第當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議范文(6篇)

當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議1

洗錢行為使得銀行信譽(yù)受損的同時，也侵犯了我國公民的合法權(quán)益，使正常的經(jīng)濟(jì)秩序受到極大的負(fù)面影響，使社會風(fēng)氣也日趨腐敗，是我們每個人都應(yīng)該與之抗衡的一大公害。因此，我們必須要將反洗錢工作切實落實到各個角落，對于所有的涉毒、走私等違法犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)懲知法犯法的犯罪分子，政治社會上不好的風(fēng)氣，使社會能夠保持穩(wěn)定，大力廣泛宣傳反洗錢知識，使反洗錢意識深入人心，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

一、反洗錢工作中存在的問題

1.銀行機(jī)構(gòu)缺乏開展反洗錢工作的積極性和主動性

有很大一部分公民都覺得反洗錢工作是各銀行機(jī)構(gòu)的責(zé)任，缺乏反洗錢意識，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)的競爭越來越激烈，有很多銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心反洗錢工作會影響自己銀行的經(jīng)濟(jì)效益，從而對我國反洗錢工作的號召充耳不聞，或者只是走走過場，一點(diǎn)力度也沒有，更不用說效果。如果是這種心態(tài)下，主動詢問客戶的個人信息都十分有難度，更不用說對客戶進(jìn)行深入調(diào)查，嚴(yán)重缺乏開展反洗錢工作的積極性和主動性。

2.人民幣大額和可疑支付交易報告制度流于形式

由于擔(dān)心對自身企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤造成損害，當(dāng)銀行管理者或者國家機(jī)構(gòu)發(fā)布了反洗錢工作信息時，有很多基層商業(yè)銀行都是應(yīng)付了事，并沒有真心實意地參與到工作中來，對于客戶信息資料不僅不全面，甚至還有虛假的，導(dǎo)致自反洗錢工作開展以來至今，銀行總部一份有問題的交易報告信息也沒有收到。

3.反洗錢工作人員不足，組織機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)

在國家的大力號召下，大部分基層商業(yè)銀行都不得不參與進(jìn)來，設(shè)立了反洗錢機(jī)構(gòu)，但是事實證明這只是為了應(yīng)付差事，走個過場，做給別人看的，反洗錢機(jī)構(gòu)里面的工作人員大部分都是銀行人員客串的，對于反洗錢工作的詳細(xì)情況一問三不知，再加上平時繁重的工作負(fù)擔(dān)，也沒有更多精力去對反洗錢知識進(jìn)行學(xué)習(xí)，嚴(yán)總阻礙了反洗錢工作的開展。

4.反洗錢職能部門獨(dú)立性不強(qiáng)

有很多基層銀行是不存在專業(yè)的反洗錢部門機(jī)構(gòu)的，甚至人民銀行也不例外，所謂的反洗錢工作小組只是一個掛了一個招牌，連獨(dú)立的辦公環(huán)境都沒有，很多都是掛在會計，或者營業(yè)部門。但現(xiàn)實是，反洗錢工作具有很強(qiáng)的獨(dú)立性，在工作開展的過程中不受外界環(huán)境因素的影響，而且各部門之間關(guān)系十分緊密，各個部門、各項業(yè)務(wù)都必須要配合反洗錢工作的進(jìn)度，僅僅只憑一個部門是不可能完成這一系列的工作的。

二、應(yīng)對措施

1.提高認(rèn)識，增強(qiáng)防范和打擊洗錢犯罪的自覺性

各金融機(jī)構(gòu)都要明白，洗錢是一項危害社會安定和諧，危害金融行業(yè)健康發(fā)展的違法犯罪活動，我們必須要時刻謹(jǐn)記以維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展為首要任務(wù)，以維護(hù)金融行業(yè)的安全為己任，對于洗錢活動的危害有清楚的了解，正確處理反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，斷絕洗錢犯罪分子的后路。

2.健全機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)培訓(xùn)，造就一支專業(yè)化的反洗錢工作隊伍

要想將反洗錢工作做好，必須具備熟練的業(yè)務(wù)能力，以及十分強(qiáng)的分析能力，所以，在反洗錢工作的工程中，必須有專業(yè)的反洗錢工作人員參與進(jìn)來，不能只依靠臨時的銀行前臺人員，相關(guān)的工作崗位和部門也要盡快建立完善，保證反洗錢工作的順利開展。與此同時，也要重視對相關(guān)人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，保證所有的反洗錢工作人員都能夠熟充分掌握與反洗錢工作相關(guān)的規(guī)章制度，并能夠在工作過程中熟練運(yùn)用，定期開展培訓(xùn)班，使工作人員對于自己的責(zé)任有一個全面的認(rèn)識，從而增強(qiáng)自律意識，提高業(yè)務(wù)能力，使銀行機(jī)構(gòu)的整體工作能力和效率得到提升。

