IV引言我國自古就有“民以食為天”的說法，哪怕發(fā)展到現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)也是我國的一大經(jīng)濟命脈，也是我國國民最重要的經(jīng)濟基礎(chǔ)。但該經(jīng)濟基礎(chǔ)也有著自己薄弱的地方，那就是受到環(huán)境和國家相關(guān)政策的強力約束下，無法很好的展現(xiàn)出相應的實力。兩種互相沖突的個性導致了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在我國的發(fā)展并沒有想象中的強大，所以需要國家或者當?shù)卣纸ㄔO(shè)相關(guān)的農(nóng)村金融行業(yè)或者業(yè)務，幫助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供巨大的動力，從而讓農(nóng)村金融的發(fā)展能夠壯大，幫助國家的發(fā)展提供強有力的生機。我國也為了發(fā)展農(nóng)村金融而提出“三農(nóng)”政策，通過多元化、多層次的需求去發(fā)展農(nóng)業(yè)金融，并加速農(nóng)業(yè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)化、農(nóng)業(yè)城市化的建設(shè)歷程，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展徹底融入我國的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展浪潮，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一大主力，并促進我國的金融體系改革更新。與城市的金融現(xiàn)狀相比，由于自然條件和控制限制，農(nóng)村金融的市場化、標準化和多樣化程度相對較低，且隨時會遭受到不可抗力的因素。此外，相關(guān)部門也難以連貫一致地實施相關(guān)的監(jiān)管和幫助，但是國家的農(nóng)村金又融尤為重要，因為它既是國家金融體系中最薄弱的部分，又是國家整體金融中不可分割的一部分。整個金融體系應該通過金融業(yè)務、金融市場和金融工具進行協(xié)調(diào)和整合。讓農(nóng)村金融在向城市化金融進程中，讓資金成為農(nóng)村金融的主要推動力與支撐點。農(nóng)業(yè)是溫州市的支柱產(chǎn)業(yè)，所以溫州市想要讓自身的金融結(jié)構(gòu)和體系繼續(xù)得到強有力的發(fā)展，就需要從基層入手，從基層解決問題。我國的農(nóng)業(yè)大省溫州市，在我國改革開放以來，該市的農(nóng)村經(jīng)濟比例不僅高于全國水平，也是該市最主要的經(jīng)濟來源。溫州市雖然已經(jīng)很好的在開展農(nóng)村金融方面的業(yè)務發(fā)展，并想辦法促進當?shù)氐慕?jīng)濟調(diào)和，但還是存在著許多難以解決的問題。比如最常見的：溫州市農(nóng)村信用社因為體制建設(shè)的問題，導致當?shù)氐霓r(nóng)村金融服務機構(gòu)無法有效的促進當?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，也限制了農(nóng)村的發(fā)展浪潮。溫州市農(nóng)村金融建設(shè)中發(fā)現(xiàn)了許多相關(guān)問題，如果能夠解決這些問題，那么將會促進溫州市的發(fā)展，甚至對我國的經(jīng)濟發(fā)展都有十分重要的意義。本文對溫州市農(nóng)村金融服務進行剖析，對溫州市農(nóng)村金融的問題提出適當?shù)囊娊?，并給出相應的解決方案來促進溫州的全面發(fā)展。1溫州市農(nóng)村金融服務概述1.1農(nóng)村金融的概念我國在十一屆三中全會之后才真正的利用起農(nóng)村金融的理念，并將該理念融入農(nóng)村的中小型企業(yè)中去，幫助這些企業(yè)以農(nóng)業(yè)為主導的經(jīng)濟發(fā)展，從而擴大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，帶動非農(nóng)業(yè)的發(fā)展，讓基層人民過上好的生活。農(nóng)村金融的發(fā)展方向為三個主題點，其一是以農(nóng)村金融與農(nóng)村貨幣基金發(fā)展方向為主，其二是發(fā)展信貸業(yè)務與貨幣業(yè)務，其三就是資源對等交換與分配，這些都有助于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和向著城市化的方向進行接軌。（1）農(nóng)村的資金過于廣泛分散，而且有幾個非常重要的發(fā)展問題。因為我國的農(nóng)村資金分配的廣度主要取決于每個地區(qū)的農(nóng)村規(guī)劃和眾多的人口，但也是這一點決定了我國的農(nóng)村金融多面性、需求性和層次性。大量的的土地和未開發(fā)的項目可以滿足農(nóng)村的經(jīng)濟需求，眾多的國家業(yè)務如銀行、保險、證券、期貨、擔保業(yè)務都體現(xiàn)出我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展前景和廣大空間，所以推動農(nóng)業(yè)發(fā)展不能僅僅只依靠農(nóng)業(yè)，需要多層次的深入發(fā)展。（2）農(nóng)村金融的各個主體都能夠進行充分的市場競爭，所以農(nóng)業(yè)金融的市場競爭環(huán)境還是比較激烈的，而且在金融市場上的農(nóng)業(yè)相關(guān)項目大部分的資源都處于等待開發(fā)或者競爭環(huán)境充足的現(xiàn)象，幾乎沒有能夠壟斷農(nóng)業(yè)項目的企業(yè)或相關(guān)單位，而且農(nóng)村金融也處于市場是第一資源配置機制，也能充分維持農(nóng)村金融服務價格的穩(wěn)定性和合理性，所以該金融領(lǐng)域也處于我國當前的市場經(jīng)濟環(huán)境中，也能充分維持農(nóng)村金融服務價格的穩(wěn)定性和合理性。（3）現(xiàn)代企業(yè)制度的主要特征是管理制度和財務制度的現(xiàn)代化，逐步擺脫“內(nèi)部人”和“行政化”管理的形式，才能讓各農(nóng)村金融主逐漸融入我國的的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，而且我國的農(nóng)村金融(機構(gòu))的管理比較完善，都以現(xiàn)代企業(yè)制度為管理目標，所以每個農(nóng)村金融機構(gòu)必須不斷完善自身結(jié)構(gòu)，逐步建立現(xiàn)代業(yè)務體系，才能穩(wěn)步發(fā)展。（4）從目前來看，農(nóng)村金融控制機制比較完善。