居民身份證網(wǎng)上應用技術在商業(yè)銀行身份認證中的應用

一、居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺“了解你的客戶”是銀行風險管理的基本要求，它在不同的領域具有不同的業(yè)務內(nèi)涵和具體要求。在開戶、簽約、支付多個業(yè)務場景中都會涉及到對個人身份的識別問題,不同渠道的開戶、簽約、支付流程中對身份識別的要求也各不相同。為降低員工工作強度、提升識別的可靠性和安全性、改善用戶體驗,銀行一直在努力尋找更為優(yōu)秀的身份認證方案。隨著網(wǎng)絡技術和計算機技術的快速發(fā)展,基于居民身份證的網(wǎng)上實名認證技術開始嶄露頭角,并在建設銀行開展了應用試點。公安部第一研究所制定了“基于身份證的網(wǎng)上實名認證與支撐體系”,搭建了居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺。平臺通過在線校驗身份證件以及生物特征識別來強化本人操作的真實性判斷,為金融保險機構、通訊運營商、第三方支付機構等提供公民網(wǎng)上遠程身份認證,為提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的安全認證能力、助推網(wǎng)絡安全環(huán)境建設提供了有效工具。建設銀行引入公安部第一研究所研制的居民身份證網(wǎng)上應用技術,應用于手機銀行e賬戶開戶、善融商務客戶端支付、VTM智能終端開卡等場景的客戶認證環(huán)節(jié),強化身份證件真實性、有效性和辦理者人證同一性的判別,提升系統(tǒng)風險控制水平,減少員工工作量,改善客戶體驗。二、e賬戶在自助業(yè)務中的應用建行在柜面及有人職守的外派柜臺,通常由銀行員工通過身份證閱讀設備來讀取居民身份證機讀信息,并通過與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)傳輸,進行居民身份證真實性和有效性校驗,通過人工視覺識別用戶臉部特征與身份證照片來判斷人證同一性。通常這種方式下,由于人工判斷存在巨大的局限,人證同一性的判斷難度大,誤判率高,導致冒用身份證辦理業(yè)務的情況時有發(fā)生。一方面風險控制強度難以提升,另一方面操作人員工作壓力巨大,承擔的責任較重。自助發(fā)卡機、VTM、STM等諸多智能終端設備,逐漸具備了自助發(fā)卡、電子渠道(手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通)簽約、網(wǎng)銀盾發(fā)放等功能。在引入居民身份證網(wǎng)上應用技術之前,客戶通過這些智能終端辦理需要身份識別的業(yè)務時,通過設備讀取核對居民身份證信息后,仍然需要現(xiàn)場柜員輔助核實用戶身份或后臺人員通過視頻等方式輔助識別審核,方能完成整個業(yè)務辦理流程。與柜面人員進行身份認證的方式類似,整個業(yè)務流程風險控制強度難以有根本性提升,操作人員工作壓力大、責任重的問題也沒有得到解決,自助設備24小時無人值守自助服務的優(yōu)勢也無法充分發(fā)揮。在引入居民身份證網(wǎng)上應用技術之前,建行手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道需要身份認證的應用場景,也因技術局限性導致操作流程復雜、全流程辦理時間長,比如手機銀行e賬戶開立流程。e賬戶是指個人客戶在建行電子渠道實名開立且無物理介質(zhì)的虛擬借記賬戶。綁定他行賬戶開立e賬戶申請成功提交后,客戶需在30個自然日內(nèi)將本人手持第二代居民身份證正反面拍照的照片,通過手機銀行客戶端、E-mail或“中國建設銀行”微信公眾號等渠道發(fā)送至建行進行身份驗證。建行后臺人工審核完成后,系統(tǒng)才會生成e賬戶賬號,并通過短信通知客戶。針對上述問題,建行希望在身份認證業(yè)務中減少人工操作的部分,更多由計算機進行自動識別,有效提高識別準確率,也可為客戶提供更加流暢和一體化的服務。例如身份認證平臺數(shù)據(jù)庫整合失效身份證件信息,對失效證件進行自動識別提醒,降低相關操作風險。同時可以運用人臉識別技術,將客戶面部信息與身份證照片信息進行比對,防范身份證冒用等情況的發(fā)生,提升識別準確率和風險控制水平。三、應用考試目前建設銀行將居民身份證網(wǎng)上應用技術在三個領域開展試點應用,包括VTM智能終端銀行卡開戶、手機銀行e賬戶開戶和善融商務“無密支付”。(一)居民身份證身份認證VTM智能終端是運用視頻交互技術的多功能模塊集成一體化設備,主要為客戶提供發(fā)卡、渠道簽約、轉賬等功能?？蛻粼赩TM選擇開戶后,設備先讀取客戶居民身份證信息并進行識別,調(diào)用身份證識別API,通過居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺,獲取身份證真實性、有效性返回值?？