模塊五評(píng)價(jià)物品價(jià)值的標(biāo)尺認(rèn)識(shí)金融與貨幣

5.1認(rèn)識(shí)金融5.2貨幣

5.3貨幣制度學(xué)習(xí)目標(biāo)能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)能夠區(qū)分不同形式的金融活動(dòng)。能夠正確認(rèn)識(shí)和分析現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的貨幣現(xiàn)象。能夠運(yùn)用所學(xué)貨幣原理處理簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。了解金融的含義與分類。

理解貨幣的本質(zhì)。

認(rèn)識(shí)各種貨幣形式的特點(diǎn)，掌握現(xiàn)代貨幣形式。掌握貨幣在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的基本功能，理解貨幣的職能。掌握貨幣制度的基本內(nèi)容掌握我國(guó)人民幣制度的有關(guān)內(nèi)容。樹(shù)立正確的金錢觀。樹(shù)立文化自信。自覺(jué)維護(hù)人民幣制度。樹(shù)立正確的金錢觀金錢并非是萬(wàn)能的，人世間還有更多比金錢更寶貴的東西。相比之下，金錢和崇高的理想、真摯的情感、偉大的信仰、堅(jiān)定的初心相比，是能夠被放棄和割舍的。透過(guò)金錢的迷霧，我們可以看到金錢只不過(guò)是一種用于交換的貨幣財(cái)富。果對(duì)于錢的運(yùn)用不正確，那么就會(huì)嚴(yán)重影響人們的日常生活。既不可以忽視錢的作用，也不能過(guò)于重視金錢，而是要對(duì)金錢始終抱有正確的認(rèn)知，透過(guò)金錢現(xiàn)象看到本質(zhì)。5.1認(rèn)識(shí)金融假如某人有一筆20萬(wàn)元的現(xiàn)金，如果沒(méi)有金融市場(chǎng)，也沒(méi)有金融中介，會(huì)是什么情況？再如，資金短缺的公司缺乏營(yíng)運(yùn)資金，但又沒(méi)有地方籌集資金，怎么辦？如何理解資金融通？如何理解金融？現(xiàn)代金融有哪些種類？金融是如何起源的？5.1認(rèn)識(shí)金融金融是貨幣流通、信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱。

