緒論1.1研究背景2021年世界500強(qiáng)公司發(fā)布的排名前20里，我國(guó)公司除了那些巨無(wú)霸央企，第16位的中國(guó)平安赫然上榜。拉開(kāi)歷史的刻度，我們能夠清晰地看見(jiàn)一些關(guān)鍵時(shí)刻，就像平安的誕生地深圳一樣，40年深圳從邊陲小鎮(zhèn)，發(fā)展為GDP2.7萬(wàn)億的超級(jí)城市，平安從蛇口一隅的地方性保險(xiǎn)公司，蛻變成為中國(guó)三大金融集團(tuán)之一，位列全球第二的金融企業(yè)。中國(guó)每7個(gè)人中，就有1個(gè)人是平安的客戶，中國(guó)平安1年的納稅額占全國(guó)稅收的近1%，占深圳稅收的近7%，平均每天繳稅2.8億元。這些年，中國(guó)平安經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)拓展、科技加持，基于中國(guó)巨大人口體量和近40年的經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，在國(guó)際范圍內(nèi)，按營(yíng)收口徑綜合金融領(lǐng)域其實(shí)已經(jīng)超越了大部分對(duì)手，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面平安服務(wù)的客戶數(shù)量早已超過(guò)2億，同時(shí)通過(guò)旗下各類(lèi)平臺(tái)，為超過(guò)6億互聯(lián)網(wǎng)用戶提供圍繞生活相關(guān)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在的平安，根據(jù)人民和國(guó)家未來(lái)的需求，由體量巨大的金融集團(tuán)向科技和醫(yī)療方向轉(zhuǎn)型， 1.2研究意義當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)伴隨全球化疫情發(fā)展進(jìn)一步復(fù)雜嚴(yán)峻，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不時(shí)伴隨有戰(zhàn)爭(zhēng)、病毒、貿(mào)易對(duì)抗來(lái)影響區(qū)域化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)在金融行業(yè)以及進(jìn)出口貿(mào)易上不斷與西方國(guó)家產(chǎn)生意識(shí)形態(tài)上不可避免的摩擦。與此同時(shí)，維護(hù)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融行業(yè)穩(wěn)定就顯得尤為重要。金融行業(yè)發(fā)展中除國(guó)有銀行外，城市商業(yè)銀行體系里平安銀行因其體量規(guī)模大、業(yè)務(wù)范圍廣、輻射人群多而顯得尤為突出?？v觀平安銀行發(fā)展歷程，其堅(jiān)持緊跟時(shí)代步伐，積極地融入特區(qū)改革開(kāi)放的金融發(fā)展大局之中。一直以來(lái)，平安銀行堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極履行社會(huì)責(zé)任，勇于承擔(dān)起金融創(chuàng)新發(fā)展的先鋒，尤其是近年來(lái)金融科技在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的運(yùn)用，平安銀行則充分地發(fā)揮“金融+科技”的優(yōu)勢(shì)，積極地對(duì)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)道路進(jìn)行探索，在金融科技與傳統(tǒng)金融的融合促進(jìn)上取得了非常巨大的成果，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的金融服務(wù)，極大地促進(jìn)了自身適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。平安銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析2.1平安銀行的發(fā)展歷程縱觀平安的發(fā)展歷程，每一步其實(shí)都緊貼著人民和國(guó)家需求，在改革開(kāi)放中拼出和闖出自己的一片天地。1988年平安拔地而起，招商局和工行是創(chuàng)建平安背后的股東，兩年后平安拿到了保險(xiǎn)牌照。平安的保險(xiǎn)板塊在一群年輕人的奮斗下，也從深圳發(fā)展到了全國(guó)，后在國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)下，作為一家私營(yíng)股份制企業(yè)，擁有了以“中國(guó)”冠名的權(quán)利。1992年，公司更名為“中國(guó)平安保險(xiǎn)公司”。早期平安向國(guó)際先進(jìn)學(xué)習(xí)，此后又積極跟隨時(shí)代，是中期最早轉(zhuǎn)型科技的綜合金融體，而平安的發(fā)展戰(zhàn)略，也始終緊跟國(guó)家戰(zhàn)略。第一個(gè)十年，探索現(xiàn)代保險(xiǎn)之路；第二個(gè)十年，探索綜合金融模式；第三個(gè)十年，探索金融和科技的融合。2013年，平安將重點(diǎn)放在科技引領(lǐng)綜合金融的概念上，圍繞醫(yī)療、住房、汽車(chē)等幾個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)的核心場(chǎng)景，向外鋪開(kāi)形成獨(dú)特的生態(tài)圈，在如今平安的新環(huán)境下，企業(yè)于2018年將企業(yè)logo正式從“保險(xiǎn)銀行投資”改為了“金融科技”中國(guó)平安旗下獨(dú)角獸包括陸金所、平安健康、金融壹賬通也紛紛上市。如今的平安，早已不單單是一家金融企業(yè)，金融+科技的轉(zhuǎn)型，在對(duì)內(nèi)大刀闊斧的改革和對(duì)外不斷頂住壓力和質(zhì)疑下，變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。 2.2平安銀行的發(fā)展現(xiàn)狀2004年，前身福建亞洲銀行為正式更名為平安銀行，總部遷至上海。至此，國(guó)內(nèi)第一家以保險(xiǎn)品牌命名的商業(yè)銀行正式誕生。通過(guò)不斷發(fā)展自身業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，根據(jù)歷年?duì)I收財(cái)報(bào)等公開(kāi)信息披露，平安銀行營(yíng)收逐年上漲。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，平安銀行積極促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，啟動(dòng)了開(kāi)發(fā)運(yùn)行和維護(hù)全面一體化和安全開(kāi)發(fā)的金融科技項(xiàng)目，積極拓展金融產(chǎn)品從市場(chǎng)需求到投入生產(chǎn)的研發(fā)之路，研發(fā)了針對(duì)不同客戶群體的金融產(chǎn)品，充分滿足了各類(lèi)客戶的產(chǎn)品需求。同時(shí)針對(duì)銀行重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)充分進(jìn)行了升級(jí)改造，相繼按照計(jì)劃投產(chǎn)了平安口袋銀行、新一代核心系統(tǒng)、平安壹錢(qián)包、平安金管家等重要的金融項(xiàng)目。