電子支付發(fā)展的現(xiàn)狀與問題20世紀(jì)80年代以來，隨著信息技術(shù)在中國銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，電子支付業(yè)務(wù)在中國也得到迅速發(fā)展。目前，網(wǎng)上支付只是借助于互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，實(shí)際上還是通過銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行，移動支付在中國還沒有廣泛展開。一、中國電子支付發(fā)展的歷程與現(xiàn)狀1、銀行的支付系統(tǒng)由于歷史與行政的因素，中國的銀行支付系統(tǒng)錯綜復(fù)雜，彼此分割。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。下面僅分析跨行跨地區(qū)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程為推動中國的金融電子化進(jìn)程，1989年5月19日，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng)。經(jīng)過近一年的努力，1994年4月1日，哈爾濱等七個城市開始試運(yùn)行全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，成為中國金融電子化建設(shè)的里程碑。1992年10月，中國人民銀行批準(zhǔn)成立清算總中心，負(fù)責(zé)金融衛(wèi)星網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行。1997年下半年，實(shí)現(xiàn)475個縣支行經(jīng)過電子聯(lián)行轉(zhuǎn)匯，實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)到縣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，提高了跨行資金的匯劃速度，對于加速社會資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。為加強(qiáng)中國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)中央銀行的金融服務(wù)，2000年10月，中國人民銀行做出“調(diào)整定位，以我為主，自主開發(fā)，邊建邊用，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)”的決策。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的核心，主要由大額實(shí)時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應(yīng)用系統(tǒng)組成。其中，大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實(shí)時清算資金，主要為各銀行機(jī)構(gòu)和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運(yùn)行。2005年6月，大額支付系統(tǒng)圓滿完成在全國的推廣應(yīng)用。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術(shù)性能還是安全效率等方面都已經(jīng)達(dá)到國際先進(jìn)水平。目前，各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大部分農(nóng)村信用社都已接入大額支付系統(tǒng)，系統(tǒng)的直接參與者1500多家，接入的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)達(dá)6萬多個，日均處理跨行支付業(yè)務(wù)45萬多筆，金額達(dá)7000億元，每筆業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實(shí)現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割，互不連接的問題，需加快統(tǒng)一互連的進(jìn)程。2、銀行卡的發(fā)展中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。第一階段是從1985年到1993年。1985年，中國銀行深圳分行推出第一張銀行卡。在此之后，各行逐步開展銀行卡業(yè)務(wù)，推出了帶有各自本行品牌的銀行卡。第二階段是從1993年到2002年，這一階段是國內(nèi)銀行卡開始邁向全面發(fā)展的開端。1993年，開始倡導(dǎo)建設(shè)“金卡工程”，銀行卡產(chǎn)業(yè)開始受到社會各界的普遍關(guān)注，成為一項跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨世紀(jì)的龐大系統(tǒng)工程。在主管部門和各級政府的推動下，在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市及部分內(nèi)陸省會城市共計18個地區(qū)相繼建成了城市銀行卡信息交換中心，實(shí)現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用。第三階段是從2002年到現(xiàn)在，銀行卡產(chǎn)業(yè)處于高速發(fā)展時期。一是組建由商業(yè)銀行投資的中國銀聯(lián)股份有限公司，由其建設(shè)運(yùn)營全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)，制定跨行業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮銀行卡聯(lián)合組織的行業(yè)協(xié)調(diào)作用。二是銀行卡中心的出現(xiàn)。在業(yè)務(wù)和市場需求的強(qiáng)烈推動下，許多商業(yè)銀行如工行、中行、建行、招行、中信、興業(yè)銀行等在法律許可框架內(nèi)紛紛進(jìn)行了銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營體制上的改革，將銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐步從原有的部門中剝離出來，成立了專門的卡中心。