中國(guó)民生銀行中小企業(yè)“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）第一章總則第一條為加強(qiáng)中小企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押授信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分工作，規(guī)范“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作，明確業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，特制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程所稱“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，是指民生銀行對(duì)以不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的授信客戶提供授信額度不超過(guò)為2000萬(wàn)元、授信額度期限不超過(guò)為三年、單筆業(yè)務(wù)期限不超過(guò)一年的短期融資業(yè)務(wù)，在核定額度和期限內(nèi)，客戶可以循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。第三條本規(guī)程未盡事宜，中小企業(yè)金融事業(yè)部有規(guī)定的，按其相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行，其余參照總行相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行。第二章準(zhǔn)入條件第四條授信申請(qǐng)人須具備以下條件：注冊(cè)成立三年（含）以上，合法經(jīng)營(yíng)且無(wú)不良記錄；我行續(xù)授信客戶或擬長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；主營(yíng)業(yè)務(wù)清晰，前二個(gè)會(huì)計(jì)年度營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)；我行為主要結(jié)算行或唯一融資行，我行結(jié)算占比原則上應(yīng)不低于50%且至少在我行辦理網(wǎng)絡(luò)銀行、代發(fā)工資、代繳稅費(fèi)、代繳水電費(fèi)等業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)；企業(yè)實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好、無(wú)惡性不良信用記錄。第五條提供抵押的不動(dòng)產(chǎn)應(yīng)為授信申請(qǐng)人及其股東或企業(yè)實(shí)際控制人個(gè)人支付合理對(duì)價(jià)合法取得的、產(chǎn)權(quán)明晰、可公開交易、可辦理抵押登記，并符合以下條件：民生銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級(jí)以上（含）城區(qū)的住宅、商鋪、寫字樓，且房齡原則上不超過(guò)15年；或民生銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)縣級(jí)以上（含）城區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)區(qū)域、地市級(jí)以上（含）政府設(shè)立的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)的廠房（含相應(yīng)土地使用權(quán)），廠房房齡原則上不超過(guò)10年。第六條以下不動(dòng)產(chǎn)不得辦理抵押：所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的；違法、違章的；依法被查封、扣押、監(jiān)管的；列入城市房屋拆遷范圍的；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；抵押人唯一自住的住宅商品房的；抵押物所有人含未成年人的；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他不動(dòng)產(chǎn)。第三章授信要素第七條授信用途：限于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。第八條授信額度：?jiǎn)螒羰谛蓬~度不超過(guò)2000萬(wàn)元（含），其中抵押物價(jià)值按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行評(píng)估。第九條還款方式：到期一次還本，或按季/月等額還本；按月/季付息。第十條抵押率的規(guī)定：m主宅、商鋪、寫字樓抵押的，抵押率原則上不超過(guò)抵押物評(píng)估值的70%；廠房抵押的，抵押率原則上不超過(guò)抵押物評(píng)估值的60%。第十一條授信期限的規(guī)定：額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)三年；單筆業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。第十二條授信定價(jià)：原則上每年應(yīng)按授信敞口額度的一定比例收取額度占用費(fèi);貸款利率原則上不得低于同期基準(zhǔn)利率，表外融資業(yè)務(wù)應(yīng)按敞口額度加收一定比例的額度占用費(fèi)。