而且我國具有強大的城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，這決定了農(nóng)村和城市籌資的根本區(qū)別之一在于不同的監(jiān)管制度。我國有比較完善的農(nóng)村金融管控機制，有較強的防范和識別放貸金融機構(gòu)風險的能力。1.2農(nóng)村金融服務的概念本文從狹義和廣義兩個角度考察了農(nóng)村金融服務的概念，并從農(nóng)村經(jīng)濟的角度分析了狹義和廣義概念的界定。（1）狹義的農(nóng)村金融服務。它是指使用貨幣進行交易，對貴重物品進行融資，對經(jīng)濟需求進行供給、滿足，獲得收入的經(jīng)濟活動。（2）從廣義的農(nóng)村金融服務來講。一個農(nóng)村金融完整的服務體系，不僅包括前面提到的銀行、保險、證券等城市金融業(yè)務、項目服務等，還要讓其服務于整個農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展，乃至擴建和發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展水平，從而提高國家的經(jīng)濟發(fā)展。因此，國家必須要大力發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)金融項目，建設(shè)相關(guān)機構(gòu)促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，提高我國農(nóng)村金融競爭力，為我國農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展提供動力。2溫州市農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀2.1農(nóng)村金融服務機構(gòu)現(xiàn)狀溫州市經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)逐漸的擴展為農(nóng)業(yè)為主的政治融資，其次以商業(yè)融資、新型融資組織和非正規(guī)融資為輔的有機整體，促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)金經(jīng)濟發(fā)展。其中，聯(lián)合融資、政策性融資、商業(yè)融資和新型金融組織都是正規(guī)融資，都是由國家部署的相關(guān)監(jiān)督機構(gòu)進行監(jiān)督和看管，進而有效的規(guī)避風險，以確保農(nóng)村的金融活動的穩(wěn)健和正常運行。表2-1顯示出了溫州市現(xiàn)行農(nóng)村金融服務體系，溫州市大農(nóng)村的金融機構(gòu)主要是政治性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)。特別是包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司，還有中國央行、中國銀監(jiān)會兩個理事機構(gòu)，通過政策引導、專項資金、監(jiān)管等間接服務溫州農(nóng)村。詳情見表2-1。表2-1溫州市現(xiàn)行農(nóng)村金融服務體系機構(gòu)性質(zhì)具體機構(gòu)政策性金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行合作性金融機構(gòu)溫州市農(nóng)村信用社商業(yè)性金融機構(gòu)建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等新型性金融機構(gòu)小額貸款公司、資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等與商業(yè)金融服務相比，政治性金融服務在運行機制和業(yè)務導向上有很大不同。政策性金融服務為農(nóng)村地區(qū)提供必要的公共金融產(chǎn)品，以實現(xiàn)一定的政策目標。政策性金融服務受到引導、監(jiān)管并逐步形成，以彌補商業(yè)金融服務的不足，并在決定政策性金融服務融資的國家宏觀經(jīng)濟政策環(huán)境中促進社會進步。來源取決于國家，而商業(yè)金融服務的融資來源取決于農(nóng)民的公共存款。在廣大農(nóng)村地區(qū)，作為農(nóng)村政策性金融機構(gòu)，只有中國農(nóng)業(yè)銀行是國家支農(nóng)銀行。2.2農(nóng)村金融服務信貸現(xiàn)狀溫州市農(nóng)村金融體系中地下金融在整個金融體系中占有很重要的比例，原因主要是由于我國中央財政缺乏對于溫州市農(nóng)村金融的扶持力度。溫州市農(nóng)村居民以及一些小型和微型企業(yè)是地下融資的主要參與者，而且他們的貸款一般都用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、基本收入、醫(yī)療、教育等支出，所以他們在申請正規(guī)融資貸款時，由于自身實力和信用擔保的問題，往往無法獲得合適、有效且數(shù)額較大的貸款。近幾年溫州市農(nóng)村金融服務貸款的發(fā)展弱于該地區(qū)的其他項目，除了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額和金融機構(gòu)保障性住房貸款余額增加了一些，其他的農(nóng)業(yè)金融項目的貸款金額對比現(xiàn)代城市化地區(qū)的貸款遠遠不足。根據(jù)表2-2，2015年溫州涉農(nóng)貸款余額同比增長15.09%，2016年為16.23%，明顯低于現(xiàn)代服務業(yè)貸款余額。表2-22015-2016年溫州市貸款余額增長狀況(%)年份涉農(nóng)貸款余額同比增長現(xiàn)代服務業(yè)貸款余額同比增長戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額同比增長金融機構(gòu)保障性住房貸款余額同比增長中小微企業(yè)貸款余額同比增長201515.0962.3336.7535.7619.78201616.2364.5638.9734.5518.53截至2016年末，溫州市農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額652.43億元，比2015年增長36.73%。從表2-3中可知，其中各項貸款301.97億元，增長33.75%；負債總額608.26億元，增長37.5%；各項存款526.81億元，增長30.77%；所有者權(quán)益44.17億元，增長26.95%。2016年末實現(xiàn)利潤5.27億元，增長11.79%。