3.完善檢測手段

各人民銀行的首要任務(wù)就是支付交易監(jiān)測系統(tǒng)的建立和完善，加強(qiáng)對一系列有助于反洗錢工作開展的設(shè)施設(shè)備建設(shè)。在工作過程中，檢測系統(tǒng)是一個十分有效的途徑，不僅檢測結(jié)果清晰準(zhǔn)確，而且對于一些大額支付交易和可疑支付交易信息都能夠及時檢測并報告出來，使得反洗錢工作開展得更加方便，也提高了工作效率。

4.加強(qiáng)現(xiàn)金管理，大力推動轉(zhuǎn)賬結(jié)算

對于現(xiàn)金一定要規(guī)范管理，結(jié)算手段也要與時俱進(jìn)，不能一直局限于傳統(tǒng)的結(jié)算方式上，避免客戶在結(jié)算過程中使用大量的現(xiàn)金。要加強(qiáng)對支付結(jié)算和宣傳工具宣傳推廣的工作力度，促進(jìn)利用個人結(jié)算支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)。為了擴(kuò)大反洗錢工作的影響范圍，可以實行同城票據(jù)交換，使資金清算更快更高效，保證轉(zhuǎn)賬結(jié)算的安全，從而使的人們在交易支付時習(xí)慣使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣得以改善，限制現(xiàn)金流通，不給洗錢活動提供機(jī)會。

總而言之，反洗錢工作是一項長期性、系統(tǒng)性的工作，社會公眾都要充分了解洗錢行為對我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的巨大危害，以及發(fā)洗錢工作進(jìn)行的必要性和積極意義，使每一位公民都能夠樹立起杜絕洗錢行為的意識觀念，也使每一位公民都能夠認(rèn)識到洗錢行為是一種犯罪，增強(qiáng)公民的責(zé)任意識，打擊洗錢犯罪成為共識，相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格按照我國有關(guān)法律的規(guī)章制度來執(zhí)行，時刻謹(jǐn)記自身的職責(zé)所在，切實履行義務(wù)，保證我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議2

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及新技術(shù)在金融方面的運(yùn)用，洗錢犯罪出現(xiàn)了一些新的變化，使得基層金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)的時候遇到一些困難。本文詳細(xì)分析了當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題，并針對性地提出了合理建議。

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)反洗錢賬戶

近年來，我國在防范新型洗錢犯罪、打擊非法買賣銀行卡等方面做了許多工作，取得了明顯成效。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，洗錢犯罪涉及領(lǐng)域和規(guī)模也呈擴(kuò)大化趨勢，基層金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作面臨一些新的問題，亟待關(guān)注解決。

一、當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題

（1）賬戶開立渠道的多樣化導(dǎo)致洗錢行為從源頭堵截的難度增加。由于我國信息技術(shù)水平的不斷提高，人們開戶及結(jié)算的渠道類型增加，致使客戶從原始的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)站及手機(jī)APP控制能力的良莠不齊直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對客戶和交易識別的難度加大，給犯罪分子以撿漏的可能性。

（2）金融機(jī)構(gòu)職業(yè)分類較為簡單，不利于對客戶進(jìn)行精確的身份識別。目前相關(guān)法律法規(guī)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融機(jī)構(gòu)職業(yè)劃分并無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，絕大部分機(jī)構(gòu)職業(yè)分類基本使用的是國家規(guī)定的8大類職業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，分類較為籠統(tǒng)。而現(xiàn)實情況中，職業(yè)分類較為復(fù)雜，如2019年某銀行可疑報告主體客戶涉及較多的職業(yè)是商業(yè)工作人員和不變分類的其他從業(yè)人員，分別占比達(dá)到65%和25%。這兩類客戶職業(yè)信息覆蓋范圍均較為廣泛，無法準(zhǔn)確反映客戶的工作單位、收入來源等真實背景信息，不利于對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的身份識別。

（3）由單個賬戶或幾個賬戶擴(kuò)展到上百個賬戶導(dǎo)致犯罪行為隱蔽化。由于大多數(shù)體力勞動者對金融知識了解不足，防范意識不強(qiáng)，反洗錢意識薄弱，很容易被洗錢份子利用，如出借賬戶、協(xié)助辦卡等，加之銀行卡買賣行為在網(wǎng)上屢禁不止，洗錢犯罪者很容易擁有多個賬戶。這些均導(dǎo)致由單個或多個賬戶洗錢擴(kuò)展為上百個賬戶洗錢，洗錢方式更加隱蔽，導(dǎo)致偵查更加困難。

