貨幣銀行學

HUOBIYINHANGXUE貴州財經(jīng)學院金融學院

貨幣銀行學

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金融學院第二章信用的產(chǎn)生和發(fā)展學習目標：通過這一章的學習，我們將知道信用的禪城與本質、信用的構成要素、信用的存在和發(fā)展、信用工具等有關信用的基本知識。學完本章你應該了解:信貸關系信用的構成要素商業(yè)信用及商業(yè)票據(jù)銀行信用及其作用國家信用及其作用信用的經(jīng)濟功能與經(jīng)濟發(fā)展當前我國信用發(fā)展的現(xiàn)狀第一節(jié)信用的產(chǎn)生與發(fā)展一、信用的產(chǎn)生1、信用的范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟行為的形式特征是以收回為條件的付出，或以歸還為義務的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權取得利息，借者之所以可能借入，是因為承擔了支付利息的義務。2、信用的產(chǎn)生:私有制和商品交換是信用產(chǎn)生的前提條件，而信用與貨幣之間自古就存在緊密的聯(lián)系。二、信用的發(fā)展信用的發(fā)展可以簡單劃分為三個階段：1、實物經(jīng)濟時期的信用主要建立在對物的信任上。2、貨幣經(jīng)濟時期，作為主要交換媒介的貨幣成為主要的信用形式。3、信用經(jīng)濟階段，信用超出了流通貨幣的范疇，滲透了經(jīng)濟生活的每個角落。三、信用關系三要素債權債務關系時間間隔信用憑證信用關系三要素第二節(jié)信用的形式和信用工具一、商業(yè)信用

1、什么是商業(yè)信用

商業(yè)信用主要是以商品形態(tài)提供的，同時包含商品買賣和借貸行為這兩種不同性質的經(jīng)濟行為，而且雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者。

2、商業(yè)信用工具（1）商業(yè)匯票ⅰ.什么是商業(yè)匯票

商業(yè)匯票是一種物條件的書面支付命令，由一個人向另一個人簽發(fā)，要求付款人見票即付或在未來某個約定日期向債權人或持票人支付一定數(shù)額的貨幣。ⅱ.商業(yè)匯票的特點

（2）商業(yè)本票

商業(yè)本票是工商企業(yè)或個人簽發(fā)的、保證即期或在未來某個約定的時間，無條件支付給債權人或持票人一定金額的債權債務憑證。

（3）商業(yè)本票和商業(yè)匯票的區(qū)別ⅰ.當事人不同本票的當事人匯票的當事人付款人收款人付款人出票人收款人

ⅱ.責任范圍不同承兌人主要負責付款，出票人負次要責任出票人負責付款由出票人即付款人本人簽發(fā)，因此由出票人負責，無須承兌承兌后承兌前商業(yè)本票商業(yè)匯票

ii.份數(shù)不同iii.債權債務關系不同商業(yè)匯票一式兩分，“付一不付二”或“付二不付一”商業(yè)本票一式一份，不能多開商業(yè)匯票債權人對債務人的一種支付命令商業(yè)本票債務人對債權人的一種支付承諾3、商業(yè)信用的優(yōu)點和局限性（1）優(yōu)點：商業(yè)信用在商品經(jīng)濟中發(fā)揮著潤滑生產(chǎn)和流通的作用。（2）局限性：i.商業(yè)信用規(guī)模受到企業(yè)資本額及現(xiàn)有生產(chǎn)能力的限制的局限性。

ii.商業(yè)信用的范圍受到限制。

iii.商業(yè)信用與經(jīng)濟周期波動基本一致：

經(jīng)濟繁榮時期，商業(yè)信用規(guī)模隨經(jīng)濟增長而增大經(jīng)濟衰落時，商業(yè)信用規(guī)模也會縮小GDPTIME二、銀行信用1、銀行信用是銀行或其他金融機構以貨幣形態(tài)提供的信用。2、銀行信用與商業(yè)信用的關系：在市場經(jīng)濟中，商業(yè)信用的發(fā)展日益依賴于銀行信用，銀行信用很好地彌補了商業(yè)信用的不足。（1）商業(yè)信用是直接信用，而銀行信用是間接信用，銀行充當信用媒介，突破了規(guī)模的限制。（2）銀行貸款有長期貸款，也有短期貸款，不受借貸期限一致性要求的限制。（3）銀行信用不收使用范圍的限制。

3、銀行信用的形式（1）間接融資，指銀行吸收存款，發(fā)放貸款。

服務中介資金盈余者銀行資金短缺者i.間接融資的優(yōu)點：①銀行等金融機構的網(wǎng)點優(yōu)勢，有利于廣泛籌集社會閑散資金，形成巨額資金；②融資風險降低；③信用風險降低。（2）銀行票據(jù)，即由銀行簽發(fā)或由銀行承擔付款義務的票據(jù)。主要包括：銀行本票、銀行匯票、銀行簽發(fā)的支票等。（3）信用證是以銀行信用來保證買方付款的憑證，以銀行信用來代替商業(yè)信用。三、國家信用1、國家信用是指以國家為一方的借貸行為，即國家作為債權人或債務人的信用。國家信用是各種信用形式中信用等級最高的一種信用。2、國家信用的主要工具是國債，又稱公債，是政府舉借的債務，是信用度極高的債權。

3、國債的種類：憑證式國債定向債券普通國債記賬式國債特殊國債特種國債無記名國債專項國債四、消費信用1、消費信用是指由工商企業(yè)、商業(yè)銀行以及其他金融機構以商品貨幣或勞務的形式向消費者個人提供的一種信用形式。2、消費信用的主要形式：賒銷賣方提供給買方先提貨后付款的完全信用形式消費信貸消費者購買商品后，先支付部份現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。銀行或其他金融機構直接貸款給個人用以購買住房或其他各種耐用消費品等相對大額和長期的貸款種類。分期付款

3、消費信用的作用和制約因素（1）作用：i.促進商品銷售ii.擴大即期消費需求iii.增加消費者總效用

（2）制約因素：

i.社會商品和服務的總供給能力ii.居民的實際收入與生活水平iii.社會資金供求關系iv.消費觀念與文化傳統(tǒng)4、我國消費信貸的現(xiàn)狀和發(fā)展前景

（1）現(xiàn)狀：i.消費信貸以商品房為突破口，緩緩啟動ii.忽明忽暗的汽車消費信貸iii.形形色色的消費信用卡

（2）發(fā)展前景：

i.我國政府正在有步驟地開放消費信貸領域

ii.我國居民消費行為正在發(fā)生歷史性轉變，為消費的發(fā)展提供了客觀依據(jù)五、國際信用1、國際信用是指一切跨國的借貸關系、借貸活動。2、國際信用的具體形式：（1）國外商業(yè)性貸款是指跨國資金輸出者和使用者構成借貸雙方。包括：國外商業(yè)性貸款出口信貸政府貸款補償貿(mào)易國際間債券發(fā)行國際商業(yè)銀行貸款國際金融機構貸款國際租賃第三節(jié)信用的經(jīng)濟功能與經(jīng)濟發(fā)展一、信用的