興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究題目興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及創(chuàng)新的概述（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮x所謂個(gè)人理財(cái)是基于人們?cè)趯?duì)自己資金、負(fù)債、收入等情況分析清晰之后，并弄清自身風(fēng)險(xiǎn)的承受能力狀況，依據(jù)未來(lái)收入預(yù)期的目標(biāo)使用，比如可以用保險(xiǎn)、投資、存款、個(gè)人外匯、基金、期貨等非常多合理方式掌控資金和負(fù)債，資金有了良好的規(guī)劃，因而達(dá)到了人們?cè)谧陨砜梢猿惺茱L(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)資金提升價(jià)值至最高的過(guò)程。個(gè)人理財(cái)流程大概被分為五個(gè)階段：評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件；定制個(gè)人理財(cái)目標(biāo)；制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃；執(zhí)行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃；監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估。具體要做好以下幾方面：1.學(xué)會(huì)節(jié)約當(dāng)今社會(huì)工作一族工資是有限度的，學(xué)會(huì)節(jié)制，這樣長(zhǎng)期下去就可以有意料之外的不錯(cuò)收獲，是你個(gè)人財(cái)務(wù)管理的初步成功。2.做好開(kāi)源如果有多余的錢(qián)，便要用在正確并能給自身好處的地方，讓其保持價(jià)值與增大價(jià)值，從而有利可圖。3.善于計(jì)劃理財(cái)?shù)哪康睦碡?cái)計(jì)劃應(yīng)該是我們每個(gè)人必須有的，并不在于資金的多少，也不要急于求成，想著賺多少錢(qián)，只是為了未來(lái)高品質(zhì)的生活，清楚知道自己需要什么對(duì)于財(cái)務(wù)的規(guī)劃至關(guān)重要。4.合理安排資金結(jié)構(gòu)個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況和將來(lái)資金收入應(yīng)該是相匹配的，如果感到盲目，無(wú)從入手，可以找理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)得到解決。5.考慮好自身風(fēng)險(xiǎn)承受限度清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型。不要盲目把所有資金都投放到股市里，只為了一心賺大錢(qián)，切忌急于求成。收入越高風(fēng)險(xiǎn)越大，考慮自身家庭情況找到量身定做的理財(cái)方案。目前我國(guó)利率尚未完全可貿(mào)易的同時(shí),明確我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定,商業(yè)銀行不得行使證券交易和受托人的范圍和在國(guó)外的生意明顯不同的特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是我們所謂的財(cái)務(wù)管理，世界先進(jìn)的理財(cái)服務(wù)是指一套優(yōu)質(zhì)的服務(wù)流程，利用客戶(hù)的信息和他們的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)詳細(xì)分析其融資狀況,了解客戶(hù)正真的需藥，依據(jù)他們能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍，在制定理財(cái)目的和規(guī)劃，然后給客戶(hù)選擇滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)其收益目標(biāo)。個(gè)人管理業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的專(zhuān)業(yè)服務(wù)活動(dòng)，如財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資咨詢(xún)和資產(chǎn)管理。根據(jù)管理的方式，商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)咨詢(xún)和綜合理財(cái)服務(wù)。（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容“商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)的客戶(hù)群體硏究基礎(chǔ)上,制定了關(guān)于特定客戶(hù)群體開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃”。這是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的解釋。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)是基于不同客戶(hù)群體的具體情況，如職業(yè)、社會(huì)地位和財(cái)產(chǎn)需求等,引入符合客戶(hù)所有要求的理財(cái)產(chǎn)品。為了實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)后增加客戶(hù)利潤(rùn)的目的,從而在加強(qiáng)銀行綜合能力及競(jìng)爭(zhēng)力方面發(fā)揮作用。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有高收益、高安全性、理性投資低起點(diǎn)、選擇多樣性等特點(diǎn)。即使是財(cái)務(wù)實(shí)力有限的客戶(hù)也能在許多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品找到適合自身盈利的產(chǎn)品。此外,銀行將會(huì)把客戶(hù)與資本安全性聯(lián)系在一起,提前終止的收益與協(xié)議中規(guī)定收益成正比,因而財(cái)產(chǎn)的安全性會(huì)更高,回報(bào)頗多。將來(lái)越來(lái)越多的人會(huì)選擇從銀行購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,跟隨著購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增加,這些中間服務(wù)產(chǎn)品也為商業(yè)銀行創(chuàng)造了越來(lái)越多的利潤(rùn)，并逐漸被銀行所重視。市場(chǎng)上有各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分。1．根據(jù)貨幣幣種貨幣類(lèi)型來(lái)定義的，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為:人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是高收入性和高安全性。是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品,銀行使用以確保收入的投資以人民幣計(jì)價(jià)的債券,把個(gè)別客戶(hù)作為目標(biāo),保證資本和利潤(rùn)一起付。