這對于銀行卡特別是信用卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)營和創(chuàng)新運(yùn)作提供了經(jīng)營體制上的保障。三是民族銀行卡品牌的創(chuàng)立。為推動聯(lián)網(wǎng)通用，樹立統(tǒng)一的民族銀行卡品牌，提升銀行卡國際競爭力，統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識應(yīng)運(yùn)而生，同時屬于國內(nèi)自主產(chǎn)權(quán)的“6”字頭銀行卡也已正式發(fā)行，部分國家和地區(qū)的境外受理業(yè)務(wù)逐步開通。目前，銀行卡的發(fā)展取得了如下進(jìn)展：一是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年全年共發(fā)生銀行卡交易57.49億筆，總交易金額26.45萬億元，同比2003年分別增長了28.9%和47.03%。其中人民幣卡交易57.1億筆，交易金額26.38萬億元，同比2003年分別增長了28.2%和46.7%；外幣卡交易0.39億筆，交易金額83.8億美元，同比2003年分別增長了457%和420%。銀行卡是目前中國個人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，包括借記卡、準(zhǔn)貸記卡和信用卡。截至2004年底，發(fā)卡量7.64億張，其中借記卡7.33億張，占發(fā)卡總量的96%，準(zhǔn)貸記卡2800萬張，真正意義上的信用卡300萬張，在總發(fā)卡量中占比0.5%。隨著市場發(fā)展和社會分工的細(xì)化，當(dāng)前中國銀行卡已出現(xiàn)較為明顯的產(chǎn)業(yè)化趨勢，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算組織、第三方服務(wù)商、相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)供應(yīng)商等多元化市場主體構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)鏈已初步形成。二是銀行卡受理環(huán)境不斷改善。截至2005年9月末，特約商戶達(dá)37萬戶,POS機(jī)具量達(dá)56萬臺，ATM機(jī)具布放量達(dá)8萬臺，比2001年增長10倍。與此相適應(yīng)，持卡消費(fèi)額增加，銀行卡消費(fèi)金額占社會商品零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平。三是銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善。在跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，并順利投產(chǎn)運(yùn)行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡(luò)方面，各商業(yè)銀行也積極進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。四是銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。從卡種方面來說，目前已經(jīng)形成了借記卡、信用卡和準(zhǔn)貸記卡等三類基本的銀行卡卡種，其中準(zhǔn)貸記卡屬于中國銀行卡的一個特色產(chǎn)品。銀行卡功能進(jìn)一步完善，除傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)功能外，轉(zhuǎn)賬、定期借記和貸記業(yè)務(wù)等增值服務(wù)也不斷完善；從交易渠道看，以銀行卡為載體的網(wǎng)上交易、柜面交易、手機(jī)支付等新型交易渠道不斷興起且方興未艾，為消費(fèi)者提供了更多快捷、便利的支付方式。五是銀行卡業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程步伐加快。各商業(yè)銀行與中國銀聯(lián)通力協(xié)作，加快境外網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、境外受理市場拓展，成功開通了銀聯(lián)人民幣卡在香港、澳門、韓國、新加坡、泰國等國家的受理業(yè)務(wù)，并計劃2005年低在美國、德國、法國、澳大利亞、新西蘭、印度尼西亞、菲律賓、越南、老撾等開通人民幣受理業(yè)務(wù)，香港和澳門地區(qū)還順利啟動了銀聯(lián)卡發(fā)行業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)卡的跨境使用。3、網(wǎng)上支付的興起網(wǎng)上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，在此過程中仍然需要銀行作為中介，通過交易雙方在銀行開設(shè)的賬戶實(shí)現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移，但整個過程中銀行只在后臺進(jìn)行處理，通過傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。移動支付是指利用移動電話采取編發(fā)短信息和撥打某個號碼的方式實(shí)現(xiàn)無線網(wǎng)絡(luò)支付。從國內(nèi)金融服務(wù)發(fā)展歷程來看，國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，但呈現(xiàn)出快速發(fā)展的迅猛趨勢，主要服務(wù)于電子商務(wù)的支付需要。1997年，中國商品訂貨系統(tǒng)（CGOS）、中國商品交易中心（CCEC）、虛擬“廣交會”等大型電子商務(wù)項目陸續(xù)推出。1998年，“首都電子商務(wù)工程”的展開和1999年“8848網(wǎng)上超市”的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期。2004年，電子商務(wù)交易總額累計達(dá)到4400億元人民幣。其中，上海電子商務(wù)的年交易額達(dá)到743.19億元，同比增長47%，北京、廣州的電子商務(wù)年交易額分別為666億元和230億元。