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信貸管理制度第一章總則第一條為規(guī)范信貸管理行為，合理有效營運資金，防范信貸風險，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，特制定本制度。

第二章貸款的對象和條件

第二條貸款對象是指本信用社（含營業(yè)部，下同）服務區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機關或主管部門核準登記的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶和具有完全民事行為力量的自然人。

第三條借款人申請貸款應當具備下列基本條件：

1、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會進展規(guī)劃要求的建設和生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。

3、恪守信用，能按期歸還貸款。

4、無不良貸款的行為記錄，具有肯定的資信等級。

5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。

6、有貸款人認可的切實可行的擔保措施。

7、有肯定比例的自有資金。

8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，準時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式

第四條貸款種類：按期限分為短期貸款、中期貸款、長期貸款；按類型分為工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款、個體農(nóng)戶貸款、其他貸款。

第五條貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。第四章貸款投向與投量

第六條貸款的投向和投量應充分體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務宗旨，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟進展實際合理確定。

第七條嚴格執(zhí)行農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理的存貸款比例、中長期貸款比例等規(guī)定，合理有效營運資金。

第八條科學合理編制信貸方案，對農(nóng)戶貸款實行指導性方案、對企業(yè)（工商、農(nóng)經(jīng)、其他）貸款實行指令性方案。

第九條嚴格堅持“區(qū)分對待、擇優(yōu)扶持”的原則，建立有效信貸進入和退出機制，努力優(yōu)化信貸結構。

第十條嚴格掌握單個借款人貸款投放總量，原則上單個借款人貸款余額不得超過聯(lián)社資本總額的30%，10個最大借款人貸款總額不得超過聯(lián)社資本總額的1.5倍。第五章貸款的期限和利率

第十一條貸款期限依據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款力量和貸款人的資金供應力量，由借貸雙方商定,并在合同中注明。

第十二條借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向信用社提出書面展期申請，擔保貸款必需由貸款擔保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并連續(xù)保證的書面證明，經(jīng)貸款人審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限，中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十三條貸款的利率根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款的計息和結息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序

第十四條貸款的操作應根據(jù)貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、會辦審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。信用社并按信貸前臺和業(yè)務前臺分開操作相關程序、要求辦理。

第十五條貸前的調(diào)查。業(yè)務拓展部專管員和基層社信貸人員必需真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、平安性、盈利性等狀況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人狀況。

第十六條貸時審查。聯(lián)社信貸管理部門、基層社主管信貸員對提交信貸小組權限以內(nèi)會辦審批貸款,均必需嚴格審核其貸款合法性，平安性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴格審查調(diào)查人員所供應資料的真實性。嚴格柜面把關審查。柜面經(jīng)辦人員要嚴格審查借款人，根據(jù)信貸管理規(guī)定所必需供應各種借款資料，要嚴格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的精確?????性。第十七條貸后檢查。每月檢查三分之一以上企業(yè)，10%以上個體農(nóng)戶，業(yè)務拓展部、基層社均要實行明確信貸專管員、分工包片人員信貸交叉、包片交叉的檢查監(jiān)督責任。檢查貸款的使用有效性，償債力量變化狀況，合法、合規(guī)的信貸運作狀況。

第十八條上報聯(lián)社審批貸款實行審貸分別程序由業(yè)務拓展部和信貸管理部根據(jù)部門職能詳細實施。業(yè)務拓展部詳細負責受理貸款申請、調(diào)查、按聯(lián)社授權和會辦程序會辦審批貸款及日常貸款管理、貸后風險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。信貸管理部負責貸款的貸時風險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務于前臺的信貸工作。

第十九條堅持貸款回復制度。農(nóng)戶和企業(yè)短期貸款申請，在信用社權限內(nèi)審批的不超過3個工

作日，報聯(lián)社審批的不超過8個工作日，業(yè)務拓展部不超3個工作日，信貸管理部不超過2個工作日，資產(chǎn)管理委員會不超過3個工作日，中長期貸款申請，在30個工作日內(nèi)回復。業(yè)務拓展部負責按期回復信用社。

第二十條貸款審批。聯(lián)社和基層社必需嚴格執(zhí)行聯(lián)社授權授信的管理規(guī)定，分級審批準時登記會辦記錄簿，聯(lián)社貸款審批實行會辦審批意向通知制，經(jīng)會辦批準的貸款由業(yè)務拓展部發(fā)出貸款審批意向通知書，由基層社辦理合法手續(xù)上報業(yè)務拓展部初審，轉(zhuǎn)交信貸管理部審核合格后，業(yè)務拓展部出具相應貸款批準文件。授信企業(yè)貸款參照上述執(zhí)行。

第二十一條經(jīng)聯(lián)社審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務拓展部必需到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用狀況，分專業(yè)以書面形式按月向主任室報告檢查狀況。

第二十二條簽定借款合同。全部貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當商定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要商定的其他事項。

保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證力量，并擔當連帶保證責任。

抵、質(zhì)押擔保貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規(guī)進行止付登記。抵押、質(zhì)押物應當符合《擔保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必需足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。

土地使用權抵押須經(jīng)市土地管理部門評估并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的40%以內(nèi)確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。