表2-32016年溫州市各項資產(chǎn)增長情況金額（億元）增長率（%）農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額652.4336.73%各項貸款301.9733.75%負債總額608.2637.5%各項存款526.8130.77%所有者權(quán)益44.1726.95%利潤5.2711.79%從表2-4可以看出，2016年末，溫州市為“三農(nóng)”發(fā)展貢獻力量，小微企業(yè)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額240.02億元，是貸款余額的79.49%，比2015年增長26.84%；表2-5中發(fā)現(xiàn)，5萬戶農(nóng)戶貸款155.13億元，1萬戶小微企業(yè)貸款174.87億元，農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款占全部貸款的87.6%。自成立以來，累計為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供貸款1484.51億元，為21萬農(nóng)戶、5萬小微企業(yè)提供信貸支持，從而加速了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。表2-42016年農(nóng)村金融服務貸款情況年份涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的百分比較于上年增長率2016240.02億元79.49%26.84%表2-52016年農(nóng)村金融服務農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款情況年份農(nóng)戶貸款（萬戶）農(nóng)戶貸款余額（億元）小微企業(yè)貸款（萬戶）小微企業(yè)貸款余額（億元）農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占各項貸款比重20165155.131174.8787.6%從表2-6中可知，2016年末，溫州市內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款呈雙升趨勢。不良貸款余額3.38億元，增加1.98億元，同比增長141.12%，不良貸款率1.12%，同比上升0.5個百分點。表2-62016年農(nóng)村金融服務機構(gòu)不良貸款情況年份不良貸款余額（億元）較年初增長（億元）增長率（%）不良貸款率（%）不良貸款較年初增長率（%）20163.381.98141.12%1.12%0.5%2.3農(nóng)村金融服務需求現(xiàn)狀其包括貸款需求期限現(xiàn)狀和金融服務需求地域現(xiàn)狀。一是貸款需求期限現(xiàn)狀。溫州市農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模還比較小，他們大多還是以傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式為主，他們對金融服務的需求自然較低，主要體現(xiàn)在對服務產(chǎn)品的經(jīng)濟需求不足、貸款期限較短和資本規(guī)模較小。另一方面，農(nóng)戶貸款的需求期也相對較短，因為由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期短，去年或今年的貸款每年都在秋收時償還。這也決定了農(nóng)村金融貸款需求期的短期性，不太適應農(nóng)業(yè)對長期貸款的需求特點。二是金融需求的地理位置。農(nóng)村金融服務的需求因地區(qū)而異。經(jīng)濟越發(fā)達、交通連接越好的地區(qū)，對金融服務的需求自然就越多，主要體現(xiàn)在金融需求服務產(chǎn)品豐富、貸款期限更長。在相對落后的經(jīng)濟和封閉的交通中，用不到過多的資金，所以想要發(fā)展當?shù)剞r(nóng)業(yè)金融是比較困難的，因為農(nóng)村和城市的需求量完全不一樣。3溫州市農(nóng)村金融服務存在的問題3.1農(nóng)村金融服務體系不健全（1）服務網(wǎng)點較少，覆蓋率較低。溫州市它是中國的一個農(nóng)業(yè)大省，擁有許多平原、山脈、森林、河流和其他土地形式。再加上溫州市農(nóng)村習俗和地理條件的差異，農(nóng)村金融機構(gòu)的辦事處是有組織的。目前，溫州農(nóng)村金融機構(gòu)相對較少，人均覆蓋率較低。據(jù)溫州有關(guān)部門統(tǒng)計，金融體制改革以來，中國農(nóng)業(yè)銀行等四大國有銀行已先后撤銷溫州縣及縣以下分支機構(gòu)1700多家，比改革前減少近36%。，這往往會造成很大的麻煩，經(jīng)常出現(xiàn)假幣等情況目前，位于溫州市及以下的金融機構(gòu)主要位于省內(nèi)，主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國建設(shè)銀行和郵政儲蓄銀行，其中農(nóng)業(yè)銀行僅在少數(shù)地方設(shè)立了辦事處。這主要是由于商業(yè)金融機構(gòu)對利益的追求。這些機構(gòu)不愿意在農(nóng)村付出高昂的成本。近年來在農(nóng)村地區(qū)建立甚至逐步減少銷售點。發(fā)展地方，把業(yè)務完全擴展到城市，只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。但是農(nóng)村原則上沒有先進的設(shè)備，比如自動取款機、POS機等設(shè)備。（2）農(nóng)村金融服務供給不足。溫州市農(nóng)村金融業(yè)務的不足之處主要表現(xiàn)于以下五點：第一，雖然中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政治性銀行，但其在溫州市農(nóng)村的業(yè)務領(lǐng)域并不廣泛，可以說非常狹窄。難以發(fā)揮其在農(nóng)村金融服務中的作用；其次，大多數(shù)商業(yè)銀行不愿意在溫州市的農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，農(nóng)業(yè)支持功能正在逐步惡化，因為農(nóng)村金融市場服務的定位不適合這些銀行。在溫州，農(nóng)村金融活動成本過高，行業(yè)風險高；第三，隨后成立的中國郵政儲蓄銀行仍處于小額信貸調(diào)查階段，其農(nóng)村金融服務范圍僅限于儲蓄和小額貸款。僅限于小額貸款，農(nóng)村金融的服務空間相對有限；第四，溫州很多農(nóng)村沒有建立有效的信用擔保體系，農(nóng)業(yè)保險制度尚未定型，促使溫州農(nóng)村信用社發(fā)展信貸。他們在經(jīng)營中面臨的風險較大，直接影響了他們支農(nóng)的積極性。第五，嚴重缺乏有效的競爭機制，農(nóng)村金融機構(gòu)很少，難以擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的服務點。（3）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。