人民幣結(jié)構(gòu)存款的風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其收益率約為13%。外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分是外匯結(jié)構(gòu)性存款，其中高利息，短期的理財(cái)產(chǎn)品被很多人喜歡。根據(jù)資金投向的分配按這種分類(lèi)，可以分為債權(quán)人、信托、結(jié)構(gòu)和代表第三方的投資類(lèi)型。金融產(chǎn)品形式的責(zé)任是管理銀行的基金投資者在銀行存款的形式,籌集的資金主要集中在貨幣市場(chǎng)融資業(yè)務(wù),但在約定的時(shí)間償還客戶(hù)資本和提高投資者的投資收益。信托型理財(cái)產(chǎn)品是主要投資于基礎(chǔ)設(shè)施，房地產(chǎn)等。結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品是用于傳統(tǒng)投資，產(chǎn)品最后收益與相關(guān)產(chǎn)品的表現(xiàn)有關(guān)。按客戶(hù)獲取利益方式分類(lèi)可分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證理財(cái)產(chǎn)品，保本型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于收益風(fēng)險(xiǎn)較低,收入高于同期銀行定期存款,并且相對(duì)穩(wěn)定的一類(lèi),其中大部分的投資成本更低,有一段時(shí)間的保證期限。保證收益的金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品必須支付一個(gè)固定收益投資者或最低收入按照合同,而其他投資收入是分布式聯(lián)合銀行,投資者依照合同相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn),但也應(yīng)共同承擔(dān)責(zé)任的銀行和投資者。無(wú)擔(dān)保收入的金融產(chǎn)品可以分為無(wú)擔(dān)保收入的金融產(chǎn)品，可以分為浮動(dòng)和無(wú)擔(dān)保收入的金融產(chǎn)品。兩者的區(qū)別在于資本是否安全。（三）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因1.居民投資最大化根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到2015年底，我們國(guó)家唯一的銀行將持有400億美元。隨著財(cái)富的增長(zhǎng)，人們不再滿(mǎn)足于銀行的定期存款來(lái)增加利潤(rùn)，而是需要通過(guò)金融市場(chǎng)的資本流動(dòng)獲得利潤(rùn)。此外，今年央行過(guò)度發(fā)現(xiàn)貨幣，對(duì)居民施加的財(cái)富貶值壓力，激勵(lì)人們使用投資和財(cái)務(wù)管理等手段來(lái)緩解通脹帶來(lái)的某些經(jīng)濟(jì)壓力。目前，大多數(shù)居民都不知道職業(yè)培訓(xùn)，不知道投資，也不知道風(fēng)險(xiǎn)，這給銀行專(zhuān)業(yè)人士做出合理判斷和推出單一金融投資產(chǎn)品的能力帶來(lái)了巨大困難。2.最大化利潤(rùn)銀行開(kāi)展個(gè)人融資業(yè)務(wù)不僅是為了從中間業(yè)務(wù)獲得收入，而且是為了從向投資者支付的盈利中獲得未來(lái)的利潤(rùn)。根據(jù)調(diào)查，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的大部分收入都很明顯，個(gè)人理財(cái)通常會(huì)給銀行帶來(lái)巨額利潤(rùn)。眾所周知，在這個(gè)階段，銀行的大部分利潤(rùn)都嚴(yán)重依賴(lài)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，甚至超過(guò)50%。此外，面對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)的盈利模式不再能夠滿(mǎn)足銀行的需求，這迫使銀行通過(guò)增加中間業(yè)務(wù)的收入來(lái)增加利潤(rùn)。一般來(lái)說(shuō)，增加利潤(rùn)是銀行創(chuàng)造創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最直接原因。3.銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)機(jī)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,由于行業(yè)的業(yè)務(wù)需求和規(guī)模的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)部門(mén)分支機(jī)構(gòu),在不同的區(qū)域建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分行支行,為了能夠拉動(dòng)客戶(hù)，發(fā)展客戶(hù),使出渾身解數(shù)，宣傳各種活動(dòng),加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),最后在滿(mǎn)足商品的質(zhì)量更優(yōu)的基礎(chǔ)上對(duì)服務(wù)態(tài)度進(jìn)行改進(jìn),這些行為的舉措是擴(kuò)大行業(yè)的配額,吸引更多的客戶(hù)進(jìn)行投資。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行非常有利，不僅可以從中獲利，而且還能與客戶(hù)保持更好的關(guān)系。雖然通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金并沒(méi)有直接計(jì)入銀行的總體存款，但獲得客戶(hù)的信心和對(duì)提高客戶(hù)的消費(fèi)需求是有利的。4.財(cái)務(wù)控制規(guī)避金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以使用相關(guān)的財(cái)務(wù)手段，確保金融規(guī)則的平穩(wěn)有序運(yùn)行。在當(dāng)前的相關(guān)體系中，銀行利用創(chuàng)新的金融體系來(lái)避免金融監(jiān)管，以獲得利益。實(shí)際上金融的監(jiān)管在某種程度上加速了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,因?yàn)殂y行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,尤其是使用信貸的理財(cái)產(chǎn)品,將其成為混合經(jīng)營(yíng),從而獲得投資的收益在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和實(shí)業(yè)投資市場(chǎng)。5.豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)商業(yè)銀行是理財(cái)產(chǎn)品的主要運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再加上銀行業(yè)作為發(fā)展歷史悠久的金融機(jī)構(gòu)，公眾信任度非常高，因此即便是不把錢(qián)直接存到銀行，而是選擇收益率可能更好的理財(cái)產(chǎn)品，多數(shù)客戶(hù)也更愿意選擇商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方面具有非常廣闊的客戶(hù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)空間。