金融的內(nèi)容可概括為貨幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，黃金、外匯的買賣，有價(jià)證券的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)、信托、國(guó)內(nèi)和國(guó)際貨幣結(jié)算等。5.1.1金融的含義5.1認(rèn)識(shí)金融按金融活動(dòng)目的政策性金融商業(yè)性金融合作性金融按金融活動(dòng)性質(zhì)功能銀行證券保險(xiǎn)信托租賃5.1.2金融的分類按金融活動(dòng)方式直接金融間接金融5.1認(rèn)識(shí)金融按金融活動(dòng)運(yùn)行機(jī)制微觀金融宏觀金融5.1.2金融的分類是否接受政府監(jiān)管按地理范圍劃分國(guó)內(nèi)金融國(guó)際金融官方金融民間金融5.1認(rèn)識(shí)金融1．金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。從物物交換到一部分商品從中脫離出來(lái)充當(dāng)一般等價(jià)物的形式，用于解決物物交換的供求不一致、交換雙方在時(shí)間上要求不一致以及交換雙方在空間上要求不一致的矛盾，促進(jìn)了商品交換；又從貨幣兌換業(yè)務(wù)中派生出貨幣保管業(yè)務(wù)，然后，從貨幣保管業(yè)務(wù)的發(fā)展中又產(chǎn)生了銀行，以解決商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對(duì)資金供求不一致的矛盾；隨著資金融通規(guī)模不斷擴(kuò)大，資金融通方式日益多樣化，金融機(jī)構(gòu)的種類與數(shù)量不斷增加，金融市場(chǎng)不斷完善，金融經(jīng)濟(jì)的輪廓也不斷清晰和完整。5.1.3金融和經(jīng)濟(jì)的辯證關(guān)系金融是商品貨幣關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物。是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。5.1認(rèn)識(shí)金融2．金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。無(wú)論是從國(guó)際還是從國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展都離不開(kāi)金融。金融發(fā)展水平和金融深化程度已經(jīng)成為一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著越來(lái)越重要和不可替代的作用。5.1.3金融和經(jīng)濟(jì)的辯證關(guān)系在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，每一次演進(jìn)都對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的促進(jìn)和推動(dòng)作用。5.2貨幣貨幣，俗稱“錢”，在歷史長(zhǎng)河里扮演著重要的角色，讓人愛(ài)恨交加。錢的別稱之一是“阿堵物”，來(lái)源于西晉王衍的故事。而“孔方兄”則是錢的又一個(gè)代稱。我們幾乎天天與貨幣打交道，但真正了解它的并不多。是什么讓貨幣這樣神奇？它在現(xiàn)代社會(huì)中又扮演著什么角色？5.2貨幣5.2.1貨幣的產(chǎn)生及其本質(zhì)①簡(jiǎn)單的價(jià)值形式。一種商品個(gè)別地、偶然地表現(xiàn)在其他商品上。②擴(kuò)大的價(jià)值形式。一種商品的價(jià)值表現(xiàn)在其他一系列商品上。③一般價(jià)值形式。一切商品的價(jià)值共同表現(xiàn)在從商品中分離出來(lái)、充當(dāng)一般等價(jià)物的商品上。④貨幣價(jià)值形式。貨幣成為表現(xiàn)其他一切商品價(jià)值的固定的一般等價(jià)物。貨幣是指從商品世界中分離出來(lái)的固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，它反映著商品生產(chǎn)者之間的關(guān)系。5.2貨幣5.2.2貨幣形式的演變1．實(shí)物貨幣實(shí)物貨幣是指以自然界存在的某種物品或人們生產(chǎn)的某種物品來(lái)充當(dāng)貨幣。它是人類歷史上最古老的貨幣，是貨幣形態(tài)發(fā)展的最原始形式。中外歷史上很多實(shí)物充當(dāng)過(guò)貨幣，比如，牛羊、鹽、煙草、可可、海貝、農(nóng)具、布帛等。2．金屬貨幣金屬貨幣是以金、銀、銅、鐵等金屬作為幣材的貨幣。金屬貨幣經(jīng)歷了從賤金屬到貴金屬、從金屬稱量到金屬鑄幣制的發(fā)展過(guò)程。5.2貨幣5.2.2貨幣形式的演變3．代用貨幣代用貨幣是貴金屬流通制度下，由政府或銀行發(fā)行的代替金屬貨幣流通的紙幣符號(hào)。代用貨幣作為金屬貨幣的替代物在市場(chǎng)上流通，充當(dāng)商品交換的媒介，不但有足值的金屬貨幣作為準(zhǔn)備，而且可以與所代表的金屬貨幣自由兌換4．信用貨幣信用貨幣是以信用作為保證，通過(guò)一定信用程序發(fā)行和流通的貨幣。目前世界上幾乎所有國(guó)家采用這種貨幣形態(tài)。信用貨幣是通過(guò)銀行信貸方式投入流通的，其主要形式是現(xiàn)金和存款貨幣。。5.2貨幣5.2.2貨幣形式的演變5．電子貨幣電子貨幣是當(dāng)代信用貨幣的一種，是當(dāng)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的電子化、信息化的支付工具。如信用卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡、IC卡、消費(fèi)卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、網(wǎng)絡(luò)貨幣、智能卡等，幾乎包括了所有與資金有關(guān)的電子化的支付工具和支付方式。5.2貨幣5.2.3貨幣的職能貨幣作為價(jià)值尺度，就是以貨幣作為尺度來(lái)表現(xiàn)和衡量其他一切商品價(jià)值的大小。1.價(jià)值尺度貨幣作為流通手段，也就是貨幣充當(dāng)商品交換的媒介。2.流通手段當(dāng)貨幣不是作為交換媒介，而是作為價(jià)值的獨(dú)立運(yùn)動(dòng)形式進(jìn)行單方面轉(zhuǎn)移時(shí)就是貨幣的支付手段職能。