中國人民銀行溫州市分行制定實施了許多政策和措施，最大的不足是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施非常薄弱，這嚴重影響了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。所以首先要解決的問題就是不斷解決和消除溫州市城鄉(xiāng)金融服務資源的不平衡。同時，中國央行溫州分行與其他商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、清算組織乃至各級相關(guān)部委合作，提升農(nóng)村金融服務水平和服務環(huán)境，最終促進一體化發(fā)展。溫州的城鄉(xiāng)金融服務和溫州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平無法與城市地區(qū)的水平相提并論。3.2農(nóng)村金融服務資金不平衡溫州農(nóng)村金融的另一個重要問題是農(nóng)村金融的全球服務資金高度不平衡。溫州位于中國東北中部。天氣條件相對惡劣。在生活水平有限的條件下，農(nóng)民家庭通常沒有多少儲蓄。而且，農(nóng)村經(jīng)濟落后。一旦發(fā)生嚴重的自然災害，農(nóng)民會遭受巨大的損失。目前，有效資金的大力支持是必不可少的。然而，在溫州，只有少數(shù)龍頭企業(yè)能夠從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款，或者只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲得貸款支持，大多數(shù)農(nóng)戶和企業(yè)面臨資金不足的困難，這充分反映了溫州城鄉(xiāng)金融市場的不平衡。服務基金。溫州每年準備春耕的資金少了十億左右，是440萬農(nóng)戶貸款需求的85%左右。目前，溫州市新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金支持，但資金的不均衡性使其無法獲得援助，溫州農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在巨大的資金缺口。近年來，受國家宏觀政策調(diào)控的影響，溫州市農(nóng)村金融服務機構(gòu)有了長足的發(fā)展，但信貸方面一直存在著問題，許多客戶的貸款普遍存在抵押、擔保和貸款困難，這已成為獲得更多信貸支持的瓶頸，這些問題都是難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的主要原因。同時，由于農(nóng)業(yè)本身的風險和低盈利性，生產(chǎn)周期長，受自然災害和農(nóng)產(chǎn)品價格波動的影響大，以及缺乏有效的住房貸款和質(zhì)押。此外，銀行商業(yè)化改革導致農(nóng)村經(jīng)濟資源向城市回流，在城市中，為了提高自身利益，從農(nóng)村地區(qū)吸收的經(jīng)濟儲蓄被用于商業(yè)投資，這構(gòu)成了獲利的資源外流。在農(nóng)村地區(qū)，評估和登記住房貸款的價格很高，使得資金需求相對較高。此外，隨著農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟和經(jīng)濟內(nèi)部結(jié)構(gòu)的強化，溫州農(nóng)村金融資本需求由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴率逐漸惡化，他們越來越需要現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基金的大量投資和高回報。3.3農(nóng)村金融服務監(jiān)管不到位（1）監(jiān)管機構(gòu)的自身定位不清楚。目前溫州農(nóng)信社的主要監(jiān)管機構(gòu)，從小到大包括行業(yè)自律組織、溫州市理事會、央行、銀監(jiān)會?？刂七@種狀態(tài)的問題比較多，主要表現(xiàn)在以下兩個方面:第一，實際監(jiān)管工作中，具體分工不夠明確，監(jiān)管的有效性比較低，一般是幾個政府的法律和金融知識參差不齊，經(jīng)常出現(xiàn)重復監(jiān)管甚至監(jiān)管沖突。隸屬于省政府，省政府的行政、指導、協(xié)調(diào)和服務職能，履行所轄農(nóng)信社。溫州協(xié)會的身份非常復雜，職能和治理的定義更加模糊，而且還涉及個別企業(yè)的合作金融服務管理。（2）監(jiān)管體系不完善。目前，部門規(guī)章、行政法規(guī)和法律共同構(gòu)成了農(nóng)村信用社的三級法律控制體系；雖然近年來農(nóng)村信用社制定了許多法律法規(guī)進行監(jiān)管，但也發(fā)現(xiàn)了許多漏洞和不足。主要體現(xiàn)在以下三個方面:第一，監(jiān)管框架沒有充分考慮，目前對效率和利潤率的關(guān)注顯然不夠，而是更加注重為農(nóng)村信用社降低和防范風險。現(xiàn)行監(jiān)管立法遠遠落后于法律法規(guī)和監(jiān)管框架；其次，目前的監(jiān)管框架有很多盲點。雖然對金融機構(gòu)提出了具體要求，但缺乏詳細的制度規(guī)定。第三，沒有系統(tǒng)的監(jiān)督程序，沒有具體的規(guī)章制度。（3）監(jiān)管機構(gòu)和政府該規(guī)定的內(nèi)容不全面。最顯著的表現(xiàn)是對市場準入機制的控制，其主要問題有以下兩個方面:一是競爭機制嚴重不足，體現(xiàn)在注冊農(nóng)村商業(yè)銀行資本非常低。但是，由于資金需求比較大，一些注冊的自然人銀行合作社通過借貸或非法方式賺錢。當市場崩潰時，如果資金撤出，儲戶和大多數(shù)其他可再生能源投資者都會遭受損失。二是地方政府的不當介入，影響了銀監(jiān)會及其借調(diào)人員的適當控制。所以地方政府不應參與監(jiān)測系統(tǒng)，因為地方政府與國家、市政當局和部門之間經(jīng)常有沖突。此外，對于溫州農(nóng)村金融市場的退出控制，當?shù)卣赡軙a償所有的金融損失。這種隱性DGS是建立在國家信用的基礎(chǔ)上的，給國家經(jīng)濟帶來了巨大的負擔。如果信用社陷入困境，又因為溫州農(nóng)信社的儲戶在貧困農(nóng)戶中占很大比例，那么“羊群效應”就非常嚴重，長此以往必然會出現(xiàn)“羊群效應”，從而間接性導致農(nóng)村金融市場秩序混亂，從而造成不可逆或者很難逆轉(zhuǎn)的后果。3.4農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，溫州農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)提供的金融服務仍以存款、貸款和資金清算服務為主，理財?shù)冉鹑诜諊乐夭蛔?。