房產(chǎn)抵押須經(jīng)市房產(chǎn)管理部門評估，并進行抵押登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權必需同時抵押,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的50%以內(nèi)確認。

設備原則上僅限通用設備按購進價折舊后凈值的40%以內(nèi)確認，其他設備一律不得抵押。

存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的2倍以上確認。

對于抵押不足部分應追加落實有經(jīng)濟實力單位擔?；蚵?lián)保。全部借款不論是保證、抵押都必需追加企業(yè)股東在最高額范

圍內(nèi)聯(lián)保。

第二十三條貸款歸還。在貸款到期十日前，必需對借款人、出質(zhì)人、擔保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應回執(zhí)，對于消失的高風險貸款，要準時向聯(lián)社報告，上下聯(lián)動愛護債權。第二十四條信用社認為需要公證的合同必需準時到市公證處辦理公證。第七章貸款的授權分級管理

第二十五條貸款授權實行差別授權、分級管理的方式。授權均必需以書面形式明確。各基層社主任也要在聯(lián)社授權范圍內(nèi)以書面形式明確到分管主任、分工包片信貸人員的各自審批權限,超權限需經(jīng)會辦小組會辦審批.

第二十六條嚴格加強內(nèi)部授權授信管理。聯(lián)社設立資產(chǎn)管理委員會，負責審批授信內(nèi)貸款，凡被原資產(chǎn)管理委員會兩次拒絕的貸款申請，半年內(nèi)不得提交會辦，對基層授權授信實行不同等級差別授權授信方式。

第二十七條A級（含）以上企業(yè)存量貸款實行最高額授信制，并實行事后備案。當年新發(fā)生的授信私民營企業(yè)貸款，在授信額度內(nèi)實行事前備案審批，其它等級企業(yè)貸款的發(fā)放均需逐筆上報聯(lián)社。

第二十八條信用社、聯(lián)社業(yè)務拓展部、信貸管理部、聯(lián)社信貸管理小組、資產(chǎn)管理委員會在各自的權限內(nèi)按規(guī)定操作程序，對貸款進行會辦審批，嚴禁越權、超權辦理信貸業(yè)務。

第二十九條聯(lián)社審批貸款由業(yè)務拓展部依據(jù)會辦審批意見對信用社逐筆進行授權發(fā)放，到期后必需準時發(fā)出臨時方案調(diào)收通知單，調(diào)收不到位者必需在次月按責任貸款進行查處。第八章不良信貸資產(chǎn)及應收息清收管理

第三十條不良信貸資產(chǎn)及應收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款、央行票據(jù)置換貸款和待處理抵債資產(chǎn)。應收息包括表內(nèi)外（含登記簿）應收未收利息。不良貸款應按標準和程序進行認定，并按清收管理標準、措施組織實施。

第三十一條當月發(fā)生表內(nèi)息按責任貸款損失賠償規(guī)定對審批人、責任人實施懲罰。

第三十二條聯(lián)社、信用社相應建立健全不良貸款及應收息清收管理監(jiān)測體系，設立相應報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成緣由、清收方案、措施及清收到位等相關變動狀況。對當年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當月開頭由信貸管理部逐筆實行責任追究、個人單證制度。從2022年1月1日起，對當年新發(fā)放的貸款形成新逾期當季收不回的，聯(lián)社隔季對責任人和審查、審批人追究賠償責任（責任人必需是調(diào)查人），賠償?shù)谋壤秊樨熑稳?0%、審查人（主管信貸）10%，審批人30%。對新形成的不良貸款，聯(lián)社不再組織界定，對確屬因不行抗力、在合規(guī)程序下發(fā)放的貸款形成不良的，由貸款責任人向聯(lián)社進行舉證，經(jīng)確認后可用個人呆賬預備賬戶累積余額抵算

賠償責任，但仍要落實清收管理責任。對劃線之前發(fā)放的貸款形成不良的仍按原文件規(guī)定落實賠償責任。

第三十三條聯(lián)社健全不良貸款及應收息清收考核體系，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標準。第九章貸款的保全和清償

第三十四條貸款人應謹防借款人借企業(yè)改制躲避債務，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑躲避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責任。

第三十五條貸款人應主動參加借款人企業(yè)改制、信貸債務重組，并要求借款人落實貸款債務，同時將有關狀況準時上報聯(lián)社。

第三十六條對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人應在承包租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。

第三十七條對實行股份制改造的借款人，原借款債務由改造后的股份公司全部擔當，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例擔當原借款人的貸款債務，抵押資產(chǎn)優(yōu)先擔當債務。

第三十八條對聯(lián)營、兼并組成新的企業(yè)法人的借款人，原貸款債務應由新的企業(yè)法人擔當并重新簽訂借款合同。

第三十九條對分立、剝離的借款人，應在分立、剝離前清償貸款債務，或供應相應的擔保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例擔當貸款債務。

第四十條對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的企業(yè)，應在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸款債務。第四十一條對破產(chǎn)的借款人，應依法參加企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務的處置，對已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的債權，信用社有優(yōu)先受償權，無財產(chǎn)擔保的貸款債權應按法定程序追究擔保單位連帶責任，并按比例受償。第十章信貸風險的預警管理

第四十二條堅持信貸風險監(jiān)測制度。精確??