因此，商業(yè)銀行作為主要的金融機(jī)構(gòu)，有必要通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)，豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和收益率組合方式，讓理財(cái)產(chǎn)品被更多的客戶(hù)選擇，也為銀行爭(zhēng)取更多的盈利機(jī)會(huì)。（四）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展意義隨著改革開(kāi)放,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健增長(zhǎng),居民生活收入水平的快速增長(zhǎng)，促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益發(fā)展，這是我國(guó)利潤(rùn)增長(zhǎng)的開(kāi)始。從相關(guān)管理方法的規(guī)定來(lái)看，在我國(guó)目前的情況下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人財(cái)務(wù)管理的主要工具。近年來(lái)，由于居民在通脹壓力下增加了對(duì)附加值的需求，銀行產(chǎn)品市場(chǎng)一直在蓬勃發(fā)展。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行業(yè)國(guó)際化的必由之路。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品處于發(fā)展萌芽,無(wú)論是外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)還是我國(guó)銀行向國(guó)外市場(chǎng)的拓展,初期存款業(yè)務(wù)都不是限制網(wǎng)點(diǎn)和人才的關(guān)鍵因素,因此中間業(yè)務(wù)已成為非本土銀行向外發(fā)展的切入點(diǎn)之一。在發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)幾乎滲透到所有家庭和個(gè)人，各種規(guī)模的銀行為不同的客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，而我國(guó)的銀行業(yè)處于不利地位。為了滿(mǎn)足我國(guó)的發(fā)展需要，建立國(guó)際金融市場(chǎng)，面對(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富的外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我們的商業(yè)銀行必須大力發(fā)展和創(chuàng)新他們的個(gè)人金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需要。作為獨(dú)立的法人企業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源之一,在發(fā)達(dá)國(guó)家,如花旗銀行的零售業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到全國(guó),也推廣到國(guó)外25個(gè)國(guó)家,并開(kāi)始開(kāi)展活動(dòng)，建立國(guó)際網(wǎng)絡(luò)零售覆蓋了整個(gè)全球。匯豐、王通等香港銀行相繼推出了個(gè)人理財(cái)服務(wù)、自助銀行、住房銀行和電子錢(qián)包。由此可見(jiàn)，在合理的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作的背景下，現(xiàn)代商業(yè)銀行可以通過(guò)多元化的、高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。人事管理業(yè)務(wù)可以吸收大量的低成本的資金,提高資產(chǎn)的質(zhì)量,創(chuàng)造更多的中間業(yè)務(wù)收入,以此提高商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu),擴(kuò)大發(fā)展銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間,促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)。基于我國(guó)目前的狀況，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的類(lèi)型是有獨(dú)特性和有限有限的，缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新已成為銀行的迫切需要。促進(jìn)金融市場(chǎng)一體化，很多金融機(jī)構(gòu)在金融行業(yè)目前只可能是唯一的行業(yè)活動(dòng),不可能出現(xiàn)跨行業(yè)發(fā)展,銀行個(gè)人理財(cái)就是通過(guò)創(chuàng)建單獨(dú)的金融公司,只是在談生意,但是現(xiàn)在,銀行可以利用個(gè)人理財(cái)部門(mén)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。還有前幾年的銀信合作金融產(chǎn)品，都是通過(guò)信托部門(mén)可以橫跨貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和實(shí)業(yè)投資市場(chǎng)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將促進(jìn)金融市場(chǎng)的融合和多元化發(fā)展。增加銀行的綜合影響力，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的適合人群比較廣,可以提供高質(zhì)量的服務(wù)是留住客戶(hù)的關(guān)鍵,所以,需要銀行積極研究,越來(lái)越多的金融產(chǎn)品,提高用戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量,贏得客戶(hù)的信任,就等于得到了客戶(hù)的免費(fèi)宣傳，好處頗多。創(chuàng)新的銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅可以增加銀行對(duì)客戶(hù)群體的影響，還可以提高銀行在該領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以提高銀行的自主研發(fā)能力，提高銀行自身理財(cái)產(chǎn)品的固定能力。然而,在我國(guó),銀行往往意識(shí)不到保護(hù)產(chǎn)品和造假現(xiàn)象嚴(yán)重,產(chǎn)品推出銀行間往往是幾乎相同的優(yōu)惠,失去優(yōu)勢(shì)的研究和發(fā)展。金融市場(chǎng)的改善和居民總數(shù)的增加為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了先決條件。居民收入水平的提高與不同社會(huì)階層之間收入差距的增加相吻合，形成了高、中、低階層的消費(fèi)者群體。在這些高收入中，個(gè)人和專(zhuān)門(mén)的銀行機(jī)構(gòu)尤其需要提供完整、專(zhuān)業(yè)和個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保保存和增加價(jià)值。