.PAGE.-..-可修遍-北方民族大學(xué)學(xué)年論文論文題目:我國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展現(xiàn)狀及持續(xù)開展研究院(部)名稱:經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生XX:海蘭專業(yè):金融學(xué)學(xué)號(hào):20122373指導(dǎo)教師:紀(jì)江論文提交時(shí)間:北方民族大學(xué)教務(wù)處制..我國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展現(xiàn)狀及持續(xù)開展研究海蘭〔北方民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院750021〕摘要小額信貸自上世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來，作為農(nóng)村主要的扶貧方式和手段，已經(jīng)在國(guó)際圍得到廣泛的認(rèn)可，它旨在通過小額信貸機(jī)構(gòu)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及到的廣闊農(nóng)戶提供以信用借貸為主的金融效勞，并通過外來資金的注入，打破由于投資缺乏造成的長(zhǎng)期貧困惡性循環(huán)。小額信貸在我國(guó)經(jīng)過二十多年的開展，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村中低收入群體擺脫貧困，獲得自我生存和開展時(shí)機(jī)的信貸效勞方式，它有效的解決了農(nóng)村低收入群體的金融需求。對(duì)緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需失衡、優(yōu)化農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和農(nóng)民生活水平提高等多方面起到了不可無(wú)視的作用?，F(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷深化，金融體系的變革與推進(jìn)也隨之而來，政府對(duì)金融市場(chǎng)的管制逐漸放開，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程也逐步加快，小額信貸在這個(gè)過程中既迎來了開展的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸還顯稚嫩，未形成成熟的產(chǎn)業(yè)體系，主要表現(xiàn)在資金供應(yīng)缺乏導(dǎo)致的供求矛盾依舊凸顯、小額信貸自身的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)能力缺乏、目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)機(jī)制不健全、信貸產(chǎn)品單一靈活性不夠等多方面。本文以小額信貸作為立足點(diǎn)，以我國(guó)開展農(nóng)村金融及解決"三農(nóng)〞問題為背景，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸工程的研究成果進(jìn)展系統(tǒng)的梳理，力圖尋找出一條適合我國(guó)實(shí)際情況的小額信貸可持續(xù)開展之路。[關(guān)鍵詞]：小額信貸、農(nóng)村金融、可持續(xù)開展、扶貧TheresearchonthedevelopmentofRuralMicroCreditanditssustainabledevelopmentinChina海蘭Thenorthethnicuniversityschoolofeconomics,Yinchuan，750021,ChinaABSTRACTSincethe70timeofthelastcentury,microcredithasbeenwidelyrecognizedasthemainmethodofpovertyalleviationandmeansofruralareas.,Itaimstothroughmicrofinanceinstitutionsfortraditionalfinancialinstitutionstobenefittothefarmerstoprovidecreditbasedfinancialservices,andthroughforeigncapitalinjection,breakduetoinadequateinvestmentcausedbylong-termviciouscircleofpoverty.MicrofinanceinChinaafter20yearsofdevelopmenthasbeeourcountryrurallow-inegroupsoutofpoverty,getthecreditserviceoftheselfsurvivalanddevelopmentopportunities,iteffectivelysolvesthefinancialneedsoflow-inegroupsinruralareas.Toalleviatetheimbalancebetweensupplyanddemandofruralfinancialmarket,optimizationoftheruralfinancialsystem,promoteruraleconomicdevelopment,progressofagriculturalscienceandtechnologyandtheimprovementoflivingstandardsoffarmersandotheraspectsoftherolecannotbeignored.AtthisstagewiththedeepeningofChina'seconomictransition,reformofthefinancialsystemandpromotefollowed,thegradualliberalizationofthegovernmentcontrolofthefinancialmarket,graduallyspeedinguptheprocessofmarketizationofinterestrate,microcreditintheprocesswhichusheredinthedevelopmentopportunities,butatthesametime,italsofacesenormouschallenges,CurrentlyChina'sruralmicrocreditisstillimmature,withouttheformationofamatureindustrysystem,mainlyinsupplyshortageoffundsledtothecontradictionbetweensupplyanddemandisstillprominent,lackofabilityofsustainableoperationformicrofinanceitself,targetcustomersaimingmechanismisnotperfect,creditsingleproductflexibilityisnotenoughandsoon.Themicrofinanceasfoothold,inthebackgroundofChina'sruralfinancialdevelopmentandsolve"3farming"problem,theresearchofsystemofChina'sruralmicrocreditprojectofcarding,tryingtofindoutasuitableforChina'sactualsituationofmicrofinancesustainabledevelopmentroad.[Keywords]:Microfinance、Ruralfinance、Sustainabledevelopment、Povertyalleviation..目錄前言……………1一、小額信貸概述……………2〔一〕小額信貸的根本理論………………2〔二〕小額信貸的根本特征………………2我國(guó)農(nóng)村小額信貸開展的現(xiàn)狀分析……………………3〔一〕我國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展階段……………………3〔二〕我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有小額貸款機(jī)構(gòu)類型…………………3三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題…………4〔一〕缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源………4〔二〕貸款模式單一，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)……………4〔三〕小額信貸機(jī)構(gòu)法律定位和監(jiān)管問題………………5〔四〕農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善……………5四、開展農(nóng)村小額信貸的對(duì)策和建議………5〔一〕拓展和完善小額信貸的融資渠道…………………6〔二〕提高小額信貸的靈活性和市場(chǎng)化程度……………6〔三〕加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，完善小額信貸的監(jiān)管………7〔四〕建立合理的小額信貸經(jīng)營(yíng)體系……………………7五、致………………………8...-可修遍-前言貧困一直是世界"三P〞〔poverty、population、pollute〕難題中備受關(guān)注的一個(gè)問題。人們所處的貧困狀態(tài)只是其一，其二所反映的是受限于社會(huì)的種種環(huán)境，人們并沒有享受到有價(jià)值的生活。所以，針對(duì)反貧困戰(zhàn)略的提出，世界銀行認(rèn)為，減緩貧困的關(guān)鍵就是讓窮人擁有權(quán)利，使其參與社會(huì)的程度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位得以提升。目前世界上扶貧開發(fā)領(lǐng)域中最熱門的話題之一就是扶貧，人們煞費(fèi)苦心地為此獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，開展了長(zhǎng)期的社會(huì)實(shí)驗(yàn)和實(shí)踐，希望尋找到一條行之有效而又為廣闊貧困人口樂于承受的最正確渠道。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的貧困問題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展中的重要議題。開展經(jīng)濟(jì)需要資本的投入，因此讓農(nóng)民獲得金融支持，享受金融效勞是解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑。但我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)信用貸款的供應(yīng)與需求之間有著突出且鋒利的矛盾，很難從其最根本的地方來改變我國(guó)廣闊鄉(xiāng)村地區(qū)資金供應(yīng)極為缺乏的情況，此背景下小額信貸作為一種新型的金融扶貧方式應(yīng)運(yùn)而生，小額度發(fā)放貸款的運(yùn)行實(shí)踐和快速開展為應(yīng)付這些難題提供了嶄新的思路及對(duì)策，這對(duì)廣闊鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的開展、資金回流方向的引導(dǎo)、促使農(nóng)民收入大幅度的增加以及增加農(nóng)村信用社的效率來說影響巨大。