高質(zhì)量發(fā)展背景下保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管與轉(zhuǎn)型

倒行董事會(huì)副主席梁濤指出，高質(zhì)量發(fā)展是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的內(nèi)部要求。從監(jiān)管角度來(lái)看，重要的是要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，切實(shí)解決行業(yè)發(fā)展中可能影響群眾利益的突出問(wèn)題。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)等部門持續(xù)加強(qiáng)公司治理，以雷霆之勢(shì)打擊違法違規(guī)問(wèn)題。同時(shí)，不斷補(bǔ)齊制度短板，著力解決由于機(jī)制缺失或不完備帶來(lái)的問(wèn)題，夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展之基。在從嚴(yán)監(jiān)管氛圍下，保險(xiǎn)業(yè)正本清源、回歸保障的步伐不斷加快，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造了公開透明、公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。——題記“收益率5.1%、第五年開始領(lǐng)年金、15天限時(shí)銷售……”今年10月，62歲的李先生在朋友的熱情推薦和銷售人員的“忽悠”下買了一份“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品。正當(dāng)他得意地和家人炫耀他搶購(gòu)到一款非常劃算地保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，被其學(xué)經(jīng)濟(jì)管理的兒子潑了一盆“冷水”：“宣傳上的5.1%利率只是現(xiàn)行利率，長(zhǎng)期也是會(huì)變動(dòng)的。按照三年交費(fèi)的方式計(jì)算實(shí)際到手的收益利率可能只有2.5%～3%?！泵鎸?duì)一大摞文字介紹和收益表格組成的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分消費(fèi)者可能和李先生一樣，既“看不懂”也不愿意去仔細(xì)深究，輕信了代理人的違規(guī)宣傳，就很容易投保了“名實(shí)不符”的產(chǎn)品。對(duì)于“開門紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品的提前布局，銀保監(jiān)會(huì)早在10月就已發(fā)布通知，提醒開門紅不得觸碰紅線。各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績(jī)、以高費(fèi)用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務(wù)，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)違規(guī)行為并非只發(fā)生在“開門紅”身上，從銷售亂象到產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題其實(shí)長(zhǎng)久存在于行業(yè)中。記者在梳理中發(fā)現(xiàn)，近三年保險(xiǎn)行業(yè)處在“嚴(yán)監(jiān)管”的轉(zhuǎn)型中，發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)并存，監(jiān)管與挑戰(zhàn)同行。數(shù)據(jù)顯示，2017年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)罰沒(méi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)72.4億元，超以往十幾年總和，單家罰款金額和人員問(wèn)責(zé)層次都創(chuàng)新高?！敖?jīng)過(guò)持續(xù)深入的亂象整治，保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)亂象有所遏制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非理性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)有所放緩，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體保持穩(wěn)健，2018年以來(lái)，未發(fā)生非理性舉牌等激進(jìn)投資行為?！痹?月14日舉行的銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)銀行檢查局副局長(zhǎng)朱彤如是說(shuō)。嚴(yán)監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管銀保監(jiān)會(huì)常州監(jiān)管分局11月份發(fā)布的行政處罰公告顯示，某大型財(cái)險(xiǎn)公司常州市武進(jìn)支公司因虛假理賠騙取保險(xiǎn)金的行為被罰款8萬(wàn)元。根據(jù)公告，2019年，該財(cái)險(xiǎn)公司常州中心支公司發(fā)現(xiàn)，受當(dāng)事人委托，負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)事人車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行查勘定損的王某等兩人存在涉嫌騙取保險(xiǎn)金犯罪情形，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查明，2018年3月份～2018年10月份，王龍X、王天X利用職務(wù)便利，伙同外部修理廠及個(gè)人故意編造小額虛假人傷案件18筆，騙取保險(xiǎn)金94,701元，從中收取相關(guān)單位及個(gè)人好處費(fèi)37,292元。銀保監(jiān)會(huì)常州監(jiān)管分局表示，上述虛假理賠騙取保險(xiǎn)金的行為，違反了《保險(xiǎn)法》第一百一十六條“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者牟取其他不正當(dāng)利益”的規(guī)定，因此，責(zé)令該險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)改正并處以8萬(wàn)元罰款。罰單背后，多起內(nèi)外勾結(jié)騙取保險(xiǎn)金的違規(guī)行為折射出保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)亂象。記者發(fā)現(xiàn)，早在2017年，監(jiān)管層面就已注意到保險(xiǎn)市場(chǎng)的虛假營(yíng)銷、夸大宣傳、偷換概念等違法違規(guī)行為，并從嚴(yán)監(jiān)管、補(bǔ)短板、重處罰等多方面著手，從源頭把控新增業(yè)務(wù)的合規(guī)性。2017年4月底，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知》指出：“由于部分市場(chǎng)主體動(dòng)機(jī)不純、急功近利、貪快求全，加之一些監(jiān)管人員位置不正、責(zé)任不強(qiáng)、履職不力等原因，金融市場(chǎng)亂象問(wèn)題在保險(xiǎn)業(yè)同樣存在，集中體現(xiàn)為部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：虛假出資、大股東或?qū)嵖厝恕ⅰ谎蕴谩?