平安銀行作為我國(guó)股份有限制商業(yè)銀行的代表，在金融科技推廣應(yīng)用方面起到了率先垂范的作用，更是在促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮了重要作用，顯著提高了風(fēng)險(xiǎn)控制、快捷支付等方面的業(yè)務(wù)效率，加快促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向更適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向快速轉(zhuǎn)型。近些年來(lái)，平安銀行在金融數(shù)據(jù)治理和金融安全風(fēng)險(xiǎn)控制方面，施行了三大科技群項(xiàng)目建設(shè)，即數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)平臺(tái)和AI平臺(tái)，其中數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)平臺(tái)是平安數(shù)據(jù)安全化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要建設(shè)項(xiàng)目。平安在數(shù)據(jù)治理上制定完成了近900多項(xiàng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和近2000項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，將各種業(yè)務(wù)融入進(jìn)數(shù)據(jù)化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，全面打造數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)形式。在數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)方面，則建設(shè)了客戶、產(chǎn)品、人員、渠道和案例五大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)龐大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可查、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速分析以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)快速管理，數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化治理與數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，極大地促進(jìn)和推動(dòng)了平安銀行金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加強(qiáng)了數(shù)據(jù)的安全性，為更適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展夯下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。平安銀行在創(chuàng)新服務(wù)的轉(zhuǎn)型中，則是通過(guò)AI客服、AI營(yíng)銷(xiāo)、AI質(zhì)檢、AI風(fēng)控等AI平臺(tái)的建設(shè)，使用AI技術(shù)替代大量基礎(chǔ)人工業(yè)務(wù)，極大提升業(yè)務(wù)效率，降低人工業(yè)務(wù)的成本。當(dāng)下，隨著各種AI智能服務(wù)的不斷普及和推廣，使平安充分降低了人工業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的失誤率，提高了用戶的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，為平安在優(yōu)質(zhì)客戶面前樹(shù)立專(zhuān)業(yè)的良好形象提供了極大幫助。如今，平安銀行在AI智能服務(wù)的推廣下，已經(jīng)具備了重新配置各個(gè)營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)人力資源分配的能力，極大地提升了人力資源的重新分配利用率。除此之外，平安還著重打造私有云平臺(tái)、企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)等技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)，積極對(duì)接各大企業(yè)，極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在企業(yè)中的推廣，同時(shí)為自身業(yè)務(wù)適應(yīng)于各大企業(yè)間需求做出積極改變。 3平安銀行發(fā)展中暴露的問(wèn)題3.1外部環(huán)境問(wèn)題近年來(lái)全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，但受貿(mào)易摩擦與地緣政治等不確定性影響，復(fù)蘇進(jìn)程略有放緩。中國(guó)堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)發(fā)展特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持改革開(kāi)放持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大穩(wěn)定我國(guó)金融市場(chǎng)力度，著力做好穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期的工作，使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行穩(wěn)中求進(jìn)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)始終維持在合理區(qū)間，但GDP增速較“十二五”有所回落。隨著GDP增速放緩，經(jīng)濟(jì)邁入新常態(tài)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也由過(guò)去的追求規(guī)模和速度的增長(zhǎng)逐漸向要求質(zhì)量與體量的并重上轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷深化金融監(jiān)管措施改革，深刻圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、嚴(yán)格防控金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，防微杜漸，出臺(tái)了一系列監(jiān)管舉措，充分維護(hù)了城市商業(yè)銀行金融體系的穩(wěn)定。