條碼支付的應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

一、條碼支付的基本模式條形碼支付是基于帳戶系統(tǒng)的下一代無線支付方案。條碼技術(shù)在20世紀(jì)90年代開始應(yīng)用于支付領(lǐng)域,韓國(guó)、日本是較早使用條碼支付的國(guó)家。近年來,我國(guó)智能手機(jī)普及與4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率快速上升,移動(dòng)電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展,帶動(dòng)了條碼支付發(fā)展(趙連,2016)。按照支付指令的發(fā)起方式,條碼支付可以分為主掃模式和被掃模式。主掃模式即付款掃碼,是指付款人通過移動(dòng)終端讀取收款人展示的條碼來完成支付的行為。被掃模式即收款掃碼,是指收款人通過讀取付款人移動(dòng)終端展示的條碼來完成支付的行為。在主掃模式下,商家可把收款賬號(hào)、商品編碼、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼或條碼,并印刷在各種報(bào)紙、圖書、雜志、廣告等載體上發(fā)布,用戶通過手機(jī)客戶端掃描商戶端生成的二維碼或條碼,便可實(shí)現(xiàn)與商家支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。在被掃模式下,用戶手機(jī)端基于銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼,商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機(jī)端二維碼或條碼以實(shí)現(xiàn)支付指令的傳輸,用戶就發(fā)起的支付指令在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用端輸入支付密碼或其他驗(yàn)證指令,以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結(jié)算。二、線上和線下商戶便捷支付現(xiàn)階段,條碼支付主要立足于小額支付場(chǎng)景,以發(fā)展便民、小額、多頻的線上和線下商戶便捷支付業(yè)務(wù)為主,服務(wù)線上、線下商戶及消費(fèi)者,從而提高商戶收銀效率,使消費(fèi)者消費(fèi)更加便捷,減少使用現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本。具體來看,條碼支付有以下特征:(一)條碼支付的定義條碼支付具有單技術(shù)、多信息的特征。二維碼使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息,將信息換算成二進(jìn)制的幾何形體,并生成一個(gè)矩陣圖。二維碼生成后,一般采用紅外線探頭來抓取圖形,并用專門的解碼器解碼。條碼支付是二維碼技術(shù)和移動(dòng)支付技術(shù)的結(jié)合,掃描商品二維碼即可通過銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)提供的手機(jī)端通道完成支付,是連接實(shí)物商品與移動(dòng)應(yīng)用軟件之間的橋梁。在技術(shù)層面,二維碼作為開放的編碼方式,只提供信息的承載功能,易被復(fù)制和篡改,易被不法分子利用,使之包含木馬病毒,用戶掃描后移動(dòng)設(shè)備會(huì)自動(dòng)下載木馬程序,引發(fā)信息泄露、短信被截、存款被盜等事件。如果手機(jī)遺失或者被盜取,他人解鎖手機(jī)后即可使用條碼支付,與條碼支付綁定的資金賬戶存在被盜用的危險(xiǎn)。同時(shí),由于條碼支付是單向交互,所以安全防范是重中之重,未來技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)更多借鑒NFC移動(dòng)支付基于物理載體、硬件加密、指紋驗(yàn)證等支付標(biāo)記化技術(shù),在交易安全的情況下有效保護(hù)個(gè)人敏感信息。(二)條碼支付下國(guó)內(nèi)中小微戶應(yīng)用現(xiàn)狀在應(yīng)用場(chǎng)景方面,條碼支付基于網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)收單市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付較為普及的區(qū)域均有受理基礎(chǔ)。從商戶端應(yīng)用場(chǎng)景看,可拓展的商戶有三種:一是需要豐富支付種類以引流客戶的品牌商戶;二是認(rèn)為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)高、需分散交易以及降低成本的中小商戶;三是需要解決非現(xiàn)金支付需求但未安裝POS機(jī)具的小微商戶以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶。從個(gè)人應(yīng)用端看,主要可以應(yīng)用于個(gè)人收錢、付款、轉(zhuǎn)賬等小額資金往來場(chǎng)景;由于條碼支付的限額依據(jù)賬戶安全等級(jí)而設(shè)定,更多地適用于小額、高頻、便民支付領(lǐng)域。在操作流程方面,交易之前,商戶需事先在受理?xiàng)l碼支付硬件上布放印有二維碼的桌貼、臺(tái)卡或是安裝掃碼槍,軟件上需要商戶做好收銀員受理培訓(xùn)。由于市場(chǎng)化定價(jià)且有一定的用戶補(bǔ)貼,故實(shí)際費(fèi)率低于使用NFC移動(dòng)支付與傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡。交易進(jìn)行時(shí),用戶需要打開APP、連接互聯(lián)網(wǎng)、進(jìn)行掃碼,時(shí)長(zhǎng)幾秒均能完成,不僅提高了商戶收銀時(shí)效,還減少了商戶找零、手續(xù)費(fèi)支出等各項(xiàng)成本。交易完成后,結(jié)合商戶收款終端管理,在商品盤點(diǎn)、交易對(duì)賬、資金歸集等方面,均集成了客戶管理、庫存管理、交易管理、資金管理等中小商戶ERP管理系統(tǒng)功能。(三)條碼支付的方式從安全性方面看,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制措施日趨完善,無論對(duì)于客戶還是商戶,條碼支付與NFC移動(dòng)支付的安全性不分仲伯。根據(jù)某大型機(jī)構(gòu)條碼支付損失率情況統(tǒng)計(jì),2015年度其條碼支付損失率遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)損失率。雖然目前對(duì)條碼支付的受理終端安全性、交易信息標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)等,還沒有形成正式行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),但業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐、市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)不會(huì)因個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事件或損失案例而中止。在保障安全性的前提下,由于條碼支付的便利性與低費(fèi)率優(yōu)勢(shì),普通消費(fèi)者和大部分中小商戶在日常生活消費(fèi)場(chǎng)景下還是很容易接受條碼支付。從用戶體驗(yàn)方面看,在商戶端,條碼支付受理商戶的準(zhǔn)入門檻較低,可以覆蓋日常生活多個(gè)方面的交易場(chǎng)景。在用戶端,第一,條碼支付要有包含攝像頭配置且開通上網(wǎng)功能的手機(jī)。在智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率日益提升的情況下,絕大部分手機(jī)都符合這兩個(gè)條件。第二,要下載安裝支付寶、微信或手機(jī)銀行等加載條碼支付應(yīng)用的APP,這已成為多數(shù)智能手機(jī)用戶的必備應(yīng)用。第三,用戶要在相關(guān)APP中綁定銀行賬戶,調(diào)取相應(yīng)APP中基于銀行卡或支付賬戶的付款指令,才能生成對(duì)應(yīng)的二維碼或條碼,這受到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、終端APP穩(wěn)定性、交易指令傳輸速度、加密安全措施等多種因素的影響。從用戶體驗(yàn)角度,與社交應(yīng)用、專屬金融等生活接觸更緊密的微信支付、支付寶等則更有體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。(四)條碼交易的推廣方式目前,條碼支付拓展仍以支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行各自單打獨(dú)斗開拓市場(chǎng)為主。條碼支付產(chǎn)品一般由支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行單個(gè)主體研發(fā),故條碼發(fā)行生成與市場(chǎng)推廣均由一方獨(dú)立進(jìn)行。推廣方式主要有兩類:一是在用戶端和商戶端開展?fàn)I銷活動(dòng),如掃碼隨機(jī)立減或滿減、根據(jù)受理?xiàng)l碼交易的筆數(shù)給予收銀員獎(jiǎng)勵(lì);二是通過代理商拓展商戶,對(duì)已有商戶終端機(jī)具改造升級(jí)、增加條碼支付模塊,向代理商提供有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的支付通道,推動(dòng)代理商向商戶推廣條碼支付產(chǎn)品。由于條碼支付產(chǎn)品模式少、操作簡(jiǎn)單,費(fèi)率單一且較優(yōu)惠,不存在切機(jī)、套碼等傳統(tǒng)收單問題,用戶和商戶的接受度、認(rèn)知度較高,容易形成并強(qiáng)化口碑效應(yīng),加快普及速度。