高收入家庭理財(cái)方案存在的問題及完善對策研究摘要近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)不斷上漲，我國居民儲蓄總額達(dá)到五十萬億元，居民的家庭資產(chǎn)不斷增加，讓越來越多家庭邁入了高收入家庭群體。在如今全球性經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能過剩、在頻繁出現(xiàn)的金融危機(jī)和通貨膨脹導(dǎo)致諸多不利于金融行業(yè)發(fā)展的背景下，高收入家庭將資產(chǎn)投入商業(yè)銀行的一般性儲蓄等理財(cái)方式并不能有效達(dá)到資產(chǎn)的保值和增值，甚至可以說是一種資產(chǎn)流失。通過對我國高收入家庭理財(cái)?shù)难芯?，發(fā)現(xiàn)目前高收入家庭理財(cái)存在投資觀念不成熟，理財(cái)?shù)膶I(yè)性不足，理財(cái)投資渠道少，效率低，金融市場和相關(guān)體制不完善等問題，對發(fā)現(xiàn)的高收入家庭理財(cái)問題提出相應(yīng)的理財(cái)對策，這樣不僅利于促進(jìn)高收入家庭更加合理的進(jìn)行家庭理財(cái)，同時改善了社會對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和管理，從而提高人民的生活水平。關(guān)鍵詞：高收入家庭；家庭收入；理財(cái)意識1緒論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 12高收入家庭理財(cái)概念 32.1高收入家庭的概念 32.2家庭理財(cái)?shù)母拍?33高收入家庭理財(cái)現(xiàn)狀 43.1投資教育規(guī)劃 43.2投資保險(xiǎn)規(guī)劃 43.3投資理財(cái)工具 54高收入家庭理財(cái)存在的問題 64.1家庭理財(cái)?shù)耐顿Y觀念不成熟 64.2理財(cái)?shù)膶I(yè)性不足 64.2.1高收入家庭缺乏理財(cái)?shù)膶I(yè)指導(dǎo) 64.2.2缺少金融機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)人員 64.3家庭理財(cái)投資渠道少 74.4高收入家庭理財(cái)效率低 74.5金融市場和相關(guān)體制不完善 74.5.1金融市場業(yè)務(wù)匱乏 74.5.2其他體制不完善 75解決高收入家庭理財(cái)問題的對策 95.1加強(qiáng)高收入家庭理財(cái)觀念 95.2提高家庭理財(cái)?shù)膶I(yè)程度 95.3鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)工具 105.4合理調(diào)整高收入家庭理財(cái)計(jì)劃 105.5完善金融市場和相關(guān)體制 106總結(jié) 12參考文獻(xiàn) 131緒論1.1研究背景從改革開放至今，我國的經(jīng)濟(jì)水平日益增長使得人民生活水平日新月異不斷提高，“生存型-溫飽型-小康型”的三級跳躍也隨之順利完成。居民家庭不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出不同形式，我國的家庭資產(chǎn)逐漸成為了國民經(jīng)濟(jì)的主力軍，居民資產(chǎn)已逐漸成為了我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國高收入家庭在居民資產(chǎn)中屬于金字塔尖，這些人群往往資產(chǎn)富足，經(jīng)濟(jì)收入較高，消費(fèi)水平和生活水平遠(yuǎn)高于普通家庭，往往有充足的能力購置住房問題。但是由于我國正從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)變至市場經(jīng)濟(jì)體制，并且伴隨著金融危機(jī)頻繁爆發(fā)，高收入家庭所面臨的不確定性越來越多，因此家庭理財(cái)逐漸成為能提高高收入家庭生活水平的關(guān)注重心。高收入家庭由于對資產(chǎn)保值增值的期望和未來消費(fèi)與收入的不確定，逐步意識到家庭理財(cái)在家庭成長中起到至關(guān)重要的作用。但是目前我國家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不完善的理財(cái)規(guī)劃讓高收入家庭的關(guān)注重心都放在了如何讓財(cái)富增值的方面，錯誤的認(rèn)為簡單的資產(chǎn)規(guī)劃就是理財(cái)。并且高收入家庭往往會忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制這一重要環(huán)節(jié)，而無法實(shí)現(xiàn)安全高效的家庭理財(cái)。高等收入家庭階層的不斷建立和擴(kuò)大,是社會進(jìn)步的重要一環(huán),同時也象征著我國經(jīng)濟(jì)水平和人民生活水平有了明顯的提升。