我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u325331緒論 1307821.1研究背景及意義 1184831.2研究?jī)?nèi)容和思路 1181011.3研究方法和框架 1240661.3.1研究方法 114871.3.2研究框架 147951.4文獻(xiàn)綜述 2140001.4.1國(guó)外研究綜述 291081.4.2國(guó)內(nèi)研究綜述 2265752相關(guān)理論概述 4314532.1普惠金融 4248672.2數(shù)據(jù)普惠金融 4214902.3基礎(chǔ)理論 4160862.3.1梅特卡夫定律 4224342.3.2數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論 5221472.3.3金融減貧效應(yīng) 5156213我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析 6254023.1數(shù)字普惠金融發(fā)展條件不斷完善 666203.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提升 758643.3農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛 799494我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題 9255664.1農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不夠 981104.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在“金融排斥”現(xiàn)象 9101054.3金融機(jī)構(gòu)參與程度不均，服務(wù)動(dòng)力不足 11254254.4數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境有待加強(qiáng) 11264424.5數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏 12249105促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策及建議 1372055.1深化數(shù)字信貸服務(wù)，普及金融APP應(yīng)用 132305.2加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提高居民理財(cái)意識(shí) 1389615.3建立健全激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建特色的服務(wù)框架 14233065.4完善征信及監(jiān)管機(jī)制，提高科技創(chuàng)新水平 14270295.5打造具有吸引力的高頻場(chǎng)景，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè) 1494596結(jié)論 1622665參考文獻(xiàn) 181緒論1.1研究背景及意義普惠金融的概念是聯(lián)合國(guó)在2005年提出并推廣的一個(gè)金融服務(wù)框架，其目的是向需要金融服務(wù)的社會(huì)各階層和弱勢(shì)群體，特別是中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入城市居民和其他弱勢(shì)群體提供充分和高效的金融服務(wù)。普惠金融通過為中小企業(yè)、微型企業(yè)和弱勢(shì)群體提供可負(fù)擔(dān)得起的可持續(xù)的金融服務(wù)，通過擴(kuò)大金融服務(wù)和選擇高質(zhì)量的金融服務(wù)來應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)金融環(huán)境的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，普惠金融的發(fā)展雖然有很大進(jìn)步，給很多小微企業(yè)和弱勢(shì)群體帶去了金融服務(wù)，但由于受到技術(shù)手段的限制和其他環(huán)境因素的影響，還有很大一部分人群仍然無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。因此，普惠金融若要取得長(zhǎng)久發(fā)展，給更多的人提供金融服務(wù)，還需要借助現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的力量。1.2研究?jī)?nèi)容和思路該工作主要分為三部分：緒論、正文和結(jié)論。緒論解釋了工作的目的、研究的意義和方法，并描述了文章的大致思路和結(jié)構(gòu)。主文部分分析了當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)惠普金融的發(fā)展，以及相關(guān)問題，并提出了解決這些問題的方案。該部分最后對(duì)文中進(jìn)行總結(jié)。該文章的總體思路是“理論概述-分析現(xiàn)狀－發(fā)現(xiàn)問題－解決問題”。這項(xiàng)研究的重點(diǎn)是“分析現(xiàn)狀”、“發(fā)現(xiàn)問題”和“解決問題”。通過閱讀相關(guān)網(wǎng)絡(luò)資料，分析農(nóng)村地區(qū)普惠性數(shù)字金融存在的問題，并提出優(yōu)化措施。1.3研究方法和框架1.3.1研究方法首先，文獻(xiàn)回顧方法。在本研究中，通過閱讀國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，比較現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)，收集相關(guān)的市場(chǎng)信息，確定需要解決的主要問題。進(jìn)而確定本文的寫作定位。同時(shí)，通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的調(diào)研，學(xué)習(xí)和積累有關(guān)的理論知識(shí)，了解我國(guó)當(dāng)前普惠金融發(fā)展的狀況，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行深入的探討。第二，總結(jié)歸納法。對(duì)\t"/item/%E5%AE%9E%E8%AF%81%E5%88%86%E6%9E%90%E6%96%B9%E6%B3%95/_blank"所收集到的數(shù)字普惠金融的實(shí)踐數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉和經(jīng)驗(yàn)歸結(jié)，找到適合寫作的論點(diǎn)和依據(jù)，從具體的實(shí)踐中歸納出抽象的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，綜合實(shí)際可行的應(yīng)對(duì)措施，運(yùn)用分析得出普惠發(fā)展的數(shù)字化發(fā)展模式能否促進(jìn)農(nóng)村振興。