創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書——格子鋪一.收集資料1.何謂“格子鋪”

鋪主在商鋪里放置一定尺寸的格子柜，任何人只需每月支付少量租金租用格子柜，可以在“格子鋪”中寄賣任何物品，成為格主?！案褡愉仭钡曛魅藭鸀榻?jīng)營、看管，經(jīng)營收入歸格主所有。2．格子鋪的成長歷程“格子鋪”模式是從2006年開始引入香港和澳門的，短短一年的時(shí)間，香港的各大商場都出現(xiàn)了這種以出租寄賣柜為模式的店鋪，即在商鋪里內(nèi)放置統(tǒng)一尺寸的“格子柜”，任何人只需每個(gè)月幾百元的租金，就可以在格子中寄賣任何物品，同時(shí)還不必自己經(jīng)營，“格子鋪”的員工會代您經(jīng)營和管理。這種寄賣模式吸引了很多人。

這種經(jīng)營模式對投資經(jīng)營“格子鋪”或者是租“格子”把商品寄賣在格子鋪的使用者，都是雙贏的。首先，很多人都有創(chuàng)業(yè)夢想，但開辦商鋪，租金、水電、裝修等合計(jì)最少需要三五萬元，即使擁有足夠資金的，也怕風(fēng)險(xiǎn)大，未必敢于自己開鋪，并且也會用去很大量的時(shí)間，導(dǎo)致機(jī)會成本的流失，所以這也限制了很多想創(chuàng)業(yè)的人?！案褡愉仭边@一種新的零售模式，正好可以解決現(xiàn)在經(jīng)營租貴、人員成本的困難和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、還耗時(shí)耗力的各種難題。3.什么人會來租“格子”？第一種是本來就在網(wǎng)上開有網(wǎng)店的人，可以租一格，把貨寄賣在“格子鋪”里，作為網(wǎng)店的補(bǔ)充形式，畢竟對于許多貨品來講，單靠網(wǎng)上的圖片展示是不夠?qū)嵨镎故緛淼谜鎸?shí)的，而且對于像首飾、鞋一類的商品，還是要試過才知道合不合自己的。第二種是在只要以同城經(jīng)營為主的網(wǎng)上店家，可以租用格子，城商家交易的中轉(zhuǎn)站，免去了自己要在同城交貨跑來跑去的麻煩。第三種是賣DIY創(chuàng)意小產(chǎn)品的大學(xué)生。三、大學(xué)生的心理特點(diǎn)尊重和自我實(shí)現(xiàn)需要較強(qiáng)。美國著名心理學(xué)家馬斯洛把人的需要分為生理、安全、相屬與愛、尊重和自我實(shí)現(xiàn)五個(gè)層次，他認(rèn)為，這五種需要就像階梯一樣，從低到高，不斷上升?，F(xiàn)今的大學(xué)生，他們生活在父母的關(guān)愛和改革開放帶來的相對富裕中，沒有吃過什么苦，沒有什么鍛煉，普遍自我表現(xiàn)評價(jià)較高，尊重和自我實(shí)現(xiàn)需要較強(qiáng)。他們認(rèn)為自己已經(jīng)成人，竭力想要擺脫學(xué)校、師長的約束，強(qiáng)烈地要求獨(dú)立自主。他們希望受人尊重、被人征詢和獲得信任。大學(xué)生由于身心的迅速發(fā)展和生活領(lǐng)域及交往范圍的不斷擴(kuò)大，特別是伴隨著社會的進(jìn)步和自身年齡的增長，他們對自我，對社會均有了自己獨(dú)立的認(rèn)識，不再輕易茍同他人見解，不愿因循守舊，勇于變革創(chuàng)新。特別是在社會控制日益寬松、個(gè)人價(jià)值受到認(rèn)可的年代，大學(xué)生的自我意識更是得到張揚(yáng)。正是大學(xué)生的這種心理促使了大學(xué)生躍躍欲試，但是在校大學(xué)生有著獨(dú)特的一面：社會化與個(gè)性化并存，抱有想象；情緒上沖動(dòng)、短暫又單純；沒有承擔(dān)完全的風(fēng)險(xiǎn)及責(zé)任的能力等等。在校大學(xué)生有闖勁，點(diǎn)子多，思維活躍，人力資源也相對豐富。這種特點(diǎn)決定了大學(xué)生自己的創(chuàng)業(yè)的可能性。四、格子鋪的優(yōu)勢（一）大學(xué)生自我需要和希望更多人肯定自己的這種心理為自己創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了可能性，很多大學(xué)生希望通過一種方式來肯定自己，來創(chuàng)造價(jià)值，來更多的表明自己已經(jīng)成長為成人。（二）格子鋪通過來出租格子來做生意，也就是說你可以做店主也可以做格主，做店主難免風(fēng)險(xiǎn)會比較大，畢竟在校的大學(xué)生沒有任何的經(jīng)濟(jì)收入，是想用這種方式與自己的課余時(shí)間來賺取一定的生活費(fèi)用。做格主則好的多，因?yàn)楫吘够ㄔ谏厦娴淖饨鸩皇翘貏e多，而且可以很好的嘗試一下。很多時(shí)候的事情嘗試一下就有勝利的可能性，如果你在經(jīng)營了一個(gè)月之后覺得這種方式不怎么適合或者并不是很好，你可以選擇退格，使你不至于損失太多。（三）格子鋪?zhàn)畲蟮暮锰幘褪峭顿Y少，省去商鋪?zhàn)饨?、裝修、雇工等大頭花費(fèi)，為缺乏資本而又想創(chuàng)業(yè)的人提供了便利。店主則主要是賺取租金，也主要是自己的興趣所在，在我看來經(jīng)營一家格子鋪可以更舒心內(nèi)的做自己想做的事情，然而格主就有很大的自由空間了，租用這些格子的一般都是新潮、時(shí)尚，想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生。格子里的內(nèi)容就要靠自己來經(jīng)營了，很多時(shí)候格子里售賣的商品更是五花八門，化妝品、飾品、衣物、玩具、健康食品等，不少柜門上還貼著“人氣商品”、“格主推薦”、“DIY原創(chuàng)”等標(biāo)簽。