、違規(guī)和激進(jìn)投資、產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、理賠難、違規(guī)套費(fèi)、數(shù)據(jù)造假等八大方面，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，甚至可能引發(fā)重大經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)年年初，保險(xiǎn)業(yè)站在了特殊而又關(guān)鍵的時(shí)期：對(duì)行業(yè)而言，防范化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)期、多年積累的深層次矛盾釋放期和保險(xiǎn)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型陣痛期“三期疊加”，一些重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露；對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)講，在經(jīng)濟(jì)下行承壓的檔口，不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管部門必須牢牢守住的底線。2017年，原保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》《關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為整治市場(chǎng)亂象的通知》《關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，形成“1+4”系列文件，覆蓋保險(xiǎn)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)、治亂象、補(bǔ)短板和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)四大領(lǐng)域。2017年的嚴(yán)監(jiān)管思路在后續(xù)的幾年中得到了一以貫之的執(zhí)行。2018年1月22日，原保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：繼續(xù)加大保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，從嚴(yán)整治、從快處理、從重問(wèn)責(zé)，讓監(jiān)管“長(zhǎng)牙齒”，讓違規(guī)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)記性。此后，《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)范圍的通知》《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》等文件，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，并細(xì)致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理5個(gè)方面。2019年，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，出臺(tái)《加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》，詳列了二十五條規(guī)定，針對(duì)保險(xiǎn)公司及其中介渠道、合作中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理進(jìn)行相關(guān)規(guī)范；發(fā)布《關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》要求，中介機(jī)構(gòu)從人員清虛、隸屬歸位、信息補(bǔ)全、加強(qiáng)維護(hù)四方面進(jìn)行自查和整頓等。罰單數(shù)量能夠最為直觀地反映出監(jiān)管力度：2017年，原保監(jiān)會(huì)各級(jí)系統(tǒng)共處罰機(jī)構(gòu)720家次，人員1046人次，罰款金額1.5億元；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)24家；撤銷任職資格18人，行業(yè)禁入4人。2018年1月～12月，銀保監(jiān)會(huì)(含原銀監(jiān)會(huì))、各地銀監(jiān)局向銀行業(yè)累計(jì)發(fā)布了3000余張行政處罰信息公開表；同期，銀保監(jiān)會(huì)(含原保監(jiān)會(huì))、各地保監(jiān)局向保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)布了近50張監(jiān)管函，近1350張行政處罰決定書。2019年全年，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共掛出29張行政監(jiān)管措施決定書、828張行政處罰決定書，罰款金額合計(jì)1.23億元。“自‘治亂象’以來(lái)，分公司違法違規(guī)導(dǎo)致總公司同時(shí)受罰已經(jīng)成為常態(tài)?！币患掖笮蛪垭U(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這倒逼總公司重新認(rèn)識(shí)對(duì)分公司的管理，不僅僅是下任務(wù)，更是亂象治理與合規(guī)建設(shè)的主體。內(nèi)部控制失效，杠桿被無(wú)限放2020年9月27日，黑龍江如新保險(xiǎn)代理有限公司收到了一張來(lái)自黑龍江銀保監(jiān)局的處罰單，罰金22.5萬(wàn)元。根據(jù)黑龍江銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示，因未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、股權(quán)變更未報(bào)告、未按規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，給予該公司負(fù)責(zé)人孫學(xué)才警告并處罰款7.5萬(wàn)元。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)亂象現(xiàn)象，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師魏華林曾撰文指出，“保險(xiǎn)亂象”則是公司內(nèi)部的一種混亂，表現(xiàn)形式相對(duì)復(fù)雜，后果影響相當(dāng)嚴(yán)重，既有產(chǎn)品亂象，又有銷售亂象；既有違規(guī)套費(fèi)亂象，又有理賠亂象；既有資金運(yùn)用亂象，又有數(shù)據(jù)造假亂象；既有股權(quán)投資亂象，又有公司治理亂象。記者注意到，在近年來(lái)多次行業(yè)內(nèi)部大會(huì)上，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直指一些保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與公司經(jīng)營(yíng)“兩張皮”。