人人口老齡化背景下S銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的發(fā)展策略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u9986一、前言 一、前言隨著醫(yī)療水平和平均預(yù)期壽命的不斷提高，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，促進(jìn)了人口老齡化，老年人主力軍成功加入了金融產(chǎn)品的行列。老齡金融服務(wù)是針對(duì)老年群體的特點(diǎn)金融需求而提供的專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)。在人口老齡化時(shí)期，人們的收入趨于穩(wěn)定或大幅減少，與此同時(shí)，健康問(wèn)題也會(huì)普遍出現(xiàn)，并有可能出現(xiàn)大量的意外支出。考慮到各方面的資金需求，老年人對(duì)自身資產(chǎn)的保值增值有著強(qiáng)烈的時(shí)代需求。本文對(duì)我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀和趨勢(shì)作了基本描述，分析了我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀和老年人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，指出S郵政儲(chǔ)蓄銀行重視老年人財(cái)務(wù)管理的重要性，提出了面對(duì)人口老齡化的S郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的指導(dǎo)意義。二、人口老齡化及老年人理財(cái)現(xiàn)狀（一）我國(guó)人口老齡化的特征1.老齡化速度快在發(fā)達(dá)國(guó)家，人口年齡結(jié)構(gòu)由成人型向老年型轉(zhuǎn)變。通常需要50到100年。但在中國(guó)，僅用26年時(shí)間就完成了這一轉(zhuǎn)變，其速度可想而知。一般來(lái)說(shuō)，衡量老齡化率的標(biāo)準(zhǔn)是看65歲以上老年人的年數(shù)，即占總?cè)丝诘陌俜直葟?.5%增加到14070歲。法國(guó)從1864年到1979年完成了這一轉(zhuǎn)型，歷時(shí)115年；瑞典從1887年到1972年完成了85年；英國(guó)在1930年完成了45年；美國(guó)在1944年完成了這一轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)70年后將在2014年完成；在發(fā)達(dá)國(guó)家，老齡化速度最快。從1970年到1996年，僅用了26年就完成了這一轉(zhuǎn)變。不過(guò)，預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)將像日本一樣保持較高的增長(zhǎng)率。圖1顯示了幾個(gè)具有代表性的國(guó)家的老齡化率。圖1部分國(guó)家老齡化的速度2.人口老齡化發(fā)展不平衡這包括兩個(gè)方面。一是區(qū)域發(fā)展不平衡。東部沿海地區(qū)比西部邊遠(yuǎn)地區(qū)更為發(fā)達(dá)，人口也是最早進(jìn)入老齡化階段的地區(qū)。2000年，中國(guó)剛剛進(jìn)入老齡化國(guó)家，1979年上海是第一個(gè)進(jìn)入老齡化城市的城市。當(dāng)時(shí)上海65歲以上人口占11.5%，其中浙江（8.84%）和江蘇（8.76%）。14個(gè)省份紅線已達(dá)7%，老年人口年齡結(jié)構(gòu)已進(jìn)入。青海、西藏等西部地區(qū)僅占4.2%，仍處于成年人口年齡結(jié)構(gòu)。二是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。由于農(nóng)村人口出生率高于城市人口，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村人口老齡化程度低于城市人口，但在90年代末出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，農(nóng)村人口老齡化水平高于城市人口。這種城鄉(xiāng)逆轉(zhuǎn)預(yù)計(jì)將持續(xù)到20世紀(jì)40年代，隨后是城市老齡化。下半年老齡化水平將超過(guò)農(nóng)村水平，并逐步拉大差距，這是由于農(nóng)村中青年勞動(dòng)力大規(guī)模向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移所致。第六次全國(guó)人口普查顯示，城鎮(zhèn)人口6655.7萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.68%；農(nóng)村人口6741.5萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0.32%。與2000年人口普查相比，城鎮(zhèn)人口比重提高了13.46個(gè)百分點(diǎn)。3.人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)國(guó)家的人口老齡化只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到極為發(fā)達(dá)的階段，老齡化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)時(shí)才會(huì)發(fā)生。