伴隨著我國金融行業(yè)的變動和相關(guān)體制的改革，家庭理財(cái)逐漸有了穩(wěn)定提升，同時高收入家庭可供自由支配的收入進(jìn)一步增加,慢慢加深了對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)識,對比重心在發(fā)展家庭的中收入家庭和資金緊張的低收入家庭而言,高收入家庭的理財(cái)需求愈來愈強(qiáng)烈。但是目前我國高收入家庭對家庭理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還不全面,比如將閑散的資金存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲蓄,再或者投資股票,承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn),并不能及時根據(jù)自身家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)需求，明確整理得出符合自身情況的理財(cái)計(jì)劃，所以及時進(jìn)行探究我國的高收入家庭理財(cái)策略，分析高收入家庭理財(cái)方案存在的問題，并對此作出對策十分得重要迫切。1.2研究目的和意義現(xiàn)如今，要想以更高的生活質(zhì)量適應(yīng)社會，就需要擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，高收入家庭為了保持自身的優(yōu)勢更應(yīng)該要對家庭理財(cái)引起足夠的重視，不能因?yàn)樽陨淼南M(fèi)水平高于其他家庭而感覺良好止步不前甚至衰退。高收入家庭由于其收入高的原因，對家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃的要求自然高，這就需要相關(guān)高收入家庭仔細(xì)研究，結(jié)合自身實(shí)際情況，總結(jié)出適合自己家庭的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對癥下藥。通常的理財(cái)規(guī)劃有投資、住房、教育、保險(xiǎn)、退休和遺產(chǎn)方面的規(guī)劃，對于高收入家庭著重體現(xiàn)在投資規(guī)劃、教育規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃三方面。現(xiàn)階段我國的高收入家庭仍存在不少問題，除去日常開銷,人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金,而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息,而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，通過這種觀念和投資方式的轉(zhuǎn)變以改善目前或?qū)淼纳钯|(zhì)量[[][]何澤恩，朱靖宇.我國工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版）,2020,(02):16-18.2高收入家庭理財(cái)概念2.1高收入家庭的概念2019年，根據(jù)《財(cái)富報(bào)告》給出了各家庭資產(chǎn)的數(shù)量和分布，其中年收入在100萬以上的家庭定義為高收入家庭，在這個標(biāo)準(zhǔn)中，并沒有指明收入的實(shí)際含義，單指收入還是指純收入（凈收益）。我國目前針對高收入家庭定義還存在爭議，國家方面還指定準(zhǔn)確的的劃分范圍。常理上說，高收入家庭實(shí)則是自身的資產(chǎn)總額遠(yuǎn)超普通人，隨著時間和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，評判的標(biāo)準(zhǔn)也在隨時發(fā)生變化。2.2家庭理財(cái)?shù)母拍钤缭?0世紀(jì)90年代初期，理財(cái)這一概念就已提出。家庭金融理財(cái)投資就是以家庭為單位，通過使用家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的各種投資，使得財(cái)產(chǎn)能夠達(dá)到保值，甚至是進(jìn)一步增值，最終完成家庭所需的各種生活目標(biāo)的過程,就是家庭金融理財(cái)[[]張麗麗.[]張麗麗.淺析我國居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范[J].營銷界,2021，23:122-123中國金融理財(cái)委員會指出了家庭理財(cái)主要包含個人風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流管理預(yù)算、職業(yè)生涯、居住、投資、負(fù)債分析資金、子女教育和居住、退休等規(guī)劃。目前國內(nèi)部分的研究人員認(rèn)為投資理財(cái)和家庭理財(cái)合稱理財(cái)。