第2章商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境教學(xué)目的及要求：要求把握商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境分析包括的內(nèi)容和分析方法。第一節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境具體分析一、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境分類〔一〕從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)角度內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境〔二〕從影響程度來看直接環(huán)境間接環(huán)境?為什么要分析商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境？二、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的具體分析〔一〕法制環(huán)境?法制環(huán)境對商業(yè)銀行有何影響？?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對？〔二〕經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、一國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展規(guī)模、生產(chǎn)力進(jìn)展水平2、經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)3、企業(yè)的經(jīng)營行為與經(jīng)營狀況4、市場的物價(jià)水平?經(jīng)濟(jì)環(huán)境對商業(yè)銀行的影響表達(dá)在哪些方面？金融環(huán)境包括：國民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度；貨幣信用制度的興盛程度；金融市場的發(fā)育程度；同業(yè)競爭的狀況；中心銀行貨幣政策的變化。〔三〕金融環(huán)境?金融環(huán)境對商業(yè)銀行的影響最為直接，要求能夠具體分析。2023年上半年央行貨幣政策調(diào)整對銀行業(yè)的影響？中國銀行業(yè)目前的競爭環(huán)境有何特點(diǎn)？對銀行業(yè)的影響是什么？1981年恢復(fù)國家信用對銀行有何影響？?分析以下“金融環(huán)境”問題：〔四〕財(cái)政政策環(huán)境〔五〕社會(huì)與文化環(huán)境?財(cái)政政策環(huán)境的變化對商業(yè)銀行的直接影響和間接影響表達(dá)在哪些方面？?中國的城鄉(xiāng)差異表達(dá)在哪些方面？對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展有何影響？?商業(yè)銀行應(yīng)怎樣結(jié)合我國的消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)？其次節(jié)國家對商業(yè)銀行的監(jiān)視治理一、銀行監(jiān)管及其意義是指政府及金融治理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)展包括開業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)治理、價(jià)格管制、資產(chǎn)負(fù)債表把握等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動(dòng)及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。(一)銀行監(jiān)管1、有利于疼惜和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)安康進(jìn)展；2、有利于穩(wěn)定金融體系和疼惜存款人；3、可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開程度不高的缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)”?！捕炽y行監(jiān)管的意義二、各國對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置1、一元多頭式“一元”是指僅在中心一級(jí)設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)；“多頭”是指中心設(shè)有兩家或兩家以上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。代表國家有：德國、法國等。?德國、法國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)是怎樣設(shè)置的？法國法國銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有法蘭西銀行、全國信貸委員會(huì)。法蘭西銀行負(fù)責(zé)實(shí)施現(xiàn)場檢查。國家信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)銀行的注冊登記，審查銀行資本額、法律身份等。德國在德國，德意志聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦信貸監(jiān)視局依據(jù)法律條款，分工合作、共同負(fù)責(zé)整個(gè)銀行體系的監(jiān)視和治理。聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣、信貸政策的制定和執(zhí)行方面的金融活動(dòng)，聯(lián)邦信貸監(jiān)視局則主要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營運(yùn)行?！岸笔侵钢行呐c地方都對銀行有監(jiān)管權(quán)，每一級(jí)又有假設(shè)干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。