3.支付手段5.2貨幣5.2.3貨幣的職能貨幣的儲(chǔ)藏手段是指貨幣作為社會(huì)財(cái)富的一般代表退出流通領(lǐng)域被儲(chǔ)藏起來(lái)。即商品生產(chǎn)者賣出商品以后不隨之買進(jìn)商品，而是將所獲得的貨幣，儲(chǔ)藏起一部分，以備不時(shí)之需。4.儲(chǔ)藏手段第一，作為一般的購(gòu)買手段，用來(lái)購(gòu)買外國(guó)的商品。第二，作為一般的支付手段，用來(lái)平衡國(guó)際收支差額。第三，作為社會(huì)財(cái)富的代表，由一國(guó)轉(zhuǎn)移到另一國(guó)。5.世界貨幣5.3貨幣制度今天，大家使用的紙幣，如中國(guó)的人民幣、美國(guó)的美元等，是一個(gè)國(guó)家的法定貨幣，由這個(gè)國(guó)家的中央銀行統(tǒng)一發(fā)行、強(qiáng)制流通，以國(guó)家信用作保障，私人不能印制、發(fā)行貨幣。紙幣本身沒(méi)有金屬貨幣那種內(nèi)在價(jià)值，紙幣本身的價(jià)值也比國(guó)家確定的貨幣價(jià)值要小得多，它只是一種貨幣價(jià)值的符號(hào)。因此，貨幣用什么材料來(lái)制作？比如，貨幣是用貝殼還是銅鐵？是用金銀還是紙張？貨幣用什么單位來(lái)計(jì)量？貨幣分為幾種？貨幣由誰(shuí)發(fā)行？怎么發(fā)行？貨幣發(fā)行的依據(jù)是什么？這些都要求國(guó)家以法律的形式規(guī)定下來(lái)，這就是貨幣制度。歷史上出現(xiàn)過(guò)哪些貨幣制度？這些貨幣制度是如何演進(jìn)的？5.3貨幣制度5.3.1貨幣制度及其基本內(nèi)容貨幣制度，又稱為“幣制”，是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)以法律的形式確立的貨幣流通結(jié)構(gòu)及其組織形式。其宗旨是加強(qiáng)對(duì)貨幣發(fā)行和流通的管理，維持貨幣幣值的穩(wěn)定，管理國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展。貨幣制度是一個(gè)不斷完善的過(guò)程，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)賴以存在的基礎(chǔ)。是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。5.3貨幣制度1．貨幣材料的確定是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。貨幣材料的確定是整個(gè)貨幣制度的基礎(chǔ)，也是一種貨幣制度區(qū)別于另一種貨幣制度的依據(jù)。比如，用銀、金銀并用或用金，還是用紙來(lái)作為貨幣材料，就分別構(gòu)成了銀本位制、金銀復(fù)本位制、金本位制及紙幣本位制。5.3.1貨幣制度及其基本內(nèi)容是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。5.3貨幣制度2.規(guī)定貨幣單位是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。規(guī)定貨幣單位的名稱及其所含貨幣金屬的重量，也叫作價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。在紙幣本位制度下，貨幣不再規(guī)定含金量，貨幣單位與價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)融為一體，貨幣的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)即是貨幣單位及其劃分的等份，如元、角、分。世界各國(guó)的貨幣單位均有不同的名稱。如美國(guó)的貨幣單位是美元，英國(guó)的貨幣單位是英鎊，歐盟成員方的貨幣單位是歐元。5.3.1貨幣制度及其基本內(nèi)容是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。5.3貨幣制度3．規(guī)定貨幣種類、償付能力及其鑄造、發(fā)行和流通程序是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。本位幣，主幣：主幣最小的規(guī)格是一個(gè)貨幣單位，在金屬貨幣流通的條件下，本位幣可以自由鑄造。無(wú)限法償。5.3.1貨幣制度及其基本內(nèi)容是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。輔幣是本位幣以下的小額通貨，供日常零星交易與找零用的貨幣。輔幣的面額小，且流通頻繁，易磨損，因此通常用賤金屬鑄造。輔幣不能實(shí)行自由鑄造，而必須由國(guó)家用屬于國(guó)庫(kù)的金屬來(lái)制造。有限法償。5.3貨幣制度4．規(guī)定準(zhǔn)備制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。發(fā)行保證制度也稱發(fā)行準(zhǔn)備制度，通常以貨幣金屬作為發(fā)行信用貨幣的保證。在金屬貨幣流通的條件下，國(guó)家規(guī)定貨幣金屬必須集中于中央銀行或國(guó)庫(kù)。金屬準(zhǔn)備的用途有三種：①作為世界貨幣的準(zhǔn)備金；②作為國(guó)內(nèi)貨幣流通的準(zhǔn)備金；③作為支付手段和兌換銀行券的準(zhǔn)備金。1973年以后，各國(guó)都取消了貨幣發(fā)行保證制度。5.3.1貨幣制度及其基本內(nèi)容是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。規(guī)定以一定重量與成色的白銀為本位幣；銀幣可以無(wú)限制自由鑄造，政府與金融機(jī)構(gòu)可以固定價(jià)格無(wú)限制購(gòu)買白銀；公眾可以自由無(wú)限制地熔化銀幣；銀幣與其他貨幣可以平價(jià)自由兌換；白銀及銀幣可以自由輸出及輸入；銀幣為無(wú)限法償貨幣，具有強(qiáng)制流通能力。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。1．銀本位制5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。平行本位制是指金銀兩種貨幣按其所含金屬的實(shí)際價(jià)值流通，國(guó)家對(duì)兩種貨幣的交換比率不加規(guī)定。

