第二章信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系第二章信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系1【內(nèi)容摘要】貸款作為銀行金融服務(wù)的一類(lèi)主要商品，整個(gè)貸款過(guò)程要立足于服務(wù)借款人和銀行自身風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng)，故應(yīng)依法規(guī)定銀行內(nèi)部貸款管理責(zé)任制，以形成法制化、制度化、程序化的管理規(guī)范。本章主要介紹了我國(guó)商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理的基本制度。主要包括商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)管理的審貸分離制度、民主決策制度、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度、授信業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度等。

【內(nèi)容摘要】貸款作為銀行金融服務(wù)的一類(lèi)主要商品，整個(gè)貸款過(guò)程2

第一節(jié)信貸管理的基本制度一、審貸部門(mén)（崗位）分離制度二、民主決策制度三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度五、責(zé)任追究制度六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度七、其他信貸制度第二節(jié)信貸管理的組織體系一、前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)二、后臺(tái)信貸業(yè)務(wù)管理部門(mén)

第一節(jié)信貸管理的基本制度3第一節(jié)信貸管理的基本制度一、審貸部門(mén)（崗位）分離制度（一）含義：是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審議、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)（崗位）承擔(dān)。實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離，審批環(huán)節(jié)與營(yíng)銷(xiāo)、發(fā)放環(huán)節(jié)分離。信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)經(jīng)營(yíng)和后臺(tái)審批決策由不同崗位或部門(mén)的人擔(dān)任，信貸人員只負(fù)責(zé)前期調(diào)查推薦，貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回。審批人員不見(jiàn)客戶(hù)，根據(jù)信貸人員提供的材料發(fā)表意見(jiàn)。第一節(jié)信貸管理的基本制度4（二）特征：實(shí)現(xiàn)部門(mén)（崗位）間的相互制約和支持，其基本機(jī)理是同一層面橫向平行制衡，不同層面縱向權(quán)限制約。

（三）形式：

1、崗位分離

2、部門(mén)分離

（二）特征：實(shí)現(xiàn)部門(mén)（崗位）間的相互制約和支持，其基本機(jī)理是5二、民主決策制度

（一）貸款審查委員會(huì)：貸款審查委員會(huì)一般由行長(zhǎng)（主任）、主管信貸的副行長(zhǎng)（副主任）、與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的部門(mén)負(fù)責(zé)人和其他有評(píng)審能力的人員組成。是在行長(zhǎng)（主任委員）領(lǐng)導(dǎo)下的信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)。其主要工作是對(duì)需要審議的事項(xiàng)進(jìn)行研究、審定。

二、民主決策制度

（一）貸款審查委員會(huì)：貸款審查委員會(huì)一般6（二）審議方式：

依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)和額度的大小確定采用以下兩種方式

1、全體委員會(huì)議

2、審批人會(huì)簽

（二）審議方式：

依據(jù)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)和額度的大小確定采用以下7（三）審議原則。

1、民主討論，集體審批。以多數(shù)同意的決策意見(jiàn)為準(zhǔn)

2、表決方式。投票（記名、不記名）和舉手表決

3、有權(quán)審批人有1票否決權(quán)

按照審批表決權(quán)的有關(guān)規(guī)定，貸審會(huì)同意的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人可以否決，貸審會(huì)不同意的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人不能同意。

（三）審議原則。

1、民主討論，集體審批。以多數(shù)同意的決策意8三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度

（一）主責(zé)任人制度：

信貸決策涉及到四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，即調(diào)查、審查、審批和貸后管理，因此相應(yīng)的建立了四個(gè)主責(zé)任人制度。

1、調(diào)查主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；

2、審查主責(zé)任人，對(duì)審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；

三、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度

（一）主責(zé)任人制度：

信貸決93、審批主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任；

4、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)管、債權(quán)保全和本息收回負(fù)責(zé)。

3、審批主責(zé)任人，對(duì)信貸業(yè)務(wù)負(fù)審批責(zé)任；

4、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人10

經(jīng)營(yíng)行在權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶(hù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)為審批主責(zé)任人；客戶(hù)部負(fù)責(zé)人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。