典型代表是美國?！?〕次貸危機(jī)之前，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置〔2〕次貸危機(jī)后，美國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革作業(yè)：分組做成PPT，課堂溝通2、二元多頭式美國銀行業(yè)主要治理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)〔危機(jī)前〕★聯(lián)邦儲(chǔ)備體系監(jiān)督和定期檢查所有州頒發(fā)執(zhí)照的會(huì)員銀行和在美國執(zhí)業(yè)的銀行持股公司；執(zhí)行對存款的準(zhǔn)備金要求（監(jiān)管條款）批準(zhǔn)所有會(huì)員銀行兼并、建立分支機(jī)構(gòu)和執(zhí)行信托權(quán)的申請注冊；監(jiān)督和檢查在美國營業(yè)的國際銀行企業(yè)?！镓泿疟O(jiān)理官（署）向新的銀行頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照；監(jiān)督和定期檢查所有國民銀行；批準(zhǔn)所有關(guān)于國民銀行新的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、信托權(quán)、兼并和收購的申請。★聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對遵守其監(jiān)管的銀行的存款進(jìn)行保險(xiǎn)；批準(zhǔn)已保險(xiǎn)的銀行關(guān)于建立分支機(jī)構(gòu)、兼并或執(zhí)行信托權(quán)的申請；要求所有已獲得保險(xiǎn)的銀行遞交銀行財(cái)務(wù)狀況報(bào)告?！锼痉ú繉彶楹团鷾?zhǔn)會(huì)對競爭產(chǎn)生影響的銀行兼并和控股公司收購的提議，并對會(huì)嚴(yán)重?fù)p害競爭的這些組織變化提議提出訴訟?！镒C券與交易委員會(huì)批準(zhǔn)銀行或銀行控股公司向公眾發(fā)行債券和股票。★州銀行委員會(huì)向新銀行頒發(fā)執(zhí)照；監(jiān)督和定期檢查所有州頒發(fā)執(zhí)照的銀行；保留對州內(nèi)銀行關(guān)于成立持股公司，收購附屬下屬機(jī)構(gòu)或建立分支機(jī)構(gòu)的申請、審批權(quán)。3、集中單一式即由一家金融機(jī)構(gòu)集中進(jìn)展監(jiān)管。——中心銀行？銀行監(jiān)視治理委員會(huì)？或其他？代表國家？具體設(shè)置？日本在日本，大藏省既是財(cái)政部，也是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。大藏省曾經(jīng)是強(qiáng)大而高效的機(jī)構(gòu)，在大藏省設(shè)立銀行局等對商業(yè)銀行進(jìn)展監(jiān)管。但是，由于強(qiáng)權(quán)使監(jiān)管效率低下甚至腐敗；而它慣用的行政指導(dǎo)手段因缺乏標(biāo)準(zhǔn)性和透亮度也不能應(yīng)對新的形勢。因此：1997年，日本國會(huì)通過《金融監(jiān)視廳設(shè)置法》，規(guī)定于1998年7月在總理府下設(shè)金融監(jiān)視廳，由金融監(jiān)視廳取代大藏省的金融檢查部、銀行局和證券局，負(fù)責(zé)對銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司的金融檢查和金融監(jiān)視。英國1997年以前英國實(shí)行的是一元多頭監(jiān)管模式。其對金融業(yè)的監(jiān)管由九個(gè)機(jī)構(gòu)分別擔(dān)當(dāng)：英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管；證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)對投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管；證券期貨治理局負(fù)責(zé)對期貨市場的監(jiān)管；互助信用機(jī)構(gòu)登記部負(fù)責(zé)對信用合作社機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的治理；互助信用機(jī)構(gòu)委員會(huì)負(fù)責(zé)對信用合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；住房信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)對住房信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；貿(mào)工部負(fù)責(zé)對上市公司的監(jiān)管，其下屬保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；投資基金治理署負(fù)責(zé)對投資基金及其治理公司的監(jiān)管；私人投資治理署負(fù)責(zé)對私人投資風(fēng)險(xiǎn)及權(quán)益的監(jiān)管。英格蘭銀行負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行的監(jiān)管。因此，英國對商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)屬于集中單一式，但對金融業(yè)的監(jiān)管是屬于“一元多頭”式的。英國〔續(xù)〕1997年5月，英國財(cái)政大臣布朗宣布改革金融監(jiān)管體制，將包括英格蘭銀行在內(nèi)的九家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力統(tǒng)一到一家新的機(jī)構(gòu)，于1997年10月28日成立了金融監(jiān)管效勞局(FSA)，負(fù)責(zé)對銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、投資公司、保險(xiǎn)公司的審批和審慎監(jiān)管。