比如，一些保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理“紙面化”問(wèn)題突出，信用保險(xiǎn)等領(lǐng)域操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)；有的保險(xiǎn)公司治理“形似神散”，內(nèi)部人控制問(wèn)題嚴(yán)重，發(fā)生實(shí)際控制人侵占、挪用、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等非法轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)資產(chǎn)的案件；有的內(nèi)控體系制度不健全，業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、投資信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，發(fā)生篡改財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挪用保費(fèi)的案件。2016年，原保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理的全面摸底調(diào)研，主要覆蓋七大方面：組織架構(gòu)、資產(chǎn)配置、模型工具、投資指引、產(chǎn)品分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、壓力測(cè)試。從調(diào)研結(jié)果看，在管理模式方面，大部分保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)資產(chǎn)負(fù)債管理和資產(chǎn)配置職能，只有部分保險(xiǎn)公司委托第三方機(jī)構(gòu)；在信息系統(tǒng)方面，只有42%的保險(xiǎn)公司構(gòu)建了數(shù)據(jù)庫(kù)和信息平臺(tái)，建立了資產(chǎn)管理、精算和財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制。一位曾經(jīng)參與此次摸底調(diào)研的人士透露，保監(jiān)會(huì)在實(shí)際暗訪和調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，在一些保險(xiǎn)公司內(nèi)部，產(chǎn)品部和投資部互不交流、各干各的?！霸S多保險(xiǎn)公司片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模，銷售和投資決策各行其是。以負(fù)債為主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司，在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)往往與投資市場(chǎng)客觀情況脫節(jié)；以資產(chǎn)為主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司，在未考慮保單及經(jīng)營(yíng)成本、資本金的情況下，先行激進(jìn)投資?！眱?nèi)控管理上的漏洞，直接導(dǎo)致少數(shù)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管控失效。據(jù)業(yè)內(nèi)人士反映，個(gè)別公司由于治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全，導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)管理由大股東控制，內(nèi)控基本失效。比如，有的公司通過(guò)復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，購(gòu)買自己發(fā)行的次級(jí)債、自我注資、循環(huán)使用，形成“保費(fèi)資本化”，繞過(guò)了資本監(jiān)管防線，導(dǎo)致杠桿被無(wú)限放大。魏華林認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)亂象的原因主要來(lái)自以下四個(gè)方面：一是有限的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。1979年至今是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有效經(jīng)驗(yàn)期，可分為三個(gè)階段：“摸著行走”“跟著行走”“自個(gè)行走”。2008年國(guó)際金融危機(jī)啟示我國(guó)保險(xiǎn)人，“自個(gè)行走”的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷，是從國(guó)際金融危機(jī)后開始的，有效的保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)時(shí)間只有短短的10余年。二是片面的保險(xiǎn)認(rèn)知。在保險(xiǎn)供給方主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，保險(xiǎn)業(yè)的功能被人為地縮小。保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其基本功能不是融通資金，而是集散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。在一定意義上說(shuō)，集散風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的，融通資金是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的手段，兩者不可本末倒置。另一方面，保險(xiǎn)人的作用被人為的放大。保險(xiǎn)人有個(gè)外號(hào)叫“保大膽”，說(shuō)明有些保險(xiǎn)人的膽子太大，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，盲目承保的一種現(xiàn)象。三是難解的保險(xiǎn)怪圈。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)始終沒(méi)有跳出一個(gè)“怪圈”。一方面，由于保險(xiǎn)傭金高、保險(xiǎn)價(jià)格居高不下，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)難賣。另一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)難賣，所以發(fā)生保險(xiǎn)人銷售誤導(dǎo)，消費(fèi)者害怕上當(dāng)受騙，所以不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。四是顛倒的經(jīng)營(yíng)管理關(guān)系?？v觀保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的工作重心不是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的經(jīng)營(yíng)，而是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)間接相關(guān)的管理。