養(yǎng)老社區(qū)與商業(yè)保險(xiǎn)公司互動(dòng)發(fā)展淺談

一、湖南省人口老齡化現(xiàn)狀

（一）湖南省老齡人口規(guī)模大且增速迅猛

２０１４年底，湖南省常住人口６７３７．２萬人，６０歲及以上老年人口達(dá)１１２６．５萬人，占人口的１６．７２％，老年人口占常住人口的比例較上年增長(zhǎng)３．６６％。湖南已步入老齡化社會(huì)，老年人口增速較快。

（二）空巢化嚴(yán)重

２０１３年末，全?。叮皻q以上老年人口為１１２０萬人，純空巢老人３１８．８萬人，占老人總數(shù)２８．４５％。實(shí)行計(jì)劃生育政策之后，受到“４２１”家庭結(jié)構(gòu)的影響，家庭規(guī)模趨于小型化。再加之生活方式轉(zhuǎn)變，空巢家庭數(shù)量與日俱增。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式受到?jīng)_擊，夫婦能夠用于贍養(yǎng)老人的精力和時(shí)間，難以滿足老年人的養(yǎng)老護(hù)理需求。

（三）失能老人比重高

２０１３年，全省完全失能老年人口８８．５萬人，占老年人口總數(shù)７．９％，部分失能老年人口１３６．９萬人，占老年人口總數(shù)１２．２％。人口老齡化必將帶來失能老年人口比重增高。老人生活照料、醫(yī)療護(hù)理需求隨之增加。

（四）老年人口撫養(yǎng)比不斷上升

老年撫養(yǎng)比是指６５歲及以上人口總數(shù)與１５－６４歲人口總數(shù)之比。湖南人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，２０１０年老年人口撫養(yǎng)比為１４．６％，２０１２年老年人口撫養(yǎng)比為１５．８％。２０１３年，老年人口撫養(yǎng)比為１４．９％。隨著人口老齡化的發(fā)展，老年撫養(yǎng)比還將進(jìn)一步上升，會(huì)導(dǎo)致老齡化速度越來越快。

二、保險(xiǎn)公司建設(shè)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的必要性

（一）人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老需求增加

老齡化高齡化的加劇伴隨失能或者半失能老年人數(shù)量增加，家庭結(jié)構(gòu)空巢化、家庭小型化導(dǎo)致養(yǎng)老功能弱化，社會(huì)養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務(wù)的需求日益突出，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)已刻不容緩。市場(chǎng)對(duì)高品質(zhì)養(yǎng)老養(yǎng)生服務(wù)的需求有明顯的提高。兼具醫(yī)養(yǎng)護(hù)理功能和精神贍養(yǎng)功能的養(yǎng)老社區(qū)，在醫(yī)療護(hù)理、通訊、生活起居等方面為老年人營(yíng)造一個(gè)安全、高效、專業(yè)的服務(wù)環(huán)境，可以極大提高老年人居家養(yǎng)老的生活質(zhì)量和生命質(zhì)量，能夠適應(yīng)人口老齡化發(fā)展的客觀要求，頗具有市場(chǎng)潛力。

（二）保險(xiǎn)公司需開辟新的長(zhǎng)期性投資渠道

２０１４年湖南省保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入５８７．７億元，比上年增長(zhǎng)１５．６％。其中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入３１７．０億元，增長(zhǎng)１０．８％；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入４３．５億元，增長(zhǎng)３３．０％；意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入１６．０億元，增長(zhǎng)１５．５％，增量資金充足。資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定導(dǎo)致壽險(xiǎn)資金實(shí)際有效的投資渠道減少，投資收益偏低，保險(xiǎn)公司需要開辟新的投資渠道。養(yǎng)老社區(qū)具有投資規(guī)模巨大、周期長(zhǎng)、中后期資金回流穩(wěn)定、長(zhǎng)期綜合投資收益率較高和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等特點(diǎn)，需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。壽險(xiǎn)資金約占保險(xiǎn)資金７０％，其中２０年以上的長(zhǎng)期資金約占４８％～５０％。２０年的中期資金約占２５％，壽險(xiǎn)資金的規(guī)模性、長(zhǎng)期性和負(fù)債性與養(yǎng)老社區(qū)投資需求匹配。商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金注入一方面緩解了養(yǎng)老社區(qū)投資資金不足的問題，另一方面，保險(xiǎn)公司也可利用養(yǎng)老社區(qū)拓寬投資渠道。

（三）湖南省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給不足

２０１３年底，全省老年人養(yǎng)老床位占有率約為２１‰，即總床位數(shù)占老年人總數(shù)的２％。國(guó)際社會(huì)通行比例為５％～７％，可見湖南省老年人養(yǎng)老床位占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。養(yǎng)老服務(wù)模式比較單一，質(zhì)量有待提高，層次不夠分明；養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)有待加強(qiáng)，規(guī)模有待提高。