其實(shí)一直以來尤其是在畢業(yè)的時(shí)候很多學(xué)生都會把自己不帶走或不再需要的東西拿出來在校園里擺地?cái)?，現(xiàn)在的形式只不過是把這些東西拿到了店鋪里賣，是這種買賣成了一種長期性，也有了自己經(jīng)營的意義，有一種類似淘寶的意味。但是很多學(xué)生也有原創(chuàng)的“DIY作品”，所賣的東西全為柜主DIY制作的。如用毛線織成的小?？繅|、小熊玩偶、親手縫制的小花、可以當(dāng)衣架掛的記事本等等。很多人只是想通過這種方式來得到更多的肯定，也使自己體驗(yàn)到一種創(chuàng)業(yè)的樂趣。（四）有很多的大學(xué)生不是為了賺錢而是為了體驗(yàn)這樣一種代表潮流與時(shí)尚的方式，在校的青年大學(xué)生很多人都是潮流與時(shí)尚的追求者，他們只是為了體驗(yàn)這樣的一種生活方式，也會選擇來租用格子，來選用這樣子的事情來體驗(yàn)一把。五市場分析1營銷環(huán)境分析（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形式分析文化背景：格子鋪是一種新興的經(jīng)營模式，投資少，如果做的成功見效會很快，大學(xué)生容易接受新生的事物，與大學(xué)生自身的文化背景相符合，敢于嘗試新事物，勇于嘗試新生事物。（二）微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析（1）顧客對企業(yè)和產(chǎn)品的態(tài)度以及實(shí)際的購買行為：由廣州大學(xué)城周圍的成功案例可以看出大學(xué)生對格子鋪還是積極的，這就為我們創(chuàng)業(yè)提供了起碼的積極性，加上很多格主的東西很受歡迎，這就決定了很多購買行為的產(chǎn)生。（2）競爭者的情況：學(xué)校周邊很多的禮品店、精品店。（三）市場概況（1）市場的現(xiàn)狀描述：學(xué)校周邊并沒有這種店鋪的出現(xiàn)，沒有現(xiàn)實(shí)的競爭里，加上大學(xué)生自身的特點(diǎn)是這種形式的發(fā)展成為可能，同時(shí)還可以給在校大學(xué)生就業(yè)機(jī)會，為他們以后創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。（2）市場構(gòu)成的特性：市場無季節(jié)性，無暫時(shí)性，新穎，獨(dú)特。2SWOT分析（1）優(yōu)勢：大學(xué)生在校大學(xué)生有闖勁，點(diǎn)子多，思維活躍，人力資源也相對豐富。這種特點(diǎn)決定了大學(xué)生自己的創(chuàng)業(yè)的可能性，現(xiàn)在這種方式在學(xué)校附近甚至在市場上都是一個(gè)空白點(diǎn)，格子鋪?zhàn)畲蟮暮锰幘褪峭顿Y少，省去商鋪?zhàn)饨?、裝修、雇工等大頭花費(fèi)，為缺乏資本而又想創(chuàng)業(yè)的人提供了便利，為想賣與想買的人之間提供了一個(gè)平臺。（2）劣勢：大學(xué)生的持續(xù)性，恒久性有待考驗(yàn)，從商經(jīng)驗(yàn)缺乏，作為一個(gè)新的品牌，知名度不高。在各方面還得與學(xué)校有關(guān)校規(guī)進(jìn)行磨合。個(gè)人的性格等很多方面需要考慮，同時(shí)也有害怕失敗的心理。（3）機(jī)會：一大學(xué)里發(fā)展?jié)摿艽?，在校的青年大學(xué)生很多人都是潮流與時(shí)尚的追求者，他們只是為了體驗(yàn)這樣的一種生活方式，也會選擇來租用格子，來選用這樣子的事情來體驗(yàn)一把。二在校的很多學(xué)生都有自力更生的愿望，這樣可以投入極少可以獲取這樣的機(jī)會，來自食其力。（4）威脅：很多人害怕失敗的心理，學(xué)校周邊很多的禮品店、精品店，人們對新事物的排斥性等3市場推廣策略導(dǎo)入期貼海報(bào)、發(fā)傳單，給在校學(xué)生免租金的機(jī)會，讓他們大膽的嘗試，建立良好的初期信譽(yù)，建立起一個(gè)聯(lián)系溝通網(wǎng)絡(luò)平臺。成長期與校社團(tuán)組織強(qiáng)強(qiáng)合作，贊助校園活動(dòng)，進(jìn)行免費(fèi)促銷，真誠為學(xué)生提供實(shí)實(shí)在在服務(wù)。發(fā)布試用者的親身感受，進(jìn)行一系列的公關(guān)活動(dòng)，讓格子小鋪真正的駐扎在學(xué)生心中。成熟期通過品牌化運(yùn)作，推向各大學(xué)城，樹立品牌，為高校學(xué)生推出加盟代理，成為一體化運(yùn)作。消亡期通過服務(wù)口碑，贊助學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)，通過品牌橫聯(lián)，加強(qiáng)學(xué)生的品牌記憶，開發(fā)新的功能與服務(wù)。4其他策略思考充分運(yùn)用4P(產(chǎn)品—Product；價(jià)格—Price；地點(diǎn)—Place；促銷—Promotion)的原理，制定每一步行動(dòng)綱領(lǐng)服務(wù)產(chǎn)品定位——自己的自立生涯目標(biāo)客戶定位——大學(xué)生、周邊社區(qū)大學(xué)群眾與居民5市場推廣執(zhí)行（1）一對一（多）營銷——通過QQ，email，MSN，論壇，寢室電話進(jìn)行一對一或者一對多營銷，與溝通交流。（2）通過俱樂部會員卡制度構(gòu)建更多會員。通過會員表獲得會員的個(gè)人資料，針對會員資料給予會員個(gè)性化的溝通與服務(wù)，如會員生日給會員溫馨祝福，給他（她）驚喜。6人員計(jì)劃人力管理：主要負(fù)責(zé)格子鋪的成立事宜及加入者的考核。