（4）單個賬戶通過三方渠道頻繁發(fā)生交易導(dǎo)致交易對手隱蔽化?？蛻敉ㄟ^辦理銀行卡后，使用微信支付、支付寶支付等第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬洗錢，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行客戶甄別、分析時無法辨別交易對手的信息，從而無法確定客戶交易的上下游對手信息，導(dǎo)致可疑客戶甄別的難度增大。如，某銀行對某可疑賬戶交易進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，該客戶的交易渠道多為支付寶、財付通，業(yè)務(wù)類型顯示E商寶快捷支付，無法看出真實的交易對手信息及匯款用途，從而隱瞞真實的交易情況。

（5）客戶對個人信息的保護(hù)意識增強(qiáng)，對反洗錢工作的認(rèn)識不到位，導(dǎo)致反洗錢工作難度大。近年來由于電信詐騙及買賣客戶信息案件頻發(fā)，導(dǎo)致人們對個人信息的保護(hù)意識持續(xù)加強(qiáng)，但同時反洗錢宣傳力度及宣傳的有效性并沒有跟上信息保護(hù)意識強(qiáng)化的步伐。具體表現(xiàn)在客戶不愿向銀行提供個人信息，或者提供舊信息甚至虛假信息，而銀行無法全部去核實客戶信息的真實性，導(dǎo)致反洗錢工作發(fā)生錯漏的可能性增加。

二、相關(guān)建議

（1）銀行要采取更加審慎的方式進(jìn)行核實。銀行要充分了解開立賬戶用途，了解客戶從事的行業(yè)職業(yè)，對于從事高風(fēng)險行業(yè)的加強(qiáng)賬戶交易關(guān)注。加強(qiáng)智能柜臺審核人員的風(fēng)險把控能力，提高對可疑客戶的敏感度，對代辦開卡、買賣銀行卡的行為起到有效的預(yù)防。識別客戶使用手機(jī)號碼實名制信息，對使用非實名制辦理的手機(jī)號的客戶要特別關(guān)注。開戶時由他人代理、異地辦理賬戶業(yè)務(wù)等情形，須采用視頻、音頻等多種手段進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)，確保賬戶開立的真實、有效、合規(guī)。對于非柜面業(yè)務(wù)的開立要綜合評估實際情況后，再審慎開通。在客戶重要信息發(fā)生變更時，要對客戶身份進(jìn)行重新識別。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，持續(xù)地關(guān)注客戶及其日常交易情況，并及時提示客戶更新資料信息。同時加強(qiáng)對特殊人員關(guān)注，銀行在為客戶辦理個人賬戶時，經(jīng)辦柜員要特別關(guān)注50后、60后、90后、00后客戶，觀察其是否有陪同人、是否對自身信息描述不清、是否存在異常行為等。

（2）探索信息共享提升銀行系統(tǒng)的識別能力。信息及時有效共享可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)及時全面了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和以往行為模式，消除信息不對稱的負(fù)面影響，合理精確把控風(fēng)險。可探索建立全國范圍人口信息系統(tǒng)，系統(tǒng)記錄有效/失效身份證件信息及其他生物識別信息等，防止不法人員利用失效身份證件進(jìn)行欺詐或利用非法收購的身份信息進(jìn)行犯罪活動。對于在銀行有可疑交易或洗錢風(fēng)險等級為較高風(fēng)險等級及以上的客戶，其他銀行在建立該客戶關(guān)系時，能夠進(jìn)行識別，審慎為客戶開立賬戶及相關(guān)非柜面的開通。同時，密切關(guān)注和審慎制定客戶個人信息共享的范圍、應(yīng)用場景、保密制度等，杜絕客戶個人信息的泄露、濫用等違法違規(guī)行為。

（3）運(yùn)用最新技術(shù)手段提高洗錢交易的甄別能力。充分利用云計算、人工智能學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等不斷更新的技術(shù)手段和信息加工處理能力，更加精準(zhǔn)、快速、全面的進(jìn)行客戶風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、可疑交易分析，合理把控風(fēng)險，杜絕系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生。在數(shù)據(jù)得到共享的基礎(chǔ)上，基于經(jīng)驗的積累和分享，結(jié)合產(chǎn)品性質(zhì)、客戶畫像、完整交易鏈條信息等分析判別，將有效的可疑交易從海量交易中甄別出來。

（4）細(xì)化反洗錢宣傳教育。加強(qiáng)中青年及老年人群體的宣傳，提高各類群體的反洗錢意識和識別洗錢犯罪的技能在不斷加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢宣傳的基礎(chǔ)上，建議通過更普遍的、受眾更廣泛的宣傳渠道開展，例如多進(jìn)行電視公益廣告宣傳，加強(qiáng)在知名網(wǎng)站上的宣傳力度，尤其是增加新聞節(jié)目中關(guān)于反洗錢案件的報道，從而不斷進(jìn)行洗錢案件與個人經(jīng)濟(jì)安全關(guān)聯(lián)性的輸出，使人們意識到洗錢對個人自身的危害，從而接受金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作要求。

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當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議3