從目前國內(nèi)電子商務(wù)支付方式來看，主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題，一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢，阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。從一定意義上說，網(wǎng)上支付是構(gòu)成電子商務(wù)的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)的突破有待網(wǎng)上支付的突破。近幾年來，隨著國內(nèi)卡基產(chǎn)品的日益成熟和廣泛應(yīng)用，用卡環(huán)境的逐步改善，銀行卡作為新興的電子支付工具已被社會公眾所接受。而基于卡基支付工具的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也作為銀行金融服務(wù)的一大創(chuàng)新被越來越多的銀行所關(guān)注。利用銀行卡完成網(wǎng)上支付已成為電子商務(wù)普遍采用的支付方式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)絡(luò)購物付款的支付方式中，采取銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6%上升到2004年底的41.5%；另據(jù)CNNIC2005年的《中國互聯(lián)網(wǎng)使用現(xiàn)狀調(diào)查統(tǒng)計》結(jié)果顯示，在網(wǎng)上購物的付款方式選擇上，采用卡基類網(wǎng)上支付占41.5%，貨到付款占24.7%，郵局和銀行匯款各占16.7%，其他占0.4%。網(wǎng)上支付已成為最主要的網(wǎng)上購物付款方式，成為影響電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。1996年6月，中國銀行開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)；1997年4月，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行和交通銀行也相繼開辦了網(wǎng)上銀行服務(wù)。截止到2004年底，14家全國性商業(yè)銀行、部分城市商業(yè)銀行以及匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等外資銀行已全部開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。不少銀行設(shè)立了獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門的、專門的電子銀行業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行以及電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。一般而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般分為企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，開通業(yè)務(wù)涵蓋查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、代扣繳、貸款等基本金融服務(wù)。目前，全國性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)3472.64萬戶（不含中信），其中企業(yè)客戶33.61萬戶（不含中信），個人客戶3438.74萬戶（不含中信）；2004年網(wǎng)上交易筆數(shù)達(dá)36565.18萬筆（不含中信），其中企業(yè)網(wǎng)銀交易達(dá)6745.77萬筆（不含中信、華夏），個人網(wǎng)銀交易達(dá)21420.34萬筆（不含中信、華夏）；網(wǎng)上交易總額達(dá)458048.40億元，企業(yè)網(wǎng)銀交易達(dá)429184.34億元（不含中信、華夏），個人網(wǎng)銀交易達(dá)23929.64億元（不含中信、華夏）。4、第三方支付平臺的崛起網(wǎng)上支付取決于網(wǎng)上購物者的消費(fèi)觀念與習(xí)慣、網(wǎng)上支付平臺是否完備、信用系統(tǒng)的完善程度、網(wǎng)絡(luò)的安全性等因素。至今為止，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的深度和廣度都很有限，安全措施不是很完備，假銀行網(wǎng)站事件常有發(fā)生。為避免信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導(dǎo)致的信息被盜、密碼泄露等風(fēng)險，增強(qiáng)電子支付的安全性，第三方支付平臺就應(yīng)運(yùn)而生了。所謂第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。消費(fèi)者可以離線或在線在第三方開設(shè)賬號，避免信用卡信息在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，降低信用卡資料被盜的風(fēng)險；同時，有效避免了電子交易中的退換貨、信用等方面的風(fēng)險，為商家開展B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)及增值服務(wù)提供了支付上的支持。第三方支付平臺大多是基于SSL協(xié)議建立的，SSL是SecureSocketsLayer通訊協(xié)議的簡稱，是一種在Internet上保證傳輸資料安全的通用協(xié)議，SSL用公鑰加密通過SSL連接傳輸?shù)臄?shù)據(jù)來工作，SSL技術(shù)提供了數(shù)據(jù)傳輸中的有效認(rèn)證。基于SSL協(xié)議建立的電子支付平臺，消費(fèi)者只需在銀行開立一個信用卡賬戶，在網(wǎng)上訂貨后，把信用卡信息利用SSL技術(shù)加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證有效后傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，經(jīng)驗(yàn)證商家身份后將用戶加密的信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到銀行，確認(rèn)有效后完成交易。