投資理財(cái)是指家庭成員通過調(diào)整保險(xiǎn)、基金、股票、儲蓄等投資比例，參考自身財(cái)產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，配置組合出最適合的家庭投資理財(cái)對策，從而讓家庭資產(chǎn)獲得保值和增值的理財(cái)規(guī)劃。生活理財(cái)主要是指家庭結(jié)合自身資產(chǎn)情況，對風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)防控制，合理調(diào)整資產(chǎn)的組合配置，從而對家庭進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃，在保證應(yīng)有的生活水平下，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增長。還有部分研究人員將家庭理財(cái)劃分為保障性、消費(fèi)性和投資理財(cái)。保障性理財(cái)是為了避免在遇到非人為原因造成的家庭資產(chǎn)損失，保障家庭生活穩(wěn)定和諧的理財(cái)規(guī)劃；消費(fèi)性理財(cái)指在保障生活水平質(zhì)量的前提下將可支配的資產(chǎn)合理的用于消費(fèi)，使得資產(chǎn)利用率最大化；投資性理財(cái)主要指家庭利用可支配資產(chǎn)進(jìn)行投資，使得資產(chǎn)獲得保值和增值的規(guī)劃。綜合大多的研究人員分析成果，加以結(jié)合“高收入家庭”作為研究對象，可以給家庭理財(cái)進(jìn)行定義：高收入家庭理財(cái)指綜合考慮高收入家庭的全生命周期特征、高收入家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、對應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理規(guī)劃等眾多因素，對高收入家庭資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置組合，通過合理科學(xué)的資產(chǎn)組合再設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，將高收入家庭家庭可加以支配利用的資產(chǎn)用于儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、基金等多種渠道，從而達(dá)到高收入家庭資產(chǎn)的保值和增值，再而提升高收入家庭的整體生活質(zhì)量。3高收入家庭理財(cái)現(xiàn)狀我國在金融方面相較于其他國家發(fā)展慢起步晚，到了九五年左右商業(yè)銀行才開始在金融業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在廣州開辦了第一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，之后大部分的金融機(jī)構(gòu)都開始相互效仿，而個人理財(cái)活動也開始逐步受到重視和發(fā)展。在發(fā)展初期，商業(yè)銀行開展金融方面的業(yè)務(wù)是并不以獲得收益為目的，而是用其吸引、增強(qiáng)客戶忠誠度的工具。近年來中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定提升，人民擁有的財(cái)富日益增長，居民消費(fèi)價格指數(shù)達(dá)到了一個新水平，居民實(shí)際購買力下降，這引起了社會的廣泛關(guān)注。居民開始以傳統(tǒng)的存款方式儲蓄進(jìn)銀行，尋求一種新的資產(chǎn)保值增值方式。目前我國高收入家庭對理財(cái)有一定的認(rèn)知，由于每一個高收入家庭對理財(cái)產(chǎn)品的要求具有差異性，所以應(yīng)該對不同的高收入家庭的理財(cái)產(chǎn)品采取科學(xué)的、具體的、有針對性的理財(cái)計(jì)劃。以下是我國高收入家庭在教育、保險(xiǎn)規(guī)劃、理財(cái)工具方面進(jìn)行理財(cái)投資。3.1投資教育規(guī)劃投資教育規(guī)劃，高收入家庭很早就為小孩開始了教育方面的規(guī)劃，往往還是孩童時家長就會進(jìn)行教育方面的投資。因?yàn)楦呤杖爰彝サ暮⒆与x開家在外生活，很多高收入家庭的家長會給予孩子的資金往往多于普通家庭，所以高等教育方面的花費(fèi)一般都會占據(jù)很大一部分。并且存在這樣的情況，部分家長將兒女送到更為優(yōu)秀的教育機(jī)構(gòu)，讓他們接受吸收更優(yōu)秀的文化知識，甚至不少高收入家庭將兒女送至國外上學(xué)。若一般情況下把通貨膨脹和學(xué)費(fèi)突增的意外狀況剔除，去更高費(fèi)的學(xué)習(xí)機(jī)構(gòu)的花費(fèi)大多八十萬左右。因此不論是基礎(chǔ)教育還是高等教育，一般占高收入家庭的百分之二十到百分之三十左右。