社會信用體系建設(shè)的思考通過這次研修班的學(xué)習(xí)，使我對于社會誠信建設(shè)有了很深入的認(rèn)識，現(xiàn)總結(jié)如下。社會信用體系的含義（一）社會信用體系的內(nèi)涵社會信用體系是一種社會管理機(jī)制，它以法律和道德為基礎(chǔ)，通過對失信行為的記錄、披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而達(dá)到懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動和社會生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的健康發(fā)展的目的。是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和社會管理體制的重要制度安排。（二）社會信用體系的框架“五個系統(tǒng)”+“一個機(jī)制”1．社會信用法規(guī)制度系統(tǒng)——包括：信用相關(guān)法律法規(guī)；信用自律制度；信用風(fēng)險管理制度；信用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系。2．社會征信系統(tǒng)——包括：征信服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用信息管理系統(tǒng)。3．社會信用管理服務(wù)系統(tǒng)——包括信用調(diào)查、信用評級、國際保理、信用擔(dān)保、信用保險、商賬管理與追收、信用管理咨詢等。4．社會信用監(jiān)管系統(tǒng)包括：政府對市場監(jiān)管；政府對信用服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，負(fù)責(zé)受理投訴，起草、制定和解釋有關(guān)法律法規(guī)。5．社會信用管理支持系統(tǒng)包括：信用教育與信用科研支持系統(tǒng)。6．失信懲罰機(jī)制對經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的失信行為進(jìn)行懲罰；對誠實守信者給予獎勵。二、當(dāng)前我國社會信用體系存在的主要問題當(dāng)前我國社會信用體系存在的主要問題在于三個源頭環(huán)節(jié)：信用法律法規(guī)缺失，缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐以及企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏。信用法律法規(guī)缺失是當(dāng)前對我國社會信用體系建設(shè)最大的制約環(huán)節(jié)，它造成了后續(xù)的信用市場管理、失信懲戒機(jī)制工作難以開展。結(jié)合歐美等信用建設(shè)較為發(fā)國家的建設(shè)經(jīng)驗，大部分在相關(guān)的法律法規(guī)上有詳盡的內(nèi)容，例如美國有公平報告法等14部信用相關(guān)的法律法規(guī)，充分促進(jìn)了信用體系的建設(shè)。因此社會信用體系建設(shè)必須對其中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)實現(xiàn)突破，并最終落實為相關(guān)的信用市場管理政策與懲戒機(jī)制。缺乏信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐是造成當(dāng)前我國信用服務(wù)業(yè)難以成規(guī)模、成氣候發(fā)展的主要制約因素。由于我國沒有象信用建設(shè)發(fā)達(dá)國家那樣有效、完善的信息披露、使用機(jī)制，信用服務(wù)中介難以通過正常途徑獲取相對全面的企業(yè)信用信息與個人信用信息，造成其信用服務(wù)與信用產(chǎn)品的成本偏高、質(zhì)量偏低，產(chǎn)業(yè)也因此難以有效發(fā)展。因此社會信用體系建設(shè)中信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐環(huán)節(jié)應(yīng)作為一項基礎(chǔ)性的重要工作來抓。企業(yè)信用管理與信用消費意識匱乏制約了我國信用產(chǎn)品市場的發(fā)展。信用管理是一項科學(xué)的、有技術(shù)含量的企業(yè)行為，其目標(biāo)是提高企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)下最大的經(jīng)濟(jì)活動能力，我國大部分企業(yè)與消費者缺乏這方面的管理基礎(chǔ)與認(rèn)識基礎(chǔ)。這方面的改進(jìn)需要通過信用教育與信用環(huán)境建立幾方面來綜合推動。部門行政執(zhí)法形成制約，嚴(yán)厲查處執(zhí)法過程中的各類違法違紀(jì)行為，確保執(zhí)法的公開、公正、公平，提高政府的公信度；同時要健全社會對政府信用的監(jiān)督制度。以定期頒布政府信用公告為中心，以政府決策聽證、行政透明、信用救濟(jì)和外部監(jiān)督為依托，建設(shè)由政府各部門與公眾共同參與的政府信用公示機(jī)制。（二）企業(yè)信用體系建設(shè)基本框架與建設(shè)思路1、以央行為主體，建設(shè)公共信貸登記系統(tǒng)建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。2、以政府為主導(dǎo)，推動市場力量建設(shè)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)民營征信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為我國征信行業(yè)的主要經(jīng)營主體，市場化運作應(yīng)是我國征信模式的基本選擇。