其實(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)管理是屬于范疇不同的兩個(gè)概念，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)管理屬于組織協(xié)調(diào)范疇，如果不加以區(qū)分，將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)視為保險(xiǎn)管理，甚至以“保險(xiǎn)管理”替代“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)”，勢(shì)必出現(xiàn)“保險(xiǎn)亂象”?！耙虼?，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象問(wèn)題，需要理順保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)管理的關(guān)系，遵守保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大于保險(xiǎn)管理的規(guī)律，回歸保險(xiǎn)管理服務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本源。”魏華林強(qiáng)調(diào)。保險(xiǎn)公司治理工作要從業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重今年年初，銀保監(jiān)會(huì)開出的一張“罰單”，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注：銀保監(jiān)會(huì)連發(fā)公告2020年第1至3號(hào)行政處罰決定書，中國(guó)人保侵害投保人消費(fèi)權(quán)益被嚴(yán)罰，其合作農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行徑，被查出不少問(wèn)題，因而被一并處罰。三家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因保險(xiǎn)業(yè)務(wù)侵害消費(fèi)者權(quán)益，共計(jì)被罰款618萬(wàn)元，其中，對(duì)中國(guó)人保壽險(xiǎn)總公司及其6家電銷中心和15名相關(guān)責(zé)任人罰款338萬(wàn)元，經(jīng)查，2017年1月至2018年6月，中國(guó)人保河北、成都、鄭州、重慶、深圳、廣東經(jīng)電銷渠道銷售的部分保險(xiǎn)保單，存在與事實(shí)不符宣傳等欺騙投保人的行為，因此中國(guó)人保被認(rèn)定存在電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欺騙投保人。此外，中國(guó)人保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中還提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料。這是2018年銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)開出的最大罰單?！氨ｋU(xiǎn)欺詐不僅讓保險(xiǎn)公司利益受損，也損害了其他保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益?！遍L(zhǎng)期從事保險(xiǎn)工作的程達(dá)坦陳，對(duì)于內(nèi)外勾結(jié)的保險(xiǎn)欺詐案件，保險(xiǎn)公司往往不易及時(shí)察覺(jué)，待發(fā)現(xiàn)之時(shí)就可能已經(jīng)造成了較為嚴(yán)重的后果。因此，保險(xiǎn)公司在日常管理中完善風(fēng)控體系就尤為重要。亂象是表現(xiàn)，根子在短板，結(jié)果體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生同樣認(rèn)為：“很多問(wèn)題的出現(xiàn)，表象背后的‘牛鼻子’都在于公司治理，必須要集中、聯(lián)合整治，直接穿透至底層產(chǎn)品、底層股東?！庇浾咴谑崂碇邪l(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層面在開展保險(xiǎn)業(yè)亂象整治中始終注重牽住公司治理這一“牛鼻子”。2015年，原保監(jiān)會(huì)首次開展了保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理綜合評(píng)價(jià)工作，對(duì)127家中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)判。在通報(bào)結(jié)果時(shí)，原保監(jiān)會(huì)總結(jié)指出，治理機(jī)制運(yùn)行不到位是扣分的主要原因。在此后的保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果通報(bào)中，監(jiān)管部門將評(píng)價(jià)結(jié)果的描述直接改為了“公司治理方面主要的問(wèn)題”。比如2017年對(duì)130家中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)的六大主要問(wèn)題是：公司治理有效性有待進(jìn)一步提高、內(nèi)部管控機(jī)制需要進(jìn)一步完善、關(guān)聯(lián)交易管理亟須進(jìn)一步加強(qiáng)、個(gè)別公司股東股權(quán)方面存在問(wèn)題、集團(tuán)管控需進(jìn)一步規(guī)范、公司自我評(píng)價(jià)不客觀、不合規(guī)。2018年，雖然只有50家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與了公司治理評(píng)價(jià)，但問(wèn)題并未減少。險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)公司治理現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，50家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在公司治理方面主要存在七大問(wèn)題，包括股東股權(quán)行為不合規(guī)、“三會(huì)一層”運(yùn)作不規(guī)范、關(guān)聯(lián)交易管理不嚴(yán)格、內(nèi)部審計(jì)不達(dá)標(biāo)、薪酬管理制度不完善、信息披露不充分、自我評(píng)價(jià)不客觀?！坝行У墓局卫硎潜ｋU(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，更是基業(yè)長(zhǎng)青的基石。在現(xiàn)階段，也是防范和化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的主要保障。”一位中小財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，建立和完善公司治理機(jī)制正在有條不紊地推進(jìn)中。2019年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》提出，保險(xiǎn)領(lǐng)域“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”重點(diǎn)工作涉及公司治理、資金運(yùn)用、產(chǎn)品開發(fā)、銷售理賠以及業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等五方面，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)照2019年工作要點(diǎn)組織開展自查，堅(jiān)持即查即糾、立查立改。要堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重，對(duì)識(shí)別出的內(nèi)部控制缺陷要及時(shí)采取措施，要將依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念有效傳導(dǎo)至各業(yè)務(wù)條線和各分支機(jī)構(gòu)。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2019年法治政府建設(shè)工作情況》顯示，全系統(tǒng)共處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2849家次，處罰責(zé)任人員3496人次，罰沒(méi)合計(jì)14.49億元。強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)公司治理的監(jiān)管邏輯在2020年再次得到了印證。2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》，明確對(duì)連續(xù)三年市場(chǎng)亂象整治工作進(jìn)行“回頭看”。其中涉及公司治理的內(nèi)容占據(jù)較大篇幅，包括股東和股權(quán)管理、“兩會(huì)一層”履職和考評(píng)機(jī)制、關(guān)聯(lián)交易和并表管理。其中，未按照穿透原則盡職認(rèn)定關(guān)聯(lián)方；通過(guò)關(guān)聯(lián)交易向股東和其他關(guān)系人進(jìn)行利益輸送；銀行集團(tuán)并表管理不符合監(jiān)管要求，通過(guò)內(nèi)部交易隱匿風(fēng)險(xiǎn)、利益輸送、進(jìn)行監(jiān)管套利都是監(jiān)管重點(diǎn)。截至2020年9月30日，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司和個(gè)人開出近1200張罰單、逾1.4億元罰金，數(shù)量和金額同比“雙升”。南開大學(xué)中國(guó)公司治理研究院副教授郝臣認(rèn)為，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的目標(biāo)、機(jī)構(gòu)與人員、內(nèi)部控制活動(dòng)、內(nèi)控控制的評(píng)價(jià)與監(jiān)管等做了詳細(xì)的規(guī)定。未來(lái)在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步深化合規(guī)管理工作，就監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題開展自查自糾，持續(xù)深入整治重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)問(wèn)題，同時(shí)檢視和完善公司合規(guī)機(jī)制，持續(xù)提高合規(guī)管理水平，從而為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。銀保險(xiǎn)公司持續(xù)強(qiáng)化公司治理監(jiān)管“要從根本上防范化解風(fēng)險(xiǎn)，還要建立嚴(yán)密的、審慎的監(jiān)管制度和內(nèi)控制度。所以要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管制度的補(bǔ)短板工作。”時(shí)任銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星在2019年2月舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估內(nèi)容涉及八個(gè)方面，具體包括黨的領(lǐng)導(dǎo)、股東治理、董事會(huì)治理、監(jiān)事會(huì)和高管層治理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易治理、市場(chǎng)約束、其他利益相關(guān)者治理。每個(gè)方面均涉及一系列合規(guī)性指標(biāo)和有效性指標(biāo)，其中商業(yè)銀行公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)共計(jì)162項(xiàng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理評(píng)價(jià)指標(biāo)共計(jì)163項(xiàng)。《辦法》將銀行保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果分為A、B、C、D、E共5個(gè)等級(jí)，并首次對(duì)公司治理機(jī)制失靈等情形設(shè)置調(diào)降評(píng)級(jí)項(xiàng)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一旦發(fā)生，則該機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)等級(jí)直接降為最低級(jí)（E級(jí)）。辦法還增設(shè)額外加分指標(biāo)，對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新精神、客戶服務(wù)等“軟指標(biāo)”進(jìn)行評(píng)價(jià)。根據(jù)不同等級(jí)的評(píng)估結(jié)果，銀保監(jiān)會(huì)將采取不同的監(jiān)管方式。比如，對(duì)A級(jí)機(jī)構(gòu)，不采取特別監(jiān)管措施；對(duì)B級(jí)機(jī)構(gòu)，應(yīng)關(guān)注公司治理風(fēng)險(xiǎn)變化，并通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管談話等方式指導(dǎo)機(jī)構(gòu)逐步完善公司治理。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在總結(jié)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和近年來(lái)市場(chǎng)亂象整治中發(fā)現(xiàn)各類公司治理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步梳理整合銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管制度的具體要求，充分吸收和借鑒《二十國(guó)集團(tuán)/經(jīng)合組織公司治理原則》、巴塞爾委員會(huì)《銀行公司治理原則》、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)《保險(xiǎn)核心原則》等國(guó)際規(guī)則，構(gòu)建起具有中國(guó)特色銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估指標(biāo)體系?！掇k法》是銀保監(jiān)會(huì)圍繞公司治理、資產(chǎn)負(fù)債管理等重點(diǎn)領(lǐng)域加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板的一個(gè)縮影。近年來(lái)，與“嚴(yán)監(jiān)管”相伴，一系列彌補(bǔ)空白的制度性文件相應(yīng)出臺(tái)并實(shí)施：——建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。