PAGEPAGEIV網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范摘要與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行依托網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造新的服務(wù)模式和服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)效率。然而，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)不僅具有很大的優(yōu)勢(shì)，而且由于其發(fā)展目前尚不成熟，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理存在很大的漏洞和缺陷。本文在查閱大量的相關(guān)參考文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，通過對(duì)中國(guó)銀行的充分考察，首先對(duì)網(wǎng)上銀行的相關(guān)定義、特征、業(yè)務(wù)等方面對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行分析，然后介紹中國(guó)銀行的發(fā)展概況，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和管理現(xiàn)狀。進(jìn)而分析中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題和原因，最后提出相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

AbstractInternetbankingisdifferentfromthetraditionalbank,whichreliesonthevirtualenvironmentofthenetwork,whichhascreatedanewservicemodelandserviceenvironmentforthedevelopmentofthebankingindustry,andhasalsoimprovedtheserviceefficiency.However,theemergenceofInternetbankingnotonlyhasgreatadvantage,atthesametime,becauseofthedevelopmentofthecurrentsituationisnotverymature,thecomplexnetworkenvironmentiscomplex,intheriskpreventionandmanagement,thereareloopholesanddefectsgreatly.Basedontherelatedliteratureonagreatdeal,throughthefullinvestigationofChinabank,firstdefinition,onlinebankingfeatures,businessandotheraspectsofthebankonthenet,andthenintroducesthedevelopmentsituationofChinesebank,bankriskandperformancemanagementstatusonline.AndthenanalyzestheproblemsandreasonsoftheriskmanagementofBankofChinaonlinebanking,andputsforwardthecorrespondingcountermeasures.Keywords:BankofChina;Internetbanking;riskmanagement

目錄摘要 I一、緒論 5（一）研究背景 5（二）研究意義 5二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論 6（一）網(wǎng)上銀行的定義 6（二）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念 6（三）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類 6三、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 7（一）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展概述 7（二）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展概況 7（三）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn) 101、系統(tǒng)缺陷和安全性風(fēng)險(xiǎn) 102、內(nèi)部控制管理風(fēng)險(xiǎn) 113、客戶操作和法律風(fēng)險(xiǎn) 11三、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 11（一）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 111、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不足 112、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱 12（二）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 121、信息科技技術(shù)系統(tǒng)維護(hù)較為薄弱 122、對(duì)網(wǎng)上銀行的內(nèi)控體系建設(shè)不足 123、對(duì)客戶的安全提示和風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠 13四、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因分析 13（一）網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后 13（二）內(nèi)控體系不完善 13（三）客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 14五、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施 15（一）加強(qiáng)信息科技技術(shù)管理 15（二）完善網(wǎng)上銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系 15（三）加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)防意識(shí)的宣傳教育 16要注意加強(qiáng)客戶的網(wǎng)上銀行安全教育?？蛻舯仨氁庾R(shí)到網(wǎng)上銀行交易存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)客戶理性地理解這些風(fēng)險(xiǎn)并學(xué)會(huì)解決。應(yīng)提供給客戶的相關(guān)安全信息包括：安裝防病毒軟件和防火墻，并向客戶強(qiáng)調(diào)如何加強(qiáng)對(duì)密碼，網(wǎng)上銀行證書等信息的保護(hù);引導(dǎo)客戶正確使用銀行提供的安全產(chǎn)品，使客戶能夠自覺提高安全保障能力。第三，應(yīng)教育客戶加強(qiáng)識(shí)別網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力。公眾對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不足。拍攝網(wǎng)上銀行的客戶的安全意識(shí)仍然較弱。犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)病毒，虛假電話和短信來捕獲客戶的銀行賬戶和密碼信息，并欺騙客戶的資金。