摘要：伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨新的工作形勢和機(jī)遇，筆者通過深入剖析目前金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中存在的突出問題，結(jié)合自身的工作經(jīng)驗和先進(jìn)管理經(jīng)驗，為金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作長效管理機(jī)制的構(gòu)建給出建議，希望能夠?qū)Ψ聪村X工作的高效開展做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)反洗錢長效管理機(jī)制

1金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作現(xiàn)狀分析

《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》所稱洗錢，是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質(zhì)，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，也就是通常講的將黑錢洗白。9?11事件后，在洗錢的概念里又增加了恐怖融資的內(nèi)容，即指將合法收入資助恐怖分子從事恐怖活動，即將白錢洗黑[1]。

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們在金融工作中遇到了很多的問題和阻礙，洗錢等犯罪活動呈現(xiàn)出抬頭的趨勢，洗錢的活動范圍也愈加令人難以捉摸，金融系統(tǒng)逐漸成為洗錢活動的一個主要途徑。但凡是犯罪活動，都會使相關(guān)從業(yè)人員面臨大量捉摸不定的風(fēng)險。并且犯罪活動在擁有高風(fēng)險性的同時，也具備高盈利性，因此持續(xù)性的創(chuàng)新也是犯罪活動的一大特征。故挑戰(zhàn)是呈現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員一個永恒的話題。面對這樣艱巨的形式，如何通過優(yōu)化金融系統(tǒng)的內(nèi)部機(jī)制已經(jīng)成為一個亟需解決的問題。這個問題受到了大量的金融從業(yè)人員和相關(guān)高校工作者的極大關(guān)注，不少學(xué)術(shù)成果和工作經(jīng)驗被現(xiàn)實工作所采納。應(yīng)該說，這促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的效率和效果。但是，新的形勢顯示，國內(nèi)的反洗錢法律體系依然存在很多的不足之處。大量的新生案例挑戰(zhàn)了現(xiàn)有的體系構(gòu)建。金融機(jī)構(gòu)對于長效的管理機(jī)制極其渴盼。

2金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中的難點(diǎn)和突出問題

中國在反洗錢領(lǐng)域已然做了大量的努力與實踐，但是我國金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作中依然存在不少問題和一些難點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作管理意識模糊。存在一部分工作人員對于反洗錢工作的重視程度不到位，有些金融機(jī)構(gòu)并未將反洗錢工作納入每周的工作內(nèi)容當(dāng)中。有效的計劃是進(jìn)行銀行管理工作的前提，也是管理工作中的四大職能之一。一旦這項工作不能進(jìn)入到儀式流程中，將不能提升相關(guān)工作人員的重視程度，工作的良性開展將是紙上談兵，過眼煙云。管理的目的之一就是能提升組織機(jī)構(gòu)的工作效率同時，也能提升工作效果。管理意識的模糊阻礙了相關(guān)工作的有序開展。

其二，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)能力和工作意識亟需加強(qiáng)。任何有意義的工作都必備持續(xù)性的特征，更不用提意義重大的反洗錢工作。業(yè)務(wù)層面的工作知識充足與否是反洗錢工作能否取得成功的重中之重。與此同時，受知識層面、業(yè)務(wù)技術(shù)以及設(shè)備應(yīng)用等方面的約束，在開展反洗錢工作的過程中難免會對反洗錢工作產(chǎn)生畏難情緒，而對反洗錢工作的熱情下降[2]。多方面的原因降低工作效率和工作激情，反洗錢工作如同逆水行舟，不進(jìn)則退。這是一個存在已久的問題，急需解決。

其三，金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作手段尚不豐富。在大數(shù)據(jù)時代下，技術(shù)的進(jìn)步帶來不僅僅是更多的客戶便利性，也為犯罪進(jìn)行提供大量的漏洞。特別是網(wǎng)上交易和電話銀行等工具的大量使用，為洗錢犯罪行為提供了介質(zhì)。目前，由于缺乏支付交易監(jiān)測系統(tǒng)和報告系統(tǒng)，資金支付和轉(zhuǎn)賬交易只是依靠原始的人工統(tǒng)計上報，預(yù)警監(jiān)測和跟蹤能力很低，再加上資信資訊系統(tǒng)不健全，人行系統(tǒng)功能不能共享，對大額和可疑交易監(jiān)測缺乏信息支持，信息溝通不足，不能對銀行資金統(tǒng)籌把握[3]。在信息化的建設(shè)方面，我國的金融機(jī)構(gòu)投入了大量的人力和物力，當(dāng)前面對的主要問題并不在投入方面，而在軟件方面。特別是海量數(shù)據(jù)的挖掘能力，這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該要注意的重點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)需要也必須利用先進(jìn)信息化技術(shù)，結(jié)合軟件和硬件，采取自我研發(fā)或者外包的形式來提升反洗錢行為監(jiān)測能力。