當(dāng)下，面對(duì)監(jiān)管日趨嚴(yán)格、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、金融科技日新月異、客戶需求更新迭代的形勢(shì)下，平安銀行積極推動(dòng)金融科技轉(zhuǎn)型，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增速換擋，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，回歸金融服務(wù)本身，扎根本土，助力小微企業(yè)創(chuàng)新，專(zhuān)注特色化、專(zhuān)業(yè)化、差異化發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，提升金融科技產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不斷貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念，努力打造適應(yīng)我國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新銀行、生態(tài)銀行、綠色銀行、開(kāi)放銀行、普惠銀行。2022年是“疫情后時(shí)代”的第三年，平安銀行將面臨更趨復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，面對(duì)外部環(huán)境的諸多挑戰(zhàn)，平安也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。平安銀行更需要充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中存在的問(wèn)題，努力克服困難，積極迎接挑戰(zhàn)，在一次次的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中永佇改革浪潮之巔。（一）經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨復(fù)雜不同于“十三五”期間國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，2022年平安銀行將面臨更趨復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境。特別是2020年1月中下旬新冠肺炎疫情（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“疫情”）在全球范圍內(nèi)爆發(fā)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了重大影響，餐飲、旅游、消費(fèi)和對(duì)外貿(mào)易等各個(gè)行業(yè)均出現(xiàn)超預(yù)期下滑。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年1—2月份，餐飲娛樂(lè)業(yè)總額同比下降43.5%，國(guó)內(nèi)外旅游業(yè)總額同比下降20.5%，國(guó)民消費(fèi)總額同比下降44.5%，對(duì)外貿(mào)易總額同比下降21%。國(guó)際上，海外疫情不斷擴(kuò)散、持續(xù)惡化，加之OPEC+原油供給沖擊持續(xù)發(fā)酵，全球經(jīng)濟(jì)更是遭受到了嚴(yán)重打擊。另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的持續(xù)發(fā)展，世界范圍的影響也會(huì)通過(guò)全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和金融市場(chǎng)反作用于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更為廣泛和深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于平安銀行而言，可謂是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻，中美貿(mào)易摩擦前景走向仍面臨較大不確定性，同時(shí)利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步深入，金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控日趨嚴(yán)格，客戶需求日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇等，都給平安銀行面臨復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境帶來(lái)挑戰(zhàn)；另一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有改變，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)以及金融科技的日新月異，由疫情引發(fā)的生活、支付和商業(yè)模式的變化也能夠?yàn)槠桨层y行接下來(lái)的業(yè)務(wù)和發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和改變。（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈一方面，近年來(lái)城市商業(yè)銀行之間傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擠兌嚴(yán)重，平安銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上遭受到來(lái)自其它商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的激烈競(jìng)爭(zhēng)。例如，在向小微企業(yè)授信貸款方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列支持政策來(lái)解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，包括明確要求國(guó)有大型銀行在貸款政策上要向小微企業(yè)傾斜，“小微貸款余額增長(zhǎng)30%以上、融資成本降低1個(gè)百分點(diǎn)”。在我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一系列政策的引導(dǎo)下，國(guó)有大型銀行為了實(shí)現(xiàn)任務(wù)目標(biāo)，在成本和費(fèi)用上做出讓步，使得平安銀行等諸多城市商業(yè)銀行遇到了優(yōu)質(zhì)客戶“搬家”，轉(zhuǎn)而考慮大型國(guó)有銀行融資的情況，信貸方面面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。另一方面，如今許多互聯(lián)網(wǎng)大廠與地方政府簽署戰(zhàn)略協(xié)議，全面進(jìn)軍水電煤氣、醫(yī)療教育、公共出行、居民社保等民生類(lèi)業(yè)務(wù)，而這些事關(guān)居民生活保障的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)曾為平安銀行早期帶來(lái)過(guò)最基礎(chǔ)的核心客戶群，如今在這方面領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的介入，也無(wú)形中剝離了平安大量的客戶群體，造成了一定程度的客戶數(shù)量流失和經(jīng)濟(jì)損失。