事情不時(shí)發(fā)生，客戶必須加強(qiáng)自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。中國(guó)銀行可以利用微博，電視等媒體的功能，對(duì)引發(fā)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的案件進(jìn)行舉報(bào)和宣傳，提高公眾防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。 17結(jié)束語(yǔ) 17參考文獻(xiàn) 18致謝 19一、緒論（一）研究背景世界科技發(fā)展和應(yīng)用的快速發(fā)展已經(jīng)引起了全球經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式的重大變化。特別是，信息網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展對(duì)政治，經(jīng)濟(jì)，軍事和文化領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。21世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和成熟的時(shí)代。網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展為中國(guó)銀行業(yè)重新設(shè)計(jì)傳統(tǒng)效率較低的業(yè)務(wù)管理流程，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力，加速國(guó)際化提供了良機(jī)。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性和重要性，并在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上投入了大量資金。近年來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速發(fā)展。安全是銀行的生命線。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，要重視和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。本文詳細(xì)分析了網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的類型以及風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱帶來的危害。簡(jiǎn)要回顧和總結(jié)了先進(jìn)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)中國(guó)網(wǎng)上的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了探討。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。目的是通過撰寫本文，啟發(fā)中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康持續(xù)發(fā)展。（二）研究意義隨著中國(guó)入世和外資銀行的涌入，中國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已然加劇。外資銀行以其資金實(shí)力、技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全球化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與中資銀行爭(zhēng)奪高端客戶市場(chǎng)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，將主要與本地銀行競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但更加注重以電子貿(mào)易開展業(yè)務(wù)和作出金融創(chuàng)新。目前，花旗銀行等十幾家外資銀行已在中國(guó)開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。針對(duì)新興的外資銀行、不斷變化的市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)銀行在經(jīng)營(yíng)上認(rèn)知到了網(wǎng)上銀行的重要作用，已經(jīng)作出了將網(wǎng)上銀行作為提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要選擇。在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，我們必須關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題。建立、改進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理體系、防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的一個(gè)重要課題。本文以期對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)，有效控制能風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的健康持續(xù)發(fā)展。二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論（一）網(wǎng)上銀行的定義網(wǎng)上銀行的發(fā)展起步較晚。網(wǎng)上銀行由中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定義為：銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、在線支付、資金轉(zhuǎn)移、信貸、投資、財(cái)務(wù)管理和其他金融服務(wù)。中國(guó)人民銀行在2001年公布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出了網(wǎng)上銀行的定義。所謂網(wǎng)上銀行，是指?jìng)鹘y(tǒng)形式的商業(yè)銀行在保留其現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式下，開辟基于Internet的金融服務(wù)。（二）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的概念傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。由于網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行的延續(xù)，它仍然需要依靠存款，貸款，結(jié)算服務(wù)和各種金融產(chǎn)品來賺取利潤(rùn)。因此，網(wǎng)上銀行必須承擔(dān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。然而，與在相對(duì)封閉的環(huán)境中運(yùn)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)相比，網(wǎng)上銀行在開放的基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)，銀行和客戶在不相互見面的虛擬銀行柜臺(tái)運(yùn)營(yíng)，突破時(shí)空界限?？蛻艨梢噪S時(shí)以任何方式訪問網(wǎng)上銀行并開展各種業(yè)務(wù)。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行的影響也大不相同。