第十二章銀行代客理財?shù)谑裸y行代客理財銀行個人理財業(yè)務(wù)概述1銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德2銀行個人理財基本流程3銀行理財產(chǎn)品4第一節(jié)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

個人理財起源于美國。在西方國家，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)深入到每一個家庭，并成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要分支。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和產(chǎn)品。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類(一)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暫行管理辦法》第二條規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為了個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指能夠為客戶提供財務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員，銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員。

商業(yè)銀行個人理財?shù)膶I(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是顧問性，此時商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢；另一種是受托性質(zhì)，此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化服務(wù)。我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類（二）個人理財業(yè)務(wù)的分類1.按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理分類按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。（1）理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析和規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。它不是一般性的產(chǎn)品介紹、宣傳和推薦性的咨詢活動，而是個性化的、專業(yè)化的服務(wù)，要收取費(fèi)用的。客戶接受理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。而隨著我國個人財富的不斷增長，人們理財?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)烈，專業(yè)的理財顧問因此而迅速“串紅”。就像律師、會計師、心理咨詢師一樣，他們利用自己的專業(yè)理財知識為我們提供理財規(guī)劃方面的服務(wù)。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類（2）綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。此運(yùn)作模式下的理財服務(wù)，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶和銀行按照約定的方式承擔(dān)。綜合理財服務(wù)更強(qiáng)調(diào)個性化服務(wù)，又可細(xì)分為：私人銀行業(yè)務(wù)和理財計劃。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦。法國的一些經(jīng)商的貴族由于宗教信仰原因被驅(qū)逐出境，形成了第一代瑞士的私人銀行家，歐洲的皇室高官們迅即享受了這種私密性很強(qiáng)的卓越的金融服務(wù)，開始專門服務(wù)于200萬美金以上的超級富翁家族。還有一說法，17世紀(jì)的歐洲貴族出外打仗，家中財產(chǎn)由留守的貴族代為管理，這些貴族逐步形成了第一代私人銀行家?？傊饺算y行起源于一種私密性極強(qiáng)的專門提供給貴族和富人階層的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣泛，與理財計劃相比，個性化服務(wù)的特色相對強(qiáng)一些。理財計劃是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益的方式不同，理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類2.按照客戶類型分按照客戶類型分類，個人理財業(yè)務(wù)可以分為：理財業(yè)務(wù)、財富管理與私人銀行業(yè)務(wù)三個層次。財富管理是指以客戶為中心，設(shè)計出一套全面的財務(wù)規(guī)劃，通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險、實現(xiàn)財富增值的目的。財富管理是為高凈值人士提供各種金融服務(wù)，以求達(dá)到保存、創(chuàng)造財富等目的。這一業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)已盛行多年，近年來亞洲地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展而發(fā)展起來了。財富管理業(yè)務(wù)的流程是充分了解客戶，在此基礎(chǔ)進(jìn)行資產(chǎn)配置，篩選合適的金融產(chǎn)品，跟蹤資產(chǎn)配置方案并要有所調(diào)整。實現(xiàn)客戶財富保值增值的目的。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進(jìn)行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進(jìn)行平衡，同時還包括為客戶進(jìn)行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，其目的是通過全球性的財務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到財富保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類私人銀行業(yè)務(wù)在我國起步較晚，起初是由外資銀行在內(nèi)地開展，隨后國內(nèi)銀行開始迅速發(fā)展起來。