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入新常態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)受疫情影響下，金融監(jiān)管體系日益完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，平安銀行的凈利潤(rùn)增速有所放緩，資產(chǎn)利潤(rùn)率連續(xù)下滑，從2019年年底的0.78%下降至2021年的0.65%，且低于城市商業(yè)銀行整體水平。另外，伴隨疫情期間人員隔離管控，餐飲旅游受到嚴(yán)格限制、交通運(yùn)輸行業(yè)等客流減少帶來(lái)的結(jié)算支付等中間業(yè)務(wù)收入減少和金融管理層要求銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)等，也給平安銀行的業(yè)務(wù)盈收部分和盈利空間造成一定影響。伴隨經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)態(tài)發(fā)展的時(shí)代背景下，城市商業(yè)銀行領(lǐng)域普遍面臨凈利潤(rùn)增速放緩和資產(chǎn)質(zhì)量下滑等問(wèn)題，平安銀行在業(yè)務(wù)上也不例外。其中傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中非息收入業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)、輕資本、低風(fēng)險(xiǎn)、能夠提高客戶黏性和拓寬收入來(lái)源等特點(diǎn)，成為平安銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要突破口。近年來(lái)，平安銀行立足自身發(fā)展實(shí)際，依據(jù)客戶和監(jiān)管需求，整合多方資源，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極拓展非息收入來(lái)源。主要表現(xiàn)為：銀行卡手續(xù)費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，但代理和理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入增速下降，投行業(yè)務(wù)收入持續(xù)下降。資產(chǎn)壓力逐漸增加“疫情下的時(shí)代”對(duì)各個(gè)行業(yè)的小微企業(yè)主和上班族造成嚴(yán)重影響，無(wú)數(shù)小微企業(yè)破產(chǎn)，餐飲、旅游、電影、進(jìn)出口貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)及上下游供應(yīng)鏈均受到嚴(yán)重影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在起初封城的幾個(gè)月里甚至一度停擺，但最終在黨中央高度領(lǐng)導(dǎo)下，全國(guó)人民的奉獻(xiàn)和援助下，我國(guó)在抗擊疫情方面取得初步成效。即便如此，仍是受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著升高，在此之前平安銀行積極順應(yīng)監(jiān)管指引，嚴(yán)格執(zhí)行貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，平安銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)攀升，2020年年末超過(guò)總體商業(yè)銀行的平均水平，資產(chǎn)質(zhì)量壓力加大。特別是受疫情影響，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、物流運(yùn)輸業(yè)、文化旅游和房地產(chǎn)、進(jìn)出口等行業(yè)及上下游產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈均面臨嚴(yán)峻形勢(shì)，中小企業(yè)承受較大經(jīng)營(yíng)壓力。就金融行業(yè)貸款方面而言，本次受疫情影響較嚴(yán)重的區(qū)域、行業(yè)和群體未來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題值得關(guān)注，相關(guān)行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入、現(xiàn)金流減少帶來(lái)還款能力下降等一系列負(fù)面影響，對(duì)于在相關(guān)區(qū)域、行業(yè)有較多客戶布局的平安銀行的業(yè)務(wù)組成部分將受到更大負(fù)面影響，需要密切監(jiān)測(cè)資產(chǎn)質(zhì)量變化并提早做好風(fēng)險(xiǎn)管控和應(yīng)對(duì)處置。（四）企業(yè)定位模糊不清平安銀行作為城市商業(yè)銀行的重要組成部分，位于城市商業(yè)銀行和國(guó)有股份制商業(yè)銀行之間，采用雙重管理的模式，在行政上由地方政府管理，在業(yè)務(wù)上受到銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。由于平安銀行與國(guó)有銀行及股份商業(yè)銀行存在著較大的差異性，因此在市場(chǎng)定位方面，平安銀行表現(xiàn)出自身定位不清，如在一、二線和三線等城市的具體定位，客戶定位和業(yè)務(wù)定位上。這樣的定位模糊導(dǎo)致平安銀行在與其它大型商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，暴露了在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)測(cè)和地方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面的短板，這些短板拖累了平安銀行在全國(guó)多個(gè)城市的業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)平安銀行的具體監(jiān)管措施中，也容易模糊平安銀行作為城市商業(yè)銀行具有的地方性特點(diǎn)，發(fā)展戰(zhàn)略存在模糊不清、缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略性考慮的情況。在改進(jìn)過(guò)程中，也只是通過(guò)復(fù)制股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，采用單一的方式來(lái)對(duì)平安銀行進(jìn)行監(jiān)管，并未顧及平安銀行在金融體系中存在的獨(dú)特作用。當(dāng)下，隨著平安銀行體量的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷全面，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略不斷完善，勢(shì)必會(huì)對(duì)平安未來(lái)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行進(jìn)一步的完善和加強(qiáng)。