1.3.2研究框架文章框架主要分為以下幾章：第一章為緒論，主要介紹了本文的選題背景、意義，回顧了相關(guān)的研究成果，歸納了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)；第二章為相關(guān)理論概述，解析了普惠金融及數(shù)字普惠金融的概念，同時(shí)闡述了文章的基礎(chǔ)理論；第三章為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，主要從數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境不斷完善、農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提升以及農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛三個(gè)方面進(jìn)行分析；第四章為我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展比較落后，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較低，部分農(nóng)村地區(qū)居民收入達(dá)不到部門金融服務(wù)門檻，對(duì)各類金融產(chǎn)品也不夠了解，很難匹配到與自身合適的金融產(chǎn)品；第五章為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策及建議，根據(jù)之前的現(xiàn)狀及問題分析，從多個(gè)層面出發(fā)提出促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議。1.4文獻(xiàn)綜述1.4.1國(guó)外研究綜述在大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)由于收入微薄而忽視了農(nóng)村人口。這就是為什么創(chuàng)新和更新的金融服務(wù)正在努力為那些被經(jīng)濟(jì)上被排斥的人提供更好的機(jī)會(huì)。它幫助他們省錢，支持他們的企業(yè)和家庭，減輕每天的風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)他們的財(cái)務(wù)活動(dòng)。這些新的和創(chuàng)新的金融服務(wù)完全通過技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行。這些技術(shù)創(chuàng)新在為農(nóng)村人口提供更好的財(cái)政機(jī)會(huì)方面發(fā)揮著非常重要的作用。HasanMM（2020）對(duì)中國(guó)發(fā)展普惠金融技術(shù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。該研究還提出了與包容性發(fā)展相關(guān)的區(qū)域差異和關(guān)鍵問題，并得出結(jié)論：雖然中國(guó)的金融系統(tǒng)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是發(fā)展差距依然存在于最發(fā)達(dá)和最落后的區(qū)域。Hoque（2021）采用邏輯回歸、概率回歸和對(duì)數(shù)回歸三種計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型對(duì)孟加拉國(guó)農(nóng)村人口數(shù)調(diào)查了金融知識(shí)對(duì)通過銀行、小額信貸和金融科技獲取獲得金融的機(jī)會(huì)的影響，以研究金融知識(shí)是否顯著影響了消除阻礙人們參與和使用金融服務(wù)改善生活的障礙，實(shí)證結(jié)果表明，有關(guān)各種金融服務(wù)因素的知識(shí)對(duì)獲得金融獲取具有重大影響。一些變量，如職業(yè)、收入水平、存款和取款知識(shí)以及利率知識(shí)，嚴(yán)重影響了整體融資渠道。該研究的結(jié)果為政策制定者提供了寶貴的建議，以改善發(fā)展中國(guó)家背景下的金融包容性。應(yīng)向農(nóng)村人口廣泛提供全面和長(zhǎng)期的教育計(jì)劃，以便在普惠金融方面取得重大進(jìn)展，這是減貧和促進(jìn)繁榮的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。1.4.2國(guó)內(nèi)研究綜述根據(jù)現(xiàn)有研究顯示，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)于縮小農(nóng)村和城市地區(qū)的人群收入差距方面發(fā)揮了重要作用，能夠增加農(nóng)村居民的消費(fèi)支出，促進(jìn)農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)精神，改善農(nóng)村家庭獲得信貸的機(jī)會(huì)，降低農(nóng)村家庭的貧困脆弱性，提高生育率等。一些學(xué)者詳細(xì)討論了數(shù)字普惠金融發(fā)展的積極影響；數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的觀點(diǎn)得到經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者的普遍認(rèn)同。謝地（2021）等人認(rèn)為數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村復(fù)興的金融支持的核心，可以通過各種方式促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)，包括促進(jìn)合作創(chuàng)新，減少金融排斥和建立控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。鄭宏遠(yuǎn)、李谷成（2022）認(rèn)為在國(guó)農(nóng)村地區(qū)全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興離不開金融服務(wù)的支持。蔣瑞琛、瞿艷平（2022）認(rèn)為在農(nóng)業(yè)無法完成自身的資本積累、農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所需資本只能通過外部途徑獲得的背景下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資本要素補(bǔ)償?shù)淖罴堰x擇，農(nóng)民的訴求也是衡量其發(fā)展水平的依據(jù)。根據(jù)他們的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融尚處于持續(xù)發(fā)展中，在供給側(cè)、需求側(cè)、介質(zhì)載體和可持續(xù)發(fā)展等方面均存在短板，農(nóng)村數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展要通過改善供給側(cè)結(jié)構(gòu)、挖掘需求潛能來實(shí)現(xiàn)。李季剛，馬?。?021）通過對(duì)各省份農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合評(píng)估指標(biāo)的計(jì)算，運(yùn)用北京大學(xué)的2011-2018年普惠金融發(fā)展指標(biāo)，對(duì)普惠金融和農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析。研究結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融的發(fā)展的確能助力鄉(xiāng)村振興，而數(shù)字金融的覆蓋面和數(shù)字化程度對(duì)鄉(xiāng)村振興具有更大的推動(dòng)作用。王鳳羽，冉陸榮（2022）探索了數(shù)字普惠金融在減輕農(nóng)村相對(duì)貧困方面的作用，能有效減少貧困現(xiàn)象。