3.2投資保險(xiǎn)規(guī)劃投資保險(xiǎn)規(guī)劃，在當(dāng)今的社會，沒有人能預(yù)料到意外的發(fā)生，只要它們存在于社會中，無論人的身份或種族，都可能會遇到突發(fā)事件。但是，如果提前做好準(zhǔn)備，則可以大大減少事故造成的損失。有效進(jìn)行避免損失，并獲得生存及保護(hù)，對于高收入家庭來說，各類型的險(xiǎn)尤為重要。而且在高收入家庭的眼中，他們會更加注意到保險(xiǎn)的作用。擁有大量金錢和支出的家庭購買保險(xiǎn)的原因是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前進(jìn)行投資。同時，這種投資方法是進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的完美方法，也是避免納稅的合法途徑。通過比較很多收入和支出，高收入家庭一般會定期選擇保險(xiǎn)類型。所有保險(xiǎn)費(fèi)都在家庭收入的11%-16%之間。3.3投資理財(cái)工具投資理財(cái)工具是理財(cái)計(jì)劃中最重要的部分。這種計(jì)劃常常意味著高收入家庭已經(jīng)制定好投資目標(biāo)，同時可以將投資目標(biāo)，高收入家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好和期望與各種財(cái)務(wù)管理方法和投資產(chǎn)品結(jié)合起來以使其可行和最佳。并且資產(chǎn)組合可以賺取一定的利潤。還可以重新計(jì)劃資產(chǎn)。高收入家庭應(yīng)該在獲得利益的同時關(guān)注資產(chǎn)的安全，并且有計(jì)劃必須具有風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)現(xiàn)其籌集資金的目標(biāo)。另外，高收入家庭需要更高質(zhì)量的保險(xiǎn)。因此，其投資計(jì)劃中的保險(xiǎn)要求也占有很大一部分。受到高收入家庭青睞的理財(cái)工具有股票、債券、基金、保險(xiǎn)等。除了上述幾大類理財(cái)工具外，還有諸如藝術(shù)品、古玩、郵票等收藏品。這類投資歷來已久，其投資需要專門的知識，并且流動性較差。房地產(chǎn)因其具有高保值和高收益的優(yōu)勢，如目前北京投資公寓所帶來的回報(bào)收益大約在8%-10%，也讓高收入家庭參與投資其中。但是我國專業(yè)的房地產(chǎn)投資專家不多，市場結(jié)構(gòu)尚不成熟，讓高收入家庭并不能稱心如意的進(jìn)行投資，因此為了減少高收入家庭盲目投資，應(yīng)該對這種房地產(chǎn)投資有理性和客觀的認(rèn)知。因此針對有不同投資偏好的高收入家庭，根據(jù)目標(biāo)的選擇，風(fēng)險(xiǎn)的喜好厭惡，合理的就自身的資產(chǎn)情況進(jìn)行理財(cái)投資的設(shè)計(jì)。4高收入家庭理財(cái)存在的問題4.1家庭理財(cái)?shù)耐顿Y觀念不成熟據(jù)了解我國高收入家庭投資目的不清晰，投資理念急需增強(qiáng)。通過調(diào)查，高收入家庭選擇理財(cái)方式的非理性投資行為說明，高收入家庭存在以下問題：首先理財(cái)觀念陳舊，以市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在出入[[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J][]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報(bào)學(xué)報(bào),2019.4.2理財(cái)?shù)膶I(yè)性不足4.2.1高收入家庭缺乏理財(cái)?shù)膶I(yè)指導(dǎo)我國目前正在進(jìn)行深化改革，不穩(wěn)定的金融市場和相關(guān)體制導(dǎo)致大多數(shù)高收入家庭無法實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)政策相應(yīng)趨勢的準(zhǔn)確把握，也對高收入家庭自身如何選擇合適的理財(cái)策略無所適從。因此高收入家庭缺少具有專業(yè)理財(cái)知識的人員對高收入家庭各自的投資理財(cái)情況恰當(dāng)給出適合的決策，高收入家庭也很難通過非專業(yè)理財(cái)投資技巧實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定和增加，從而逐步提高家庭的生活水平。4.2.2缺少金融機(jī)構(gòu)專業(yè)理財(cái)人員投資理財(cái)對專業(yè)性和技巧性有非常高的要求。從事投資理財(cái)行業(yè)的人員不僅需要具備良好的基礎(chǔ)知識、還應(yīng)該要有純熟的資產(chǎn)理財(cái)管理手法和多年的金融行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并且理財(cái)人員還應(yīng)該熟悉具備法律、運(yùn)營、銷售等基本知識。