3金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作長效管理機(jī)制的構(gòu)建

通過上文對目前金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的不足和突出問題的分析，筆者結(jié)合自身的工作經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，為如何建立金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作長效管理機(jī)制給出如下幾方面的建議：

首先，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和工作態(tài)度。一個有效的方法就是開展相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容的培訓(xùn)工作，尤其是反洗錢領(lǐng)域的知識和趨勢培訓(xùn)。培訓(xùn)的形式可以多種多樣，時間的跨度也不必拘泥于一個固定的時間，可以靈活采用短期培訓(xùn)和長期培訓(xùn)相結(jié)合的方式。短期培訓(xùn)的內(nèi)容主要放在當(dāng)前反洗錢工作的新形勢、新問題等方面。長期培訓(xùn)要制定結(jié)構(gòu)化的體系，內(nèi)容需要包括：金融、反洗錢、金融計算機(jī)、稅務(wù)、海關(guān)、偵查、經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易、英語等。長短期培訓(xùn)的結(jié)合有助于培養(yǎng)相關(guān)工作人員的綜合素養(yǎng)。對于工作態(tài)度的問題，則需要在日常工作中強(qiáng)化管理，完善例會、總結(jié)會等機(jī)制，全方位、多角度增強(qiáng)員工的責(zé)任感、榮譽(yù)感，為態(tài)度的形成構(gòu)建完善的外部刺激。同時也要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層與業(yè)務(wù)執(zhí)行層的溝通，保障交流通路的暢通，促進(jìn)雙向溝通。這樣能夠激發(fā)相關(guān)工作人員的內(nèi)在動力。

其次，強(qiáng)化風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管制度構(gòu)建。以風(fēng)險為本開展反洗錢工作就是把有限的反洗錢資源配置于反洗錢體系之中，以實現(xiàn)資源的最大利用，有效抑制洗錢犯罪[4]?，F(xiàn)今的金融體系渴盼這樣的監(jiān)管體制能夠不斷完善。系統(tǒng)化是該制度構(gòu)建過程中的重要特征，不僅需要完善各項工作細(xì)則，也要該體系能夠應(yīng)對不斷變化的形勢展現(xiàn)出自適應(yīng)性。

再次，合理利用數(shù)據(jù)挖掘功能，提升非面對面金融業(yè)務(wù)客戶身份識別的能力。在數(shù)據(jù)飛速增長的今天，我們慶幸每一天都會生成大量的數(shù)據(jù)，但同時為我們帶來的難題是，這些數(shù)據(jù)往往不是我們需要的數(shù)據(jù)。因此需要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)挖掘能力。特別是在處理非面對面金融業(yè)務(wù)客戶身份的識別上，合理利用數(shù)據(jù)挖掘能夠事半功倍。識別客戶身份的過程包括業(yè)務(wù)關(guān)系建立時的初始識別和業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的持續(xù)識別兩個階段[5]。初始識別階段，金融機(jī)構(gòu)要搜集完整的客戶基本信息，避免信息的漏填或誤填。持續(xù)識別階段一方面需要不斷對初始信息進(jìn)行檢測和反饋，一旦有信息的不一致要及時做好信息的更新工作。另一方面，在金融賬戶交易的過程中運(yùn)用多種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對交易信息進(jìn)行監(jiān)測分析。諸如人工智能、聚類分析、歸納算法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)?？傮w來說，算法執(zhí)行過程中要做到兩點(diǎn)：趨勢的研判和差異點(diǎn)的監(jiān)測。趨勢的研判是要對金融賬戶過往的交易量有充足的判斷，交易量是逐漸上漲、逐漸下降抑或是保持平穩(wěn)態(tài)勢。這有利于對一些交易量的變化做出解釋，通過回歸分析也能很好的對未來交易量的大小作出估計；差異點(diǎn)的監(jiān)測是對突增的交易量和突降的交易量做好監(jiān)控，不能做出合理解釋的差異點(diǎn)交易行為則可列入到可疑交易的集合中做重點(diǎn)監(jiān)控。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定[R].2007.

[2]丁莉.反洗錢策略研究[J].經(jīng)營管理者，2012.

[3]羅緯凡.關(guān)于基層央行反洗錢工作的思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012.

[4]周，楊愛萍，李濤.風(fēng)險為本反洗錢監(jiān)管制度的構(gòu)建研究[J].海南金融，2011.

[5]宋洪江，隋作勇.非面對面金融業(yè)務(wù)客戶身份識別的難點(diǎn)及對策[J].吉林金融研究，2009.