2相關(guān)理論概述2.1普惠金融2005年，聯(lián)合國(guó)提出了普惠金融這一概念，即以高效、包容、便捷的方式向所有群眾提供金融服務(wù)，消除金融歧視，改善弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。全球經(jīng)驗(yàn)表明，惠普金融已經(jīng)發(fā)展了40多年。它始于20世紀(jì)70年代，在金融一體化的黎明時(shí)期，亞洲的印度尼西亞和孟加拉國(guó)以及南美洲的巴西等國(guó)家嘗試了非營(yíng)利組織形式的小額信貸模式。2008年，全球普惠金融促進(jìn)發(fā)展聯(lián)盟（GAFF）成立，2011年，全球普惠金融促進(jìn)發(fā)展聯(lián)盟（GAFD）啟動(dòng)。2015年底，國(guó)務(wù)院在《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中指出：“普惠金融是指在公平和商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，向所有需要金融服務(wù)的階層和群體提供充足、高效和可獲得的金融服務(wù)”。2.2數(shù)據(jù)普惠金融從理論上講，普惠性數(shù)字金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一個(gè)多維度概念?！皵?shù)字普惠金融”（DIF）在2016年的G20峰會(huì)上成為社會(huì)熱點(diǎn)話題?！禛20數(shù)字普惠金融綜合原則》（以下簡(jiǎn)稱《原則》）由全球普惠金融合作組織（GPFI）制定，提出了8項(xiàng)原則和66條建議，作為第一個(gè)促進(jìn)數(shù)字普惠金融的共同國(guó)際平臺(tái)在峰會(huì)上發(fā)布。這些原則詳細(xì)說明了“數(shù)字包容性”的內(nèi)容，包括通過數(shù)字或電子技術(shù)提供的廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)（如支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)和銀行提款），如電子貨幣（在線或通過移動(dòng)電話推出）、支付卡和傳統(tǒng)銀行賬戶。GPFI指出，“在過去十年中，數(shù)字金融是促進(jìn)普惠金融的重要?jiǎng)?chuàng)新，包括移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P、在線保險(xiǎn)、眾籌等，改善了低收入群體、老年人、青年、婦女和農(nóng)民、中小企業(yè)以及其他被金融排斥群體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)?！?.3基礎(chǔ)理論2.3.1梅特卡夫定律根據(jù)以太網(wǎng)創(chuàng)始人梅特卡夫提出的梅特卡夫定律，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值與用戶的數(shù)量密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值與用戶數(shù)量的平方正相關(guān)。這表明如果一個(gè)網(wǎng)絡(luò)有更多的用戶，它就更有價(jià)值?？晒┙鹑跈C(jī)構(gòu)挖掘的市場(chǎng)也就更大。金融產(chǎn)品的提供者可以根據(jù)這個(gè)定律，開發(fā)線上數(shù)字化金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，在降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，擴(kuò)大金融服務(wù)的群體和覆蓋范圍，提高經(jīng)營(yíng)的可負(fù)擔(dān)性和利潤(rùn)。2.3.2數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論是以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，分析對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成影響的一種理論。數(shù)字經(jīng)濟(jì)減少網(wǎng)上搜索和復(fù)制的相關(guān)成本，可以有效的促進(jìn)普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合，加快普惠數(shù)字金融的發(fā)展。與普惠金融的發(fā)展相一致，降低網(wǎng)上搜索成本可以促進(jìn)消費(fèi)者搜索有限的數(shù)字金融服務(wù)。促成金融業(yè)務(wù)的成交，金融機(jī)構(gòu)也可以借助交易信息，對(duì)產(chǎn)品的投放作出及時(shí)、準(zhǔn)確的調(diào)整。復(fù)制成本的降低打破了傳統(tǒng)金融較高的準(zhǔn)入門檻，更多的個(gè)人和企業(yè)也都有機(jī)會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品“復(fù)制”進(jìn)入交易市場(chǎng)，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且，這些產(chǎn)品的投入，讓農(nóng)村居民群體通過互聯(lián)網(wǎng)獲得成本更低，更豐富的金融產(chǎn)品，并進(jìn)一步參與到金融服務(wù)中。2.3.3金融減貧效應(yīng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用是十分明顯的，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的作用更加顯著。金融的減貧效應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，將金融服務(wù)下沉、滲透到農(nóng)村地區(qū)，提高信貸服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)農(nóng)民增收，減少貧困的發(fā)生，充分發(fā)揮金融惠農(nóng)，金融扶貧的作用。數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村的減貧產(chǎn)生作用機(jī)制有兩種。一種是直接作用：數(shù)字普惠金融通過對(duì)儲(chǔ)蓄、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性，農(nóng)民有更多更公平的機(jī)會(huì)獲得資金融通，增加收入，同時(shí)也進(jìn)一步改了善農(nóng)民家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能更好的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。第二種是間接作用：金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能夠帶來一定量的就業(yè)崗位，增加了農(nóng)民獲得收入的途徑，增加農(nóng)民收入。另一方面，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展會(huì)增加政府的財(cái)政收入，能進(jìn)一步改善收入分配不均衡的現(xiàn)象，縮小地域和城鄉(xiāng)居民收入差距，以促成減貧增收的目的。