前言根據(jù)國家政府頒布的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》文件顯示，保險業(yè)對粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的支持力度不斷提升。粵港澳大灣區(qū)是近年來提出的發(fā)展項目，主要是由廣東省珠江三角洲沿岸的九座城市、香港及澳門組成的城市群以空間總體布局協(xié)調(diào)計劃，發(fā)展跨界交通合作、跨界地區(qū)合作、生態(tài)、協(xié)調(diào)機制建設(shè)，并且也會從經(jīng)貿(mào)、技術(shù)、金融等方面進入深層次的合作階段。建立金融核心圈，擴大內(nèi)地與港澳金融市場要素雙向開放及聯(lián)通。隨著國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展，“大灣區(qū)”為保險業(yè)的發(fā)展也提供了一個良好的契機，保險業(yè)要承擔自己的使命與責任，同時，也要認識到自身存在的不足。事實上，粵港澳大灣區(qū)近7000萬人口，對于保險產(chǎn)品的需求度非常高[1]。據(jù)香港特區(qū)政府資料顯示，粵港澳的保險保費收入約1160億美元，相當于全國總額的四分之一，可見區(qū)內(nèi)保險市場潛力龐大。作為基礎(chǔ)和前提，保險業(yè)需要對“灣區(qū)經(jīng)濟”有一個系統(tǒng)和全面的認識[2]。其中，人身保險可以說是最為重要的一種，是以人的生命或身體為保險標的在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人或受益人給付保險金的保險形式，它包括了人壽保險、人身意外傷害保險及健康保險這三種常見的，非常重要的保險。從整個社會層面來看，對于安定人民的生活，促進社會的安定，保證國家的長治久安，人身保險都起著積極的作用。因此在粵港澳大灣區(qū)建設(shè)背景下，本文將對粵港澳各地的人身保險產(chǎn)品進行研究，如何統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各地人身保險產(chǎn)品發(fā)展，對粵港澳大灣區(qū)保險發(fā)展有著非常重要的作用。本文主要通過文獻研究法和案例分析法，結(jié)合粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品實際情況進行比較分析，從而提出完善粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品的相關(guān)建議。2文獻綜述2.1國外研究現(xiàn)狀在國外研究方面。國外在區(qū)域經(jīng)濟領(lǐng)域得出的基本共識是經(jīng)濟資源的流通會帶來金融活動的產(chǎn)生，而金融資源的流通反過來推動經(jīng)濟社會的發(fā)展。國外的研究工作開展較早，因此在金融與經(jīng)濟的聯(lián)動效應(yīng)研究也更為系統(tǒng)、深入。根據(jù)不同作用機制進一步分化成的內(nèi)生經(jīng)濟增長理論認為，金融通過技術(shù)變革、人力資本等方式傳導(dǎo)至經(jīng)濟要素，進而由經(jīng)濟要素本身驅(qū)動區(qū)域經(jīng)濟的增長。Romer（1985）提出了以資本外溢為核心的增長模型，資本對經(jīng)濟增長具有催化作用并隨著時間推移邊際效用遞減。Paul（1992）指出在不同國家、不同地區(qū)之間金融資源存在發(fā)展不等、分配不均的現(xiàn)象，通過分工合作，能夠?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)要素的重新分配和生產(chǎn)效率的提高。隨著金融的發(fā)展和深化，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟增長也會產(chǎn)生。Cakleron和Liu（2003）通過部分發(fā)展中國家數(shù)據(jù)金融發(fā)展情況的實證對比分析，得出發(fā)展中國家的金融支持效應(yīng)明顯高于發(fā)達國家。