三、條碼支付模式的應(yīng)用盡管條碼支付運(yùn)用由來已久,但由于受到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建、硬件改造成本、政策環(huán)境、商業(yè)銀行與卡組織力推NFC支付等多方面因素影響,條碼支付模式迄今未有大范圍應(yīng)用,現(xiàn)階段仍以移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的小范圍應(yīng)用為主。(一)我國(guó)對(duì)被掃模式條碼支付的實(shí)踐2014年3月13日,中國(guó)人民銀行有關(guān)部門發(fā)布《關(guān)于暫停支付寶、財(cái)付通線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》,暫停支付寶、財(cái)付通的條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù),并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)基于支付安全角度考慮,暫停主要基于主掃模式的條碼支付。此后,隨著市場(chǎng)主體及業(yè)務(wù)模式的改進(jìn),主要市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)開展的被掃模式條碼支付仍在不斷探索。2015年12月28日,《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)發(fā)布?！豆芾磙k法》就網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍的定義明確指出:“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備,依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令,且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互,由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)”2016年下半年,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)《條碼支付自律規(guī)范》(征求意見稿)、《條碼支付技術(shù)安全指引》(征求意見稿)和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》(征求意見稿)等相繼發(fā)布,為條碼支付發(fā)展開啟了新階段。(二)商業(yè)銀行條碼支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀雖然2014年中國(guó)人民銀行基于安全性考慮,叫停條碼支付,但市場(chǎng)參與者并未真正停止線下掃碼支付業(yè)務(wù)的布局,只不過改為以被掃模式為主。此后,支付市場(chǎng)發(fā)展出集成了微信支付、支付寶、京東錢包、百度錢包、QQ支付等多種支付方式,用于線下收單的聚合支付類條碼支付產(chǎn)品,相應(yīng)業(yè)務(wù)模式正在快速發(fā)展。以支付寶、財(cái)付通的條碼支付為例,其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了商業(yè)支付(用戶向商戶付款)和社交支付(用戶之間轉(zhuǎn)賬)等多種支付場(chǎng)景,以輕量化、小額便捷為特點(diǎn),在保障用戶交易安全的基礎(chǔ)上,為用戶和商戶提供了便捷的支付體驗(yàn)。隨著監(jiān)管政策逐步明確,各家商業(yè)銀行也開始積極布局條碼支付。2016年7月15日,中國(guó)工商銀行率先推出覆蓋線上線下支付全場(chǎng)景的條碼支付產(chǎn)品。與支付寶、財(cái)付通條碼支付類似的是,中國(guó)工商銀行條碼支付通過該行“融e聯(lián)”APP掃碼完成。交通銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行均已推出本行條碼支付產(chǎn)品,銀行系條碼支付仍按照線下銀行卡收單業(yè)務(wù)模式運(yùn)行。從市場(chǎng)參與者來看,現(xiàn)階段條碼支付處于支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行各自為戰(zhàn)的局面。在支付機(jī)構(gòu)層面,支付機(jī)構(gòu)將個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與小微商戶(個(gè)體戶)之間的資金收付通過條碼支付形成整體閉環(huán)交易,滲透到個(gè)人與傳統(tǒng)商戶支付消費(fèi)款項(xiàng)的場(chǎng)景,通過在商戶端布放二維碼或配置掃碼槍、在用戶端推廣其APP中的二維碼主掃或被掃功能,實(shí)現(xiàn)線下消費(fèi)線上支付的完整產(chǎn)業(yè)鏈。在商業(yè)銀行層面,商業(yè)銀行開展條碼支付主要依托企業(yè)客戶與個(gè)人客戶資源,在商戶端和用戶端同步展開布局。