2017年8月，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行、原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議有關(guān)成員單位發(fā)布《關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，已經(jīng)明確了加強(qiáng)懲戒、嚴(yán)格監(jiān)管的態(tài)度?！訌?qiáng)保險(xiǎn)公司股權(quán)管理。2018年3月，經(jīng)過(guò)近兩年的修訂，《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》正式發(fā)布，明確股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰或存在糾紛的、有過(guò)代持記錄的、提供虛假資料或不實(shí)聲明的，以及對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗和重大違規(guī)行為負(fù)重大責(zé)任等投資人不得投資入股。為防止實(shí)際控制人凌駕于公司治理之上，該辦法還將單一股東持股比例上限由51%降至1/3，以加強(qiáng)股權(quán)監(jiān)管，彌補(bǔ)監(jiān)管短板，有效防范風(fēng)險(xiǎn)?！獦?gòu)建資金全流程監(jiān)控制度。2019年9月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，明確提出了穿透式監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司建立以資金流向?yàn)榫€索的全流程監(jiān)控制度，對(duì)實(shí)際控制人、一致行動(dòng)人、金融產(chǎn)品的最終受益人等進(jìn)行認(rèn)定。明確關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)結(jié)構(gòu)清晰，避免多層嵌套等復(fù)雜安排。不得通過(guò)隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系等不當(dāng)手段,規(guī)避關(guān)聯(lián)交易的內(nèi)部審查、外部監(jiān)管以及報(bào)告、披露義務(wù)。“原有規(guī)定未明確保險(xiǎn)公司對(duì)子公司的關(guān)聯(lián)交易管理職責(zé)，導(dǎo)致部分實(shí)際控制人以保險(xiǎn)公司子公司作為“資金中轉(zhuǎn)站”，繞道獲取保險(xiǎn)資金，規(guī)避關(guān)聯(lián)交易審查。”業(yè)內(nèi)人士表示?！∪y行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴處理機(jī)制。2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全溯源整改、責(zé)任追究制度。綜合運(yùn)用正向激勵(lì)和負(fù)面約束手段，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全信息披露和考核評(píng)價(jià)制度。為避免利益沖突，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立投訴處理回避制度，指定與被投訴事項(xiàng)無(wú)直接利益人員處理投訴?！晟票ｋU(xiǎn)中介監(jiān)管制度體系。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，提出把保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人納入同一部門規(guī)章中規(guī)范調(diào)整，與《保險(xiǎn)法》保持一致。強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)管理，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)自我管控，進(jìn)一步整肅市場(chǎng)秩序。該規(guī)定的出臺(tái)標(biāo)志著以《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》三部規(guī)章共同構(gòu)建的保險(xiǎn)中介制度框架基本建立完成，形成《保險(xiǎn)法》為統(tǒng)領(lǐng)，三部規(guī)章為主干，多個(gè)規(guī)范性文件為支撐的科學(xué)監(jiān)管制度體系。從近年來(lái)保險(xiǎn)領(lǐng)域出臺(tái)的文件來(lái)看，主要分布于公司治理監(jiān)管、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管、保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、中介市場(chǎng)監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，既立足于解決當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，又強(qiáng)調(diào)了規(guī)章制度的有效性和可執(zhí)行性?！斑@既是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、彌補(bǔ)制度短板的具體舉措，更是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康持續(xù)發(fā)展的重要保障?！便y保監(jiān)會(huì)公司治理部一級(jí)巡視員鄧玉梅表示，近年來(lái)，通過(guò)采取補(bǔ)齊制度短板、提升公司治理監(jiān)管有效性、開展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治等有效監(jiān)管措施，在專項(xiàng)整治方面取得積極成效。“近年來(lái)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》等一系列規(guī)制文件，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)完善公司治理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度。目前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達(dá)50余項(xiàng)?！编囉衩氛f(shuō)道。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將以提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線、提高金融監(jiān)管能力和治理水平為主線，持續(xù)抓好補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板工作。下一步同時(shí)將彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板，制定和修訂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法等監(jiān)管制度，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展。