2005年9月，美國國際集團(tuán)旗下的瑞士友邦銀行首先獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立私人銀行代表處。與此同時，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也在迅速開展。2007年3月，中國銀行首開私人銀行業(yè)務(wù)，門檻為100萬美元。2008年以來，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。交通銀行、光大銀行、民生銀行等陸續(xù)推出此項業(yè)務(wù)。從客戶等級來看，理財業(yè)務(wù)客戶范圍相對較廣，但服務(wù)種類相對較窄；私人銀行客戶等級最高、服務(wù)種類最為齊全，財富管理客戶則居兩者之中，客戶等級高于理財業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過理財業(yè)務(wù)客戶但少于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)客戶。一般而言，理財業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類商業(yè)銀行大多通過客戶分層、差別化服務(wù)培養(yǎng)客戶的忠誠度和銷售產(chǎn)品，對于等級越高的客戶，銀行會提供越豐富的服務(wù)內(nèi)容。對于銀行理財業(yè)務(wù)而言，由于客戶分層和服務(wù)分類沒有完全標(biāo)準(zhǔn)化，大多數(shù)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)格求和客戶發(fā)展日標(biāo)劃分客戶標(biāo)準(zhǔn)，提供服務(wù)項目，因此，理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）國外銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財最早興起于美國，并首先在美國發(fā)展成熟，大致經(jīng)歷了三個階段。1.萌芽階段：20世紀(jì)30－60年代這個階段對個人理財業(yè)務(wù)的概念尚未明確界定，個人理財業(yè)務(wù)主要是保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。因此，這一時期沒有出現(xiàn)完全獨(dú)立意義上的個人理財業(yè)務(wù)，它的主要特征是：個人金融服務(wù)的重心都放在了共同基金和保險產(chǎn)品的銷售上，專門雇用理財人員或金融企業(yè)為客戶做一個全面的理財規(guī)劃服務(wù)的觀念還未形成。二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.形成和發(fā)展階段：20世紀(jì)60－80年代1969年12月，在芝加哥，13位來自金融服務(wù)部門的實務(wù)工作者和一位作家聚在一起商討創(chuàng)立一種產(chǎn)業(yè)，其后被命名為理財業(yè)，同時還創(chuàng)建了國際理財人員協(xié)會，也就是今日的理財協(xié)會(FPA)。20世紀(jì)70年代至80年代初，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙以及投資貴金屬。1986年后，個人理財業(yè)務(wù)開始從整體角度考慮客戶需求，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面”、“長期”關(guān)系，銀行內(nèi)部也進(jìn)行了組織機(jī)構(gòu)和職能的調(diào)整，理財業(yè)務(wù)開始“全面化”發(fā)展，融合了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.成熟時期：20世紀(jì)90年代以來個人理財業(yè)務(wù)在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢以及不斷高漲的證券價格。伴隨著金融市場的國際化、金融產(chǎn)品的不斷豐富和發(fā)展，這一時期的個人理財業(yè)務(wù)不僅開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。理財專業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和定位以及高校對理財專業(yè)的重視標(biāo)志著個人理財業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。(二)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展歷程較短。1.萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財?shù)囊庾R和概念。2.形成時期：2l世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的形成時期，在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。3.迅速擴(kuò)展時期：2005年以來，在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時期。我國商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的動因（一）居民財富急劇膨脹、理財需求旺盛——經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，證券市場的改革，以及巨大的儲蓄余額，為我國個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。(二)國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（二）市場化改革必然趨勢（三）商業(yè)銀行綜合經(jīng)營（四）金融機(jī)構(gòu)競爭激烈（五）資本市場發(fā)展（六）通貨膨脹影響（七）從緊的貨幣政策（八）商業(yè)銀行經(jīng)營管理