2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)于2001年前后開始對金融支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的理論研究，這與和國內(nèi)宏觀政策相關(guān)聯(lián)。粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略提出促使該領(lǐng)域的研究在2017年前后明顯增多。陳朝萌（2016）、丘杉（2017）、袁宏舟（2018）等學者對香港特別特別行政區(qū)、深圳及其他港口群的城市格局差異進行分析并進一步指出對經(jīng)濟增長的影響。在此階段，學者也對比參考國際灣區(qū)，進一步對大灣區(qū)發(fā)展進行橫向比較，謝?。?017）、張昱（2017）等從不同方面開展了研究。但關(guān)于保險參與粵港澳金融合作的研究直至目前也相對有限。劉天亞（2018）首先對保險產(chǎn)品的可比性進行了分析，指出了保險產(chǎn)品可比性差的原因，進而提出了關(guān)于壽險產(chǎn)品比較的方法。并介紹了自主儲蓄加上定期壽險保險和兩全保險的比較過程。通過對一款定期壽險產(chǎn)品和兩全保險產(chǎn)品的實證分析研究，得出定期壽險加自主儲蓄可能會比兩全保險性價比高。并提出了相應(yīng)的比較方法。郭文偉（2018）通過對11個城市2006年-2016年經(jīng)濟、金融數(shù)據(jù)進行分析，指出大灣區(qū)的科技創(chuàng)新和金融集聚對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展都存在自相關(guān)性。對金融行業(yè)進一步細分，指出保險業(yè)對科技創(chuàng)新具有顯著的正向促進作用。3粵港澳大灣區(qū)三地人身保險發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1廣東省人身保險發(fā)展現(xiàn)狀廣東省人身保險業(yè)正處于穩(wěn)步發(fā)展階段。圖3-1表示廣東（除深圳外）2010年-2018年保險費用收入情況，2018年廣東?。òㄉ钲冢┍ＹM總額與2017年比較增加了0.127個百分點，保費總額達4304.6億元。其中，廣東保費收入占廣東省保費總額的八成，保費達3563.97億元，和2017年廣東保費收入相比增加了0.097個百分點?？傮w來看，2010年-2018年廣東保費收入呈現(xiàn)增長的趨勢，并且保險市場業(yè)務(wù)向著較好的方向發(fā)展。圖3-12010-2018年廣東省保費收入情況(單位：億元)我國人身保險行業(yè)起步較晚但發(fā)展并不緩慢，廣東地區(qū)就短短十幾年的發(fā)展時間內(nèi)打造出了驚人的發(fā)展成果。2011年到2017年廣東省人身保險業(yè)務(wù)方面呈現(xiàn)出平穩(wěn)的增長趨勢，但2018年廣東省保費收入出現(xiàn)了拐點，保費僅收入2451.8億元，與2017年同期保費收入相比降低到0.076個百分點，廣東省進入了明顯的人身保險業(yè)務(wù)減速階段。這是現(xiàn)階段廣東省人身保險業(yè)主要面臨的問題。3.2香港人身保險發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過一百七十多年的發(fā)展，香港保險業(yè)逐步擁有了多元化、國際化、監(jiān)管規(guī)范、制度完善的保險市場體系，并發(fā)展成亞洲區(qū)一個重要的國際保險中心和全球最開放的保險中心之一[6]。在人身保險業(yè)方面，內(nèi)地客戶成為重要收入來源，2016年內(nèi)地客戶占新單保費比例達到歷史峰值39.3%。香港監(jiān)管機構(gòu)對于香港地區(qū)保險公司的償付能力給予重點關(guān)注，并且沒有具體限制人身保險產(chǎn)品開發(fā)和費率厘定，因此香港保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強。香港監(jiān)管機構(gòu)保險公司要求在產(chǎn)品研發(fā)方面積極進行創(chuàng)新，但是沒有具體的費率要求。