我國建立保險經(jīng)紀(jì)人制度的必要性

隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，金融市場逐漸成熟，保險業(yè)也在逐年增長。保險作為社會風(fēng)險的轉(zhuǎn)移工具和個人財產(chǎn)的保障工具，其在經(jīng)濟中的地位日益重要，因此保險行業(yè)的開展也極為必要。而保險經(jīng)紀(jì)人制度，則是保險行業(yè)規(guī)范的重要組成部分，也是提升保險服務(wù)水平和保護消費者權(quán)益的有效手段。本文旨在探討我國建立保險經(jīng)紀(jì)人制度的必要性及其作用。

一、保險經(jīng)紀(jì)人制度的定義和基本特征

1、保險經(jīng)紀(jì)人制度的定義

產(chǎn)生于17世紀(jì)歐洲的保險經(jīng)紀(jì)人制度是保險業(yè)的一種經(jīng)營形式，其主要職能是提供保險中介服務(wù)，作為消費者和保險公司之間的橋梁，為消費者提供保險咨詢、保險顧問、保險代理、保險核保等服務(wù)，為保險公司提供客戶信息、風(fēng)險評估、保險產(chǎn)品推銷等服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人一般是獨立的第三方機構(gòu)或個人，通過簽署代理協(xié)議和同保險公司合作，以獲得傭金或抽成為生。

2、保險經(jīng)紀(jì)人制度的基本特征

保險經(jīng)紀(jì)人制度的基本特征在于其獨立性和中立性。保險經(jīng)紀(jì)人與保險公司之間并不存在直接雇傭關(guān)系，因此具有相對獨立的地位；同時，保險經(jīng)紀(jì)人不隸屬于任何一家保險公司，因此能夠保持相對中立的態(tài)度，為消費者尋找最佳的保險產(chǎn)品和方案。此外，保險經(jīng)紀(jì)人還需具備專業(yè)技能和高度透明度，以確保保險服務(wù)的質(zhì)量和消費者權(quán)益的得到有效保護。

二、我國保險經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展歷程

保險經(jīng)紀(jì)人制度自20世紀(jì)80年代開始在我國逐漸形成。在此之前，我國保險業(yè)主要由保險公司、人民保險公司、信托投資公司等國有企業(yè)控制。1984年，我國頒布了《保險法》，明確了外資保險公司在中國的進(jìn)出口等地位，在此背景下，民間涌現(xiàn)了大批保險銷售人員。但由于缺少相應(yīng)的制度約束和監(jiān)管，保險銷售市場上出現(xiàn)了大量不規(guī)范的行為，引起了社會廣泛關(guān)注。因此，我國保監(jiān)會在1997年出臺了《保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，正式建立起保險經(jīng)紀(jì)人制度，并逐步對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。

三、我國建立保險經(jīng)紀(jì)人制度的必要性

1、提高保險服務(wù)水平

保險經(jīng)紀(jì)人是保險服務(wù)體系中非常重要的一環(huán)，他們作為消費者和保險公司之間的橋梁，可以對消費者提供專業(yè)咨詢和個性化保險方案推薦，為消費者選取最佳的保險產(chǎn)品和方案提供幫助，增強消費者對保險服務(wù)的信任感和滿意度，提高保險行業(yè)的服務(wù)水平。

2、規(guī)范保險市場秩序

保險經(jīng)紀(jì)人作為保險銷售市場的重要參與者，其任務(wù)不僅是推銷保險產(chǎn)品，更重要的是要維護消費者利益和保險市場秩序。保險經(jīng)紀(jì)人作為獨立的第三方機構(gòu)或個人，其對消費者進(jìn)行廣告宣傳、銷售、代理、核保等服務(wù)時需遵守國家有關(guān)保險法律、法規(guī)、規(guī)定及行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)定的行為準(zhǔn)則，依法規(guī)范自身行為，維護消費者權(quán)益，保障保險市場公平、透明、有序。

3、提高保險公司競爭力

保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，打破了保險公司自己銷售、代理、推銷等模式，也打破了保險公司之間互相競爭的封閉局面。保險經(jīng)紀(jì)人的獨立性和中立性得以維護，使得不同保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)在經(jīng)過保險經(jīng)紀(jì)人篩選后得到展示和比較，便于消費者全面、客觀分析、選擇適合自己的保險產(chǎn)品和服務(wù)。這有助于促進(jìn)保險公司的業(yè)務(wù)競爭，提升其產(chǎn)品和服務(wù)的水平和質(zhì)量，也有助于提高保險公司的市場影響力。

4、推動保險金融業(yè)的健康發(fā)展

保險業(yè)的健康發(fā)展需要合理的市場競爭、規(guī)范的市場秩序、高效的服務(wù)質(zhì)量和保護消費者的權(quán)益。保險經(jīng)紀(jì)人作為保險市場的重要組成部分，可以規(guī)范市場秩序、提高服務(wù)質(zhì)量和保護消費者的權(quán)益，從而推動保險金融業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