為促進(jìn)農(nóng)村開展，我國(guó)近些年借鑒了國(guó)外開展小額信貸的成功經(jīng)歷并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況制定相關(guān)的政策，開展具有中國(guó)特色的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。但是隨著我國(guó)社會(huì)現(xiàn)代化進(jìn)程的開展，一方面廣闊農(nóng)村地區(qū)的低收入人群對(duì)金融效勞，尤其是以小額信貸業(yè)務(wù)為典型的金融效勞的需求日益擴(kuò)大，另一方面由于我國(guó)農(nóng)村金融體系開展的不健全，農(nóng)村小額信貸的供應(yīng)難以滿足農(nóng)戶對(duì)資金日益增長(zhǎng)的需求，供需兩方面的不平衡造成了我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)存在的主要問題。此外，市場(chǎng)開展緩慢、政策法規(guī)不健全等一系列制約因素都阻礙著我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的開展。但是自21世紀(jì)以來，我國(guó)政府愈發(fā)關(guān)注"三農(nóng)〞問題，伴隨的對(duì)農(nóng)村小額信貸的開展也愈發(fā)重視。自1996年9月的黨中央國(guó)務(wù)院共同召開的扶貧會(huì)議上，明確表示要"加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度〞以來，政府已屢次發(fā)布關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村小額信貸開展的政策性文件。由此可見，政府已經(jīng)明確認(rèn)識(shí)到開展小額信貸是保證國(guó)計(jì)民生、促進(jìn)低收入人群生活水平不斷提高的有效手段。在我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的新階段，我們應(yīng)該積極探索農(nóng)村小額信貸更加合理有效的道路，發(fā)揮小額信貸的最大作用，加大對(duì)農(nóng)村的資金支持，為農(nóng)戶提供充足方便的信貸資金，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)民收入，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供資金增加就業(yè)時(shí)機(jī)，同擴(kuò)大農(nóng)村需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文通過表達(dá)小額信貸的相關(guān)概念、開展現(xiàn)狀和存在問題的研究和分析，探究適合我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)開展的道路。小額信貸概述我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，近年來，隨著產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的不斷調(diào)整，二、三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重不斷增大，但是，仍有8億農(nóng)民生活在農(nóng)村，從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)含量較低，機(jī)械化水平不高，勞動(dòng)強(qiáng)度較大，大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民的生活水平比擬落后，生產(chǎn)生活中集中表達(dá)的問題之一就是資金的缺乏。小額信貸專門針對(duì)低收入人群的信貸特性使其在中國(guó)得到迅速開展。事實(shí)證明小額信貸是一種保證信貸資金到達(dá)貧困戶手中的有效工具，小額信貸在減緩貧困的過程中起到了積極的作用，當(dāng)然小額信貸在我國(guó)也遇到了許多問題。下面通過對(duì)小額信貸相關(guān)理論的表達(dá)和對(duì)國(guó)外小額信貸成功開展經(jīng)歷的分析深入了解小額信貸的開展。〔一〕小額信貸的根本理論小額信貸的概念始于二十世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)拉美和亞洲局部開展中國(guó)家試圖改善本國(guó)農(nóng)村貧困人口的生活水平，在考察當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)及文化條件的根底上，經(jīng)過幾年的不斷摸索試驗(yàn)，提出的專門針對(duì)低收入人群的一種信貸制度和模式。小額信貸可以是國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)作為提供資金的來源，也可以是私人或非政府組織發(fā)起成立專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織作為提供資金的來源。近年來，小額信貸通過提供小額貸款，發(fā)揮金融的鼓勵(lì)約束機(jī)制，改變了傳統(tǒng)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式作為低收入者資金融通的重要渠道，日益受到世界各國(guó)的重視并且得到迅速開展。尤其是農(nóng)村小額信貸的迅猛開展更是為農(nóng)民提供了一條融資的便捷渠道。