興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及創(chuàng)新現(xiàn)狀（一）興業(yè)銀行的概述興業(yè)銀行是在中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)下，是中國(guó)最早成立的股份制商業(yè)銀行之一，1988年8月成立，福建省福州市是總行。作為一家全球銀行業(yè)權(quán)威雜志，它不僅在英國(guó)《銀行家》雜志上推出的已有約40年歷史，而且還被視為評(píng)估全球銀行綜合實(shí)力的權(quán)威標(biāo)則。該名單顯示，中國(guó)銀行業(yè)再次位居榜首。數(shù)據(jù)排名提高了興業(yè)銀行綜合實(shí)力的持續(xù)增長(zhǎng)。這些年來(lái),興業(yè)銀行保持戰(zhàn)略指導(dǎo),積極適應(yīng)新常態(tài),加速轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化的步伐,快速占領(lǐng)市場(chǎng)的機(jī)會(huì),如可信賴(lài)的綠色金融財(cái)政和金融市場(chǎng),并不斷鞏固和提高其市場(chǎng)地位。到2017年底，興業(yè)銀行的總資產(chǎn)為6.44萬(wàn)億元，比年初增加了5.56%;凈利潤(rùn)為572億美元，年增長(zhǎng)率為6.22%;凈資產(chǎn)的加權(quán)平均收益率為15,35%，總資產(chǎn)收益率為0,92%，保持在同一類(lèi)型銀行的第一行;貸款利率為1.59%，即與年初相比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，已被撥備充分覆蓋，貸款利率為3.37%，撥備覆蓋率為211.78%，兩者都維持在較高的水平。堅(jiān)持與客戶(hù)建立的專(zhuān)業(yè)管理體系,不斷推進(jìn)管理轉(zhuǎn)型的深化,如何促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化和技術(shù)改進(jìn),形成零售金融公司,銀行,金融市場(chǎng)三大業(yè)務(wù)為主要專(zhuān)業(yè)管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷增長(zhǎng),產(chǎn)品豐富、系統(tǒng)服務(wù)程序越來(lái)越,綜合服務(wù)能力和服務(wù)水平的提高。興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀隨著金融市場(chǎng)的建設(shè)的不斷完善、經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和居民生活水品的提高，人們對(duì)投資需求的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，這些都為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)造了良好的發(fā)展空間，具體表現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都有了明顯的提高，理財(cái)產(chǎn)品給銀行帶來(lái)的收益在不同的業(yè)務(wù)總收益的比率不斷提升。而銀行為增加收入，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，把發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品放在首要目標(biāo)，在基于客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)，取得客戶(hù)信任度。1.理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈從市場(chǎng)的整體的情況來(lái)看，興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品盡管有各種各樣種類(lèi)，在不同領(lǐng)域進(jìn)行投資，但與其他銀行產(chǎn)品相比一樣相互替代性高，我們的客戶(hù)擁有相對(duì)自由的選擇，這使得理財(cái)產(chǎn)品的融資具有高流動(dòng)性和不確定性。所以，在這種環(huán)境下，銀行正在激烈地爭(zhēng)奪更好的存款量和客戶(hù)關(guān)系、客戶(hù)信息，進(jìn)一步提高了理財(cái)產(chǎn)品的仿制率，增加了彼此的收入水平。一家銀行發(fā)行新產(chǎn)品后,其它銀行迅速推出同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。2.理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)逐漸豐富在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展早期，資金的配置主要集中在國(guó)債、中央票據(jù)和金融債務(wù)的渠道上，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性是顯而易見(jiàn)的。隨著時(shí)間，市場(chǎng)變得越來(lái)越有競(jìng)爭(zhēng)力，銀行開(kāi)始重視不同市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的差異化和多樣性。目前，興業(yè)銀行推出了越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶(hù)需求，不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同收入水平和年齡的理財(cái)產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)貨幣理財(cái)產(chǎn)品外，也出現(xiàn)了各種不同期限、不同貨幣類(lèi)型的產(chǎn)品，如股票型、組合型和信托型等。產(chǎn)品的持續(xù)時(shí)間也在一周到一個(gè)月、三個(gè)月、三到六個(gè)月甚至幾年之間，理財(cái)產(chǎn)品從傳統(tǒng)的單一貨幣人民幣發(fā)展到美元、歐元和澳元等多種貨幣的理財(cái)產(chǎn)品。3.理財(cái)產(chǎn)品在銀行收益率持續(xù)提高因?yàn)槿嗣胥y行調(diào)整其儲(chǔ)備并實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)監(jiān)管措施(如定向票據(jù)發(fā)行)的背景下，各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率逐漸上升。外匯理財(cái)產(chǎn)品分為固定和浮動(dòng)收益率，由于產(chǎn)品的持續(xù)時(shí)間和固定目標(biāo)之間的差異，預(yù)期收益率之間的差異也逐漸增加。中國(guó)和外國(guó)銀行發(fā)行的絕大多數(shù)可變收益的外匯金融產(chǎn)品都與匯率、利率、黃金、石油和股票掛鉤，后者的收入波動(dòng)更大，風(fēng)險(xiǎn)更大。4.理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模逐漸擴(kuò)大近年來(lái)，隨著中國(guó)的人均收入和可支配收入一直在增長(zhǎng)，人民內(nèi)心理財(cái)需求意識(shí)增大，因而使銀行推出的風(fēng)險(xiǎn)性較低，收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品獲得越來(lái)越多的客戶(hù)喜愛(ài)，也成為了越來(lái)越多投資者的選擇。