保險(xiǎn)直通車講座2013財(cái)富管理規(guī)劃管理你的財(cái)富

財(cái)富安全問題小漫畫,大道理

聰明與幸運(yùn)

求人不如求己

樓梯理論保險(xiǎn)小故事長久的關(guān)愛本期專題婚姻司法解釋三保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用

婚姻資產(chǎn)保全之

花樣年華終身壽產(chǎn)品問答

花樣年華Q&A

媒體聚焦壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化新政8月5日起實(shí)施媒體觀點(diǎn)萬能險(xiǎn)高收益攬客大部分結(jié)算利率約為4%

點(diǎn)亮人生財(cái)富管理是人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過程，貫穿人們的一生。通俗地說，財(cái)富管理就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓你的兜里什么時(shí)候都有錢花，最終的目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。讓我們用一種形象的說法：你的收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好你家的“水庫”。理財(cái)是為了明天的生活來存儲(chǔ)今天的財(cái)富，要想讓明天的生活幸福，你今天就要開始進(jìn)行財(cái)富規(guī)劃！管理你的財(cái)富攢錢是財(cái)富管理的起點(diǎn)。收入是河流，財(cái)富是水庫，花出去的錢就是流出去的水。家中“水庫”中最初的財(cái)，一定是通過積攢獲得。而要攢出錢來，就要合理地控制消費(fèi)。攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則：第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終還是會(huì)落得兩手空空。第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。那么，如何才能多攢錢呢？如何攢錢強(qiáng)制儲(chǔ)蓄記賬現(xiàn)金付款使用信用卡合理貸款每月將收入按時(shí)、按量存入銀行，或者購買基金定投養(yǎng)成記帳的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看自己的錢都花到什么地方，花得是否合理。付現(xiàn)金和刷卡是不一樣的，刷卡是無感覺消費(fèi)，會(huì)讓你花掉更多的錢。一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來。這樣你不會(huì)忘記還款，避免銀行罰息。過度貸款是財(cái)務(wù)惡化的表現(xiàn)，如果必須貸款，還款額不得超過月收入的30%。管理你的財(cái)富生錢是財(cái)富管理的重點(diǎn)。如果把攢下來的錢都存銀里，會(huì)面臨一個(gè)問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，錢會(huì)貶值。如果把攢下來的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。我們?cè)撊绾畏峙淅檬种械腻X呢？建議把家中“水庫”里的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個(gè)屬性。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。一般家庭應(yīng)保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國債、賬幣市場(chǎng)基金、短期保本型的理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來從亊風(fēng)險(xiǎn)性投資，可投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連接保險(xiǎn)、非保本型的理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能虧損。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到退休，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。第一：應(yīng)急錢第二：養(yǎng)命錢第三：閑錢管理你的財(cái)富護(hù)錢是財(cái)富管理的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。誰“動(dòng)”了我們的財(cái)富？通貨膨脹：CPI綁架了財(cái)富健康問題：重疾消耗了財(cái)富意外事故：意外終斷了財(cái)富稅收政策：稅收掠奪了財(cái)富婚姻問題：離婚分割了財(cái)富

？管理你的財(cái)富采訪人：劉剛采訪對(duì)象：父親采訪時(shí)間：2010年工資及豬肉價(jià)格可購豬肉1961年（剛工作）工資34.5/月豬肉價(jià)0.2元/斤

可購豬肉172.5斤2010年（退休）工資2687.88元/月豬肉價(jià)15元/斤可購豬肉179.2斤結(jié)論：豬肉價(jià)在近50年間上漲了75倍，而父親的月工資始終只能買到170多斤的豬肉。

財(cái)富安全之CPI綁架了財(cái)富各國CPI漲幅對(duì)比美國20年CPI平均增幅2.4%；英國20年CPI平均增2.4幅%；德國德國：20年CPI平均增幅2%；澳大利亞20年CPI平均增幅2.6%；法國20年CPI平均增幅1.7%，無超3%的年份；新西蘭11年CPI平均增幅2%，漲幅超3%央行行長下課；中國20年間CPI增幅為148%，平均每年增幅為7.4%。財(cái)富安全之CPI綁架了財(cái)富環(huán)境、食品污染不良的飲食習(xí)慣

工作、生活壓力

遺傳疾病

飲酒過量吸煙過度財(cái)富安全之重疾消耗了財(cái)富我們的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)：

數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》我們可以不乘動(dòng)車，躲得過汽車，但我們卻躲不過病毒和疾病72.18%財(cái)富安全之重疾消耗了財(cái)富癌癥住院押金、手術(shù)、化療等6-22萬元心肌梗塞住院押金1-2萬元早期血管復(fù)通術(shù)5萬元以上冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)每條:5萬元以上主動(dòng)脈手術(shù)7－8萬元白血病