但國(guó)際上關(guān)于小額信貸的具體定義直到今天仍然沒有統(tǒng)一結(jié)論，這主要是由于國(guó)際上，各國(guó)的國(guó)情和文化差異，小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式、效勞容、效勞人群等方面存在著較大的差異，目前比擬主流觀點(diǎn)普遍從小額信貸的效勞人群、效勞業(yè)務(wù)及希望到達(dá)的目標(biāo)三點(diǎn)出發(fā)來闡述小額信貸，本文認(rèn)為小額信貸是指以農(nóng)村低收入人群及微小企業(yè)為效勞對(duì)象，以提供小額度、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款為主要業(yè)務(wù)，輔以小額儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)等多元金融業(yè)務(wù)的一種持續(xù)性信貸效勞。〔二〕小額信貸的根本特征小額信貸與一般商業(yè)貸款相比有以下特點(diǎn)：1、貸款對(duì)象為大量的貧困人口，在我國(guó)主要表現(xiàn)為農(nóng)村的絕大局部農(nóng)戶和城市的下崗失業(yè)人員。這局部人群急需資金進(jìn)展生產(chǎn)來增加收入和提高生活水平，但傳統(tǒng)的金融觀念和體制使他們的需求很難得到滿足，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)更愿意將資金貸給大企業(yè)和大客戶，以獲得更多的利益，小額信貸那么彌補(bǔ)了這一缺乏。2、貸款期限短，額度小。由于小額信貸針對(duì)的是貧困人口，特別是農(nóng)村地區(qū)，基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金額度小連續(xù)性的特點(diǎn)，農(nóng)戶可抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以小額信貸額度相對(duì)較小，期限也根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，一般設(shè)定為3個(gè)月到1年。3、信用擔(dān)保，分期還款。在傳統(tǒng)的信貸觀念中，銀行的貸款必須要提供相應(yīng)的抵押品而小額信貸那么采用的是信用擔(dān)保，無(wú)須抵押品，這同時(shí)也增加了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額信貸一般采取分期還款的方式，還款期間數(shù)額小，在一定程度上沖減信用風(fēng)險(xiǎn)，增加資金流動(dòng)性，便于循環(huán)使用。4、貸款雙重目標(biāo)。小額信貸的經(jīng)營(yíng)理念具有扶貧和可持續(xù)開展雙重目標(biāo)。一方面，扶貧是小額信貸創(chuàng)立的初衷，在對(duì)小額信貸的多種定義中都強(qiáng)調(diào)效勞于低收入人群和貧困人口；另一方面，小額信貸作為一種金融效勞也有商業(yè)化運(yùn)作的特點(diǎn)，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一般規(guī)律，這兩個(gè)目標(biāo)之間相互作用又相互矛盾，共同鼓勵(lì)小額信貸長(zhǎng)久開展。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸開展的現(xiàn)狀分析我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)小額信貸的開展是在借鑒"孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式〞根底上，并根據(jù)我國(guó)實(shí)際而不斷探索完善的過程，其模式大致可以分為政府主導(dǎo)型的或半主導(dǎo)型模式、民間組織模式、金融機(jī)構(gòu)介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的開展。當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地效勞"三農(nóng)〞，2005年5月，中國(guó)人民銀行開場(chǎng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域探索"只貸不存〞小額信貸，在正規(guī)金融框架引入新的機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。下面通過對(duì)小額信貸的開展階段和我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有小額貸款機(jī)構(gòu)類型的分析進(jìn)一步了解我國(guó)農(nóng)村小額信貸的開展現(xiàn)狀?！惨弧澄覈?guó)農(nóng)村小額信貸的開展階段我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，歷經(jīng)了三個(gè)階段：第一階段〔1993-1997〕。1993年底，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村開展研究所在孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行和福特研究會(huì)的資金支持下，在易縣組建了我國(guó)第一個(gè)由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸的機(jī)構(gòu)，這是小額信貸首次引入我國(guó)。第二階段〔1997-2004〕。1997年我國(guó)政府總結(jié)了小額信貸的經(jīng)歷，并于1998年在較大圍積極推廣政府主導(dǎo)的小額信貸工程。這一階段資金主要來自于國(guó)家財(cái)政資金和國(guó)家扶貧貼息貸款，并仍然主要采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的模式。第三階段〔2005年以來〕。2005年以來，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，我國(guó)農(nóng)村小額貸款開場(chǎng)試行商業(yè)性貸款模式。2005年中國(guó)人民銀行開展商業(yè)性小額貸款試點(diǎn)，"只貸不存〞的小額貸款公司開場(chǎng)在、、、、等地試行。