3我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1數(shù)字普惠金融發(fā)展條件不斷完善第一，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及對(duì)普惠性數(shù)字金融的發(fā)展有著重要影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是普惠性數(shù)字金融發(fā)展的前提。截至2018年底，中國(guó)行政村接入光纖網(wǎng)絡(luò)的比例達(dá)到96%，比電信普遍服務(wù)試驗(yàn)前增長(zhǎng)了26%，行政村的4G覆蓋率達(dá)到95%。貧困村寬帶覆蓋率達(dá)到97%，固定寬帶用戶達(dá)到4522.9萬，移動(dòng)寬帶用戶達(dá)到1685.46萬。到2020年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率將達(dá)到55.9%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到3.09億，98%的貧困村通上光纖。對(duì)于數(shù)字普惠金融而言，數(shù)字技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)，尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率的上升則會(huì)大大促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。第二，電子支付有助于農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融包容性。電子支付交易是指支付人利用電子手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向收款人安全地發(fā)送支付信息，接受貨幣支付的支付交易。電子支付是發(fā)展全民數(shù)字金融的一個(gè)重要應(yīng)用。根據(jù)分析報(bào)告《中國(guó)的包容性經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)（2020）》發(fā)現(xiàn)。到2020年，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將處理142.23億移動(dòng)支付和118.77億在線支付，而農(nóng)村非銀行支付機(jī)構(gòu)將處理4670.42億在線支付。移動(dòng)支付是電子支付的重要方式，是指通過手機(jī)完成電子化交易的支付方式。移動(dòng)支付的迅速普及能夠推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)村數(shù)字移動(dòng)支付環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)性力量，也是農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付普惠發(fā)展能夠有效縮小地域分布差距。數(shù)據(jù)表明，從2011年到2018年，移動(dòng)支付使用率的城鄉(xiāng)差距在不斷縮小，截至2020年12月，城市和農(nóng)村居民移動(dòng)支付使用率分別為89.9%和79%，比2020年3月分別上升0.5和4.2個(gè)百分點(diǎn)；城鄉(xiāng)之間使用率縮小了3.7個(gè)百分點(diǎn)。第三，網(wǎng)商銀行將推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)普惠性數(shù)字金融的發(fā)展。網(wǎng)商銀行成立于2015年6月，是螞蟻金服集團(tuán)在中國(guó)成立的第一家云商銀行，也是中國(guó)首批獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的五家民營(yíng)銀行之一。自成立以來，網(wǎng)商銀行始終專注于為小微和農(nóng)村客戶提供服務(wù)。2021年12月24日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍?jiān)凇按蛟炱栈輸?shù)字金融，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興”論壇上介紹說網(wǎng)商銀行在過去的6年當(dāng)中，已累計(jì)為4000萬以上的小微和三農(nóng)客戶發(fā)放過數(shù)字貸款，當(dāng)中超過2000萬以上的客戶來自縣域及縣城以下的小微經(jīng)營(yíng)者和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶。網(wǎng)上銀行的成立解決了很大一部分農(nóng)村地區(qū)居民的融資需求，提高了他們接受數(shù)字普惠金融服務(wù)的程度。3.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提升近年來，數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，傳統(tǒng)金融行業(yè)積極與數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)合，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和第三方金融科技企業(yè)提供了高質(zhì)量的數(shù)字化金融服務(wù)，逐漸演進(jìn)出高水平的普惠金融，不斷提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的覆蓋率，讓社會(huì)各階層以及更多農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)群體接受現(xiàn)代金融服務(wù)，為我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數(shù)量充足。根據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2020年底，農(nóng)村地區(qū)共開設(shè)47410億個(gè)人銀行賬戶。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已達(dá)38億張，農(nóng)村地區(qū)成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣使用農(nóng)村振興卡，到2020年底將發(fā)行2172.42萬張卡。農(nóng)村振興卡的服務(wù)內(nèi)容日益豐富，有增值產(chǎn)品，并在有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)物流和保護(hù)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈等方面增加新的權(quán)益。第二，在農(nóng)村地區(qū)有大量的電子自動(dòng)取款機(jī)?！吨袊?guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020）》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)每萬人口擁有的ATM機(jī)數(shù)量較少，但可接受非接觸式支付的網(wǎng)絡(luò)ATM機(jī)數(shù)量正在增加。到2020年底，全國(guó)將有1013900臺(tái)ATM機(jī)和38330300臺(tái)網(wǎng)絡(luò)ATM機(jī)，與去年年底相比，增加了3133400臺(tái)。