中小銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策探究-以福建農(nóng)信社為例摘要近年來(lái)我國(guó)普惠金融事業(yè)迅猛發(fā)展。尤其是為了進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，響應(yīng)國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的號(hào)召，我國(guó)普惠金融事業(yè)進(jìn)行了廣泛而深刻的自我變革。另外，發(fā)展普惠金融更是可以推動(dòng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融體系的完善，為農(nóng)村居民提供廣泛而全面的金融服務(wù)。然而我國(guó)的農(nóng)村普惠金融事業(yè)仍然存在著諸多不足。如何客觀全面的分析我國(guó)農(nóng)村普惠金融事業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀并正確面對(duì)其中存在的問(wèn)題，并提供相應(yīng)的解決辦法無(wú)疑是非常重要的。因此本文對(duì)福建農(nóng)信社的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策探究進(jìn)行了探討。關(guān)鍵詞：中小銀行；普惠金融；發(fā)展目錄TOC\o"1-3"\h\u15941緒論 1171641.1研究背景 1127721.2研究意義 1109781.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 238511.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 2220371.3.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 3173021.3.3文獻(xiàn)評(píng)述 470762相關(guān)概念及理論基礎(chǔ) 4144522.1普惠金融的概念 479422.2普惠金融的相關(guān)理論 4287972.2.1金融抑制與金融深化 4307242.2.2包容性增長(zhǎng) 529072.2.3長(zhǎng)尾理論 5149753福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 6319463.1福建農(nóng)信社社普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 6259143.1.1普惠金融的維度劃分和指標(biāo)選取 66763.1.2福建農(nóng)信社社金融服務(wù)指標(biāo)分析 6143713.1.3福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展成效 10308793.2福建農(nóng)信社普惠金融自身SWOT分析 11137433.2.1福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析 11242283.2.2福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的劣勢(shì)分析 12287383.2.3福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的機(jī)遇分析 13202603.2.4福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)分析 1430084福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 14196734.1金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低，資源配置不合理 14237344.2普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足 15194154.3征信體系建設(shè)不完善 1665904.4農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)薄弱 18142965福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 19309865.1加大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面 1925955.2加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新 1990175.3完善信用體系的建設(shè) 19213825.4提高農(nóng)戶(hù)受教育水平 2028130結(jié)語(yǔ) 20821參考文獻(xiàn) 211緒論研究背景2005年是國(guó)際小額信貸促進(jìn)年。聯(lián)合國(guó)首先提出并解釋了普惠金融這一術(shù)語(yǔ)，即為所有需要金融服務(wù)的人提供有效、完善的金融服務(wù)。諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank），俗稱(chēng)普惠金融之父。他曾提出，人人都有信貸權(quán)，就連世界上最富裕國(guó)家的金融體系也缺乏普遍性，這是我們需要解決的問(wèn)題。普惠金融的發(fā)展已逐漸成為由各種社會(huì)組織推動(dòng)的全球金融發(fā)展戰(zhàn)略。服務(wù)三農(nóng)，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，始終是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部署。中國(guó)的農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱。在這種背景下，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)收入差距開(kāi)始逐步擴(kuò)大，城鄉(xiāng)建設(shè)的兩極分化越來(lái)越嚴(yán)重。普惠金融作為我國(guó)金融領(lǐng)域的一個(gè)重要發(fā)展方向，其不僅有利于促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的均衡可持續(xù)發(fā)展，并且肩負(fù)著我國(guó)社會(huì)和諧發(fā)展的重要使命。2015年12月，國(guó)務(wù)院面向各省級(jí)人民政府，國(guó)務(wù)院各部委及直屬機(jī)構(gòu)印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃《(2016-2020年)》，這標(biāo)志著普惠金融己經(jīng)成為我國(guó)國(guó)家層面的發(fā)展戰(zhàn)略之一。為了貫徹和響應(yīng)國(guó)家推進(jìn)金融普惠發(fā)展的號(hào)召，各級(jí)政府部門(mén)紛紛出臺(tái)文件對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管對(duì)象開(kāi)展普惠金融工作進(jìn)行管理指導(dǎo)。2016年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向各省市銀監(jiān)分局，三大政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行，各地城商農(nóng)商行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2016年9月，財(cái)政部向各省級(jí)財(cái)政廳(局)以及各級(jí)財(cái)政監(jiān)察專(zhuān)員辦事處印發(fā)了《普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》，并于2019年9月進(jìn)行了二次修訂；2017年5月銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、人民銀行、審計(jì)署、稅務(wù)總局、工商總局、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等十部門(mén)印發(fā)了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》。國(guó)家層面的高度重視以及各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的積極推動(dòng)，使得普惠金融業(yè)務(wù)成為各金融機(jī)構(gòu)務(wù)必開(kāi)展的業(yè)務(wù)之一。研究意義同時(shí)，本文的研究對(duì)福建農(nóng)信社和其他立志發(fā)展農(nóng)村普惠金融的同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也具有一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。