1.提高商業(yè)銀行盈利水平

2.增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力弱

2、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)

3、營銷力度需加強(qiáng)

4、信息研究支持較弱

5、個人理財業(yè)務(wù)水平較低

6、全方位理財服務(wù)斷裂

7、客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)較低

8、分業(yè)經(jīng)營限制中外資銀行優(yōu)劣勢比較銀行優(yōu)勢劣勢中資銀行1.廣泛的分支機(jī)構(gòu)、ATM機(jī)網(wǎng)絡(luò)；2.深厚、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)；3.對國內(nèi)金融市場熟悉；4.龐大的存款，低成本的資金來源；5.居民對中資銀行的信任和親切。1.缺乏風(fēng)險管理和客戶管理經(jīng)驗；2.業(yè)務(wù)種類單一；3.對境外金融市場及投資工具缺乏了解。外資銀行1.長期積累的品牌底蘊(yùn)；2.豐富的理財產(chǎn)品種類，專業(yè)化服務(wù)能力強(qiáng)；3.相對先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)和營銷專長；4.熟悉國際金融市場，熟練運(yùn)用投資工具。1.缺乏廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)；2.客戶規(guī)模薄弱，人民幣資金來源不足；3.對中國市場、文化了解存在差異；4.國內(nèi)居民對外資銀行不信任；5.國外成熟理財產(chǎn)品受國內(nèi)政策限制無法引入，競爭力減弱。三、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試鑒于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)尚處在起步階段，發(fā)展時間較短，相關(guān)配套政策和措施都需要逐步完善，中國銀監(jiān)會采取了循序漸進(jìn)的方法規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資格問題。中國銀行業(yè)協(xié)會于2006年5月成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會，并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證（簡稱CCBP：CertificationofChinaBankingProfessional)制度。該考試認(rèn)證制度，由四個基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育?？荚嚳颇繛楣不A(chǔ)、個人理財、風(fēng)險管理、個人貸款和公司信貸，其中公共基礎(chǔ)為基礎(chǔ)科目，其余為專業(yè)科目?？忌勺孕羞x擇任意科目報考。三、銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試2013年12月23日，人力資源社會保障部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格制度暫行規(guī)定和銀行業(yè)專業(yè)人員初級職業(yè)資格考試實施辦法的通知》(人社部發(fā)[2013]101號)，決定將原銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試納入全國專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)資格證書制度統(tǒng)一規(guī)劃，建立銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格制度,原“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試”正式更名為“銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試”。銀行業(yè)專業(yè)人員的職業(yè)水平評價分為初級、中級和高級3個資格級別，目前通過《銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力》與《銀行業(yè)專業(yè)實務(wù)》科目下《個人理財》、《風(fēng)險管理》、《公司信貸》、《個人貸款》任意相關(guān)專業(yè)類別而取得的證書均為初級證書，中級和高級職業(yè)資格的評價方式，以后另行規(guī)定。第二節(jié)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德銀行職業(yè)道德是指在銀行職業(yè)活動中應(yīng)遵循的、體現(xiàn)銀行職業(yè)特征的、調(diào)整銀行職業(yè)關(guān)系的職業(yè)行為準(zhǔn)則和規(guī)范，是銀行從業(yè)人員在進(jìn)行銀行活動、處理銀行業(yè)務(wù)關(guān)系時所形成的職業(yè)規(guī)律、職業(yè)觀念和職業(yè)原則的行為規(guī)范的總和。

銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德直接關(guān)系到銀行業(yè)的健康發(fā)展。如何建立道德約束?道德不是自然生成的，法律的完善也不必然產(chǎn)生道德，必須通過強(qiáng)化商業(yè)銀行的內(nèi)部管理即制度性約束，從而搭起法律與道德的橋梁。第二節(jié)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德在國外，銀行業(yè)普遍重視員工職業(yè)操守規(guī)范，新員工必須經(jīng)過嚴(yán)格的以職業(yè)操守為核心的合規(guī)政策培訓(xùn)，考試合格并在勞動合同中簽署承諾嚴(yán)格遵守操守相關(guān)內(nèi)容后，才能夠正式成為銀行業(yè)從業(yè)人員。為規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)，中國銀行業(yè)協(xié)會第六次會員大會2007年2月9日審議通過了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，對銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進(jìn)行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。對于從事銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)人員來說，首先須遵守《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，在此基礎(chǔ)上，遵守理財行業(yè)普遍的職業(yè)操守和道德準(zhǔn)則。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則1．誠實信用銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，惜守誠實信用的原則。聲譽(yù)是銀行的生命線，聲譽(yù)風(fēng)險很可能置銀行于倒閉的邊緣。個人理財服務(wù)直接關(guān)系到客戶的財富安全，從業(yè)人員誠信與否直接關(guān)系到客戶對銀行的信任度，直接影響銀行的聲譽(yù)。恪守誠實信用，保持品行正直，毫無疑問是銀行從業(yè)人員首先應(yīng)當(dāng)具備的職業(yè)操守。銀行從業(yè)人員提供的個人理財服務(wù)，其主要對象是需要理財?shù)目蛻?。富人需要理財，廣大工薪階層、平民百姓則更需要理財，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，為自己養(yǎng)老等生活日標(biāo)做準(zhǔn)備是他們的現(xiàn)實需求。如果說富人來錢容易、花錢快，嫌點、賠點無所謂的話，但對那些工薪階層、平民百姓來說，錢要重要得多，因此，個人理財規(guī)劃來不得半點馬虎。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則2．守法合規(guī)銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。例如，從業(yè)人員在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的側(cè)算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。從業(yè)人員向客戶提供的所有可能影響其投資決策的材料，以及從業(yè)人員對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。3．專業(yè)勝任銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。銀行從業(yè)人員必須有全面、豐富的知識，不僅要求十分熟悉本行業(yè)的各項產(chǎn)品和服務(wù)，而且對個人理財涉及的其他金融領(lǐng)域，如證券、保險都能有比較透徹的了解，對關(guān)聯(lián)領(lǐng)域的知識，如稅務(wù)、法律，也都應(yīng)有基本的素養(yǎng)，對國內(nèi)外政治局勢、經(jīng)濟(jì)走勢有深刻認(rèn)識，這樣才能針對不同客戶的具體需要和問題，找到解決方案并找到好的解決方案，為客戶做出咨詢，提供建議并提供好的建議。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則4．勤勉盡職銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)。5.保護(hù)商業(yè)秘密和隱私銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。商業(yè)秘密是指不為公眾所知悉、能為權(quán)利人帶來經(jīng)濟(jì)利益，具有實用性并經(jīng)權(quán)利人采取保密措施的技術(shù)信息和經(jīng)營信息。保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，是銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)盡的義務(wù)?？蛻綦[私主要是指個人客戶的婚姻及家庭狀況及其他不愿被他人所知悉、掌握的情況。為客戶保守秘密是一項最基本的職業(yè)操守。保守秘密和隱私的要求，在國外是非常嚴(yán)格的，從業(yè)人員對自己的家人、朋友，即使是沒有任何利益關(guān)系的人，都必須遵守。一、銀行從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則6．公平競爭從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。7．職業(yè)形象在金融從業(yè)人員職業(yè)形象塑造時不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)性別魅力，而應(yīng)注意塑造權(quán)威的保守職場人員的職業(yè)形象，恰如其分地襯托出自身的形象魅力，突出熱情、從容干練、專業(yè)的行業(yè)特點。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（一）熟知業(yè)務(wù)銀行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推介的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架?？蛻糁恍璋炎约旱馁Y產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險承受能力等有關(guān)信息告訴從業(yè)人員，由他們針對性地制定出一套符合客戶個人特征和需要的理財方案；通過不斷調(diào)整客戶投資組合，為其設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃即可實現(xiàn)資產(chǎn)增值的目的。（二）崗位職責(zé)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?。從業(yè)人員應(yīng)做到不打聽與自身工作無關(guān)的信息，未經(jīng)批準(zhǔn)不為其他崗位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男?；不違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（三）信息披露從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自組風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。（四）信息保密銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。二、銀行從業(yè)人員崗位職責(zé)要求（五）內(nèi)幕交易從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機(jī)構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。（六）協(xié)助執(zhí)行從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù)，在嚴(yán)格保守客戶隱私的同時，了解有權(quán)對客戶信息進(jìn)行查詢、對客戶資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和扣劃的國家機(jī)關(guān)，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)的執(zhí)法活動，不泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。三、銀行從業(yè)人員的限制性條款根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法和指引》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財顧問服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