以及格子鋪的宣傳工作及與各部分進(jìn)行的聯(lián)系工作，財(cái)務(wù)管理，店鋪管理，平時(shí)的衛(wèi)生與店鋪的整理，開拓新的業(yè)務(wù)，聯(lián)系投資，加盟。財(cái)務(wù)計(jì)劃店主：出租房屋的費(fèi)用（依據(jù)情況而定）格子制作1000元左右收銀臺和凳子500元左右其余費(fèi)用備用1000元左右格主：格子租用的費(fèi)用中間格60元/月下邊格50元/月上面格40元/月所賣產(chǎn)品的費(fèi)用依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況而定（種費(fèi)用依據(jù)現(xiàn)實(shí)而定）個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書目錄規(guī)劃摘要……………………4第一部分客戶情況和客戶理財(cái)目標(biāo)……6一、基本情況………………6二、財(cái)務(wù)狀況………………6三、人生理財(cái)目標(biāo)…………8第二部分客戶財(cái)務(wù)狀況分析……………10一、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析……………………10二、家庭財(cái)務(wù)比率情況分析………………11三、家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)分析………………12第三部分理財(cái)規(guī)劃建議…………………13一、理財(cái)規(guī)劃基本假設(shè)……………………13二、理財(cái)建議………………14第四部分理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析……18第五部分未來家庭理財(cái)安排原則………20第六部分——定期檢視計(jì)劃表……………20規(guī)劃摘要理財(cái)是一種生活的態(tài)度，也是一個(gè)良好的生活習(xí)慣，更是快樂享受人生的過程。我們?yōu)镵ate女士量身定做的理財(cái)規(guī)劃書詳細(xì)分析了她的個(gè)人情況、財(cái)務(wù)信息和理財(cái)需求，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其生活和職業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行了消費(fèi)和現(xiàn)金流量規(guī)劃、投資和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃，以及對規(guī)劃執(zhí)行情況的跟蹤和定期檢查，以便今后根據(jù)其個(gè)人情況的變化進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整。理財(cái)目標(biāo)：1、合理安排消費(fèi)和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時(shí)建立安全、穩(wěn)定的投資組合；2、通過合理安排保險(xiǎn)和投資，做到對退休后幸福生活的基本保障。

理財(cái)原則：在理財(cái)過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。背景概述：Kate女士今年35歲，是較為典型的白領(lǐng)大齡未婚女性，追求個(gè)人生活品質(zhì)，且目前暫無結(jié)婚打算。她從事IT行業(yè)，屬于高收入群體。但收入的絕大部分主要為工資、獎(jiǎng)金收入，少量的投資收入也與所服務(wù)的公司相關(guān)（公司原始股），支出主要為日常消費(fèi)和年度旅游支出，一年下來結(jié)余資金不多。雖然目前一直在做基金定投，也購買了一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但投資和保險(xiǎn)知識并不多，也未有明確的目標(biāo)和規(guī)劃。個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)主要為自住的房產(chǎn)，金融資產(chǎn)以基金產(chǎn)品為主，流動(dòng)資產(chǎn)比例偏低。財(cái)務(wù)狀況：1、現(xiàn)金儲蓄能力較弱。2、償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況很安全。3、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：流動(dòng)性資產(chǎn)比例過小，品種單一，投資收入少。理財(cái)策略：可以預(yù)期，Kate女士將維持較為穩(wěn)定的生活和工作狀態(tài)，因此理財(cái)?shù)脑瓌t以穩(wěn)健為主，結(jié)合她的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，我們建議：1、合理規(guī)劃消費(fèi)支出，提高流動(dòng)資產(chǎn)比例。2、投資規(guī)劃方面，首先理清所持有公司原始股情況以做進(jìn)一步規(guī)劃，其次調(diào)整基金投資策略，適當(dāng)降低基金定投金額，并增加不同期限、不同變現(xiàn)能力和收益率的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)對基金品種進(jìn)行重新配置。3、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃方面，調(diào)整原有保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加對意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障能力，并補(bǔ)充女性保險(xiǎn)，增加作為補(bǔ)充養(yǎng)老金的保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%左右。