但是，我國(guó)目前處于并將長(zhǎng)期處于社會(huì)主義初級(jí)階段。它還沒(méi)有達(dá)到現(xiàn)代化的目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)沒(méi)有足夠的時(shí)間為老齡化的到來(lái)做好準(zhǔn)備，也沒(méi)有很高的適應(yīng)能力和承受能力。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)后，人均GDP一般在5000-10000美元之間，而2000年我國(guó)人均GDP只有850美元，屬于“未富先老”的范疇。隨著老年人口的快速增長(zhǎng)，人們對(duì)生活照料、康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健和精神文化的需求日益突出。4.人口高齡化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)江一曼和于學(xué)軍領(lǐng)導(dǎo)了“中國(guó)未來(lái)人口發(fā)展與生育政策”的研究。結(jié)果表明，2010年，65歲以上老年人口比重將超過(guò)8070萬(wàn)，2040名老年人口比重將超過(guò)2070人，80歲以上老年人口2010年將達(dá)到2540萬(wàn)人，2050年將達(dá)到1.6億人。2007年，國(guó)家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告負(fù)責(zé)人蔣正華、徐匡迪、宋健預(yù)測(cè)，在總生育率1.8年左右的情況下，到2020年，60歲及以上老年人口比例將達(dá)到1.64億人，升至112.07億人。到2050年，60歲以上老年人口將達(dá)到4.3億人，約31.7億人。其中，65歲及以上人口3.2億人，占22.27萬(wàn)人；80歲及以上人口8300萬(wàn)人。可以預(yù)見(jiàn)，21世紀(jì)中國(guó)人口老齡化將并存。人口老齡化最嚴(yán)重的時(shí)期是20世紀(jì)50年代，也是人口老齡化最嚴(yán)重的時(shí)期。（二）老年人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析老年人關(guān)注的金融產(chǎn)品大多是儲(chǔ)蓄和保障類(lèi)產(chǎn)品，這與自身原因有關(guān)，受生理、心理、文化特征的影響；老年人生產(chǎn)的金融產(chǎn)品收入水平也很高。此外，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格也非常重要；而且，老年人也非常關(guān)心無(wú)聊的投資者。風(fēng)格不同于態(tài)度，它與接受新事物的能力和意愿有關(guān)。為了更好地了解老年人理財(cái)規(guī)劃的需求和特點(diǎn)，本文進(jìn)行了調(diào)查分析。1.儲(chǔ)蓄需求穩(wěn)定增長(zhǎng)我們的老年人是經(jīng)歷過(guò)改革開(kāi)放熱潮的一代人。節(jié)儉和勤奮是他們一貫保持的美德。因此，老年人的儲(chǔ)蓄需求相對(duì)穩(wěn)定。通過(guò)對(duì)不同年齡段老年人收入分配的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，無(wú)論年齡多大，他們的收入分配都是穩(wěn)定的。收入分配給銀行存款的比例非常高。其中，80歲以上老年人的銀行存款占收入分配的40%，其次是60-69歲的老年人，占收入分配的30.77%。這些數(shù)據(jù)充分說(shuō)明老年人在收入分配過(guò)程中注重儲(chǔ)蓄。大量的老年人為老年人創(chuàng)造了大量的資本，大量的資本將導(dǎo)致巨大的儲(chǔ)蓄需求。根據(jù)中國(guó)老齡科學(xué)中心的一項(xiàng)調(diào)查，約有45%的城市6065歲老人仍在工作。隨著我國(guó)“延后退休”政策的實(shí)施，這一比例必然會(huì)增加。隨著老年人收入的增加，老年人的儲(chǔ)蓄需求將穩(wěn)步增長(zhǎng)。2.理財(cái)意愿加強(qiáng)在比較發(fā)達(dá)的城市，老年人的金融需求是普遍的，財(cái)政目標(biāo)是明確的。雖然大部分老年人仍然喜歡銀行儲(chǔ)蓄存款，但隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，一些新的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)。隨著老年人儲(chǔ)蓄的增加，他們的經(jīng)濟(jì)意愿也會(huì)增加。他們?cè)敢饣〞r(shí)間和精力學(xué)習(xí)如何理財(cái)。他們改變了以往的投資觀念，忽視了儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄。了解保存和增加財(cái)富的好處。3.多樣的理財(cái)方式調(diào)查顯示，這些老年人的投資組合更加多元化。許多人通過(guò)朋友、親戚或銀行職員學(xué)習(xí)投資銀行產(chǎn)品、政府債券、股票、基金、黃金。