雙本位制是指金銀兩種貨幣由政府規(guī)定固定的比價(jià)，按法定比價(jià)流通。劣幣驅(qū)逐良幣”規(guī)律，就是在兩種實(shí)際價(jià)值不同而名義價(jià)值相同的貨幣同時(shí)流通的情況下，實(shí)際價(jià)值較高的貨幣（所謂良幣）必然會(huì)被人們?nèi)刍?、收藏而退出流通領(lǐng)域；而實(shí)際價(jià)值較低的貨幣（所謂劣幣）反而充斥市場(chǎng)。這一規(guī)律是16世紀(jì)英國(guó)財(cái)政家托馬斯·格雷欣首先提出來(lái)，故又稱為“格雷欣法則”。

跛行本位制是指國(guó)家規(guī)定，金幣可以自由鑄造而銀幣不允許自由鑄造，并且金幣與銀幣可以固定的比例兌換5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變2．金銀復(fù)本位制5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。金本位制是以黃金為本位幣的相對(duì)穩(wěn)定的一種貨幣制度，其內(nèi)在特征保證了貨幣價(jià)值對(duì)內(nèi)和對(duì)外的穩(wěn)定，從而促進(jìn)了商品生產(chǎn)的發(fā)展和商品流通的擴(kuò)大。金本位有金幣本位制、金塊本位制、金匯兌本位制三種形式，金幣本位制是典型的形式。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。3．金本位制5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。（1）金幣本位制1）金幣可以自由鑄造，自由熔化，具有無(wú)限法償能力。其他金屬鑄幣則限制鑄造。金幣的自由鑄造、自由熔化能夠自發(fā)調(diào)節(jié)流通中的貨幣量，保證金幣的幣值與其所含黃金的價(jià)值一致，使金幣幣值與實(shí)際價(jià)值相符。2）流通中的輔幣與銀行券等可以自由兌換金幣。3）黃金可以自由地輸出和輸入國(guó)境，黃金的自由輸出和輸入可保持外匯行市的相對(duì)穩(wěn)定，有利于國(guó)際貿(mào)易的順利開(kāi)展。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。3．金本位制5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。（2）金塊本位制1）金塊本位制是以紙幣或銀行券作為流通貨幣，不再鑄造、流通金幣，但金幣仍為本位貨幣，貨幣單位仍規(guī)定含金量。2）金塊本位制不再像金幣本位制那樣實(shí)行輔幣和價(jià)值符號(hào)同黃金的自由兌換，而是規(guī)定黃金由政府集中儲(chǔ)存，居民只有用一定數(shù)額以上的銀行券或紙幣才能按法定含金量?jī)稉Q金塊。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。3．金本位制5.3貨幣制度（一）金屬貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。（3）金匯兌本位制金匯兌本位制也稱“虛金本位制”，是指以銀行券作為流通貨幣，通過(guò)外匯間接兌換黃金的貨幣制度。本國(guó)居民不能用銀行券直接兌換黃金，只能通過(guò)兌換外匯，從而間接兌換黃金。采用這種幣制，必然使本國(guó)貨幣依附于與之相聯(lián)系的國(guó)家的貨幣，本質(zhì)上是一種附屬的貨幣制度。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。3．金本位制5.3貨幣制度（二）不兌現(xiàn)的信用貨幣制度是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。優(yōu)點(diǎn)：第一，貨幣供應(yīng)不受金銀數(shù)量的限制第二，紙幣與貴金屬脫鉤第三，紙幣的制作成本低，便于流通和攜帶。5.3.2貨幣制度的發(fā)展與演變是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。不兌現(xiàn)的信用貨幣制度，又稱紙幣本位制，是指以政府或中央銀行發(fā)行的不兌換黃金的信用貨幣作為法定貨幣。缺點(diǎn)：第一，由于紙幣供應(yīng)不受黃金準(zhǔn)備限制，供給彈性大。第二，各國(guó)紙幣與貴金屬脫鉤，這使得各國(guó)貨幣對(duì)外匯率變化波動(dòng)較大。第三，紙幣本位制度的管理操作依賴于政府有效的管理控制。2.3國(guó)債5.3.3我國(guó)的人民幣制度是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。（1）人民幣是集中統(tǒng)一的貨幣。中華人民共和國(guó)境內(nèi)唯一合法貨幣是人民幣，也就是說(shuō)，在我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上只準(zhǔn)人民幣流通。（2）人民幣是相對(duì)穩(wěn)定的貨幣。人民幣是一種不兌現(xiàn)的信用貨幣，沒(méi)有法定的含金量，依靠充分的物資保證和不斷增加的金融儲(chǔ)備作為幣值穩(wěn)定的堅(jiān)強(qiáng)后盾。（3）人民幣采取主輔幣流通結(jié)構(gòu)。人民幣主幣的“元”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中法定計(jì)價(jià)、結(jié)算的貨幣單位，具有無(wú)限法償能力。輔幣是有限法償貨幣，供日常零星使用。我國(guó)現(xiàn)行的人民幣制度是一種不兌現(xiàn)的信用貨幣制度，人民幣是我國(guó)的法定貨幣，人民幣既不與金銀掛鉤，也不依附于任何一種外國(guó)的貨幣。謝謝大家模塊5結(jié)束模塊六金融的邏輯起點(diǎn)把握信用與利息