但是，SSL協(xié)議由于缺少了客戶對商家的認(rèn)證，逐漸被新的SET協(xié)議所取代。SET（SecurityElectricityTransaction，安全電子交易規(guī)范）向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則，它是一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，SET增加了對商家身份的認(rèn)證。但SET協(xié)議也有不足之處，主要體現(xiàn)在協(xié)議復(fù)雜，使用成本高，且只適用于客戶安裝了〃電子錢包〃的場合。隨著第三方支付平臺的不斷建立，帶動了網(wǎng)上交易在線支付業(yè)務(wù)的快速增長。目前國內(nèi)的第三方支付平臺主要依托于中國銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到各大商業(yè)銀行的大力支持。利用第三方支付平臺，消費(fèi)者不再需要持有十幾張各銀行的信用卡，各網(wǎng)上商家也不需要在自己的系統(tǒng)里配齊各大銀行的認(rèn)證系統(tǒng)，即可在平臺上同時連接各大商業(yè)銀行，使整個交易支付過程更加流暢、安全。第三方支付使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。第三方支付平臺通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果消費(fèi)者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；消費(fèi)者對貨物不滿，第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。第三方支付與銀行間的合作模式主要是與銀行確定一個基本的手續(xù)費(fèi)率，繳納給銀行，然后，在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤，再向客戶收取費(fèi)用。美國電子支付產(chǎn)業(yè)鏈由ISO（商家集成者）、PayPal、支付網(wǎng)關(guān)、Visa等國際金融組織、銀行等多方組成，分工明確、利益分配合理，最成功的電子支付是ebay旗下的PayPal。目前中國的第三方電子支付平臺的模式共有六種：支付網(wǎng)關(guān)、移動支付、系統(tǒng)集成的公司改做支付運(yùn)營商、PayPal、地方政策性模式如上海一卡通，第三方擔(dān)保（信用中介）模式如支付寶等。而YeePay自創(chuàng)了第七種模式，搭建支付平臺，針對特殊群體推出特殊服務(wù)。目前已集成了多種支付服務(wù)，如銀行卡支付、短信支付、手機(jī)全業(yè)務(wù)預(yù)付費(fèi)服務(wù)、電話支付等。（一）支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，充當(dāng)了電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，消費(fèi)者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為商家提供一個可以兼容多銀行支付方式的接口平臺。（二）移動支付模式移動支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。 整個移動支付價值鏈包括移動運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，是構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶， 其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。手機(jī)支付的基本原理是將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應(yīng)的關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進(jìn)行交易。手機(jī)支付這項個性化增值服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項服務(wù)強(qiáng)調(diào)移動繳費(fèi)和消費(fèi)。如，手機(jī)話費(fèi)查詢和繳納、銀行卡余額杳詢、銀行卡賬戶信息變動通知、公用事業(yè)費(fèi)繳納、彩票投注等，同時利用二維碼技術(shù)可實(shí)現(xiàn)航空訂票、電子折扣券、禮品券等增值服務(wù)。當(dāng)我們在自動售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時，手機(jī)支付可以很容易地解決這個問題。當(dāng)客戶身處外地，或者是移動運(yùn)營商的營業(yè)廳下班以后，為了繳話費(fèi)四處找人，四處尋找手機(jī)充值卡，而耗費(fèi)精力時，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為隨身攜帶的電子錢包。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。第一種途徑：費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付了這一費(fèi)用，在這種方式中，移動運(yùn)營商為用戶提供了信用，但這種代收費(fèi)的方式使得電信運(yùn)營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)；（手機(jī)話費(fèi)支付方式）第二種途徑是費(fèi)用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記.賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機(jī)號聯(lián)接起來。（指定綁定銀行支付）第三種途徑無綁定手機(jī)支付，個人用戶無需在銀行開通手機(jī)支付功能，即可實(shí)現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標(biāo)識的借記卡進(jìn)行支付，采用雙信道通訊方式進(jìn)行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷。（即稱：銀聯(lián)快捷支付）未來手機(jī)將集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能，支付部分日常生活服務(wù)，方便市民出行購物，這一技術(shù)在日本已經(jīng)十分成熟。