5.理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱自美國(guó)次貸危機(jī)以來(lái)，投資者為了避免損失，逐漸選擇更加安全更加穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，所以，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該放在首位，甚至更強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)前，理財(cái)產(chǎn)品被用作銀行一個(gè)具有復(fù)雜結(jié)構(gòu)的新興業(yè)務(wù)，面對(duì)來(lái)自各方面的多重風(fēng)險(xiǎn)，比如市場(chǎng)、法律、技術(shù)等，而興業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)能相對(duì)較低，仍處于傳統(tǒng)的管理體系中。6.理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)存在盲區(qū)由于銀行對(duì)理財(cái)銷(xiāo)售人員缺乏專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和管理，使其用一種誘人的、誤導(dǎo)性的語(yǔ)言夸大其預(yù)期收益率、產(chǎn)品缺陷和潛在投資理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的違規(guī)行為會(huì)使投資者不會(huì)正確地認(rèn)識(shí)到收益和存在風(fēng)險(xiǎn)，很難對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行正確的評(píng)估，后期的危險(xiǎn)也會(huì)損害理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展，銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士群，導(dǎo)致流失很多客戶(hù)資源。（三）興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)金寶：非常容易購(gòu)買(mǎi)到，并且投資期限無(wú)固定，主要是流動(dòng)性更靈活是因?yàn)榉枪潭ㄊ找媛?。天天萬(wàn)利寶：該理財(cái)產(chǎn)品具有相當(dāng)高的安全性和結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的特征，在2018年全年的收益率在3.5%到5.2%之間。安全可靠，比較適合追求穩(wěn)定收入的客戶(hù)。智盈寶：是定期儲(chǔ)蓄存款理財(cái)產(chǎn)品,具有保本的特點(diǎn)，客戶(hù)可以放心購(gòu)買(mǎi)，并長(zhǎng)時(shí)間銷(xiāo)售產(chǎn)品,如果有經(jīng)常交易的客戶(hù),依據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)選擇可以接受風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，募集時(shí)間也短，通常不超過(guò)3天。2017年產(chǎn)品的收益率是5%,順差智財(cái)政部有隱含的特點(diǎn),非常適合喜歡存款的顧客。直銷(xiāo)銀行：興業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行購(gòu)買(mǎi)這種理財(cái)產(chǎn)品很容易購(gòu)買(mǎi)，利潤(rùn)豐厚，而且非常靈活，而且比許多嬰兒產(chǎn)品更有利可圖。智能選擇存期：對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)非常便利，滿(mǎn)足客戶(hù)取款，消費(fèi)和第三方交易?？蛻?hù)不用提前預(yù)約存期,系統(tǒng)將根據(jù)具體情況選擇，保證客戶(hù)得到很好的收入，金融自由,休閑增利。興業(yè)銀行“豐利寶-尊享”：封閉式非保本凈值型理財(cái)產(chǎn)品，采取保本策略開(kāi)展投資運(yùn)作，可以保護(hù)產(chǎn)品的本金在產(chǎn)品時(shí)間到期時(shí)免受市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的損失?！敖鹧┣?優(yōu)悅”：自發(fā)行以來(lái)運(yùn)行相當(dāng)穩(wěn)健，是開(kāi)放式非保本凈值型理財(cái)產(chǎn)品，有高安全性和高流動(dòng)性的特點(diǎn)。

通常來(lái)說(shuō)，興業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品平均年收益率依然保持高于同期很多其他銀行的平均年收益率，這是很不錯(cuò)的成就。并且銀行發(fā)行的產(chǎn)品大部分都是風(fēng)險(xiǎn)率低，銷(xiāo)售時(shí)間短的理財(cái)產(chǎn)品。多年來(lái)興業(yè)銀行主動(dòng)調(diào)整規(guī)模，依靠集團(tuán)一體化的優(yōu)勢(shì)發(fā)動(dòng)力量，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越豐富多彩，已形成巨大的萬(wàn)匯通、智盈寶、現(xiàn)金寶、等系列產(chǎn)品，充分滿(mǎn)足不同客戶(hù)的投資需求理念。理財(cái)產(chǎn)品翻新，專(zhuān)注于滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，持續(xù)開(kāi)發(fā)特定群體、地區(qū)、時(shí)間和渠道的獨(dú)家產(chǎn)品，給興業(yè)銀行帶來(lái)了相當(dāng)大的客戶(hù)增長(zhǎng)。興業(yè)銀行是第一家為50歲以上的客戶(hù)開(kāi)發(fā)綜合財(cái)務(wù)計(jì)劃的全國(guó)性公司，專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)量身定制的理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品。為了解決員工工作時(shí)間的財(cái)務(wù)問(wèn)題，“夜市場(chǎng)理財(cái)”推出，允許在18到24小時(shí)之間通過(guò)在線(xiàn)銀行、手機(jī)銀行等渠道購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。三、興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新從整體上看，單個(gè)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品非常相似，基本上每個(gè)公司的理財(cái)產(chǎn)品都是相同的，只有產(chǎn)品的收入不同，但整體類(lèi)型是一致的。這對(duì)個(gè)人金融市場(chǎng)的發(fā)展非常不利，因?yàn)轭?lèi)似的產(chǎn)品太多，缺乏創(chuàng)新精神。此外，產(chǎn)品研發(fā)是基于商業(yè)銀行自身的利益，對(duì)客戶(hù)的關(guān)注較少，也是類(lèi)似產(chǎn)品過(guò)剩的一個(gè)重要原因。興業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品在層次和多樣性方面過(guò)于簡(jiǎn)單，創(chuàng)新不足。