平均而言，每10000名居民有7.18臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)，每10000名居民有271.5臺(tái)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)提款機(jī)。在農(nóng)村地區(qū)，自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量為368200臺(tái)。從上述數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論，農(nóng)村地區(qū)聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量正在增加，并逐漸擴(kuò)散，聯(lián)網(wǎng)的自動(dòng)取款機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)的傳播一起，將促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的生活。3.3農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛隨著農(nóng)村人口擺脫貧困和創(chuàng)造收入，他們的收入逐漸增加，他們的生活水平明顯提高，他們有更多的資源可以支配，由于互聯(lián)網(wǎng)提供的知識(shí)增加，農(nóng)民變得更加了解金融管理，以及投資和管理資金的需要。越來越多的農(nóng)民正在使用在線信貸產(chǎn)品和在線保險(xiǎn)方法來管理他們的財(cái)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品和與農(nóng)村相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也正緊跟時(shí)代潮流，加速向線上發(fā)展，例如，保險(xiǎn)公司推出了創(chuàng)新的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面、普惠、可及的數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)；銀行也通過微信小程序和掌上電腦為農(nóng)民推廣在線金融服務(wù)。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于2018年初推出惠農(nóng)e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長(zhǎng)857億美元，達(dá)到1018億美元。到2021年3月底，惠農(nóng)e貸的余額超過4500億元，322萬戶借款，同比年初增加了46萬戶。由此可見，“惠農(nóng)e貸”在農(nóng)村居民中受到了廣泛歡迎。4我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題4.1農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不夠金融服務(wù)性是指使用相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的頻率，如投資理財(cái)和財(cái)富管理。通常，這種相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的使用頻率受消費(fèi)者的金融教育水平和使用數(shù)字終端的能力影響。農(nóng)村人口往往受教育程度較低，又是經(jīng)濟(jì)盲，這就限制了普惠性數(shù)字金融的發(fā)展，而綜合普惠性數(shù)字金融服務(wù)的嚴(yán)重缺乏又降低了其有效性。盡管如今農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到了55.9%，但是互聯(lián)網(wǎng)普及的深度仍然不夠。受到全社會(huì)人口老齡化和我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)的影響，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村地區(qū)的多數(shù)中老年人使用智能手機(jī)時(shí)僅限于微信、抖音等社交平臺(tái)，與金融服務(wù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)財(cái)富類APP使用的很少；開通了手機(jī)銀行也只會(huì)用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等基本業(yè)務(wù)，對(duì)投資理財(cái)、小額貸款等相對(duì)復(fù)雜的功能使用的頻率很低。除了農(nóng)民本身使用復(fù)雜金融服務(wù)的頻次少之外，金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)中，線上和線下的聯(lián)動(dòng)不強(qiáng)，一些銀行雖然同時(shí)有手機(jī)銀行、微信銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等線上線下結(jié)合的服務(wù)形式，但是線上線下脫節(jié)，沒有發(fā)揮渠道融合和相互引流作用。4.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在“金融排斥”現(xiàn)象在使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，雖然不需要使用者了解復(fù)雜的金融知識(shí)和高難度的操作技術(shù)，但是往往需要使用者有簡(jiǎn)單的數(shù)字產(chǎn)品的操作能力與金融素養(yǎng)，這種綜合素質(zhì)會(huì)在一定程度上影響數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用效率。如圖1所示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民中有1640.32萬人只有小學(xué)學(xué)歷，1535.29萬人有初中學(xué)歷，有高中學(xué)歷的人減少至786.53萬，本科學(xué)歷只有420.51萬人，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)中，留守兒童和中老年人較多，長(zhǎng)期生活中農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民受教育程度普遍偏低，對(duì)金融知識(shí)的了解不夠，經(jīng)濟(jì)能力和承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對(duì)電子設(shè)備產(chǎn)品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，因而也就無法獲得高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)，這種現(xiàn)象可以稱為“金融排斥”現(xiàn)象，即本身需要金融服務(wù)但是自身沒有能力獲取金融服務(wù)。圖12020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口受教育程度在理財(cái)方面，農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)，多數(shù)人對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還停留在存單或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出售的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于數(shù)字普惠金融應(yīng)用之后的理財(cái)產(chǎn)品了解甚少。