這將大大提高公眾的生活質(zhì)量，使出行更加方便。在我國，中國移動集團(tuán)總部、廣東移動省公司等已將 SIMpass用于大樓門禁、內(nèi)部食堂、小賣部等，員工充分體驗(yàn)這項技術(shù)帶來的便利。泰國移動運(yùn)營商TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當(dāng)勞、影院的消費(fèi)等。通過手機(jī)綁定一個支付寶賬號并定制了手機(jī)支付服務(wù)，然后通過手機(jī)SMS短信向一個特定的SP短信特服號發(fā)送特定的短信指令來完成轉(zhuǎn)賬、購物等的支付方式，交易類型為即時到賬，單筆最高支付金額為200元/筆。（注：收款方須為實(shí)名認(rèn)證會員，否則金額不可使用）隨著3G技術(shù)的發(fā)展和成熟，可以通過手機(jī)支付來解決交通卡和超市會員卡等一些經(jīng)常項目的支付。以手機(jī)支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費(fèi)者。各種銀行與手機(jī)運(yùn)營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進(jìn)入端消費(fèi)，消費(fèi)的信息流直接進(jìn)入銀行的信息系統(tǒng)，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費(fèi)的廠家可以給予銀行一定的返點(diǎn)，有利于銀行間的良性競爭，從而實(shí)現(xiàn)共贏。（三）信用中介模式為了增強(qiáng)線上交易雙方的信任度，更好的保證資金和貨物的流通，充當(dāng)信用中介的第三方支付服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)?！薄＝灰纂p方達(dá)成交易意向后，買方須先將支付款存入其在支付平臺上的賬戶內(nèi)，待買家收貨通知支付平臺后，由支付平臺將買方先前存入的款項從買家的賬戶中劃至賣家在支付平臺上的 賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)便是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。（四）PayPal模式PayPal（在中國大陸的品牌為貝寶），1998年12月成立，全世界超過2.2億用戶，是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網(wǎng)服務(wù)商， 允許在使用電子郵件來標(biāo)識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。 PayPal也和一些電子商務(wù)網(wǎng)站合作，成為它們的貨款支付方式之一；但是用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)。PayPal是倍受全球億萬用戶追捧的國際貿(mào)易支付工具，即時支付，即時到賬，全中文操作界面，注冊完全免費(fèi)，當(dāng)注冊PayPal成功后，即可開始接受信用卡付款。作為世界第一的在線付款服務(wù)。PayPal是eBay旗下的一家公司，賬戶集成的高級管理功能，使您能輕松掌控每一筆交易詳情?，F(xiàn)在， PayPal已在全球190個國家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣進(jìn)行交易。在eBay跨國貿(mào)易中，PayPal為您提供安全高效的一站式支付方案，集國際流行的信用卡，借記卡，電子支票等支付方式于一身。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。目前在跨國交易中超過 90%的賣家和超過85%的買家認(rèn)可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)。2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平臺PayPal聯(lián)合宣布，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴。通過PayPal付款人欲支付一筆金額給商家或者收款人時，可以分為以下幾個步驟：只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè) PayPal帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。當(dāng)付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進(jìn)入 PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號給 PayPal。接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項。如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)予收款人。若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。從以上流程可以看出，如果收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶，若收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會發(fā)出一封通知電子郵件，引導(dǎo)收款者至PayPal網(wǎng)站注冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。PAYPAL和支付寶的區(qū)別：1、 paypal是全球性的，通用貨幣為加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元6種貨幣，支付寶是中國的，以人民幣結(jié)算。2、paypal是保護(hù)買方方針，支付寶是偏向賣家方針。也就是說paypal從買家角度考慮問題，買家有任何不滿意都可以提出爭議，賣家無法拿到錢。而支付寶超過時效就錢貨2清。3、 paypal是一個將會員分等級的機(jī)構(gòu)，對高級帳戶會收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)然利益保障也更牢靠。支付寶則不存在這一分等級。