當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議4

一、基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的問題

（一）對反洗錢工作的重要性認(rèn)識不足，制度執(zhí)行力度有限

主要體現(xiàn)在如下幾個方面：一是內(nèi)控制度陳舊，可操作性差，大多照抄照搬已有的反洗錢法律法規(guī)，未能從實際出發(fā)建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測、分析報告體系。二是雖然建立了反洗錢崗位職責(zé)，但執(zhí)行力度不夠，落實不到位，如存在大額可疑交易不報、漏報、遲報或集中報送的現(xiàn)象，而根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第七條、第八條的規(guī)定，大額交易應(yīng)在發(fā)生后5個工作日內(nèi)、可疑交易在發(fā)生后的10個工作日內(nèi)上報。三是反洗錢工作人員對反洗錢相關(guān)制度的掌握和理解不夠充分。

（二）缺乏專門的反洗錢工作部門及專職工作人員

由于基層金融機(jī)構(gòu)并未設(shè)置專門的反洗錢工作部門，反洗錢工作通常掛靠支付結(jié)算、會計財務(wù)或保衛(wèi)等部門，而反洗錢崗位多由兼職人員擔(dān)任。反洗錢工作的開展通常需要通過對異常交易進(jìn)行分析、追蹤和調(diào)查來判斷是否涉嫌洗錢交易活動。然而，支付結(jié)算、會計財務(wù)部門日常業(yè)務(wù)較多，難以把主要精力投放在反洗錢工作上，而保衛(wèi)部門的首要任務(wù)是實施安保，導(dǎo)致反洗錢工作難以有效開展，反洗錢相關(guān)制度的落實基本處于被動和應(yīng)付狀態(tài)。

（三）大額和可疑交易報告信息主要靠人工篩選，工作量大

基層金融機(jī)構(gòu)人員數(shù)目較少，兼崗情況普遍，隨著業(yè)務(wù)量與交易額的快速增加，基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測的工作量增長迅速。目前，基層金融機(jī)構(gòu)主要通過與日常核算系統(tǒng)相聯(lián)接的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)中提取可疑交易信息，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)雖能自動甄別部分可疑交易，但仍需要人工對可疑交易進(jìn)行進(jìn)一步地手工篩選，才能剔除大量冗余的可疑交易信息。

（四）提交的可疑交易報告質(zhì)量不高，反洗錢監(jiān)測效果不明顯

基層金融機(jī)構(gòu)對大額支付交易的報告只注重數(shù)量而不注重質(zhì)量，未按要求對可疑交易報告的概要、細(xì)節(jié)信息、可疑企業(yè)或個人信息、臨柜人員發(fā)現(xiàn)的可疑細(xì)節(jié)等進(jìn)行描述和分析，且對可疑交易缺乏事前客戶身份調(diào)查、事中支付交易識別和事后綜合分析，提交的可疑交易報告質(zhì)量不高，對反洗錢調(diào)查的進(jìn)一步深入開展和取證等工作的指引作用有限。

二、基層金融機(jī)構(gòu)做好反洗錢工作的相關(guān)建議

（一）提高對反洗錢工作之重要性的認(rèn)識

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視和加強(qiáng)反洗錢工作，提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合自身實際，制定內(nèi)控制度及崗位職責(zé)，確保反洗錢法律法規(guī)的全面貫徹落實。

（二）適時成立專門的反洗錢工作部門

基層金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)爭取成立專門的反洗錢工作部門，配備專職反洗錢工作人員，這樣才能確保人力物力的充分到位，促進(jìn)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、監(jiān)督檢查、宣傳培訓(xùn)等工作的深入開展，并落實大額及可疑交易的匯總、分析、報告等職責(zé)要求，確保反洗錢工作的穩(wěn)定有序開展。

（三）健全風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的相關(guān)功能

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)已實現(xiàn)了對可疑交易進(jìn)行風(fēng)險提示的功能，然而其對高可疑洗錢交易的鑒別能力有限，提示的可疑交易數(shù)目龐大，反洗錢工作人員需對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，極大地影響了反洗錢工作的效率。健全現(xiàn)有系統(tǒng)功能，特別是將具有典型洗錢特征的交易數(shù)據(jù)模式編織到系統(tǒng)功能中，有助于反洗錢工作人員能夠快速和優(yōu)先關(guān)注到高可疑交易信息，對有效縮小可疑交易的調(diào)查范圍也具有積極的指導(dǎo)作用。

（四）提高識別、分析和報告可疑交易的能力

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極提高反洗錢報告的質(zhì)量，從為了避免受到反洗錢管理機(jī)構(gòu)的處罰而采取防衛(wèi)性報送相關(guān)報告轉(zhuǎn)變成主動性報送，并努力學(xué)習(xí)和掌握新時期洗錢交易的特征和模式，增強(qiáng)識別和分析高可疑洗錢交易的專業(yè)水平。

（五）建立業(yè)務(wù)指導(dǎo)、信息交流和共享平臺

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確反洗錢相關(guān)人員和部門加強(qiáng)與上級主管部門、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反洗錢機(jī)構(gòu)的聯(lián)系制度，定期或不定期向上級主管部門、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行匯報反洗錢工作動態(tài)，通過信息交流和共享平臺，及時了解和掌握反洗錢工作動態(tài)，提高反洗錢工作水平。