具體按照中小企業(yè)金融事業(yè)部最新授信定價(jià)指導(dǎo)意見執(zhí)行。第十三條授信擔(dān)保：我行為抵押物第一抵押權(quán)人；受信人為民營(yíng)企業(yè)的，其實(shí)際控制人原則上應(yīng)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。第四章操作流程第十四條業(yè)務(wù)操作流程（流程圖詳見附件一）：客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人貸前調(diào)查并實(shí)地察看抵押物，收集授信資料（資料清單參見《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定）；分行指定的房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物市值進(jìn)行評(píng)估；客戶經(jīng)理撰寫授信調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見，明確個(gè)人授信建議；業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)授信資料進(jìn)行復(fù)查，明確授信意見；評(píng)審經(jīng)理出具評(píng)審報(bào)告，有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)出具審批意見；受信人開立結(jié)算賬戶、簽訂綜合授信合同、最高額抵押合同和個(gè)人保證合同，其中在綜合授信合同文本上必須補(bǔ)記“本授信協(xié)議的執(zhí)行仍須通過(guò)民生銀行的年度授信審查，對(duì)不能通過(guò)民生銀行年度授信審查的，民生銀行有權(quán)宣布提前終止授信”的非格式條款；辦理抵押登記、落實(shí)審批條件，提交放款；客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按規(guī)定開展授信后管理；中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期或不定期組織檢查和抽查；每年進(jìn)彳丁額度復(fù)審；授信到期還款。第十五條首年授信項(xiàng)下的業(yè)務(wù)操作：客戶經(jīng)理在授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作系統(tǒng)中發(fā)起綜合授信申請(qǐng)；授信審批通過(guò)后，有權(quán)審批人在系統(tǒng)中出具終審?fù)庖庖姡⒃凇妒谛艑徟ㄖ獣纷⒚饕韵聴l款:1） 允許與客戶簽訂最長(zhǎng)期限不超過(guò)三年的綜合授信合同；2） 本綜合授信額度內(nèi)具體授信業(yè)務(wù)品種期限不超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)本《授信審批通知書》終審日后一年零六個(gè)月。受信人的放款操作1） 與受信人簽訂綜合授信合同、最高額抵押合同（抵押合同期限應(yīng)至少超過(guò)綜合授信額度到期日六個(gè)月）；2） 辦理抵押登記；3） 授信額度項(xiàng)下辦理單筆期限不超過(guò)一年的授信業(yè)務(wù)放款，到期日不超過(guò)《授信審批通知書》終審日后一年零六個(gè)月；4） 距本《授信審批通知書》終審日一年后（不含）的額度內(nèi)放款，仍需經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)或更高級(jí)別審批機(jī)構(gòu)另行審批。第十六條次年及第三年授信項(xiàng)下的業(yè)務(wù)操作：分行指定的房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物市值進(jìn)行年度復(fù)評(píng)估；業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門原則上應(yīng)在上一授信期間屆滿前二個(gè)月提出復(fù)審申請(qǐng)（復(fù)審資料清單詳見附件二），填制“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)復(fù)審送審表》（詳見附件三）；有權(quán)審批人原則上應(yīng)在上一授信期間屆滿前15天內(nèi)完成額度復(fù)審工作；如授信被否決，則原《授信審批通知書》項(xiàng)下終止放款，已發(fā)放授信到期自然終止；如授信通過(guò)，則有權(quán)審批人在系統(tǒng)中出具終審?fù)庖庖?，終審意見需注明以下條款：1）本綜合授信額度內(nèi)具體授信業(yè)務(wù)品種期限不超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)本《授信審批通知書》終審日后一年零六個(gè)月；2）距本《授信審批通知書》終審日一年后（不含）的額度內(nèi)放款，仍需經(jīng)原審批機(jī)構(gòu)或更高級(jí)別審批機(jī)構(gòu)另行審批。若因抵押物評(píng)估值上升的，經(jīng)有權(quán)審批人終審?fù)饪煞糯笫谛蓬~度的，應(yīng)簽署新的綜合授信額度，并重新辦理抵押登記手續(xù)；若抵押物評(píng)估值下降的，經(jīng)有權(quán)審批人終審要求降低額度的，可與受信人就原綜合授信額度簽署補(bǔ)充協(xié)議，明確相關(guān)的額度調(diào)整事項(xiàng)；受信人的放款操作1） 受信人應(yīng)結(jié)清已到期的單筆授信業(yè)務(wù)本息；2） 辦理額度項(xiàng)下單筆期限不超過(guò)一年的授信業(yè)務(wù)放款，到期日不超過(guò)《授信審批通知書》終審日后一年零六個(gè)月；3） 綜合授信合同到期且所有單筆授信本息結(jié)清后，我行與受信人辦理抵押登記撤銷手續(xù)。