4、 由3可以引出：paypal帳戶存在糾紛會導(dǎo)致帳戶永久性關(guān)閉，因此賣家是很謹(jǐn)慎的。支付寶不會輕易關(guān)閉賬戶。5、 paypal的資金在美國可以提現(xiàn)至銀行，中國可以電匯至銀行，都是要手續(xù)費(fèi)的。支付寶直接提現(xiàn)銀行，免手續(xù)費(fèi)。（五）YeePay（易寶）模式易寶支付（YeeP）是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付公司。自 2003年8月成立，是業(yè)內(nèi)第一款基于實(shí)名認(rèn)證的綠色、安全的虛擬物品交易誠信平臺。在立足網(wǎng)上支付的同時，首家推出電話支付，將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話整合在一個平臺上，使電子支付實(shí)現(xiàn)了"網(wǎng)上線下”全覆蓋。陸續(xù)推出了網(wǎng)上購物、數(shù)字娛樂與游戲、航空旅游，教育考試等行業(yè)的專用支付解決方案。目前簽約的合作商家包括：百度、搜狐、易趣、當(dāng)當(dāng)、慧聰、九城、盛大、完美世界、迅雷、南方航空、海南航空、深圳航空、四川航空、中國航信、中國聯(lián)通、中國電信等知名企業(yè)。目前，易寶網(wǎng)正大力推行廠商合作計劃和網(wǎng)吧增值計劃。廠商合作是建立綠色平臺的基本保障，易寶網(wǎng)目前已與久游、暴雨、游藝春秋等眾多知名廠商建立深度合作，聯(lián)合打擊盜號銷贓、外掛、私服等行為，一起建立網(wǎng)游行業(yè)的安全新聯(lián)盟；網(wǎng)吧是交易平臺的有力渠道，易寶網(wǎng)目前正聯(lián)合國內(nèi)數(shù)萬網(wǎng)吧，為網(wǎng)吧玩家提供安全的交易方式和交易環(huán)境，為網(wǎng)吧業(yè)主提供有效的增收增值途經(jīng)。為廣大用戶提供網(wǎng)游及數(shù)字產(chǎn)品交易，服務(wù)范圍涉及網(wǎng)絡(luò)游戲的裝備、游戲幣、帳號、點(diǎn)卡、代練、道具及其它數(shù)字點(diǎn)卡等；為用戶提供包括寄售交易、擔(dān)保交易、求購交易、在線點(diǎn)卡等各種交易方式。委托結(jié)算是YeePay易寶為解決商家對下級代理、客戶等的結(jié)算問題而推出的一種增值服務(wù)?？蓪?shí)現(xiàn)商家為下級代理和用戶資金結(jié)算的批量處理。結(jié)算過程由系統(tǒng)自動處理，全面降低商家財務(wù)人員的工作量，避免人工操作帶來的風(fēng)險。第三方支付的優(yōu)點(diǎn)第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上節(jié)約了成本和簡化了操作流程；第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家，第三方支付平臺可以降低企業(yè)運(yùn)營成本；對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本；第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)；第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)?？傊谌街Ц镀脚_是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中最理想的解決方案。第三方支付存在的風(fēng)險：1999年，中國就出現(xiàn)了第一家第三方支付平臺。目前，較知名的第三方支付平臺包括首信的〃易支付〃、易趣采用的〃Paypal〃、環(huán)信的〃IPS〃、阿里巴巴的〃支付寶〃、易達(dá)信動、云網(wǎng)、易卡及YEEPay等。然而，信用問題始終是困擾中國支付清算業(yè)務(wù)的關(guān)鍵障礙。由于缺乏全面的社會信用評估體系，缺乏參與電子交易各個主體信用的數(shù)據(jù)，剛開始建立的信用網(wǎng)的實(shí)用性等有待完善和加強(qiáng)。這使得電子商務(wù)參與者的身份確認(rèn)和交易選擇存在很大難度，給網(wǎng)上支付的管理帶來困難。依托于中國銀聯(lián)建立的第三方支付平臺，除少數(shù)幾個不直接管理往來資金，將其存放在專用的賬戶外，其它都可直接支配交易資金。這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險。而且基于SSL協(xié)議建立的第三方支付平臺由于該協(xié)議存在安全漏洞而存在隱患，如私有密鑰（即整個安全系統(tǒng)的核心）經(jīng)常存放在不安全的地方，網(wǎng)絡(luò)黑客可利用系統(tǒng)管理員的疏忽進(jìn)行攻擊。由于缺少消費(fèi)者對商戶的認(rèn)證，消費(fèi)者的信息又首先發(fā)往商家，商戶直接管理往來款項，可能損害電子支付的保密性與完整性。第三方支付平臺從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風(fēng)險問題。網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給企業(yè)，或者電子商務(wù)平臺也好，第三方平臺也好，然后再經(jīng)過一段時間，賣家確認(rèn)以后，平臺把錢再付給賣家，在滯留的過程中，錢沉淀在支付機(jī)構(gòu)里；另外，開立帳戶后，隨著交易額的增加，現(xiàn)在一些提供支付服務(wù)的企業(yè)都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種安排是為了增強(qiáng)網(wǎng)上交易信心，維護(hù)公正性，確實(shí)是很有效的做法，但問題是保證了交易雙方之間的信心，提供了信譽(yù)增強(qiáng)的服務(wù)，但自身的信用和安全性又由誰來保證呢？當(dāng)交易規(guī)模發(fā)展到一定程度，特別是第三方支付服務(wù)不是對一家企業(yè)，而是對著很多家企業(yè)，一旦出了問題以后，其影響面肯定很大。第三方支付服務(wù)涉及到支付結(jié)算帳戶和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，按照商業(yè)銀行法等一些法律法規(guī)，整個支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上還是屬于銀行專有的一種業(yè)務(wù)。開立帳戶后，在帳戶里沉淀的資金怎么定性，到底是不是視作存款，現(xiàn)在很多企業(yè)為了避開吸收公共存款這樣一個說法，提出其只是提供代理服務(wù)。