保險公司研發(fā)的重大保險產(chǎn)品為適應(yīng)市場競爭，香港保險公司在有關(guān)政策上多次對其進行升級整改，保證投保人在發(fā)生人身意外或突發(fā)疾病時，保險公司能夠在短時間內(nèi)一次或多次付清投保人應(yīng)得的補償款；在兩次癌癥賠償方面，保險公司由早期的五年等待期縮短到三年或一年，并且下調(diào)了相關(guān)的保費價格。此外，香港為長期定居海外提供風險保障準備等共同優(yōu)勢。3.3澳門人身保險發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，澳門地區(qū)人均保費僅次于香港（7289.19元）在粵港澳大灣區(qū)中位于第二位，高于大灣區(qū)中廣東省的九座城市。澳門特別行政區(qū)地域面積小但人口約65萬人，是全球人口密度較大的地區(qū)之一。澳門保險業(yè)可追溯到100多年前葡萄牙人開設(shè)的燕梳代理行，二戰(zhàn)后以部分代理商正式設(shè)立代理公司營業(yè)并逐漸有海外保險公司來澳設(shè)立公司[8]。1980~1990年十年間澳門人身保險業(yè)進入了迅速發(fā)展階段。從1984年人身保險產(chǎn)品保險費用收入僅740萬澳門元。到1991年，突破了1億澳門元，達到1.29億澳門元。保險公司提高了業(yè)務(wù)人員的推廣術(shù)及研究人身產(chǎn)品多樣化，并采用多勞多得的傭金制度，澳府對保險活動的立法規(guī)定以保障市場運作的安全都會促使澳門人身保險行業(yè)的發(fā)展。4粵港澳人身保險產(chǎn)品比較分析4.1粵港澳人身保險產(chǎn)品構(gòu)成要素比較為探討粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品區(qū)別，本文分析結(jié)合選取廣東、香港、澳門地區(qū)的較具代表性的不同保險公司的重疾險產(chǎn)品進行比較分析，廣東地區(qū)選取華夏人壽公司的華夏福為例，香港地區(qū)選取友邦保險公司的加裕智倍保2系列產(chǎn)品為例，澳門地區(qū)選取萬通保險公司的首選健康保500+產(chǎn)品為例。4.1.1保險責任比較保險責任。該構(gòu)成要素主要是指保險公司所承擔責任的風險范圍[10]。粵港澳三地的人身保險產(chǎn)品保險責任大致相同但各代表產(chǎn)品也做出了一些調(diào)整以吸引三地不同需求的客戶群。廣東地區(qū)的華夏福人身保險產(chǎn)品主打“責任全面，保障周到”，責任一個也不落體現(xiàn)在該產(chǎn)品對超過245種疾病終末期保險金、全殘保險金、身故保險金進行賠付，并豁免輕癥疾病后續(xù)各期保費及滿88歲退還保費的給付責任，是該款產(chǎn)品吸引投保人的特點。表4-1廣東省華夏福人身保險產(chǎn)品情況保險公司華夏保險產(chǎn)品名稱華夏福多倍版華夏福多倍2.0版投保規(guī)則投保年齡0-55周歲0-55周歲保障期終身終身繳費期限躉繳/3/5/10/15/20年躉繳5/10/15/20年等待期90天90天疾病保障重疾100種100種中疾20種20種輕癥35種35種特定疾病-14種其他保障住院津貼保險金-60周歲以上給付身故/全殘/終末期18歲前2倍保費；18歲后較大者18歲前2倍保費；18歲后較大者被保人豁免輕/中/重輕/中/重/特疾投保人豁免可附加可附加香港地區(qū)的加裕智倍保2是一款集危疾、人身保障及儲蓄為一體的產(chǎn)品，加裕智倍保2—首護摯寶也是特別為父母而設(shè)的產(chǎn)品，為準備出世的子女進行投保，這迎合了在港備孕生育的母親市場，若不幸流產(chǎn)或孩子患先天疾病可獲得保障。此外還包括首個十年升級保障、人壽、受保疾病、癌癥治療活選保障及特選疾病多重賠償。也是市場上第一個將保險范圍延伸至家人的保險計劃（見表4-2）以減輕家人的經(jīng)濟負擔，維持現(xiàn)有生活?？梢钥闯?，香港人身保險產(chǎn)品的設(shè)置與廣東人身保險產(chǎn)品相比雖然保障的疾病種類更少，但保障范圍進行一定創(chuàng)新，更為靈活及廣泛。