目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章引言 21.1研究背景及意義 21.1.1研究背景 21.1.2研究意義 21.2文獻(xiàn)綜述 31.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 31.2.2國外研究現(xiàn)狀 31.3研究內(nèi)容 41.4研究方法 4第2章民間借貸概述 52.1民間借貸的法律界定 52.1.1民間借貸的定義 62.1.2民間借貸的分類 62.2民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀 62.2.1民間借貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化 62.2.2民間借貸風(fēng)險擴(kuò)大化 7第3章民間借貸的法律制度現(xiàn)狀 73.1法律法規(guī)司法解釋梳理 73.1.1民間借貸法律法規(guī)梳理 83.1.2民間借貸司法解釋梳理 83.2.民間借貸的法律困局 93.2.1民間借貸法律體系不完善 93.2.2民間借貸監(jiān)管不到位 93.2.3民間借貸風(fēng)險意識薄弱 10第4章民間借貸困局的法律對策 104.1完善民間借貸法律體系 104.2建立有效的法律監(jiān)管機(jī)制 104.3提高民眾和企業(yè)自身的風(fēng)險防范意識 12結(jié)論 12致謝 14民間借貸困局及法律對策摘要由于人類社會活動的日益發(fā)達(dá),以及人們對各類自然資源的盲目利用和各類化工原料的不斷亂用,當(dāng)前的人類生活和生態(tài)資源都遭到了巨大的倒影。而作為修復(fù)技術(shù)運(yùn)用的一項(xiàng)重點(diǎn)方面,現(xiàn)代園林師正在積極參與地改造著各類受到損害的人居生態(tài),而修復(fù)科技也為現(xiàn)代園林師提出了在處理人居生態(tài)中,由于不當(dāng)?shù)拈_發(fā)建設(shè)項(xiàng)目以及遭受其它影響因素而導(dǎo)致生態(tài)損害問題的解決之道;而且,現(xiàn)代園林也為修復(fù)科技的運(yùn)用創(chuàng)造了更加多元的、廣泛的實(shí)踐平臺,進(jìn)一步完善和豐富了修復(fù)科技的實(shí)踐層面。在現(xiàn)代景觀中,生態(tài)修復(fù)技術(shù)的運(yùn)用已取得了相當(dāng)成熟,并且在眾多的園林設(shè)計(jì)工程中都得以了實(shí)現(xiàn)。根據(jù)生態(tài)修復(fù)技術(shù)在現(xiàn)代園林中的實(shí)際運(yùn)用情況,對生態(tài)化恢復(fù)手段和工具進(jìn)行了具體的說明,并通過具體的例子進(jìn)一步闡述了生態(tài)修復(fù)技術(shù)在現(xiàn)代云中運(yùn)用的重要意義。關(guān)鍵詞：生態(tài)修復(fù)；生態(tài)修復(fù)技術(shù)；生態(tài)修復(fù)方法；現(xiàn)代園林第1章引言1.1研究背景及意義1.1.1研究背景目前，我國經(jīng)濟(jì)邁入穩(wěn)健化、高速化發(fā)展進(jìn)程。在這一進(jìn)程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)縱深化改革不斷升級，而民間借貸市場作為資金流通環(huán)節(jié)的主力軍之一，有著自己獨(dú)一無二的優(yōu)勢地位。民間借貸因?yàn)槠浜啽?、靈活的特性受眾攀升，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：僅2020年的民間借貸總量就約為8.2萬億人民幣，與高需求、高活力的并存的是不良的運(yùn)行規(guī)范與高風(fēng)險。由此引發(fā)筆者的思考：如何規(guī)范民間借貸相關(guān)問題？2021年1月1日起，我國的首部民法典開始實(shí)施。然而，值得注意的是：《民法典》對于民間借貸的內(nèi)容仍然沒有專門性的規(guī)定，只有在其中“合同編”、“物權(quán)編”等相關(guān)章節(jié)、相關(guān)條文中見到它的身影，缺乏體系性。而相關(guān)的司法解釋、行政法規(guī)、地方性的條例、辦法，因其位階、地域性等限制條件，適用性較低。這些問題都限制了民間借貸的長足發(fā)展。本文將通過分析民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、法律困局、梳理正在實(shí)施的相關(guān)法律法規(guī)，提出破解困局的一些舉措。從法律視域下，提出解決辦法，為健全金融市場穩(wěn)健運(yùn)行提供法律支持提供些許參考。