如圖2所示，31%的農(nóng)村居民沒有購(gòu)買任何種類的金融理財(cái)產(chǎn)品，選擇定期存單和銀行理財(cái)產(chǎn)品分別占24%和28%，只有9%的農(nóng)村居民選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，選擇基金和其他理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)僅僅各占4%，這表示農(nóng)村居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知水平不夠，關(guān)于理財(cái)方式和產(chǎn)品的選擇還停留在通過線下銀行人員推銷的方式購(gòu)買定期存單和銀行理財(cái)產(chǎn)品。還有一部分農(nóng)民對(duì)于線上理財(cái)、線上金融服務(wù)有一定的了解并且也想要主動(dòng)獲取服務(wù)，但由于經(jīng)驗(yàn)不足或被惡意引導(dǎo)之后發(fā)生了損失，金融排斥是農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)主要問題，因?yàn)樗赡軐?dǎo)致首次嘗試數(shù)字金融的人失去動(dòng)力和信心，導(dǎo)致抵制和拒絕，并使其他農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生更大的恐懼。農(nóng)民，也就是農(nóng)村地區(qū)的“金融排斥”會(huì)阻礙數(shù)字金融普惠的發(fā)展。圖2農(nóng)村居民理財(cái)方式比例4.3金融機(jī)構(gòu)參與程度不均，服務(wù)動(dòng)力不足第一，作為涉農(nóng)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，沒有發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的服務(wù)主力軍作用，仍然存在脫離農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)等問題。目前，不斷加強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范有效的政府監(jiān)管，助推農(nóng)村在普惠金融供給層面上逐步實(shí)現(xiàn)多元化，促進(jìn)大型商行和地方小商行等參與主體發(fā)揮出相應(yīng)的作用。然而農(nóng)村客戶在需要貸款時(shí)仍然不能有效得到貸款支持，這說明供給力度不足，成效不夠顯著。另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款口徑寬泛，投向農(nóng)村弱勢(shì)群體的實(shí)際貸款仍然較低。第二，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域頭部平臺(tái)仍然沒有推出可以大規(guī)模應(yīng)用的服務(wù)模式。盡管京東數(shù)科、螞蟻金服等企業(yè)都試圖擴(kuò)展農(nóng)村市場(chǎng)，但僅著眼于部分試點(diǎn)產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，缺少一種效果好、可復(fù)制、便于推廣的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還需要繼續(xù)在由“點(diǎn)”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，農(nóng)村的第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)發(fā)展較為滯后，缺少加快培育該平臺(tái)的成熟經(jīng)驗(yàn)。此外，第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)的資源渠道有限，地方政府支持力度不夠，各類金融機(jī)構(gòu)未做到深度融合互通，亟須形成有一定市場(chǎng)影響力的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)。4.4數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境有待加強(qiáng)一方面，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不完善。由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在數(shù)據(jù)的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數(shù)地方政府已經(jīng)搭建了信用信息共享平臺(tái)，平臺(tái)也只能掌握部分農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)，征信記錄不完善，大量征信缺失戶難以享受到完善的線上金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)就難以對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，只有通過線下調(diào)查和測(cè)評(píng)的方式獲得更多的關(guān)于客戶的信息，這直接增加了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，使金融機(jī)構(gòu)更難評(píng)估客戶的信用度和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而降低了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的積極性。另一方面，農(nóng)村地區(qū)的普惠型數(shù)字金融的監(jiān)管和治理還沒有到位。普惠型數(shù)字金融以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為工具，涵蓋了廣泛的領(lǐng)域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)提供便利。政府對(duì)其的監(jiān)管難度較大且金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)信息的安全性不足，需要加強(qiáng)維護(hù)，否則就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題。比如，金融機(jī)構(gòu)或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶信息監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了信息泄露的情況，就有可能因此發(fā)生金融詐騙。這會(huì)使群眾對(duì)數(shù)字普惠金融的信任程度大大降低。因此，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的服務(wù)環(huán)境亟待改善。