現(xiàn)如今許多原來商業(yè)銀行的員工成為了客戶經(jīng)理，但事實(shí)上他們對理財(cái)?shù)南嚓P(guān)業(yè)務(wù)缺乏了解，例如基金、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。所以只能為高收入人群提出很基礎(chǔ)的投資意見，如推薦采用銀行儲蓄存款、債券基金投資的方式等，沒辦法給出科學(xué)的、合理的理財(cái)投資建議。因此，其實(shí)能夠真正幫助到高收入人群在理財(cái)方面提供有價值的意見和規(guī)劃的專業(yè)人員很少。再而目前的金融機(jī)構(gòu)也是盲目的給高收入家庭推薦并不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品和投資工具，沒辦法真正將高收入家庭和金融投資理財(cái)產(chǎn)品有目的有規(guī)劃的結(jié)合。同時，金融理財(cái)產(chǎn)品沒有足夠的創(chuàng)新性，大部分金融投資理財(cái)產(chǎn)品沒有特點(diǎn)和明顯優(yōu)勢，往往都是清一色的換湯不換藥,從本質(zhì)上別無二致，同質(zhì)化現(xiàn)象在金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的各種理財(cái)產(chǎn)品上十分常見。因此會造成高收入家庭對理財(cái)投資產(chǎn)生錯誤認(rèn)知，認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品都是流水線產(chǎn)品，無法從其中得到應(yīng)有的投資收益，從而喪失了對金融機(jī)構(gòu)的信心。4.3家庭理財(cái)投資渠道少目前我國的高收入家庭的投資渠道較少，主要通過基金、保險(xiǎn)、儲蓄、股票的方式進(jìn)行投資理財(cái)。雖然政府鼓勵創(chuàng)業(yè)、提倡進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，但目前我國經(jīng)濟(jì)整體處于下行階段，實(shí)業(yè)投資周期較長，收益不確定[[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報(bào)學(xué)報(bào),2019.]。這樣就導(dǎo)致了高收入家庭更加陷入了“有錢無處投”或是“有錢不敢投[]張權(quán)中.當(dāng)前家庭理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀、問題與對策分析[J].吉林廣播電視大報(bào)學(xué)報(bào),2019.4.4高收入家庭理財(cái)效率低目前我國高收入家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)里，儲蓄占用比偏高導(dǎo)致了高收入家庭投資回報(bào)收益較低。大部分的高收入家庭理財(cái)方式單一，通常是采用股票、保險(xiǎn)和債券等方式進(jìn)行投資理財(cái)。使用我國的銀行存款具有兩個比較明顯的缺點(diǎn)，分別為財(cái)產(chǎn)保值性和財(cái)產(chǎn)增值性較差，其中最好的證明是九十年代我國曾因物價的上漲而導(dǎo)致實(shí)際利率大幅下跌甚至負(fù)數(shù)。另外高收入家庭對財(cái)富增值的需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能單靠銀行存款而得到滿足，這就會造成了高收入家庭資產(chǎn)理財(cái)?shù)男蚀蟠蠼档?，從而讓高收入家庭的生活水平下降?.5金融市場和相關(guān)體制不完善4.5.1金融市場業(yè)務(wù)匱乏現(xiàn)如今我國的金融市場在經(jīng)濟(jì)的帶動下穩(wěn)步成長，貨幣市場已經(jīng)比較成熟；股票市場經(jīng)過多年的發(fā)展進(jìn)步也逐漸羽翼豐滿；債券市場尚不完善，市場的規(guī)模小、債券的產(chǎn)品少是目前存在較大的缺點(diǎn)；黃金市場、期貨市場、外匯市場等因?yàn)閷ν顿Y者要求的投資資金較大、這就導(dǎo)致投資門檻過高讓人們望而卻步；部分投資理財(cái)產(chǎn)品占高收入家庭資產(chǎn)的比例仍然較低。從整體而言，我國目前金融市場的業(yè)務(wù)較為匱乏，可供高收入家庭選擇的金融投資工具受限，相關(guān)的金融市場運(yùn)行和體制也不太完善，機(jī)構(gòu)的管理部分操作有不規(guī)范的行為出現(xiàn)。4.5.2其他體制不完善為了讓金融市場能夠平穩(wěn)有序高效的運(yùn)行，最重要的就是證券市場體制等體制的準(zhǔn)確運(yùn)行。安全保護(hù)、買賣交易、信息披露等制度都是證券券市場體制一部分。我國目前最嚴(yán)重的矛盾是國內(nèi)的證券市場信息披露不夠有效充分，如某些事關(guān)重大的金融信息沒有及時、有效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓诒?，信息的延遲和不完整讓高收入家庭的投資理財(cái)興趣衰減了大半。上市公司對發(fā)布的相關(guān)信息應(yīng)該充分遵循安全保護(hù)制度，這是對人民群眾和公司所發(fā)布的信息的一種誠信。并且，堅(jiān)持遵守買賣交易制度有效體現(xiàn)出了我國金融機(jī)構(gòu)對保護(hù)人們進(jìn)行金融操作時安全的重視。另外，隨著我國不斷完善的金融監(jiān)管體系已逐漸使得信息披露制度較之以往有了很大的進(jìn)步，但是信息披露仍存在很多瑕疵，例如披露的內(nèi)容往往只是一些表面上的公文內(nèi)容，對金融機(jī)構(gòu)所存在的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制管理等細(xì)節(jié)卻少有提及。這給監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成了很多無法避免的困擾，信息的不透明和監(jiān)管的目的原則相斥，讓高收入家庭根本無法完全信任監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，進(jìn)而導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒辦法對金融市場有序高效的進(jìn)行管理監(jiān)控。監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間無法有效的進(jìn)行協(xié)調(diào)管理，就算是政府和監(jiān)管部門早已通過簽署備忘錄等形成了對應(yīng)的機(jī)制，但是我國的相關(guān)法律對金融監(jiān)管還沒有足夠的約束力，因此對金融市場和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的監(jiān)管效果也不大。5解決高收入家庭理財(cái)問題的對策5.1加強(qiáng)高收入家庭理財(cái)觀念高收入家庭對比起中低收入家庭來說，實(shí)際上更擅長管理自己的資產(chǎn)，但是仍匱乏不少相關(guān)的投資理財(cái)知識，高收入家庭的投資心理也尚不成熟。因此需要給高收入家庭灌輸家庭投資理財(cái)觀念就顯得十分重要和迫切。家庭理財(cái)作為一種理性投資,會讓理財(cái)人員經(jīng)受重重失敗的磨練才能逐漸變得成熟優(yōu)秀。在宣傳灌輸投資理財(cái)觀念時，應(yīng)該要特別重視對家庭理財(cái)?shù)募记珊屯顿Y心理的分析講解，并結(jié)合高收入家庭的理財(cái)特征，合理設(shè)計(jì)出相應(yīng)的投資理財(cái)計(jì)劃，同時要注意投資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制，引導(dǎo)高收入家庭投資渠道，端正投資心理。學(xué)習(xí)完理財(cái)管理的知識后，應(yīng)將其良好地應(yīng)用于實(shí)際生活中[[]張斯杰.福州鼓樓區(qū)家庭理財(cái)存在的問題及對策研究[D][]張斯杰.福州鼓樓區(qū)家庭理財(cái)存在的問題及對策研究[D].內(nèi)蒙古:太內(nèi)蒙古大學(xué),2016．我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會福利都與高收入家庭有密不可分的關(guān)系，國家也應(yīng)該增強(qiáng)對高收入家庭理財(cái)知識的宣傳。相關(guān)的基金委員會可以發(fā)放投資理財(cái)方面的書籍，在網(wǎng)絡(luò)上積極傳播家庭理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管控的有關(guān)常識，如此可以降低高收入家庭在理財(cái)投資時發(fā)生盲目不理智的投資行為，進(jìn)而提高高收入家庭理財(cái)?shù)乃?。政府可以運(yùn)用媒體的力量進(jìn)行宣傳財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防相關(guān)的知識，如通過建立財(cái)務(wù)網(wǎng)站讓高收入家庭更有效、科學(xué)的進(jìn)行理財(cái)投資管理。5.2提高家庭理財(cái)?shù)膶I(yè)程度高收入家庭自身需要提高自己的家庭理財(cái)專業(yè)程度，提高理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識。如今的高收入家庭大多數(shù)都有著本科及以上的學(xué)歷，平均文化水平高于大部分中低收入家庭，但是仍缺少在理財(cái)方面的知識，高收入家庭可以通過互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊等信息渠道來獲取相關(guān)的理財(cái)知識。通過不斷的學(xué)習(xí)，能夠更好的提高分析資產(chǎn)的能力和操作能力。