當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議5

【摘要】為有效打擊洗錢違法犯罪活動，我國不斷加大反洗錢工作力度，積極探索反洗錢工作的新方法和新措施，從建章立制、組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、反洗錢人員教育與培訓(xùn)、對金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督等方面入手，取得了一定成效。然而，當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中仍存在諸多問題，亟待關(guān)注和解決。

【關(guān)鍵詞】基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢問題建議

一、基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作存在的問題

（一）對反洗錢工作的重要性認(rèn)識不足，制度執(zhí)行力度有限

主要體現(xiàn)在如下幾個方面：一是內(nèi)控制度陳舊，可操作性差，大多照抄照搬已有的反洗錢法律法規(guī)，未能從實際出發(fā)建立符合自身特點(diǎn)和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測、分析報告體系。二是雖然建立了反洗錢崗位職責(zé)，但執(zhí)行力度不夠，落實不到位，如存在大額可疑交易不報、漏報、遲報或集中報送的現(xiàn)象，而根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第七條、第八條的規(guī)定，大額交易應(yīng)在發(fā)生后5個工作日內(nèi)、可疑交易在發(fā)生后的10個工作日內(nèi)上報。三是反洗錢工作人員對反洗錢相關(guān)制度的掌握和理解不夠充分。

（二）缺乏專門的反洗錢工作部門及專職工作人員

由于基層金融機(jī)構(gòu)并未設(shè)置專門的反洗錢工作部門，反洗錢工作通常掛靠支付結(jié)算、會計財務(wù)或保衛(wèi)等部門，而反洗錢崗位多由兼職人員擔(dān)任。反洗錢工作的開展通常需要通過對異常交易進(jìn)行分析、追蹤和調(diào)查來判斷是否涉嫌洗錢交易活動。然而，支付結(jié)算、會計財務(wù)部門日常業(yè)務(wù)較多，難以把主要精力投放在反洗錢工作上，而保衛(wèi)部門的首要任務(wù)是實施安保，導(dǎo)致反洗錢工作難以有效開展，反洗錢相關(guān)制度的落實基本處于被動和應(yīng)付狀態(tài)。

（三）大額和可疑交易報告信息主要靠人工篩選，工作量大

基層金融機(jī)構(gòu)人員數(shù)目較少，兼崗情況普遍，隨著業(yè)務(wù)量與交易額的快速增加，基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測的工作量增長迅速。目前，基層金融機(jī)構(gòu)主要通過與日常核算系統(tǒng)相聯(lián)接的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)中提取可疑交易信息，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)雖能自動甄別部分可疑交易，但仍需要人工對可疑交易進(jìn)行進(jìn)一步地手工篩選，才能剔除大量冗余的可疑交易信息。

（四）提交的可疑交易報告質(zhì)量不高，反洗錢監(jiān)測效果不明顯

基層金融機(jī)構(gòu)對大額支付交易的報告只注重數(shù)量而不注重質(zhì)量，未按要求對可疑交易報告的概要、細(xì)節(jié)信息、可疑企業(yè)或個人信息、臨柜人員發(fā)現(xiàn)的可疑細(xì)節(jié)等進(jìn)行描述和分析，且對可疑交易缺乏事前客戶身份調(diào)查、事中支付交易識別和事后綜合分析，提交的可疑交易報告質(zhì)量不高，對反洗錢調(diào)查的進(jìn)一步深入開展和取證等工作的指引作用有限。

二、基層金融機(jī)構(gòu)做好反洗錢工作的相關(guān)建議

（一）提高對反洗錢工作之重要性的認(rèn)識

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視和加強(qiáng)反洗錢工作，提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定，結(jié)合自身實際，制定內(nèi)控制度及崗位職責(zé)，確保反洗錢法律法規(guī)的全面貫徹落實。

（二）適時成立專門的反洗錢工作部門

基層金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)爭取成立專門的反洗錢工作部門，配備專職反洗錢工作人員，這樣才能確保人力物力的充分到位，促進(jìn)反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、監(jiān)督檢查、宣傳培訓(xùn)等工作的深入開展，并落實大額及可疑交易的匯總、分析、報告等職責(zé)要求，確保反洗錢工作的穩(wěn)定有序開展。

（三）健全風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的相關(guān)功能

金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)已實現(xiàn)了對可疑交易進(jìn)行風(fēng)險提示的功能，然而其對高可疑洗錢交易的鑒別能力有限，提示的可疑交易數(shù)目龐大，反洗錢工作人員需對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，極大地影響了反洗錢工作的效率。健全現(xiàn)有系統(tǒng)功能，特別是將具有典型洗錢特征的交易數(shù)據(jù)模式編織到系統(tǒng)功能中，有助于反洗錢工作人員能夠快速和優(yōu)先關(guān)注到高可疑交易信息，對有效縮小可疑交易的調(diào)查范圍也具有積極的指導(dǎo)作用。