2005年12月，"晉源泰〞小額貸款公司正式成立，這是我國(guó)第一家掛牌營(yíng)業(yè)的商業(yè)性小額貸款公司。2007年郵儲(chǔ)銀行在、等地區(qū)開場(chǎng)試行小額、無(wú)抵押貸款工作，主要有農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證貸款等形式。〔二〕我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有小額貸款機(jī)構(gòu)類型1、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸。我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)操作的小額信貸包括中國(guó)農(nóng)業(yè)開展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及一局部外資銀行等。貸款對(duì)象主要為農(nóng)村貧困戶，資金來源主要為中央銀行再貸款、中央地方的財(cái)政補(bǔ)貼以及存款。貸款無(wú)需抵押，主要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，采用小組聯(lián)保方式運(yùn)營(yíng)，但這些資金的供應(yīng)不具有持續(xù)性。在諸多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社是我國(guó)目前農(nóng)村小額信貸的主要供應(yīng)機(jī)構(gòu)。2、政府扶貧機(jī)構(gòu)以及非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。利用雙邊或多邊工程成立專門機(jī)構(gòu)管理和操作其中包括中國(guó)扶貧基金會(huì)〔中和農(nóng)信工程管理〕、中國(guó)人口福利基金會(huì)、聯(lián)合國(guó)開發(fā)方案署、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)等。這類小型信貸工程的資金根本來源于政府以及國(guó)際支持，多具有扶貧性質(zhì)，操作規(guī)，大多采取借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式。而由政府部門管理操作的扶貧貼息貸款和利用民間機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸扶貧如、、XX等政府扶貧工程、中國(guó)社科院的"扶貧社〞、民間提供小額貸款的機(jī)構(gòu)主要為樂施會(huì)工程等。與此同時(shí)，小額貸款公司自2005年起，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)建立了七個(gè)只貸不存的小額貸款公司。這些小額信貸機(jī)構(gòu)多數(shù)需要抵押或擔(dān)保，資金主要來源于注冊(cè)資本金、委托資金等，普遍具有貸款靈活、步驟簡(jiǎn)潔的特點(diǎn)。三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題我國(guó)小額信貸開展歷史短暫，理論與操作尚不成熟，在實(shí)際應(yīng)用中會(huì)出現(xiàn)各種問題，而這些問題又阻礙著小額信貸的可持續(xù)開展，我國(guó)應(yīng)對(duì)當(dāng)今的小額信貸的開展困境，借鑒國(guó)外成熟的經(jīng)歷，總結(jié)他們開展中的教訓(xùn)，為我國(guó)小額信貸的可持續(xù)開展諫言獻(xiàn)策。以下是農(nóng)村小額信貸存在的主要問題：〔一〕缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源作為運(yùn)營(yíng)的根本條件，資金來源充足與否決定也制約著小額信貸的開展。我國(guó)小額信貸的資金主要來源于捐贈(zèng)，國(guó)家財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金以及央行的支農(nóng)再貸款，農(nóng)村金融市場(chǎng)自有的儲(chǔ)蓄并沒有很好利用到農(nóng)村自身的需求之中。由捐贈(zèng)或是國(guó)家補(bǔ)貼性質(zhì)的資金來源存在很大弊端，其一，只適合初期開展但絕非長(zhǎng)久之計(jì)，不可能針對(duì)某一個(gè)工程永久性的存在；其二，資金權(quán)責(zé)不明，一些主要的國(guó)際捐贈(zèng)組織或政府機(jī)構(gòu)沒有條件對(duì)資金的運(yùn)用和開展做全面的監(jiān)控和調(diào)整，鞭長(zhǎng)莫及；其三捐贈(zèng)或是政府補(bǔ)貼對(duì)小額信貸而言沒有絕對(duì)的鼓勵(lì)作用，反而容易產(chǎn)生依賴感?！捕迟J款模式單一，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)我國(guó)現(xiàn)在開展的小額信貸試點(diǎn)工程主要采取的還是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式，由于中國(guó)的自然地理?xiàng)l件、經(jīng)濟(jì)開展水平以及社會(huì)文化等方面和孟加拉、印度尼西亞相差還是很大的，機(jī)械的照搬國(guó)外模式難免會(huì)出現(xiàn)水土不服。在鄉(xiāng)村銀行的模式下，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)模式通常是縣級(jí)辦公室，鄉(xiāng)級(jí)分支和信貸員三局部的操作模式，這種機(jī)構(gòu)設(shè)置本身本錢就很高。