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的不斷擴大，農(nóng)民的經(jīng)濟知識不斷增長，他們的投資需求也在增加，但他們希望能夠提供更高水平的整體服務，并將他們的資金投入到這些地區(qū)，以此來獲得回報更高。此外，由于農(nóng)村地區(qū)缺乏分散的辦公室和集中的工作人員，行政村農(nóng)民和企業(yè)難以享受便捷的金融服務。目前，溫州農(nóng)村金融服務提供的金融產(chǎn)品活躍度不足，金融產(chǎn)品少，主要體現(xiàn)在四個方面:一是授信額度薄弱。據(jù)溫州有關(guān)部門統(tǒng)計，2015年溫州農(nóng)戶平均貸款額超過6000元，同比增長近3倍，但貸款額仍明顯不足。隨著小麥、水稻和其他重要糧食作物種植成本的增加，6000元貸款對于農(nóng)業(yè)種植來說是非常小的。35%的資金由農(nóng)民自己籌集的影響基本上可以忽略不計，不能從根本上解決資金短缺的問題，另一個是信貸品種的單調(diào)。溫州農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是小額貸款、擔保信貸、質(zhì)押信貸和抵押信貸。此外，這些貸款大多是需求短缺的一部分，無法滿足農(nóng)村信貸分散的資本需求，第三種是短期借款。溫州農(nóng)村金融服務的貸款期限不到3年，大部分期限在1年以內(nèi)，農(nóng)民很難在最高價時期賣糧。第四，貸款利率比較高。溫州農(nóng)村金融貸款利率遠高于城市，如農(nóng)村信用社信貸利率為8-10%，郵政儲蓄利率為13-15%，遠高于全國金融機構(gòu)加權(quán)平均利率。目前提供的大部分業(yè)務類型仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，與其他農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的產(chǎn)品同質(zhì)化。此外，隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，電子銀行和網(wǎng)絡金融已經(jīng)成為銀行的主要參與者。由于多種原因，村鎮(zhèn)銀行的支付和結(jié)算系統(tǒng)仍然受到?jīng)]有借記卡，沒有網(wǎng)銀，沒有ATM的限制。由于村鎮(zhèn)銀行不具備這些基礎(chǔ)設(shè)施，其開展的存款、清算、支付和資產(chǎn)管理功能無法開展，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行個人金融產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務類型任然繼續(xù)保持著30年前銀行傳統(tǒng)的存貸款活動，難以適應現(xiàn)代金融的生存環(huán)境。特別是個人支票、銀行本票、商業(yè)支票、銀行卡、電子銀行、電話銀行和移動銀行等電子支付手段尚未開發(fā)。4溫州市農(nóng)村金融服務存在問題的原因分析4.1政府支持力度不夠，相關(guān)配套措施供給落后（1）由于二元經(jīng)濟的存在，我國金融市場的發(fā)展逐漸形成了二元結(jié)構(gòu):城市金融市場相對發(fā)達，而農(nóng)村金融市場逐漸落后。在對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟支持方面，它也明顯落后于工業(yè)，而優(yōu)先考慮農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民的耕作不是一個好的金融服務。（2）在這種地方二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村社會資源結(jié)構(gòu)中，特別我國的經(jīng)濟資源，仍然是小農(nóng)水平，農(nóng)村資金水平低，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，人均消費低，從而導致農(nóng)業(yè)金融的長期消費水平及其低迷，所以需要國家將大部分財政政策和金融產(chǎn)品的社會資本從農(nóng)村一步步向城市發(fā)展和投資，讓溫州市的工業(yè)生產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施逐步得到改善。（3）我國的土地制度也嚴重影響了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。土地屬于集體財產(chǎn)，其管理和使用由農(nóng)民來規(guī)范。這些勞動力的撤離使得農(nóng)村剩余勞動力無法體現(xiàn)自身價值和實現(xiàn)長期收入，這顯然影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。時代之初沒有機械化，所有農(nóng)民都圍著農(nóng)田轉(zhuǎn)，勉強生存。然而，盡管大規(guī)模機械化不斷出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)機械化不斷發(fā)展，但農(nóng)村卻出現(xiàn)了大量的剩余勞動力，農(nóng)民數(shù)量增加，農(nóng)村剩余勞動力增加。政策資金的作用應該是促進更好的服務和更廣泛類型的資金，以刺激需求，所以我國的農(nóng)村發(fā)展不能完全依靠自身，需要依靠現(xiàn)代金融服務機構(gòu)來幫助農(nóng)村融資產(chǎn)生和對金融服務的發(fā)展，否則將永遠無法滿足他們分散而有限的金融需求，因此，這也是我國缺乏政治經(jīng)濟支持是隱性經(jīng)濟需求的重要原因之一。4.2經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營成本高導致其盈力能力不高溫州市農(nóng)村金融服務機構(gòu)多是地方性的，更小的規(guī)模性。在提供服務方面，許多金融機構(gòu)只能提供一些技術(shù)和信息服務，可以走向產(chǎn)業(yè)鏈的末端。因此，在金融機構(gòu)普遍效益低的情況下，生存仍然是農(nóng)村金融機構(gòu)第一問題。溫州市農(nóng)村金融服務機構(gòu)經(jīng)濟實力不強，現(xiàn)代化手段缺失覆蓋站點低，難以占用存儲空間。此外，農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的未使用資金有限，這客觀上限制了溫州農(nóng)村金融服務機構(gòu)儲蓄存款的增長。對于一個個體農(nóng)戶來說，存款金額小，家離農(nóng)村金融服務機構(gòu)遠，集資成本太高，也是收股難的原因之一。目前溫州市農(nóng)村金融服務機構(gòu)尚未被銀聯(lián)納入會員，通存通兌業(yè)務難以展開。其跨行支付和異地結(jié)算業(yè)務，都是通過他行代理或由控股金融機構(gòu)委托他行代理，沒有直接加入人民銀行支付系統(tǒng)。