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)還具有突發(fā)性、快速傳遞性、跨越時(shí)空性、犯罪渠道的多元化、責(zé)任難以區(qū)分等特點(diǎn)。（三）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類如圖1所示，從技術(shù)角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)可分為三類：一是基于網(wǎng)上銀行金融業(yè)務(wù)特征所形成的業(yè)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)；二是基于網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)環(huán)境所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上銀行開發(fā)與運(yùn)行方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)—網(wǎng)上銀行外包風(fēng)險(xiǎn)。后兩類又統(tǒng)稱為網(wǎng)上銀行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。圖1：網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)示意圖三、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（一）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展概述1999年，中國(guó)銀行推出了自己的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站；十年過去，中國(guó)銀行已經(jīng)從單一的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)張到了如今的電話銀行、手機(jī)銀行和短信業(yè)務(wù)服務(wù)，提供給銀行的客戶在線支付服務(wù)。公共事業(yè)費(fèi)用支付，信用卡還款，債券基金交易，黃金交易，外匯交易，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買，個(gè)人貸款，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買，代扣代理，批量轉(zhuǎn)讓等八大類約共150種專業(yè)化服務(wù)業(yè)務(wù)。自推出網(wǎng)上銀行服務(wù)以來，中國(guó)銀行不斷完善自我。為了更好地為客戶服務(wù)，我們推出了最新版的網(wǎng)上銀行，其設(shè)計(jì)理念是“為客戶提供更好，更快，更安全的網(wǎng)上銀行”。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行了全過程再造，并在功能菜單，頁(yè)面樣式，操作方式，應(yīng)用程序和日?；痉?wù)上進(jìn)行了新的業(yè)務(wù)組合。（二）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展概況當(dāng)今的金融業(yè)領(lǐng)域，電子銀行成為一種極富活力與創(chuàng)新性的金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行規(guī)模飛速擴(kuò)張，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量連續(xù)4年增幅直線上漲；此外，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類不斷增多，從最開始的提供簡(jiǎn)單的查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，向理財(cái)甚至資產(chǎn)等業(yè)務(wù)擴(kuò)展?；仡櫄v史，從2001年到2002年，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的開始處于起步階段。此時(shí)，中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開始顯示其線索。最后，它終于成功推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)并組建了網(wǎng)上銀行。在早期，一些基本功能使客戶能夠享受方便快捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)。從2004年到2006年，這是第二階段，這是發(fā)展的初始階段。在此階段，中國(guó)銀行繼續(xù)豐富網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，積極實(shí)施服務(wù)客戶的理念，以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些鏈接都反映了客戶的關(guān)心。在網(wǎng)上銀行界面，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行也努力考慮客戶的心理感受，用粉紅色為客戶營(yíng)造溫馨的家庭氛圍。第三階段是高速發(fā)展階段（2007年之后）。為了擴(kuò)大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的范圍，樹立品牌形象，保障客戶信譽(yù)，加強(qiáng)營(yíng)銷和宣傳方式、不斷提升服務(wù)質(zhì)量、提升品牌價(jià)值是非常重要的。目前電子銀行服務(wù)的比例已超過72％，即大部分業(yè)務(wù)已通過電子渠道處理。2012年至2014年電子銀行業(yè)務(wù)分流率分別為：43.7%，48.2%，51.5%，而2015年各個(gè)月份的電子銀行業(yè)務(wù)分流率如下圖表所示：表1：中國(guó)銀行2015年電子銀行業(yè)務(wù)分流率（%）自助銀行和網(wǎng)上銀行在客戶和交易數(shù)量方面位居電子銀行業(yè)務(wù)的前兩位。網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量和交易筆數(shù)占比分別如下圖表所示：圖2：2013年-2015年中行網(wǎng)上銀行客戶筆數(shù)占比圖3：2013年-2015年中行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量占比近年來，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行基于不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以先進(jìn)的網(wǎng)上銀行技術(shù)平臺(tái)構(gòu)建起來的銀行服務(wù)系統(tǒng)。客戶通過登錄中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行，可以享受全天候24小時(shí)、方便、快捷、安全的金融服務(wù)。中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。（1）個(gè)人網(wǎng)上銀行：凡在中國(guó)銀行開立個(gè)人借記卡、準(zhǔn)貸記卡、信用卡、定期一本通的客戶，均可申請(qǐng)開通中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行，均為中國(guó)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象。