同時(shí)，對(duì)福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展進(jìn)行分析，為普惠金融發(fā)展提供了一些對(duì)策和建議，有助于進(jìn)一步制定農(nóng)村普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并幫助促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀普惠金融是對(duì)整個(gè)金融體系進(jìn)行系統(tǒng)性改良的理念，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)以及覆蓋群體的多樣性，其不僅是對(duì)金融領(lǐng)域盈利思維的反思，亦是社會(huì)公平正義的主要體現(xiàn)。Christen等人(2004)研究發(fā)現(xiàn)，個(gè)體的收入水平是其能否獲得金融服務(wù)的關(guān)鍵，低收入群體被強(qiáng)烈的排斥在金融服務(wù)之外，金融領(lǐng)域需要做出改變?nèi)ゾ徑饪赡芤l(fā)的社會(huì)矛盾。Imboden(2005)指出金融普惠發(fā)展需要多方合力，強(qiáng)調(diào)互助合作對(duì)于推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要性。普惠金融發(fā)展水平提升己經(jīng)成為各界共識(shí)，如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)則成為一個(gè)重要研究議題。AnuragPriyadarshee等人(2010)在研究印度社會(huì)普惠金融發(fā)展進(jìn)程時(shí)提出，政府支持是金融市場(chǎng)主體接納普惠金融項(xiàng)目的關(guān)鍵因素圈，推動(dòng)普惠金融水平提升不能依賴(lài)金融市場(chǎng)主體的自覺(jué)行動(dòng)，需要行政命令指引和相關(guān)資源傾斜。Kumar和Muhota(2012)認(rèn)為個(gè)人數(shù)字足跡蘊(yùn)含了豐富的信息，深入挖掘并合理運(yùn)用到信用評(píng)估領(lǐng)域是金融機(jī)構(gòu)成功服務(wù)尾部客戶(hù)的關(guān)鍵。Snow(2013)認(rèn)為快速提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋廣度需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融普惠的重要方向。Sweta和Rahul(2017)認(rèn)為普惠金融在商業(yè)上的可持續(xù)性問(wèn)題是制約其發(fā)展的核心問(wèn)題，信息不對(duì)稱(chēng)是其中的關(guān)鍵。Chen等人(2017)指出金融科技的日新月異正在顛覆金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將無(wú)以為繼，必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，而這對(duì)于普惠金融水平改善將會(huì)提到推動(dòng)作用。SOREN等人(2018)的研究發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)的信用狀況可以很好的被大數(shù)據(jù)分析模型所預(yù)測(cè)，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)為相關(guān)企業(yè)提供服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了極大幫助。Lee和Yong(2018)提出信息技術(shù)是金融服務(wù)創(chuàng)新的核心手段，將從降低成本和提升效率兩個(gè)層面助力金融普惠發(fā)展。Rizwan和Catherine(2019)認(rèn)為信息與通訊技術(shù)與金融部門(mén)的合作將極大推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施能力和水平的改善，是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的可行途徑。Senou等人(2019)通過(guò)評(píng)估移動(dòng)電話(huà)和互聯(lián)網(wǎng)在金融包容性提升中的動(dòng)態(tài)作用發(fā)現(xiàn)，數(shù)字手段介入比物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張具備成本和效率上的優(yōu)勢(shì)。政府可以靈活立法放寬對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供商的限制。Atika(2019)的研究強(qiáng)調(diào)了手機(jī)銀行設(shè)計(jì)的易用性，尤其是對(duì)于低學(xué)歷、老人和婦女群體而言，需要對(duì)其進(jìn)行幫助和數(shù)字培訓(xùn)。Douglas等人(2020)指出金融基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)于金融普惠目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有即期和遠(yuǎn)期效果，科技手段需要貫穿金融行業(yè)發(fā)展始終。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀普惠金融自從被學(xué)者引入到國(guó)內(nèi)以后，迅速得到政界、學(xué)界以及業(yè)界的廣泛討論。焦瑾璞(2010)指出普惠金融的號(hào)召是對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)進(jìn)行廣度和深度上的擴(kuò)展與延伸，體現(xiàn)了社會(huì)主義金融公平的制度追求。周小川(2015)認(rèn)為，普惠金融要求金融系統(tǒng)能夠以合理的價(jià)格及時(shí)為有金融需求的群體提供有尊嚴(yán)的金融服務(wù)。潘功勝(2015)指出普惠金融不僅僅是金融領(lǐng)域的問(wèn)題，也是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，是關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定的政治問(wèn)題。馮延成(2015)提出金融普惠就是要破除固有的金融歧視與金融排斥，消除金融不平等問(wèn)題。王穎等人(2016)指出普惠金融旨在對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)金融進(jìn)行補(bǔ)充，使得金融體系能夠讓社會(huì)弱勢(shì)群體獲得應(yīng)當(dāng)享受的金融服務(wù)，獲得金融發(fā)展權(quán)。星眾(2016)認(rèn)為普惠金融本身囊括共享和公平兩個(gè)內(nèi)涵，是我國(guó)新發(fā)展理念在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。鑒于商業(yè)銀行在我國(guó)金融領(lǐng)域長(zhǎng)期扮演著舉足輕重的地位，其普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)于我國(guó)普惠金融水平提升意義重大。張海峰(2010)以我國(guó)商業(yè)銀行為研究對(duì)象，從其參與普惠金融體系建設(shè)的動(dòng)機(jī)出發(fā)分析了商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與短板。孫兆斌(2018)提出小微企業(yè)尤其是科技型小微企業(yè)具備很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?，在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)此類(lèi)企業(yè)的小額分散信貸業(yè)務(wù)充滿(mǎn)活力和想象力。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行具備一定的社會(huì)責(zé)任屬性，因此商業(yè)銀行需要開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)毋庸置疑，那么如何為之呢?馮靜婷(2016)提出手機(jī)銀行是重要窗口，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推介作用不可忽視。歐理平(2016)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融擁有突破空間瓶頸的固有優(yōu)勢(shì)，對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)至關(guān)重要。胡浩(2018)提出數(shù)據(jù)信息資源整合是數(shù)據(jù)利用的基礎(chǔ)，通過(guò)工商、稅務(wù)以及生活信息的收集利用，可以提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。田利輝(2018)提出綜合信息服務(wù)平臺(tái)能夠打通商品流、信息流與資金流，打破信息孤島，對(duì)于農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融都具備重要戰(zhàn)略和現(xiàn)實(shí)意義。姜明宇和周曉紅(2019)指出商業(yè)銀行需要充分擁抱互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，通過(guò)普惠金融數(shù)字創(chuàng)新更好服務(wù)小微與民營(yíng)企業(yè)。