蛻粼赩TM上填寫辦卡申請資料,而系統(tǒng)調(diào)用VTM攝像頭進行自動人臉識別操作,提示客戶按要求拍攝本人頭像,并將客戶身份證信息、身份證照片、視頻照片進行比對,獲得人證同一性返回值。身份證真實性、有效性、人證同一性全部通過后,進入后續(xù)開戶流程,要求客戶閱讀領卡協(xié)議,進行開戶確認并進行電子簽名,進行密碼預設與渠道簽約等流程。(二)居民身份證網(wǎng)上認證服務客戶在手機銀行進行綁定他行賬戶開立e賬戶申請,手機銀行調(diào)用身份證識別API,提示客戶使用手機NFC讀取本人身份證,獲取身份證關鍵信息,要求客戶使用手機攝像頭按要求拍攝本人頭像,結合身份證網(wǎng)上副本數(shù)據(jù),通過居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺在線進行身份證真實性、有效性的判斷,并通過人臉識別技術進行人證同一性判斷。身份證真實性、有效性、人證同一性全部通過后,銀行留存認證記錄,系統(tǒng)生成e賬戶賬號,進入激活流程。(三)本人身份證同一性判斷客戶登陸建行善融商務,選擇希望購買的產(chǎn)品,選擇手機銀行身份證認證支付,使用手機NFC讀取本人身份證,獲取身份證關鍵信息,要求客戶使用手機攝像頭拍攝本人頭像,結合身份證網(wǎng)上副本數(shù)據(jù),通過居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺在線進行身份證真實性、有效性的判斷,并通過人臉識別技術進行人證同一性判斷。身份證真實性、有效性、人證同一性全部通過后,完成支付流程并返回善融商城。四、在服務流程方面,進一步完善居民身份證網(wǎng)上應用技術居民身份證網(wǎng)上應用技術的引入,對建行e賬戶開戶業(yè)務及風險控制、業(yè)務創(chuàng)新等方面帶來積極的影響。一是通過技術手段強化了風險控制效果。相對于原有流程中銀行工作人員通過人工視覺識別用戶持證照片、身份證照片來評判證件真實性、證件有效性、人證同一性,新流程通過VTM等智能設備的身份證讀取模塊和手機NFC讀取身份證芯片信息,判斷證件真實性和有效性,利用攝像頭讀取持證人現(xiàn)場圖像并按生物特征值判斷人證同一性,大幅提高了識別的準確率,有效防范假證、失效證件、冒用等情況發(fā)生。二是降低了用戶操作難度。原網(wǎng)點和自助設備身份認證流程需客戶親自前往,在銀行員工的審核下完成流程,而原在線身份認證流程要求客戶嚴格按照要求拍攝持證照片和身份證照片,確保拍攝精度,需要他人協(xié)助才能順利完成。新流程改為啟用VTM等智能設備的身份證讀取模塊和手機NFC讀身份證,通過攝像頭拍攝頭臉部圖像,單人能夠順利完成。三是降低了銀行后臺人員工作量和工作強度。居民身份證網(wǎng)上應用技術的大規(guī)模推進,降低了銀行后臺操作人員的工作壓力和勞動強度,減少總體工作量,降低人力資源投入。四是通過居民身份證網(wǎng)上應用試點來探索實踐創(chuàng)新設想,檢驗業(yè)務流程和技術方案的可行性和可靠性,逐步明確業(yè)務標準和行業(yè)規(guī)范,為大規(guī)模應用找準方向、打好基礎。五是通過試點工作來宣傳網(wǎng)絡安全理念,強化客戶風險意識,通過實踐尋求特定時期內(nèi)安全與便捷的平衡點。在下一步工作中,首先是配合公安部第一研究所進一步完善居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺,為客戶提供穩(wěn)定可靠的認證服務。此外,加強銀行員工培訓,使員工熟悉操作流程,包括各個業(yè)務系統(tǒng)中身份認證的應用流程與操作方式。同時線上線下共同宣傳推廣居民身份證網(wǎng)上應用認證服務,加快將身份認證工作由人工向計算機轉移,降低銀行員工的工作量和工作強度,改善客戶服務體驗。此外,除了在開立銀行賬戶、“無密支付”等方面,建行計劃在其他更多業(yè)務領域推廣居民身份證網(wǎng)上應用技術,包括購買理財產(chǎn)品、快速辦理貸款、簽約個人網(wǎng)銀、簽約手機銀行、企業(yè)對公賬戶遠程開戶、遠程產(chǎn)品簽約、信用卡遠程申請、柜面或E動終端身份證及持證人真實性核查等。未來客戶可以更加便捷地辦理銀行各項業(yè)務,不受時間和地域的限制,享受無所不在的金融服務。五、居民身份證網(wǎng)上應用技術方面居民身份證網(wǎng)上認證服務平臺通過在線校驗居民身份證以及人臉生物特征識別,來強化本人操作的真實性判斷,為銀行提供公民網(wǎng)上遠程身份認證服務,為提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的安全性、助推網(wǎng)絡安全環(huán)境建設提供了有效工