而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里作為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)目前實(shí)際上還是屬于特許業(yè)務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)面臨著法律上的突破。電子商務(wù)發(fā)展速度很快，很難預(yù)料一兩年后會發(fā)展到什么規(guī)模，電子支付會達(dá)到什么規(guī)模，而達(dá)到一定規(guī)模后，肯定會對整個支付結(jié)算體系產(chǎn)生一定影響。在美國發(fā)展得比較好的PAYPAL，在發(fā)展到目前這個階段，也引起了監(jiān)管方面的考慮，到了一定規(guī)模以后，政府是不得不面對的。第三方支付平臺可能會成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具，由此也會帶來一定的金融風(fēng)險?，F(xiàn)在的網(wǎng)上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)的現(xiàn)象還不是特別明顯，但是也已經(jīng)有所表現(xiàn)。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并不是進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。對銀行卡來講，信用卡限定一個額度，在這個額度內(nèi)使用，可以預(yù)見現(xiàn)金量，提供這種支付工具是為了促進(jìn)或者為了滿足支付需要或者消費(fèi)需要，并不是為了讓人大量使用現(xiàn)金。對信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，或者通過交易成本限制它的使用，而網(wǎng)上交易則避開了這些?，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都還是不收費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過這樣一種途徑，套現(xiàn)更為方便。綜上所述，中國的電子支付還有很多問題尚需解決，必須不斷完善電子商務(wù)的法律環(huán)境，建立一套完整的電子商務(wù)法律體系，規(guī)范參與各方的交易行為。加強(qiáng)信息安全管理和知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)以及完善網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程，從根本上加強(qiáng)資金管理，預(yù)防挪用客戶資金，防止金融犯罪。突破體制障礙、建立和完善社會信用系統(tǒng)，在商品生產(chǎn)、消費(fèi)、金融服務(wù)等一系列領(lǐng)域培育信任感，保護(hù)商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。充分利用飛速發(fā)展的IT技術(shù)，完善交易系統(tǒng)和電子支付平臺建設(shè)，為電子支付提供技術(shù)支持和保障。二、中國電子支付發(fā)展中的問題盡管中國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平，存在諸多制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。其中，信用卡的發(fā)展水平是決定性因素之一，因?yàn)閹缀跛械碾娮又Ц斗绞阶詈蠖际怯摄y行根據(jù)用戶提供或注冊的信用卡信息劃撥賬款。沒有信用卡的普及，就沒有所謂的電子支付。借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）在中國被統(tǒng)稱為銀行卡。信用卡不普及的原因多種多樣。首先是社會的總體信用環(huán)境不佳，信用程度相對不高，影響發(fā)卡銀行的積極性。銀行發(fā)行貸記卡將要承擔(dān)持卡人惡意透支的信用風(fēng)險，須綜合考慮市場、當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平等因素，防范信用風(fēng)險。銀行更愿發(fā)行風(fēng)險較小的借記卡。這幾年，借記卡數(shù)量增長速度很快，在一定程度上阻礙了貸記卡的發(fā)展。其次，社會公眾的消費(fèi)習(xí)慣及物質(zhì)生活水平與貸記卡所倡導(dǎo)的消費(fèi)理念還存在差距。在傳統(tǒng)的觀念中，中國消費(fèi)者還不能完全接受或者不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)；從而反映出人均國民收入不高以及社會保障體系的不健全，公眾對自己未來的還款能力缺乏自信心。三是消費(fèi)習(xí)慣相差很遠(yuǎn)，中國人多年來都習(xí)慣現(xiàn)金支付。改變這個習(xí)慣，需要相當(dāng)長的時間。四是稅收、手續(xù)費(fèi)水平等因素也直接影響商戶使用銀行卡的積極性，因此，需建立利益均衡的銀行卡使用環(huán)境，探索電子支付的稅收征管方式。1、 急需完善的政策法規(guī)完善的法律法規(guī)是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，對于業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的規(guī)范、引導(dǎo)和保障作用。最近，剛剛頒布實(shí)施《電子簽名法》，確認(rèn)了電子簽名的法律效力。但規(guī)范電子支付的法規(guī)制度還應(yīng)包括《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。因此，整體上，中國電子支付發(fā)展所需的法律環(huán)境尚未形成，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。從現(xiàn)實(shí)情況來看，部分規(guī)章已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。首先，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于規(guī)范性文件，立法層次較低，但銀行卡業(yè)務(wù)事實(shí)上涉及到持卡人、商戶等社會多方機(jī)構(gòu)或群體，部門規(guī)章由于權(quán)威性較低，不利于深入貫徹執(zhí)行，在具體解決銀行卡業(yè)務(wù)爭議糾紛時所發(fā)揮的規(guī)范、指導(dǎo)作用非常有限。