鄭志來(lái)(2019)指出商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在對(duì)于金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)以及分散風(fēng)險(xiǎn)作用巨大，我國(guó)應(yīng)該建立多層級(jí)的商業(yè)擔(dān)保體系，既是對(duì)現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充，又有利于推動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)。1.3.3文獻(xiàn)評(píng)述普惠金融概念自提出伊始，就受到了國(guó)際社會(huì)廣泛認(rèn)可。國(guó)家或區(qū)域普惠金融水平的提升是該地區(qū)金融體系包容性的重要體現(xiàn)，也有助于推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良好可持續(xù)發(fā)展。普惠金融發(fā)展需要各界合力實(shí)現(xiàn)，需要政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)組織的廣泛合作。普惠金融發(fā)展面臨商業(yè)可持續(xù)性問(wèn)題，需要借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、通訊技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)等科技手段進(jìn)行效率提升、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，與此同時(shí)也需要關(guān)注弱勢(shì)群體囿于自身素質(zhì)而面臨的金融鴻溝現(xiàn)象。普惠金融概念發(fā)韌于國(guó)外，但公平共享內(nèi)涵與我國(guó)新發(fā)展理念不謀而合。推動(dòng)普惠金融水平提升迅速得到了社會(huì)各界的一致認(rèn)同。商業(yè)銀行在我國(guó)普惠金融水平提升中需要承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，并且需要對(duì)固有經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行改造創(chuàng)新。手機(jī)銀行、綜合信息服務(wù)平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等是商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的重要抓手，與其他機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行廣泛的信息收集與利用用以消除金融服務(wù)供求雙方的信息不對(duì)稱(chēng)能夠幫助商業(yè)銀行在服務(wù)尾部客戶(hù)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。2相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)2.1普惠金融的概念普惠金融是一個(gè)舶來(lái)概念，其正式提出源于2005年聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”中的“InclusiveFinance”一詞，國(guó)內(nèi)學(xué)者引入這個(gè)概念時(shí)翻譯為“普惠金融”。彼時(shí)，聯(lián)合國(guó)為了在世界推廣用小額信貸的手段幫助貧困群體改善生活狀況，指定2005年為“國(guó)際小額信貸年”。聯(lián)合國(guó)在孟加拉、玻利維亞、印尼以及菲律賓對(duì)小額貸款項(xiàng)目進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，小額信貸不僅可以幫助許多家庭或者小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，幫助其走向正常的生活和發(fā)展軌道，對(duì)于發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也能獲得豐厚的投資匯報(bào)，小額貸款業(yè)務(wù)的年均回報(bào)率基本都是在117%以上。2.2普惠金融的相關(guān)理論2.2.1金融抑制與金融深化“金融抑制”是麥金農(nóng)等人研究欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融發(fā)展問(wèn)題時(shí)提出的概念，具體是指發(fā)展中國(guó)家中存在的金融市場(chǎng)以及金融體系受到政府的干預(yù)和抑制現(xiàn)象，并使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)達(dá)不到社會(huì)的潛在產(chǎn)出水平。以開(kāi)放的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體為參照標(biāo)準(zhǔn)，金融抑制現(xiàn)象主要表現(xiàn)為對(duì)存貸利率的限制、較高的準(zhǔn)備金要求、限制融資渠道以及存在受到政府控制的信貸機(jī)構(gòu)。金融抑制現(xiàn)象的發(fā)生將會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)的低效配置，價(jià)格無(wú)法反映真實(shí)的供需關(guān)系，市場(chǎng)對(duì)于資金的配置受到很大的干預(yù)，使得整個(gè)金融體系也無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需求。由于外源融資渠道受到限制，使得獲取融資機(jī)會(huì)就成了一種權(quán)力，這種權(quán)力通常是重要企業(yè)才被運(yùn)行獲得，中小企業(yè)以及個(gè)體通常被無(wú)法享受融資服務(wù)，這相當(dāng)于刻意構(gòu)造了金融排斥情景。金融抑制被認(rèn)為會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而受到抑制的經(jīng)濟(jì)又會(huì)限制金融需求，阻礙金融體系的改革，因此需要打破這種金融抑制與經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)，“金融深化”的呼吁應(yīng)運(yùn)而生。金融深化是指金融業(yè)能夠切實(shí)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，有效動(dòng)員資金在整個(gè)社會(huì)進(jìn)行合理配置，其中一個(gè)重要表現(xiàn)是存在各種金融中介市場(chǎng)、多樣的金融工具能夠滿(mǎn)足差異化的金融需求，就這點(diǎn)而言普惠金融是金融深化的一個(gè)側(cè)面反映。2.2.2包容性增長(zhǎng)包容性增長(zhǎng)(Inclusivegrowth)是亞洲開(kāi)發(fā)銀行在2007的提出一種新型發(fā)展理念。包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與單純的追求經(jīng)濟(jì)增速不同，其強(qiáng)調(diào)應(yīng)該考慮經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展與可持續(xù)性，社會(huì)所有全體都能夠公平的分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)果。包容性增長(zhǎng)包含以下核心要氯全球化成果需要惠及全體成員、弱勢(shì)群體應(yīng)該被保護(hù)、中小企業(yè)和個(gè)人的能力建設(shè)、投資與貿(mào)易的自由化以及社會(huì)穩(wěn)定。實(shí)現(xiàn)包容性增長(zhǎng)不僅包括有形的要求，還包括無(wú)形的因素，包括觀念以及感情。包容性增長(zhǎng)是為整個(gè)社會(huì)注入一種希望以及對(duì)社會(huì)發(fā)展的一種參與感，當(dāng)受到個(gè)體受到挫折與挑戰(zhàn)時(shí)，其相信整個(gè)社會(huì)能夠給予其幫助和關(guān)懷，并且在整個(gè)社會(huì)環(huán)境下有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值。反之，社會(huì)環(huán)境使得階層固化，階級(jí)之間存在強(qiáng)烈的排斥，整個(gè)社會(huì)處于分裂與仇視氛圍中，個(gè)體之間缺乏相互包容，那么即便實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也是不可持續(xù)、不包容、不和諧的。包容性增長(zhǎng)的核心觀點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)“機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)”，減少在發(fā)展機(jī)會(huì)上的不平等，是對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展格局的系統(tǒng)考量。