一、正確認(rèn)識(shí)自己，給自己未來的職業(yè)一個(gè)比較準(zhǔn)確的定位

理想是人生的奮斗目標(biāo)，是我們對(duì)有可能實(shí)現(xiàn)未來的一種想象。同學(xué)們肯定都渴望成功，渴望自己的理想得以實(shí)現(xiàn)。那么就讓我們帶著年少的激情與青春的夢想去進(jìn)行搏擊，好好規(guī)劃自己未來職業(yè)的發(fā)展藍(lán)圖，用心去經(jīng)營與耕耘吧，未來絢麗多彩，理想終會(huì)實(shí)現(xiàn)。

在現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)人只有盡早明確職業(yè)定位，認(rèn)清自我，不斷探索開發(fā)自身潛能，才能準(zhǔn)確地把握人生方向，塑造成功的人生。

我們可以通過一個(gè)簡單的評(píng)估，來預(yù)測一下自己的職業(yè)定位。

第一個(gè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是自身的優(yōu)勢與弱點(diǎn)。通過深刻的反思與認(rèn)識(shí)，對(duì)自身的能力和優(yōu)缺點(diǎn)要加以細(xì)致的分析。

第二個(gè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)職業(yè)前景的規(guī)劃。針對(duì)自己未來職業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和前景，從愿望上給予定位，寫出自己的心理預(yù)期以及對(duì)未來職業(yè)的審視。

第三個(gè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是自身潛能。對(duì)自己的素質(zhì)，尤其是自身的潛能和實(shí)力進(jìn)行全面的測試和把握。

第四個(gè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是外部環(huán)境。對(duì)自己所處的環(huán)境狀況和所擁有的各種資源狀況有一個(gè)客觀、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和把握。

第五個(gè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是寫一份職業(yè)規(guī)劃。對(duì)自己所提出的職業(yè)目標(biāo)以及實(shí)現(xiàn)方案作出具體明確的說明。

根據(jù)以上的評(píng)估結(jié)果，可以綜合評(píng)價(jià)出自己的興趣、能力、性格特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)條件、環(huán)境等因素，找出最適合自己的職業(yè)。當(dāng)然，這個(gè)評(píng)估結(jié)果由于受很多因素的影響可能不能全面判斷出我們的職業(yè)信息。因此，設(shè)置的條件越詳細(xì)，結(jié)果就會(huì)越準(zhǔn)確。此外，還可以向同學(xué)或者朋友了解，而后尋找既能實(shí)現(xiàn)自己的理想，又比較適合自己的職業(yè)。

二、氣質(zhì)和性格與職業(yè)的關(guān)系

氣質(zhì)是一個(gè)人在心理活動(dòng)和外部活動(dòng)中表現(xiàn)出來的某些關(guān)于強(qiáng)度、靈活性、穩(wěn)定性和敏捷性等方面的心理特征的綜合反映。氣質(zhì)對(duì)人的實(shí)踐活動(dòng)有一定的影響，因此在選擇職業(yè)時(shí)要選擇與自己的氣質(zhì)相適應(yīng)的職業(yè)。

性格是一個(gè)人穩(wěn)定的態(tài)度和習(xí)慣的行為方式，是氣質(zhì)和其他心理特征的外在表現(xiàn)形式。與氣質(zhì)的穩(wěn)定性不同，性格具有更大的變性，更容易因?yàn)闅v和遭遇的不同而不同。雖然氣質(zhì)可以影響性格的形成和發(fā)展，但性格也可以在一定程度上掩蓋和改造氣質(zhì)。性格一般分為外向和內(nèi)向兩種，分述如下：

內(nèi)向性格的人，有耐心、謹(jǐn)慎，適合做研究類的工作，如醫(yī)生、科學(xué)家、機(jī)械師、編輯、工程師、技術(shù)人員、藝術(shù)家、會(huì)計(jì)師、打字員、程序設(shè)計(jì)師等。