由于商業(yè)銀行在客戶、賬戶、資金管理、清算效率等方面具有天然優(yōu)勢(shì),其服務(wù)在客戶體驗(yàn)等方面不亞于支付機(jī)構(gòu)。但是,因條碼支付網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建中并沒有卡組織的參與,條碼受理商戶拓展方要么自己、要么通過代理商來發(fā)展用戶和商戶,使用自有結(jié)算渠道形成交易閉環(huán),導(dǎo)致條碼支付市場(chǎng)仍處于多方搏殺、各自跑馬圈地的狀況。四、條碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)踐表明,條碼支付在產(chǎn)品形態(tài)、用戶接受程度、技術(shù)安全等方面已經(jīng)日趨成熟,在小額支付場(chǎng)景中已經(jīng)逐漸替代零售、便民等行業(yè)的現(xiàn)金和銀行卡交易,成為最佳收銀解決方案。對(duì)于廣大中小商戶,特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)或農(nóng)村的商戶而言,條碼支付省去了傳統(tǒng)POS硬件設(shè)施的投入與維護(hù)成本,同時(shí)商戶結(jié)算費(fèi)率更優(yōu)惠、消費(fèi)者使用更便捷,符合廣大中小微商戶以及使用傳統(tǒng)收單方式不便的商戶的需要。條碼支付以其低成本、安全快捷的優(yōu)勢(shì),在小額、便民、高頻等應(yīng)用場(chǎng)景下有很大的市場(chǎng)拓展空間。為促進(jìn)條碼支付健康持續(xù)發(fā)展,提出建議如下:(一)制定統(tǒng)一的條碼支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)建議監(jiān)管部門針對(duì)條碼支付的業(yè)務(wù)資質(zhì)、條碼生成和受理、特約商戶的拓展與管理等方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行賦予同等的市場(chǎng)地位,在保障安全的情況下適當(dāng)提高并明確從事條碼支付的機(jī)構(gòu)資質(zhì)。在條碼支付管理方面,不宜通過立法或行政干預(yù)的方式規(guī)定客戶使用條碼支付時(shí)的損失應(yīng)由某一方先行賠付,應(yīng)通過條碼支付機(jī)構(gòu)與條碼支付發(fā)行機(jī)構(gòu)之間簽訂協(xié)議的方式明確雙方的責(zé)任和義務(wù)。為避免所有交易指令必須經(jīng)過卡組織清分而增加支付機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)成本,建議在支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(二)條碼支付的業(yè)務(wù)屬性條碼支付作為一種基于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新類支付方式,其交易通道以網(wǎng)絡(luò)支付交易渠道為基礎(chǔ),但是業(yè)務(wù)本質(zhì)仍為支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行以條碼(二維碼)作為信息載體代商戶收取消費(fèi)者支付的交易貨款。雖然條碼支付帶有銀行卡收單的業(yè)務(wù)屬性,但是其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、費(fèi)率機(jī)制、目標(biāo)市場(chǎng)等均有別于傳統(tǒng)POS等收單形式。因此,建議條碼支付監(jiān)管要區(qū)別于傳統(tǒng)POS等四方收單業(yè)務(wù)(三)技術(shù)和交易驗(yàn)證手段條碼支付一般都是通過手機(jī)和商戶掃碼機(jī)具的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn),在軟件和硬件上均與傳統(tǒng)POS刷卡存在較大區(qū)別。如果設(shè)置過高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和交易驗(yàn)證手段,一方面,會(huì)增加支付機(jī)構(gòu)的研發(fā)成本,或存在現(xiàn)有技術(shù)難以解決的難題和門檻;另一方面,會(huì)影響條碼支付的便捷性,影響用戶體驗(yàn),不利于用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)和市場(chǎng)拓展。因此,建議對(duì)條碼支付設(shè)定合理的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和交易驗(yàn)證手段,充分考慮掃碼機(jī)具等便攜式終端技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)條碼支付技術(shù)發(fā)展和用戶體驗(yàn)的影響。(四)中小商家支付結(jié)算模式目前,條碼支付對(duì)商戶的收銀系統(tǒng)有一定技術(shù)改造需求,而大多數(shù)中