實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的包容性是實(shí)現(xiàn)社會(huì)包容性增長(zhǎng)的一個(gè)重要緩解，金融包容性發(fā)展即是普惠金融發(fā)展的內(nèi)在要求。2.2.3長(zhǎng)尾理論長(zhǎng)尾(TheLongTail)源于對(duì)數(shù)學(xué)中冪律以及帕累托分布特征的一個(gè)象征性表達(dá)。長(zhǎng)尾理論是指眾多被忽視的小市場(chǎng)匯聚起來(lái)同樣可以產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)能量，這與傳統(tǒng)的二八理論背道而馳。傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)策略則強(qiáng)調(diào)商家需要重點(diǎn)關(guān)注能夠創(chuàng)造80%利潤(rùn)的20%的商品，而剩下那些只能創(chuàng)造20%利潤(rùn)的80%的商品通常是被忽略的。傳統(tǒng)的主流市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是符合二八定律的，但是如果市場(chǎng)需求群體是分散的、差異化的，那么以往忽略不計(jì)長(zhǎng)尾部分就需要被重視。3福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1福建農(nóng)信社社普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1普惠金融的維度劃分和指標(biāo)選取搜集2012年-2018年福建農(nóng)信社各項(xiàng)數(shù)據(jù)整理加工，如表3.1。其中宏觀數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)自于金融辦、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站。表3.12012年-2018年福建農(nóng)信社各項(xiàng)數(shù)據(jù)整理3.1.2福建農(nóng)信社社金融服務(wù)指標(biāo)分析(1)福建普惠金融服務(wù)的可獲得性圖3.1A1每萬(wàn)平方公里的福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)(包括助農(nóng)點(diǎn))每百平方公司的福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)(包括助農(nóng)點(diǎn))A1是由每年物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)加上助農(nóng)點(diǎn)數(shù)量之和除以福建陸域面積所得。從圖3.1可以看到福建農(nóng)信社的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量包括助農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)在內(nèi)的數(shù)量從2012年每萬(wàn)平方公里1279.34到2018年的3575.63，前五年福建農(nóng)信社的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)正在急劇上升，但近兩年有所減緩。圖3.2A2每萬(wàn)平方公里的福建農(nóng)信社員工數(shù)每萬(wàn)平方公里的福建農(nóng)信社員工數(shù)A2是由每年福建農(nóng)信社員工數(shù)除以福建陸域面積所得。從圖3.2可以看到近五年福建農(nóng)信社員工數(shù)量從2012年的有4807人到2018年的5677人，員工數(shù)量有所上升，但趨勢(shì)同樣趨于平緩。(2)福建普惠金融服務(wù)的質(zhì)量圖3.3A3每萬(wàn)人擁有的福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)每萬(wàn)人擁有的福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)A3是由每年物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)加上助農(nóng)點(diǎn)數(shù)量之和除以福建當(dāng)年常駐人口所得。從圖3.3可以了解到該數(shù)據(jù)在近七年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)并且增長(zhǎng)速度強(qiáng)勢(shì)。圖3.4A4每萬(wàn)人擁有的農(nóng)信員工數(shù)每萬(wàn)人擁有的福建農(nóng)信社員工數(shù)A4是由每年的每年福建農(nóng)信社員工數(shù)除以該年福建常住人口數(shù)所得。從圖3.4可以看出該數(shù)值總體趨勢(shì)在上升且隨著常住人口增長(zhǎng)趨于平和而增長(zhǎng)緩慢。(3)福建普惠金融服務(wù)的使用性圖3.5A5福建農(nóng)信社人均各項(xiàng)存款占人均GDP的比重福建農(nóng)信社人均存款占人均GDP的比重AS，由福建農(nóng)信社每年存款除以福建該年常住人口之商與福建當(dāng)年人均GDP之比。如圖3.5所示，除2013年相較上一年有所減少之外，其余各年都有明顯增量，后期更顯示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)趨勢(shì)。圖3.6福建農(nóng)信社各年存款環(huán)比增長(zhǎng)率在分析福建農(nóng)信社各年存款的環(huán)比增長(zhǎng)率時(shí)，發(fā)現(xiàn)其2014年出現(xiàn)超過(guò)4%的下降，2015年該環(huán)比增長(zhǎng)率與2015年基本持平，在2018年出現(xiàn)小于2%的增長(zhǎng)率但總體都保持在12%以上的環(huán)比增長(zhǎng)率。從環(huán)比增長(zhǎng)率可以看出福建農(nóng)信社各年存款增長(zhǎng)幅度略有差異，但總體存款增長(zhǎng)趨勢(shì)勢(shì)頭強(qiáng)勁。圖3.7A6福建農(nóng)信社人均各項(xiàng)貸款占人均GDS的比重建設(shè)福建農(nóng)信社人均各項(xiàng)貸款占人均GDP比重，是由福建農(nóng)信社每年貸款總額除以福建該年常住人口之商與福建當(dāng)年人均GDP之比。如圖3.6所示，該數(shù)值的總體趨勢(shì)是穩(wěn)步上升的，在2014年有一個(gè)明顯上升的趨勢(shì)，但是在2017年出現(xiàn)略微下降趨勢(shì)，其他年份增長(zhǎng)但增長(zhǎng)的幅度不大?？傮w而言，該項(xiàng)指標(biāo)是穩(wěn)步上升的，說(shuō)明福建農(nóng)信社主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)。圖3.8福建農(nóng)信社各項(xiàng)貸款環(huán)比增長(zhǎng)率在分析福建農(nóng)信社各年貸款的環(huán)比增長(zhǎng)率時(shí)，發(fā)現(xiàn)其環(huán)比增長(zhǎng)率不似存款增長(zhǎng)率比較穩(wěn)定上升，而是出現(xiàn)7%到22%不等的波動(dòng)。在2014年及2018年增長(zhǎng)幅度較大，2016年至2017年增長(zhǎng)率有所減緩。3.1.3福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展成效福建農(nóng)信社通過(guò)縣鄉(xiāng)村“三位一體”的渠道服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了縣域及惠農(nóng)貢獻(xiàn)度大幅提升。截至2020年11月底，縣域及惠農(nóng)儲(chǔ)蓄存款余額675.0億元，較年初新增155.5億元，占全行新增的63.4%，較年初提升11.4個(gè)百分點(diǎn)縣域及惠農(nóng)有效客戶(hù)數(shù)150.3萬(wàn)戶(hù)，占全行有效客戶(hù)數(shù)的41.2%，較年初提升4.1個(gè)百分點(diǎn)；縣域及惠農(nóng)有效客戶(hù)較年初新增30.6萬(wàn)戶(hù)，占全行有效客戶(hù)新增的72.8%，較年初提升9.6個(gè)百分點(diǎn)?；蒉r(nóng)個(gè)人貸款投放實(shí)現(xiàn)重大突破，2020年累計(jì)投放6.73萬(wàn)筆，投放金額23.71億元；惠農(nóng)個(gè)貸余額13.90億元，較年初新增10.16億元，增幅272%。福建農(nóng)信社積極參與實(shí)施金融支持市場(chǎng)主體特別幫扶行動(dòng)，截至2020年12月31日，福建農(nóng)信社小微兩增貸款余額508.03億元，較年初增加87.75億元，較福建銀保監(jiān)局下發(fā)的全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃超額完成0.49億元，小微貸款增速20.91%，較各項(xiàng)貸款增速高1.36個(gè)百分點(diǎn)。截至11月30日，通過(guò)延期還本付息政策，累計(jì)幫扶企業(yè)家2209次，涉及貸款金額28億元，支小再貸款累計(jì)投放65.8億元。圖3-2福建農(nóng)信社惠農(nóng)有效戶(hù)數(shù)(萬(wàn)戶(hù))圖3-3福建農(nóng)信社縣域惠農(nóng)儲(chǔ)蓄存款(億元)圖3-4福建農(nóng)信社小微兩增貸款余額(億元)3.2福建農(nóng)信社普惠金融自身SWOT分析3.2.1福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析第一是農(nóng)村客戶(hù)信任度。