第一部分：客戶情況和理財(cái)目標(biāo)一、基本情況（一）個(gè)人基本信息姓名：Kate性別：女年齡：35歲婚姻狀況：未婚職業(yè)：IT人士二、財(cái)務(wù)狀況基于Kate女士的個(gè)人信息，通過整理、分析和假設(shè)，對Kate年收支及存款進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前Kate的日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以它為基礎(chǔ)開始理財(cái)計(jì)劃。(一)日常收支情況Kate女士的每月可支配收入為9000元，即這9000元為扣稅、社保等正?？蹨p后的實(shí)際到賬收入。據(jù)此，我們可列出她的月度收支情況表(表1)；她的年度收入在此也暫按凈收入計(jì)算，可得年度收支情況表(表2)。(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況Kate女士的資產(chǎn)負(fù)債情況見表3。

表1：月度收支情況表單位：元收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額月收入9000基本生活開銷水電煤4200清潔工醫(yī)療費(fèi)伙食費(fèi)娛樂其它收入0交通費(fèi)800合計(jì)9000合計(jì)5000月度結(jié)余4000房貸還款(公積金扣)900結(jié)余款目前全部用作基金定投，房貸還款從公積金扣，不占用支出額。表2：年度收支情況表單位：元收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入108000基本生活費(fèi)用60000年終獎(jiǎng)金10000保險(xiǎn)支出10000其他收入(公司股票紅利)30000其他支出(旅游)20000合計(jì)148000合計(jì)90000年度結(jié)余58000年度結(jié)余中有48000元作為每月基金定投，余10000元作為現(xiàn)金持有。表3：家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資

產(chǎn)負(fù)

債現(xiàn)金10000個(gè)人住房貸款90000活期存款流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)10000貸款小計(jì)90000定期存款0

基金140000公司原始股無數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)小計(jì)140000房屋(自住)600000實(shí)物資產(chǎn)600000總資產(chǎn)740000總負(fù)債90000凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-總負(fù)債)650000三、人生理財(cái)目標(biāo)我們看到Kate女士的理財(cái)問題主要有以下幾個(gè)：——如何規(guī)劃目前的月花銷，控制不必要的資金流出？——能否購買一輛10萬元左右的代步車？——如何調(diào)整年度保險(xiǎn)費(fèi)用，購買性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品？——是在5年內(nèi)還清房貸，還是靠公積金在10年內(nèi)慢慢償還？——采取什么樣的投資方式可實(shí)現(xiàn)她自己定義的“退休無憂”的生活？首先，我們結(jié)合Kate女士的個(gè)人情況對其面臨的理財(cái)問題進(jìn)行簡單分析。Kate女士的個(gè)人情況在當(dāng)今白領(lǐng)女性中較具有代表性，70年代初出生的她，目前暫無結(jié)婚的打算，所以，在以下的理財(cái)目標(biāo)確定和理財(cái)規(guī)劃中，我們均按她的這種單身狀態(tài)進(jìn)行，如果日后她有組建家庭的打算，則應(yīng)另做規(guī)劃。1、從日常消費(fèi)來看，Kate的月度基本花銷為5000元，占其月收入的比例處于合理范圍內(nèi)，根據(jù)上海生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，這5000元的月花銷還有壓縮的空間。2、Kate每月交通費(fèi)為800元，在她的承受范圍之內(nèi)。而她所持有的現(xiàn)金和活期存款僅為10000元，基金資產(chǎn)雖然有14萬元，但基金定投收益為-10%，目前不建議為了購車將基金部分變現(xiàn)。如果貸款買車，那么會增加她每月還貸負(fù)擔(dān)，而且，車輛的每月使用和保養(yǎng)成本大約需要2000元或以上，這會增加她的現(xiàn)金負(fù)擔(dān)。因此，短期內(nèi)，我們認(rèn)為購置車輛的計(jì)劃應(yīng)暫緩。