1.1.2研究意義我國的民間借貸雖然存在一定的風(fēng)險，但同時對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是有一定的促進(jìn)作用，民間借貸不僅有利于民間資金融通和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，在促進(jìn)就業(yè)的同時也為中小型企業(yè)靈活注入資金。但是由于法律的發(fā)展并沒有同步，隨之而來的問題也亟待解決，有著重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。1.理論意義首先，能夠探究民間借貸相關(guān)法律關(guān)系。通過分析我國的法律法規(guī)、司法解釋，進(jìn)一步闡釋民間借貸的主體、客體、內(nèi)容這三方面，對于民間借貸法律關(guān)系的確切了解有助于更深層次的理論研究。其次，能夠豐富我國的民間借貸法律理論體系。隨著《民法典》的出臺，在全面推進(jìn)依法治國、推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的背景下，可以通過研究民間借貸這一法律問題，系統(tǒng)的梳理我國現(xiàn)行的法律法規(guī)、司法解釋，找出我國民間借貸的立法空白，再進(jìn)行填補(bǔ)與擴(kuò)充。通過提出完善我國民間借貸的法律對策，豐富我國的民間借貸理論體系。2.現(xiàn)實(shí)意義首先，通過研究民間借貸能夠?yàn)閲曳ㄖ伟l(fā)展建言獻(xiàn)策，為國家立法提供更多參考。其次，通過研究民間借貸能促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，完善不同主體的多元融資渠道，幫助中小型企業(yè)進(jìn)行融資，激活民間經(jīng)濟(jì)市場活力。最后，通過研究民間借貸的困局及法律對策，能夠改善民間借貸的無序亂象，為發(fā)展迅速的民間借貸市場提供強(qiáng)力的法律支持。1.2文獻(xiàn)綜述筆者以“民間借貸及困局”為關(guān)鍵詞在CNKI系統(tǒng)中，檢索到2014年到2021年之間的相關(guān)的期刊文章50篇左右，筆者對近幾年的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了閱讀、思考和歸納。關(guān)于本選題的文獻(xiàn)綜述如下：1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀民間借貸作為社會的熱點(diǎn)問題，梳理國內(nèi)相關(guān)研究文獻(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，關(guān)于本選題的學(xué)理研究很豐富，許多法律學(xué)者都對民間借貸問題進(jìn)行了深入的研究。關(guān)于民間借貸的困局。趙思嘉認(rèn)為：在民事責(zé)任的立法方面，提出缺乏補(bǔ)償責(zé)任，影響債權(quán)人的合法利益。齊金穎認(rèn)為：作為主力軍的我國中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險防范法律制度存在問題，并從歷史、文化、經(jīng)濟(jì)水平、立法水平進(jìn)行分析。車亮亮認(rèn)為：我國民間借貸的風(fēng)險控制制度有很嚴(yán)重的滯后性。塔琳認(rèn)為：網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險會“傳染”到其他的行業(yè)，最終影響我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。于海涌、郭嶸認(rèn)為：關(guān)于民間借貸利率的問題，我國的利率規(guī)則變動體現(xiàn)出利率由市場決定，真正實(shí)現(xiàn)了民間借貸利率市場化。民間借貸利率問題的解決也為化解了民間借貸所處的困境問題。關(guān)于民間借貸法律對策。胡孝東認(rèn)為：從中小企業(yè)為切入點(diǎn)，分析了民間借貸的風(fēng)險以及相關(guān)的規(guī)制方法，其中包含建立統(tǒng)一征信機(jī)制、完善法律法規(guī)等。李志剛認(rèn)為：對于民間借貸應(yīng)該進(jìn)行“有限管制”，解決民間借貸問題時不應(yīng)該一刀切，應(yīng)有一定的限度，才能保證民間借貸市場的活性……梳理國內(nèi)學(xué)者相關(guān)文獻(xiàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)，我國的民間借貸制度有很大的發(fā)展空間，以法律規(guī)范和風(fēng)險管控機(jī)制方面為主。