另外，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小組貸款模式?jīng)]有發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，而是轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人貸款，沒有了小組擔(dān)保，一局部本錢和風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到了農(nóng)戶身上，這些都直接影響了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)開展。其他機(jī)構(gòu)所提供的小額信貸也存在相應(yīng)問題，我國(guó)農(nóng)村目前產(chǎn)業(yè)構(gòu)造正在升級(jí)階段，開場(chǎng)由傳統(tǒng)的春種秋收、短周期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式向反季節(jié)、長(zhǎng)周期的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式轉(zhuǎn)型，而當(dāng)前大局部小額信貸業(yè)務(wù)的貸款周期相對(duì)較短，且規(guī)定必須在當(dāng)年收回，滿足不了當(dāng)下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然氣候、重大災(zāi)害等很多不可抗力的影響較大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)行業(yè)的影響也十清楚顯，加之農(nóng)戶自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏靈活多變的貸款模式，結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金安排與實(shí)際不符，最終影響盈利水平?！踩承☆~信貸機(jī)構(gòu)法律定位和監(jiān)管問題我國(guó)NGO小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等都參與了小額信貸業(yè)務(wù),但是目前市場(chǎng)上還沒有一個(gè)較為明確的準(zhǔn)入機(jī)制,尤其是NGO小額信貸機(jī)構(gòu),缺乏合法地位令它難以吸收自愿儲(chǔ)蓄,也無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展融資。在監(jiān)管問題上,小額信貸機(jī)構(gòu)的金融屬性及其風(fēng)險(xiǎn)性決定了加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的必要性,從國(guó)際角度來說,國(guó)際上小額貸款公司的監(jiān)管主要是自我監(jiān)管、銀行法監(jiān)管和專項(xiàng)法監(jiān)管三種模式,在我國(guó)那么是多方監(jiān)管,尤其對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu),并沒有明確監(jiān)管主體和具體的監(jiān)管職責(zé),極削弱了執(zhí)行力,并且小額信貸行業(yè)法律和制度建立也存在問題,這對(duì)小額貸款公司規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防是不利的?！菜摹侈r(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善小額信用貸款單筆金額較小，使得金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)視其風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)品種具有相似性，這就很容易在客觀上造成貸款集中于某一工程、某一群農(nóng)戶的事實(shí)。同時(shí)，許多地方政府為了解決資金缺乏，開展本地區(qū)經(jīng)濟(jì)，都不約而同的向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)施加壓力。因此，具有較強(qiáng)地域約束性的小額信貸機(jī)構(gòu)，不得不考慮行政的壓力，而弱化資金的平安性和盈利性原那么，充當(dāng)?shù)胤浇①Y金的貸款人，這在主觀上為信貸機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)放增添了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)別機(jī)構(gòu)為了加大小額信貸的推廣力度，人為地規(guī)定職工小額信貸的任務(wù)，無(wú)視平安性原那么，勢(shì)必埋下潛在的風(fēng)險(xiǎn)。四、開展農(nóng)村小額信貸的對(duì)策和建議我國(guó)小額信貸的開展經(jīng)過二十幾年的開展，已經(jīng)有了一定的開展根底，并在解決貧困問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面取得了相當(dāng)不錯(cuò)的效果。然而這微小的成就并不能滿足我國(guó)可持續(xù)開展道路的需求，農(nóng)村小額信貸開展過程中的所有問題都需要合理的解決才能更好的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開展。在下一階段我國(guó)小額信貸應(yīng)注重遵循以下幾條政策性原那么進(jìn)展進(jìn)一步的開展?！惨弧惩卣购屯晟菩☆~信貸的融資渠道要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)開展，穩(wěn)定多元化的資金來源是關(guān)鍵，這不僅需要政府的政策支持，促進(jìn)小額信貸走上市場(chǎng)化運(yùn)作模式才能從根本上解決問題。首先，吸引國(guó)際小額信貸組織在我國(guó)開發(fā)工程和開展業(yè)務(wù)。