3、針對其償還房貸的問題，我們認(rèn)為，目前的房貸月供是由公積金償還，并未增加她的現(xiàn)金負(fù)擔(dān)，也不影響她的資產(chǎn)積累，而且，總貸款余額9萬元在她的整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中所占比重不大，因此不必提前還款。4、保險(xiǎn)規(guī)劃是一項(xiàng)中長期規(guī)劃，在她的整個(gè)人生風(fēng)險(xiǎn)管理方面非常重要，應(yīng)該進(jìn)行合理規(guī)劃，同時(shí)還要根據(jù)個(gè)人家庭情況的變化定期進(jìn)行檢查調(diào)整。目前她的投保額度占其年收入比例較為合適，但是作為單身大齡女性，投保品種應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，主要目的是增加對人生意外風(fēng)險(xiǎn)的保障和提前進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐诵蒺B(yǎng)老安排，還要特別注意進(jìn)行女性方面的保險(xiǎn)安排。5、投資方面，Kate將每月結(jié)余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投資都投入基金也不符合理財(cái)?shù)幕驹瓌t，應(yīng)該按照“退休無憂”的目標(biāo)對投資進(jìn)行重新規(guī)劃。另外，由于公司原始股也是她的資產(chǎn)組成部分而且可以帶來不菲的收益，建議她盡快弄清楚自己所擁有的原始股數(shù)量，以便日后進(jìn)行更具針對性的規(guī)劃。6、Kate將自己的“退休無憂”定義為月花銷相當(dāng)于現(xiàn)在水平的3000元，每年可以出國旅游一次。但是她忽略了資金的時(shí)間價(jià)值，在確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)一并考慮進(jìn)去。綜合以上分析，我們認(rèn)為，Kate女士的理財(cái)目標(biāo)可以總結(jié)為以下兩點(diǎn)：目標(biāo)一：合理安排消費(fèi)和投資支出，保證當(dāng)前生活質(zhì)量的同時(shí)建立安全、穩(wěn)定的投資組合；目標(biāo)二：通過合理安排保險(xiǎn)和投資，做到對退休后幸福生活的基本保障。我們認(rèn)為這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)簡單明確，基本符合Kate的情況，通過合理的理財(cái)規(guī)劃是可以實(shí)現(xiàn)的。第二部分：客戶財(cái)務(wù)狀況分析診斷一、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析(一)收入結(jié)構(gòu)情況目前，Kate女士的收入主要分為三部分：工資薪金類收入，占其全部收入的73%；年終獎(jiǎng)金，占其全部收入的7%；三為公司原始股分紅，占其全部收入的20%。其收入結(jié)構(gòu)如圖1：(二)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況目前，Kate女士的資產(chǎn)主要為：流動(dòng)資產(chǎn)，包括現(xiàn)金和活期存款，占其總資產(chǎn)的1%；金融資產(chǎn)，由于她不清楚自己手上的公司原始股數(shù)，在此僅計(jì)她投資的基金，占其總資產(chǎn)的19%；實(shí)物資產(chǎn)，指她購買自住的房屋，占其總資產(chǎn)的80%。她的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如圖2：二、家庭財(cái)務(wù)比率情況分析從上面兩張圖中，我們可以看到Kate的收入73%來自于固定的工資薪金收入，年終獎(jiǎng)和公司股票分紅這兩項(xiàng)收入實(shí)際上還是與她現(xiàn)職工作有關(guān)，而基本無其他投資收入，她堅(jiān)持了一年的基金定投還虧損10%，在投資方面，Kate需要優(yōu)化的空間較大。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，Kate的實(shí)物資產(chǎn)（自住房產(chǎn)60萬元）在整個(gè)家庭資產(chǎn)中占比達(dá)到80%，稍微偏高了一些；流動(dòng)性資產(chǎn)（1萬元）和金融資產(chǎn)（14萬元）在整個(gè)家庭中占比僅為1%和19%左右，與各自理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值的差距都比較大,今后有待改善。下面我們結(jié)合Kate女士家庭財(cái)務(wù)量化指標(biāo)來做具體分析。1、節(jié)余比例=當(dāng)期節(jié)余/凈收入=4000/9000*100%=44%該比例應(yīng)在60%左右比較合適，Kate應(yīng)適當(dāng)在消費(fèi)支出方面多做些計(jì)劃，控制不必要的花費(fèi)。2、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=10000/5000*100%=2流動(dòng)性比率反映Kate的流動(dòng)性資產(chǎn)僅能滿足其2個(gè)月的開支，相對較低。一般流動(dòng)性比率應(yīng)控制在3-6左右比較適宜，即應(yīng)安排3-6個(gè)月的日常支出資金作為應(yīng)急金，由于目前Kate的月收入較為穩(wěn)定，因此該比率提高到4即可，以Kate的月度消費(fèi)水平算，她保留15000-20000元的應(yīng)急流動(dòng)資金是很有必要的，這部分資金不能作為投資，以現(xiàn)金或活期存款方式存放。