而對于其“滯后性”的問題，國家已經(jīng)通過調(diào)整利率規(guī)則進(jìn)行市場化發(fā)展，有了一部分的改善。1.2.2國外研究現(xiàn)狀通過搜集相關(guān)文獻(xiàn)，筆者梳理了關(guān)于民間借貸困局相關(guān)的國外文獻(xiàn)，國外相關(guān)文獻(xiàn)研究主要圍繞著民間借貸相關(guān)的學(xué)者理論進(jìn)行論述，“民間借貸”一詞在中國廣泛，在西方國家學(xué)術(shù)界一般用“非正規(guī)金融”、影子銀行、替代性金融等詞語代替“民間金融”。因此，本文的國外文獻(xiàn)綜述圍繞“非正規(guī)金融”進(jìn)行論述。首先是信息不對稱理論，在金融市場的運(yùn)行中，尤其是“非正規(guī)金融”，屢屢出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，阿科洛夫、斯彭思、斯底格里茲這三位金融學(xué)家對此進(jìn)行研究論述。他們認(rèn)為：完全自由的市場經(jīng)濟(jì)必有缺陷，具體體現(xiàn)在信息差距導(dǎo)致的社會、福利等的不對等，此時就需要政府干預(yù)，否則會導(dǎo)致學(xué)者阿科洛夫所研究的檸檬市場。所以對于市場經(jīng)濟(jì)也包含民間借貸經(jīng)濟(jì)，國外倡導(dǎo)政府進(jìn)行宏觀干預(yù)，不能放任其自由發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，外國學(xué)者Heikoschrader、AderIsaksson等認(rèn)為，民間經(jīng)濟(jì)還未被政府所控制，各個地區(qū)也各有特點(diǎn)，應(yīng)針對其特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管。也有持不同意見的學(xué)者，例如按照美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛德華·肖的金融抑制理論：政府的干預(yù)如果過了限度，就會導(dǎo)致民間金融不能良性發(fā)展，而后反作用于民間金融，造成惡性循環(huán)。國外學(xué)者科瑞亨和施密特認(rèn)為：非正規(guī)金融主要依賴于非法律體系的調(diào)整。通過梳理國外相關(guān)文獻(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)對“非正規(guī)金融”的研究主要集中在中央政府的監(jiān)管問題上，而對于法律制度研究與推進(jìn)依然存在空白。1.3研究內(nèi)容本論文的研究內(nèi)容主要分為以下四部分：第一部分引言，介紹的是本文的我國法制新背景下的民間借貸研究背景及意義、文獻(xiàn)綜述以及研究的內(nèi)容和方法。分析國內(nèi)外民間借貸為主的民間金融不同發(fā)展現(xiàn)狀。隨后介紹了每個章節(jié)具體的內(nèi)容以及論文研究過程中使用的研究方法。第二部分民間借貸的概述，介紹的是我國民間借貸的法律界定以及具體的發(fā)展現(xiàn)狀。先是通過我國的法律法規(guī)，以及最新的民間借貸的司法解釋，確定法律視域下的“民間借貸”，并展示了部分理論分類的觀點(diǎn)以及本人的分類標(biāo)準(zhǔn)。隨后從民間借貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化和風(fēng)險擴(kuò)大化兩個角度分析了民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀。第三部分民間借貸的法律制度現(xiàn)狀，首先對我國與民間借貸有關(guān)的法律進(jìn)行規(guī)范化的整理與疏通，再從中找到我國民間借貸的法律困局。進(jìn)而逐一分析我國民間借貸法律體系存在空缺、對民間借貸的監(jiān)管有沖突和缺位、風(fēng)險意識薄弱這幾個主要的困局。第四部分民間借貸困局的法律對策，結(jié)合上文提出的幾個困局一一提出法律對策：完善民間借貸在管理層次的法律體系、建立有效的法律監(jiān)管機(jī)制、合理確定民間借貸的法律責(zé)任、提高民眾和企業(yè)自身的風(fēng)險防范意識。1.4研究方法法律研究需要科學(xué)的研究方法，選擇適合的研究方法有助于理論的深入。本論文的創(chuàng)作，主要選擇了四種科學(xué)的方法進(jìn)行研究：文獻(xiàn)分析法。通過查閱民間借貸相關(guān)書籍、近年的時政新聞、和專業(yè)學(xué)者撰寫的文章等文字性資料，逐步收集了解民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和原因，并在閱讀的文獻(xiàn)中找到和民間借貸相關(guān)的內(nèi)容，最終在現(xiàn)有的資料中找到新的論點(diǎn)，提出切實(shí)的法律對策。