65%的Enel受訪者表示，他們?cè)敢赓?gòu)買(mǎi)美國(guó)國(guó)債，盡管這很難做到。40%的受訪者曾購(gòu)買(mǎi)或聽(tīng)說(shuō)過(guò)銀行產(chǎn)品，15%的受訪者愿意購(gòu)買(mǎi)股票或基金，8%的受訪者購(gòu)買(mǎi)大致相同的黃金，6%的受訪者通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融交易，只有3%的受訪者表示可以接受網(wǎng)上金融。產(chǎn)品。如今，老年人越來(lái)越重視投資，懂得如何更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。三、老齡化背景下S郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題（一）缺乏專(zhuān)門(mén)的老年人理財(cái)產(chǎn)品此前的分析顯示，中國(guó)很多銀行都推出了針對(duì)老年人的銀行卡服務(wù)，使用單一銀行銀行卡根據(jù)年齡提供全面的金融服務(wù)?？磥?lái)，一項(xiàng)針對(duì)老年人的特殊服務(wù)已經(jīng)啟動(dòng)。從本質(zhì)上講，它主要發(fā)揮銀行卡本身的作用。只有當(dāng)一些商店消費(fèi)時(shí)，他們才會(huì)得到一些優(yōu)惠待遇和一些額外的法律咨詢(xún)服務(wù)。這一創(chuàng)新產(chǎn)品并不能完全滿(mǎn)足老年人在金融服務(wù)方面的需求。它和普通的銀行卡沒(méi)有區(qū)別。額外的法律咨詢(xún)服務(wù)僅用于吸引客戶(hù)，以顯示信用卡的全面性。其實(shí)，這款產(chǎn)品的推出只是一種形式上的創(chuàng)新，并不能真正了解老年客戶(hù)群體對(duì)金融服務(wù)的真實(shí)需求。針對(duì)老年人的銀行理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)，專(zhuān)為老年人設(shè)計(jì)。與上一章所列老年理財(cái)產(chǎn)品相比，可以看出這些理財(cái)產(chǎn)品基本相同。那些打著專(zhuān)屬老年人旗號(hào)的理財(cái)產(chǎn)品，只是在原有的理財(cái)產(chǎn)品上做了一些微調(diào)。從老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱來(lái)看，很大一部分資產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：從某種意義上講，金融工具不是零。（二）老年人服務(wù)理念落后面對(duì)老齡化時(shí)代的到來(lái)，S郵政儲(chǔ)蓄銀行在出現(xiàn)新特點(diǎn)的金融服務(wù)需求觀察不足，為老年人口提供金融服務(wù)滯后，部分金融服務(wù)需求沒(méi)有得到有效解決。近年來(lái)，關(guān)于中國(guó)S郵政儲(chǔ)蓄銀行的負(fù)面新聞報(bào)道層出不窮，如“擔(dān)架老人到銀行柜臺(tái)換密碼”、“存轉(zhuǎn)?！钡龋屓藗儗?duì)S郵政儲(chǔ)蓄銀行的初衷產(chǎn)生了極大的懷疑。事實(shí)上，這一系列事件的根源在于中國(guó)S郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)理念落后。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起步晚，市場(chǎng)體系不完善，政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)較多，S郵政儲(chǔ)蓄銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上基本處于壟斷地位。因此，S郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)理念基本上可以為客戶(hù)提供獨(dú)特的金融服務(wù)，等待客戶(hù)的主動(dòng)出擊，而客戶(hù)則被動(dòng)地接受相關(guān)的金融服務(wù)，從客戶(hù)的角度考慮，需要什么樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)為真正掌握老年人的特殊金融服務(wù)需求，有效提供金融服務(wù)。在借鑒國(guó)外成熟的老年金融服務(wù)和產(chǎn)品以及國(guó)內(nèi)在這方面的新嘗試時(shí)，我們不能完全站在我國(guó)人口老齡化的立場(chǎng)上思考S郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該如何提供、怎樣的金融產(chǎn)品才能最大限度地提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。機(jī)械地照搬其他國(guó)家成功的產(chǎn)品和服務(wù)，投入大量的資金和精力，往往會(huì)導(dǎo)致不滿(mǎn)意的結(jié)果，客戶(hù)的體驗(yàn)感較差。也許我國(guó)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展還不完善，但有些設(shè)計(jì)只是需要站在客戶(hù)的角度，稍加改變就可能給客戶(hù)帶來(lái)極大的方便。