個(gè)人網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)種類有:賬戶管理；提供個(gè)人賬戶基本信息管理；轉(zhuǎn)賬匯款：提供同行、跨行、跨國(guó)、跨地區(qū)等各種轉(zhuǎn)賬、匯款服務(wù)；繳費(fèi)支付：提供電子商務(wù)支付、代繳費(fèi)用支付、委托代扣等生活、教育類費(fèi)用的支付服務(wù)；投資理財(cái)：提供股票、基金等有價(jià)證券及黃金等理財(cái)產(chǎn)品的投資咨詢及在線購(gòu)買服務(wù)；貸款融資：提供多種消費(fèi)品貸款申請(qǐng)、個(gè)人貸款基本信息查詢、賬戶明細(xì)、還款計(jì)劃等服務(wù)；安全服務(wù)：通過向客戶提供各種電子證書、短信認(rèn)證以及口令卡等服務(wù)，以及必要的風(fēng)險(xiǎn)提示來確保網(wǎng)上銀行使用安全。個(gè)人網(wǎng)上銀行提供一站式客戶服務(wù)功能，可以辦理賬戶查詢，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，外匯交易，資金等服務(wù)。短信密碼版本：客戶可以到中國(guó)銀行分行申請(qǐng)短信密碼版本，并在注冊(cè)時(shí)注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼。首次登錄時(shí)，需要設(shè)置個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄的用戶名和網(wǎng)上銀行登錄密碼。轉(zhuǎn)賬時(shí)，系統(tǒng)會(huì)在簽訂合同時(shí)向客戶注冊(cè)的手機(jī)發(fā)送一次性動(dòng)態(tài)密碼?？蛻粜枰斎雱?dòng)態(tài)密碼。系統(tǒng)驗(yàn)證后，即可完成傳輸。短信密碼版的累積每日限額為5萬元。在線支付限額為5000元/天?？蛻舯仨殞⒆C書的USBKey插入U(xiǎn)SB接口，并輸入U(xiǎn)SBKey的保護(hù)密碼才能登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行證書。在傳輸時(shí)，USBKey中的數(shù)字證書必須用于數(shù)字簽名。在線銀行驗(yàn)證數(shù)字簽名后，即可完成轉(zhuǎn)移。證書認(rèn)證版的累計(jì)每日轉(zhuǎn)賬限額為100萬元。網(wǎng)上支付限額借記卡準(zhǔn)信用卡100元，0000元/天，信用卡限額1萬元/天。（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行：賬戶管理：提供企業(yè)網(wǎng)上銀行賬戶的基本信息管理，包括賬戶信息查詢，交易明細(xì)信息查詢，查詢信息查詢，貸款信息查詢，對(duì)賬等服務(wù)。資金轉(zhuǎn)移：提供企業(yè)間的收款，支付和支付等服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)：為企業(yè)提供委托貸款申請(qǐng)信息查詢等服務(wù)。基金管理：為基金提供集中管理服務(wù)，包括信息查詢，詳細(xì)查詢和下屬公司或單位賬戶的實(shí)時(shí)監(jiān)控。（三）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)1、系統(tǒng)缺陷和安全性風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)被非法破壞，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)被病毒感染，影響網(wǎng)上銀行交易的數(shù)據(jù)傳輸和信息對(duì)稱性。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，也成為網(wǎng)上銀行安全的基本保障。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和特殊性，使得對(duì)于以網(wǎng)絡(luò)為介質(zhì)的網(wǎng)上銀行來說，不可避免在網(wǎng)絡(luò)方面存在的安全隱患。安全風(fēng)險(xiǎn)的主要形式是竊取客戶的用戶的身份和黑客的入侵。與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)上銀行沒有真正的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，但主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行雙方之間的交易。病毒的入侵，也是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全性的一大隱患。由于病毒自身的傳染性，一旦某臺(tái)計(jì)算機(jī)感染上病毒，會(huì)迅速傳播，世界各地的計(jì)算機(jī)都會(huì)深受其害。因此，計(jì)算機(jī)病毒的侵害，也是網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要工作。2、內(nèi)部控制管理風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系不夠完善，也是網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行在制定自身內(nèi)部控制方面的約束機(jī)制時(shí)，沒有很全面的考慮可能產(chǎn)生的安全合規(guī)性，而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的工作人員更了解網(wǎng)上銀行客戶的使用情況及其賬戶信息，并利用自己的職位通過網(wǎng)上銀行渠道非法收集客戶資金。對(duì)銀行的內(nèi)部工作人員如果疏于管理，所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也是很大的。工作人員可以利用自己的職位了解網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，使得提交的手段更加隱蔽，從而使銀行或客戶造成的損失更大。3、客戶操作和法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行所發(fā)生的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，很大一部分也是來自于客戶的誤操作風(fēng)險(xiǎn)。犯罪分子利用客戶的操作意識(shí)薄弱、忽視防范風(fēng)險(xiǎn)、并且在使用計(jì)算機(jī)方面不是很熟練的問題，從客戶自己方面采取措施輕易引誘客戶實(shí)現(xiàn)其犯罪目的。面對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，幾乎都是因?yàn)榉缮形疵鞔_所造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的不規(guī)范、對(duì)法律的不遵守，或者是由與其預(yù)期實(shí)現(xiàn)的法律目標(biāo)相悖的外部法律事件引起的可能性，都被稱作法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，相關(guān)的法律法規(guī)也是在其不斷的發(fā)展中，才得以逐步摸索著建立，尚不夠完善。三、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題（一）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀1、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不足在網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中，商業(yè)銀行更加注重技術(shù)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)安全的控制。