范圍主要限于生活的財(cái)務(wù)管理。這除了國(guó)體制度把限制外,最主要的原因是興業(yè)銀行本身缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和金融創(chuàng)新能力,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng),產(chǎn)品針對(duì)性弱,客戶(hù)可以選擇的空間小,這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化的主要原因，以及興業(yè)銀行在不同理財(cái)產(chǎn)品生命周期產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中忽視客戶(hù)也是產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力短缺的重要原因。（二）缺乏獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系作為商業(yè)銀行重要的營(yíng)運(yùn)活動(dòng)之一,個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起著重要作用。然而,現(xiàn)在關(guān)于個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開(kāi)展沒(méi)有形成一套獨(dú)立的操作系統(tǒng),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與日常的銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)交織在一起共同完成,這導(dǎo)致個(gè)人金融資產(chǎn)和負(fù)債的等理財(cái)業(yè)務(wù)不能獨(dú)立完成,而是如傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣,由多個(gè)部門(mén)協(xié)同操作,工作效率下降,導(dǎo)致不能為理財(cái)客戶(hù)提供一站式的理財(cái)服務(wù),影響商業(yè)銀行銷(xiāo)售個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品?！耙钥蛻?hù)為中心”是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的首要任務(wù),具體表現(xiàn)形式為能夠給客戶(hù)提供高經(jīng)驗(yàn)全面的一站式服務(wù)體驗(yàn),但是要想達(dá)到順利進(jìn)行這種體驗(yàn)服務(wù)就要離不開(kāi)前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)的各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的積極配合,其中最重要的就是后臺(tái)系統(tǒng)的完整性以及支持力度。（三）個(gè)人理財(cái)客戶(hù)信息平臺(tái)的缺失無(wú)論產(chǎn)品是何種,都必須有一個(gè)特定的目標(biāo)對(duì)象,這樣產(chǎn)品才能令人滿(mǎn)意的的銷(xiāo)量,產(chǎn)品的價(jià)值可以更好的發(fā)揮。然而,當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶(hù)信息庫(kù)還沒(méi)有建立,相對(duì)缺乏對(duì)客戶(hù)的信息,即缺乏清晰的對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售目標(biāo),導(dǎo)致銷(xiāo)售情況有盲人摸象的現(xiàn)象,既浪費(fèi)了資源,產(chǎn)品推廣和銷(xiāo)售。與此同時(shí),不同的商業(yè)銀行、證券公司和其他金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)信息不進(jìn)行共享,這也導(dǎo)致了使商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的不適當(dāng)發(fā)展。分析的研究人員都知道,建立健全的客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)分析系統(tǒng)是創(chuàng)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),這個(gè)系統(tǒng)是以客戶(hù)信息而存在,因此，如果有這個(gè)客戶(hù)管理系統(tǒng),銀行便可以快速的檢索和客戶(hù)資料分類(lèi),例如哪個(gè)客戶(hù)資金有增減變化、哪個(gè)客戶(hù)資金流動(dòng)樂(lè)觀,那么從業(yè)人員就可以快速獲取相應(yīng)客戶(hù)的完整信息,他們可以根據(jù)不同客戶(hù)的需求進(jìn)行不同的理財(cái)建議,也提高了工作效率的同時(shí)還服務(wù)好了客戶(hù),最重要的是能夠篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù),固定在特定的目標(biāo)群體,真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期化的利益合作。（四）綜合性個(gè)人金融理財(cái)人才的缺失理財(cái)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同,該一項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合性非常強(qiáng),從業(yè)人員不僅僅要對(duì)銀行所有業(yè)務(wù)熟知,知道各種類(lèi)型銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn),并且要對(duì)證券、基金、股票等業(yè)務(wù)知識(shí)所熟知,能將個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品對(duì)比分析,突出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。然而,在這個(gè)階段，盡管更多人熟悉銀行業(yè)務(wù)與證券、基金等業(yè)務(wù),但是真正能夠把這些業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,同時(shí)熟知的人才則較少,這種情況對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大負(fù)面影響。（五）營(yíng)銷(xiāo)策略的缺失意識(shí)的開(kāi)拓使市場(chǎng)不可能在沒(méi)有選擇營(yíng)銷(xiāo)策略的情況下完成,這是營(yíng)銷(xiāo)的基本要求，也是開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的強(qiáng)大力量。然而，興業(yè)銀行當(dāng)前的市場(chǎng)狀態(tài)來(lái)看，他們通常還是習(xí)慣于守株待兔式的坐在銀行內(nèi)等特客戶(hù)主動(dòng)上門(mén)咨詢(xún)。比如上門(mén)推銷(xiāo)或集體宣傳活動(dòng),這樣便能快速有效地傳播產(chǎn)品信息并且塑造品牌形象。