外資在內(nèi)地的銀行業(yè)

外資銀行的規(guī)模將成為本地注冊銀行只有將法人實體改為法人銀行，外資銀行才能按照國家受理的原則直接向中國一家銀行賬戶傾斜。但問題是,會有哪些外資銀行符合參賽條件?他們都有哪些特征?外資銀行要成為本地注冊銀行,作為參賽選手上臺比賽,在所有的資格條件中,最重要的一條就是必須有10億元人民幣的注冊資本金。相信在比較資金成本,以及遍及每個角落的中資銀行營銷網(wǎng)絡,外資銀行都會掂量,否則很快就會敗下陣來。從截止2006年年底中國銀監(jiān)會已批準的9家外資法人銀行來看,他們都是實力一流的國際大銀行,而法國興業(yè)銀行等6家正在申請的外國金融機構實力也非同一般。從這個意義上講,中資銀行拳擊臺上面對的選手雖然不多,但個個都身手不凡。花旗銀行的入股9家在華外資銀行積極響應、第一時間轉制為法人銀行的同時,外資銀行卻作為戰(zhàn)略投資者,紛紛入股中資銀行,這似乎與“狼來了”的呼聲不協(xié)調(diào)。例如,2005年下半年,建行、中行和工行幾家國有商業(yè)銀行引進戰(zhàn)略投資者,投資總額約為100億美元,超過過去10年外資入股中資銀行業(yè)總額的1.5倍;經(jīng)歷了一年半談判“長跑”,2006年花旗銀行終于控股廣東發(fā)展銀行20%,把廣發(fā)行納入其全球體系中,成為在中國布局的一個棋子;2006年11月22日,西班牙BBVA銀行入股中國第七大銀行——中信銀行。國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出,對中資銀行入股,從內(nèi)部著手的這種方式,已經(jīng)成為外資銀行打入中國市場的重要手段,不過現(xiàn)在對其尚有25%比例的限制,但對中小銀行的入股,好幾家外資已經(jīng)快觸到紅線,達到24.9%。截至2006年9月末,在華外資銀行外幣資產(chǎn)總額達到1051億美元,占中國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)的1.9%,就這個份額而言,外資銀行幾乎沒有滲透到中國的金融系統(tǒng)之中,目前的影響實在可以忽略不計。根據(jù)法人銀行的規(guī)定,外資銀行貸款比例不能超過存款的75%,目前不少外資銀行的存貸比接近100%,1～2年內(nèi)恐怕很難降下來,這也在很大程度上減緩了其擴張步伐。通過入股中資銀行,外資銀行可以得到投資的回報;當更多的放開限制后,他們也會有一個現(xiàn)成的平臺。按中國人民銀行研究生部教研處副處長張偉的話說,“外資銀行做了兩手準備”。中資銀行是一次“戰(zhàn)爭”面對外資銀行全面進入,光大銀行的李先生相信,中國的銀行決不是5年前那群“惶恐的羊”;5年當中,我們的個人素質、能力有了很大提高,“作戰(zhàn)”肯定沒問題;再說,政府對中資銀行仍然有保護;5年來,經(jīng)過注資、股改、上市后,人們驚奇地發(fā)現(xiàn),總是處于被批評地位的中資銀行一路走來,已成長為一個具有蓬勃朝氣的“年輕人”;盡管還不能和匯豐、花旗這樣具有悠久歷史的世界金融巨頭們相比肩,但中資銀行和他們的差距正在逐漸縮小,至少和5年前比,中資銀行各方面改觀還是較大的,已經(jīng)有了“回春”跡象?！爸匈Y銀行準備還是比較充足的”,張偉評價道,“在公司治理、法人治理結構、資本充足率、人才培養(yǎng)等方面取得了較大進步,另外在零售業(yè)務、公司業(yè)務上也開始重視起來,而且中資銀行還有成本優(yōu)勢”。