6.1認(rèn)識(shí)信用6.2利息利率學(xué)習(xí)目標(biāo)能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)素質(zhì)目標(biāo)能夠運(yùn)用信用的基本知識(shí)正確解釋現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。能夠依據(jù)信用形式的基本理論分析、解釋和判斷現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的不同信用形式。能夠分析利率在經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中的影響與作用。理解各種信用形式及其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用。掌握信用、各種信用形式的含義及信用活動(dòng)的構(gòu)成要素。了解利息的來(lái)源，掌握利息的本質(zhì)，熟悉利息的計(jì)算方法。掌握利率的種類，利率在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用。理解影響利率水平高低的各種因素。樹(shù)立正確消費(fèi)觀。樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。樹(shù)立正確消費(fèi)觀信用消費(fèi)量力而行諸多案例顯示，一些年輕人出于爭(zhēng)面子、攀比消費(fèi)、奢侈享受等原因，超前消費(fèi)，購(gòu)買豪車，盲目申請(qǐng)貸款，造成嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，使個(gè)人和家庭債臺(tái)高筑，無(wú)力償還本息，車輛被依法扣押拍賣，個(gè)別極端案例甚至引發(fā)生命悲劇，這些必須引起足夠重視。作為青年學(xué)生，尤其要樹(shù)立正確消費(fèi)觀，量入為出、適度消費(fèi)，避免盲從、理性消費(fèi)，各類生活用品的購(gòu)買，要適合自己的需要，科學(xué)進(jìn)行消費(fèi)信用的收益與風(fēng)險(xiǎn)分析，養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的優(yōu)良作風(fēng)。6.1利息在個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是銀行工作人員根據(jù)信用報(bào)告中的客觀歷史記錄，如“24個(gè)月還款狀態(tài)”欄記載著您曾連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)逾期還款現(xiàn)象，如“累計(jì)逾期次數(shù)”欄記載著您曾累計(jì)5次逾期還款等，按照該行的信貸政策、審核標(biāo)準(zhǔn)等，對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況做出的判斷。各銀行的判斷標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況可能做出不同的評(píng)判。什么是信用？住房按揭是一種什么形式的信用？郝小姐貸款為何被拒？信用形式到底有哪些？6.1利息是指以償還和付息為條件的商品或貨幣的借貸行為。