4.5數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏首先，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字金融的場(chǎng)景很少，這使得數(shù)字金融成為一個(gè)緊迫的問題。由于農(nóng)村地區(qū)習(xí)慣于用現(xiàn)金支付，這種傳統(tǒng)的支付理念在一定程度上阻礙了數(shù)字支付工具的普及。而農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)基本需求就是移動(dòng)數(shù)字支付。相比于數(shù)字支付在城市中應(yīng)用于日常繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、理財(cái)投資等場(chǎng)景，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用數(shù)字支付的場(chǎng)景較少。雖然我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)積極創(chuàng)新，如浙江省已實(shí)現(xiàn)覆蓋2176個(gè)村的金融服務(wù)，但在總體上看，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景與城市相比在應(yīng)用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，仍具有很大的發(fā)展空間，其他需要一定金融素養(yǎng)儲(chǔ)備的數(shù)字保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推廣程度也明顯不足。其次，缺乏創(chuàng)新型人才和自主創(chuàng)新意識(shí)。由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型人才少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員的學(xué)歷要求較低，因此工作人員的數(shù)字化水平和線上營(yíng)銷的能力就有欠缺。5促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策及建議5.1深化數(shù)字信貸服務(wù)，普及金融APP應(yīng)用第一，要不斷深入推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融的信貸服務(wù)，加大激勵(lì)創(chuàng)新力度和推廣程度。一方面要適當(dāng)結(jié)合本地的經(jīng)營(yíng)特色，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)造性地開展適合當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，比如“云南葡萄貸”等。另一方面，借鑒學(xué)習(xí)數(shù)字金融宣傳經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，如運(yùn)用“政銀企戶?！蹦Ｊ?，可以面向無銀行卡群體或在無線下網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)地區(qū)，著力推廣農(nóng)村數(shù)字金融信貸產(chǎn)品，解決好農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)正面臨金融服務(wù)行業(yè)匱乏的問題，滿足其信貸需求，擴(kuò)大農(nóng)村數(shù)字金融信貸服務(wù)的同時(shí)提升使用深度。第二，普及手機(jī)端銀行等綜合性金融APP的使用，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)，通過農(nóng)商行或農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村居民宣傳線下業(yè)務(wù)和具體使用指導(dǎo)，提高客戶使用手機(jī)銀行等綜合性金融APP的概率，增加用戶信任度。此外，積極培養(yǎng)農(nóng)村居民用戶探索金融類APP各項(xiàng)功能的習(xí)慣，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)投資理財(cái)、信用積累等其他功能的了解。針對(duì)該類APP粘性低的問題，可以通過支付時(shí)抵扣現(xiàn)金、優(yōu)惠投資類消費(fèi)等方式提高用戶使用率，同時(shí)也能樹立起數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的良好形象。5.2加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提高居民理財(cái)意識(shí)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，要對(duì)居民分類化地進(jìn)行金融知識(shí)宣傳教育，盡快提升其了解必備金融基礎(chǔ)知識(shí)的程度和操作數(shù)字普惠金融的能力，尤其要樹立盡早培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)青少年學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意識(shí)。針對(duì)成年群體，根據(jù)其性別、年齡、工作類型等不同進(jìn)行差異化的金融培訓(xùn)，使他們更深入地了解數(shù)字普惠金融。對(duì)于老年人，要加強(qiáng)對(duì)自我保護(hù)、防范金融詐騙等意識(shí)的宣傳教育力度。農(nóng)村各級(jí)管理者和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好進(jìn)一步的合作，通過促推合規(guī)小微貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等融入農(nóng)村居民生活，從而更好地推廣農(nóng)村普惠金融理念、提高普惠金融服務(wù)水平、提升居民識(shí)別應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民應(yīng)與廣大合作伙伴合作，通過各種渠道提供有關(guān)經(jīng)濟(jì)包容性和個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的數(shù)字教育，提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)。將定期組織培訓(xùn)活動(dòng)，包括推廣數(shù)字信貸和數(shù)字理財(cái)幫助農(nóng)民樹立理財(cái)意識(shí)，提高其主動(dòng)獲取金融服務(wù)的能力，減少“金融排斥”現(xiàn)象。同時(shí)積極推廣金融服務(wù)數(shù)字軟件，讓農(nóng)村居民足不出戶完成線上添加信息、自助申報(bào)、實(shí)時(shí)查詢賬戶動(dòng)態(tài)等基本金融業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村居民提升金融信用意識(shí)。要通過多方共同努力并有針對(duì)性地普及金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合的基礎(chǔ)知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)將數(shù)字金融知識(shí)納入教育體系，實(shí)現(xiàn)普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并舉提高百姓的金融素養(yǎng)。