國(guó)家在這方面應(yīng)予以側(cè)重和扶持，在政策上給予其正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)地位和更多優(yōu)惠，積極為其創(chuàng)造生存開展環(huán)境，利用這個(gè)渠道吸引更多的外資來支持國(guó)經(jīng)濟(jì)開展。其次，積極鼓勵(lì)國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。國(guó)家政策控制小額貸款公司就是擔(dān)憂小貸公司變相吸收社會(huì)公眾存款和社會(huì)機(jī)構(gòu)存款，基于此，我們可以探索新的資金渠道，即向社會(huì)公眾募資。阿里小貸在這方面開了一個(gè)好頭。2013年9月，阿里金融基于阿里小額貸款業(yè)務(wù)所形成的資產(chǎn)池與證券旗下的證券資產(chǎn)管理〔下稱"東證資管〞〕聯(lián)合推出東證資管—阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理方案。阿里小貸，用信貸資產(chǎn)作為根底，通過資產(chǎn)管理方案向合格的投資人募集資金，這屬于一種類金融的來源，可以說相當(dāng)于一只基金。阿里小貸的創(chuàng)新符合目前的各項(xiàng)規(guī)定，同時(shí)為小貸公司的資金來源開辟了新的思路。第三，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極參與小額信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展的小額信貸業(yè)務(wù)是國(guó)家?guī)椭青l(xiāng)居民增加收入、脫貧致富的主要途徑，也是最有效的途徑，特別是偏遠(yuǎn)的欠興旺地區(qū)的資金需求也應(yīng)該受到重視，政府可以利用央行再貸款或其他補(bǔ)貼形式給予資金支持，利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)，將小額信貸扶貧的覆蓋面擴(kuò)展到更大。另一方面，也要加大對(duì)這些撥備資金的監(jiān)管，控制這局部資金的流向，使其真正的運(yùn)用到"三農(nóng)〞問題上，填補(bǔ)農(nóng)村資金的缺口。〔二〕創(chuàng)新金融產(chǎn)品和效勞孟加拉國(guó)的GB模式在我國(guó)得到普遍認(rèn)同和大面積推廣，大多數(shù)機(jī)構(gòu)在技術(shù)上模仿GB模式。我國(guó)小額信貸的可持續(xù)開展過程中，GB模式的金融效勞方式也有可借鑒之處，如貸款對(duì)象為貧困農(nóng)民，短期小額，整借零還，為農(nóng)民提供技術(shù)技能培訓(xùn)，甚至少數(shù)機(jī)構(gòu)可采用婦女優(yōu)先的措施。我國(guó)可根據(jù)實(shí)際情況，借鑒來自國(guó)際的成功經(jīng)歷，各地區(qū)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)開展情況，在貸款額度、還款利率上因地制宜，創(chuàng)新設(shè)計(jì)令農(nóng)戶滿意的產(chǎn)品。同時(shí)，由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供，幾乎處于壟斷狀態(tài)，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。因此，營(yíng)造一個(gè)良性農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性商業(yè)金融市場(chǎng)將為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和效勞方式提供動(dòng)力;相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在已有效勞圍根底上因地制宜創(chuàng)新小額信貸金融產(chǎn)品品種與效勞，開發(fā)不同形式的貸款方式，開辦新的小額信貸品種;簡(jiǎn)化農(nóng)戶小額貸款程序和效勞方式，對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行"一站式〞效勞;簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，確定靈活的貸款歸還方式，實(shí)行優(yōu)惠利率;由于農(nóng)村小額信貸效勞客戶對(duì)象通常為農(nóng)民，其文化程度普遍較低，小額信貸機(jī)構(gòu)使用的文件、表格和程序均應(yīng)簡(jiǎn)潔明了，同時(shí)在保證平安的前提下應(yīng)盡量縮短貸款的辦理時(shí)間。隨著農(nóng)村金融效勞體系的逐步完善，農(nóng)村小額信貸的效勞水平有了很大提高。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用效勞體系建立，逐步建立完整的農(nóng)戶、企業(yè)電子化信用資料檔案，以提供更好的金融效勞。重視金融信息平安工作，包括網(wǎng)絡(luò)平安、銀行卡平安、網(wǎng)銀平安、信用卡平安等，加強(qiáng)金融信息自主產(chǎn)權(quán)技術(shù)的創(chuàng)造，強(qiáng)化人員培訓(xùn)與管理，提高員工的應(yīng)用水平，培養(yǎng)高素質(zhì)、高水平的科技隊(duì)伍?！踩臣訌?qiáng)農(nóng)村金融立法，完善小額信貸的監(jiān)管目前我國(guó)小額貸款還處于初級(jí)階段，在法律法規(guī)方面不夠完善，必須盡快出臺(tái)明確的法律規(guī)章來保證其穩(wěn)定的開展。還有局部組織和個(gè)人利用目前制度和法律法規(guī)的不完善和國(guó)家政策的漏洞從事不正當(dāng)?shù)男袨閬碇\取私利。在今后小額信貸方向的立法上要注意對(duì)這些現(xiàn)象加以規(guī)，形成法律條款，堅(jiān)決打擊擾亂金融秩序的