組員：范龍軒張倩驊程俊秀李玥瑤閆昕從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看信用卡的發(fā)行我們的思路是……風(fēng)險(xiǎn)管理七個(gè)角度銀行卡防偽技術(shù)止付管理發(fā)卡審查授權(quán)管理信用額度管理催收管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移1銀行卡防偽特征理財(cái)醫(yī)療與保險(xiǎn)紫外熒光油墨印刷防涂改設(shè)計(jì)印刷主景背景圖案印刷壓凸壓凹印刷理財(cái)全息防偽標(biāo)記印刷醫(yī)療與保險(xiǎn)縮微文字印刷1.紫外熒光油墨印刷目前，絕大多數(shù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了防止偽造銀行卡的發(fā)生，普遍使用了這一印刷方式。中國銀行長城電子借記卡正面中央有用熒光油墨印刷的長城圖案，在紫外線的照射下，會(huì)發(fā)出淺黃色熒光。交通銀行太平洋卡正面中央有用熒光油墨印刷的交通銀行行標(biāo)，是由英文“bank”的字頭“b”和英文“communications”的字頭“c”重疊組成，在紫外線的照射下，會(huì)發(fā)出淺黃色的熒光。招商銀行一卡通正面中央有用熒光油墨印刷的招商銀行行標(biāo)圖案；在紫外線的照射下，會(huì)發(fā)出白色熒光。2.防涂改設(shè)計(jì)印刷每一種銀行卡都使用了這一印刷方式。所謂的防涂改設(shè)計(jì)印刷，即在制造底卡時(shí)就將有關(guān)內(nèi)容印制在銀行卡上了，然后在其表面再覆蓋一層透明的塑膠膜，通過熱壓粘合而成。從外表看，就像在這些印刷圖案、文字上鍍了一層膜，從外部無法接觸到它們，所以起到了防止涂改偽造的作用。另外，采用這一印刷方式，可以使卡面內(nèi)容長期保持清晰，減少磨損，有利于人們的識別。3.主景背景圖案印刷主景、背景圖案一般的印刷目的有兩個(gè)：一是裝飾；二是防偽。主景圖案一般能夠體現(xiàn)銀行卡的種類，突出主題；背景圖案一般起襯托作用，使主題更加醒目、鮮明。發(fā)卡機(jī)構(gòu)大多采用四色(即藍(lán)、紅、黃、黑)照相制版加網(wǎng)印刷，所以，在顯微鏡下觀察，圖案、文字是由一種或幾種顏色的小圓點(diǎn)疊加形成。4.壓凸壓凹印刷壓凸、壓凹印刷，與鋼印印刷相類似，有一定的立體感。使用這一印刷技術(shù)的目的，一是使用時(shí)用壓卡機(jī)壓印在能復(fù)寫的簽購單上，二是這一技術(shù)一般人不易掌握，有利于防止偽造。5.全息防偽標(biāo)記印刷目前采取這一措施的只有交通銀行太平洋卡，其全息防偽標(biāo)記位于“銀聯(lián)”標(biāo)識上部，圖案為北京天壇祈年殿，右上角有“銀聯(lián)”字樣，整個(gè)全息防偽標(biāo)志由13條黃、紅相問按黃、紅、黃、紅、黃、紅、黃、紅、黃、紅、黃、紅、黃的順序(即黃色7條、紅色6條)“銀行卡聯(lián)合”字樣組成。6.縮微文字印刷在銀行卡右下角的“銀聯(lián)”標(biāo)識的周圍有一大小為20．7mm×13．7mm的黑色邊框，若在顯微鏡下觀察，則為縮微文字“YLXXXXJPCXXX”圍成的一個(gè)邊框。“x”代表0～9的阿拉伯?dāng)?shù)字，“YL”則是“銀聯(lián)”的漢語拼音縮寫，前4位阿拉伯?dāng)?shù)字為該發(fā)卡銀行在“銀聯(lián)”的備案號，后3位阿拉伯?dāng)?shù)字為該發(fā)卡銀行發(fā)出信用卡的代號。