表4-2香港友邦加裕智倍保2保險產(chǎn)品情況保險公司香港友邦有限公司產(chǎn)品名稱加裕智倍保2加裕智倍保2—首護摯寶投保規(guī)則投保年齡15日-65歲受保媽媽18歲至45歲懷孕期第22周及以上保障期終身受保媽媽：不適用受保子女：終身繳費期限10/18/25/30年10/18/25/30年等待期一年一年疾病保障危疾58種常見危疾58種常見危疾早期疾病44種44種嚴重兒童疾病13種13種特定疾?。ò┌Y/心臟病/中風）5次賠付；420%原保額5次賠付；420%原保額其他保障身故/全殘/終末期現(xiàn)時保額及終期分紅現(xiàn)時保額及終期分紅首個十年升級保障30歲及以下：額外50%保額31歲及以上：額外35%保額30歲及以下：額外50%保額31歲及以上：額外35%保額受保未滿18歲子女豁免投保人身故投保人身故配偶豁免受保人身故受保人身故澳門地區(qū)萬通保險公司的首選健康保500+產(chǎn)品的推出得益于阿里巴巴創(chuàng)始人馬云在萬通新品牌YFLife發(fā)布會現(xiàn)身并簽下該品牌的首張大額儲蓄保單。此款健康保500+為低價新產(chǎn)品，使澳門普通居民也能享受保險制度，因此該產(chǎn)品的保險責任比起前兩種產(chǎn)品更注重于澳門居民常見危疾如癌癥、心臟病、中風等，對此多次賠付并有持續(xù)癌癥現(xiàn)金津貼，并且借助澳門的國際貿(mào)易及貨幣流通自由優(yōu)勢提供國際專業(yè)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，可轉(zhuǎn)介赴美就醫(yī)，該產(chǎn)品也榮獲2019《彭博商業(yè)周刊》金融機構(gòu)大獎危疾保障—杰出大獎。表4-3澳門首選健康保500+產(chǎn)品情況投保說明疾病保障其他保障產(chǎn)品名稱首選健康保500+產(chǎn)品險種重疾險繳費年限10/15/20/25年保障年齡100歲投保年齡0-65歲嚴重疾病持續(xù)癌癥現(xiàn)金津貼身故保障國際專業(yè)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)138種，確診即可豁免保費無等候期，最高達180%100%基本保障額+非保正終期紅利轉(zhuǎn)介赴美就醫(yī)4.1.2保險費率比較廣東省2013年8月5日下發(fā)的保險費率相關(guān)規(guī)定指出，普通型人身保險利率為3.5%上下，分紅型人身保險利率為2.5%上下。普通型人身保險的通常是純保費及附加保費組成。分紅險的保費由純保費及儲蓄保費構(gòu)成。廣東地區(qū)普通型人壽保險費率中，預(yù)訂利率市場化處于起步階段，提高保費是廣東保險公司主要受益，因為目前投資管道仍然狹窄。而香港地區(qū)人身保險尤其是壽險及重疾險產(chǎn)品比其他地區(qū)同類產(chǎn)品保險費率低，這是由于香港地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生條件先進，所以香港居民人均壽命高并且當?shù)乇ｋU運營成本低且效率高，香港地區(qū)人身保險費率低的特點也吸引了每年全球客戶前往投保。澳門保險公司由于起步早并且大部分老牌保險公司運營全球化，并運用豐富的投資經(jīng)驗及大額投資資金在世界各地投資回報潛力巨大的專案，賺取高利潤回報，因此設(shè)置的保費低，同等人身產(chǎn)品的費率比廣東地區(qū)低兩三成。4.1.3保費交付方式比較保費交付方式。躉繳是指的投保人與保險公司簽訂合同時投保人一次性將保險費繳清；其次是以分期付款的方式進行繳納。這是廣東省投保人在進行繳費時可選擇的兩種支付方式。三地投保人都可以按照自身情況靈活選擇不同的方式。根據(jù)三個的產(chǎn)品介紹書，廣東地區(qū)的華夏福人身保險產(chǎn)品保費交付方式分為躉繳/3/5/10/15/20年；香港地區(qū)加裕智倍保2系列產(chǎn)品保費交付方式為10/18/25/30年；澳門地區(qū)健康保500+產(chǎn)品保費交付方式分為10/15/20/25年；以上比較可得出三款代表保險產(chǎn)品中廣東地區(qū)的華夏福人身保險產(chǎn)品保費交付方式最為靈活，可更好迎合不同年齡層、不同職業(yè)、不同收入的客戶需求。4.1.4保險期限比較保險期限是保險合同的有效期限，是合同雙方當事履行權(quán)利及義務(wù)的起訖時間，是保險合同的主要內(nèi)容之一。