三、保險(xiǎn)公司建設(shè)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的可行性分析

（一）國(guó)家政策支持

２００９年《保險(xiǎn)法》，準(zhǔn)許不動(dòng)產(chǎn)作為保險(xiǎn)資金投資標(biāo)的。２０１２年《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問題的通知》對(duì)于保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)降低了參與門檻，在投資不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域和比例方面都有所放寬。２０１４年８月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。自２００９年以來，政府在繼續(xù)尋求多種解決方案緩解養(yǎng)老壓力，其政策導(dǎo)向在鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司建設(shè)運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。今后在土地、規(guī)劃、稅收等方面很可能得到更多的政策傾斜。

（二）湖南城鎮(zhèn)居民個(gè)人可支配收入增加

２０１４年，湖南省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入２６５７０元，比上年增長(zhǎng)９．１％，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)６．９％；全省城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出１８３３５元，比上年增長(zhǎng)８．７％?！叮玻埃保粗袊?guó)高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示，湖南省千萬富豪比去年增加５００人，達(dá)到１．５７萬人，全國(guó)占比達(dá)１．４％，排名居全國(guó)第十三，可見，湖南中高收入人群、家庭增多，此類客戶群追求高品質(zhì)退休生活且通常對(duì)價(jià)格不敏感，養(yǎng)老社區(qū)向高端人群提供大額、長(zhǎng)期養(yǎng)老服務(wù)成契合具有支付消費(fèi)能力高端客戶的養(yǎng)老醫(yī)療需求。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)公司具備天然優(yōu)勢(shì)

首先，保險(xiǎn)公司具有穩(wěn)定而高質(zhì)量的客戶資源。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，客戶與保險(xiǎn)公司之間保持１０－２０年甚至終生的的聯(lián)系，這些客戶均可成為養(yǎng)老社區(qū)的潛在客戶。其次，保險(xiǎn)公司在地產(chǎn)投資、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理賠付等領(lǐng)域具有豐富經(jīng)驗(yàn)，此類產(chǎn)品順應(yīng)老年人醫(yī)療養(yǎng)老方面的需求。保險(xiǎn)公司將現(xiàn)有保險(xiǎn)客戶的投保情況與入住條件、費(fèi)用結(jié)合，降低了客戶未來醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用的支出，規(guī)避未來的支付風(fēng)險(xiǎn)?？蛻敉ㄟ^享受日常起居、金融理財(cái)、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)治療、臨終關(guān)懷等高附加值的增值服務(wù)從而增加對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度。一方面促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展，打造拓展壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈；另一方面降低公司運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的成本。再次，保險(xiǎn)公司擁有龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以通過覆蓋全國(guó)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和銷售人員推動(dòng)養(yǎng)老社區(qū)的啟動(dòng)宣傳和銷售，成為養(yǎng)老社區(qū)增值服務(wù)的重要內(nèi)容。

四、保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)的幾點(diǎn)思考

（一）前期啟動(dòng)需要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念

養(yǎng)老社區(qū)在國(guó)內(nèi)尚屬新興事物，客戶對(duì)其缺乏了解和認(rèn)同，受大眾傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，對(duì)養(yǎng)老社區(qū)可能存在誤區(qū)，容易與養(yǎng)老院、福利院、社區(qū)養(yǎng)老混淆。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)養(yǎng)老社區(qū)宣傳推廣，可將保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供養(yǎng)老社區(qū)入住條件整合，針對(duì)現(xiàn)有客戶設(shè)計(jì)優(yōu)惠的產(chǎn)品組合或者降低費(fèi)率，組織客戶實(shí)地體驗(yàn)參觀，免費(fèi)入住感受服務(wù)。

（二）確定合理的費(fèi)用支付方式

可以采用按月收取的方式，客戶每月支付房屋租金和服務(wù)費(fèi)；也可采取一次性收取入住費(fèi)的方式?？蛻羧胱r(shí)支付數(shù)額較大的初始費(fèi)用，以后按月繳納少量費(fèi)用；如果期間解除入住合同，可以退還一定比例的初始費(fèi)用。如上海親和源老年社區(qū)收費(fèi)采取會(huì)員制，客戶支付會(huì)費(fèi)獲得會(huì)員資格，取得房屋永久或者終身使用權(quán)。養(yǎng)老社區(qū)則通過這種方式實(shí)現(xiàn)資金回籠，會(huì)員資格可以出售。

（三）順應(yīng)發(fā)展，整合資源

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)產(chǎn)品要強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。通過生活起居照顧、家政服務(wù)滿足老年人物質(zhì)需要，通過精神慰藉、康復(fù)保健、就醫(yī)診療、娛樂文化豐富其精神生活，一站式綜合性服務(wù)是多元化養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)的發(fā)展方向。社區(qū)住宅設(shè)施設(shè)計(jì)方面，應(yīng)遵循安全、便捷、無障礙的住宅設(shè)計(jì)理念。戶型設(shè)計(jì)多樣，避免容易產(chǎn)生空曠感的大戶型，養(yǎng)老社區(qū)地理位置選擇要以生態(tài)環(huán)境好的城市郊區(qū)或者大型公園附近為主，配備少量