5.3建立健全激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建特色的服務(wù)框架金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快建立并完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制，制定統(tǒng)一規(guī)范的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其應(yīng)用范圍、技術(shù)指標(biāo)、運(yùn)用權(quán)限等作出相關(guān)規(guī)定。同時(shí)要全面推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品的客戶信息維護(hù)、業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新、支付環(huán)境優(yōu)化等方面的建設(shè)。進(jìn)一步改進(jìn)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的考核辦法，完善指標(biāo)體系、拓展考評(píng)范圍，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，并且在市場(chǎng)約束下建立自律懲戒機(jī)制。加快構(gòu)建具有我國(guó)特色的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)框架。第一，要明確服務(wù)對(duì)象。目前，服務(wù)對(duì)象主要為脫貧戶、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村客戶，需要重點(diǎn)關(guān)注規(guī)模經(jīng)濟(jì)戶、解決好最大收益群體小農(nóng)戶的難點(diǎn)，同時(shí)要突出鄉(xiāng)村振興中金融對(duì)農(nóng)民合作社的支持作用。第二，明確服務(wù)主體。目前，服務(wù)主體主要為金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方組織、地方政府部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，已經(jīng)形成了多方協(xié)作的立體化體系，但仍需推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方組織更好地為農(nóng)村用戶降低成本，管控風(fēng)險(xiǎn)。5.4完善征信及監(jiān)管機(jī)制，提高科技創(chuàng)新水平首先是完善農(nóng)村數(shù)字化征信體系建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)充分收集農(nóng)戶以及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建立健全信用評(píng)級(jí)體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農(nóng)村地區(qū)相關(guān)信用信息與信用系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對(duì)“信用村”和“信用戶”的授信評(píng)級(jí)工作，建立起信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務(wù)一體化機(jī)制。讓農(nóng)民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)水平。其次要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制。政府要積極樹立主體意識(shí)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，發(fā)揮好政策引導(dǎo)作用，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合作；監(jiān)管部門應(yīng)確保金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確記錄農(nóng)民數(shù)據(jù)，建立檔案，并將數(shù)據(jù)的質(zhì)量和使用情況等納入分析和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)；中央銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信用體系結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)提供核實(shí)農(nóng)民貸款的框架。5.5打造具有吸引力的高頻場(chǎng)景，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)第一，充分調(diào)研農(nóng)村地區(qū)對(duì)于數(shù)字普惠金融的應(yīng)用情況、相關(guān)金融app、移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景等相關(guān)服務(wù)的意見建議，不斷優(yōu)化線上數(shù)字金融服務(wù)場(chǎng)景，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的特定金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。在線業(yè)務(wù)通過建立自己的或共享的空間來克服線下渠道的缺點(diǎn)，加快線上和線下渠道的整合，利用線上+線下業(yè)務(wù)的地理和人文優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，他們需要降低服務(wù)定位，關(guān)注當(dāng)?shù)刭Y源和行業(yè)特點(diǎn)，利用數(shù)字技術(shù)提高農(nóng)村金融資源的效率。第三，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)。強(qiáng)化相關(guān)政策支持，必須堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，發(fā)揚(yáng)好創(chuàng)新精神，加強(qiáng)金融人才與鄉(xiāng)村振興工作的融合程度，全力為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供政策支持。拓寬引入金融業(yè)人才的渠道，可以與校企合作，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與校企簽訂引才協(xié)議，或選派相關(guān)人員赴外接收專業(yè)培訓(xùn)。注重金融工作者素質(zhì)提升，可以邀請(qǐng)相關(guān)金融專家學(xué)者和熟知相關(guān)政策的部門人員舉辦數(shù)字普惠金融專題講座。營(yíng)造良好宣傳氛圍，應(yīng)當(dāng)充分利用媒體力量宣傳農(nóng)村地區(qū)金融人才隊(duì)伍建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)做法，講好農(nóng)村發(fā)展建設(shè)中實(shí)用人才的典型