目前農(nóng)村金融服務機構(gòu)尚無業(yè)務庫，其日?，F(xiàn)金調(diào)撥和繳庫由當?shù)剞r(nóng)村信用社代理進行，這種模式的缺點是支付環(huán)節(jié)多、結(jié)算速度緩慢。另外，由于農(nóng)村金融產(chǎn)品信用等級低、貸款額度低的特點，即使農(nóng)村金融服務機構(gòu)設(shè)定了優(yōu)惠的貸款利率，也無法充分發(fā)揮其對資本市場效率的貢獻。當信用損失、信用缺失發(fā)生時，就意味著剛剛建立起來的農(nóng)村金融信用體系遭到了破壞。農(nóng)村金融的高風險、低收益特征不利于農(nóng)村金融體系的發(fā)展，進一步限制了地方經(jīng)濟的發(fā)展。4.3農(nóng)村金融需求者信用意識缺乏（1）農(nóng)民信心不足，農(nóng)村信用建設(shè)落后，農(nóng)村道德問題，這三個主觀因素限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。（2）很多溫州農(nóng)民的素質(zhì)比較低，這在側(cè)面影響了農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展。素質(zhì)決定意識溫州農(nóng)民的信用意識相對弱于市民，信用體系和信用制度的缺失使得溫州農(nóng)村金融市場信用嚴重不足，信用秩序混亂。主要體現(xiàn)在兩個方面:一是廣大農(nóng)民缺乏信用意識和可靠性；其次，農(nóng)村信用中介服務結(jié)構(gòu)嚴重不足。（3）農(nóng)村道德的下降會加劇道德的喪失。雖然市場經(jīng)濟促進了溫州農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展與計劃經(jīng)濟相比，但也改變了大多數(shù)農(nóng)村農(nóng)民的傳統(tǒng)道德觀念。尊老愛幼的傳統(tǒng)優(yōu)良品德逐漸被追求經(jīng)濟利益所取代，價值觀念發(fā)生了根本性的動搖，二是社會不良現(xiàn)象在溫州農(nóng)村蔓延，對廣大農(nóng)村的道德地位產(chǎn)生了影響。地區(qū)。造成上述后果的原因很簡單，既有資源環(huán)境因素和歷史遺留問題，也有我國很多地方農(nóng)村經(jīng)濟政策支持體系不完善和司法制度結(jié)構(gòu)性因素。4.4農(nóng)村金融創(chuàng)新體系尚不健全首先，從溫州市的從農(nóng)村金融市場的運行狀況來看，溫州農(nóng)村的融資需求將會多樣化，金融產(chǎn)品將會簡單化。農(nóng)村金融的主體是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村地方基層政府。隨著我國農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟活動主體對農(nóng)村融資的需求呈現(xiàn)多樣化。隨著需求的增長，金融服務產(chǎn)品的質(zhì)量也有望提高。由于缺乏市場前景，具有良好市場前景的新金融產(chǎn)品不能很好地營銷和應用，不能取得其自身的效果。根據(jù)定義，貧困農(nóng)民不僅需要大量貸款，還需要小額信貸。至于服務產(chǎn)品的質(zhì)量，由于溫州農(nóng)村經(jīng)濟形式的多樣化，這就要求金融產(chǎn)品多樣化，以滿足他們多層次、多層次的需求，金融產(chǎn)品必須創(chuàng)新。如果將金融服務產(chǎn)品結(jié)合起來，農(nóng)民收入提高后沒有合適的金融產(chǎn)品，將不得不選擇存款，這必然會阻礙溫州農(nóng)村金融的發(fā)展。開發(fā)新的金融服務產(chǎn)品后，社會注冊、保險等。其次，大部分信貸供給是個人的，農(nóng)民的借貸需求較大，農(nóng)業(yè)金融的貨代無法滿足大部分農(nóng)民請求貨代的資金。溫州農(nóng)村金融市場體系仍然由我國的銀行作為政治主導，仍然是由中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)村信用合作社組成的金融體系。資金資源主要投向城市和工業(yè)，農(nóng)村金融資源不足以支持農(nóng)業(yè)。雖然我國偏向“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”，但與城市工業(yè)的高預期收益相比，具有“三性”經(jīng)營原則的商業(yè)金融機構(gòu)不能偏向高成本、低收益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目。第三，農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理體系有待完善，信用信息網(wǎng)絡有待建立和完善。由于市場信息不對稱，容易出現(xiàn)“有害選擇”，發(fā)放的貸款回收率也較低，而且作為借款人的農(nóng)村金融機構(gòu)不完全了解貸款農(nóng)戶的還款能力。5改善溫州市農(nóng)村金融服務的對策建議5.1健全農(nóng)村金融服務體系通過以下方面來解決我國溫州農(nóng)業(yè)的金融機構(gòu)問題。我國的三大政策性銀行里就有一家銀行與農(nóng)業(yè)有關(guān)，那就是農(nóng)業(yè)銀行。該銀行不僅可以幫助溫州農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金進行回流，而且還是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款重要來源。農(nóng)行的市場定位很明確。支持和服務“三農(nóng)”，可以不斷加大“三農(nóng)”的力度。從而達到“連接城鄉(xiāng)，服務三農(nóng)”的作用更好發(fā)揮，農(nóng)村中小微型企業(yè)、金融領(lǐng)域公共服務、特殊農(nóng)業(yè)資源有效開發(fā)、農(nóng)村有利等基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品的事物流通、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域?qū)⒊蔀闇刂菔修r(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的重點所在。作為溫州市農(nóng)村金融服務的主力軍，溫州市農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新貸款品種，及時更新支農(nóng)惠農(nóng)金融政策，不斷擴大業(yè)務和金融服務范圍，不斷強化新的信貸擔保渠道，還能有效地支持農(nóng)村大規(guī)模信貸活動的發(fā)展。