他們?cè)跇?gòu)建網(wǎng)上銀行時(shí)使用先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備。他們還根據(jù)國(guó)際公認(rèn)的模式設(shè)置采用了多層防火墻和安全性。必要的技術(shù)手段，如監(jiān)測(cè)和病毒預(yù)防。隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展和成熟，中行對(duì)技術(shù)的高投入使得網(wǎng)絡(luò)安全問題遠(yuǎn)沒有大多數(shù)人想象的那么嚴(yán)重。根據(jù)調(diào)查，黑客攻擊銀行服務(wù)器或真正的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞并未發(fā)生網(wǎng)上銀行事故。盡管如此，由于僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全等技術(shù)方面問題給予了很多關(guān)注和精力，并且缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行的深入調(diào)查和了解，管理者和公眾夸大了網(wǎng)絡(luò)安全的嚴(yán)重性，忽視了運(yùn)營(yíng)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)的綜合管理。2、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱作為提交銀行客戶服務(wù)的新渠道，網(wǎng)上銀行允許客戶親自到銀行開展業(yè)務(wù)。只要他們可以訪問互聯(lián)網(wǎng)，他們就可以全天安全方便地管理資產(chǎn)，無論是在家中，辦公室還是在路上。處理銀行服務(wù)，如查詢，轉(zhuǎn)賬和付款。然而，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。另外，目前的網(wǎng)絡(luò)秩序混亂，黑客攻擊無窮無盡，這也對(duì)人們的心理產(chǎn)生一定的影響。風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱不僅帶給銀行和客戶資金的損失，更影響銀行的聲譽(yù)，有的風(fēng)險(xiǎn)如不及時(shí)控制，會(huì)帶給銀行帶來不良后果。（二）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題1、信息科技技術(shù)系統(tǒng)維護(hù)較為薄弱由于中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性，除了成熟產(chǎn)品的支持外，還要有穩(wěn)定的信息技術(shù)系統(tǒng)平臺(tái)運(yùn)作。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)之一是缺乏專業(yè)的信息技術(shù)系統(tǒng)的保持提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)上的黑客攻擊，病毒破壞等常見安全風(fēng)險(xiǎn)將成為中銀網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入。網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)。2、對(duì)網(wǎng)上銀行的內(nèi)控體系建設(shè)不足為達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)，中行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門雖然已經(jīng)設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類來負(fù)責(zé)分類風(fēng)險(xiǎn)的管理。具有操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)關(guān)注每個(gè)業(yè)務(wù)線的級(jí)別，而不關(guān)注其他類型的風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥闯觯L(fēng)險(xiǎn)管理部門尚未在網(wǎng)上形成一個(gè)全面有效的多功能團(tuán)隊(duì)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)被分類和指導(dǎo)，各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)缺乏協(xié)調(diào)。不清晰的職責(zé)界限是造成這種局面的主要原因，職能團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的職責(zé)界限需要明確區(qū)分，才有利于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的高效運(yùn)作。3、對(duì)客戶的安全提示和風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融服務(wù)手段，實(shí)現(xiàn)了讓客戶足不出戶就能享受到各種銀行服務(wù)，使客戶享受到了極大的便利。盡管如此，一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，利用病毒傳播和網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站等惡意手段，犯罪分子向網(wǎng)上銀行客戶出手實(shí)施犯罪行為，大大威脅了客戶資金的安全。另一方面，網(wǎng)上銀行用戶對(duì)理解水平，認(rèn)知能力，教育水平和使用概念有不同程度的理解，因此他們對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性有不同程度的理解。近年來，網(wǎng)上銀行用戶安全案例的頻繁發(fā)生表明了客戶自身。提高認(rèn)識(shí)和安全意識(shí)仍存在很大程度的不足。網(wǎng)上銀行應(yīng)為客戶通過各種渠道提供充分的安全教育，不忘風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助客戶提高對(duì)網(wǎng)上銀行的存在的認(rèn)識(shí)。建立安全感，提高對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的警惕性，合理應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量的增加和客戶知識(shí)水平的不均衡，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)識(shí)不足的新用戶和用戶不斷加入。目前，中銀網(wǎng)上銀行仍需加強(qiáng)這方面的預(yù)防措施，不斷為客戶提供安全提示與風(fēng)險(xiǎn)揭示。四、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因分析（一）網(wǎng)上銀行技術(shù)支持落后中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍相對(duì)薄弱。雖然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)推出多年，但由于國(guó)內(nèi)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展水平有限，目前網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平仍然較低。