而且高收入家庭要注意在理財(cái)伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，在分析金融產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)時，不僅僅要考慮收益的高低，還有分析風(fēng)險(xiǎn)是否符合自身承受條件等，從多維度進(jìn)行權(quán)衡利弊，這樣就能夠完成更理性成熟的家庭理財(cái)。同時，政府和金融機(jī)構(gòu)也需重視專業(yè)程度。銀行等金融機(jī)構(gòu)需要通過引進(jìn)具有深厚金融投資專業(yè)知識、豐富理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員來進(jìn)行自己硬實(shí)力的提升[[]薛愉凡,[]薛愉凡,鄭建舟.大學(xué)生學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理在個人理財(cái)中的重要性[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2020，31(02):129-130．5.3鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理財(cái)工具互聯(lián)網(wǎng)和社會發(fā)展的日新月異，舊理財(cái)工具逐漸跟不上時代步伐。金融機(jī)構(gòu)要想與時俱進(jìn)得到高收入家庭的認(rèn)可，必須花費(fèi)更多的精力在開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品和新穎資產(chǎn)管理方式上。在投資金融衍生工具中進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題，對于這些問題能否建立長期有效的預(yù)警機(jī)制,通過大數(shù)據(jù)的分析方法依存于金融衍生工具的交易數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的規(guī)律性[[]朱潔.杭州市中產(chǎn)階層家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析及理財(cái)策略研究[D][]朱潔.杭州市中產(chǎn)階層家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析及理財(cái)策略研究[D].浙江:浙江工業(yè)大學(xué),2017．5.4合理調(diào)整高收入家庭理財(cái)計(jì)劃人們不能夠預(yù)知自己將在什么時候會遇到需要資金的時候，到那時已不能依靠慢慢積累，因此早早地做好理財(cái)計(jì)劃是非常重要的[[]鄭建舟.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管思考[]鄭建舟.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管思考[J].計(jì)算機(jī)時代，2016，10(1):101-104.5.5完善金融市場和相關(guān)體制我國在家庭理財(cái)方面的法律不夠成熟完善，仍存在不少的漏洞，家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展因此受到了一定程度的阻礙。為了改善這一狀況，政府應(yīng)該及時對金融市場的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修改補(bǔ)充，對不合理的部分進(jìn)行刪除，對不合適的部分調(diào)整完善，根據(jù)高收入家庭選擇的家庭理財(cái)工具具有的多樣性，設(shè)置不同的、更為全面的規(guī)定，從根本上改善金融市場相關(guān)體制，絕不姑息違規(guī)操作。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)通過合理設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品,使金融更好地服務(wù)人們的衣食住行和社交需求[[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"謝平.\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"鄒傳偉,\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/knet"劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)理論[J].計(jì)算機(jī)時代，2015，422(8):1-12.同時，金融體系的“效率效應(yīng)”在經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)程中亦占據(jù)重要地位[[]\t"http://sg.xy22.top:90/kns/brief/_blank"[]\t"http://sg