由于人們長期性對人身保險保障有需求及由于需要長時間分期繳付人身保險所需保金，一般要求投保人長時間分期繳付保險費用，因此人身保險的保險期限長，一般為5/10/20/30年至60、70歲不等。但一些個別險種如高空滑車保險及旅客意外傷害保險的保險期限比較短，比如幾天甚至幾分鐘。通過三地重疾險代表產(chǎn)品的保障年期比較，廣東地區(qū)的華夏福人身保險產(chǎn)品是一款保障終身的重疾險，如果受保人生存到88周歲會返還已交全部保費作為祝壽禮金，讓壽金為晚年生活錦上添花，盡管已退還保費，保險合同繼續(xù)有效。香港地區(qū)加裕智倍保2系列產(chǎn)品保險期限也是為終身保障，為受保人提供終身人壽及危疾保障,保單持有人在特定保單年度終結(jié)時退保后可提取全部退?？傤~，保單就會終止。澳門地區(qū)健康保500+產(chǎn)品的保險期限不像前面兩種產(chǎn)品進行終身保障，是至100歲。除了終身型，很多粵港澳投保人也會選擇重疾險的一年期及定期。這種方式有好有壞，在前期可以支付相對低廉的保費，保險杠桿高但也可能面臨產(chǎn)品停售或者無法續(xù)保，如果未來身體出現(xiàn)問題由于重疾險告知嚴格將面臨續(xù)保困難的風險，所以這種方式一般只能作為暫時的補充保障。4.2粵港澳人身保險產(chǎn)品險種結(jié)構(gòu)比較廣東屬于我國內(nèi)地省份，其保險產(chǎn)品內(nèi)容與內(nèi)地基本相同，具體如表4-4所示，目前廣東省人壽保險產(chǎn)品主要包括四種，為意外險、健康險、壽險、養(yǎng)老險，每一種人身保險產(chǎn)品又劃分為不同的種類，劃分依據(jù)主要根據(jù)保險給付內(nèi)容的區(qū)別劃分的。不同類型的人身保險產(chǎn)品給付內(nèi)容也存在區(qū)別，廣東省人身保險產(chǎn)品給付內(nèi)容主要包括身故或殘疾、住院醫(yī)療、晚年生活質(zhì)量等三個方面，給付內(nèi)容有限。廣東地區(qū)重疾疾病分組優(yōu)化的更合理。增設(shè)特定重疾與住院津貼兩個險種，將部分高發(fā)的疾病列入特定重疾險種中，以此保證投保人突發(fā)疾病時能夠拿到較多的賠償款，承擔投保人突發(fā)疾病時的醫(yī)療負擔；住院津貼主要是指醫(yī)療機構(gòu)有責任和義務(wù)承擔年滿60的投保人可能會發(fā)生的意外風險，投保人因疾病或意外事故住院時，保險公司會為投保人提供保額1%的住院津貼。表4-4廣東省人身保險產(chǎn)品內(nèi)容險種種類內(nèi)容意外險意外傷害保險、意外傷害醫(yī)療保險保障被保者因意外導(dǎo)致身故或殘疾、住院醫(yī)療等費用的給付健康險醫(yī)療險、疾病險醫(yī)療險保障由于生病所產(chǎn)生的費用，而疾病險保障得病所造成的損失壽險定期壽險、終身壽險以被保者是否生存為給付條件的險種養(yǎng)老險壽險責任、純年金保險保障被保者晚年生活質(zhì)量的險種資料來源：根據(jù)資料整理所得。表4-5是2005年以來大陸客戶購買香港主要保險產(chǎn)品新單產(chǎn)物的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。從保單件數(shù)占比與保費占比分析，終身壽險的平均比為44.38%，重大疾病保險的平均比為33.17%，是大陸用戶的首要險種選項。單從保單件數(shù)入手，發(fā)現(xiàn)存大陸在一部分用戶選擇兩全保險與醫(yī)療保險；單從保費支出入手，存在一大批大陸用戶選擇兩全保險，也有部分用戶選擇萬能保險。定期壽險為消費型險種，兩全保險與萬能保險為投資型險種。定期壽險產(chǎn)品的期交件均保費僅有4000港元，而投資型險種產(chǎn)品的期交件金保費高達668000港元。表4-5200年5以來大陸客戶購買香港主要保險產(chǎn)品新單業(yè)務(wù)的有關(guān)統(tǒng)計險種/項目保單件數(shù)占比保費占比期交件均保費（千港元）終身壽險34.37%54.39%127兩全保險4.09%10.51%206萬能保險0.96%5.56%462定期壽險0.46%0.02%4醫(yī)療保險2.04%0.26%10重大疾病保險52.04%14.30%22注：資料來源于香港保險業(yè)監(jiān)管局官網(wǎng)。