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，為了符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)銀行的大部分軟硬件系統(tǒng)和技術(shù)支持都是通過外包引入的。作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)和載體，網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性和安全性將不可避免地影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)仍然不穩(wěn)定，仍然存在一些運(yùn)營(yíng)上的弱點(diǎn)。具體而言，網(wǎng)絡(luò)的開放性增加了網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)。黑客的攻擊可以威脅到客戶資產(chǎn)的安全性，網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)和擴(kuò)展使得網(wǎng)絡(luò)邊界難以區(qū)分，模糊了信息傳輸?shù)穆窂胶头较?。增加了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度，也為偷稅漏稅和洗錢等非法活動(dòng)提供了一些機(jī)會(huì)。（二）內(nèi)控體系不完善中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，開展各種網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行的管理分發(fā)給各個(gè)管理部門。不同的職能部門負(fù)責(zé)不同的管理任務(wù)：營(yíng)銷，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)和電子維護(hù)銀行部負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)安全?？萍疾控?fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)安全。公司客戶的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品由公司業(yè)務(wù)部門處理。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人代理業(yè)務(wù)由個(gè)人財(cái)務(wù)部門處理。信用卡業(yè)務(wù)由信用卡中心處理。在線貿(mào)易結(jié)算和其他服務(wù)由國(guó)際部處理。會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上結(jié)算和資金結(jié)算，風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)不良貸款的管理。這些不同的部門只負(fù)責(zé)自己的職責(zé)，不同部門的工作之間缺乏有效和及時(shí)的溝通。但是，缺乏專門的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部門來協(xié)調(diào)和管理這些部門之間的工作。很容易看到重復(fù)管理和管理不到位的現(xiàn)象。不同的管理部門對(duì)同一控制過程會(huì)有不同的控制標(biāo)準(zhǔn)和管理措施，這會(huì)造成管理上的混亂，不利于業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。（三）客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄網(wǎng)上銀行只有20年的歷史，這是一件新鮮事。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行的歷史不到20年。大多數(shù)網(wǎng)上銀行用戶沒有養(yǎng)成良好的習(xí)慣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，記賬密碼不嚴(yán)格。設(shè)置密碼過于簡(jiǎn)單，有時(shí)網(wǎng)吧的網(wǎng)上交易，網(wǎng)上銀行操作缺乏常識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，對(duì)銀行客戶的財(cái)務(wù)安全造成隱患。缺乏客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的原因有很多。除了缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之外，銀行和媒體使用網(wǎng)上銀行方法和風(fēng)險(xiǎn)的一些原因尚未到位。重點(diǎn)是效率和忽視注意力?？蛻羰欠衲軌蛘_使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，是否真正了解網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題。因此，在使用網(wǎng)上銀行的過程中，許多網(wǎng)上銀行客戶不確定如何預(yù)防和解決網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自己的資金。低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)使得許多犯罪分子有機(jī)會(huì)利用它，這最終可能導(dǎo)致客戶財(cái)產(chǎn)損失和銀行面臨的更大風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)上銀行的發(fā)展非常迅速。再加上信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)的開放性和復(fù)雜性，金融創(chuàng)新的快速發(fā)展使相關(guān)法律法規(guī)的效果產(chǎn)生了時(shí)滯效應(yīng)。目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管仍存在盲點(diǎn)。使用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)犯罪的嫌疑人未受到充分攻擊。相關(guān)的處罰和法律法規(guī)仍然不完善。此外，網(wǎng)上欺詐引起的事故責(zé)任的定義尚不清楚。這是中國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的不完善。在這種環(huán)境下，中資銀行不可避免地會(huì)遇到法律風(fēng)險(xiǎn)。五、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施（一）加強(qiáng)信息科技技術(shù)管理由于網(wǎng)上銀行需要依靠信息技術(shù)構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)，中國(guó)銀行必須加強(qiáng)信息技術(shù)，防范信息披露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，應(yīng)加強(qiáng)安全證書制度，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全措施。特別是，有必要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全措施。