（四）提高識別、分析和報告可疑交易的能力

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極提高反洗錢報告的質(zhì)量，從為了避免受到反洗錢管理機(jī)構(gòu)的處罰而采取防衛(wèi)性報送相關(guān)報告轉(zhuǎn)變成主動性報送，并努力學(xué)習(xí)和掌握新時期洗錢交易的特征和模式，增強(qiáng)識別和分析高可疑洗錢交易的專業(yè)水平。

（五）建立業(yè)務(wù)指導(dǎo)、信息交流和共享平臺

基層金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確反洗錢相關(guān)人員和部門加強(qiáng)與上級主管部門、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反洗錢機(jī)構(gòu)的聯(lián)系制度，定期或不定期向上級主管部門、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行匯報反洗錢工作動態(tài)，通過信息交流和共享平臺，及時了解和掌握反洗錢工作動態(tài)，提高反洗錢工作水平。

參考文獻(xiàn)

[1]高旸.《基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作亟待改進(jìn)》.商場現(xiàn)代化，2007年17期.

[2]黃興林.《縣域金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的基本策略》.金融發(fā)展研究，2009年11期.

作者信息：陳芳（1984-），女，湖南衡陽人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校芯糠较颍航?jīng)濟(jì)金融；殷文哲（1984-），男，湖南衡陽人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹?，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融；周筱瑜（1985-），女，海南海口人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作面臨的新問題及對策建議6

銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動的主要渠道。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷變化，基層銀行的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層銀行反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識層次、內(nèi)部控制、組織機(jī)構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作還不夠成熟，在工作中存在很多問題。

一、思想認(rèn)識不到位，反洗錢意識淡薄。人民銀行總行先后發(fā)布了《反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了反洗錢罪。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，僅限于對制度的了解，沒有深刻的認(rèn)識。一線員工反洗錢意識淡薄，普遍缺乏反洗錢工作經(jīng)驗，而多數(shù)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也未能充分認(rèn)識反洗錢的重要性，對反洗錢工作人員的教育還不夠深入，部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，追求效益最大化是企業(yè)的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而當(dāng)基層網(wǎng)點(diǎn)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時，往往會為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。

二、缺乏反洗錢專業(yè)人才，反洗錢力量薄弱。洗錢犯罪既有嚴(yán)密的組織性、隱蔽性，又有較強(qiáng)的專業(yè)性、技術(shù)性，大多采用復(fù)雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具。為了做好反洗錢工作，基層銀行工作人員不僅需要具備深厚的專業(yè)知識，而且還要對洗錢犯罪有一定的研究。但是，由于技能培訓(xùn)、人才引進(jìn)、經(jīng)費(fèi)等方面的原因，在基層銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從事反洗錢工作的人員專業(yè)素質(zhì)普遍不高，缺乏實際操作經(jīng)驗，不能對可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，使得反洗錢活動難以適應(yīng)工作需要?；鶎鱼y行在加快發(fā)展的過程中，反洗錢專門人才十分缺乏，大部分由柜臺人員兼任，在原有工作沒有減少的情況下又增加了新的工作，導(dǎo)致對反洗錢工作力不從心，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項重要的工作來抓，目前只能做到以填表的方式了解客戶基本身份信息，未能實現(xiàn)對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險分類以及持續(xù)關(guān)注這一深層次要求。對于發(fā)現(xiàn)的可疑交易也因人力不足的原因無法進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，可疑交易報告質(zhì)量始終無法大幅提高，工作效果大打折扣。

三、客戶身份識別困難，反洗錢手段滯后。了解客戶是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的基本要求。無論是對公客戶還是對私客戶，在開戶時大部分會采用居民身份證作為身份證件，目前對客戶的認(rèn)定僅限定于《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》，同時隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上交易客戶身份識別更加困難，客戶身份識別技術(shù)手段嚴(yán)重滯后。1、其他個人合法證件《公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)》難以識別。按照規(guī)定，在開立賬戶時，客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于合法證件，但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有配置識別這些證件真實性的輔助設(shè)備，另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對這類型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒掌握其識別要點(diǎn)，因此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺對這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行判斷，目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別的漏洞，采用非居民身份證證件辦理金融業(yè)務(wù)進(jìn)行不法活動。而銀行對客戶的了解，也僅限于掌握客戶開戶資料的合規(guī)性內(nèi)容，對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況、主要資金往來對象、經(jīng)營范圍等信息缺乏真實的、詳細(xì)的了解。2、電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管較困難。電子支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展與銀行支付系統(tǒng)電子化而發(fā)展起來的一種新型支付手段與方式。電子支付工具的出現(xiàn)和發(fā)展