近年來(lái)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制杠桿率下降，引導(dǎo)銀行回歸傳統(tǒng)信貸，平安銀行不斷加強(qiáng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，很大程度上加劇了平安銀行的資本消耗。與此同時(shí)，不良貸款數(shù)量提高本身也需要更多的資金支持。此外，隨著平安的不斷發(fā)展壯大勢(shì)必也將導(dǎo)致銀行內(nèi)部股權(quán)的稀釋?zhuān)构蓶|權(quán)益出現(xiàn)不同程度的減少，進(jìn)而導(dǎo)致資本凈額的減少。3.2內(nèi)部環(huán)境問(wèn)題（1）平安銀行不良貸款規(guī)模逐年遞增從平安銀行2014年開(kāi)始公開(kāi)披露的財(cái)報(bào)顯示，平安銀行的貸款總額五年間從2014年的10247億元快速增長(zhǎng)至2018年的19975億元。在貸款總量不斷增加的同時(shí)，不良貸款數(shù)額也在顯著增長(zhǎng)，平安銀行不良貸款金額一度增長(zhǎng)至224億元，總體增長(zhǎng)了0.7個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)平安銀行不良貸款資產(chǎn)構(gòu)成比例中，損失貸款占總體不良貸款資產(chǎn)比重很高，達(dá)到一半以上，很多貸款在到期后即使在有抵押物和擔(dān)保人擔(dān)保的情況下也無(wú)法收回貸款，極大程度上造成銀行資產(chǎn)的損失。從時(shí)間上來(lái)看，2018年末不良貸款主要集中在制造業(yè)和商業(yè)，占不良貸款余額的42%。2016年-2017年平安銀行的制造業(yè)不良貸款率占的比重最大分別是11.67%和8.33%，從2014年以來(lái)占比一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，顯而易見(jiàn)其相關(guān)行業(yè)已然呈衰落趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化改革已經(jīng)迫在眉睫，高成本、低收入的企業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸后繼無(wú)力。在這種行業(yè)衰落的情況之下，平安銀行應(yīng)該調(diào)整對(duì)這些企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，提高擔(dān)保和抵押物的價(jià)值，設(shè)立貸款共借人，提高相關(guān)行業(yè)貸款風(fēng)控審核標(biāo)準(zhǔn)，降低行業(yè)不良貸款率。其次是商業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)分別占比10.07%和9.94%，采掘業(yè)和建筑業(yè)占的比重雖然不及前兩者，但是在整個(gè)銀行的不良貸款分布中，也占有相當(dāng)大的一部分。其中平安銀行不良貸款率一直呈增加趨勢(shì)的主要原因在于，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響下的中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受到大型國(guó)有企業(yè)的擠兌后通常發(fā)展困難最終導(dǎo)致破產(chǎn)的例子比比皆是，而平安銀行的大部分企業(yè)客戶屬于小微企業(yè)主客群，其不良貸款率高居不下，而且仍在繼續(xù)逐步上升的趨勢(shì)，嚴(yán)重限制了平安銀行的發(fā)展。（2）平安銀行能力科技創(chuàng)新略顯疲軟近年來(lái)，金融科技的崛起和推廣極大地提升了傳統(tǒng)金融的效率和服務(wù)、也給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。一方面，基于電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和投入使用，極大地拓展了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度，這就加大了很多互聯(lián)網(wǎng)公司等一系列非傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的涉足，這些企業(yè)往往攜帶著自身成熟的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)且背后都有著非常龐大的消費(fèi)群體和忠實(shí)客戶攜資入場(chǎng)，同時(shí)這些企業(yè)還都擁有不俗的號(hào)召力和影響力，遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融企業(yè)，逐漸搶占傳統(tǒng)金融企業(yè)在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，讓本來(lái)就已經(jīng)是一片紅海的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸，京東推出的京東白條、金條等，短時(shí)間內(nèi)用戶使用數(shù)量大幅度上漲，尤其在新冠肺炎疫情期間使移動(dòng)支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。平安銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，本身在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配備方面已經(jīng)相對(duì)成熟，金融市場(chǎng)也相對(duì)飽和。但從現(xiàn)階段來(lái)看，受疫情影響和線上支付用戶需求上升雙重打擊，平安許多網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)量大幅度縮水，盈利空間迅速縮小，甚至一部分城市銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行裁撤，對(duì)原本已經(jīng)基本穩(wěn)定的各類(lèi)金融業(yè)務(wù)之間的資源配置產(chǎn)生了巨大的沖擊。于此可見(jiàn)，平安銀行在金融科技轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的巨大沖擊面前暴露了尚未做好準(zhǔn)備與創(chuàng)新科技能力方面的明顯不足。近年來(lái)，雖然平安銀行也有在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上積極擁抱金融科技，通過(guò)科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、優(yōu)化管理、發(fā)展戰(zhàn)略、吸引人才等方式，推動(dòng)自身在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新發(fā)展，但與其它資金實(shí)力雄厚、早已在金融科技領(lǐng)域布局發(fā)展的的大中型銀行相比，平安銀行科技基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，起步時(shí)間相較于其他銀行較晚，在金融科技發(fā)展方面尚存在一定短板。