實(shí)證分析法。本人查閱了公檢法的官方站點(diǎn)、中國裁判文書網(wǎng)，深入了解今年民間借貸的案件，分析案件數(shù)量、案件標(biāo)的、以及查閱相關(guān)法律規(guī)范，研究發(fā)展趨勢，探究潛在的因素，進(jìn)而找到解決困局的對策。法條分析法。主要在探究我國民間借貸的法律制度現(xiàn)狀的章節(jié)上采用了分析法條的方法，結(jié)合《民法典》、《刑法》等法規(guī)以及相關(guān)的司法解釋。梳理我國的法制建設(shè)中，民間借貸是否有空缺，體系是否完整等問題。歸納分析法。通過查閱知網(wǎng)、期刊（北大南大）、讀秀以及最新的新聞熱點(diǎn)，將民間借貸相關(guān)的資料進(jìn)行整理研究，最終得出獨(dú)創(chuàng)性結(jié)論，為我國的民間借貸法律體系的完善、經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)健運(yùn)行提供理論參考意見。第2章民間借貸概述2021年1月1日起，我國的第一部《民法典》生效了。但是在最新生效的《民法典》之中，對于民間借貸也沒有一個確切的定義。到底何為“民間借貸”？不同的學(xué)者們有自己的見解：學(xué)者趙思嘉認(rèn)為“自然人、法人、其他組織之間及其相互之間,而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行以債權(quán)債務(wù)為基礎(chǔ)的行為”，才能被定義為民間借貸；而學(xué)者齊金穎則認(rèn)為：是指國家沒有進(jìn)行宏觀控制的金融借貸活動；學(xué)者戴建志認(rèn)為，民間借貸的主體是公民，公民按照雙方意思表示形成合意，沒有經(jīng)過國家控制的機(jī)關(guān)的制約，之間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)的行為。對此，國外的學(xué)者們也有不同的觀點(diǎn):“國外學(xué)者AndersLsaksson認(rèn)為民間借貸完全沒有受到中央政府的管理領(lǐng)導(dǎo)，在此基礎(chǔ)上，和正規(guī)金融有不同的運(yùn)行機(jī)制以及調(diào)節(jié)手段，而且有關(guān)的資金通常不能跨地域流動?！北疚膶⒘⒆阌谖覈F(xiàn)行的法律法規(guī)與相關(guān)的司法解釋對民間借貸的概念進(jìn)行闡釋。2.1民間借貸的法律界定關(guān)于民間借貸的法律內(nèi)涵，將通過我國的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行解讀。其中包含了：“何為民間借貸？”以及“民間借貸的分類”。了解了民間借貸的定義和相關(guān)分類，就能更加全面的理解我國法律對于民間借貸的界定。2.1.1民間借貸的定義2021年1月1日施行的《中華人民共和國民法典》，雖然在其中并沒有對“何為民間借貸？”活動進(jìn)行具體的解釋，但對與其相關(guān)的“借款合同”存在確切解釋，在法典合同編中將“借款合同”解釋為：“借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！?。所以我們可以發(fā)現(xiàn)，法典中借貸的客體限制為借（貸）款及利息、主體為借款人和貸款人。更為確切的規(guī)定在2015年最高人民法院發(fā)布實(shí)施的借貸案件司法解釋中，在規(guī)定的第一條就將民間借貸解釋為：“是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”這條司法解釋將民間借貸的主體更加詳細(xì)的劃分為：自然人、法人、其他組織，而將客觀方面擴(kuò)大為資金融通行為，同時排除金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)部門批準(zhǔn)設(shè)立的相關(guān)機(jī)構(gòu)。結(jié)合《民法典》以及民間借貸的司法解釋，筆者認(rèn)為本文所研究的民間借貸，是以自然人、法人、其他組織為行為主體，不經(jīng)過我國的金融監(jiān)督部門管理，而進(jìn)行資金來往的行為。2.1.2民間借貸的分類對民間借貸的定義有了初步的界定，就需要我們對民間借貸進(jìn)行分類了解，便于更好的規(guī)制民間借貸。