再生障礙性貧血骨髓移植或臍帶血造血干細(xì)胞移植手術(shù)40萬以上腦中風(fēng)住院押金、治療費(fèi)5萬元以上慢性腎功能衰竭

（尿毒癥）透析每年5.55萬元換腎10－15萬元嚴(yán)重?zé)齻麚Q膚完全醫(yī)治好至少20萬暴發(fā)性肝炎治療住院45天,出院休養(yǎng)75天,6個(gè)月痊愈共15萬元其它器官移植

5-20萬元重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用：5萬～40萬大城市人均壽命預(yù)期更長，醫(yī)療服務(wù)成本是全國平均數(shù)的2～3倍目前大城市的個(gè)體一生總的醫(yī)療費(fèi)用突破了60萬元；如果算上罹患重疾的費(fèi)用，那么醫(yī)療費(fèi)用將可能超過100萬元！財(cái)富安全之重疾消耗了財(cái)富意外在生活中時(shí)有發(fā)生，不可預(yù)計(jì)，也不可避免死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/2900死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/5000被謀殺：危險(xiǎn)概率是1/11000自殺：危險(xiǎn)概率是1/20000(女性)和1/5000(男性)因墜落摔死：概率是1/20000死于工傷：危險(xiǎn)概率是1/26000溺水而死：危險(xiǎn)概率是1/50000中國傷害預(yù)防報(bào)告顯示：中國每年因意外意外傷害死亡人數(shù)約70萬-75萬人財(cái)富安全之意外終斷了財(cái)富！財(cái)富安全之意外終斷了財(cái)富來自人民日?qǐng)?bào)資料顯示，中國是全球范圍內(nèi)稅收第二的國家，但是稅收第一的國家福利待遇非常好。既然是全世界稅負(fù)最高的國家，賦稅規(guī)劃顯得迫在眉睫！我們說逃稅可恥，但避稅光榮！財(cái)富安全之稅收掠奪了財(cái)富財(cái)富安全之稅收掠奪了財(cái)富臺(tái)灣首富蔡萬霖節(jié)稅有道近800億遺產(chǎn)稅減至幾億

臺(tái)灣霖園集團(tuán)總裁蔡萬霖

臺(tái)灣首富蔡萬霖過世后遺留下龐大財(cái)產(chǎn)，按照臺(tái)灣法律他的子女需要繳交782億元新臺(tái)幣的遺產(chǎn)稅。由于以壽險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖對(duì)于避稅之道很有心得。曾經(jīng)一次購買數(shù)十億的巨額壽險(xiǎn)保單來避稅，這樣將其龐大的資產(chǎn)通過人壽保險(xiǎn)的方式安全合法地轉(zhuǎn)移給下一代。經(jīng)過理財(cái)和稅務(wù)規(guī)劃后，蔡萬霖名下的財(cái)產(chǎn)所繳納的遺產(chǎn)稅額大大縮小，因此，臺(tái)當(dāng)局能收到的遺產(chǎn)稅金只有五億元新臺(tái)幣。中新網(wǎng)2004年09月29日財(cái)富安全之稅收掠奪了財(cái)富Q：遺產(chǎn)稅有啥用途？A：收入再分配，“劫富濟(jì)貧”！Q：遺產(chǎn)稅的用途是劫富濟(jì)貧的，跟中產(chǎn)階段沒關(guān)系。A：草案中規(guī)定起征額為20萬。。Q：媒體報(bào)道說：國內(nèi)短期內(nèi)不會(huì)開征遺產(chǎn)稅！A：萬一，征了呢？而且贈(zèng)與稅還會(huì)追溯的！財(cái)富安全之稅收掠奪了財(cái)富Q&A《遺產(chǎn)稅暫行條例》：在遺產(chǎn)稅繳清前，其遺產(chǎn)不得分割、交付遺贈(zèng)，不得辦理轉(zhuǎn)移登記?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十四條：任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！哆z產(chǎn)稅草案》第五條：不計(jì)入應(yīng)征遺產(chǎn)稅總額的有：(四)被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金。《遺產(chǎn)稅草案》第二條：本條例規(guī)定應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時(shí)遺留的全部財(cái)產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)?！吨腥A人民共和國個(gè)人所得稅法》第四條下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅：一、省級(jí)人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；二、國債和國家發(fā)行的金融債券利息；三、按照國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；四、福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金；五、保險(xiǎn)賠款財(cái)富安全之稅收掠奪了財(cái)富中國離婚率十強(qiáng)榜：

北京——離婚率39%

上?！x婚率38%

深圳——離婚率36.25%

廣州——離婚率35%

廈門——離婚率34.9%

臺(tái)北——離婚率34.8%民政部日前發(fā)布的“2012年社會(huì)服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)”顯示，2012年共有310余萬對(duì)夫妻辦理離婚手續(xù)，比上年增長8%，粗離婚率為2.3%，比上年增加0.2個(gè)千分點(diǎn)，而粗結(jié)婚率則為9.8%。比上年上升0.1個(gè)千分點(diǎn)。根據(jù)民政部提供的自2003年至2012年的數(shù)據(jù)對(duì)比，2012年國人離婚率增幅首次超過結(jié)婚率增幅。中國離婚率增幅十年來首超結(jié)婚率中國離婚率連續(xù)8年攀升，如今離婚率增幅又超過結(jié)婚率增幅，為10年來首次，不少民眾和媒體慨嘆：“新離婚時(shí)代已經(jīng)來臨！”財(cái)富安全之離婚分割了財(cái)富默多克和鄧文迪據(jù)美國媒體報(bào)道，新聞集團(tuán)已證實(shí)，該集團(tuán)主席兼首席執(zhí)行官默多克向法院提出和妻子鄧文迪離婚。兩人于美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間6月13日向紐約州高等法院提出了離婚申請(qǐng)?，F(xiàn)年82歲的默多克和現(xiàn)年44歲的鄧文迪1999年結(jié)婚，育有兩個(gè)女兒。報(bào)道說，鄧文迪與默多克兩人有個(gè)結(jié)婚協(xié)議，為他們的孩子在基金里留下公司股份財(cái)產(chǎn)。而離婚似乎不會(huì)影響默多克對(duì)新聞集團(tuán)的控制。據(jù)稱，默多克和上一任妻子離婚時(shí)，簽署了支付17億美元的離婚協(xié)議。參照這一數(shù)字，鄧文迪與默多克離婚可獲10億美元以上補(bǔ)償。財(cái)富安全之離婚分割了財(cái)富王微與楊蕾土豆網(wǎng)CEO王微，2006年王微在創(chuàng)立土豆網(wǎng)僅一年之際，與上海新娛樂頻道知名主持人楊蕾喜結(jié)連理。一年后，王微兩度起訴離婚終獲支持，但財(cái)產(chǎn)分割另案處理。2010年11月10日，上海徐匯區(qū)法院就楊蕾提出的離婚財(cái)產(chǎn)分割訴訟，凍結(jié)了王微名下股權(quán)，包括其所持有土豆網(wǎng)95%的股份。就在前一天，土豆網(wǎng)剛向美國證券交易委員會(huì)遞交擬以紅籌形式赴納斯達(dá)克上市的申請(qǐng)。為此，上市申請(qǐng)不得不推遲。2011年6月24日，兩人協(xié)議離婚，王微付出700萬美元的現(xiàn)金補(bǔ)償。結(jié)局：支付總計(jì)700萬美元的現(xiàn)金補(bǔ)償財(cái)富安全之離婚分割了財(cái)富財(cái)富安全之離婚分割了財(cái)富求人不如求己要學(xué)會(huì)自救，做到未雨綢繆，及早規(guī)劃自己和家人的未來。有傘就不會(huì)被雨淋，保險(xiǎn)就是您人生風(fēng)雨中的傘，幫你您渡過難關(guān)！儲(chǔ)蓄是爬樓梯，保險(xiǎn)是乘電梯有了“保險(xiǎn)”這個(gè)直達(dá)電梯，我的保障就可以快速到位，更不用擔(dān)心“沒機(jī)會(huì)”再存錢！聰明與幸運(yùn)相同遭遇,不同結(jié)果,只因當(dāng)初正確的選擇保險(xiǎn)使您聰明地享受人生;而不需要依賴幸運(yùn)!長久的關(guān)愛大雙和小雙是一對(duì)雙胞胎兄弟，這一年，大雙小雙都戀愛啦，浪漫的兄弟倆都告訴他們的戀人，“我一定送你9999朵玫瑰，來表達(dá)我對(duì)你的愛”。接下來兄弟二人開始行動(dòng)：楊大雙毫不食言，結(jié)婚第一天便端出他的浪漫大餐—9999朵玫瑰的大花籃，大雙的嬌妻收到這9999朵玫瑰別提有多高興，夫妻二人沉浸在滿滿的幸福之中，當(dāng)然在以后的一段日子里，每每看到這些玫瑰花的時(shí)候，嬌妻都會(huì)陶醉不已。但是日復(fù)一日，玫瑰花開始凋謝，妻子也隨時(shí)光的流逝而淡忘了這9999朵玫瑰帶來的興奮。二人的情感也漸漸淡了……