例如，平安銀行在吸引高端技術(shù)型人才方面政策利好不足，科技投入和人員待遇尚有提高空間，企業(yè)管理層對(duì)于科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融發(fā)展尚未形成完整統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，發(fā)展時(shí)間相較于其他銀行略晚，實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”存在一定困難。另外，此次新冠疫情對(duì)居民消費(fèi)習(xí)慣及消費(fèi)理念造成的影響是長(zhǎng)期且持續(xù)的，居民辦理業(yè)務(wù)方式很長(zhǎng)時(shí)間都將由由線下移至線上，因此，平安銀行需要加快在金融科技方面的發(fā)展，補(bǔ)足短板，擴(kuò)大金融科技在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理中的應(yīng)用，增強(qiáng)為客戶提供數(shù)字化金融服務(wù)辦理能力，盡可能的在后疫情時(shí)代滿足不同客戶的金融需要。（2）平安銀行風(fēng)控治理體系存在不足平安的管理體系存在諸多問(wèn)題，企業(yè)治理股權(quán)結(jié)構(gòu)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)分權(quán)制衡，專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、獨(dú)立董事制度的作用尚未有效發(fā)揮。在企業(yè)治理上，平安銀行雖然經(jīng)過(guò)多年的改革，基本上構(gòu)建了現(xiàn)代企業(yè)制度，形成了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層的公司治理結(jié)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行中并未很好地發(fā)揮作用，形成了“四駕馬車(chē)”各奔東西，或“一長(zhǎng)獨(dú)大”的情況；高管人員的行政色彩依然濃厚；監(jiān)事會(huì)人員配置不足且無(wú)獨(dú)立性和權(quán)威性激勵(lì)與約束機(jī)制上激勵(lì)機(jī)制不足，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)尚未形成有效的從上至下的約束；信息披露尚不充分。在業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)上，往往根據(jù)地方管理層一把手的制訂標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)定，圍繞一把手領(lǐng)導(dǎo)的偏好；評(píng)價(jià)指標(biāo)側(cè)重于即期指標(biāo)，比如發(fā)展規(guī)模的不合理的增長(zhǎng)、信用貸款壞賬比例在總體銀行業(yè)務(wù)中占比下降、與地方政府合作開(kāi)發(fā)的金融項(xiàng)目等，并未注重實(shí)際、著眼未來(lái)，立足于銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。4完善平安銀行發(fā)展建議4.1加大創(chuàng)新力度，改善企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)隨著科技的發(fā)展，金融體系的發(fā)展也已經(jīng)離不開(kāi)科技的支持，科技創(chuàng)新推動(dòng)著我國(guó)現(xiàn)代城市商業(yè)銀行的發(fā)展。比如，平安銀行與平安好醫(yī)生共同構(gòu)建金融+醫(yī)療生態(tài)體系，中原銀行并購(gòu)重組洛陽(yáng)銀行等銀行后與國(guó)家電網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作并開(kāi)發(fā)網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，銀聯(lián)與浦發(fā)銀行在業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作，升級(jí)終端支付功能，這些典型的案例都表明，科技的發(fā)展能夠給平安銀行帶來(lái)機(jī)遇。除此之外，平安銀行在服務(wù)對(duì)象的選擇上也應(yīng)該做出進(jìn)一步的創(chuàng)新開(kāi)拓，豐富客戶群體樣本，致力于滿足不同客戶群體之間的不同服務(wù)需求。平安銀行也應(yīng)該改變自身局限于為小微企業(yè)提供資金支持的企業(yè)定位，更進(jìn)一步發(fā)展地域金融服務(wù)，充分利用平安銀行的地域化優(yōu)勢(shì)，為其擴(kuò)寬經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)渠道。此外，平安銀行的穩(wěn)定發(fā)展離不開(kāi)健全的內(nèi)部管理體制。平安不僅需要完善監(jiān)管體制，更需要強(qiáng)有力地監(jiān)督內(nèi)部人員的權(quán)利和職責(zé)，防止避免出現(xiàn)權(quán)利過(guò)度集中的問(wèn)題出現(xiàn)。4.2精確企業(yè)自身定位，扎根本土特色發(fā)展面對(duì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下不確定的外部環(huán)境變化，平安可充分利用自身最熟悉的、可確定的“地利”（最熟悉的本地區(qū)域）與“人和”（更深入的客戶關(guān)系優(yōu)勢(shì)），來(lái)規(guī)劃企業(yè)未來(lái)中長(zhǎng)期發(fā)展方向，并將規(guī)劃具體到年度、業(yè)務(wù)板塊和業(yè)務(wù)種類(lèi)中，通過(guò)深耕基礎(chǔ)客戶和專(zhuān)注基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，打造成為客戶首選、卓越的精品銀行。(1）深耕基礎(chǔ)客戶。平安要做到“有所為有所不為”，結(jié)合自身情況，劃分能力邊界，挑選符合自身發(fā)展和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的特定客群作為重點(diǎn)專(zhuān)注服務(wù)的基礎(chǔ)客戶、核心客戶，深耕細(xì)作，大巧不工，為客戶提供專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)，引導(dǎo)客戶認(rèn)同平安的企業(yè)價(jià)值，將客戶培育成為平安發(fā)展歷程中堅(jiān)實(shí)的壓艙石。(2）專(zhuān)注基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。平安應(yīng)緊緊圍繞基礎(chǔ)客戶的需求，結(jié)合實(shí)際，提供實(shí)質(zhì)大于形式的“穩(wěn)、準(zhǔn)、狠”的基礎(chǔ)服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，擇機(jī)疊加明星業(yè)務(wù)。所謂明星業(yè)務(wù)是指既可滿足基礎(chǔ)客戶需求，又是平安自身優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。明星業(yè)務(wù)可用來(lái)獲取超額收益，也可用于獲取新客戶，更能用來(lái)與國(guó)有銀行和股份制銀行直面競(jìng)爭(zhēng)。