經(jīng)營(yíng)行在權(quán)限內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶(hù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信11經(jīng)營(yíng)行報(bào)批超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)和有權(quán)審批行信貸管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。

經(jīng)營(yíng)行報(bào)批超授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)行客戶(hù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人12（二）經(jīng)辦責(zé)任人制度

經(jīng)辦責(zé)任人是指具體承辦信貸業(yè)務(wù)的信貸人員。

在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，直接進(jìn)行調(diào)查、審查、經(jīng)營(yíng)管理的信貸人員，承擔(dān)具體經(jīng)辦責(zé)任。（二）經(jīng)辦責(zé)任人制度

經(jīng)辦責(zé)任人是指具體承辦信貸業(yè)13四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度

授權(quán)授信管理分為內(nèi)部授權(quán)授信和對(duì)客戶(hù)授權(quán)授信兩種。

（一）內(nèi)部授權(quán)授信：是由商業(yè)銀行上級(jí)管理部門(mén)在其職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)下級(jí)的授權(quán)授信。

1、內(nèi)部授權(quán)的原則：

1）逐級(jí)有限授權(quán)

2）區(qū)別授權(quán)

3）動(dòng)態(tài)授權(quán)四、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度

授權(quán)授信管理分為內(nèi)部授權(quán)授信和142、內(nèi)部授權(quán)的范圍，包括兩個(gè)方面：

1）授權(quán)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，即經(jīng)營(yíng)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格；

2）授權(quán)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，即對(duì)允許經(jīng)營(yíng)的授權(quán)業(yè)務(wù)有權(quán)審批的量度。

2、內(nèi)部授權(quán)的范圍，包括兩個(gè)方面：

1）授權(quán)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)15

商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)時(shí)遵循以下方面:

（一）應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級(jí)

有限授權(quán)。

（二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制

能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。

商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)時(shí)遵循以下方面:

（一）應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)16

（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

（四）業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造

成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一

致。主要負(fù)責(zé)離開(kāi)現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級(jí)部門(mén)做出的離任審計(jì)報(bào)告。

（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)17（二）對(duì)客戶(hù)授權(quán)授信

1、商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的授信管理是指對(duì)法人優(yōu)良客戶(hù)確定授信控制總量，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率為目的的一種管理制度。

2、對(duì)法人優(yōu)良客戶(hù)授信的規(guī)定

根據(jù)本行的信貸政策和客戶(hù)條件（信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果）來(lái)確定客戶(hù)最高綜合授信額度，使商業(yè)銀行對(duì)其提供的貸款、貼現(xiàn)等資產(chǎn)之和不超過(guò)最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶(hù)按其所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。

（二）對(duì)客戶(hù)授權(quán)授信

1、商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的授信管理是指對(duì)法18舉例：對(duì)于集團(tuán)性客戶(hù)授信管理模式包括“整體授信、統(tǒng)一使用額度”、“整體授信、分配額度”、“單獨(dú)授信、匯總額度”三種類(lèi)型。

舉例：對(duì)于集團(tuán)性客戶(hù)授信管理模式包括“整體授信、統(tǒng)一使用額度19“整體授信、統(tǒng)一使用額度”授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定最高綜合授信額度，由集團(tuán)本部統(tǒng)一承貸承還，對(duì)其下屬子（分）公司不單獨(dú)授信?！罢w授信、統(tǒng)一使用額度”授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并20“整體授信、分配額度”授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定集團(tuán)最高綜合授信額度，同時(shí)根據(jù)子（分）公司財(cái)務(wù)報(bào)表和資信狀況分配授信額度，由其分別承貸承還?！罢w授信、分配額度”授信主體為集團(tuán)本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表21“單獨(dú)授信、匯總額度”授信主體為各獨(dú)立法人公司，授信額度根據(jù)自身財(cái)務(wù)報(bào)表核定。集團(tuán)各成員企業(yè)授信額度應(yīng)及時(shí)上報(bào)管理行客戶(hù)部門(mén)，由其匯總集團(tuán)整體授信額度?！皢为?dú)授信、匯總額度”授信主體為各獨(dú)立法人公司，授信額度根223、對(duì)優(yōu)良客戶(hù)授信的原則

