小企業(yè)貸款風險控制

一、小企業(yè)的“個性”特征1、企業(yè)規(guī)模小2、營收不穩(wěn)定3、抗風險能力小4、管理制度不健全，管理不規(guī)范5、信息不透明6、企業(yè)負責人金融、財務、管理知識匱7、企業(yè)任職“近親繁殖”二、小企業(yè)貸款資金的投入方向1、流動性資金投入（購買原材料貨物、預付款支付、薪酬支付等）2、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場地土地使用權轉讓費支付、廠房興建、生產(chǎn)線興建、設備購買等）三、小企業(yè)貸款的風險一、主體不實的風險二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風險三、隱蔽債務的風險四、貸款被挪用的風險五、擔保無效的風險特別關注：虛構抵押物權屬證書；公司擔保的要件。小企業(yè)貸款的風險六、借款人、擔保人簽名（章）、捺印無效的風險七、擔保物滅失、保證人死亡的風險八、催收不規(guī)范的風險九、其他風險：夕陽產(chǎn)業(yè)等小企業(yè)貸款風險控制一、主體不實的風險——切實調查，核實借款人主體的真實性。1、營業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對；2、必須到營業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機關核對借款人主體的真實性；3、必須親自到企業(yè)登記注冊地址調查企業(yè)的真實性，并同時了解企業(yè)規(guī)模。小企業(yè)貸款風險控制三、隱蔽債務的風險——窮盡可能的社會資源了解借款人的負債狀況。1、金融機構征信系統(tǒng)查詢。2、了解小企業(yè)民間融資負債狀況。3、了解借款人法定代表人、實際控制人、股東、主要財務負責人等的名義從民間融資負債的狀況。小企業(yè)貸款風險控制四、借款被挪用的風險——盯緊貸款資金的投向。1、合同明確約定違反約定用途提前收回貸款并加收利息。2、探討委托貸款人支付特定用途借款的可能性。小企業(yè)貸款風險控制五、擔保效力瑕疵的風險——借助公權資源確保擔保真實有效。1、共有財產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出具婚姻登記機婚姻狀況證明、戶籍簿等核實財產(chǎn)是否涉及共有及其類型。2、必須到權證頒證機關核實抵押物權屬證書的真實性，否則抵押無效。3、必須到權證頒證機關辦理抵押登記，獲得他項權證書，否則擔保不生發(fā)生法律效力。小企業(yè)貸款風險控制4、質押物權屬必須真實，涉及共有必須經(jīng)所有共有人同意，質押物必須轉移占有，可辦理質押登記的必須辦理登記。5、防止保證人身份作假，保證人有不動產(chǎn)或動產(chǎn)的，保證擔保改為抵押、質押擔保。小企業(yè)貸款風險控制六、借款人、擔保人簽名（章）、捺印無效的風險親見簽名捺?。航杩钊恕Ｈ思瓣P聯(lián)人簽名捺印必須信貸員親見。一般不接受公證簽名、背地簽名。小企業(yè)貸款風險控制七、擔保物滅失、保證人死亡的風險措施：1、要求擔保人必須為擔保物辦理保險；2、隨時查訪了解擔保物的安全狀況，與保險公司建立擔保物毀損信息共享機制；3、關注擔保人生死現(xiàn)狀，防止繼承人瓜分擔保物。小企業(yè)貸款風險控制八、催收不規(guī)范的風險1、逾期立即催收；2、應對惡意逃債：借款合同明確約定催收方式包括報紙公告催收（登報媒體、公告次數(shù)）；3、書面催收，簽收回執(zhí)；4、公證送達？小企業(yè)貸款風險控制其他風險防控策略：1、看企業(yè)組織形式：個人獨資型＞合伙型＞公司型2、看企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、抵押品。3、看企業(yè)“六表”：電表、水表、稅表、財務報表（經(jīng)審計）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表。對財務報表，可從工商