3、凈資產(chǎn)流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=10000/650000*100%=1.54%該指標(biāo)的理想值一般為15%，Kate的這項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)僅為1.54%，短期內(nèi)應(yīng)在節(jié)流方面多做些規(guī)劃，盡快提高流動(dòng)資產(chǎn)比例。4、償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)＝650000/740000*100%=87.84%償付比率一般標(biāo)準(zhǔn)為50%以上，Kate的償付比率遠(yuǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)水平，表明Kate償還債務(wù)能力很強(qiáng)。5、財(cái)務(wù)償還率=每月債務(wù)償還額/每月稅后收入額＝0目前Kate的負(fù)債主要為房貸，她的月供還款支出全部由公積金償還，未占用其可支配收入，這筆負(fù)債并未給她造成現(xiàn)金壓力，但同時(shí)也看到Kate在使用個(gè)人信用方面較偏向保守。6、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)＝140000/650000*100%=21.54%一般認(rèn)為投資與凈資產(chǎn)的比率應(yīng)保持在50%以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合理的增長率，Kate的這個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)偏低，應(yīng)適當(dāng)增加投資。7、財(cái)務(wù)自由度=投資性收入/消費(fèi)支出=(30000-4800)/80000*100%=31.5%我們了解到Kate的投資性收入主要為公司原始股年度分紅30000元，但是她堅(jiān)持了一年的基金定投收益為-10%，可以算出，這筆基金定投實(shí)際虧損為4800元(4000*12*10%)，因此，Kate的全年凈投資收入應(yīng)為30000-4800=25200元，而她的全年消費(fèi)性支出包括兩部分：基本消費(fèi)支出和旅游花費(fèi)，共計(jì)80000元。財(cái)務(wù)自由度的理想值在20%-100%之間，從Kate的情況來看，她的財(cái)務(wù)自由度雖然在理想值范圍內(nèi)，但值得注意的是，她的投資收益絕大部分來自所持有的公司原始股，而其數(shù)量和性質(zhì)尚需確認(rèn)，比如股權(quán)是否設(shè)限等問題，如果她另謀他職，會否影響這部分收益，這其中的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)慎重考慮。這也有可能對她的財(cái)務(wù)自由度產(chǎn)生較大影響，而她的基金定投目前仍處于虧損狀態(tài)，所以總體來看，她的財(cái)務(wù)自由度并不高。三、家庭財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)分析綜合以上分析，Kate的家庭財(cái)務(wù)狀況有著以下幾個(gè)特點(diǎn)：1、現(xiàn)金儲蓄能力較弱。2、償債能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況很安全。3、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理：流動(dòng)性資產(chǎn)比例過小，品種單一，投資收入少。第三部分：理財(cái)規(guī)劃建議一、理財(cái)規(guī)劃基本假設(shè)考慮到20年后Kate女士將屆退休年齡，本理財(cái)規(guī)劃時(shí)段暫定為2008年7至2028年7月，由于所掌握的基礎(chǔ)信息不夠完整、未來國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性等因素影響，為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)規(guī)劃，我們對以下內(nèi)容進(jìn)行了合理的預(yù)測：(一)預(yù)期通貨膨脹率今年上半年我國國民經(jīng)濟(jì)仍處于快速增長的通道，GDP同比增長10.4%，比上年同期回落1.8個(gè)百分點(diǎn)，CPI上漲7.9%，比1-5月份下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期上漲3.1個(gè)百分點(diǎn)。從2007年開始，我國CPI一改前些年平穩(wěn)運(yùn)行格局而持續(xù)攀升，今年2月份達(dá)到8.7%的峰值，雖然上漲的態(tài)勢有所回落，但通貨膨脹壓力不容忽視。雖然國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控已取得初步成效，但我國的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢較為復(fù)雜，通貨膨脹壓力仍較大，因此我們預(yù)測長期的平均通貨膨脹率為4%。