如果要把中外資銀行的較量比喻成一場戰(zhàn)爭的話,對外經(jīng)貿(mào)大學銀行管理系主任何自云則喜歡從軟實力和硬實力方面來發(fā)現(xiàn)中資銀行的優(yōu)勢:戰(zhàn)爭是在中國的“戰(zhàn)場上”,中資銀行面對的是“本土客戶、本土文化、本土思維模式”;互聯(lián)網(wǎng)再怎么發(fā)達,老百姓還是會很習慣到銀行網(wǎng)點去,和真實的人打交道,中資銀行經(jīng)過精簡后遍布全國的網(wǎng)點自然就成了其優(yōu)勢。近年來,四大國有商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點逐步收縮至大中城市——這些是銀行利潤的主要來源地;由于銀行的政府背景,老百姓便形成了“銀行是國家的,國家的銀行最安全”印象,這是中資銀行的先天優(yōu)勢。而投資者的部分信心同樣來源于此。2006年12月11日——中外資銀行全面“開戰(zhàn)”日。既然競爭不可避免,那么就坦然面對吧。在短時間內(nèi)外資銀行不會大規(guī)模擴張的情況下,中資銀行會采取什么戰(zhàn)略戰(zhàn)術呢?這時候需要“軍師”。鼓舞士氣是一個重要方面,“但最重要的是要做好跑馬拉松的心理準備,持續(xù)的競爭會越來越激烈,而且只有靠強大的實力、真實的產(chǎn)品、優(yōu)質的服務,最終才能贏得客戶的信賴”,何自云的主張是,“下一步,已上市的中資銀行需要讓客戶和熱情空前高漲的投資者堅信,他們的選擇沒有錯”。中國金融業(yè)的發(fā)展歷程壞賬是全世界銀行都無法回避的問題,并非中國的銀行獨有。中國政府投入了大量資金清理壞賬,最終把四大國有銀行的壞賬率降到個位數(shù)。但除了壞賬傷痛的愈合外,國有銀行更需要精神的愈合。這需要坦承過去的錯誤,同時懷著對未來的無限憧憬。現(xiàn)在中國銀行業(yè)還在不斷地從貸款項目中產(chǎn)生新的壞賬,但如果把現(xiàn)在銀行業(yè)的基本面和10年前做一個比較,情況已經(jīng)大大好轉:10年前,中國有正常運作的中央銀行,但是沒有行業(yè)監(jiān)管機構,現(xiàn)在中國銀監(jiān)會這樣的專業(yè)監(jiān)管機構;10年前,由于中國經(jīng)濟宏觀調(diào)控硬著陸,數(shù)百萬國有企業(yè)工人下崗,相比較而言,對2002年到2004年經(jīng)濟過熱的宏觀調(diào)控則顯得相對溫和;在20世紀90年代初期,銀行缺少商業(yè)運作和內(nèi)部監(jiān)控的經(jīng)驗,今天,所有銀行都有了國際審計機構、內(nèi)部風險管理者和貸款管理委員會;10年前,國有銀行都是由國家100%控股,今天,四大國有商業(yè)銀行中有3家擁有境外戰(zhàn)略投資者,其他境外投資者和個體投資者也分散了股權。金融產(chǎn)品專利的障礙毫無疑問,外國銀行具有產(chǎn)品服務與創(chuàng)新、經(jīng)營管理及風險控制的優(yōu)勢。但金融產(chǎn)品都是非專利性產(chǎn)品(目前外國銀行在申請金融產(chǎn)品專利,希望通過這種方式來改變目前的局面,但從國際金融市場的情況來看,這種做法肯定徒然),如果外國銀行進入中國推出新產(chǎn)品與服務,這些新產(chǎn)品與服務,國內(nèi)銀行短時間內(nèi)完全可以模仿,外資銀行的產(chǎn)品與服務優(yōu)勢在短期內(nèi)會消失。因此,外國銀行希望壟斷國內(nèi)高端客戶市場并非易事。存貸時差收入目前,中外資銀行相安無事,各自都有自己的生存空間。中資銀行可以繼續(xù)坐享國內(nèi)17萬億元存款帶來的存貸利差收入,外資銀行則繼續(xù)他們的戰(zhàn)略布局和高端理財,雙方互不干涉。但是,假設經(jīng)營環(huán)境改變,比如利率自由化、資本市場多元化、混業(yè)經(jīng)營,中外資銀行還會像現(xiàn)在這樣和平共處嗎?1.