依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)會有不同的結(jié)果：以現(xiàn)金轉(zhuǎn)移程度來劃分就會有全部現(xiàn)金轉(zhuǎn)移借貸、全部現(xiàn)金不轉(zhuǎn)移借貸、部分現(xiàn)金轉(zhuǎn)移借貸的分類；以行為性質(zhì)來劃分就會有商事民間借貸、民事民間借貸的分類；按照主體不同可以分為自然人、企業(yè)、或之間的借貸不同的分類標(biāo)準(zhǔn)同時存在，沒有對錯之分，只有是否適用當(dāng)下所研究問題之分。為了更好的研究民間借貸的困局，找出民間借貸活動中規(guī)范與監(jiān)管的問題、達(dá)到結(jié)合法律進(jìn)行規(guī)制的目的。本論文將民間借貸是否合法作為分類標(biāo)準(zhǔn)，分為合法的民間借貸和非法的民間借貸。研究合法的民間借貸就能發(fā)現(xiàn)民間借貸運(yùn)行過程中規(guī)范與協(xié)調(diào)是否出現(xiàn)問題；研究非法的民間借貸就能發(fā)現(xiàn)民間借貸罪與非罪、此罪和彼罪的界限，并且通過我國的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行責(zé)任確認(rèn)，進(jìn)而達(dá)到運(yùn)用法律進(jìn)行規(guī)制的目的。2.2民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1民間借貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今日，網(wǎng)絡(luò)化的特性也滲透進(jìn)了民間借貸的活動中。自2007年起，中國的p2p行業(yè)發(fā)展迅速，究其原因在于網(wǎng)絡(luò)的快捷性、高效性、低門檻與高收入性。隨之而來的有價證券融資、私募基金、借貸登記中心、擔(dān)保公司、票據(jù)貼現(xiàn)、寄售行、第三方理財(cái)、小額貸款機(jī)構(gòu)等多種多樣的融資手段極大化地豐富了民間借貸的內(nèi)涵，大家通過P2P平臺、基金、地下銀行、以及小額貸款等進(jìn)行民間借貸。與此同時的民間借貸的風(fēng)險也十分明顯：非法經(jīng)營、集資詐騙、高利貸、套路貸等違法事件屢屢發(fā)生。究其原因在于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展使得法律法規(guī)缺少了相應(yīng)的適配性，越來越多的黑心商人游走在灰色地帶。他們利用自己的優(yōu)勢地位欺騙經(jīng)驗(yàn)甚少的投資者，往往通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)出誘導(dǎo)性的信息，在實(shí)際操作中卻施加不公平的條款，隨后又會產(chǎn)生侮辱性、不公平甚至是違法的催收方式。我們所熟知的校園貸就是如此。2.2.2民間借貸風(fēng)險擴(kuò)大化圖1民間貸款總量圖由圖1可知，我國的民間借貸總量持續(xù)攀升，雖然在2020年有一定的回落（疫情影響），但是總體水平保持增長。隨著借貸規(guī)模的日益龐大對法律監(jiān)管也帶來了巨大的法律挑戰(zhàn)。由于民間借貸的主要渠道都是朋友、親戚，這些占比大約在八成，監(jiān)管如此規(guī)模龐大的借貸量就不可避免的產(chǎn)生監(jiān)管困難、手續(xù)粗糙等程序性的問題，這就使得民間借貸的風(fēng)險遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)。由此引發(fā)出一連串的社會問題如：暴力事件、經(jīng)濟(jì)糾紛等違法活動，不僅破壞金融市場秩序和危害經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定，甚至嚴(yán)重危害社會安全。第3章民間借貸的法律制度現(xiàn)狀3.1法律法規(guī)司法解釋梳理3.1.1民間借貸法律法規(guī)梳理（1）《民法典》我國的《民法典》的667條規(guī)定了何為借款合同；668條規(guī)定了借款合同要式條件以及內(nèi)容；669條規(guī)定要求借款人的財(cái)務(wù)狀況需要披露；673條規(guī)定了借款合同的解除條件；679條規(guī)定了借款合同的成立時間；680條規(guī)定了借款的利率與利息。（2）《刑法》我國《刑法》分則的第四節(jié)專門設(shè)置了“破壞金融管理秩序罪”，其中又含：174、175、176、192、193條在不同領(lǐng)域內(nèi)逐一規(guī)定了“擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪”、“高利轉(zhuǎn)貸罪”、“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”、“貸款詐騙罪”。