(二)利率水平2004年以來，央行已經(jīng)進(jìn)行了多次利率上調(diào)，現(xiàn)行一年期人民幣存款利率已達(dá)4.14%，雖然預(yù)計(jì)利率上調(diào)還有空間，但隨著宏觀調(diào)控成效初步顯現(xiàn)，通貨膨脹開始回落，我們預(yù)計(jì)未來人民幣利率水平不會有大幅的波動(dòng)。(三)預(yù)測收入增長率IT行業(yè)作為一個(gè)高收入行業(yè)，收入相對穩(wěn)定可靠，可預(yù)測Kate未來收入年增長率平均為1.5%。(四)最低現(xiàn)金持有量一般而言，從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-4個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時(shí)之需。根據(jù)Kate的收支情況，我們建議的最低現(xiàn)金持有量為1.5萬元。(五)最高現(xiàn)金持有量一般而言，從投資角度考慮，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)最高現(xiàn)金持有額。超出這個(gè)額度的部分應(yīng)該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。我們建議Kate的最高現(xiàn)金持有量為2.5萬元。(六)風(fēng)險(xiǎn)偏好測試我們針對Kate做了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試如下表4，測試結(jié)果顯示，她具備中等偏上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)她對投資產(chǎn)品等的認(rèn)知和關(guān)心程度，我們認(rèn)為她對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平處于中等。表4：Kate的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試表得分項(xiàng)目10分8分6分4分2分得分年齡總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分40就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪、無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代10置產(chǎn)狀況投資、不動(dòng)產(chǎn)自宅、無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無4投資知識有專業(yè)、證照財(cái)金科、系畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分72以上是我們所做的一些基本假設(shè)，在實(shí)際操作中，仍需要根據(jù)Kate的實(shí)際情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來加以分析和判斷，方能制定合理的理財(cái)策略。二、理財(cái)建議根據(jù)以上對Kate女士的財(cái)務(wù)狀況分析及一些基本假設(shè)，針對她的理財(cái)目標(biāo)，我們認(rèn)為可從短期到中長期分步驟實(shí)施理財(cái)規(guī)劃：(一)消費(fèi)支出規(guī)劃我們認(rèn)為，Kate在短期內(nèi)應(yīng)盡快提高流動(dòng)資產(chǎn)比例，適當(dāng)壓縮月花銷支出額。根據(jù)上海目前的生活消費(fèi)水平，象Kate這樣的單身女白領(lǐng)，交通、清潔、日用和伙食等方面的基本消費(fèi)可控制在3000元左右，再加上提高生活質(zhì)量的娛樂等花費(fèi)1000元，月平均消費(fèi)支出可維持在4000元左右，則每月可多結(jié)余1000元。在短期內(nèi)可大大提高其現(xiàn)金流，補(bǔ)充其應(yīng)急資金。(二)購置車輛計(jì)劃建議通過前面的分析，我們不建議Kate在短期內(nèi)購置車輛。但是，在3-5年的中期規(guī)劃中，我們認(rèn)為隨著Kate的個(gè)人資產(chǎn)積累和生活質(zhì)量的進(jìn)一步提高，購置代步車的計(jì)劃還是可以實(shí)現(xiàn)的。因此，我們建議她將購車計(jì)劃延后兩年，屆時(shí)視自身的財(cái)務(wù)狀況再行調(diào)整規(guī)劃。(三)資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對Kate今后的財(cái)務(wù)自由度提升非常重要，我們認(rèn)為應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對其投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調(diào)整。