1．信用以互相信任為基礎(chǔ)1．信用以互相信任為基礎(chǔ)2．信用是有條件的，即償還本金和支付利息3．信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式4．信用以收益最大化為目標(biāo)6.1.1信用的概念信用的特征2．時(shí)間間隔信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，價(jià)值在不同時(shí)間的相向運(yùn)動(dòng)3．信用工具信用工具是債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的載體。6.1.2信用的構(gòu)成要素1．債權(quán)、債務(wù)借入的債務(wù)人（也稱受信方）和貸出的債權(quán)人（也稱授信方）。6.1利息在確定信用關(guān)系時(shí)一般要同時(shí)確定利息與借貸本金的比率，即利率。4．利率（一）商業(yè)信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。商業(yè)信用是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交易相聯(lián)系的信用。①商業(yè)信用的參與主體是各種類型的企業(yè)②商業(yè)信用發(fā)生在商品流通過(guò)程之中③商業(yè)信用是買賣行為和借貸行為的統(tǒng)一6.1.3信用形式1．商業(yè)信用及其特點(diǎn)是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。6.1利息（一）商業(yè)信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。①商業(yè)信用的規(guī)模受到授信企業(yè)所擁有的貨物與資金數(shù)量的限制。②商業(yè)信用在授信方向上受到限制。③商業(yè)信用范圍受到限制。④商業(yè)信用的期限受到限制。⑤增加了政府宏觀調(diào)控的難度。6.1.3信用形式2．商業(yè)信用的局限是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。6.1利息（二）銀行信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。銀行信用是銀行等金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向其他經(jīng)濟(jì)個(gè)體（企業(yè)、單位、個(gè)人）提供的信用。①銀行信用是以貨幣形式提供的，具有靈活性。②銀行信用具有間接性。③銀行信用具有廣泛的可接受性。④銀行信用具有創(chuàng)造貨幣的功能。6.1.3信用形式1．銀行信用及其特點(diǎn)是由政府舉辦的主要由企業(yè)和職工繳費(fèi)籌資的社會(huì)保障計(jì)劃，其繳費(fèi)收入是政府重要的財(cái)政收入。6.1利息（二）銀行信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。銀行信用是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段后產(chǎn)生的，它克服了商業(yè)信用的局限性，具有規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)：銀行作為專門的信用中介機(jī)構(gòu)，具有較強(qiáng)的專業(yè)能力來(lái)識(shí)別與防范風(fēng)險(xiǎn)；銀行不僅能提供信用，而且能夠創(chuàng)造信用，對(duì)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大的推動(dòng)作用。就我國(guó)目前的信用體系而言，銀行信用是主體，居于核心地位，其他信用形式都不同程度地依賴銀行信用。6.1.3信用形式2．銀行信用的地位與作用6.1利息（三）國(guó)家信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。國(guó)家信用是指以國(guó)家及其附屬機(jī)構(gòu)作為債務(wù)人或債權(quán)人、依據(jù)信用原則向社會(huì)公眾和國(guó)外政府舉債或向債務(wù)國(guó)放債的一種形式。國(guó)家信用是彌補(bǔ)財(cái)政赤字、解決政府困難的較好途徑。解決財(cái)政赤字的途徑有三種，即增加稅收、向中央銀行借款和向社會(huì)舉債。國(guó)家信用是政府實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段。政府可以利用國(guó)家信用調(diào)節(jié)社會(huì)總需求。政府可以利用國(guó)家信用調(diào)節(jié)投資方向。6.1.3信用形式6.1利息（四）個(gè)人信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。個(gè)人信用指的是基于信任、通過(guò)一定的協(xié)議或契約提供給自然人（及其家庭）的信用，使得接受信用的個(gè)人不用付現(xiàn)就可以獲得商品或服務(wù)，它不僅包括用于個(gè)人或家庭消費(fèi)用途的信用交易，也包括用于個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信用。