牢牢抓住客戶(hù)其實(shí)就是市場(chǎng)定位的實(shí)質(zhì),讓他們感受到選擇我們要比選擇其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更能得到適用性強(qiáng)、差異化優(yōu)勢(shì)明顯的產(chǎn)品,因此商業(yè)銀行便要通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位來(lái)識(shí)別并開(kāi)發(fā)合適其特需的產(chǎn)品以及服務(wù)。四、發(fā)展興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策（一）加強(qiáng)個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性目前，我國(guó)興業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于同質(zhì)化,缺乏創(chuàng)新能力,這是一種常見(jiàn)的現(xiàn)象,對(duì)我國(guó)興業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。因此,為了加強(qiáng)個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性,一方面,應(yīng)該使用國(guó)際金融交流平臺(tái)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外先進(jìn)的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品,創(chuàng)新出適合我國(guó)興業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品。另一方面,當(dāng)?shù)氐呐d業(yè)銀行應(yīng)該將當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平和生活習(xí)慣結(jié)合起來(lái),設(shè)計(jì)出更加符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮慕鹑诶碡?cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新必基于客戶(hù)需求,定義相應(yīng)的產(chǎn)品,滿(mǎn)足客戶(hù)需求,增強(qiáng)產(chǎn)品的多樣性。從長(zhǎng)期和短期戰(zhàn)略上創(chuàng)新。由于理財(cái)產(chǎn)品上的需求水平不同,興業(yè)銀行應(yīng)該在兩個(gè)方面來(lái)制定個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的戰(zhàn)略。目前核心為理財(cái)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄存款,在短期內(nèi),銀行必須加大力度,把結(jié)構(gòu)模式為儲(chǔ)蓄存款的核心逐漸轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品為投資和咨詢(xún)?yōu)楹诵?即可以從加快信用卡、中間業(yè)務(wù)以及投資詢(xún)問(wèn)業(yè)務(wù)等的發(fā)展速度來(lái)實(shí)現(xiàn),具體可以表現(xiàn)為培育汽車(chē)貸款、通用信用卡以及各種代理等,從而形成交叉的金融產(chǎn)品,來(lái)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,通過(guò)這種方式就可以完成以?xún)?chǔ)蓄存款到以投資咨詢(xún)?yōu)橹行牡睦碡?cái)產(chǎn)品的過(guò)渡及轉(zhuǎn)換。從長(zhǎng)期來(lái)看,如今發(fā)達(dá)國(guó)家投資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)模式是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全能性以及綜合性,而我們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也往往有傾向于這種發(fā)展模式的情況,銀行將會(huì)慢慢變?yōu)椤敖鹑诔小?為客戶(hù)提供多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)客戶(hù)也有更多的選擇來(lái)挑選出適合個(gè)人需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。（二）加強(qiáng)綜合型人才的培養(yǎng)鑒于目前我國(guó)興業(yè)銀行缺乏綜合性人才的普遍現(xiàn)狀,興業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)綜合型人才的培養(yǎng)。一方面,高等教育機(jī)構(gòu)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生提供證券和銀行綜合性專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn),為學(xué)生成為綜合型金融人才做好基礎(chǔ)，另一方面,商業(yè)銀行必須對(duì)現(xiàn)有銀行職員進(jìn)行在職教育,提高工作人員有關(guān)證券、基金方面的理財(cái)知識(shí),鼓勵(lì)職員掌握全面的金融知識(shí),以促進(jìn)興業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的更好。現(xiàn)如今,不僅要制定一個(gè)更為全面化的個(gè)人培訓(xùn)計(jì)劃,認(rèn)真選擇具有定理論專(zhuān)業(yè)知識(shí)、熟練掌握營(yíng)銷(xiāo)技巧、了解客戶(hù)心理的優(yōu)秀員工作為儲(chǔ)備人才，同時(shí)還要加強(qiáng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以行業(yè)系統(tǒng)成立的證券、保險(xiǎn)等。其次,需要對(duì)這些儲(chǔ)備人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的職位交換,使他們盡快了解和熟悉銀行的每一項(xiàng)業(yè)務(wù),并能夠獨(dú)立執(zhí)行銀行的各種業(yè)務(wù)的流程。此外,重要的是這些機(jī)構(gòu)的支持，盡可能的多參加金融主題活動(dòng)和理財(cái)知識(shí)講座,全方位了解銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的工作環(huán)境。還有,理財(cái)人員應(yīng)該通過(guò)金融不同行業(yè)的互動(dòng)與借鑒，熟識(shí)各種類(lèi)型理財(cái)投資市場(chǎng)，進(jìn)行一對(duì)一培訓(xùn)，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人員金融理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)綜合型人才。想擴(kuò)大的理財(cái)市場(chǎng)就要對(duì)客戶(hù)實(shí)行終身理財(cái)?shù)挠^念。并且要求理財(cái)人員熟悉客戶(hù)信息,按照不同年齡的客戶(hù),提供與客戶(hù)更兼容的的終身理財(cái)相關(guān)服務(wù)。（三）創(chuàng)造屬于興業(yè)銀行自己的個(gè)人金融理財(cái)品牌隨著理財(cái)人口的增加,理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)越來(lái)越明顯。