再來看小雙：毋庸置疑，小雙的愛妻也是在婚后的第一天收到了玫瑰，但是只有99朵。這99朵玫瑰，顯然沒有9999朵玫瑰那么隆重，但也足以讓（接上頁）

小雙的愛妻感到溫馨幸福了。好戲還在后面—在小雙兩口子婚后的大大小小的節(jié)日中：像春節(jié)、三八婦女節(jié)、情人節(jié)、中秋節(jié)、生日、甚至某個(gè)雨過天晴的早上，小雙的妻子都會(huì)定期不定期地收到小雙的9朵玫瑰花，就這樣小雙夫妻的感情就像這朵朵玫瑰花一樣新鮮動(dòng)人，每送上9朵玫瑰，都寄寓著小雙對(duì)妻子長長久久的記掛和愛戀。故事啟示：大雙小雙都送出了玫瑰花，可效果是不一樣的。我們對(duì)家人的關(guān)愛是不是也應(yīng)以此為鑒呢？一份源源不斷長就的關(guān)愛才是家人實(shí)實(shí)在在能感受到的。保險(xiǎn)就是一份“長久的關(guān)愛”。長久的關(guān)愛本期專題主要內(nèi)容0102婚姻法司法解釋三解析1、簡(jiǎn)介婚姻法司法解釋三全稱最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(三)，是最高院對(duì)現(xiàn)行婚姻法的有效補(bǔ)充。2、制定背景：2001年修訂的婚姻法施行后，針對(duì)審判實(shí)踐中遇到的法律適用疑難問題，如子女撫養(yǎng)費(fèi)、夫妻債務(wù)處理、夫妻之間贈(zèng)與房產(chǎn)等問題，最高人民法院于2001年、2003年和2008年相繼出臺(tái)了《婚姻司法解釋（一）~（三）》。司法解釋簡(jiǎn)介及制定背景司法解釋第2條：

夫妻一方向人民法院起訴請(qǐng)求確認(rèn)親子關(guān)系不存在，并已提供必要證據(jù)予以證明，另一方?jīng)]有相反證據(jù)又拒絕做親子鑒定的，人民法院可以推定請(qǐng)求確認(rèn)親子關(guān)系不存在一方的主張成立。當(dāng)事人一方起訴請(qǐng)求確認(rèn)親子關(guān)系，并提供必要證據(jù)予以證明，另一方?jīng)]有相反證據(jù)又拒絕做親子鑒定的，人民法院可以推定請(qǐng)求確認(rèn)親子關(guān)系一方的主張成立。（一）證明非親生，拒做親子鑒定即推定默認(rèn)解讀：如果是夫妻一方（一般是男方）請(qǐng)求確認(rèn)非親生的情形，默認(rèn)其實(shí)是“親生”，請(qǐng)求方得有必要證據(jù)，這符合”誰主張誰舉證”的原則；另一方呢當(dāng)然得反駁了，也得拿出證據(jù)來啊，就是親子鑒定。第二款其實(shí)包含了非夫妻關(guān)系的情形，這種情況下，一方（一般是女方）請(qǐng)求確認(rèn)親生，默認(rèn)（即推定）是非親生的，請(qǐng)求一方得有必要證據(jù)；然后舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移到另一方，如果不提供那就負(fù)舉證不能的后果：敗訴。司法解釋三重要條款解讀（二）夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生收益的歸屬問題司法解釋第5條：

夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的收益，除孳息和自然增值外，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。解讀：夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的收益，原則為夫妻共有，但有兩個(gè)重要例外：(1)孳息。如一方在婚前擁有100萬元存款，婚后產(chǎn)生10萬元利息，該10萬元利息歸該一方所有。(2)自然增值。如一方婚前擁有房產(chǎn)并已付清全部房款，該房產(chǎn)婚后產(chǎn)生10萬元的增值，則增值的10萬元?dú)w該一方所有司法解釋三重要條款解讀司法解釋第7條：婚后由一方父母出資為子女購買的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第(三)項(xiàng)的規(guī)定，視為只對(duì)自己子女一方的贈(zèng)與，該不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。由雙方父母出資購買的不動(dòng)產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在一方子女名下的，該不動(dòng)產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按照各自父母的出資份額按份共有，但當(dāng)事人另有約定的除外。（三）父母出資買房，產(chǎn)權(quán)歸屬問題解讀：1、優(yōu)點(diǎn)：打擊了靠騙婚獲取非法利益的人群。2、負(fù)面影響：結(jié)婚后，房子屬于父母出資方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，另一方?jīng)]有權(quán)利。如果離婚的話，另一方就要凈身出戶。司法解釋三重要條款解讀司法解釋第6條：婚前或者婚姻關(guān)系存續(xù)期間，當(dāng)事人約定將一方所有的房產(chǎn)贈(zèng)與另一方，贈(zèng)與方在贈(zèng)與房產(chǎn)變更登記之前撤銷贈(zèng)與，另一方請(qǐng)求判令繼續(xù)履行的，人民法院可以按照合同法第一百八十六條的規(guī)定處理。《合同法》第186條【贈(zèng)與合同的任意撤銷與限制】