目前澳門地區(qū)險種結(jié)構(gòu)主要以重疾險及儲蓄分紅險為主。最近兩年出了很多性價比高的純保障型重疾，價格和保障都已經(jīng)比以前好很多了。澳門人身保險分紅高，重疾險除了保額可以賠付之外，通常，澳門人身保險配置美元資產(chǎn)。美元具有較高的穩(wěn)定性，且其資產(chǎn)的回報率通常較高，受到全球的普遍歡迎，很多家庭通常都傾向于向外配置美元資產(chǎn)，可以實現(xiàn)家庭財富的增長，是內(nèi)地險所不具備的優(yōu)勢；儲蓄分紅險有遠超內(nèi)地的投資收益，高出數(shù)倍。同時，澳門地區(qū)人身保險產(chǎn)品可以隔代傳承且免征遺產(chǎn)稅，為不少家庭節(jié)約一筆不必要的開支，近些年關(guān)于遺產(chǎn)稅開征的呼聲也是越來越高。4.3粵港澳人身保險產(chǎn)品政策優(yōu)勢比較廣東省是粵港澳大灣區(qū)重要地區(qū)，廣闊的面積，豐富的人口資源，政策優(yōu)勢十分明顯。根據(jù)德勤《稅務(wù)研究之粵港澳大灣區(qū)系列》報告，稅務(wù)方面政府給予優(yōu)惠政策，對廣東地區(qū)一年期以上人身保險業(yè)務(wù)給予增值稅免稅優(yōu)惠，在香港澳門地區(qū)并未給予對應(yīng)的減免優(yōu)惠。廣東省省委、省政府落實《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》的實施意見中多次提到保險創(chuàng)新，促進發(fā)展。近期內(nèi)地修改了《對外保險公司管理條例》，更為寬松的制度環(huán)境使得廣東地區(qū)可引進更多外資保險公司設(shè)立機構(gòu)及經(jīng)營。廣東省是新時代改革開放發(fā)展下的產(chǎn)物，是國家全面改革開放的測試基地，也是優(yōu)化一國兩制方針的新戰(zhàn)略。廣東地區(qū)具有優(yōu)厚的資源，能夠加快發(fā)展速度，縮短發(fā)展進程。明顯的政策扶持為廣東省的人身保險產(chǎn)品發(fā)展提供動力，增強競爭優(yōu)勢。香港作為國際金融樞紐地區(qū)，其金融服務(wù)市場體系的完善及創(chuàng)新是廣東及澳門地區(qū)所不及的。保險公司的償付能力是香港監(jiān)管機構(gòu)的主要關(guān)注內(nèi)容，香港監(jiān)管機構(gòu)要求保險公司在產(chǎn)品研發(fā)方面積極進行創(chuàng)新，但是沒有具體的費率要求。重大保險產(chǎn)品為適應(yīng)市場競爭，香港保險公司在有關(guān)政策上多次進行升級整改，保證投保人在發(fā)生人身意外或突發(fā)疾病時，保險公司能夠在短時間內(nèi)一次或多次付清投保人應(yīng)得的補償款；在兩次癌癥賠償方面，保險公司由早期的五年等待期縮短到三年或一年，保險公司也下調(diào)了相關(guān)的保費價格。此外，香港金融市場互聯(lián)互通，人身保險產(chǎn)品還具有多幣種資產(chǎn)配置（即便是人民幣保單，香港人民幣屬于離岸人民幣）、為長期定居海外提供風險保障準備等共同優(yōu)勢。澳門經(jīng)濟發(fā)展較好，是人均GDP位居我國排名榜首的城市，是國際貿(mào)易自由港之一?，F(xiàn)階段，澳門已經(jīng)與全球多個國家達成免簽證協(xié)議，涉及國達到100多國，國內(nèi)國外人口進出頻繁，這有利于境外人士來往投保，開拓當?shù)厝松肀ｋU產(chǎn)品市場。各種外幣可以隨時兌換調(diào)動，無外匯管制，資金進出也非常自由。與廣東地區(qū)相比，澳門稅種較少，稅率也處于較低水平，無論是企業(yè)還是消費者，所承擔的稅負較輕，低稅率的社會環(huán)境為金融業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，也實現(xiàn)了澳門地區(qū)企業(yè)與個人的高效收益。5粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品發(fā)展問題與建議5.1粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品發(fā)展問題5.1.1廣東省人身保險產(chǎn)品缺乏競爭力通過比較，廣東省的保險項目一般都是意外險、健康險、壽險、養(yǎng)老險等簡單的保險。