PAGEPAGE4銀行卡業(yè)務風險與防范措施摘要：銀行卡業(yè)務在快速發(fā)展的同時，也暴露出諸多風險，有效地防范和控制風險是當前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，歸納和分析銀行卡業(yè)務風險的種類和成因，提出有效防范銀行卡業(yè)務風險的對策建議。關鍵詞：銀行卡業(yè)務；風險；防范措施一、引言銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告（2008年）》數(shù)據(jù)顯示，截至2008年年末，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張。人均持卡1.36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%；銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中占比達24.2%，比2007年提高2.3個百分點，社會公眾用卡意識明顯增強，銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。同時，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡也迅速擴張，銀聯(lián)卡已在近50個國家和地區(qū)的ATM網(wǎng)絡、30個國家和地區(qū)的POS網(wǎng)絡實現(xiàn)受理。然而，與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，手法不斷翻新，實施過程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟損失6161萬余元。因此，隨著銀行卡風險的不斷顯現(xiàn)，研究銀行卡風險及對策具有現(xiàn)實意義。二、銀行卡業(yè)務風險現(xiàn)狀

目前銀行卡主要存在四大風險：欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險。

（一）外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中，外部欺詐風險是目前最嚴重、危害最大的一類風險。欺詐目的的實現(xiàn)渠道主要有三種：ATM機取現(xiàn)、POS機套現(xiàn)（消費）或網(wǎng)絡（電話）轉(zhuǎn)賬。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類。

（二）中介機構(gòu)交易風險

中介機構(gòu)交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機構(gòu)資金損失的風險。中介機構(gòu)的交易風險主要體現(xiàn)為兩類：一類是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，為犯罪目的的實現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風險；另一類是中介機構(gòu)或者個人不規(guī)范（甚至是非法）的信用卡營銷行為引發(fā)的風險。

（三）內(nèi)部操作風險

內(nèi)部操作風險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風險。與外部欺詐風險和中介機構(gòu)交易風險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽的影響也更嚴重。

（四）持卡人信用風險

當前各行在信用卡業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關，發(fā)卡對象有向高風險群體擴展的現(xiàn)象，過度消費、透支炒股等高風險事件時有發(fā)生。另外，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風險隱患。這些均反映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題。三、銀行卡業(yè)務風險成因

（一）犯罪手段花樣翻新目前人們的安全意識已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，如在ATM機上張貼如“銀行系統(tǒng)升級”、“銀行程序調(diào)試”等虛假告示，制造吞卡、不出鈔等假相，安裝特殊裝置盜取銀行卡信息等等，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

（二）管理層面存在缺陷在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務輕管理，重發(fā)展輕風險的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對特約商戶管理不嚴，資格審查管理松弛，風險控制不力，不能有效監(jiān)測商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。

（三）風險防范手段不足一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術低，我國信用卡采用的磁條卡技術安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復制和盜取。

（四）用卡環(huán)境難如人意一是競爭激烈。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行效益的有效增長點，近幾年，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務競爭的主要目標，為今后的信用卡業(yè)務留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風險。四、銀行業(yè)務風險的防范措施（一）加強宣傳，提高持卡人的風險防范意識

相關部門應高度重視對銀行卡安全使用知識的宣傳，不斷創(chuàng)新宣傳方式，增強宣傳實效。各發(fā)卡杭在銷售銀行卡產(chǎn)品時，不但要介紹銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢，也要注意介紹其風險點和安全使用知識。對于已發(fā)生的銀行卡風險案例，應通過媒體等方式及時進行披露，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法和掌握相應的防范手段，提高持卡人防范意識和能力。（二）加強銀行卡特約商戶管理，防范欺詐風險

加強特約商戶準入審批和日常監(jiān)督管理。一是嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度，重視對特約商戶的合法性和有關經(jīng)營資料的真實性、有效性進行認真審核和調(diào)查，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營范圍、規(guī)模和流動性分析其經(jīng)營管理水平、風險程度和市場潛力，設置相應的風險控制參數(shù)，有效防控風險。二是強化特約商戶日常培訓，增強其風險意識，避免因人為操作失誤帶來風險，不僅要加強特約商戶業(yè)務技能的培訓，還要加強對特約商戶合規(guī)意識、責任意識和風險意識的培養(yǎng)和教育。三是加強對特約商戶收單業(yè)務行為和異常交易或變化情況的動態(tài)監(jiān)控。如可通過手機短信和電子郵件等及時通知和提醒客戶，以提高客戶的參與度和安全感，更快地發(fā)現(xiàn)風險、防范風險。

（三）強化內(nèi)部管理，防范操作風險

要強化內(nèi)部管理，制定和完善《信用卡業(yè)務操作規(guī)程》、《機具、密碼使用管理制度》、《商戶聯(lián)系管理制度》、《事中及事后監(jiān)督制度》等一整套業(yè)務操作流程和規(guī)章制度，以規(guī)范業(yè)務操作，控制操作風險；同時，要加大制度執(zhí)行力，增強風險控制力度。

（四）建立和完善“個人征信系統(tǒng)”，防范持卡人信用風險

各家銀行應聯(lián)合起來，建立一個包含全社會的“個人信用數(shù)據(jù)庫”，內(nèi)容應包括客戶身份證件、刑事犯罪記錄、辦卡記錄、納稅情況、在各銀行的存款狀況、使用卡透支與歸還情況等。這樣可避免各家銀行對同一客戶的資信重復調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不完全性，從而提高工作效率，也可防止多家銀行同時授信的現(xiàn)象發(fā)生。由銀行業(yè)共同來防范風險，使不法分子無機可乘，這對保護銀行業(yè)的共同利益是非常必要的。參考文獻[1]羅清和：“我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問題及對策思