第第頁(yè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑探析【摘要】隨著科技信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，不僅分流了銀行的客戶，也使得傳統(tǒng)銀行被電商前臺(tái)后端化。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場(chǎng)化加速等客觀條件下，傳統(tǒng)銀行必須要探尋新的路徑進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，只有這樣，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足并實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)上，提出了在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功轉(zhuǎn)型發(fā)展的思路，以供參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

1引言

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”，至今尚未有確切的定義，但這無(wú)礙互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。從廣義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種金融形式，只不過(guò)操作流程是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介平臺(tái)來(lái)進(jìn)行的，而不是通過(guò)銀行柜臺(tái)或ATM來(lái)進(jìn)行。其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)化的用戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)征信及普惠的金融產(chǎn)品，具有“普惠、平等、開(kāi)放、自由”的互聯(lián)網(wǎng)精神。它包含了一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通等有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

在近十年間，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了迅速的發(fā)展，縱觀其發(fā)展歷程，互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多個(gè)階段，最終，余額寶的出現(xiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了高潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展為第三方支付、小額貸款、P2P網(wǎng)貸、眾籌、理財(cái)類、金融服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)、虛擬信用卡等眾多形態(tài)，涉足包括支付結(jié)算、借貸、融資、理財(cái)、信用卡等諸多關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“普惠、開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的特質(zhì)，業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、公眾參與度更高，而且具有協(xié)作性好、中間成本低、操作便捷等諸多優(yōu)點(diǎn)，極大地改變了資金交易結(jié)構(gòu)和交易方式，也給傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局、經(jīng)營(yíng)模式等帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，一定程度割裂了銀行和終端客戶的直接聯(lián)系，分流了銀行客戶?；诖耍瑐鹘y(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身情況和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，只有這樣，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足并實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

2傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性

現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，與以前相比，已經(jīng)發(fā)生了深刻的變革，面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，必須要從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展中尋求出路。

第一，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)主體行為都將發(fā)生變化。在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生深刻變革的背景下，傳統(tǒng)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，亟需重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，并調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)進(jìn)行改革，以適應(yīng)新時(shí)期的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷與新型業(yè)務(wù)種類。

第二，利率市場(chǎng)化加速。黨的十八屆三中全會(huì)提出“加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化”，2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議又提出將推進(jìn)利率市場(chǎng)化形成機(jī)制，在加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)將更多，自由競(jìng)爭(zhēng)程度加大。比如，存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致利潤(rùn)空間降低；存款上限、貸款下限逐步放開(kāi)，分流了儲(chǔ)蓄客戶；存貸款利率受到信貸需求變化和貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)影響，資金在商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)之間的流動(dòng)更加自由，這使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制難度加大。

第三，金融脫媒成為大勢(shì)所趨?！敖鹑诿撁健庇址Q“金融非中介化”，隨著金融市場(chǎng)的完善和投資渠道的增多，金融脫媒將是大勢(shì)所趨，銀行信貸占社會(huì)融資總額的比重，也將逐步下降。隨著我國(guó)多元化、多層次的金融市場(chǎng)體系進(jìn)一步健全，以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)，將逐步向間接和直接融資并重的格局過(guò)渡。債券、股票等直接融資市場(chǎng)將繼續(xù)快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，已經(jīng)挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進(jìn)程也在不斷加速。商業(yè)銀行面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流、貸款增長(zhǎng)受限、負(fù)債不穩(wěn)定性增加等嚴(yán)峻問(wèn)題。

第四，客戶需求日益多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，銀行業(yè)已進(jìn)入“客戶體驗(yàn)”階段，以滿足“客戶需求”為核心成為銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。但是，我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)服務(wù)水平還相對(duì)比較低，尚處于開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、架設(shè)渠道的初期階段，與“客戶體驗(yàn)”階段還存在很大的差距，客戶在服務(wù)體驗(yàn)、產(chǎn)品體驗(yàn)、營(yíng)銷體驗(yàn)各環(huán)節(jié)的消費(fèi)體驗(yàn)不盡如人意，比如，業(yè)務(wù)辦理時(shí)排隊(duì)等待時(shí)間比較長(zhǎng)、業(yè)務(wù)流程手續(xù)繁雜、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等，無(wú)法更有效滿足客戶在支付結(jié)算、信貸、代理、咨詢、融資、投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等個(gè)性化需求。