個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用需要兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。6.1.3信用形式6.1利息1．個(gè)人信用及其作用（四）個(gè)人信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。個(gè)人信用可以表現(xiàn)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用和個(gè)人消費(fèi)信用兩種形式。銀行提供的消費(fèi)信用通常采用以下兩種形式：一種是直接消費(fèi)信用，另一種是間接消費(fèi)信用。消費(fèi)信用按貸款用途，可以分為分期付款的消費(fèi)信用和非分期付款的消費(fèi)信用兩大類。6.1.3信用形式6.1利息2．個(gè)人信用形式（四）個(gè)人信用是以政府依法取得的稅收收入為主體，主要安排用于保障和改善民生、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家安全、維持國(guó)家機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)等方面的支出。我國(guó)的信用消費(fèi)始于20世紀(jì)50年代，隨后信用消費(fèi)一度被取消。銀行以住房為突破口開(kāi)展的信用消費(fèi)起步于80年代，處于萌芽和摸索階段。20世紀(jì)90年代以來(lái)，經(jīng)過(guò)近幾十年的發(fā)展、形成包括個(gè)人住與住房裝修、汽車消費(fèi)與信用卡消費(fèi)、大額耐用消費(fèi)品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)療貸款個(gè)人綜合消費(fèi)與個(gè)人短期信用貨款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個(gè)大類、上百個(gè)品種的信用消費(fèi)品種體系。6.1.3信用形式6.1利息3．我國(guó)消費(fèi)信用的產(chǎn)生與發(fā)展6.2利息和利率假設(shè)某人準(zhǔn)備現(xiàn)在為剛剛出生的孩子買一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為1萬(wàn)元，并且承諾在60年后，也就是在孩子60歲的時(shí)候，一次性返還孩子10萬(wàn)元。如果這是在銀行存款年利率為5%的情況下，那么這種保險(xiǎn)值得買嗎?經(jīng)過(guò)對(duì)比，現(xiàn)在的1萬(wàn)元，如果存在銀行的話，60年后的本利和是18.679萬(wàn)元;；60年后的10萬(wàn)元現(xiàn)值是5353.6元。這種保險(xiǎn)的年利率不到4%。利息和利率的本質(zhì)是什么？利息和利率有什么作用？利息怎么計(jì)算呢？6.2利息和利率6.2.1利息及其本質(zhì)利息是與信用密切相連的經(jīng)濟(jì)范疇，它是隨著借貸行為的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。在信用活動(dòng)中，貨幣資金的所有者在不改變所有權(quán)的前提下，把他所持有的貨幣資金使用權(quán)在一定期限內(nèi)讓渡給需要貨幣的借者。到期時(shí)，借者不僅償還借入的貨幣，而且還必須給貨幣資金的所有者一個(gè)增加額，這個(gè)增加額就是利息。利息直接來(lái)源于利潤(rùn)。借貸資本家把貨幣作為資本貸放出去后，由職能資本家使用。職能資本家要么將它作為產(chǎn)業(yè)資本從事生產(chǎn)，要么將它作為商業(yè)資本從事流通。兩種方式運(yùn)動(dòng)的結(jié)果，都能生產(chǎn)出利潤(rùn)。生產(chǎn)或流通過(guò)程結(jié)束后，職能資本家歸還所借資本,并把利潤(rùn)的一部分支付給借貸資本家，作為使用借貸資本的報(bào)酬。6.2利息和利率6.2.2利息的計(jì)量（貨幣時(shí)間價(jià)值）（一）利息的計(jì)算制度

（1）單利制。用利息除以貸款額，所得即為單利率，通過(guò)這種計(jì)息方式利息不再生息，每期利息相等。（2）復(fù)利制。將所得的利息作為新的本金繼續(xù)計(jì)息，利息再生利息，逐期利息相等，這種計(jì)息方式是復(fù)利計(jì)息。（二）終值和現(xiàn)值（1）終值，又稱將來(lái)值，是指現(xiàn)一定量資金在未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值，俗稱本利和。用字母F表示。（2）現(xiàn)值，又稱本金，是指未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)上的一定量資金折合為現(xiàn)在的價(jià)值。用字母P表示。應(yīng)該明確的問(wèn)題是終值和現(xiàn)值在經(jīng)濟(jì)上是等價(jià)的。6.2利息和利率6.2.2利息的計(jì)量（貨幣時(shí)間價(jià)值）（三）單利的終值和現(xiàn)值

F=P（1+ni）

P

F/（1

ni）式中，F(xiàn)是本利和；P是本金；i是利率；n是計(jì)息時(shí)期數(shù)。（四）復(fù)利的終值和現(xiàn)值F=P（1+i）n式中（1+i）n是復(fù)利終值系數(shù)，記為（F/P，i，n）。