從表面上看，這些產(chǎn)品和服務(wù)的推出似乎是外資銀行綜合考慮老年客戶(hù)群體在金融消費(fèi)方面的不便，而中國(guó)S郵政儲(chǔ)蓄銀行只是一個(gè)簡(jiǎn)單的模仿，有些模仿只是學(xué)習(xí)形式，不考慮在中國(guó)環(huán)境的背景下是否有效。（三）服務(wù)方式及硬件設(shè)施的配備不夠完善每個(gè)業(yè)務(wù)區(qū)域都可以看到人工服務(wù)區(qū)等待的老年客戶(hù)數(shù)量，而附近的自助終端幾乎看不到老年客戶(hù)，通過(guò)與老年客戶(hù)的溝通，我們知道老年客戶(hù)自己也希望使用在線服務(wù)渠道，了解便捷的金融服務(wù)。由于經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)一些老年客戶(hù)對(duì)自動(dòng)取款機(jī)的操作不熟悉，向附近的陌生人求助，取款過(guò)程中出現(xiàn)了金融盜竊，設(shè)備可能操作不當(dāng)或停機(jī)時(shí)間超過(guò)規(guī)定，有吞咽現(xiàn)象，老年客戶(hù)群對(duì)智能服務(wù)有顧慮，不能獨(dú)立關(guān)閉，需要可靠的建議。人口老齡化反應(yīng)緩慢，聽(tīng)力和視力下降，缺乏了解銀行工作人員所需的部分產(chǎn)品和服務(wù)的專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，從老年客戶(hù)的角度反復(fù)解釋?zhuān)y行工作人員不耐煩，業(yè)務(wù)流程制定過(guò)于僵化，有些規(guī)定需要個(gè)人處理，不能考慮有健康問(wèn)題的老年客戶(hù)的困難，在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品時(shí)，我們會(huì)根據(jù)老年客戶(hù)自身的表現(xiàn)要求，向他們展示產(chǎn)品。高收益率將無(wú)限增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)水平將被刻意隱瞞。因此，由于值得信賴(lài)的銀行員工管理不善，沒(méi)有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的老年客戶(hù)可以購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不匹配的金融產(chǎn)品。四、老齡化背景下S郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展策略（一）4P策略分析1.產(chǎn)品(Product)根據(jù)老年人的投資需求和自身的特殊性，該產(chǎn)品應(yīng)在保證老年人投資收益的前提下控制風(fēng)險(xiǎn)，幫助老年人合理進(jìn)行投資理財(cái)。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，本產(chǎn)品還可以幫助老年人樹(shù)立新的理財(cái)理念，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品豐富自己的生活，認(rèn)識(shí)更多的朋友，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)老年人的支持和享受。因此，銀行應(yīng)努力使產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成為老年人未來(lái)生活中不可或缺的一部分，并將其融入老年人的生活中。2.價(jià)格((Price)一個(gè)產(chǎn)品的收益率隨著期限的變化而變化，并且與期限有嚴(yán)格的聯(lián)系。根據(jù)目前的數(shù)據(jù)，產(chǎn)品收率維持在2.86%-4.86%之間。由于該產(chǎn)品屬于保本收益型，收益不會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，因此非常適合老年人的特點(diǎn)和需求，穩(wěn)健、安全地進(jìn)行投資。3.促銷(xiāo)(Promotion)對(duì)于新的金融產(chǎn)品，我們可以迅速打開(kāi)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)份額，提高銀行的聲譽(yù)和信譽(yù)。一是在電視、報(bào)紙、廣播、手機(jī)、網(wǎng)站、廣告牌等公共媒體投放廣告；二是利用相關(guān)企業(yè)在銀行開(kāi)戶(hù)的穩(wěn)定客源，為老客戶(hù)提供體驗(yàn)式服務(wù)；最后，銀行可在節(jié)假日推出收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，刺激老年人購(gòu)買(mǎi)。4.分銷(xiāo)(Place)老年理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)、攤位等多渠道分銷(xiāo)。其中，前三者更適合中年顧客，后三者更適合老年顧客。為了提高銷(xiāo)售效率，有必要在銷(xiāo)售過(guò)程中識(shí)別和識(shí)別客戶(hù)，引導(dǎo)他們找到最合適的銷(xiāo)售渠道，并有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)移。