商業(yè)征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起，政府需在建立初期同時加大推動與監(jiān)管力度。企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路以下是建議相應(yīng)的企業(yè)信用體系各環(huán)節(jié)建設(shè)思路：企業(yè)信用體系建設(shè)模式與思路信用法律法規(guī)以征信業(yè)管理規(guī)范為核心推動商業(yè)信用信息共享與開放金融信用信息明確由金融系統(tǒng)內(nèi)部共享與使用信用服務(wù)建立以金融服務(wù)為核心的公共征信機(jī)構(gòu)發(fā)展民營的商業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)與其它信用中介機(jī)構(gòu)信用產(chǎn)品市場金融信用和商業(yè)信用并重發(fā)展對信用產(chǎn)品類別、應(yīng)用目標(biāo)與應(yīng)用模式需要進(jìn)行明確規(guī)定企業(yè)信用管理體系推動中小企業(yè)建立信用管理制度政府信用市場管理重點放在數(shù)據(jù)源開放與信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)框架體系建立通過政府主導(dǎo)建設(shè)、特許經(jīng)營的方式規(guī)范市場行為失信懲戒在金融行業(yè)中推動金融信用應(yīng)用在政府監(jiān)管與市場行為中推動商業(yè)信用應(yīng)用（三）個人信用體系建設(shè)思路根據(jù)在企業(yè)信用體系分析的結(jié)果，我們可以看到，在整個信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)企業(yè)與個人信用體系建設(shè)的基本框架是一致的，但個人信用體系自身的特點又決定了其建設(shè)內(nèi)容與方式與企業(yè)信用體系建設(shè)不同。1、個人信用體系的特點個人信用體系主要不同于企業(yè)信用體系的特點主要有以下幾個方面：（1）應(yīng)用目標(biāo)不同按照中國的傳統(tǒng)觀念，個人信用體系容易被理解為“誠信”概念，但從國外信用體系建設(shè)發(fā)達(dá)國家來看，個人信用體系建設(shè)的主要重點還是在信用經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用，也就是促進(jìn)信用消費、實現(xiàn)個人在經(jīng)濟(jì)行為中的信用意識，這其中又有兩方面的具體應(yīng)用，一是在金融活動中的個人的信用消費應(yīng)用，二是在與個人職業(yè)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動中的應(yīng)用。圍繞以上兩個信用應(yīng)用目標(biāo)，個人信用體系建設(shè)需重點考慮如何有效建立相應(yīng)的支撐體系，包括數(shù)據(jù)支撐、制度支撐與應(yīng)用環(huán)境支撐等。（2）信息來源不同由于個人活動與企業(yè)活動有很大的差異，且應(yīng)用方向主要在金融領(lǐng)域獲從業(yè)的職業(yè)領(lǐng)域，其信用信息其來源重點也主要是金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)（水、電、煤、電信）、職業(yè)資格管理部門、行業(yè)協(xié)會等社會機(jī)構(gòu)手中。因此個人信用體系建設(shè)的數(shù)據(jù)支撐需要考慮以上分布特點，引進(jìn)社會資源來開展相關(guān)建設(shè)工作。（3）信息敏感性要求不同美國與歐洲國家的信用相關(guān)法律法規(guī)有絕大部分是保障個人隱私的，對企業(yè)信息則保護(hù)較少，這說明個人的信息敏感性要遠(yuǎn)高于企業(yè)信息的要求。因此在個人信用體系建設(shè)中需充分認(rèn)識這樣的要求，避免未來法律糾紛。2、個人信用體系建設(shè)框架與思路（1）建立個人職業(yè)信用檔案體系推動國家公務(wù)員、律師、會計師、審計師、房產(chǎn)中介等要求擁有職業(yè)資格的相關(guān)行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會建立個人職業(yè)信用檔案體系，并推動建立全市統(tǒng)一的個人職業(yè)信用檔案信息庫，全面實現(xiàn)個人職業(yè)行為信用監(jiān)控與信用預(yù)警機(jī)制，有效提高從業(yè)人員信用水平。（2）建立個人資信登記與服務(wù)體系以金融服務(wù)應(yīng)用為主，建立個人資信登記與服務(wù)體系，資信登記的內(nèi)容應(yīng)該包含：個人身份信息；投資及經(jīng)營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業(yè)經(jīng)營等）；商業(yè)信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養(yǎng)老積金、失業(yè)保險金、個人住房公積金、個人房產(chǎn)等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務(wù)、公安行政法規(guī)，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息），并與個人職業(yè)信用檔案體系對接，實現(xiàn)信息雙向互通。（3）制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價指標(biāo)體系對個人資信進(jìn)行科學(xué)評估，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價指標(biāo)體系，不僅是發(fā)展個人消費信貸、個人金融、家庭理財?