對利潤的影響利率自由化究竟會對中國銀行業(yè)產(chǎn)生多大的沖擊呢?研究結果顯示,即使是利率微小的調(diào)整也會對利潤產(chǎn)生巨大影響。根據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù),2005年四大國有商業(yè)銀行的稅前利潤為1690億元,而年終存款總額達到了驚人的16.7萬億元。只要存款利息稍稍上調(diào),就足以抹殺四大商業(yè)銀行的所有利潤。如果中資銀行不盡早地采取行動改變盈利模式,將來會面臨前所未有的危機。2.資產(chǎn)流動帶來的收益很低從1990年起,中國的名義GDP年均增速達16%,而銀行的增速達22%。由于中國政府對于資本市場實行了嚴格的管制,中國居民的投資渠道只有兩個:現(xiàn)金或者存款。公司也是同樣的尷尬,繞開銀行它們幾乎弄不到錢。但這肯定不是長久的趨勢。在資產(chǎn)市場產(chǎn)品不斷豐富的背景下,銀行微薄的利息肯定不足以保證居民和企業(yè)保持高漲的存款熱情。在2006年股市飆升的同時,中國出現(xiàn)了難得的存款減少現(xiàn)象。中國政府似乎已經(jīng)開始放松了對于中資銀行的保護。從QDII項目的實行就可以看出這個趨勢。QDII盡管帶有嘗試性,但要看到它的意義。由于居民和企業(yè)都看到了資產(chǎn)流動帶來的好處,盡管起點非常低,但很快就會實現(xiàn)兩位數(shù)的高速增長。我們的研究結果是,在短期內(nèi)銀行還不會受到太大影響。但是從長期來看,銀行將落后于經(jīng)濟增長速度,到2025年,中國名義GDP年均增速將為11%～12%,銀行增速將只會有6%～7%。3.混業(yè)經(jīng)營問題國內(nèi)商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營,而進入中國的外資銀行幾乎都是混業(yè)經(jīng)營,擁有豐富的混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗。一旦我國實行混業(yè)經(jīng)營,外資銀行無疑將對經(jīng)驗不足的國內(nèi)商業(yè)銀行構成巨大的競爭壓力。(攝影王南海)開放后，中國的外國資本銀行的優(yōu)勢外國銀行分支機構政府債券業(yè)務組1.可經(jīng)營人民幣零售及企業(yè)業(yè)務2.可發(fā)短期、中期及長期貸款3.辦理國內(nèi)外結算4.提供資訊調(diào)查及咨詢服務5.可買賣政府債券、金融債券、買賣股票以外的其他外幣有價證券6.代理保險業(yè)務7.存款及貸款比率要達75%,但有5年寬限期人民幣零售業(yè)務1.人民幣業(yè)務范圍,限制于每筆定期存款不少于100萬元2.不能從事銀行卡業(yè)務3.提出申請人民幣零售業(yè)務,需在中國營業(yè)3年以上4.提出申請人民幣零售業(yè)務前,需要2年連續(xù)盈利5.不能發(fā)行金融債券6.不能代理發(fā)行、代理兌付及承銷政府債券外國投資銀行在中國注冊的法人銀行和合資銀行人民幣零售業(yè)務范圍1.可享有上述外國銀行分行在中國的所有業(yè)務2.可從事銀行卡業(yè)務3.人民幣零售業(yè)務范圍金額無限制4.存款及貸款比率需達75%,但有5年寬限期請人民幣零售業(yè)務前,需執(zhí)行的資產(chǎn)負債比例規(guī)定.1.提出申請人民幣零售業(yè)務,需在中國營業(yè)3年以上2.提出申請人民幣零售業(yè)務前,需要2年連續(xù)盈利3.不能發(fā)行金融債券4.不能代理發(fā)行、代