（3）《公司法》現(xiàn)行《公司法》的148條規(guī)定高管人員相關(guān)的禁止行為。（4）《個人獨(dú)資企業(yè)法》其中第20條規(guī)定了受托人或被聘用人員禁止挪用資金進(jìn)行借貸。由此可以看出，我國的民間借貸有著一定的立法空白，相關(guān)的法條都零星散落在不同的法律中，沒有體系化。3.1.2民間借貸司法解釋梳理筆者梳理了近幾年出臺的三個比較重要的司法解釋：1.《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍的批復(fù)》關(guān)于民間借貸的適用范圍問題，主要規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的具體范圍：包括“由地方金融監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋”。2.《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》對于租賃合同糾紛案件的效力問題、租賃物公示、違約責(zé)任等有眾多爭議的方面進(jìn)行解釋，規(guī)范了融資租賃市場。3.《最高檢關(guān)于強(qiáng)迫借貸行為適用法律問題的批復(fù)》對強(qiáng)迫借貸行為從重處罰。但是司法解釋都不可避免的有一定的時效性，只能在一定的時期內(nèi)充當(dāng)法律條文的解釋者，具體應(yīng)用起來可能還會有不同。中國幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不一致，在此基礎(chǔ)上，會影響借貸金額、利息等因素，司法解釋不一定適應(yīng)全國的各個地方、每個案件。而不具備統(tǒng)一性的判決所表達(dá)的法律態(tài)度就會導(dǎo)致法律公信力的降低，逐漸弱化法律的權(quán)威性。3.2.民間借貸的法律困局3.2.1民間借貸法律體系不完善我國民間借貸的法律體系并不完善，散落的法條、沖突的法條、甚至模糊的定義都會帶來相應(yīng)的漏洞：1.民間借貸法律地位不明，通過前文對于我國的法律法規(guī)、司法解釋的梳理，能夠發(fā)現(xiàn)我國民間借貸法律體系亟待擴(kuò)充與規(guī)范。有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定都零散分布在不同的部門法中，甚至對于民間借貸的定義都沒有確切的規(guī)定，需要司法解釋進(jìn)行說明。而由此帶來的弊端也很明顯，不同調(diào)整對象、不同位階的法律對于民間借貸行為沒有一致性的規(guī)則，就難免會產(chǎn)生法規(guī)之間的沖突。法律之間產(chǎn)生沖突后，對于司法實(shí)踐又帶來了新的挑戰(zhàn)，使其缺少一個權(quán)威性的引導(dǎo)。2.民間借貸合同的效力規(guī)定沖突在審理民間借貸案件的司法解釋中，欺詐手段是合同無效的一種情況，但《民法典》的規(guī)定，欺詐手段會使合同可撤銷。無效與可撤銷的效力在法律上是完全不同的。雖然隨著《民法典》的出臺，部分沖突的法條和司法解釋也失效了，但同時也面臨著巨大的空白，這種效力沖突、或是法律實(shí)踐空白都會導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中司法審判的難度增加，不利于和諧社會的發(fā)展態(tài)度。3.民間借貸主體資格沒有明確說明無論是《民法典》還是《刑法》都對一定的非法民間借貸行為進(jìn)行了界定，但是缺少概念性的標(biāo)椎解釋，進(jìn)而對于其主體資格也是模糊不清的，最全面、具體的說明僅是相關(guān)的司法解釋，將主體資格解釋為：自然人法人、非法人組織。但對于普通公民與非金融型企業(yè)之間進(jìn)行借貸也有大部分都被認(rèn)定為非法吸收公眾存款的罪名。法律不能模糊不清，更不用說互相沖突，法律的模糊最終會侵害到法益。民間借貸需要確切法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，才能更好的保證公民與企業(yè)的合法權(quán)益，進(jìn)而使民間借貸市場在法律的保駕護(hù)航中穩(wěn)健前行。3.2.2民間借貸監(jiān)管不到位從我國的民間借貸相關(guān)法規(guī)就能了解到，民間借貸既沒有被排斥和打壓，但也沒有被法律積極支持，又因?yàn)槊耖g借貸法律體系不完善以及民間借貸自身的程序簡便因、靈活、低門檻的特性，導(dǎo)致民間借貸的監(jiān)管困難重重。法律對于民間借貸行為的監(jiān)管并不明確，導(dǎo)致民間借貸呈現(xiàn)出“野蠻生長”的態(tài)勢。借貸行為的交往過程中，主體不明確、在借貸過程中，會有隨意操縱利率、增加顯示公平甚至是違法的條件等等風(fēng)險出現(xiàn)。