精品文檔-下載后可編輯農(nóng)發(fā)行青島市分行積極探索動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行青島市分行著眼加大支持中小企業(yè)發(fā)展力度，積極探索動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)。自業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，該行先后支持了9家優(yōu)質(zhì)客戶，累計(jì)投放貸款近3億元。在幫助和支持一批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)拓寬融資渠道的同時(shí)，按時(shí)足額收回了全部貸款本息，沒(méi)有出現(xiàn)一筆貸款逾期等各類(lèi)型的實(shí)質(zhì)性貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)，取得了社會(huì)效益和自身經(jīng)營(yíng)效益的“雙豐收”。

積極調(diào)研探索，認(rèn)真開(kāi)展業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押是抵押人在其現(xiàn)在和將來(lái)所有的動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保。隨著2022年《物權(quán)法》正式頒布，眾多金融機(jī)構(gòu)相繼對(duì)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行探索應(yīng)用。農(nóng)發(fā)行青島市分行順勢(shì)而為，自2022年起開(kāi)始組織相關(guān)人員結(jié)合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)開(kāi)辦動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行深入調(diào)研。通過(guò)調(diào)研，該行認(rèn)為，農(nóng)發(fā)行糧棉油企業(yè)動(dòng)產(chǎn)占比大、“厚本薄利”的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)和管理方式非常適合采取動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保方式，開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的可行性很高。對(duì)此，該行分管行長(zhǎng)與客戶部、信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部工作人員多次座談，統(tǒng)一思想，并就開(kāi)辦動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)在調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的各種情況進(jìn)行深入的分析討論，積極建立“信貸前后臺(tái)”和“分支行”間的溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。同時(shí)，組織分支行信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)擔(dān)保管理辦法和相關(guān)法律條文，尤其是《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》，確保所有信貸人員均能熟練掌握辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押貸款的業(yè)務(wù)流程。在此基礎(chǔ)上，該行于2022年在平度市支行選擇一家資信良好，生產(chǎn)規(guī)模較大，企業(yè)負(fù)責(zé)人能力較強(qiáng)的林業(yè)加工企業(yè)進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)試點(diǎn)，不僅增加了企業(yè)融資渠道，提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)又將企業(yè)所有動(dòng)產(chǎn)全部納入該行抵押范圍，有效防范了企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中地風(fēng)險(xiǎn)，確保了貸款安全。

嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)全面開(kāi)展。該行在前期試點(diǎn)取得成效的基礎(chǔ)上，自2022年起，逐步擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地將轄內(nèi)有實(shí)力和有誠(chéng)信的企業(yè)納入到動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押對(duì)象中。尤其是在夏收期間，努力通過(guò)對(duì)企業(yè)糧食庫(kù)存辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的方式支持轄內(nèi)幾個(gè)較大的糧食收購(gòu)企業(yè)，以有效解決企業(yè)已確權(quán)資產(chǎn)“應(yīng)抵盡抵”之后對(duì)其發(fā)放信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題?；趧?dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，該行在確定適用對(duì)象的時(shí)候，重點(diǎn)把握了以下四個(gè)條件，以確保動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)有效開(kāi)展。一是限定動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押企業(yè)的信用等級(jí)。僅對(duì)資金雄厚，沒(méi)有不良記錄，誠(chéng)信狀況良好，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小的信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上客戶辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)。二是規(guī)定銀企關(guān)系條件。只對(duì)與該行建立信貸關(guān)系兩年以上，對(duì)該行信貸管理手段較為熟悉，能夠接受該行嚴(yán)格的查庫(kù)和監(jiān)管手段，同時(shí)該行也對(duì)其供銷(xiāo)鏈條上下游客戶有一定了解，對(duì)其生產(chǎn)加工流程和庫(kù)存增減規(guī)律熟悉，能夠全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，便于貸款發(fā)放后實(shí)施個(gè)性化管理等關(guān)系較為密切的客戶辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)。三是做到讓企業(yè)“應(yīng)抵盡抵”。目前該行主要抵押對(duì)象仍是不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押只是不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的有效補(bǔ)充手段。該行要求辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的企業(yè)，必須做到其已確權(quán)不動(dòng)產(chǎn)“應(yīng)抵盡抵”之后才能辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押，以將企業(yè)所有有效資產(chǎn)全部納入抵押管理范圍，更嚴(yán)密有效地保障了貸款的安全。四是嚴(yán)格限定抵押率。鑒于動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的抵押值在未行使抵押權(quán)以前難以確定準(zhǔn)確數(shù)額，在辦理抵押登記時(shí)過(guò)高的估值或抵押率可能會(huì)給銀行貸款帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。為此，該行在抵押評(píng)估和設(shè)定抵押率方面從嚴(yán)把握。首先是嚴(yán)格審核企業(yè)賬面動(dòng)產(chǎn)價(jià)值，認(rèn)真與實(shí)物庫(kù)存核對(duì)，防止企業(yè)人為調(diào)高估值，套取該行貸款；其次在擔(dān)保辦法規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)抵押率的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)情況適度浮動(dòng)下調(diào)抵押率，預(yù)留出更大的處置和變現(xiàn)空間，以抵御潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

狠抓貸后管理，確保業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于抵押物的不斷動(dòng)態(tài)變化，而且處于抵押人的實(shí)際控制中。對(duì)此，該行積極采取了一系列多角度、全方位的貸后監(jiān)管措施，明確要求，落實(shí)責(zé)任，切實(shí)加大貸后管理力度，確保貸款安全。一是信貸人員逐月對(duì)企業(yè)賬務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，特別是對(duì)存貨、原材料、半成品、機(jī)械設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，實(shí)時(shí)掌控企業(yè)生產(chǎn)情況，防止企業(yè)出現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)持有量不正常減少情況的發(fā)生。二是采取不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，對(duì)企業(yè)車(chē)間、倉(cāng)庫(kù)和主要辦公場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地評(píng)估。通過(guò)比對(duì)倉(cāng)單、入庫(kù)單、出庫(kù)單等賬簿，測(cè)算庫(kù)存情況，掌握第一手直觀資料，與企業(yè)報(bào)表等數(shù)字資料相互佐證。三是嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)資金流，測(cè)算企業(yè)正常原料需求和銷(xiāo)量，看是否與庫(kù)存量相符。四是建立完善的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制。對(duì)每個(gè)企業(yè)分別設(shè)置動(dòng)產(chǎn)預(yù)警紅線，通過(guò)全方位、多角度的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)的監(jiān)控。一旦企業(yè)原材料庫(kù)存突然降低，而半成品和成品沒(méi)有隨之增長(zhǎng)，則啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，對(duì)企業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的嚴(yán)密監(jiān)控，查找問(wèn)題所在；一旦企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急劇惡化，或突然涉訴，或被追究擔(dān)保責(zé)