其次，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展及銀行卡市場化運(yùn)作機(jī)制的初步形成，對銀行卡業(yè)務(wù)中的重要問題如對卡種劃分、收單、商戶結(jié)算費(fèi)收取等較以往有了一些不同認(rèn)識，同時對因聯(lián)網(wǎng)通用發(fā)展出現(xiàn)的一些新機(jī)構(gòu)，如獨(dú)立化運(yùn)作的銀行卡中心、銀行卡清算組織與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等，在原辦法中沒有相應(yīng)規(guī)定，這些新變化及新增加的內(nèi)容需要通過立法予以明確，以促進(jìn)、規(guī)范其發(fā)展。最后，對于提供網(wǎng)上支付平臺和從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，目前也沒有相應(yīng)的制度進(jìn)行規(guī)范。由于電子支付還在初創(chuàng)階段，時間很短，缺乏足夠的案例和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，社會心理準(zhǔn)備仍不充分，立法不可能一蹴而就，還需要較長的探索。針對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法規(guī)制度，既要及時規(guī)范各類新型義務(wù)，又要為市場創(chuàng)新預(yù)留空間。目前，可考慮制定《銀行卡條例》、《電子支付指引》、《第三方支付支付指引》等。2、 尚待改革的銀行卡經(jīng)營體制盡管銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營體制方面較以往有了明顯改進(jìn)，但在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式需要深化改革。銀行卡業(yè)務(wù)部門的獨(dú)立經(jīng)營、自主核算、利潤考核、內(nèi)控機(jī)制等各方面需要更多的經(jīng)營自主權(quán)，對于信用卡公司而言，由于其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不同于傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)，更需要有獨(dú)立的經(jīng)營體制以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。同時，與國外商業(yè)銀行相比，中國銀行卡業(yè)在產(chǎn)品營銷和經(jīng)營理念上還存在一定差距。國外銀行卡業(yè)已形成以客戶、市場為導(dǎo)向，以服務(wù)為依托，不斷創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品和功能的經(jīng)營理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶群細(xì)分、客戶服務(wù)等方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，有的已形成了制度化的經(jīng)營模式。而國內(nèi)目前在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營理念方面顯得相對滯后，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，有待全面、快速提升。3、急需改善的銀行卡受理環(huán)境與利益機(jī)制銀行卡作為新型電子支付工具，它被廣泛接受和應(yīng)用的前提是具有良好的受理環(huán)境。但長期以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)一直傾向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，與規(guī)模龐大的發(fā)卡量相比，銀行卡交易規(guī)模偏小，受理市場建設(shè)嚴(yán)重滯后，已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的突出因素。從受理市場規(guī)模來看，盡管各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)以及社會上的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)過近幾年苦心經(jīng)營，投入大量資源和人力，受理市場建設(shè)取得了長足發(fā)展，但整體受理環(huán)境離既定目標(biāo)還有很大差距。根據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)“十五”發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃：全國大中城市受理銀行卡的商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務(wù)的比重要達(dá)到30%以上，持卡消費(fèi)在社會商品零售總額中的比重提高到10%。從受理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)來看，由銀聯(lián)承擔(dān)建設(shè)的全國統(tǒng)一跨行交易網(wǎng)絡(luò)在其分公司所在的18個城市已較好發(fā)揮了示范效應(yīng)，這些地區(qū)的跨行交易無論從交易規(guī)模還是交易質(zhì)量都有了實(shí)質(zhì)性改善；但全國范圍內(nèi)無中心地區(qū)還占大多數(shù)，這些地區(qū)的跨行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，如何加快全國跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)程，拓展網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，加快解決無中心地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用，提升跨行交易規(guī)模和質(zhì)量，是加快受理市場建設(shè)的一個重要方面。從受理市場參與機(jī)構(gòu)看，