目前國內(nèi)主要的金融理財(cái)產(chǎn)品（除股票外）如下表5：表5：國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資的金融產(chǎn)品投資品種收益來源可能年收益率主要風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性安全性活期儲蓄利息0.72%很小好高定期儲蓄利息4%利率波動(dòng)一般高人民幣理財(cái)產(chǎn)品利息4%利率波動(dòng)一般高國債利息5%利率波動(dòng)一般高儲蓄型分紅保險(xiǎn)分紅3%—5%短期內(nèi)流動(dòng)性差較差較高保本基金分紅、價(jià)差根據(jù)信托合同違約風(fēng)險(xiǎn)較差較低債券基金分紅、價(jià)差4%利率波動(dòng)、政策較好較高貨幣基金分紅、價(jià)差3%利率波動(dòng)、政策好高股票基金分紅、價(jià)差12%市場風(fēng)險(xiǎn)較好較低接下來，Kate女士應(yīng)從以下幾個(gè)方面梳理并進(jìn)行投資產(chǎn)品調(diào)整：1、盡快理清公司原始股情況從每年的3萬元分紅收益來看，Kate所持有的公司原始股目前對她來講應(yīng)為較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，只有理清這些股票的數(shù)量和行權(quán)規(guī)定，才能對這部分投資進(jìn)行更有針對性的規(guī)劃。2、調(diào)整投資配置2008年中國股市進(jìn)入一波較大幅度的調(diào)整行情，從Kate的基金定投收益率來看，她的基金應(yīng)較多為股票型基金，應(yīng)對所投資的基金品種進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。從Kate的基本情況來看，她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等偏上，但是她并無證券投資方面的知識，也不具備證券投資的時(shí)間和能力，我們認(rèn)為她有基金投資方面不宜太激進(jìn)，應(yīng)在穩(wěn)健基礎(chǔ)上為退休無憂的生活進(jìn)行長期投資，追求長期穩(wěn)定投資收益。首先，調(diào)整基金定投金額。根據(jù)我們的消費(fèi)規(guī)劃，Kate月度結(jié)余可增加到5000元，原來的結(jié)余4000元均投入基金定投的安排相對偏緊，我們建議將基金定投的資金調(diào)整到3000元，這樣，每月可多結(jié)余2000元現(xiàn)金，三個(gè)月內(nèi)，可結(jié)余6000元，加上原來的10000元現(xiàn)金，最低現(xiàn)金持有量目標(biāo)可實(shí)現(xiàn)。今后再多結(jié)余現(xiàn)金，可通過貨幣基金、短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的投資方式，即保持了資產(chǎn)的流動(dòng)性，又能抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。其次，合理配置基金品種，將原來14萬元基金投資，通過同一公司旗下提供的具體基金品種轉(zhuǎn)換功能、通過對未來投入基金的資金的不同安排，對現(xiàn)有的基金投資結(jié)構(gòu)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，合理配置股票型、債券型基金。建議投資組合：55%股票型基金，30%債券型基金，15%貨幣型基金及短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合前述這幾種理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，該組合長期預(yù)期收益率可達(dá)到8%以上。該預(yù)期收益率高于預(yù)期通貨膨脹率4%，且在長期來看，退休時(shí)應(yīng)能為她帶來一筆不小的收益。(四)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃目前Kate女士年度收入將近15萬元，每年1萬元的保費(fèi)投保了兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中一個(gè)是投連險(xiǎn)，年繳費(fèi)3000元左右，從2001年開始投保，需要繳費(fèi)20年，現(xiàn)在賬戶中約有2萬元；另一個(gè)是萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)約7000元，但保額她記不清了，建議她趕快弄清楚保額的確切數(shù)目。我們在保險(xiǎn)策略方面的建議是：1、由于Kate已經(jīng)進(jìn)行基金定投，同時(shí)又有一份萬能險(xiǎn)，因此建議可以取消對投連險(xiǎn)的繳費(fèi)。2、保留現(xiàn)有的萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，建議增加保額50萬元左右的意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保額調(diào)整為30萬元，增加住院補(bǔ)貼險(xiǎn)以補(bǔ)充加強(qiáng)自己的醫(yī)保，作為大齡女性，再適當(dāng)補(bǔ)充女性保險(xiǎn)。3、建議增加一份20年期長期保證收益的分紅型年金，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充來源之一。4、所有保費(fèi)控制在1.5萬元左右，占年收入的10%。如果今后結(jié)婚組建家庭，再根據(jù)整個(gè)家庭收入和保障需要來調(diào)整。

第四部分：理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析現(xiàn)在我們對Kate規(guī)劃后第一年后的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡要分析。如每月消費(fèi)支出削減到4000元，且基金定投減少為3000