營(yíng)銷策略：一個(gè)“線上重現(xiàn)”“泰康在線的‘E齒康’齒科保險(xiǎn)和‘泰保貝’兒童門急診險(xiǎn)產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品都匯聚了國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，能夠通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)產(chǎn)品的‘醫(yī)療價(jià)值’和‘控費(fèi)價(jià)值’，讓高端醫(yī)療飛入尋常百姓家?！?月16日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線開啟“618保險(xiǎn)節(jié)”專場(chǎng)活動(dòng)，泰康在線CEO劉大為用“直播帶貨”這種新潮的互動(dòng)形式與用戶“面對(duì)面”交流，講述了新時(shí)代保險(xiǎn)的價(jià)值和作用，引導(dǎo)用戶樹立全新的保險(xiǎn)認(rèn)知，改變固有的就醫(yī)習(xí)慣。除了泰康，自3月末信泰保險(xiǎn)試水直播帶貨以來(lái)，水滴、平安、太平、華夏等多家機(jī)構(gòu)相繼加入保險(xiǎn)產(chǎn)品直播隊(duì)伍。今年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，直播帶貨成為“萬(wàn)物銷售”的新渠道，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)短視頻、直播等方式開展保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳和銷售等行為日益普遍。在對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍看來(lái)，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)很火，直播帶貨很流行，保險(xiǎn)直播帶貨搭乘熱點(diǎn)，正當(dāng)其時(shí)。保險(xiǎn)直播帶貨有其優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上詳細(xì)講解，直接交流且都記錄在案，加上直播者和公司的信譽(yù)做擔(dān)保，容易達(dá)成交易。支付寶發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，已有超千萬(wàn)人次在支付寶上觀看保險(xiǎn)直播。其中，超六成為80、90后，年輕人的保險(xiǎn)意識(shí)正逐漸增強(qiáng)，他們樂(lè)于通過(guò)直播等形式了解保險(xiǎn)知識(shí)。從地理空間劃分，觀看直播的用戶中六成來(lái)自三四五線城市，包括中西部地區(qū)、縣城農(nóng)村。相對(duì)于一些生活食物產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)屬性格外明顯，新的銷售形式勢(shì)必會(huì)帶來(lái)新的問(wèn)題。比如，很多主播非專業(yè)人士，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)一知半解，為了博眼球、炒噱頭，營(yíng)銷過(guò)程中潛存了很多風(fēng)險(xiǎn)，直接損害到消費(fèi)者利益；又比如，直播人員雖然是業(yè)內(nèi)人士，實(shí)際宣傳目的主要是抹黑其他保險(xiǎn)公司或產(chǎn)品，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買其推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅如此，保險(xiǎn)產(chǎn)品線下的花式營(yíng)銷套路也再“線上重現(xiàn)”。比如，在直播中宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”等用語(yǔ)誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)；部分視頻僅用“首月2元，最高600萬(wàn)元醫(yī)療保障”等信息大搞噱頭宣傳，故意隱瞞保費(fèi)逐月遞增的事實(shí)和產(chǎn)品銷售范圍限制等?！坝捎谥辈テ脚_(tái)開設(shè)賬號(hào)基本無(wú)門檻限制，一些無(wú)資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營(yíng)銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。”業(yè)內(nèi)人士表示，目前來(lái)看，保險(xiǎn)直播營(yíng)銷水準(zhǔn)參差不齊。一些不具備專業(yè)素養(yǎng)的主播在短視頻直播平臺(tái)開設(shè)賬號(hào)，包裝成“保險(xiǎn)專家”“理財(cái)專家”來(lái)指導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。比如，有的會(huì)告訴消費(fèi)者“這樣購(gòu)買不對(duì)”，指出消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在缺陷，勸導(dǎo)消費(fèi)者退保購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，隱瞞退保帶來(lái)?yè)p失的情況。目前，針對(duì)部分保險(xiǎn)短視頻、直播主體不具有合法資質(zhì)，誤導(dǎo)宣傳現(xiàn)象多發(fā)等諸多問(wèn)題，已經(jīng)引起了監(jiān)管注意：6月1日，河北銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，組織開展自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳全面排查和專項(xiàng)治理工作，要求各保險(xiǎn)公司和專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)照監(jiān)管要求，對(duì)履行主體責(zé)任、建立健全自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳管理制度、完善信息監(jiān)控和處置機(jī)制、加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育等方面開展全面排查。6月22日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)短視頻、直播業(yè)務(wù)形式；規(guī)范保險(xiǎn)短視頻、直播有關(guān)主體；管理保險(xiǎn)短視頻、直播相關(guān)內(nèi)容等方面對(duì)保險(xiǎn)直播相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示。8月27日，由深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、中介協(xié)會(huì)制定的《深圳保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)直播和短視頻保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為基本規(guī)范》對(duì)外發(fā)布，共5章26條，其中對(duì)內(nèi)容、流程及可回溯等環(huán)節(jié)作出了詳細(xì)規(guī)定。