贈(zèng)與人在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)移之前可以撤銷贈(zèng)與。具有救災(zāi)、扶貧等社會(huì)公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同或者經(jīng)過公證的贈(zèng)與合同，不適用前款規(guī)定。（四）口頭贈(zèng)與，尚未發(fā)生權(quán)利變更，贈(zèng)與無效解讀：癩蛤蟆與天鵝是男女朋友關(guān)系，為了能與天鵝結(jié)婚，癩蛤蟆說：“只要你嫁給我，就把我名下一套別墅變更為你的名字?！币钊?，二人結(jié)婚，但癩蛤蟆沒有兌現(xiàn)諾言，天鵝便起訴要求癩蛤蟆兌現(xiàn)贈(zèng)送別墅承諾。法院依照合同法第186條的規(guī)定，以癩蛤蟆的贈(zèng)與沒有經(jīng)過公證，并且不具備公益性質(zhì)為由，駁回了天鵝的訴訟請(qǐng)求，天鵝一氣之下只身飛走。司法解釋三重要條款解讀（五）婚前僅一方出錢買房，婚后共同還貸司法解釋第10條：夫妻一方婚前簽訂不動(dòng)產(chǎn)買賣合同，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)還貸，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下的，離婚時(shí)該不動(dòng)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理。依前款規(guī)定不能達(dá)成協(xié)議的，人民法院可以判決該不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記一方，尚未歸還的貸款為產(chǎn)權(quán)登記一方的個(gè)人債務(wù)。雙方婚后共同還貸支付的款項(xiàng)及其相對(duì)應(yīng)財(cái)產(chǎn)增值部分，離婚時(shí)應(yīng)根據(jù)婚姻法第三十九條第一款規(guī)定的原則，由產(chǎn)權(quán)登記一方對(duì)另一方進(jìn)行補(bǔ)償。

解讀：甲與乙系夫妻關(guān)系，婚前甲買有一房總金額100萬，甲支付首付30萬元，其余貸款，該房產(chǎn)登記與甲方名下，婚后雙方以夫妻共同財(cái)產(chǎn)償還貸款10萬元。后感情不合，乙起訴離婚，請(qǐng)求分割夫妻共有的該套房產(chǎn)（起訴時(shí)該房屋的公允價(jià)值為150萬元）。法院審理后，判決如下：雙方就該房產(chǎn)的歸屬問題未能達(dá)成一致協(xié)議，判決該房產(chǎn)歸甲所有，剩余60萬元貸款亦由甲償還；判決甲返還乙還貸金額以及相對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)增值額7.5萬元（10÷2*1.5）。司法解釋三重要條款解讀司法解釋第9條：

夫以妻擅自中止妊娠侵犯其生育權(quán)為由請(qǐng)求損害賠償?shù)?，人民法院不予支持；夫妻雙方因是否生育發(fā)生糾紛，致使感情確已破裂，一方請(qǐng)求離婚的，人民法院經(jīng)調(diào)解無效，應(yīng)依照婚姻法第三十二條第三款第（五）項(xiàng)的規(guī)定處理。（六）關(guān)于生育問題，雙方意見不統(tǒng)一《婚姻法》第三十二條第三款規(guī)定：（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。解讀：根據(jù)生育的特點(diǎn)來看，這樣的規(guī)定是合適的。男方為生育付出的時(shí)間是很短暫的，而女方卻要為此懷胎10月，權(quán)利義務(wù)是不對(duì)等的。當(dāng)然男方確實(shí)覺得受不了，法律也給了選擇，可以以此為由離婚。前半部分涉及所謂丈夫的生育權(quán)，后者只是明確了“感情破裂”的又一種具體情形而已。司法解釋三重要條款解讀司法解釋(三)第11條:

一方未經(jīng)另一方同意出售夫妻共同共有的房屋，第三人善意購買、支付合理對(duì)價(jià)并辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)，另一方主張追回該房屋的，人民法院不予支持。夫妻一方擅自處分共同共有的房屋造成另一方損失，離婚時(shí)另一方請(qǐng)求賠償損失的，人民法院應(yīng)予支持。解讀：小吳和小夏夫婦有兩套房子，均登記在小吳名下。小吳因做生意需要本錢，背著小夏將家里一處房子出售給了張先生。事后，妻子小夏知道房子被出售，其認(rèn)為房子是雙方共同財(cái)產(chǎn)，未經(jīng)她同意的房屋買賣合同是無效的，于是將丈夫和買主一起告上法院，要求確認(rèn)房屋買賣合同無效，張先生退還房子。本案中，小夏要回房子的主張得不到法院支持，但小夏如果與小吳辦理離婚時(shí)，可以主張小吳賠償其房屋漲價(jià)造成的經(jīng)濟(jì)損失。（七）夫妻一方有權(quán)力處理房子司法解釋三重要條款解讀司法解釋第13條：離婚時(shí)夫妻一方尚未退休的、不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件，另一方請(qǐng)求按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老保險(xiǎn)金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的，人民法院應(yīng)予以支持。（八）養(yǎng)老保險(xiǎn)金是夫妻共同財(cái)產(chǎn)嗎？解讀：該條第一種情況規(guī)定，離婚時(shí)一方尚未退休領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，另一方請(qǐng)求分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的不予支持。這樣的規(guī)定是符合《社會(huì)保險(xiǎn)法》與生活常理的。既然沒有按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，何談分割，這正如同“無水之源，無本之木”。該條后一種情況規(guī)定，離婚時(shí)一方尚未領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，另一方請(qǐng)求分割共同財(cái)產(chǎn)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)予支持。其實(shí)該條是對(duì)法律所規(guī)定的“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”進(jìn)行了進(jìn)一步闡明，即夫妻共同財(cái)產(chǎn)包括共同繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。司法解釋三重要條款解讀婚前購買分紅保險(xiǎn)案例：Q1：我有一份個(gè)人商業(yè)的分紅保險(xiǎn)是婚前購買的，婚前交費(fèi)期滿，婚后收益，屬于共同財(cái)產(chǎn)嗎？A1：是在婚前購買的，那么收益和本金都是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。Q2：商業(yè)的分紅保險(xiǎn)是婚前購買的，婚后還要繼續(xù)交費(fèi)，現(xiàn)在要離婚，請(qǐng)問這屬于共同財(cái)產(chǎn)嗎？返的錢算我個(gè)人的還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)?A2：婚前購買的分紅保險(xiǎn)是你個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，但在婚姻期間交的費(fèi)用及返還的錢屬于共有財(cái)產(chǎn)，這定義為投資收益所得（這種情況和婚前買房，婚后共同供房的情況類似）。Q&A養(yǎng)老金保險(xiǎn)領(lǐng)取前案例：Q：婚后購買了商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人同一人，購買至今不夠年齡拿養(yǎng)老金，這是屬于共同財(cái)產(chǎn)嗎？A：不屬于共同財(cái)產(chǎn)（包括社保），司法解釋（三）第十三條離婚時(shí)夫妻一方尚未退休、不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件，另一方請(qǐng)求按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持;婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的，人民法院應(yīng)予支持。Q&A婚后為子女購買保險(xiǎn)的案例：Q

：這份保險(xiǎn)是在孩子兩歲時(shí)為他買的少兒保險(xiǎn)，投保人的名字是孩子的爸爸，受益人是孩子，從今年開始保險(xiǎn)公司將反錢給我們，如果在離婚時(shí)雙方是否均分這筆財(cái)產(chǎn)？A：為孩子買的保險(xiǎn)是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，無權(quán)分割。孩子由哪方撫養(yǎng)，這部分款項(xiàng)就歸誰托管。但離婚后如果孩子的爸爸退保領(lǐng)取保險(xiǎn)費(fèi)，孩子?jì)寢屩懒丝梢宰酚懸话胪吮１ｋU(xiǎn)費(fèi)。Q&A新婚姻法出臺(tái)后，財(cái)產(chǎn)歸屬的爭(zhēng)議一直不絕于耳。準(zhǔn)新人還有應(yīng)對(duì)余地，相比之下，部分無財(cái)產(chǎn)保障的女性顯得憂心忡忡，尤其是在家相夫教子的全職太太，保險(xiǎn)收益只能由被保險(xiǎn)人和受益人支取，故保險(xiǎn)利益不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。保險(xiǎn)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的部分只是分紅收益部分和所交保費(fèi)部分。因此，有購買保險(xiǎn)的女人比沒有購買保險(xiǎn)的女人生活更有保障。小結(jié)：投保人被保險(xiǎn)人受益人產(chǎn)品缺點(diǎn)太太太太太太直系親屬終身年金無先生太太先生或其他直系親屬終身年金部分掌控權(quán)先生先生太太終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)沒有掌控權(quán)如何購買壽險(xiǎn)離婚后如何分割萬一雙方離婚，那么應(yīng)該清清楚楚地進(jìn)行保單分割。有些富豪丈夫會(huì)大方地將所有的保單利益直接轉(zhuǎn)給較弱勢(shì)的女方，但大多情況會(huì)要進(jìn)行利益分割，如果繳納保險(xiǎn)的保費(fèi)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)里面支出的，那么離婚時(shí)候可以分割該財(cái)產(chǎn)，分割方式主要有兩種。一、直接退保后分割退回的現(xiàn)金。缺點(diǎn)是退保時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用，特別是對(duì)于投保時(shí)間比較短的保險(xiǎn)，退保得到的現(xiàn)金還未必有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻雙方都是個(gè)損失。

二、變更投保人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人。如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人壽保險(xiǎn)，可采用這種方法。轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人將人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給另外一方。如果投保人和被保險(xiǎn)人為夫妻中同一人的，雙方不需要到保險(xiǎn)公司變更投保人，但是一方有權(quán)要求另一方補(bǔ)給自己現(xiàn)金價(jià)值的50%或者在其他的財(cái)產(chǎn)分割中拿回相當(dāng)于50%保單現(xiàn)金價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