大部分的保險公司都包含這些保險，這就為廣東地區(qū)保險行業(yè)的發(fā)展增加了競爭壓力。然而，到目前為止，大灣區(qū)的保險技術(shù)相對落后，缺乏創(chuàng)新能力，保險公司的銷售體系尚未健全，銷售方法也還固定在傳統(tǒng)手段上，數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力弱。三地保險利率方面通過比較可得出廣東地區(qū)處于劣勢，這就使得廣東地區(qū)保險公司要想獲得更多的利益，增加業(yè)務(wù)流通，就必須采取更低的價格，以價格優(yōu)勢戰(zhàn)勝對方。內(nèi)地股票市場所制定的投資理念較為落后，只看重短期收益，不注重長期發(fā)展，導(dǎo)致內(nèi)地保險市場的收益率有所下滑，并且阻礙了多種險種產(chǎn)品的升級和創(chuàng)新。這些缺點的日益凸出不利于保險公司的長期發(fā)展、全面發(fā)展。5.1.2香港人身保險跨境理賠服務(wù)水平有待提升買保險就像進行一次金融投資，保險行業(yè)就相當于金融機構(gòu)。理賠服務(wù)就是保險行業(yè)的命脈，它不僅影響個人利益，還影響行業(yè)利益，與保險服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)水平息息相關(guān)。但目前香港人身保險跨境理賠服務(wù)方面仍存在一定的問題，一方面理賠手續(xù)過于繁瑣，理賠過程需要提交的審核資料較多，另一方面跨境理賠時效較長，具香港保險監(jiān)管機構(gòu)報道顯示，一個完整的跨境理賠周期，快則六個月之內(nèi)，慢的甚至長達一年或以上。此外，香港人身保險跨境保險理賠服務(wù)監(jiān)管方面，未建立差異化監(jiān)管體系，如果一旦有企業(yè)缺乏對差異的了解，就會阻礙企業(yè)的發(fā)展，同時會對大灣區(qū)的建設(shè)產(chǎn)生不好的影響。所以，香港要加強對差異的管理、調(diào)控能力，加強與其他兩地的溝通與交流，盡量縮小差異，推進跨境保險理賠服務(wù)水平的提高。5.1.3澳門人身保險產(chǎn)品定位不清晰人身保險產(chǎn)品未能很好迎合大灣區(qū)市場。由于政治及歷史原因，內(nèi)地與澳門地區(qū)有這不同的生活方式、習慣，這就要求保險行業(yè)要依據(jù)不同的人不同的保險方案，還要具有屬于自己特色和具有創(chuàng)新意義的保險條款。澳門保險業(yè)具有很長的歷史，它的保險業(yè)務(wù)范圍非常廣，雖然行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了許多年，但還是存在著一些問題，對保單分析的不夠透徹，對不同的人的保險方案不夠了解。由于澳門國土面積及人口基數(shù)問題，對發(fā)展規(guī)模的壯大也有一定的阻礙。大灣區(qū)的發(fā)展給予了很好的機遇也是挑戰(zhàn)，澳門保險公司需要了解三地不同需求，重新定位粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品。5.2粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品發(fā)展建議5.2.1廣東省人身保險產(chǎn)品發(fā)展建議廣東地區(qū)保險企業(yè)主要注重險種產(chǎn)品的研發(fā)。學習近期壽險公司研發(fā)的健康管理模式，將健康保險險種與投保人平時的健康步數(shù)聯(lián)系起來，制定一套從投保人自身出發(fā)的健康險種。因為該模式操作簡單、便于管理，所以深受有關(guān)企業(yè)的愛戴。再如香港友邦公司推出的“AIAVilality健康程式”是反傳統(tǒng)概念的健康計劃，購買加裕智倍保2保險產(chǎn)品的客戶使用該應(yīng)用程序堅持健康生活，可享10%額外保障。廣東保險公司可發(fā)展通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對投保人的信息進行分析處理，預(yù)測投保風險，讓投保人通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對投資產(chǎn)品有一個精準的定位。