福建農(nóng)信社多年以來(lái)致力于服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微企業(yè)。也正是因?yàn)檫@個(gè)定位，使得其在其所定位的農(nóng)村市場(chǎng)客戶(hù)信任度方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行業(yè)所不能比擬的。福建農(nóng)信社近今年來(lái)各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步提升，截止2017年9月，全行各項(xiàng)存款余額超2250億元，超越同樣定位三農(nóng)的農(nóng)業(yè)銀行近250億元；全行各項(xiàng)貸款余額達(dá)到1500億元，占30%的福建貸款市場(chǎng)份額，超農(nóng)業(yè)銀行500億元。客戶(hù)關(guān)系的緊密、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)客戶(hù)的茹合性、客戶(hù)的忠誠(chéng)度等這些需要經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)間的積淀才能獲得，這恰恰是同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者缺失的。這對(duì)我們深入普惠金融的發(fā)展有著很大的優(yōu)勢(shì)。其次是客戶(hù)的金融觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入與普及，客戶(hù)的金融觀念也隨之開(kāi)始發(fā)生變化。他們可以從多種渠道知道和了解適合自己的金融資訊。由于近年來(lái)各個(gè)平臺(tái)的P2P項(xiàng)目穩(wěn)定度不是很高，各種業(yè)務(wù)衍生品發(fā)展迅速，監(jiān)管當(dāng)局無(wú)法對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)亦詳進(jìn)行單純的監(jiān)管，使得客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信任度不強(qiáng)。福建農(nóng)信社的客戶(hù)經(jīng)理遍地開(kāi)花，積極接受貸款申請(qǐng)，通過(guò)建立市級(jí)信用村等方式，贏得了老百姓的信任，極大地提高了普惠金融發(fā)展的效率。獲得金融服務(wù)己基本實(shí)現(xiàn)。讓客戶(hù)真正成為普惠金融的主體，體現(xiàn)了農(nóng)信社服務(wù)能力的大幅提升，這也是我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，積極轉(zhuǎn)變思維方式后營(yíng)銷(xiāo)理念、服務(wù)方式的成功轉(zhuǎn)型。再者是發(fā)展普惠金融經(jīng)驗(yàn)。2013年5月9日，福建省人民政府辦公廳組織召開(kāi)了福建省農(nóng)村信用共融金融項(xiàng)目建設(shè)示范會(huì)。省政府領(lǐng)導(dǎo)，省有關(guān)部門(mén)和省政府專(zhuān)家參加了紀(jì)念活動(dòng)，并展示了福建省農(nóng)村信用普惠金融三年行動(dòng)計(jì)劃。與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)人和專(zhuān)家一致認(rèn)為，發(fā)展福建農(nóng)村信用信息是最合適，最優(yōu)的選擇。農(nóng)村信用社作為農(nóng)民的最大分支機(jī)構(gòu)，扎根農(nóng)村最深的農(nóng)村信用社，從根本上是正確的，也必須堅(jiān)持對(duì)農(nóng)業(yè)的小支持，并在農(nóng)村金融服務(wù)方面做得很好。由此福建農(nóng)信社在福建農(nóng)信聯(lián)社的號(hào)召下，成為了當(dāng)?shù)氐谝慌岢龊桶l(fā)展普惠金融的金融單位之一。根據(jù)福建農(nóng)信的福建農(nóng)信普惠金融三年行動(dòng)，落實(shí)工作，結(jié)合地方實(shí)際，提出了福建農(nóng)信社普惠金融三年行動(dòng)。隨著福建普惠金融的發(fā)展，福建農(nóng)信社己經(jīng)迎來(lái)了普惠金融發(fā)展的第二個(gè)三年行動(dòng)。在不斷推進(jìn)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，福建農(nóng)信社也掌握了更多普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)常年累積的經(jīng)驗(yàn)更好的服務(wù)于未來(lái)的普惠金融發(fā)展。3.2.2福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的劣勢(shì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)較多，花費(fèi)成本自然也就比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬網(wǎng)點(diǎn)很大程度上禁止了銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的功能，并且不需要建立物理網(wǎng)點(diǎn)，從而節(jié)省了大量資金和管理成本。福建農(nóng)信社確實(shí)需要大量的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，并且需要花費(fèi)大量的人力和運(yùn)營(yíng)成本。這不能打破時(shí)間和空間的限制。從貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)始到客戶(hù)最終到貨，它需要經(jīng)過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施，平臺(tái)，渠道，媒體和場(chǎng)景等許多環(huán)節(jié)，客戶(hù)仍然必須去網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。福建農(nóng)信社物理網(wǎng)點(diǎn)較多，花費(fèi)成本自然也就比較高。由于許多鏈接的限制，效率將大大降低。同時(shí)，小額貸款的審查成本和人工成本將高于貸款收入。首先是體制機(jī)制。隨著各大銀行發(fā)展戰(zhàn)略上的深化改革，越來(lái)越多的銀行在戰(zhàn)略上出現(xiàn)與福建農(nóng)信社重合的地方。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行努力加強(qiáng)縣支行建設(shè)，增強(qiáng)省會(huì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)綜合管理改革，形成了縣兩線(xiàn)制的報(bào)告制度。與農(nóng)業(yè)有關(guān)的，以部門(mén)為中心的雙黨制，以六項(xiàng)單一管理為特征的農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民財(cái)權(quán)管理體系和機(jī)制。近年來(lái)，已經(jīng)將農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民金融分工的成熟體系和機(jī)制定位到廣島的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，并建立了普惠金融分工，以形成金融分工。具有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行特色的普惠金融服務(wù)體系，由農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的金融部門(mén)兩輪驅(qū)動(dòng)。目前，大部分省會(huì)城市行動(dòng)均已經(jīng)設(shè)立普惠金融事業(yè)部。再者是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展滯后。雖然電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、pos機(jī)、豐收智能付、一碼通等多項(xiàng)產(chǎn)品同時(shí)發(fā)展。但是，許多農(nóng)村居民仍然缺乏對(duì)金融的必要理解，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融服務(wù)的信任和適應(yīng)問(wèn)題更多，一些客戶(hù)免費(fèi)開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。由于自身文化水平的限制，他們將不使用電子產(chǎn)品，從而導(dǎo)致利用率低下。同時(shí)，某些地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然滯后。因此，在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面仍然存在很大的障礙。