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇，也是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的有效補充。個人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運用科學(xué)合理的評估方法，在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上對每個客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級。個人信用評價指標(biāo)體系可分為信譽體系，資產(chǎn)負(fù)債價值體系和基本情況體系。信譽體系，包括個人商業(yè)信譽、金融信譽、司法信譽等。資產(chǎn)負(fù)債價值體系，包括流動資產(chǎn)（現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款、一年內(nèi)到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產(chǎn)（房屋、車輛、機(jī)器設(shè)備）、無形資產(chǎn)（土地使用權(quán)、專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)）；流動負(fù)債（短期借款及應(yīng)付款、欠交稅費）、長期負(fù)債。投資、固定資產(chǎn)、土地使用權(quán)的市場價值，采用收益現(xiàn)值法、現(xiàn)行市價法進(jìn)行量化評定；個人無形資產(chǎn)中的專利、商標(biāo)、著作版權(quán)、專有技術(shù)，根據(jù)在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進(jìn)行評估?；厩闆r體系包括年齡、學(xué)歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、家庭年收入支出情況等。對不同的指標(biāo)體系指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，建立完整的個人信用評分系列，然后根據(jù)評估的總分情況劃分個人的信用等級。（4）建立完備的個人信用法律支持體系。建設(shè)信用體系必須立法先行，以法律規(guī)范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的個人也不能受到社會的譴責(zé)。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（包括會計、審計、法律服務(wù)和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，由此造成的虛假信息盛行，社會反映強烈。所以，當(dāng)務(wù)之急，是制定切實可行的信用方面的法律、法規(guī)。歐美等發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家在此方面的立法可以借鑒。如美國在消費信貸方面就有《誠實借貸法》、《信貸機(jī)會平等法》、《公平信貸報告法》；在授信方面有《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)放法》等。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也在信用體系中發(fā)揮重要作用，美國有許多專門從事征信、信用評級、欠賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易帶來的信用風(fēng)險。信用立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。尤其應(yīng)強調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠實守信者獲得實惠。信用立法工作是一個長期過程。當(dāng)前應(yīng)從兩方面推進(jìn)，一是借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供制度框架。先以部門規(guī)章的形式進(jìn)行管理，為今后正式法律的出臺積累經(jīng)驗。二是抓緊研究，率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，可以先出臺一些如《公平交易法》、《信用中介機(jī)構(gòu)管理條例》、《誠實信用法》等相關(guān)的法律、法規(guī)，為社會信用體系的建立完善提供法律制度上的保障。（5）建立誠信為本的個人信用道德理念教育體系。個人信用問題是個復(fù)雜的社會問題，涉及法律、法規(guī)、制度和道德兩個層面。道德對維護(hù)社會信用有著不可或缺的輔助作用。在經(jīng)濟(jì)運行不斷受到失信行為侵害的今天，高揚誠信之旗，加強以誠信為本的道德理念和基本行為準(zhǔn)則教育，使人們認(rèn)識到信用是社會的生命和靈魂，應(yīng)當(dāng)像愛護(hù)自己眼睛一樣維護(hù)自己的信用，在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風(fēng)尚，更具積極意義。加強信用觀念教育必須從基礎(chǔ)教育、從公民素質(zhì)抓起，從小學(xué)生乃至學(xué)齡前兒童抓起，在圖書、課本中都要有誠信的內(nèi)容。使他們在幼小的心靈中就確立守信意識，每個公民都應(yīng)從“自我做起”，把講信用、守信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線，把個人信用當(dāng)作“第二身份證明”。對誠實守信的典型要大力表彰樹立形象，弘揚誠實守信的高尚品德。使不守信者在受到社會的譴責(zé)和唾棄的同時，其個