該局下設(shè)四部：金融監(jiān)管業(yè)務(wù)部、市場準(zhǔn)入、執(zhí)法和客戶關(guān)系部、行政部和經(jīng)營治理部。而英格蘭銀行的任務(wù)是執(zhí)行貨幣政策，進(jìn)展和改善金融根底設(shè)施，充當(dāng)最終貸款人以及保持金融體系的穩(wěn)定，并在金融監(jiān)管局的高層領(lǐng)導(dǎo)中有代表權(quán)。韓國韓國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置比較有特點(diǎn)，由財(cái)政部直接把握、監(jiān)視專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)由中心銀行，即韓國銀行監(jiān)管商業(yè)銀行。韓國銀行在貨幣政策委員會(huì)中設(shè)立了銀行監(jiān)視院，特地履行對銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)。中國第十屆全國人大常委會(huì)其次次會(huì)議通過了《關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)視治理委員會(huì)履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)視治理職責(zé)的準(zhǔn)備》，中國銀監(jiān)會(huì)自2023年4月28日起正式履行職責(zé)。2023年之前？2023年之后？三、國家對商業(yè)銀行監(jiān)管的措施〔一〕預(yù)防性監(jiān)管措施1、市場準(zhǔn)入限制2、資本充分條件3、資產(chǎn)流淌性比率4、業(yè)務(wù)范圍的限制5、貸款的集中性管制6、對商業(yè)銀行內(nèi)部人員貸款的管制7、對外匯、貴金屬交易的監(jiān)管8、銀行監(jiān)視檢查“駱駝評級(jí)制度”？P31〔二〕緊急救濟(jì)1、直接貸款2、組織大銀行救助小銀行3、購置有問題的資產(chǎn)和由政府擔(dān)保發(fā)放貸款4、政府出面救濟(jì)案例〔三〕存款保險(xiǎn)制度1、存款保險(xiǎn)制度的概念2、存款保險(xiǎn)制度的建立3、“顯性”與“隱性”存款保險(xiǎn)的比較4、“顯性”存款保險(xiǎn)制度的根本內(nèi)容存款保險(xiǎn)制度的概念存款保險(xiǎn)制度，是一國金融監(jiān)管部門為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，在金融體系中設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要求本國經(jīng)辦存款的金融機(jī)構(gòu)必需或自愿依據(jù)吸取存款大小按確定保險(xiǎn)費(fèi)率向某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)消逝信用危機(jī)不能支付存款本息時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對存款人進(jìn)展補(bǔ)償，以幫助投保人度過危機(jī)或避開危機(jī)集中的一項(xiàng)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的是美國。1929-1933，9755家，14億美元……到本世紀(jì)初，全球共有67個(gè)國家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，另有55個(gè)國家實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)隱性存款保險(xiǎn)是指一個(gè)國家沒有明確建立存款保險(xiǎn)制度，但政府為了穩(wěn)定金融體系，避開危機(jī)集中而對被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸取的存款在確定程度上賜予保險(xiǎn)，以疼惜存款人的利益，因而形成了公眾對存款疼惜的預(yù)期。其根本特征包括:法律對存款保險(xiǎn)制度沒有明確的規(guī)定；沒有建立處理銀行市場退出以及賠付存款人的相關(guān)機(jī)構(gòu)；沒有建立在銀行倒閉時(shí)特地負(fù)責(zé)賠付的基金；社會(huì)公眾對政府供給存款疼惜存在確定程度的預(yù)期。“顯性”與“隱性”比較顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢主要有：〔1〕有利于防止擠兌發(fā)生及危機(jī)集中?！?〕有利于完善本國的銀行監(jiān)管制度?！?〕可以通過存款保險(xiǎn)立法的修訂完善存款保險(xiǎn)制度。隱性存款保險(xiǎn)的弊端：〔1〕隱性存款保險(xiǎn)成為政府的沉重負(fù)擔(dān)?！?〕強(qiáng)化了金融企業(yè)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”動(dòng)機(jī)和存款人的“逆向選擇”風(fēng)險(xiǎn)。〔3〕難以應(yīng)付系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?！?〕隱性存款保險(xiǎn)沒有事前監(jiān)視效果，也難以通過制度完善來解決危機(jī)處理中暴露出來的問題，更不行能通過存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立來到達(dá)加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的目的。顯性存款保險(xiǎn)制度的根本內(nèi)容〔1〕存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置〔2〕投保方式〔3〕保險(xiǎn)范圍〔4〕保險(xiǎn)費(fèi)率〔5〕理賠標(biāo)準(zhǔn)思考：我國存款保險(xiǎn)制度的假設(shè)干問題2023年上半年央行調(diào)控措施中國人民銀行6月7日準(zhǔn)備，自2023年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。自同日起