（二）營(yíng)銷(xiāo)策略1.信托理財(cái)很多老客戶(hù)有三個(gè)“不能、不想、不善于管理物業(yè)”。因此，信任在一定程度上更適合老年人，而不是“委托他人代為管理”。例如，受托人與受托人簽訂信托合同，將信托資金一次性交付給受托人。受托管理人應(yīng)當(dāng)按照受托管理人的指示，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品作為投資組合。在約定的信托期限內(nèi)，受托人指定的受益人收到本金或者利息，信托期限再次屆滿(mǎn)。受托人將剩余信托財(cái)產(chǎn)交付給受益人的信托法。這是一種典型的適合養(yǎng)老金計(jì)劃的自力更生信托。同時(shí)，隨著遺產(chǎn)稅需求的不斷增加，老年人，尤其是富裕的老年人，希望在合法、合理的前提下，財(cái)富能夠安全地代代相傳。信托的優(yōu)勢(shì)之一在于信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性、對(duì)財(cái)富的有效保護(hù)以及根據(jù)委托人的意愿對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有序的安排。由于吉林省信托已陷入10萬(wàn)余元的危機(jī)，吉林信托、中信信托等信托產(chǎn)品出現(xiàn)了相對(duì)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為，如果老年人想投資信托，最多不應(yīng)超過(guò)資產(chǎn)的1/5。同時(shí)，要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，發(fā)現(xiàn)不利消息及時(shí)回收資金。2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)金融是近年來(lái)最熱門(mén)的金融話(huà)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付和P2P網(wǎng)上貸款。目前，以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)滲透到普通百姓的生活中。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也讓很多閑人趨之若鶩。但在實(shí)際的金融市場(chǎng)中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都把目光投向了潛在的年輕客戶(hù)。中老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新生事物的接受度相對(duì)較差，導(dǎo)致老年人的金融需求與市場(chǎng)實(shí)際供給存在差距。事實(shí)上，老年人似乎沒(méi)有固定的收入，但事實(shí)上，他們的經(jīng)濟(jì)自由度和豐富的儲(chǔ)蓄比年輕人更高，他們的職業(yè)生涯大部分時(shí)間都是剛開(kāi)始的，必須提供住房和汽車(chē)。同時(shí)，老年人在資產(chǎn)管理方面也有一定的需求，會(huì)積極尋找各種適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。因此，向老年人推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也將成為一種趨勢(shì)。以貨幣基金為例，中老年人可以將其作為資產(chǎn)配置的一部分，適合隨時(shí)緊急提取。此外，一些收入穩(wěn)定的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和理財(cái)產(chǎn)品也能滿(mǎn)足一些較為先進(jìn)時(shí)尚的銀發(fā)投資需求。正規(guī)的網(wǎng)上借貸平臺(tái)可以為資金安全服務(wù)提供本息保障。年收益率在13%-24%之間，是銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)倍。項(xiàng)目工期1-6個(gè)月以上。靈活性很強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)金額的門(mén)檻遠(yuǎn)低于銀行5萬(wàn)和10萬(wàn)的門(mén)檻。當(dāng)然，市場(chǎng)上流行的P2P在線貸款有數(shù)千種，很難識(shí)別。因此，老年人在說(shuō)清楚之前要謹(jǐn)慎。3.以房養(yǎng)老2018年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在借鑒銀行版老年人住房養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。眾所周知的“以房養(yǎng)老”模式和我國(guó)老年人正在逐步接近。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)在國(guó)外有著悠久的歷史。美國(guó)、日本、新加坡和其他國(guó)家以及中國(guó)的香港和臺(tái)灣都有這種養(yǎng)老金模式。雖然還沒(méi)有成為主流，但在很大程度上滿(mǎn)足了一些小群體的需求。這在中國(guó)大陸是新事物。