2對信用卡申領(lǐng)人信用審查和信用評估管理

一、申請表

——以中行長城信用卡為例

身份證明材料居所證明材料資信證明材料信用審查基本材料

附帶材料一、申請表2資產(chǎn)證明和職業(yè)狀況3其他指標(biāo)1個(gè)人基本情況二、領(lǐng)用合約

——以中行長城信用卡為例

連帶責(zé)任制度

銀行認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)制度密碼制度

簽名制度

還款制度

催收制度利息與收費(fèi)制度三、信用擔(dān)保合約、質(zhì)押擔(dān)保合約

——以中行長城信用卡工行牡丹信用卡為例中國銀行長城人民幣信用擔(dān)保合約（個(gè)人卡）中國銀行＿＿＿＿分（支）行（以下簡稱甲方）和保證人＿＿＿＿為長城人民幣信用卡申領(lǐng)人＿＿＿＿（以下簡稱乙方）就乙方向甲方申領(lǐng)長城人民幣信用卡（以下簡稱長城卡）提供擔(dān)保簽訂如下合約：

信用擔(dān)保合約質(zhì)押擔(dān)保合約出質(zhì)人(以下簡稱甲方)：質(zhì)權(quán)人(以下簡稱乙方)：

為保證乙方債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，甲方自愿為_____(以下簡稱被擔(dān)保人)，其有效身份證件號或單位注冊號(或編號)為_____，以自有財(cái)產(chǎn)向乙方領(lǐng)用牡丹信用卡提供質(zhì)押擔(dān)保。經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，訂立本合約。五、客戶信用評估信用額度等級是指發(fā)卡行為確定信用卡申請人或持卡人的信用額度，根據(jù)其自然情況、職業(yè)情況以及與銀行往來的信用記錄等因素對其進(jìn)行綜合評估，采用記分方法所劃分的級別。信用額度等級分為七級，由高至低分別是AAA、AA、A、BBB、BB、B、C級。

個(gè)人信用評估信用額度信用額度等級評定方法

——以中國建設(shè)銀行龍卡個(gè)人信用評估管理辦法為例

1.基本思路：信用額度等級評定采用評分法。發(fā)卡行根據(jù)評估對象的基本情況計(jì)算得出基礎(chǔ)分，然后考慮調(diào)整因素計(jì)算調(diào)整分，基礎(chǔ)分與調(diào)整分之和為評估對象的綜合得分。發(fā)卡行根據(jù)評估對象的綜合得分確定其信用額度等級。職業(yè)與收入穩(wěn)定性情況與申請人電話/面談情況戶口所在地3.對以下申請人，發(fā)卡行不予進(jìn)行信用評估，直接拒絕發(fā)卡：

在公安部門有不良信用記錄3在他行有不良信用記錄2在本行有不良信用記錄1附：中國建設(shè)銀行龍卡

個(gè)人信用額度等級基礎(chǔ)分評分標(biāo)準(zhǔn)說明

中國建設(shè)銀行信用卡個(gè)人信用額度等級基礎(chǔ)分評分標(biāo)準(zhǔn)由３大部分，１４個(gè)一級分類指標(biāo)，６５個(gè)二級指標(biāo)組成。評分指標(biāo)分值的分配原則是根據(jù)指標(biāo)因素的穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)程度來確定分值的高低。最高分值滿分為２００分。調(diào)整分為發(fā)卡行根據(jù)主觀調(diào)整因素對評估對象的評分，最高為２０分，最低為－２０分。主要考慮申請人／持卡人所從事行業(yè)的變化趨向?qū)κ杖氲挠绊懀瑧艨谒诘厍闆r，申請表填寫情況，與申請人／持卡人電話／面談情況等因素對個(gè)人信用的正負(fù)面影響，在基礎(chǔ)分的基礎(chǔ)上，按總體印象主觀給定一個(gè)正或負(fù)的調(diào)整分。二者加總，得出綜合分。

自然情況與銀行關(guān)系職業(yè)情況自然情況33%與銀行關(guān)系16%職業(yè)情況51%小結(jié)通過以上的信用額度等級評估標(biāo)準(zhǔn)我們可以看出：客戶的收入能力以及現(xiàn)有資產(chǎn)是銀行考慮的主要因素。同時(shí)為了拓展市場份額，銀行也將客戶與銀行之間的歷史關(guān)系加以考慮。同時(shí)發(fā)卡行須對持卡人的資信變化情況和信用額度的使用情況及時(shí)進(jìn)行分析、監(jiān)控，定期調(diào)整其信用額度及信用額度等級，以降低風(fēng)險(xiǎn)。3授權(quán)業(yè)務(wù)管理一、信用卡交易流程：二、課堂知識總結(jié)：風(fēng)險(xiǎn)控制交易效率分層授權(quán)特約商戶發(fā)卡行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)系統(tǒng)授權(quán)管理三個(gè)層次交易授權(quán)的最終決定者，是交易中授權(quán)參數(shù)的實(shí)際設(shè)定者，處于授權(quán)管理的最高層次！三、授權(quán)按類型分類四、授權(quán)業(yè)務(wù)管理的作用