例如，平安銀行基礎(chǔ)客戶中涵蓋了大量高凈值客戶群體，這類(lèi)資源大多通過(guò)中國(guó)平安集團(tuán)內(nèi)部資源相互輸送，這類(lèi)客戶普遍存在資產(chǎn)雄厚、具有投資理財(cái)意識(shí)的特點(diǎn)，客戶畫(huà)像清晰優(yōu)越，因此平安銀行可以快速推進(jìn)投資理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，快速占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)份額，引導(dǎo)大量高凈值客戶群體認(rèn)可平安的企業(yè)價(jià)值，再通過(guò)近年來(lái)平安大力發(fā)展的平安醫(yī)療健康體系、平安保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)體系、平安金融科技等業(yè)務(wù)，維護(hù)建立與此類(lèi)客戶的服務(wù)關(guān)系。在成功獲取大量基礎(chǔ)客戶信任后，伴隨客戶需求的升級(jí)和激發(fā)，平安銀行還可以進(jìn)一步推銷(xiāo)集團(tuán)旗下其他業(yè)務(wù)，形成業(yè)務(wù)交叉，專(zhuān)門(mén)為客戶提供金融科技、醫(yī)療健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)等一體化服務(wù)，成為客戶所信賴(lài)的伙伴。(3）持續(xù)自我創(chuàng)新。面對(duì)當(dāng)前日新月異的金融市場(chǎng)，平安應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到客戶需求正在由過(guò)去傳統(tǒng)金融服務(wù)的單一需求向“點(diǎn)、面、片”等復(fù)雜需求上不斷變化。因此，平安還應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，持續(xù)創(chuàng)新，不僅需要在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新，還需要在企業(yè)理念、發(fā)展戰(zhàn)略、管理機(jī)制等領(lǐng)域積極探索，以更加完整的金融服務(wù)理念來(lái)應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的不斷變化。當(dāng)然，創(chuàng)新并非全盤(pán)顛覆性的改革，平安銀行可以采取“試點(diǎn)先行”式的創(chuàng)新模式，在個(gè)別城市的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)，平安需要做到對(duì)客戶需求快速反應(yīng)，并在政策執(zhí)行層面快速落地，避免中間部門(mén)層層加碼，以此來(lái)獲得獨(dú)特的企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而不斷完善，迭代優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的特色化經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。4.3合理運(yùn)用金融科技，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展近年來(lái)，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變革、金融市場(chǎng)監(jiān)管加強(qiáng)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)份額不斷減少等經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化所帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)，平安銀行以及其背后高層已經(jīng)深刻認(rèn)識(shí)到金融科技的重要性，積極推動(dòng)金融科技創(chuàng)新來(lái)引導(dǎo)企業(yè)自身發(fā)展，積極促進(jìn)企業(yè)自身在暗流涌動(dòng)的資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中轉(zhuǎn)型突圍，創(chuàng)新發(fā)展。第一：突出金融科技戰(zhàn)略。平安率先將金融科技和數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略寫(xiě)在企業(yè)未來(lái)發(fā)展規(guī)劃的重要位置，以設(shè)立金融科技委員會(huì)和金融科技創(chuàng)新小組等形式來(lái)推進(jìn)金融科技工作的加快進(jìn)行。平安還專(zhuān)門(mén)設(shè)立了專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，來(lái)負(fù)責(zé)金融數(shù)據(jù)的收集和安全。與此同時(shí)，平安不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，籌建金融科技子公司，最大程度激勵(lì)創(chuàng)新，促進(jìn)金融與科技兩者之間縱深融合。第二：智能升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)渠道，平安銀行引入現(xiàn)代化智能設(shè)備。一方面，將購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、開(kāi)卡銷(xiāo)戶、補(bǔ)辦存折、線上轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至AI智能服務(wù)，以“智能設(shè)備+線上APP”的模式替代網(wǎng)點(diǎn)人工業(yè)務(wù)辦理，降低人工使用成本；另一方面，通過(guò)一系列創(chuàng)新舉措，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)流程，推進(jìn)無(wú)紙化辦公和深化網(wǎng)點(diǎn)資源統(tǒng)籌管理。此外，平安銀行需要加快線上渠道建設(shè)，加強(qiáng)線上線下渠道融合，全面提升全渠道用戶體驗(yàn)，并積極布局支付場(chǎng)景，接入出境、汽車(chē)、健康等場(chǎng)景和代發(fā)、醫(yī)保、信用卡等客群服務(wù)，努力打造多元化、差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三：嚴(yán)格金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。平安銀行堅(jiān)持以客戶為中心，大力發(fā)展金融科技創(chuàng)新支持業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制，圍繞客戶實(shí)際需求來(lái)完善新的服務(wù)體系。平安通過(guò)對(duì)中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)流程數(shù)字化再造，大幅節(jié)省人工干預(yù)成本并減少失誤率。