由于中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老理念、中國(guó)特色住房70年產(chǎn)權(quán)到期風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)貶值風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際操作障礙，預(yù)計(jì)未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)普及。更不用說(shuō)取代現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度了。但從積極的角度看，隨著部分市場(chǎng)養(yǎng)老觀念的更新和住房相對(duì)過(guò)剩時(shí)代的到來(lái)，將養(yǎng)老住房作為市場(chǎng)運(yùn)作的一部分，至少對(duì)部分老年人來(lái)說(shuō)，是一種自愿和自主的選擇。例如，“丁克”家庭或失去獨(dú)立性的老年人。它提供了更豐富的選擇。4.老年人專(zhuān)用銀行卡S郵政儲(chǔ)蓄銀行已開(kāi)始針對(duì)不同年齡段人群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，推出不同的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)不同年齡段的劃分，提供不同類(lèi)型的銀行卡。銀行卡是銀行和老年人之間的橋梁。通過(guò)發(fā)放專(zhuān)屬銀行卡，對(duì)老年人的金融投資和生活消費(fèi)給予專(zhuān)屬優(yōu)惠。銀行卡細(xì)分出現(xiàn)較早，但老年人接受新事物的能力有限。使用現(xiàn)金的傳統(tǒng)觀念降低了銀行卡在這一人群中的重要性。根據(jù)老年人的投資需求，我們?yōu)槔夏耆嗽O(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的投資計(jì)劃。根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，可以提供不同的投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)老年人的投資目標(biāo)。而且，在日常生活消費(fèi)中使用該卡，可以得到相應(yīng)的老年人優(yōu)惠待遇。建設(shè)銀行為老年人設(shè)計(jì)了綜合性的金融服務(wù)計(jì)劃，包括養(yǎng)老、生活消費(fèi)、醫(yī)療以及政府企業(yè)提供的相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)。該計(jì)劃的核心是利用建行的一張龍牌，區(qū)分客戶(hù)群體，提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。其他銀行也有類(lèi)似的產(chǎn)品。老年人專(zhuān)用銀行卡的主要服務(wù)內(nèi)容是特征相似度高。它圍繞老年人的基本經(jīng)濟(jì)需求，提供各種便利和優(yōu)惠的服務(wù)，關(guān)注老年人生活的細(xì)節(jié)。老年專(zhuān)屬銀行卡的推出，在老年客戶(hù)群體中掀起了一股熱潮，這證明了我國(guó)老年群體對(duì)專(zhuān)屬銀行卡綜合服務(wù)滿(mǎn)意度的需求很大。如興業(yè)銀行推出的“平安生活”專(zhuān)屬銀行卡，受到老年群體的熱烈追捧。（三）加強(qiáng)老年人理財(cái)文化服務(wù)策略為了使S郵政儲(chǔ)蓄銀行在老齡化金融服務(wù)中的發(fā)展，滿(mǎn)足老年人在消費(fèi)過(guò)程中的金融需求和便捷的服務(wù)，具有現(xiàn)實(shí)意義，S郵政儲(chǔ)蓄銀行所要做的不是簡(jiǎn)單地復(fù)制和模仿產(chǎn)品和服務(wù)，但應(yīng)考慮客戶(hù)的實(shí)際金融需求，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在開(kāi)展老年金融服務(wù)過(guò)程中，要堅(jiān)持人文關(guān)懷的服務(wù)態(tài)度，對(duì)老年人的反復(fù)質(zhì)疑和反應(yīng)遲緩持耐心態(tài)度，站在老年人的角度考慮問(wèn)題，為老年人提供專(zhuān)屬的理財(cái)方案，硬件設(shè)施便利，服務(wù)態(tài)度好。S郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的服務(wù)理念，構(gòu)建規(guī)范的行為模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，提供一個(gè)貼近老年金融服務(wù)的文化框架。在平時(shí)的工作場(chǎng)所，要把客戶(hù)需求放在第一位，重視個(gè)人理財(cái)服務(wù)的文化理念，時(shí)刻提醒員工。在工作過(guò)程中，嚴(yán)格要求員工按照文化架構(gòu)的要求辦理業(yè)務(wù)流程，接待客戶(hù)。工作結(jié)束后，召開(kāi)會(huì)議，總結(jié)他們?cè)跒槔夏昕蛻?hù)服務(wù)的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)中是否認(rèn)真遵循了相關(guān)文化理念。不定期開(kāi)展銀行文化和