3互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融形式，與傳統(tǒng)銀行相比，具有如下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：一是具有良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不受網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間、地點(diǎn)的限制，能夠?yàn)榭蛻籼峁?4h金融服務(wù)；二是根據(jù)二八定律，百分之八十的財(cái)富，掌握在百分之二十的人手中，這百分之二十的客戶是銀行服務(wù)偏向的客戶。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，它依據(jù)美國(guó)人克里斯?安德森提出的“長(zhǎng)尾理論”，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是一個(gè)關(guān)注“長(zhǎng)尾”、發(fā)揮“長(zhǎng)尾”效益的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和數(shù)據(jù)挖掘?yàn)榛A(chǔ)，簡(jiǎn)化和創(chuàng)新了金融交易方式，降低了資金融通的成本，因而獲得了廣闊的發(fā)展前景。三是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，并且具有運(yùn)營(yíng)平臺(tái)化特征。大數(shù)據(jù)運(yùn)用是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的核心基礎(chǔ)，它促進(jìn)了高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險(xiǎn)分析三大金融創(chuàng)新。通過(guò)對(duì)多維度、多層次的海量數(shù)據(jù)分析，能夠準(zhǔn)確地抓住客戶的需求，進(jìn)行產(chǎn)品、交易方式與結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、用戶體驗(yàn)等創(chuàng)新，以更好地滿足客戶需求，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的核心基礎(chǔ)。以阿里金融為例，通過(guò)分析客戶的交易記錄、信用記錄、同業(yè)比較、庫(kù)存變動(dòng)、財(cái)務(wù)信息等信息，就能判斷出客戶的消費(fèi)習(xí)慣、潛在的消費(fèi)需求及其信用級(jí)別等。運(yùn)營(yíng)平臺(tái)化一方面是指互聯(lián)網(wǎng)金融為集中式運(yùn)營(yíng)，一站式供給，一個(gè)平臺(tái)提供全域服務(wù)，具有集中、開(kāi)放、低成本、觸角廣、標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等產(chǎn)業(yè)鏈，拓展了多元化渠道建設(shè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展，對(duì)提供綜合化和生活化的金融服務(wù)具有開(kāi)創(chuàng)性意義。

4傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型路徑分析

4.1轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，進(jìn)行差異化戰(zhàn)略定位

現(xiàn)在，很多傳統(tǒng)銀行仍然停留在傳統(tǒng)的服務(wù)理念行，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，缺少內(nèi)部發(fā)展的動(dòng)力。其主要原因是提升客戶服務(wù)的成本高、難度大、耗時(shí)長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，且沒(méi)有攬客戶、抓業(yè)績(jī)的壓力。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為銀行之間非常關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)力之一。傳統(tǒng)銀行要樹(shù)立以“客戶為中心”的服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)提升客戶服務(wù)水平。同時(shí)，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，走差異化發(fā)展之路，是傳統(tǒng)銀行未來(lái)發(fā)展的方向。因此，傳統(tǒng)銀行需在深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶群體，規(guī)劃經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，圈定目標(biāo)客戶和產(chǎn)業(yè)鏈，開(kāi)拓差異化市場(chǎng)和服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)金融服務(wù)持續(xù)、健康、普惠發(fā)展新局面。

4.2優(yōu)化和重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)水平

客戶體驗(yàn)無(wú)疑已經(jīng)成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它體現(xiàn)了客戶對(duì)銀行服務(wù)和滿意度，也體現(xiàn)了銀行的服務(wù)價(jià)值。為改變?cè)诳蛻趔w驗(yàn)方面的不足，傳統(tǒng)銀行要在經(jīng)營(yíng)模式上向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營(yíng)體制上建立用戶研究機(jī)制與客戶互動(dòng)渠道，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上由“頂層設(shè)計(jì)”向根植于客戶需求的自下而上推動(dòng)設(shè)計(jì)的轉(zhuǎn)變。樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，使業(yè)務(wù)流程變得人性化，健全銀行硬件環(huán)境和服務(wù)管理機(jī)制，以差異化服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和重構(gòu)，主要是以客戶滿意度為目標(biāo)，要針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行變革，比如，將重復(fù)的多道流程工序合并；減少不必要的授權(quán)審查環(huán)節(jié)；將串行流程設(shè)計(jì)為并行流程等，以使現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程更加高效、省時(shí)。然后，在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)行組織流程、管理流程和決策流程的重構(gòu)，架構(gòu)起以客戶為中心的業(yè)務(wù)和服務(wù)流程。

4.3樹(shù)立產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

面對(duì)客戶日益多元的需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)銀行要打破同質(zhì)化格局，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。針對(duì)客戶需求提供銀行產(chǎn)品，客戶需求調(diào)查為基礎(chǔ)，以客戶滿意度為目標(biāo)，按需進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，為客戶制定特色化、個(gè)性化的產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的產(chǎn)品兜售者轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)客戶的定制者。要建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，形成“以客戶為中心”的產(chǎn)品研發(fā)全流程，增加客戶黏性。

4.4開(kāi)啟大數(shù)據(jù)應(yīng)用，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，傳統(tǒng)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行擁有的數(shù)據(jù)資源數(shù)量非常龐大。但是，傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用上才剛剛起步，缺乏對(duì)豐