我國個人消費信貸風(fēng)險分析與解決建議

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國個人消費信貸市場逐漸壯大，各種消費信貸產(chǎn)品也層出不窮。消費信貸市場在提高生活水平和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。但與此同時，隨著消費信貸市場的擴(kuò)大，個人信貸違約率也有所上升。這種情況不僅對金融機(jī)構(gòu)和信貸公司而言是一個巨大的問題，也對整個社會的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了負(fù)面影響。因此，本文將從我國個人消費信貸風(fēng)險分析的角度出發(fā)，分析消費信貸市場面臨的挑戰(zhàn)和困境，并提出相應(yīng)的解決建議。

一、我國個人消費信貸市場風(fēng)險分析

1.市場需求高速增長引發(fā)風(fēng)險

我國在國際金融危機(jī)以后，金融市場增速加快，這也帶動了個人消費信貸市場的增長。消費信貸是對個人進(jìn)行的短期貸款，與建設(shè)、房地產(chǎn)等長期融資需求有所不同。近幾年來，消費信貸市場的需求大幅增長，√主要表現(xiàn)為：

1）居民消費負(fù)擔(dān)加重，家庭收入難以滿足日常生活需求。

2）領(lǐng)導(dǎo)鼓勵居民消費，降低消費稅費等措施。

3）金融機(jī)構(gòu)推出吸引人的消費信貸產(chǎn)品，如免息分期、提現(xiàn)分期等。

這些因素合力，使得消費信貸市場增長迅速。但市場膨脹得太快也會帶來一定的風(fēng)險。高水平的消費負(fù)擔(dān)輕而易舉地成為了消費者還不起貸款的理由。領(lǐng)導(dǎo)鼓勵消費同時缺乏有效的管控，使得金融機(jī)構(gòu)和消費者均有風(fēng)險隱患。而依賴于高息率提高收入的金融機(jī)構(gòu)，也有可能因風(fēng)險過大而導(dǎo)致倒閉或陷入嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)當(dāng)中。

2.消費信貸產(chǎn)品質(zhì)量波動引發(fā)風(fēng)險

當(dāng)前我國消費信貸產(chǎn)品種類繁多，品質(zhì)參差不齊，由此引發(fā)了許多財務(wù)問題。大多數(shù)消費信貸產(chǎn)品由金融機(jī)構(gòu)提供，其審批和發(fā)放過程存在一定的缺陷。目前，部分金融機(jī)構(gòu)為了追求融資收益，對于信貸風(fēng)險把握不嚴(yán)，甚至強(qiáng)制客戶貸款。而有些金融機(jī)構(gòu)又因為組織和管理不善，而造成重大的信貸風(fēng)險。而有些消費者則借助多個信用卡，從而逐步違約，加重了金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力。倘若這種貸款模式在金融機(jī)構(gòu)之間迅速傳播，如果灰色貸款市場惡劣、質(zhì)量低劣的信貸產(chǎn)品大面積泛濫，最終會導(dǎo)致金融業(yè)危機(jī)，干擾經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和財政和社會發(fā)展。

3.模式單一容易產(chǎn)生風(fēng)險

目前，我國消費信貸的業(yè)務(wù)模式主要是固定資產(chǎn)抵押、或信用擔(dān)保和分期付款等方式。這種傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務(wù)模式對金融機(jī)構(gòu)的收入非常有利。但結(jié)構(gòu)單一的消費信貸營銷方式，如果不加以改革，仍然存在一定的風(fēng)險。這主要由兩個方面考慮：

1）貸款單一。消費貸款的需要不限于一時半刻或某一種形式，而是應(yīng)滿足不斷變化的消費需求。

2）信貸計算方式范圍較窄。以利率或分期付款為掛鉤的計算方式，受到極大的限制，它們無法反映出消費者的真實需求。

這些因素縮小了消費者的選擇余地，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。這種模式單一的消費信貸方式，如何尋求新的資源和發(fā)展方式，是當(dāng)前消費信貸市場需要面對的問題。必須加快探索新的信貸模式和技術(shù)手段，并對舊模式進(jìn)行改革，做到糾正不當(dāng)風(fēng)險。

二、我國個人消費信貸風(fēng)險解決建議

1.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的信貸管理能力

構(gòu)建合理的消費信貸審批機(jī)制和管理規(guī)范。加強(qiáng)對消費者的風(fēng)險評估，從而充分評估消費者的還款能力和還款意愿，設(shè)計合適的信貸產(chǎn)品。同時，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該充分了解自身風(fēng)險，適度控制風(fēng)險暴露度。

2.提高消費者消費理財意識

提高消費者消費理財教育的意識和質(zhì)量，加強(qiáng)消費信貸教育的宣傳和普及。消費者要學(xué)會理性選購消費信貸產(chǎn)品，積極管理自身的個人資產(chǎn)，合理規(guī)買支出。消費者應(yīng)該自覺地約束自己的消費習(xí)慣，妥善處理好各種貸款的關(guān)系，以達(dá)到理性守護(hù)自己的利益。

3.優(yōu)化消費信貸產(chǎn)品體系

拓寬個人消費信貸產(chǎn)品的范圍，培育消費者需要的新型信貸產(chǎn)品。消費信貸產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)不同消費群體的需求，結(jié)合社會熱點現(xiàn)象和消費趨勢，提高消費信貸產(chǎn)品的針對性和可操作性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，從優(yōu)化產(chǎn)品體驗的角度出發(fā)，與發(fā)展趨勢緊密相聯(lián)，與市場和用戶保持同步，不斷提高產(chǎn)品應(yīng)用能力，降低風(fēng)險率，徹底避免風(fēng)險。

4.加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用體系

為了控制風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管對消費信貸市場的管理。建立完善的信用信息體系，保證各類金融機(jī)構(gòu)能夠及時分享客戶的信用信息和負(fù)債信息。這樣，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地判斷客戶是否符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)貸款和惡意透支，建立嚴(yán)格的風(fēng)險控制體系。同時，還可接納一些在貸款市場上深受信任的第三方服務(wù)，確保借款者真實意愿，監(jiān)管方的責(zé)任背得起監(jiān)管。

結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場化的發(fā)展，個人消費信貸市場已成為重要的金融需求市場之一。但是，消費信貸市場的快速發(fā)展也帶來了一系列信貸風(fēng)險。因此，對個人消費信貸市場的風(fēng)險問題必須引起金融機(jī)構(gòu)、領(lǐng)導(dǎo)和消費者等各方的高度重視。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高信貸管理能力，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化服