3.2.3福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的機(jī)遇分析國(guó)家政策對(duì)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)范和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)的引導(dǎo)和激勵(lì)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的基本力量，占領(lǐng)了農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，發(fā)展?jié)摿薮?。政策指?dǎo)和激勵(lì)措施為農(nóng)村信用社使用互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。福建金融綜合改革政策，正好切合了福建農(nóng)信社服務(wù)三農(nóng)，堅(jiān)定姓農(nóng)姓小姓土的核心定位。堅(jiān)持為小微企業(yè)提供信貸貸款，緩解了福建小微企業(yè)的融資問(wèn)題。福建的瑞安市和樂(lè)清市已被納入國(guó)家農(nóng)村住房抵押貸款試點(diǎn)項(xiàng)目，重振了農(nóng)村的沉睡資產(chǎn)，為大多數(shù)農(nóng)民客戶(hù)提供了風(fēng)險(xiǎn)投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支農(nóng)領(lǐng)域缺乏發(fā)展經(jīng)驗(yàn)同樣給了福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展提供了新的機(jī)遇。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融的各個(gè)方面，但它仍處于支持農(nóng)業(yè)的起步階段，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，我們尚未為以下方面設(shè)計(jì)成功的農(nóng)業(yè)支持產(chǎn)品:使用和參考，并且缺乏開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)。福建農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這一短板，發(fā)揮我們的優(yōu)勢(shì)，尋求突破合作共贏等方式發(fā)展普惠金融。3.2.4福建農(nóng)信社普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)分析第一是傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型的困難增加了農(nóng)村信用合作社支持互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)。如今，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正受到新的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，并且正在形成阻止傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社向互聯(lián)網(wǎng)銀行過(guò)渡的力量。轉(zhuǎn)換過(guò)程中的最大問(wèn)題是，現(xiàn)有的金融專(zhuān)家不了解互聯(lián)網(wǎng)模型，并且轉(zhuǎn)換過(guò)程中缺乏明確的策略，這會(huì)引起很多問(wèn)題。轉(zhuǎn)型過(guò)程中的困難無(wú)疑將給農(nóng)村信用社的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)支持帶來(lái)困難。第二是電子商務(wù)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)以提供信貸服務(wù)。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，客戶(hù)更容易從阿里巴巴的金融服務(wù)中獲得信任，例如螞蟻金服，螞蟻金服，螞蟻金服和螞蟻金服。從目前的角度來(lái)看，己經(jīng)有大量80后的人，90后的人已經(jīng)成為他們的忠實(shí)用戶(hù)。4福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題4.1金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低，資源配置不合理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有所減少，且受支農(nóng)成本高、實(shí)施難等一系列問(wèn)題的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的重要途徑，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有明顯的推動(dòng)作用。因此，本文選取了福建農(nóng)信社相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。從圖4-1與4-2可以看出，近十年來(lái)福建農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)呈小幅度下降趨勢(shì)，從100個(gè)減少到94個(gè)，這主要是因?yàn)楫?dāng)?shù)亻_(kāi)展的金融體制改革工作，將各大國(guó)有銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支網(wǎng)點(diǎn)撤回，并且將農(nóng)村信用社與城市信用社合并為農(nóng)村信用聯(lián)合社，所以雖然銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有所減少，但金融資源得到了優(yōu)化整合，從業(yè)人員數(shù)量也隨之起伏。與此同時(shí)，在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面也發(fā)揮著重要作用。從數(shù)據(jù)上看，除了2014年因監(jiān)管機(jī)構(gòu)整頓違規(guī)的從業(yè)人員外，近十年間福建農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)從19個(gè)增長(zhǎng)到52個(gè)，增幅達(dá)173.7%，從業(yè)人員數(shù)也從754人增長(zhǎng)為1998人，增幅達(dá)165%。福建農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)如此跨越式發(fā)展主要?dú)w因于政府“支農(nóng)惠農(nóng)，，等工作的開(kāi)展，這對(duì)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展和建設(shè)是尤為關(guān)鍵的。圖4-1金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)圖4-2金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)4.2普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足普惠金融注重金融產(chǎn)品和服務(wù)的全面性和多樣性，不僅包括基本信貸業(yè)務(wù)，還包括客戶(hù)金融需求的其他方面。農(nóng)村地區(qū)在人才技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面存在著天然的弱勢(shì)，受農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者條件的限制，真正適合農(nóng)戶(hù)需求的金融產(chǎn)品少之又少。近年來(lái)，福建農(nóng)信社立足“三農(nóng)”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大了對(duì)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，扎實(shí)推廣“農(nóng)貸通”產(chǎn)品。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與生活水平的提高，當(dāng)前的金融體系還未能提供全面、有效的產(chǎn)品和服務(wù)。主要表現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑诜?wù)需求，而目前的金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏綜合性、多樣性;再有就是隨著福建農(nóng)村地區(qū)大量涉農(nóng)企業(yè)的涌現(xiàn)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與服務(wù)方式己經(jīng)無(wú)法快速適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，也會(huì)對(duì)其普惠金融發(fā)展產(chǎn)生影響。由圖4-3可以看出，在積極發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，福建金融機(jī)構(gòu)存貸款增速穩(wěn)中有升。