第五章授信調(diào)查、審查和審批第十七條授信調(diào)查按《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并應(yīng)關(guān)注如下要點(diǎn)：是否以我行為主要結(jié)算行，是否已在我行辦理網(wǎng)絡(luò)銀行、代發(fā)工資、代繳水電費(fèi)、代繳稅費(fèi)等業(yè)務(wù)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；授信用途及還款來(lái)源；銀行信用記錄；實(shí)際控制人資信狀況，有無(wú)惡性不良嗜好；抵押物建筑手續(xù)是否合法、合規(guī)；抵押物權(quán)屬是否清晰、確定；抵押物狀況，包括是否為我行可接受的抵押物、是否已抵押或已出租、地理位置、變現(xiàn)能力、價(jià)值與保值增值情況等。第十八條授信審查審批按《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信審查審批操作規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并應(yīng)關(guān)注如下要點(diǎn)：是否為我行優(yōu)質(zhì)客戶或可長(zhǎng)期合作客戶，結(jié)算往來(lái)是否密切；授信申請(qǐng)人及其實(shí)際控制人信用狀況；抵押物評(píng)估值的真實(shí)性；抵押物變現(xiàn)能力。第六章授信后管理第十九條授信后管理按《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，授信后實(shí)地檢查原則上不少于每季度一次。第二十條受信人檢查重點(diǎn)包括：銀行信用狀況是否良好；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否發(fā)生變化；在我行結(jié)算往來(lái)是否正常；財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況是否發(fā)生重大變化等。第二十一條抵押物檢查重點(diǎn)包括：抵押物價(jià)格變動(dòng)狀況；抵押物完好狀況，是否毀損、滅失等；抵押物權(quán)屬狀況是否發(fā)生改變或爭(zhēng)議；抵押物是否被再設(shè)立抵押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)；抵押物是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、扣押；抵押權(quán)是否受到來(lái)自任何第三方的侵害等。第二十二條授信每屆滿一年應(yīng)開展額度復(fù)審，若受信人發(fā)生重大變化或抵押物價(jià)值大幅波動(dòng)以致影響我行授信安全的，應(yīng)及時(shí)停止、取消相關(guān)授信額度。第二十三條問(wèn)題授信按《中國(guó)民生銀行中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處置管理辦法（試行）》執(zhí)行。第七章附則第二十四條本規(guī)程由中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)制訂、解釋、修訂。第二十五條本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。我行原有內(nèi)部制度規(guī)定與本規(guī)程有沖突的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。附件清單：附件一：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)操作流程圖附件二：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)額度復(fù)審資料清單附件三：“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)復(fù)審送審表<“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)流程圖〉A(chǔ)、客戶B、客戶經(jīng)理 C、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理D、房產(chǎn)評(píng)估機(jī)

構(gòu)E、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人F、有權(quán)審批人查調(diào)信授、批審查審、理管后貸、審復(fù)度額、客戶申請(qǐng)雙人調(diào)杳撰寫調(diào)杳報(bào)告結(jié)果反饋授信后管理是否不良收集額度復(fù)審資I料，提交調(diào)杳報(bào)告N風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)抵押物評(píng)估出具意見宙杳、審批審杳、審批抵押物年度簡(jiǎn)約評(píng) 估 附件二： “循環(huán)貸”業(yè)務(wù)額度復(fù)審資料清單1、 上年度貸后檢查報(bào)告2、 受信人最新基礎(chǔ)性資料（如無(wú)變動(dòng)，可不提交）3、 上年度年末及最新的財(cái)務(wù)報(bào)表4、 我行及其他主要結(jié)算行的最近3個(gè)月對(duì)賬單5、 貸款卡最新查