但是與風(fēng)險配套的監(jiān)管機(jī)制并沒有同步發(fā)展，究其原因是民間借貸有許多的種類、且較為私下，并沒有專業(yè)對口的管理手段。早期國務(wù)院曾頒布了針對性辦法，以央行為主，地方政府等行政機(jī)關(guān)為輔，首次確定了民間借貸監(jiān)管的主體，但在后來實(shí)施的銀行業(yè)的監(jiān)督管理法規(guī)中銀監(jiān)會又成為監(jiān)管主體。這樣不明確、甚至有所沖突的規(guī)定，會引申出現(xiàn)實(shí)中的沖突，若中國人民銀行與銀監(jiān)會對于同一事項(xiàng)都有管理權(quán)限，最終的解釋權(quán)與決定權(quán)到底歸誰？這勢必會產(chǎn)生沖突或是推諉，十分不利于借貸市場的健康運(yùn)行。民間借貸代表了民間金融，金融市場本就風(fēng)險重重，如果國家宏觀管控再出現(xiàn)問題，勢必會加劇整個金融市場的混亂與風(fēng)險。3.2.3民間借貸風(fēng)險意識薄弱對于普通民眾來說，我國的依法治國方針雖然正在實(shí)施，但是如果提到“套路貸”、“金融詐騙”，民眾的知曉率都不算高，又或者說，無法與現(xiàn)實(shí)生活“常見”的行為聯(lián)系起來，就比如只是熟人之間的一次借款，一筆普通的商家轉(zhuǎn)賬又比如今年發(fā)生的民法變革，新的利率上限（LPR的四倍）規(guī)定也出臺了，LPR的生僻性以及靈活變動性，往往會將民眾落后于現(xiàn)代法制進(jìn)程。較為薄弱的法律保護(hù)意識無法保護(hù)到自身，就會使得自己的合法權(quán)益受到侵害。對于企業(yè)、組織來說，比起民眾來說會更加注重法律規(guī)范，警惕于各種資金往來的合法性。規(guī)模較大的企業(yè)一般會有專業(yè)的法務(wù)部門幫助審理合同、規(guī)范法律風(fēng)險。需要格外注意的是一些中小型企業(yè)，也許是因?yàn)橘Y金短缺、也許是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)甚少，都會有很大的掉入他人精心設(shè)置的“陷阱”中的可能。第4章民間借貸困局的法律對策4.1完善民間借貸法律體系要想完善我國的民間借貸的法律體系，就要出臺專門的法律，例如人大立法出臺一部《民間借貸法》，在其中明確規(guī)定設(shè)立民間借貸的專門監(jiān)管部門、民間借貸主體資格如何獲取、不同民間借貸方式的不同監(jiān)管制度、利息確定方法、限制性、禁止性行為等內(nèi)容。明確而適當(dāng)?shù)姆煞ㄒ?guī)，可以更好的引導(dǎo)和規(guī)制相關(guān)主體的行為，讓借方和貸方都能明白自己的法律地位，借貸行為何時開始、是否違法、如果引發(fā)了糾紛該如何救濟(jì)自己的權(quán)利、從哪個職能部門去尋求專業(yè)意見和保護(hù)。這些困境解決了，就能極大的提升民眾的司法信賴感和安全感，更能為民眾的日常行為提供引導(dǎo)作用。有了針對性的法律，才能“對癥下藥”，完善民間借貸的法律體系的過程，就是準(zhǔn)確規(guī)制民間借貸行為、規(guī)范民間借貸市場、保護(hù)民間借貸的各主體的過程。4.2建立有效的法律監(jiān)管機(jī)制較低的門檻和強(qiáng)力的融資能力毫無疑問帶來了行業(yè)道德風(fēng)險。有效的法律監(jiān)管則可以將風(fēng)險撲滅。接下來將從專業(yè)專管、準(zhǔn)入門檻、程序?qū)徍?、?yán)控合同、這幾種監(jiān)管方法詳細(xì)的闡述如何建立有效的法律監(jiān)管機(jī)制。1.專業(yè)專管。民間借貸有其專業(yè)性，需要專業(yè)的職能部門進(jìn)行監(jiān)管。央行和銀監(jiān)會都對民間借貸市場進(jìn)行監(jiān)管，但是對于民間借貸來說，央行的日常職責(zé)太過宏觀，而且央行有其專業(yè)的重要職能需要處理，所以建議將民間借貸的監(jiān)管職能交由銀監(jiān)會，在銀監(jiān)會專設(shè)一個針對性的部門進(jìn)行管理。銀監(jiān)會能更加貼近市場資金，能夠更好的進(jìn)行監(jiān)管。也有利于篩選專業(yè)的工作人員。2.準(zhǔn)入門檻。無論是美國、和我國香港地區(qū)都對放貸人進(jìn)行準(zhǔn)入門檻的限制，要求放貸方取得了規(guī)定的資質(zhì)，才能從事相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體表現(xiàn)在領(lǐng)取專門牌照的方式上。牌照制度的優(yōu)點(diǎn)在于，牌照上也可以添加一些限制條件，比如業(yè)務(wù)區(qū)域、資質(zhì)、營業(yè)住所地、營業(yè)上限等，使得借貸行為在法律的準(zhǔn)入下進(jìn)行，確保了一定的安全。3.