截止2017年末，福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額為99.69億元，比上年增長(zhǎng)了12.7%，受存款利率的影響，存款多以活期存款為主，其中農(nóng)村居民存款為84.51億元，比上年增長(zhǎng)了14%；與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額也在呈大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)，2017年末貸款余額為92.91億元，比上年增長(zhǎng)了32.8%，同比增長(zhǎng)了22.95億元。由此可見(jiàn)福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以提高金融服務(wù)的質(zhì)量。圖4-3福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款情況4.3征信體系建設(shè)不完善普惠金融的目標(biāo)是為受到金融排斥的農(nóng)村人口、貧困人群、低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的主要途徑就是通過(guò)征信體系建設(shè)提高金融資源的供給以及金融服務(wù)的覆蓋率、可用性和滿(mǎn)意度。因此，建立和完善普惠金融信用信息體系，不僅是普惠金融發(fā)展的重要組成部分，也是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。?dāng)前，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“普惠金融服務(wù)中心”與便民服務(wù)中心合署辦公，根據(jù)“一次評(píng)價(jià)、三年有效、動(dòng)態(tài)調(diào)整”原則，以村(社區(qū))為單位，對(duì)自愿參與的農(nóng)戶(hù)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、建立信用評(píng)級(jí)檔案，設(shè)置便民取款服務(wù)點(diǎn)，切實(shí)提高建檔立卡貧困戶(hù)信貸可獲得率，改善村(社區(qū))內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境。但從目前的情況來(lái)看，盡管政府在農(nóng)村普惠金融服務(wù)方面做足了準(zhǔn)備工作，可由于工作量大，人員需求較多且財(cái)政支持存在局限等因素，“普惠金融服務(wù)中心”與便民服務(wù)中心雖有征信數(shù)據(jù)，但因?yàn)閿?shù)據(jù)的深度、廣度都不夠，且對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)利用不足，使得征信體系建設(shè)并不完善，農(nóng)戶(hù)的建檔評(píng)級(jí)工作進(jìn)度較為緩慢。在涉農(nóng)貸款方面，2017年福建發(fā)放的涉農(nóng)貸款總額約為67.67億元。從發(fā)放的主體看，作為支農(nóng)發(fā)展主力軍的農(nóng)信社全年發(fā)放涉農(nóng)貸款約為32.59億元，占據(jù)涉農(nóng)貸款總額的48%;郵政儲(chǔ)蓄銀行共發(fā)放貸款約為14.17億元，占全部涉農(nóng)貸款的21%;五大國(guó)有銀行中農(nóng)業(yè)銀行相較于其它銀行占比更多，發(fā)放的涉農(nóng)貸款約為12.32億元，占全部涉農(nóng)貸款的18%;作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)放貸款約為8.59億元，占全部涉農(nóng)貸款的13%。其它國(guó)有銀行由于服務(wù)對(duì)象不面向農(nóng)村或發(fā)展不到位，可將其排除，不做為涉農(nóng)發(fā)放貸款主體。再?gòu)陌l(fā)放貸款的力度而言，截止2017年末，福建金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款余額約為213.14億元，較上年度增長(zhǎng)了41.24億元。其中涉農(nóng)貸款余額由2008年的7.5億元增長(zhǎng)到2017年67.67億元，由2008年占各項(xiàng)人民幣貸款余額的24.9%增長(zhǎng)到2017年占各項(xiàng)人民幣貸款余額的31.8%，由此可見(jiàn)，福建“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)資金需求在逐年增加，且需求量越來(lái)越大。而且，為了有效解決廣大農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，福建農(nóng)村信用社積極響應(yīng)政府號(hào)召，充分發(fā)揮了“三農(nóng)”金融主力軍的重要作用，大力推廣“農(nóng)貸通”產(chǎn)品?！稗r(nóng)貸通”是由新疆農(nóng)村信用社設(shè)計(jì)并研發(fā)的一款以“互聯(lián)網(wǎng)+’’為載體的普惠金融產(chǎn)品，開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等便捷自助辦貸方式，具有“一次授信、循環(huán)使用、多種渠道、自助服務(wù)、隨用隨貸”的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)不出家門(mén)就能自助貸款。同時(shí)，福建農(nóng)村信用社大力推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，在村級(jí)地區(qū)鋪設(shè)EPOS，整合自助貸款電子渠道和農(nóng)村取款點(diǎn)資源，依靠農(nóng)戶(hù)統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信，以“農(nóng)貸通”產(chǎn)品為載體，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為平臺(tái)，柜面服務(wù)為補(bǔ)充，扎實(shí)推廣“農(nóng)貸通”，構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面。4.4農(nóng)戶(hù)金融意識(shí)薄弱由于福建農(nóng)村地區(qū)交通閉塞，信息傳遞不便，造成了許多農(nóng)戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品了解不足的現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融服務(wù)很難通過(guò)市場(chǎng)渠道傳遞給農(nóng)戶(hù)群體。特別是大部分在農(nóng)村地區(qū)生活的少數(shù)民族農(nóng)戶(hù)，由于漢語(yǔ)水平有限以及對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏認(rèn)知，其金融意識(shí)相對(duì)薄弱。更多的農(nóng)戶(hù)出于安全謹(jǐn)慎保守的心理，對(duì)于很多金融服務(wù)和產(chǎn)品存在抵觸心理。并且，從近幾年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入情況可以看出，部分農(nóng)戶(hù)由于受教育水平太低，綜合素質(zhì)不夠高，有意虛假騙保，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)賠付率過(guò)高，因此保險(xiǎn)公司加強(qiáng)了對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保戶(hù)的審核，致使投保農(nóng)戶(hù)數(shù)減少。由此可以發(fā)現(xiàn)，金融意識(shí)的缺乏與受教育水平的不足使得農(nóng)戶(hù)難以享受到便捷高效的金融服務(wù)，與此同時(shí)也加劇了信息不對(duì)稱(chēng)和金融供需的矛盾。如圖所示，在2008-2012年間，福建農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)雖呈上升趨勢(shì)，但收入并不可觀，2016年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈小幅度下降趨勢(shì)，由2015年2265.32萬(wàn)元下降到1184.38萬(wàn)元，這是因?yàn)樯弦荒甑拇蠓秶ｋU(xiǎn)雖然得到了農(nóng)戶(hù)的積極響應(yīng)，但由于部分農(nóng)戶(hù)虛假騙保，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司便加強(qiáng)了對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保戶(hù)的審核，使得投保農(nóng)戶(hù)數(shù)減少，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入有所下降。圖4-5福建農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入情況5福建農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策5.1加大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面充分利用金融科技手段，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面，提升信息化水平，能夠更好的為金融服務(wù)保駕護(hù)航。