如屬于用夫妻共同財(cái)產(chǎn)為子女購買的，在不退保的情況下，可以由獲得子女撫養(yǎng)權(quán)的一方將保單現(xiàn)金價(jià)值的50%補(bǔ)償給對(duì)方，將受益人變更為直接撫養(yǎng)子女的一方。

如何購買壽險(xiǎn)花樣年華終身壽險(xiǎn)案例分享客戶背景客戶甘女士，54歲，與丈夫共有一家企業(yè)。家庭年收入百萬左右，目前在銀行做一些債券基金50萬。有一兒子，29歲、未婚?？蛻羰株P(guān)心兒子的未來。需求分析經(jīng)了解，客戶家庭收入不錯(cuò)，且一個(gè)兒子未婚，聯(lián)想到保險(xiǎn)的婚姻規(guī)劃功能。與保險(xiǎn)安全規(guī)劃師溝通后，決定以此為切入點(diǎn)約見客戶?？蛻艟唧w情況面談關(guān)鍵點(diǎn)：目前家庭收入不錯(cuò)，投資資金也比較充裕。家庭接下來最大的事就是兒子的婚事。事關(guān)兒子一生，結(jié)婚也是家庭重要的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)年金一生陪伴孩子，婚前規(guī)劃，以保險(xiǎn)形式專項(xiàng)給予兒子受到婚姻法保護(hù)。如果兒子有婚姻風(fēng)險(xiǎn)，至少財(cái)務(wù)上也事先有安排。同時(shí)利用客戶的從眾心理，將其他客戶給孩子的婚姻規(guī)劃案例、新婚姻法進(jìn)行細(xì)致解釋，得到客戶認(rèn)同。王女士，花樣年華+定期壽，10年，年期交29.565萬，Rev：5.904萬?；幽耆A終身壽險(xiǎn)案例分享成交客戶做投保人，兒子為被保險(xiǎn)人，花樣年華，20年繳，年繳310826。啟示：1、MetLife對(duì)高端客戶提供的資產(chǎn)傳承、婚姻規(guī)劃、移民稅務(wù)、資產(chǎn)隔離四個(gè)主要方面能在實(shí)際溝通中贏得客戶的認(rèn)同，激發(fā)客戶的需求。2、深度客戶KYC很重要，客戶兒子快結(jié)婚這一客戶家庭重要事件提供了終身壽險(xiǎn)銷售的鍥機(jī)。3、客戶高端的SOS鉆石卡服務(wù)也是加快促成的一個(gè)因素?；幽耆A終身壽險(xiǎn)：花樣年華的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些?：全殘家庭收入保險(xiǎn)金若被保險(xiǎn)人于本合同有效期內(nèi)全殘，并且經(jīng)過殘疾鑒定機(jī)構(gòu)確認(rèn)，我們將按本合同所載的基本保險(xiǎn)金額給付全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。

身故家庭收入保險(xiǎn)金

若被保險(xiǎn)人于本合同有效期內(nèi)身故，我們將按本合同所載的基本保險(xiǎn)金額與下表所對(duì)應(yīng)的給付比例的乘積給付第一次身故家庭收入保險(xiǎn)金。此后在每個(gè)身故家庭收入保險(xiǎn)金給付周年日均按本合同所載的基本保險(xiǎn)金額與下表所對(duì)應(yīng)的給付比例的乘積給付身故家庭收入保險(xiǎn)金，總共給付十五次，本合同終止。身故家庭收入保險(xiǎn)金的給付次數(shù)給付比例第一次至第十四次給付1.5%第十五次給付100%：花樣年華的保險(xiǎn)金如何領(lǐng)取?身故家庭收入保險(xiǎn)金首次給付時(shí)，若身故家庭收入保險(xiǎn)金受益人已年滿十八周歲的，則身故家庭收入保險(xiǎn)金受益人可向我們申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡灶I(lǐng)取身故家庭收入保險(xiǎn)金，給付的金額為本合同所載的基本保險(xiǎn)金額，此后不再給付身故家庭收入保險(xiǎn)金，本合同終止。身故家庭收入保險(xiǎn)金首次給付后，若身故家庭收入保險(xiǎn)金受益人年滿十八周歲的，則身故家庭收入保險(xiǎn)金受益人可向我們申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡灶I(lǐng)取身故家庭收入保險(xiǎn)金，給付的金額為本合同所載的基本保險(xiǎn)金額，我們將在申請(qǐng)日起算的下一個(gè)身故家庭收入保險(xiǎn)金給付周年日時(shí)予以給付，此后不再給付身故家庭收入保險(xiǎn)金，本合同終止。若被保險(xiǎn)人身故時(shí)，本合同有多個(gè)保險(xiǎn)金受益人，在所有受益人都年滿十八周歲后可同時(shí)申請(qǐng)?zhí)崆耙淮涡灶I(lǐng)取身故家庭收入保險(xiǎn)金，我們將按照1和2的規(guī)則予以一次性給付，此后不再給付身故家庭收入保險(xiǎn)金，本合同終止?；幽耆A終身壽險(xiǎn)“3.5%”時(shí)代來臨:普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革新政打響頭炮經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革新政策從8月5日起正式實(shí)施。