9月28日，銀保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，（以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》），規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)同時(shí)滿足三個(gè)條件：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。關(guān)于從業(yè)人員的營(yíng)銷宣傳，《征求意見稿》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍指出，短視頻直播工具勢(shì)必將進(jìn)一步應(yīng)用于保險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持線上線下一致性的監(jiān)管思想，在遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷法律法規(guī)的前提下，宣傳保險(xiǎn)理念，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。針對(duì)保險(xiǎn)直播營(yíng)銷中存在的“風(fēng)險(xiǎn)”，10月28日，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》（下稱“風(fēng)險(xiǎn)提示”），提醒消費(fèi)者要注意甄別金融直播營(yíng)銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品；認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，防范直播營(yíng)銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做直播，要考慮到直播主體的資質(zhì)，也要在專業(yè)、合規(guī)的平臺(tái)上進(jìn)行，同時(shí)，機(jī)構(gòu)和平臺(tái)都需要加強(qiáng)規(guī)范和不斷完善自身運(yùn)營(yíng)機(jī)制，避免違規(guī)承諾、虛假宣傳等違規(guī)操作，須符合監(jiān)管要求，保障用戶的合法權(quán)益。確立真實(shí)信用原則，重塑監(jiān)管理念2020年10月，山西銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，太保產(chǎn)險(xiǎn)呂梁中支因存在理賠人員利用職務(wù)之便，侵占保險(xiǎn)金的違法違規(guī)行為，機(jī)構(gòu)被警告并罰款3萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人被罰1.2萬(wàn)元，其中直接責(zé)任人王某被處以禁入保險(xiǎn)業(yè)十年的處罰。這張少見的頂格罰單讓許多從業(yè)人員都為之忌憚。記者梳理發(fā)現(xiàn)，5月中旬，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》，均提出支持行業(yè)自律組織搭建失信行為管理平臺(tái)、建立失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。發(fā)現(xiàn)從業(yè)人員在保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)或其他經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中存在嚴(yán)重失信行為的，應(yīng)及時(shí)向失信行為管理平臺(tái)報(bào)告。與此同時(shí)，江蘇、內(nèi)蒙古等多地銀保監(jiān)局發(fā)布通知，探索保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)失信行為懲戒規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員違法違規(guī)行為重拳出擊，建立保險(xiǎn)從業(yè)者信用管理體系。比如，江蘇銀保監(jiān)局起草了《江蘇省保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)失信行為懲戒試行辦法(征求意見稿)》，擬對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者試行失信懲戒，失信行為分輕微、一般、嚴(yán)重三個(gè)等級(jí)。其中，對(duì)具有嚴(yán)重失信行為的保險(xiǎn)從業(yè)人員將其列入黑名單，同時(shí)相關(guān)職業(yè)失信信息在保險(xiǎn)從業(yè)人員信用監(jiān)管信息系統(tǒng)進(jìn)行公示。業(yè)內(nèi)人士分析，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要持續(xù)保持嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)，形成威懾，與保險(xiǎn)公司內(nèi)部的有效激勵(lì)措施相配合，更有利于促進(jìn)保險(xiǎn)從業(yè)人員與保險(xiǎn)公司利益的一致性，這樣也才能真正使得市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信懲戒的同時(shí)，也對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)提出了新的要求。2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)公布《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法（征求意見稿）》），要求保險(xiǎn)消費(fèi)者也需秉持誠(chéng)實(shí)守信原則，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)提交真實(shí)信息。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人存在使用虛假身份證件、冒用他人名義、提供虛假信息等行為的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)規(guī)定，納入失信行為記錄名單。銀保監(jiān)會(huì)表示，建立實(shí)名登記制度，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者基本信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)準(zhǔn)確，是防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。同時(shí)，通過(guò)實(shí)施信息真實(shí)性查驗(yàn)，在確定保險(xiǎn)消費(fèi)者人證相符且信息真實(shí)后再辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者按照自身真實(shí)意愿購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、接受保險(xiǎn)服務(wù)。記者注意到，今年以來(lái)，監(jiān)管部門強(qiáng)化了信用手段在治理保險(xiǎn)行業(yè)亂象中的作用。一位長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)信用建設(shè)研究工作的人告訴記者，2015年，原保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委就聯(lián)合印發(fā)了《中國(guó)保險(xiǎn)