外向性格的人，愛好交際，善于活躍氣氛，適合做與人交往的工作，如人事顧問、管理人員、律師、記者、政治家、警察、售貨員、演員、推銷員、廣告人員等。

一個(gè)人往往兼有內(nèi)向與外向兩種性格。性格在很大程度上來源于后天的培養(yǎng)，不好的性格在工作中可能是致命的，一個(gè)人在社會(huì)中往往會(huì)因?yàn)檫@樣或那樣的原因而改變?cè)鹊男愿?。所以，不要以為自己天生就適合或不適合做某類工作。雖然確立個(gè)性優(yōu)勢很重要，但更重要的是要通過社會(huì)性的學(xué)習(xí)來適應(yīng)社會(huì)、適應(yīng)職業(yè)崗位工作的要求。

三、制訂切實(shí)可行的職業(yè)發(fā)展計(jì)劃

實(shí)踐不斷證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是那些有著清晰的職業(yè)生涯規(guī)劃的人。

職業(yè)規(guī)劃的重要性在于，有助于使人認(rèn)清自己發(fā)展的進(jìn)程和事業(yè)目標(biāo)，并以此為目標(biāo)選擇職業(yè)方向而開始實(shí)踐。要讓自己在工作中積累相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，不斷豐富、提高自己。在實(shí)踐中讓自己準(zhǔn)確地把握機(jī)會(huì)并充分利用有關(guān)的資源，促使自我不斷進(jìn)步與完善。在制訂職業(yè)計(jì)劃的同時(shí)，有幾個(gè)因素我們必須加以考慮。

1．心理因素俗語說“性格決定命運(yùn)”，心理因素是理想職業(yè)的基礎(chǔ)，要清楚心理因素是否會(huì)影響到自己的職業(yè)定位。如果不能分析好自身因素，那么制訂的計(jì)劃就很難變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

2．信息因素現(xiàn)在的時(shí)代是一個(gè)瞬息萬變的時(shí)代，我們每個(gè)人都生活在一個(gè)信息社會(huì)里，信息無時(shí)無刻不在影響著我們每個(gè)人生活的方方面面。要有針對(duì)性地廣泛收集不同渠道的職業(yè)信息，并及時(shí)作出決策，隨時(shí)保持良好的備戰(zhàn)狀態(tài)。

3．判斷因素對(duì)我們收集的相關(guān)職業(yè)信息，經(jīng)過理性的、科學(xué)的分析后，適時(shí)作出判斷而不至于錯(cuò)失良機(jī)。

4．潛力因素要想使自己在職業(yè)中保持長久的競爭力，永遠(yuǎn)走在前列，裁要不斷地挖掘自身的潛力，只有這樣我們才能有實(shí)力去實(shí)現(xiàn)自己的職業(yè)計(jì)劃。

5．學(xué)習(xí)因素俗語說：“活到老，學(xué)到老?！痹诂F(xiàn)在這個(gè)科技日益發(fā)展的社會(huì)，學(xué)習(xí)已經(jīng)成為一個(gè)終身的話題。面對(duì)日益激烈的職場競爭，只有不斷學(xué)習(xí)，有針對(duì)性地充電，不斷補(bǔ)充新鮮的“血液”，才能滿足不斷變化均職場需求，避免遭遇淘汰的厄運(yùn)。

掌握了以上幾個(gè)基本要素，我們就可以因人而異、有的放矢地制訂自己的職業(yè)計(jì)劃了。

四、不斷的校正目標(biāo)

制訂了自己的職業(yè)計(jì)劃，確定了發(fā)展目標(biāo)后，我們就要考慮去具體地實(shí)施。但我們身邊的情況在不斷變化，個(gè)人的認(rèn)識(shí)也在不斷深化。在此過程中要有意識(shí)地回顧自己的行動(dòng)，檢驗(yàn)自己的職業(yè)目標(biāo)，在實(shí)施的過程中自覺地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，評(píng)估自己的職業(yè)生涯規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)差異要及時(shí)予以調(diào)整，如職業(yè)的重新選擇、職業(yè)目標(biāo)的修正、實(shí)施措施與計(jì)劃的變更等。新婚夫婦的購房計(jì)劃戴先生，30歲，月收入8000元；妻，28歲，月收入6000元。兩人年終獎(jiǎng)金都可多領(lǐng)一個(gè)月?；局С觯荷钯M(fèi)5000元，孝養(yǎng)金1000元，交際開支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定償還小額信用貸款500元，基金定期定額投資1500元，保險(xiǎn)費(fèi)支出200元。目前資產(chǎn)：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。問題：1、