民間借貸市場的準(zhǔn)入，建議由專業(yè)機(jī)關(guān)所設(shè)置的專業(yè)部門進(jìn)行監(jiān)管。加大如銀監(jiān)會對民間借貸的管轄權(quán)利以及范圍，適當(dāng)加大監(jiān)管力度，控制在合法的范圍內(nèi)。對民間借貸主體的準(zhǔn)入條件進(jìn)行全面的審查，如業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)真實(shí)性、信用水平等方面。確保進(jìn)入市場的民間借貸主體能夠有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、達(dá)到成立條件、社會信用良好。然后嚴(yán)格依據(jù)法律的規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入注冊，確定其合法的民間借貸主體資格。準(zhǔn)入門檻做到位，就能改善民間金融市場的魚龍混雜的現(xiàn)象，為健康安全的金融運(yùn)行設(shè)立第一道防線。4.程序?qū)徍?。程序?qū)徍思催`法性審核。通過對借貸各個環(huán)節(jié)的程序違法性進(jìn)行審核，才能更大程度的消滅違法風(fēng)險。進(jìn)入市場的不僅是借貸雙方，還有進(jìn)行準(zhǔn)入門檻審核的部門。民間借貸主體資格的具5.體準(zhǔn)入資格由準(zhǔn)入部門進(jìn)行審核，而該審核的程序是否正規(guī)又需要進(jìn)行審核監(jiān)管，沒有監(jiān)管的審核難免出現(xiàn)“貓膩”，這一階段的程序?qū)徍藨?yīng)該交由專業(yè)的金融審查機(jī)構(gòu)進(jìn)行，需要注意的是，不能是準(zhǔn)入門檻審核部門的直系、分支機(jī)構(gòu)。6.違法的重災(zāi)區(qū)在于合同，民法與刑法聯(lián)合打擊如高利貸、套路貸等違法的民間借貸活動。依據(jù)《民法典》的有關(guān)規(guī)定，借貸雙方必須訂立合同。要式的合同雖然減少了審查的難度，但是要求有關(guān)部門審查每一份合同是不現(xiàn)實(shí)且意義不大的，這時就需要對于借貸合同進(jìn)行分級處理，對于金額達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的民間借貸合同就需求啟動公證程序，確認(rèn)其合法性，增強(qiáng)其法律效力，必要的合同還需在審核部門進(jìn)行備案。審查合同的部門要對合同的違法性進(jìn)行審查，每確認(rèn)一份合同，就能確保一份合法性。對于違法的合同，如果只是認(rèn)識錯誤或者認(rèn)知水平有限導(dǎo)致的，還可以幫助進(jìn)行更改。需要注意的是，審查合同的部門需要專業(yè)的法律人士加入，才能確保審核的合法性與準(zhǔn)確性。4.3提高民眾和企業(yè)自身的風(fēng)險防范意識提高民眾和企業(yè)的風(fēng)險防范意識歸根結(jié)底就是讓盡可能多的人防范風(fēng)險。在民間借貸法律監(jiān)管體系健全的背景下，最后一道防線就是資金使用者本人，守好最后一道關(guān)卡顯得尤為重要。而風(fēng)險防范的前提是感知風(fēng)險，往往擁有法律知識的人更能防范法律風(fēng)險，能懂得警惕“金融詐騙”、“套路貸”，規(guī)范借貸的手續(xù)、注意當(dāng)期利率、保留相關(guān)證據(jù)，利用法律手段在糾紛發(fā)生時守護(hù)自己的合法權(quán)益。作為企業(yè)要額外注意，進(jìn)行民間融資的時候綜合考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、對方信用狀態(tài)、應(yīng)收賬款、企業(yè)經(jīng)營狀況等因素。在這一階段，各司法職能部門是的主力軍，而讓更多的人了解法律知識需要以下幾方面的努力：網(wǎng)絡(luò)宣傳不可缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今日，網(wǎng)絡(luò)的便捷性又為我們帶來了益處。大多數(shù)人都能在網(wǎng)絡(luò)上獲得資訊、熱點(diǎn)和知識，在網(wǎng)絡(luò)上普及法律知識十分的方便快捷，受眾也很廣泛。例如微博上的“中國法院報(bào)”，在《民法典》實(shí)行的近日，推出了《每天學(xué)‘典’》的視頻活動，其中對于LPR等相關(guān)的專業(yè)名詞，邀請了專業(yè)的法官進(jìn)行解釋，深入淺出，網(wǎng)民們受益匪淺。線下宣傳不可缺位。城建、交通、廣電局等等部門需要通力合作。不是每一個人、每個企業(yè)都能在網(wǎng)絡(luò)上準(zhǔn)確無誤的接收到法律知識，但是每個人