五、授權(quán)管理舉措

設(shè)定自動(dòng)和人工授權(quán)最高限額

設(shè)定各級授權(quán)人員的授權(quán)審批權(quán)限限額

建立現(xiàn)代化授權(quán)網(wǎng)絡(luò)交換系統(tǒng)

控制操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)特約商戶情況確定免授權(quán)限額

嚴(yán)格人工授權(quán)程序設(shè)定各級授權(quán)人員的授權(quán)審批權(quán)限限額免授權(quán)限額大致規(guī)律（以個(gè)人卡普通卡為例）民航≥賓館、酒店≥鐵路、運(yùn)輸≥商店、商場≥其他≥取現(xiàn)

(8000左右——4000元左右）（3000元左右）（1000元左右）控制操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)操作失誤風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)工作人員有章不循、違規(guī)操作工作人員利用監(jiān)督機(jī)制和稽核審計(jì)制度的漏洞，或與外部人員勾結(jié)起來作案而造成風(fēng)險(xiǎn)損失損失具有不確定性根據(jù)危害大小進(jìn)行衡量如何規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格會(huì)計(jì)事后監(jiān)督制度

規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范操作強(qiáng)化管理嚴(yán)格設(shè)備、軟件管理制度備份數(shù)據(jù)異地存放謹(jǐn)防利用計(jì)算機(jī)犯罪4止付管理1、概述作為發(fā)卡行常見的信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為。提高發(fā)卡行和持卡人的資金安全，有效降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)

2、流程止付名單的處理特約商戶實(shí)務(wù)止付確認(rèn)持卡人掛失惡意透支申請止付個(gè)人卡主卡對其附屬卡止付、單位法定代表人或其授權(quán)委托人對單位卡的止付、法院凍結(jié)止付……發(fā)卡行上報(bào)總行編制并下發(fā)發(fā)卡行印發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶最簡單模型3、止付管理實(shí)務(wù)中易出現(xiàn)糾紛

——掛失止付時(shí)間和掛失止付后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時(shí)掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式，并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。由于沒有統(tǒng)一的規(guī)定，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都有自己的掛失止付時(shí)間及責(zé)任承擔(dān)規(guī)定。掛失止付前的損失——各發(fā)卡行章程都規(guī)定損失由持卡人承擔(dān)。掛失后的風(fēng)險(xiǎn)——規(guī)定不一。根據(jù)各銀行頒布的信用卡章程，主要有以掛失當(dāng)時(shí)、掛失后24小時(shí)、掛失的次日24小時(shí)、掛失后36小時(shí)等為時(shí)間點(diǎn)確定發(fā)卡行開始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。失卡保障e.g.《中國光大銀行信用卡失卡保障業(yè)務(wù)規(guī)則》失卡保障的范圍：信用卡丟失或被盜后，在掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的被冒用交易損失，不包括憑密碼進(jìn)行的交易。以下情況之一，銀行將不提供失卡保障服務(wù)

(1)

持卡人存在欺詐行為或其他違反誠信原則的行為；

(2)

信用卡被家庭成員或持卡人熟知的人使用的；

(3)

信用卡被出租，轉(zhuǎn)借的；

(4)

信用卡背面未簽名的；

(5)

經(jīng)銀行調(diào)查，認(rèn)定屬于持卡人親筆簽名授權(quán)的交易；

(6)

未能按時(shí)提供銀行要求的證明文件，或不協(xié)助銀行進(jìn)行調(diào)查的。思考

銀行規(guī)定掛失后一段時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承擔(dān)是否就一定有利于銀行呢？

中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)法教授朱大旗表示，信用卡章程作為一種格式合同，應(yīng)當(dāng)遵循權(quán)利與義務(wù)對等的原則。根據(jù)合同法規(guī)定，提供條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)。如果提供格式條款的一方免除自己的責(zé)任，加重對方的責(zé)任、排除對方主要權(quán)利，該條款無效。