現(xiàn)階段是選擇租屋或購屋劃算？2、

如果3年后自行購屋，不知可行否？又該怎樣進(jìn)行準(zhǔn)備？

一、財(cái)務(wù)狀況及分析首先來看該家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目金額占總資產(chǎn)項(xiàng)目金額占總資產(chǎn)現(xiàn)金，活期存款5,00014%信用卡/信貸應(yīng)付款6,00017%定期存款10,00029%負(fù)債總額6,00017%共同基金20,00057%凈資產(chǎn)資產(chǎn)總額35,000100%凈資產(chǎn)總額29,00083%目前負(fù)債比率只有17%，基本財(cái)務(wù)狀況尚稱穩(wěn)健良好，但整體資產(chǎn)屬性偏保守，而負(fù)債項(xiàng)目中全是消費(fèi)性貸款，貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過于存款利率，未來應(yīng)優(yōu)先考慮以手邊存款清償此項(xiàng)負(fù)債。其次，簡要分析一下該家庭的現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流量表類別項(xiàng)目金額百分比說明收入先生年收入7800059.8%夫收入貢獻(xiàn)度太太年收入5200039.9%妻收入貢獻(xiàn)度工作收入130,00099.7%工作收入依賴度理財(cái)及其它收入4000.4%替代收入來源年度總收入130,400100%

支出生活消費(fèi)支出94,00072.1%消費(fèi)率償債支出6,0004.6%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率保障型保費(fèi)支出2,4001.8%年度總支出102,40078.5%支出比率結(jié)余總結(jié)余（可儲(chǔ)蓄額）28,00021.5%儲(chǔ)蓄率還本投資額18,00013.8%固定儲(chǔ)蓄計(jì)劃自由儲(chǔ)蓄額10,0007.7%自由儲(chǔ)蓄率每月支出結(jié)構(gòu)分析表消費(fèi)（生活）支出細(xì)項(xiàng)金額占總消費(fèi)支出%

食2,00026.7%

衣（送洗，一般添購）1,00013.3%

住（房租，水電氣，電話）1,00013.3%

行（交通費(fèi)，油錢）1,00013.3%

交際費(fèi)1,50020.0%

奉養(yǎng)長輩1,00013.3%

消費(fèi)（生活）支出小計(jì)7,500100.0%

從收支結(jié)構(gòu)來看，年度凈結(jié)余為正數(shù)，支出比率78.8%，可儲(chǔ)蓄率21.2%，屬偏低范圍。收入全來自于工作收入，理財(cái)收入不多，要注意到收入中斷可能造成的沖擊。支出方面，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率并不高（低于20%），但消費(fèi)率高達(dá)72.1%，有過度消費(fèi)之虞，且外食與交際費(fèi)用合計(jì)高達(dá)生活支出的46.7%，略嫌偏高，應(yīng)考慮節(jié)流。

二、購屋或租屋評(píng)估

1、租屋的凈現(xiàn)金流現(xiàn)值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。

2、購房的凈現(xiàn)金流現(xiàn)值購屋自備20萬元，貸款利率4.5%，20年房貸，每年本利攤還額=貸款金額60萬/標(biāo)準(zhǔn)年金現(xiàn)值系數(shù)13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。5年房貸支出總現(xiàn)金流量現(xiàn)值=–每年本利攤還額*房貸支出年金現(xiàn)值倍數(shù)（n=5，i=3）4.580=–211,242元。假設(shè)5年后售屋：當(dāng)時(shí)房價(jià)=80萬*復(fù)利終值系數(shù)XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。當(dāng)時(shí)房貸本金余額=-每年本利攤還額46,125.67*房貸支出年金現(xiàn)值倍數(shù)（n=15，r=4.5）=495,369元。當(dāng)時(shí)售屋凈所得=1,175,462–495,369=679,993元。售屋所得現(xiàn)值（n=5，i=3）=586,567元。購屋凈現(xiàn)金流現(xiàn)值=（自備款-200,000）+（5年房貸支出總現(xiàn)金流量現(xiàn)值-211,242）+（售屋所得現(xiàn)值586,567）=175,325元。

3、結(jié)論因?yàn)椋ㄙ徫輧衄F(xiàn)金流175,325）–（租屋凈現(xiàn)金流現(xiàn)值-246,984）=422309元>0目前購屋合算