吸收港澳好的方案，取長補短。加強兩岸之間的合作交流，加快廣東與港澳保險業(yè)務(wù)的開展，最終提高大灣區(qū)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量和速度，實現(xiàn)全面發(fā)展。要想加快大灣區(qū)行業(yè)建設(shè)，不僅要明白大灣區(qū)與內(nèi)地、港澳之間的聯(lián)系，還要全面認識本地區(qū)的發(fā)展條件。隨著國家對大灣區(qū)建設(shè)的管理，為大灣區(qū)的發(fā)展提供機遇，這就使得灣區(qū)發(fā)展速度不斷加快，貿(mào)易往來，人員流動，資金流通方面都產(chǎn)生變化。所以，要加大對廣東地區(qū)人身保險產(chǎn)品開發(fā)的投資，進行合理規(guī)劃，促進廣東保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。5.2.2香港人身保險產(chǎn)品發(fā)展建議科技是第一生產(chǎn)力，科學技術(shù)的進步為大灣區(qū)企業(yè)的發(fā)展提供了保障，最重要的是加快了跨境業(yè)務(wù)的辦理速度。香港保險公司要加強與其他兩地保險公司合作，共同設(shè)定一個時間進行信息交流，讓雙方保險公司更加了解跨境客戶的特點，更好的完成保險業(yè)務(wù)。還要加強理賠業(yè)務(wù)的交流，完善理賠機制，通過代理服務(wù)等方式減少跨境理賠消耗的時間。大灣區(qū)就像一個動滑輪，它可以向內(nèi)地移動，也可以向港澳移動，所以加強兩岸之間的合作交流，加快香港與廣東、澳門保險業(yè)務(wù)的開展，最終提高大灣區(qū)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的質(zhì)量和速度，實現(xiàn)全面發(fā)展。隨著國家對進一步改革開放政策的大力支持，兩岸之間的溝通交流更加頻繁，會有更多內(nèi)地客戶向香港保險企業(yè)投保，跨境交流與合作，使得香港保險業(yè)務(wù)取得更大發(fā)展，更好地發(fā)揮粵港澳大灣區(qū)資源聚集的優(yōu)勢。5.2.3澳門人身保險產(chǎn)品發(fā)展建議澳門地區(qū)保險企業(yè)要與廣東地區(qū)及香港地區(qū)企業(yè)進行更加深層次的溝通與交流，建立互通機制，加強資源共享，了解不同地區(qū)客戶需求。海峽兩岸之間，保險業(yè)務(wù)的發(fā)展情況都是相似的，要加強兩岸之間的信息交流，使問題得到更好的解決，讓保險業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定發(fā)展。政府可以建立互助合作機制，開創(chuàng)共享平臺，及時傳遞市場信息，讓雙方企業(yè)了解大陸和港澳臺的市場發(fā)展，制定適合市場發(fā)展的戰(zhàn)略方案，為人身保險業(yè)務(wù)的開拓做準備，使人身保險產(chǎn)品具有更加靈活的特點，拓寬保險的范圍，能夠更好的對人們進行保險補償。低稅率的社會環(huán)境為金融業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)，也實現(xiàn)了澳門地區(qū)企業(yè)與個人的高效收益，澳門也應(yīng)充分發(fā)揮其國際貿(mào)易地位顯著及低社會稅率的優(yōu)勢，促使澳門地區(qū)人身保險產(chǎn)品在粵港澳大灣區(qū)的機遇中得到更好的發(fā)展。6結(jié)論本文對粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品現(xiàn)狀進行了分析，探討了粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品面臨的機遇和挑戰(zhàn)，通過文獻研究法和案例分析法，結(jié)合粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品實際情況進行比較分析，發(fā)現(xiàn)粵港澳大灣區(qū)要積極把握機遇，勇敢迎接挑戰(zhàn)，廣東省就要不斷加強人身