朱教授認(rèn)為，持卡人在履行掛失義務(wù)后，過失責(zé)任就不存在了。銀行必須通過完善規(guī)章措施和技術(shù)手段達(dá)到掛失即時(shí)生效，消滅時(shí)間差，盡可能減少掛失后冒用，而不能通過不符合公平原則的合同條款，將風(fēng)險(xiǎn)不合理地轉(zhuǎn)移到持卡人身上。因此，銀行規(guī)定信用卡掛失后24小時(shí)之內(nèi)持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其公平性有待商榷。5信用額度管理取現(xiàn)透支管理信用卡取現(xiàn)，包括溢繳款的取現(xiàn)和透支取現(xiàn)（預(yù)借現(xiàn)金）。透支取現(xiàn)，信用卡賬戶內(nèi)無余額或余額不足時(shí)，在信用額度范圍內(nèi)支取現(xiàn)金。對取現(xiàn)的管理，主要是取現(xiàn)額度，取現(xiàn)次數(shù)，以及每筆最高取現(xiàn)金額的限制。摘自央行《銀行卡業(yè)務(wù)管理》1999年人民銀行關(guān)于取現(xiàn)的規(guī)定：第二十一條貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。第二十九條單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存人，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。第三十四條持卡人在還清全部交易款項(xiàng)，透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請辦理銷戶。銷戶時(shí)，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。第三十六條發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計(jì)取現(xiàn)不得超過2000元人民幣。以上資料根據(jù)各行信用卡章程，管理?xiàng)l例，使用指南整理牡丹國際信用卡（雙幣）取現(xiàn)比例為信用額度的50％，每日最高2000元。金卡賬戶透支額度為10000元，普通卡為5000元龍卡貸記卡（雙幣）透支取現(xiàn)的額度根據(jù)您用卡情況設(shè)定，最高不超過您信用額度的30%。牡丹貸記卡（人民幣）取現(xiàn)的額度為信用額度的50%龍卡貸記卡（人民幣）透支取現(xiàn)的額度根據(jù)您用卡情況設(shè)定，最高不超過您信用額度的30%。金穗貸記卡可透支額度為5000元,最高透支5萬元，最高不超過信用額度的30%招商銀行信用卡（雙幣）招行普卡的可透支額度為1萬元，在未產(chǎn)生消費(fèi)額的前提下，持卡人的取現(xiàn)額度為5000元。取現(xiàn)額度為可透支額度的50％金穗信用卡(準(zhǔn)貸記卡)可透支額度為5000元,最高透支5萬元.，最高不超過信用額度的30%中銀信用卡(雙幣)最低可透支2000元,最高透支5萬元，一般不超過總信用額度的30%各行主要卡種透支額度一覽表總結(jié)境內(nèi)使用信用額度取現(xiàn)時(shí)，每卡每日不得超過2,000元；境外取現(xiàn)時(shí)，每戶每日預(yù)借現(xiàn)金（取現(xiàn)）金額累計(jì)不超過等值１０００美元，１個(gè)月內(nèi)累計(jì)不超過等值５０００美元，６個(gè)月內(nèi)累計(jì)不超過等值１００００美元取現(xiàn)的額度在信用額度的30%~50%不等，在規(guī)定上不會(huì)超過信用額度的一半。

超額

已有銀行開始醞釀并個(gè)別試點(diǎn)推出超限額提現(xiàn)的信用卡↑

全額

很多銀行允許優(yōu)質(zhì)持卡人取得接近或相當(dāng)于信用額度的提現(xiàn)額度（廣發(fā)交行案例）↑

一半

大部分銀行允許持卡人提現(xiàn)額度不能超過信用額度的一半2006年10月25日，交通銀行推出專為年輕族群精心設(shè)計(jì)的新款產(chǎn)品——交通銀行Y-POWER信用卡交通銀行Y-POWER信用卡取現(xiàn)額度更高達(dá)信用卡額度的100％信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)大幅增長，小額消費(fèi)信貸的增長卻在式微預(yù)借現(xiàn)金不享受免息期，每日利率為0.05%，小額貸款收益卻很低，年利率為5%左右信用卡取現(xiàn)、分期的高額利息收入是銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的主要收入之一。對于風(fēng)險(xiǎn)防范，還是不能馬虎的。