4、貸款額度概算理想房子三年后價(jià)格=800,000*復(fù)利終值系數(shù)1.25971（n=3，i=8）=1,007,768元。房價(jià)*25%=屆時(shí)需自備金額251,942元。房價(jià)*75%=屆時(shí)需貸款金額755,826元。

5、購房能力評(píng)估A.自備款額度評(píng)估在其它條件不變的情況下，目前可能用作自備款來源有兩部份：1）依資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)有凈資產(chǎn)可投入=金融資產(chǎn)–消費(fèi)負(fù)債=29,000元。2）依現(xiàn)金流量表，未來每年可再投入=年度總結(jié)余（可儲(chǔ)蓄額）28,000+已清償消費(fèi)負(fù)債6,000=34,000元（前項(xiàng)已經(jīng)扣除）。三年后總儲(chǔ)蓄額度=29,000*復(fù)利終值系數(shù)1.33100（n=3，i=10）+34,000*年金終值系數(shù)3.31000（n=3，i=10）[112540]=38,599+112,540=151,139元<自備款金額251,942元。自備款準(zhǔn)備尚不足，差額=100,803元。B.每年償債能力評(píng)估已清償消費(fèi)負(fù)債6,000元后，每年度總結(jié)余（可還房貸金額）28,000+6,000=34,000<每年攤還金額58,105元。每年償債能力尚不足，差額=24,105元。結(jié)論：前述購屋計(jì)劃無法以目前收支結(jié)構(gòu)達(dá)成。C.如何調(diào)整收支自備款不足部分，每年需要多儲(chǔ)蓄額度=100,803/年金終值系數(shù)3.31000（n=3，i=10）=30,454元。房貸償還部分，每年差額=24,105元。故，未來三年，每年比現(xiàn)況需多儲(chǔ)蓄金額=30,454，=>每月多儲(chǔ)蓄2538元即可。購屋之后，每年比現(xiàn)況需多儲(chǔ)蓄金額=24,105=>每月多儲(chǔ)蓄2009元即可。

建議減少交際費(fèi)支出及不必要的娛樂支出，或?qū)ふ倚劫Y更高的工作機(jī)會(huì)。

6、投資組合調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)與未來的儲(chǔ)蓄，將股票基金的比重提高至少到七成左右。（以下的組合僅供參考，并非唯一答案，報(bào)酬并非保證，波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)仍需納入考慮）項(xiàng)目金額目前占金融資產(chǎn)組合比重預(yù)估報(bào)酬率加權(quán)預(yù)估報(bào)酬率建議調(diào)整后百分比調(diào)整后加權(quán)預(yù)估報(bào)酬率活期存款5,00014%2.5%0.35%0.00%0.00%定期存款10,00029%4%1.16%5.00%0.20%債券基金00%6%0.00%25.00%1.50%股票基金20,00057%12%6.84%70.00%8.40%

調(diào)整前投資組合報(bào)酬預(yù)估8.35%調(diào)整后投資組合報(bào)酬預(yù)估10.1%

7.風(fēng)險(xiǎn)控制投資市場風(fēng)險(xiǎn)主要是股市債市相關(guān)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)務(wù)上可透過下列方式降低或分散：產(chǎn)品挑選方面：選擇有長期穩(wěn)定績效可參考者；選擇投資于較大區(qū)域市場的基金；選擇同類型基金中各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)較佳者（低波動(dòng)幅度，高平均報(bào)酬率）；同類型產(chǎn)品中，仍可考慮分散持有幾支不同的基金組合。小草急急忙忙的返青依舊；細(xì)雨迷迷濛濛的飄灑依舊。盈盈月下來，照亮你的山歌依舊；燦燦星升起，白楊樹綠影婆娑依舊。好風(fēng)似水，不驚你安眠依舊；鳥兒呢噥，愛的春天依舊。可我，望盡了我的花季，望盡了長長的一路落英繽紛呵！岑凱倫的綿綿春雨依舊，戴望舒的深深雨巷依舊！漂泊的船，尋找一個(gè)溫馨港口；孤寂的心，渴望一聲溫暖問候。是你在我最落寞的時(shí)候，把親切放在我左右；是你在我最失意的時(shí)候，把慰藉放在我心頭。紅酥手，黃藤酒；春如舊，人空瘦。蝴蝶雙飛影孤單，淚痕紅浥鮫綃透！那一葉小舟，那一雙