（1）統(tǒng)一原則

商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶(hù)授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對(duì)集團(tuán)客戶(hù)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）預(yù)警原則

3、對(duì)優(yōu)良客戶(hù)授信的原則

（1）統(tǒng)一原則

商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客23

（2）適度原則

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的總體授信額度，防止過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。

（2）適度原則

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信客體風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)24

（3）預(yù)警原則

商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解集團(tuán)客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)。

（3）預(yù)警原則

商業(yè)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化25五、責(zé)任追究制度

在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，對(duì)違規(guī)、違紀(jì)、違法行為下造成的貸款損失或難以收回的貸款，根據(jù)辦理信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任人所承擔(dān)責(zé)任的比例，實(shí)施賠償?shù)闹贫取?/p>

五、責(zé)任追究制度

在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，對(duì)違規(guī)、違紀(jì)、違法26六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度

本級(jí)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級(jí)進(jìn)行報(bào)備，上一級(jí)對(duì)報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。

六、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度

本級(jí)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批27

七、其他信貸制度

（一）經(jīng)營(yíng)責(zé)任人移交制度

經(jīng)辦責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人主持和監(jiān)交下，同接手經(jīng)辦責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫(xiě)經(jīng)營(yíng)責(zé)任移交表，由原經(jīng)辦責(zé)任人、接手經(jīng)辦責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手經(jīng)辦責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況負(fù)責(zé)。

七、其他信貸制度

（一）經(jīng)營(yíng)責(zé)任人移交制度

經(jīng)辦28（二）信貨人員稽核制度

信貸人員稽核制度是指稽核部門(mén)在信貸人員在崗和即將離任時(shí)對(duì)其相關(guān)責(zé)任履行情況進(jìn)行檢查的制度。

（二）信貨人員稽核制度

信貸人員稽核制度是指稽核部門(mén)29（三）貨款回避制度

金融機(jī)構(gòu)不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或以?xún)?yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。

關(guān)系人是指金融機(jī)構(gòu)的董事（理事）、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

此外，還有專(zhuān)家咨詢(xún)制、信貸人員上崗和等級(jí)考核制、信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人資格認(rèn)定制、特事特辦制等。

（三）貨款回避制度

金融機(jī)構(gòu)不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸30八、信貸的"三查"制度

(一)貸前調(diào)查

(二)貸時(shí)審查

(三)貸后檢查

八、信貸的"三查"制度

(一)貸前調(diào)查

(二)貸時(shí)審查

(三31(一)貸前調(diào)查

主要包括:

客戶(hù)調(diào)查評(píng)價(jià);

業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià);

擔(dān)保調(diào)查評(píng)價(jià)等.

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告

(一)貸前調(diào)查

主要包括:

客戶(hù)調(diào)查評(píng)價(jià);

業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià);

32（二）貸時(shí)審查

信貸管理部門(mén)的審查崗和貸審會(huì)辦公室是貸款業(yè)務(wù)的審查環(huán)節(jié)，承擔(dān)貸款審查責(zé)任，對(duì)審查的信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)。

（二）貸時(shí)審查

信貸管理部門(mén)的審查崗和貸審會(huì)辦公室是貸款業(yè)331、對(duì)報(bào)批材料的審查

2、主體資格審查

3、合法、合規(guī)性審查

4、還款來(lái)源審查

5、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查

撰寫(xiě)審查報(bào)告，提出審查意見(jiàn)和結(jié)論

1、對(duì)報(bào)批材料的審查

2、主體資格審查

3、合法、合規(guī)性34（三）貸后檢查

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的檢查崗或客戶(hù)部門(mén)是貸款業(yè)務(wù)的檢查環(huán)節(jié)，承擔(dān)貸款檢查責(zé)任，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查，債權(quán)保全和本息收回負(fù)責(zé)。

（三）貸后檢查

信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的檢查崗或客戶(hù)部門(mén)是貸款業(yè)務(wù)的35

1、信貸員首次跟蹤