消費(fèi)額度管理一般來說，消費(fèi)額度=可用的信用額度

網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付分期付款

網(wǎng)上支付資料來自快錢網(wǎng)根據(jù)保密方式不同，從500元到2000元，日限額1000元到無日限額不等工行單筆限額599元（含），無日限額。招商單筆和單日累計(jì)都為500元（主要提供網(wǎng)上小額支付服務(wù)）建行信用卡單筆限額500元，日限額5000中信單筆最高限額500，日限額1500廣發(fā)

網(wǎng)上支付對網(wǎng)上支付限額的規(guī)定畢竟不是長久之計(jì)。隨著電子商務(wù)在我國的發(fā)展，信用卡網(wǎng)上支付是大勢所趨。促進(jìn)線上信用卡的消費(fèi)和大件物品的購買，拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)需國內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺支付寶２４日宣布，解除對信用卡大額支付業(yè)務(wù)的限制。“解除額度限制后，用戶在支持該業(yè)務(wù)的商家購買大額商品時(shí)，使用相應(yīng)銀行的信用卡一次就可付清?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，目前僅在淘寶平臺上支持信用卡大額支付業(yè)務(wù)的商家就已經(jīng)達(dá)到３０００多家?！?/p>

——新華網(wǎng)杭州８月２４日電國內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺支付寶２４日宣布，解除對信用卡大額支付業(yè)務(wù)的限制?！敖獬~度限制后，用戶在支持該業(yè)務(wù)的商家購買大額商品時(shí)，使用相應(yīng)銀行的信用卡一次就可付清?！敝Ц秾毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，目前僅在淘寶平臺上支持信用卡大額支付業(yè)務(wù)的商家就已經(jīng)達(dá)到３０００多家。”

——新華網(wǎng)杭州８月２４日電國內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺支付寶２４日宣布，解除對信用卡大額支付業(yè)務(wù)的限制?！敖獬~度限制后，用戶在支持該業(yè)務(wù)的商家購買大額商品時(shí)，使用相應(yīng)銀行的信用卡一次就可付清。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前僅在淘寶平臺上支持信用卡大額支付業(yè)務(wù)的商家就已經(jīng)達(dá)到３０００多家?！?/p>

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——新華網(wǎng)杭州８月２４日電向賣家征收手續(xù)費(fèi)提高套現(xiàn)成本

網(wǎng)上支付

分期付款占用信用額度信用額度外分期占用信用額度信用額度外分期

分期付款信用額度外分期會(huì)放大信用額度，從而給發(fā)卡銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)分期付款商戶的管理授予合理的分期額度有效監(jiān)控分期額度的使用信用額度外分期放大信用額度6信用卡透支額催收制度《中國工商銀行牡丹卡章程》

“持卡人未在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款期限內(nèi)償還欠款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人經(jīng)催收仍未清償欠款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)選擇采取或同時(shí)采取如下措施：停止該卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使質(zhì)權(quán)；從持卡人在中國工商銀行任何分支機(jī)構(gòu)開立的任何賬戶中直接扣收；向擔(dān)保人追索；將持卡人違約信息公布在中國工商銀行網(wǎng)站上等。”催收業(yè)務(wù)外包

“十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，……選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。”

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)會(huì)2009年7月）催收業(yè)務(wù)外包CBC(北京)信用管理有限公司為美國CBC集團(tuán)公司于2005年在中國注冊的全資子公司。主要的產(chǎn)品與服務(wù)項(xiàng)目包含信用卡專業(yè)服務(wù)等。目前已成為

北京分行和總行、北京分行和總行、

總行、

北京分行、

信用卡中心

的合作單位。資料來源：CBC（北京）信用管理有限公司網(wǎng)站/info.html催收方式法律意義短信催收、電話催收、上門催收、書面催告均符合法律規(guī)定；如何保存和采集這些證據(jù)？電話催收：錄音郵政專遞：簽字上門催收：持卡人或見證人簽字銀行催收策略資料來源：呂楠《淺談信用卡的催收管理》財(cái)經(jīng)界2008（1）30天內(nèi)，客戶數(shù)目較多，其中40%~45%可自行繳款恢復(fù)正常；30天以后，中等風(fēng)險(xiǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)持卡人可能變更聯(lián)系方式以躲債特點(diǎn)銀行催收策略根據(jù)賬戶信用情況和風(fēng)險(xiǎn)特分為低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)賬戶0~30天內(nèi)，以“廣泛通知”為主，但需特別注意對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行電話聯(lián)系30天后，對未還款的中低等風(fēng)險(xiǎn)賬戶電話敦促，對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶電話警告或委托第三方催收