8月2日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》。新政內(nèi)容包括：普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不再執(zhí)行2.5%上限限制，交由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定；對(duì)于改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者（兩個(gè)指標(biāo)取小者計(jì)算）。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相關(guān)配套的監(jiān)管措施。包括允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估率上浮、降低壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)最低資本要求、控制并優(yōu)化費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)、規(guī)范總精算師任職和履職、強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的審批管控等?！斑@次并沒有"先試點(diǎn)"的概念，而是直接放開。后期改革分幾步走，還要關(guān)鍵看這一步的實(shí)施情況?！?月2日，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成在通氣會(huì)上說。此次費(fèi)率政策改革的基本思路是放開前端、管住后端。即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià)。至此，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波提出的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化三大改革：市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制、資金運(yùn)用機(jī)制、準(zhǔn)入退出機(jī)制，已經(jīng)邁出了實(shí)質(zhì)性一步。這也是我國壽險(xiǎn)業(yè)首次建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。養(yǎng)老類產(chǎn)品評(píng)估利率上調(diào)至4%養(yǎng)老是壽險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)中推動(dòng)發(fā)展的重點(diǎn)，此次改革對(duì)其也格外“照顧”。保監(jiān)會(huì)配套的監(jiān)管政策中，要求對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的準(zhǔn)備金評(píng)估利率，允許養(yǎng)老年金等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估利率最高上浮15%，支持發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！梆B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于普通型產(chǎn)品，是從3.5%的基礎(chǔ)上再上浮15%，也就是該業(yè)務(wù)評(píng)估利率上限達(dá)到4%左右?！痹虺烧f。此外，保監(jiān)會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管理將更加強(qiáng)化將償付能力狀況作為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的重要依據(jù)，并根據(jù)預(yù)定利率是否高于規(guī)定的評(píng)估利率上限，分別采取審批、備案方式進(jìn)行管理。“過去對(duì)人身保險(xiǎn)條款大部分是備案，審批比較少。這次放開后，我們有兩個(gè)硬條件。一個(gè)是償付能力，如果最近季度的償付能力充足率達(dá)不到150%，就不能報(bào)3.5%以上的產(chǎn)品，備案也不能低于100%。二是預(yù)定利率低于3.5%的是備案，超過3.5%則要審批?！痹硎?。根據(jù)保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)，2013年一季度末，除三家壽險(xiǎn)公司外，其他保險(xiǎn)公司償付能力充足率均高于150%。“可以把3.5%看做是一個(gè)價(jià)值，價(jià)格是圍繞這個(gè)價(jià)值在上下波動(dòng)的，當(dāng)然這個(gè)3.5%的標(biāo)準(zhǔn)也不會(huì)一成不變，必要情況下會(huì)根據(jù)國債到期收益率有所調(diào)整。”袁序成說?！?.5%”時(shí)代來臨:普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革新政打響頭炮釋放4000億資本占用“紅利”為提高資本使用效率，給壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多空間，保監(jiān)會(huì)調(diào)低了長期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)的最低資本要求。與風(fēng)險(xiǎn)保額相關(guān)的最低資本等于風(fēng)險(xiǎn)保額與相應(yīng)計(jì)算因子之乘積?！案鞅ｋU(xiǎn)責(zé)任計(jì)算因子由原來的平均0.3%，下調(diào)到目前的平均0.15%，下降了一半”。袁序成透露。下調(diào)最低資本要求，預(yù)計(jì)將釋放壽險(xiǎn)行業(yè)資本占用約200億元。據(jù)測(cè)算，這部分釋放出的資本金可撬動(dòng)支持發(fā)展近4000億元的新業(yè)務(wù)。而這只是對(duì)老業(yè)務(wù)的釋放，該標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)對(duì)新業(yè)務(wù)的資本要求也降低了。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2012年，保障類產(chǎn)品的保費(fèi)收入為900余億，1.3億份有效保單。也就是說，尚不計(jì)重復(fù)購買的情況，保障型產(chǎn)品全國人均保單不到0.1份，而香港人均保障型保單是1.48份?！叭绻覀?nèi)司环荼蔚脑?，保費(fèi)收入將達(dá)到近1萬億。這是個(gè)很大的空間，同時(shí)也減輕了國家在養(yǎng)老、居民健康上的壓力?！痹虺烧f?！?.5%”時(shí)代來臨:普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革新政打響頭炮上半年理財(cái)型產(chǎn)品逆襲壽險(xiǎn)市場(chǎng)。各家保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)大打收益牌，其中多家保險(xiǎn)公司新推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率都達(dá)到5%，甚至個(gè)別中小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)5.5%。不過，投資者真正獲得的投資