平安借助大數(shù)據(jù)分析用戶行為，通過(guò)客戶畫(huà)像了解客戶，切入衣、食、住、行、醫(yī)療、旅游等全方位場(chǎng)景，采用人工智能和生物識(shí)別技術(shù)搭建生活平臺(tái)，通過(guò)“網(wǎng)點(diǎn)+APP+場(chǎng)景”模式實(shí)現(xiàn)獲客，將服務(wù)觸達(dá)“尾部”客戶，并助力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)“一站式”金融超市為客戶提供場(chǎng)景化金融服務(wù)，滲透客戶的各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，貫穿用戶的全生命周期。平安通過(guò)探索人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供生命周期的個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。平安發(fā)揮科技在全流程風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，借助大數(shù)據(jù)和分析模型對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)施全面管理，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制，降低不良貸款率。第四：平安深化外部戰(zhàn)略合作。與國(guó)有銀行相比，平安銀行作為城市商業(yè)銀行，其基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，科技人才與互聯(lián)網(wǎng)大廠相比又較為匱乏，科技投入規(guī)模有限，自主發(fā)展金融科技困難較多。近年來(lái)，平安為推動(dòng)企業(yè)科技戰(zhàn)略加速落地，加強(qiáng)了與外部金融科技企業(yè)的戰(zhàn)略合作。與百度、阿里、騰訊和京東為代表的國(guó)內(nèi)知名科技企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，融合各自在金融服務(wù)領(lǐng)域和科技創(chuàng)新領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，打造金融科技應(yīng)用場(chǎng)景和生態(tài)圈。與此同時(shí)，平安加強(qiáng)與金融科技企業(yè)聯(lián)合設(shè)立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，聚焦金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)定制化金融產(chǎn)品，同時(shí)加快科技人才培養(yǎng)，提升自主技術(shù)孵化能力。4.4深化企業(yè)治理機(jī)制，科技驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展近期城商行風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，除內(nèi)外部及偶發(fā)因素外，根本原因還在于其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理能力和治理機(jī)制尚存不足。因此，全面深化平安銀行治理體制和機(jī)制改革已成為緩釋風(fēng)險(xiǎn)的不二選擇。在企業(yè)治理方面，平安應(yīng)對(duì)高管人員實(shí)行職業(yè)經(jīng)理人制度，不能用干部管理思維來(lái)管理銀行高管；對(duì)監(jiān)事實(shí)行集中派駐制，提升其獨(dú)立性和權(quán)威性；將銀行高管的選聘真正交給股東。只有這樣，銀行高管才會(huì)真正對(duì)股東負(fù)責(zé)，也才會(huì)從根本上遵循市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。在考核指標(biāo)的設(shè)置方面，平安應(yīng)本著創(chuàng)建百年門(mén)派的目標(biāo)來(lái)制定中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，并將監(jiān)管指標(biāo)作為評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的主要標(biāo)準(zhǔn)。平安只有管控好流動(dòng)性、聲譽(yù)、信用、操作等風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，持續(xù)推進(jìn)改革，不斷創(chuàng)新，才能真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。為了彌補(bǔ)在金融科技研發(fā)投入和人才培養(yǎng)方面的先天不足，平安可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同探索“平臺(tái)+生態(tài)”的開(kāi)放銀行模式，堅(jiān)持“開(kāi)放、共享”思維，打破原有物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道的界限，以用戶需求為切入點(diǎn)，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作生態(tài)圈，推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)觸及更多用戶。首先，平安可以縱向整合產(chǎn)業(yè)鏈，橫向擴(kuò)展用戶關(guān)系圈。例如，緊跟房地產(chǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生、教育學(xué)校、物業(yè)繳費(fèi)、垂直電商等市場(chǎng)熱點(diǎn)，加快與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等戰(zhàn)略性客戶的系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)連接，無(wú)限延伸金融服務(wù)邊界，增強(qiáng)線上獲客能力。其次，平安可以深度分析各類(lèi)金融產(chǎn)品與應(yīng)用場(chǎng)景的契合度，通過(guò)精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)和有效的運(yùn)營(yíng)，為用戶提供支付、融資、理財(cái)?shù)雀采w衣食住行的全方位的金融服務(wù)，不斷滿足業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的流量訴求和多樣化的金融需求，從而提升用戶黏性[10]。此外，平安可以嘗試推進(jìn)外部數(shù)據(jù)與授信業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題；運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)控制供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，全面推動(dòng)數(shù)字風(fēng)控，提高業(yè)務(wù)辦理效率。結(jié)論此次論文研究