四、我國保險經(jīng)紀(jì)人制度的特點及存在的問題

1、我國保險經(jīng)紀(jì)人制度的特點

我國保險經(jīng)紀(jì)人制度的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）法制化趨勢明顯。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)人制度法制化的趨勢已經(jīng)逐漸明顯，保險經(jīng)紀(jì)人的工作準(zhǔn)則、組織規(guī)則、職業(yè)準(zhǔn)入、執(zhí)業(yè)資格等都得到了明確和規(guī)范。

（2）專業(yè)化程度不斷提高。保險經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)成為保險銷售的主力軍之一，其專業(yè)技能水平成為保證其服務(wù)質(zhì)量的重要保證。為此，我國保險經(jīng)紀(jì)人培養(yǎng)工作已經(jīng)開始走上規(guī)范化道路，專業(yè)化程度也在不斷提高。

（3）監(jiān)管逐步加強。隨著我國保險市場的不斷發(fā)展，保險經(jīng)紀(jì)人的作用和地位也得到了更為廣泛的認(rèn)可，為了保證保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)質(zhì)量和市場準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管部門對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管也在逐步加強。

2、存在的主要問題

盡管我國保險經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展取得了諸多成就，但仍然存在以下幾個問題：

（1）保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)量有限。由于保險經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)門檻和市場準(zhǔn)入門檻較高，導(dǎo)致保險經(jīng)紀(jì)人的數(shù)量相對較少，難以滿足消費者的多樣化需求，保險銷售渠道不夠完善。

（2）保險經(jīng)紀(jì)人市場較分散。我國保險經(jīng)紀(jì)人市場較為分散，保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)量較少，且絕大多數(shù)為單體機構(gòu)，從而難以形成規(guī)模效應(yīng)和品牌優(yōu)勢，也難以形成專業(yè)化合作體系。

（3）保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管仍有瑕疵。由于保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)規(guī)模相對較小，監(jiān)管難度也較大，監(jiān)管質(zhì)量和覆蓋率仍需不斷提高，以保證保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)能夠高效、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

五、我國建立保險經(jīng)紀(jì)人制度的可行性分析

1、我國市場環(huán)境成熟

我國目前的保險市場已經(jīng)發(fā)展成熟，并逐漸進(jìn)入了新的發(fā)展階段。在這種市場條件下，保險經(jīng)紀(jì)人制度的出現(xiàn)可以促進(jìn)市場競爭，提高保險服務(wù)質(zhì)量，保障消費者權(quán)益，進(jìn)而促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。

2、國家支持積極

我國保險經(jīng)紀(jì)人制度已經(jīng)得到國家的積極支持和推崇，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度正在不斷完善，新型保險經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)也得到了廣泛的推廣和發(fā)展。

3、行業(yè)市場潛力較大

我國經(jīng)濟發(fā)展速度快，而保險業(yè)也在不斷壯大。隨著我國人口老齡化的日益加劇和社會風(fēng)險的不斷增加，保險業(yè)將會呈現(xiàn)出更大的市場潛力。保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，可以使保險產(chǎn)品和服務(wù)更快的走向市場，也可以形成具有較大影響力的保險專業(yè)化團隊，滿足不斷擴大的消費者需求。

六、建立健全保險經(jīng)紀(jì)人制度的路徑與建議

1、相關(guān)法律法規(guī)的完善

在保險經(jīng)紀(jì)人制度的運營中，完善相關(guān)法律法規(guī)是防范保險市場亂象的重要措施。因此，領(lǐng)導(dǎo)需要加強立法，在法律上對保險經(jīng)紀(jì)人制度進(jìn)行規(guī)范，并對不符合規(guī)定的保險經(jīng)紀(jì)人單位和個人實行懲罰。

2、建立信用評估機制

針對保險經(jīng)紀(jì)人單位和個人，建立信用評估機制和紅黑名單制度，對于失信行為嚴(yán)格追責(zé)和懲戒，對信譽良好的保險經(jīng)紀(jì)人給予優(yōu)惠、資質(zhì)認(rèn)證和信用加分。

3、提高保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)能力

針對保險經(jīng)紀(jì)人，引入知識積累、交互學(xué)習(xí)等方式，講解最新的保險產(chǎn)品知識和產(chǎn)品操作技術(shù)；同時還需建立高質(zhì)量、穩(wěn)定性強的培訓(xùn)機構(gòu)，為全行業(yè)提供專業(yè)化的培訓(xùn)。

4、建立保險服務(wù)平臺

針對保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)和消費者，領(lǐng)導(dǎo)需要建立獨立的保險服務(wù)平臺，定期發(fā)布最新的行業(yè)動態(tài)和法規(guī)，并提供在線咨詢、交流、培訓(xùn)等服務(wù)，以改善行業(yè)環(huán)境和解決相關(guān)問題。同時還需要打造保險信息公示和保險服務(wù)評價平臺等，以提高保險行業(yè)的透明度和服務(wù)質(zhì)量。

結(jié)論

保險經(jīng)紀(jì)人制度是我國保險業(yè)發(fā)展的應(yīng)有之義，其作為保險銷售市場的重要參與者和監(jiān)管對