大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理內(nèi)控制度第一章總則第一條為深入實踐風(fēng)險為本的反洗錢方法，加強大安惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司（以下簡稱“本行”）洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱洗錢）風(fēng)險，合理確定客戶洗錢風(fēng)險等級，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱反洗錢）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。第二條本制度適用于本行各機構(gòu)。第二章風(fēng)險評估指標(biāo)體系第三條指標(biāo)體系概述洗錢風(fēng)險評估指標(biāo)體系包括客戶特性、地域、業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）、行業(yè)（含職業(yè)）四類基本要素。第四條風(fēng)險子項（一）客戶特性風(fēng)險子項。各機構(gòu)應(yīng)綜合考慮客戶背景、社會經(jīng)濟活動特點、聲譽、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)等各方面情況，衡量本機構(gòu)對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評估風(fēng)險。（二）地域風(fēng)險子項。各機構(gòu)應(yīng)衡量客戶及其實際受益人、實際控制人的國籍、注冊地、住所、經(jīng)營所在地與洗錢及其他犯罪活動的關(guān)聯(lián)度，并適當(dāng)考慮客戶主要交易對手方及境外參與交易金融機構(gòu)的地域風(fēng)險傳導(dǎo)問題。（三）業(yè)務(wù)（含金融產(chǎn)品、金融服務(wù)）風(fēng)險子項。各機構(gòu)應(yīng)對各項金融業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險進(jìn)行評估，制定高風(fēng)險業(yè)務(wù)列表，并對該列表進(jìn)行定期評估、動態(tài)調(diào)整。（四）行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險子項。各機構(gòu)應(yīng)評估行業(yè)、身份與洗錢、職務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。第五條風(fēng)險等級劃分（一）“高”風(fēng)險等級客戶1.短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

2.短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。

3.法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

4.長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。5.與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

6.沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。

7.疑似符合提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。8.疑似符合客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

9.客戶要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。

10.客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。

11.外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

12.外商投資企業(yè)外方投入資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。

13.證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

14.證券經(jīng)營機構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

15.保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

16.自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

17.居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。

18.多個境內(nèi)居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。

19.托欠銀行貸款或有不良貸款記錄。20.客戶有意刁難，有損銀行形象，有嚴(yán)重違規(guī)行為。21.22.對公客戶累計3次簽發(fā)空頭支票。（二）“低”風(fēng)險等級客戶1.辦理賬戶開戶資料真實齊全，不存在虛假開戶資料、證照過期和未年檢現(xiàn)象。2.個人存款賬戶實行實名制，并依據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對客戶身份信息進(jìn)行核查相符。3.款項的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出符合客戶身份、經(jīng)營范圍，交易金額符合客戶經(jīng)營規(guī)模。4.提取大額現(xiàn)金表明用途，提前預(yù)約。5.匯劃資金流向清晰完整，無刻意隱瞞、藏匿之行為。6.規(guī)范經(jīng)營，無欺詐行為，不存在洗錢活動。（三）“中”風(fēng)險等級客戶為高風(fēng)險等級客戶和低風(fēng)險等級客戶以外的其他客戶。第三章風(fēng)險評估及客戶等級劃分操作流程第六條對于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，各機構(gòu)應(yīng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后的10個工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險等級。第七條對于已確立過風(fēng)險等級的客戶，各機構(gòu)應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險程度設(shè)置相應(yīng)的重新審核期限，實現(xiàn)對風(fēng)險的動態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險等級最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級客戶的審核期限不得超出上一級客戶審核期限時長的兩倍。對于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險等級高低，各機構(gòu)在初次確定其風(fēng)險等級后的三年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核。第八條當(dāng)客戶變更重要身份信息、司法機關(guān)調(diào)查本機構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報道等可能導(dǎo)致風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的事件發(fā)生時，本機構(gòu)應(yīng)考慮重新評定客戶風(fēng)險等級。第九條操作步驟（一）收集信息。各機構(gòu)應(yīng)根據(jù)反洗錢風(fēng)險評估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。信息來源渠道通常有：1．各機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，客戶向各機構(gòu)披露的信息；2．各機構(gòu)客戶經(jīng)理或柜面人員工作記錄；3．各機構(gòu)保存的交易記錄；4．各機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)或中介機構(gòu)對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查工作所獲信息；5．各機構(gòu)利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫查詢信息；6．各機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等公共信息平臺搜索信息。各機構(gòu)在風(fēng)險評估過程中應(yīng)遵循勤勉盡責(zé)的原則，依據(jù)所掌握的事實材料，對部分難以直接取得或取得成本過高的風(fēng)險要素信息進(jìn)行合理評估（二）篩選分析信息。評估人員應(yīng)認(rèn)真對照風(fēng)險評估基本要素，對所收集的信息進(jìn)行歸類，逐項評分。各機構(gòu)工作人員整理完基礎(chǔ)信息后，應(yīng)當(dāng)整體性梳理各項風(fēng)險評估要素。如發(fā)現(xiàn)要素項下有內(nèi)容空缺或信息內(nèi)容不充分的，可在兼顧風(fēng)險評估需求與成本控制要求的前提下，確定是否需要進(jìn)一步收集補充信息。各機構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應(yīng)業(yè)務(wù)流程中，以減少執(zhí)行成本。（三）初評。除存在前述例外情形的客戶外，各機構(gòu)工作人員應(yīng)逐一分析每個風(fēng)險評估基本要素項所對應(yīng)的信息，確定出相應(yīng)的得分。對于材料不全或可靠性存疑的要素信息，評估人員應(yīng)在相應(yīng)的要素項下進(jìn)行標(biāo)注，并合理確定相應(yīng)分值。在綜合分析要素信息的基礎(chǔ)上，各機構(gòu)工作人員累計計算客戶評分結(jié)果，相應(yīng)確定其初步評級。（四）復(fù)評。初評結(jié)果均應(yīng)由初評人以外的其他人員進(jìn)行復(fù)評確認(rèn)。初評結(jié)果與復(fù)評結(jié)果不一致的，可由總行反洗錢管理部門決定最終評級結(jié)果。第四章風(fēng)險分類控制措施第十條各機構(gòu)應(yīng)在客戶風(fēng)險等級劃分的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施。一、對風(fēng)險較高客戶的控制措施各機構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險客戶采取強化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施，有效預(yù)防風(fēng)險?？勺们椴扇〉拇胧┌ǖ幌抻冢海ㄒ唬┻M(jìn)一步調(diào)查客戶及其實際控制人、實際受益人情況。（二）進(jìn)一步深入了解客戶經(jīng)營活動狀況和財產(chǎn)來源。（三）適度提高客戶及其實際控制人、實際受益人信息的收集或更新頻率。（四）對交易及其背景情況做更為深入的調(diào)查，詢問客戶交易目的，核實客戶交易動機。（五）適度提高交易監(jiān)測的頻率及強度。（六）經(jīng)總行或支行行長批準(zhǔn)或授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)或建立新的業(yè)務(wù)關(guān)系。（七）按照法律規(guī)定或與客戶的事先約定，對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實施合理限制。（八）合理限制客戶通過非面對面方式辦理業(yè)務(wù)的金額、次數(shù)和業(yè)務(wù)類型。（九）對其交易對手及經(jīng)辦業(yè)務(wù)的機構(gòu)采取盡職調(diào)查措施。二、對風(fēng)險較低客戶的控制措施各機構(gòu)可對低風(fēng)險客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：（一）在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后再核實客戶實際受益人或?qū)嶋H控