適當放寬信貸期限，這不僅有利于溫州市的鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展，繼續(xù)推進農(nóng)村小額信貸，從而幫助農(nóng)村進入城市化的歷程加速。在溫州市區(qū)的農(nóng)村，郵儲銀行有幾家分支機構(gòu)與市郵儲銀行形成明顯的線上優(yōu)勢，這是其他金融機構(gòu)不具備的優(yōu)勢。銀行可以充分利用龐大的網(wǎng)點數(shù)量，不斷拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務，支持農(nóng)村城市業(yè)務的發(fā)展。想要推進農(nóng)村金融可以從以下幾個方面入手：滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟多樣化需求的創(chuàng)新是發(fā)展的核心；必須根據(jù)實際情況實施個性化創(chuàng)新。（1）通過研究和分析省域經(jīng)濟所需的金融產(chǎn)品，去創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為了滿足多層次、多樣化的融資需求，國家需要適當?shù)倪M一步擴大信貸業(yè)務的服務領(lǐng)域和規(guī)模，去完善農(nóng)村的金融多層次、多領(lǐng)域和多元化發(fā)展。（2）創(chuàng)新金融服務。為解決大額現(xiàn)金問題，農(nóng)業(yè)機構(gòu)應合理設(shè)置便于在農(nóng)村安裝的ATM，同時不僅要拓展手機銀行融資；而且使其成為向農(nóng)民轉(zhuǎn)移金融信貸的有效移動工具。金融支付工具，可以開發(fā)或引入更現(xiàn)代、更方便、更簡單的轉(zhuǎn)賬工具，用于智能和多種金融交易以及不斷創(chuàng)新。（3）替代“三農(nóng)”信貸發(fā)展，創(chuàng)建全新的農(nóng)村金融體系，為了增加金融機構(gòu)的信貸投入，將建立“三農(nóng)”評級機制、激勵機制和投資激勵機制的獎勵和補貼增加，盡可能的減少“三農(nóng)”發(fā)展的融資缺口，從而能夠合理高效利用國家投資資金，設(shè)立農(nóng)村信貸服務發(fā)展基金，幫助溫州農(nóng)村發(fā)展進入多元化的金融發(fā)展。5.2平衡農(nóng)村金融服務資金供求溫州市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展可以從以下三個方面入手，從而解決一些問題，以此保障農(nóng)村金融服務的發(fā)展，但溫州市農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也離不開國家財政的相應支持，溫州市農(nóng)村金融服務業(yè)務也同樣需要貨幣政策與財政政策的積極配合，加大財政對農(nóng)村金融服務的支持力度。（1）落實黨中央各項財政金融支持政策。特別是要不斷建立和完善促進“三農(nóng)”發(fā)展的專項基金，對大型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務、奉獻和支持進行鼓勵、指導乃至監(jiān)督，不斷提高其積極性?？梢詫嵤p稅政策，支持農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)可持續(xù)性。（2）完善農(nóng)村機構(gòu)存款準備金政策。在實施存款準備金政策的背景下，實施差別化存款準備金政策，不斷增加農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社、小額信貸等新型金融機構(gòu)的可用資源，可以改善對農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的信貸支持。（3）充分發(fā)揮中央銀行的支持和輔助作用。特別是要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)返點、貸款等金融信貸的支持和扶持力度，中央銀行要靈活高效地運用現(xiàn)代融資手段，不斷加大對農(nóng)村金融服務發(fā)展的支持力度。（4）大力支持新農(nóng)村開發(fā)建設(shè)和社會資金直接投資，促進“三農(nóng)”發(fā)展。其次，為了增加儲蓄資金的來源，溫州農(nóng)村金融機構(gòu)可以向那些有更多存款的農(nóng)民提供更高的存款利率，此外，通過討論農(nóng)村居民的偏好和舉辦儲蓄彩票，將有可能在農(nóng)村獲得盡可能多的未用資金。為了有效解決農(nóng)村金融資源不足的矛盾，滿足農(nóng)民的金融需求，必須不斷改善農(nóng)村金融機構(gòu)的融資來源。5.3加大農(nóng)村金融服務監(jiān)管力度面對當前溫州市農(nóng)村金融市場的資金供給短缺，部分地區(qū)高利貸的出現(xiàn)，金融市場的嚴重不穩(wěn)定和農(nóng)村金融發(fā)展的停滯是農(nóng)村地區(qū)對民間融資長期要求嚴格的原因。因此，兩者應該齊頭并進，共同發(fā)展，有必要不斷改革農(nóng)村金融控制的理念，正確處理經(jīng)濟安全與經(jīng)濟效率的關(guān)系，避免單純追求安全而忽視經(jīng)濟效率。監(jiān)控溫州農(nóng)村金融信貸的合規(guī)性是主要的重點，為了溫州農(nóng)村信貸的健康發(fā)展，我們需要更加重視金融信貸的風險控制，更加重視風險的事前控制，運用科學有效的方法進行全面的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的方式盡可能的降低農(nóng)村信貸的信用風險。在溫州市新農(nóng)村建設(shè)之前，由于銀行類企業(yè)是農(nóng)村金融機構(gòu)的主要存在形式，其監(jiān)管模式可以統(tǒng)一，這也有利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。隨著新農(nóng)村的發(fā)展，一般商業(yè)和農(nóng)村金融之間的巨大差異，農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品的多樣化，然而，由于該省各地區(qū)之間的地區(qū)差異和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異，單一監(jiān)管機制已逐漸與新市場形勢的發(fā)展分離，有必要以受控的方式逐步引入分類監(jiān)管體系，以逐步取代單一監(jiān)管機制。建立一個綜合的監(jiān)管體系從多層次的角度促進農(nóng)村金融服務的發(fā)展，匯集社會輿論、社會中介組織、行業(yè)自律組織、金融機構(gòu)和國家監(jiān)管機構(gòu)，從多層次的角度促進農(nóng)村金融服務的發(fā)展：①建立國家多層次的監(jiān)管機制，逐步形成監(jiān)管合力。