商業(yè)銀行必須根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶(hù)需求和商業(yè)銀行本身實(shí)際情況,開(kāi)發(fā)屬于自己的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品品牌。商業(yè)銀行應(yīng)該考慮到個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),客戶(hù)比較分散,并且數(shù)量較多,傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)不再足以現(xiàn)今個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,因此有必要建立一個(gè)具體的個(gè)人金融理財(cái)品牌。開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬商業(yè)銀商本身的個(gè)人金融理財(cái)平臺(tái)和APP,加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融理財(cái)品牌內(nèi)涵和價(jià)值的宣傳,促使更多客戶(hù)對(duì)理財(cái)品牌產(chǎn)生興趣,通過(guò)青睞理財(cái)產(chǎn)品同一品牌,推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融理財(cái)品牌的形成和發(fā)展。在我國(guó),個(gè)人理財(cái)仍然是一個(gè)新興事物,處于蓬勃發(fā)展的階段,但并不是大部分人都知曉,所以興業(yè)銀行在努力做好自己產(chǎn)品的同時(shí)更應(yīng)提升自己的營(yíng)銷(xiāo)水平與營(yíng)銷(xiāo)手段,擴(kuò)大自己理財(cái)產(chǎn)品的知名度為大眾所認(rèn)可。（四）改善興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)策略不同的客戶(hù)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品有不同的需求,作為商業(yè)銀行,他們必須基于客戶(hù)的需求來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。有良好市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位。市場(chǎng)細(xì)分也是營(yíng)銷(xiāo)方法中重要的組成部分,市場(chǎng)細(xì)分是指銀行根據(jù)各個(gè)金融市場(chǎng)的客戶(hù)不同的特點(diǎn)以及需求不同,把市場(chǎng)有計(jì)劃分為幾部分,細(xì)分后的客戶(hù)每部分在各個(gè)方面有相似或相同的特征,有利于銀行不同的客戶(hù)不同的營(yíng)銷(xiāo)策略,針對(duì)特定客戶(hù)的需求。在市場(chǎng)細(xì)分之后,商業(yè)銀行就可以采取不同的策略來(lái)考慮產(chǎn)品的特點(diǎn)和服務(wù)方式。一方面,執(zhí)行分析客戶(hù)群體和不同的理財(cái)產(chǎn)品定義不同的客戶(hù)群體,比如對(duì)有子女的家庭,可以提供子女專(zhuān)用型的理財(cái)產(chǎn)品,針對(duì)單身一族,可以提供收入更高的產(chǎn)品。另一方面,產(chǎn)品特征與目標(biāo)群體的結(jié)合,制定具體的營(yíng)銷(xiāo)策略,加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)策略的定位,促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)宣傳。對(duì)與個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn),有三種方法可以適當(dāng)促進(jìn)理財(cái)?shù)男麄鲝V告宣傳讓客戶(hù)可以了解更多的個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)和通過(guò)各種形式的媒體，如電視廣告、報(bào)紙、展板等，結(jié)合短期的優(yōu)惠措施或者贈(zèng)品,這樣便能使對(duì)理財(cái)陌生的客戶(hù)了解到個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì),也可以刺激客戶(hù)的理財(cái)欲望。商業(yè)推廣通過(guò)柜面人員的面對(duì)面推銷(xiāo),這樣可以為整個(gè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)潛在的客戶(hù)開(kāi)發(fā)創(chuàng)造良好的氛圍。公關(guān)促銷(xiāo)即通過(guò)采取各種形式的活動(dòng)，改善銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系,例如參加各個(gè)公共活動(dòng),舉辦產(chǎn)品冠名演出等,加大銀行號(hào)召力，同時(shí)推薦理財(cái)產(chǎn)品。此外,應(yīng)該主動(dòng)發(fā)揮加大網(wǎng)絡(luò)與銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的作用,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)宣傳和營(yíng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品,將產(chǎn)品印刷成冊(cè)等相關(guān)的宣傳品,并且提供多種多樣的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)。（五）完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)為了改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)，應(yīng)該建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)收集客戶(hù)信息的售后服務(wù)部門(mén)。除了傳統(tǒng)的方法，如問(wèn)卷、電話(huà)訪(fǎng)問(wèn)等，可以組織各種形式的俱樂(lè)部，通過(guò)與俱樂(lè)部活動(dòng)的溝通，加強(qiáng)銀行與客戶(hù)之間的聯(lián)系。售后服務(wù)部門(mén)必須與客戶(hù)保持聯(lián)系，了解客戶(hù)的需求，并及時(shí)報(bào)告，這樣銷(xiāo)售部門(mén)就能更好地發(fā)展二次客戶(hù)。如果當(dāng)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，員工應(yīng)詳細(xì)注冊(cè)并指定特定的人來(lái)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的資金到位情況和最后期限時(shí)間，在獲得客戶(hù)同意后，及時(shí)通知客戶(hù)新產(chǎn)品的發(fā)布，這是最簡(jiǎn)單最有力的方法來(lái)維持客戶(hù)關(guān)系、保持客戶(hù)關(guān)系，讓客戶(hù)知道興業(yè)銀行一直在關(guān)注其客戶(hù)的利潤(rùn)和安全，以便他們更信任興業(yè)銀行。在營(yíng)銷(xiāo)成功之后，忽視客戶(hù)，你會(huì)遭受客戶(hù)的反感，最終失去你應(yīng)得的客戶(hù)。其次建立客戶(hù)咨詢(xún)和溝通機(jī)制，允許定期客戶(hù)訪(fǎng)