通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀研究我們也可以看出，福建農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)階段真正支農(nóng)惠農(nóng)的大多是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其他大型國(guó)有銀行及股份制銀行則撤回了原有的網(wǎng)點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立了更多的網(wǎng)點(diǎn)，致使農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)占有率和正規(guī)金融服務(wù)資源分布率較低。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大力度鋪設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融設(shè)施，因地制宜的在人口偏多且金融需求旺盛的區(qū)域增設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)與POS機(jī)數(shù)，并有針對(duì)性的增加網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員數(shù)，提高從業(yè)人員的服務(wù)水平，為農(nóng)戶(hù)獲取金融服務(wù)提供便利。與此同時(shí)，政府也應(yīng)大力支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極倡導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融的建立，并在互聯(lián)網(wǎng)金融極速發(fā)展的今天，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提升科技水平，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的科技化，使農(nóng)戶(hù)存款利用率大大提升，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。5.2加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新金融創(chuàng)新模式日益多樣化，為促進(jìn)金融普惠的深入發(fā)展，普惠金融的最初基本形式是小額信貸和小額信貸。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，它主要涵蓋儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)，有的側(cè)重于交易便利，有的側(cè)重于改善居民生活，有的側(cè)重于居民生活。無(wú)論采用何種方法，最終都會(huì)得到風(fēng)險(xiǎn)資本的支持。包括資金投入將著重提高資源配置效率和社會(huì)福利。電子支付已經(jīng)成為一種被廣泛接受和迅速改進(jìn)的運(yùn)營(yíng)模式，而技術(shù)+金融推動(dòng)金融服務(wù)突破物質(zhì)限制，導(dǎo)致服務(wù)大規(guī)模移動(dòng)化發(fā)展。2017年，溫州農(nóng)村信用社開(kāi)始推出手機(jī)銀行的升級(jí)版。通過(guò)銀聯(lián)的強(qiáng)大功能，可以建立電子賬戶(hù)，可以將我的身份證下的所有銀行卡組裝起來(lái)，并使電子賬戶(hù)通電。子賬戶(hù)可以快速實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)需求。5.3完善信用體系的建設(shè)信用度的高低直接關(guān)系到居民是否可以在金融機(jī)構(gòu)獲取到金融服務(wù)。通過(guò)近年來(lái)福建農(nóng)村地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，由于缺乏信用意識(shí)，部分農(nóng)戶(hù)虛假騙保，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)賠付率過(guò)高，也因此失去了再次投保的機(jī)會(huì)。所以，為加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)，首先應(yīng)該讓農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到守信的重要性。政府可以通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等多媒體途徑宣傳信用知識(shí)，還可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)舉辦金融知識(shí)及信用意識(shí)講座，讓農(nóng)戶(hù)意識(shí)到金融機(jī)構(gòu)在提供相關(guān)服務(wù)時(shí)非常重視客戶(hù)的信用度，使農(nóng)戶(hù)自覺(jué)的維護(hù)自己的信用。此外，政府應(yīng)當(dāng)努力完善征信體系，加快“普惠金融服務(wù)中心”與便民服務(wù)中心對(duì)農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)工作的進(jìn)度，提高信用建檔的覆蓋率，使農(nóng)戶(hù)信用行為有據(jù)可依。5.4提高農(nóng)戶(hù)受教育水平普惠金融的發(fā)展與居民受教育水平息息相關(guān)，受教育水平的提高對(duì)于提升普惠金融發(fā)展水平具有積極作用，所以更需要進(jìn)一步強(qiáng)化。本文在實(shí)證分析時(shí)因數(shù)據(jù)獲取的不可得性雖沒(méi)有選取受教育水平作為影響因素進(jìn)行研究，但由于新疆是個(gè)多民族聚居地，根據(jù)對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的了解可以發(fā)現(xiàn):在福建農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)戶(hù)沒(méi)能完成九年義務(wù)教育，甚至存在著對(duì)漢語(yǔ)水平掌握不夠好的情況，而農(nóng)戶(hù)受教育水平低就會(huì)導(dǎo)致其對(duì)金融方面的教育程度匾乏。正是由于缺乏基本的金融知識(shí)，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)往往將積蓄存在農(nóng)村信用社或銀行，很少有農(nóng)戶(hù)具備投資理財(cái)獲得財(cái)產(chǎn)性收入的能力，也因此，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差。所以，政府應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家政策方針，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)完成九年義務(wù)教育并接受更高層次的教育，提高其受教育水平。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)積極配合，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)普及，建立普惠金融知識(shí)長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下等多種方式加大對(duì)普惠金融知識(shí)及其重要性的宣傳，確保參與學(xué)習(xí)的農(nóng)戶(hù)能夠真正的學(xué)到有用的知識(shí)，使其更好的享受普惠金融服務(wù)，同時(shí)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。結(jié)語(yǔ)普惠金融發(fā)展是我國(guó)金融領(lǐng)域的重要發(fā)展方向，其擔(dān)負(fù)著我國(guó)全面建成小康社會(huì)的歷史使命，不僅有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，也是增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。參考文獻(xiàn)[1]封睿,孫慶文.電子金融視域下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略探析[J].納稅,2019(4):2.[2]李瑤函,劉俊.我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,問(wèn)題及對(duì)策分析[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),2018(8):3.[3]趙玉寧.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策探究[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2020(9):2.[4]