防病毒系統(tǒng)，隨時(shí)檢測(cè)和發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上傳播的病毒，及早發(fā)現(xiàn)和預(yù)防網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的損害;定期掃描系統(tǒng)，及時(shí)修復(fù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)漏洞，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除安全隱患;為了避免故障引起的緊急情況，對(duì)網(wǎng)上銀行的線路和數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份是非常有必要的，以便在線路故障時(shí)及時(shí)更換線路，從而使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在遭遇故障影響的時(shí)候仍能夠繼續(xù)進(jìn)行。確保客戶數(shù)據(jù)不會(huì)因緊急情況而丟失或泄露。（二）完善網(wǎng)上銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系中國(guó)銀行可借助PDCA循環(huán)來構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。根據(jù)PDCA循環(huán)，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的各個(gè)步驟：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)后監(jiān)控和解決等，根據(jù)計(jì)劃，執(zhí)行和檢查的順序確定。并加工。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的問題和不足，在肯定其成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，通過流通建立了安全運(yùn)行機(jī)制。全面的網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)有助于降低網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，確保中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全健康運(yùn)行，有助于提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育和培訓(xùn)。由于網(wǎng)上銀行的特殊性，其產(chǎn)品和服務(wù)的提供依賴于信息和通信技術(shù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性和快速性。相關(guān)從業(yè)人員的知識(shí)和管理方法落后于網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新速度。不斷引入新技術(shù)的速度。有必要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行相關(guān)人員的教育培訓(xùn)，使相關(guān)人員熟悉網(wǎng)上銀行的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)、了解相關(guān)的國(guó)家政策和基礎(chǔ)理論知識(shí)。專業(yè)技能和良好的職業(yè)道德。同樣，有必要為客戶信息建立機(jī)密性機(jī)制。四是建立客戶身份控制機(jī)制。這是為了進(jìn)一步確?？蛻舻男畔踩唾~戶資金不被非法竊取。中國(guó)銀行必須對(duì)客戶的身份采用嚴(yán)格的識(shí)別技術(shù)，以確?？蛻魧?duì)其注冊(cè)賬戶擁有運(yùn)營(yíng)權(quán)。（三）加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)防意識(shí)的宣傳教育對(duì)客戶加強(qiáng)關(guān)于安全使用網(wǎng)上銀行的教育和宣傳成為中國(guó)銀行需要防范風(fēng)險(xiǎn)的另一項(xiàng)措施。向客戶介紹網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)。由于網(wǎng)上銀行客戶教育程度、知識(shí)水平等存在不同程度的差異，因此客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)也存在不同程度的誤區(qū)。為了達(dá)到使客戶能夠正確理解網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)，教育客戶使用網(wǎng)上銀行并防止客戶因操作失誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)的目的，建議中國(guó)銀行可以使用各種形式的市場(chǎng)調(diào)查，或者會(huì)議，論壇和知識(shí)。鼓勵(lì)客戶申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極向客戶介紹網(wǎng)上銀行的使用方法，消除其對(duì)網(wǎng)上銀行的不信任。要注意加強(qiáng)客戶的網(wǎng)上銀行安全教育。客戶必須意識(shí)到網(wǎng)上銀行交易存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)客戶理性地理解這些風(fēng)險(xiǎn)并學(xué)會(huì)解決。應(yīng)提供給客戶的相關(guān)安全信息包括：安裝防病毒軟件和防火墻，并向客戶強(qiáng)調(diào)如何加強(qiáng)對(duì)密碼，網(wǎng)上銀行證書等信息的保護(hù);引導(dǎo)客戶正確使用銀行提供的安全產(chǎn)品，使客戶能夠自覺提高安全保障能力。第三，應(yīng)教育客戶加強(qiáng)識(shí)別網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力。公眾對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不足。拍攝網(wǎng)上銀行的客戶的安全意識(shí)仍然較弱。犯罪分子使用網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)病毒，虛假電話和短信來捕獲客戶的銀行賬戶和密碼信息，并欺騙客戶的資金。事情不時(shí)發(fā)生，客戶必須加強(qiáng)自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。中國(guó)銀行可以利用微博，電視等媒體的功能，對(duì)引發(fā)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的案件進(jìn)行舉報(bào)和宣傳，提高公眾防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)束語(yǔ)網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展，必然會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。然而，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也是多方面的，它們之間相互影響、相互作用，使網(wǎng)上銀行的發(fā)展產(chǎn)生了瓶頸。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造一個(gè)安全、有序、穩(wěn)健的網(wǎng)上銀行交易環(huán)境，成為金融業(yè)發(fā)展的首要研究的課題。網(wǎng)上銀行由于其自身的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)的因素包括技術(shù)和業(yè)務(wù)兩大方面。

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