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過多頭管理進行管理，但其監(jiān)管定位相對混亂，因此需要明確其職責和權(quán)限，并進一步明確其監(jiān)管角色和活動。另一方面，需要建立和完善農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制機制。當前，農(nóng)村金融市場化進程加快，不斷變化的復雜環(huán)境要求農(nóng)村金融機構(gòu)建立和完善內(nèi)部控制機制。②加快黑龍江農(nóng)村金融自律建設(shè)。這一領(lǐng)域的自律主要基于行業(yè)組織的建設(shè)，并通過組織引導和規(guī)范農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟秩序。②強化社會監(jiān)督的作用。加快建立和完善信息披露和風險預警機制，發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，每年對金融公司的資產(chǎn)質(zhì)量、財務報告和年度財務報告進行審查，并向社會公布。5.4建設(shè)多元化創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務體系溫州農(nóng)村金融組織主要包括政策性農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)。它是不成熟的，必須在農(nóng)村創(chuàng)造和完善多層次、立體化的金融發(fā)展。新發(fā)展時期促進溫州農(nóng)村金融發(fā)展的制度安排：需要做到以下幾點，才能加速我國的多元化經(jīng)濟體制發(fā)展。首先，必須制定和完善法律法規(guī)。沒有類似的法律法規(guī)，溫州農(nóng)村金融的發(fā)展將難以得到保障。目前，溫州農(nóng)村金融監(jiān)管市場的主要法律法規(guī)均由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會采納。這些法律法規(guī)并不具有很強的法律效力，因此金融監(jiān)管過程缺乏法律嚴肅性。農(nóng)民利益是溫州農(nóng)村金融發(fā)展首先需要考慮的因素之一。健全的法律制度不僅可以監(jiān)督各種金融機構(gòu)的有效運作，而且從本質(zhì)上保證溫州農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和溫州農(nóng)村居民的基本利益。第二，規(guī)范溫州農(nóng)村信用體系。溫州應建立和完善農(nóng)村個人和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用體系。目前，我國普遍建立了社會混合信用體系，有以法人為主的企業(yè)信用體系和以市場經(jīng)濟人為主的個人信用體系，但仍處于起步階段，覆蓋面相對較低。為完善農(nóng)村居民個人信用體系，溫州還應加強對從事農(nóng)村民間信貸活動的個體農(nóng)戶的信用保護，建立以儲蓄能力、債務支付登記簿和個人資產(chǎn)等基本條件為基礎(chǔ)的個人農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，提供高效的融資周期。此外，溫州應加大政府的引導作用，開發(fā)農(nóng)村自然資源，吸納農(nóng)村資金、項目和工程，吸引投資并積極引導國內(nèi)外銀行資本，向民間和產(chǎn)業(yè)資本投資的金融機構(gòu)積極提供金融支持，向多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)提供額外的優(yōu)惠政策和扶持措施；尋求彌補溫州農(nóng)村金融發(fā)展的資金不足，支持首都多元化金融機構(gòu)的發(fā)展水平。最后一點，要想辦法完善制度，并且為了吸引經(jīng)濟人才到農(nóng)村工作，我們必須重視能力建設(shè)。多元化農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展離不開高技術(shù)人才的指導，接收優(yōu)秀的外來人才可以提高農(nóng)村金融機構(gòu)員工的競爭力，提高農(nóng)村金融機構(gòu)員工的基本素質(zhì)。由于農(nóng)村對外來人才缺乏吸引力；溫州市政府應加強在職教育和學習?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)，并為金融機構(gòu)員工提供各種學習機會和學習形式，如聘請外國專家舉辦培訓班和經(jīng)濟知識講座；為金融機構(gòu)員工提供更多到城市金融機構(gòu)學習培訓的機會。此外，對于愿意留在溫州市農(nóng)村，幫助溫州市農(nóng)業(yè)進行發(fā)展的人提供多重的福利保障，以此來吸引并留住更多的外來人才。結(jié)論農(nóng)村金融服務的完善是實現(xiàn)經(jīng)濟均衡發(fā)展的戰(zhàn)略性問題。要積極扶持和惠及農(nóng)民，并鼓勵有條件的地區(qū)廣泛吸引社會資本和外資，積極組建滿足農(nóng)民和農(nóng)村需求，讓國家或者當?shù)卣认嚓P(guān)機構(gòu)能直接服務“三農(nóng)”的多種所有制金融組織。融資是溫州經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一，所以需要適當?shù)姆艑掁r(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的市場準入條件，而且，農(nóng)村金融服務在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，但其服務機制仍面臨諸多問題，需要逐步完善，提高能力。農(nóng)業(yè)是溫州市的支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融又是支持溫州市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵力量。長期以來，溫州市農(nóng)村金融在發(fā)展過程中，不斷進行革新、完善，總體態(tài)勢良好。目前，溫州市農(nóng)村金融在發(fā)展的過程中存在農(nóng)村金融服務體系不健全、資金不平衡、監(jiān)管不到位等問題，而產(chǎn)生這些問題的原因包括政府支持力度不夠、農(nóng)村金融服務機構(gòu)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營成本高導致其盈力能力不高、農(nóng)村金融需求者信用意識缺乏、農(nóng)村金融創(chuàng)新體系尚不健全等，為解決這些問題，本文提出促進溫州市農(nóng)村金融服務發(fā)展的對策建議，包括健全農(nóng)村金融服務體系、平衡農(nóng)村金融