嚴(yán)禁利用代客境外理財業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。第三節(jié)銀行個人理財基本流程商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)流程管理的目標(biāo)是通過一套符合實際的工作流程，合理有效地把人、財、物資源分配在各個不同的個人理財工作環(huán)節(jié)中，使得工作流程各環(huán)節(jié)均能有效地發(fā)揮作用并連續(xù)配合，從而提高工作效率。由于各家銀行管理體系存在差異，個人理財業(yè)務(wù)流程管理也存在差異。由于各家銀行管理體系存在差異，個人理財業(yè)務(wù)流程管理也存在差異。但商業(yè)銀行個人理財基本流程大致相同，分以下幾步：接觸客戶，建立信任關(guān)系；收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況；明確客戶的理財目標(biāo)；制訂理財規(guī)劃方案；理財規(guī)劃方案的執(zhí)行；后續(xù)跟蹤服務(wù)。一、接觸客戶、建立信任關(guān)系接觸客戶、建立信任關(guān)系即發(fā)現(xiàn)潛在理財客戶、通過接觸發(fā)現(xiàn)需求和相互認(rèn)可，然后正式確立理財師為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)的關(guān)系。專業(yè)理財師在和客戶建立關(guān)系的過程中，需要關(guān)注兩個方面的內(nèi)容：明確自身定位，樹立專業(yè)形象；關(guān)注自身禮儀和工作的狀態(tài)。無論在任何時候，專業(yè)理財師都應(yīng)該由心而發(fā)地表現(xiàn)出一名專業(yè)理財人員的風(fēng)范，這不僅是良好的客戶關(guān)系建設(shè)的基礎(chǔ)，同樣也是自身長期職業(yè)生涯發(fā)展的需求。接觸客戶、建立信任關(guān)系階段，理財師需要坦誠地讓客戶對理財規(guī)劃服務(wù)有如下三方面的認(rèn)識:解決財務(wù)問題的條件和方法；了解、收集客戶相關(guān)信息的必要性；如實告知客戶自己的能力范圍。二、分析客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀理財規(guī)劃師只有在獲取了客戶的各方面的信息之后才能夠提出符合客戶需求和客觀情況的規(guī)劃報告。對于理財規(guī)劃服務(wù)而言，沒有較完整的客戶信息，不可能提供綜合全面合適的建議。因此，客戶信息不僅要收集，而且需要完整。這是專業(yè)理財服務(wù)不可或缺的環(huán)節(jié)。（一）信息收集的步驟首先，理財師本身沒有心理障礙。我們是站在為客戶解決問題的立場上，需要去深入了解客戶的財務(wù)信息。其次，引導(dǎo)客戶，告訴客戶為什么我們要了解這些信息。再次，在具體提問的時候，盡可能先圍繞客戶關(guān)心的問題，不要去問那些與其不相關(guān)的信息。最后，制定系統(tǒng)性收集客戶信息的框架，以便于把問題延伸出來，較為全面地了解客戶信息。二、分析客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀（二）客戶信息的內(nèi)容客戶信息的劃分有多種方式，如公開信息、潛在信息、財務(wù)信息、健康信息、投資信息等。我們可以根據(jù)客戶信息的性質(zhì)，將其劃分為兩種類型：1.定量信息定量信息包括了以下幾個主要方面的信息：家庭各類資產(chǎn)額度；家庭各類負(fù)債額度；家庭各類收入額度；家庭各類支出額度；家庭儲蓄額度。2.定性信息定性信息包含的內(nèi)容比定量信息更加廣泛，包括：家庭基本信息；職業(yè)生涯發(fā)展?fàn)顩r；家庭主要成員的情況；客戶的期望和目標(biāo)?？蛻舻亩亢投ㄐ孕畔⒅?，定量信息主要靠理財師收集，定性信息更多的是靠與客戶溝通過程中的觀察和了解。二、分析客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀（三）分析客戶財務(wù)現(xiàn)狀對客戶家庭信息進(jìn)行處理后，接下來理財師的工作就是進(jìn)入到客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析，包括資產(chǎn)負(fù)債、收入、支出、儲蓄結(jié)構(gòu)分析。進(jìn)一步的綜合家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析包括有家庭流動性、信用和債務(wù)管理、收支儲蓄、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置和投資、家庭財務(wù)保障的現(xiàn)狀分析。三、明確客戶的理財目標(biāo)（一）理財目標(biāo)的內(nèi)容客戶的理財目標(biāo)一般包括以下幾方面的內(nèi)容：家庭收支與債務(wù)管理；家庭財富保障；投資規(guī)劃；教育投資規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；稅務(wù)規(guī)劃；遺囑、遺產(chǎn)分配。（二）理財目標(biāo)確定的原則在日常生活中，我們有許多這樣的愿望：我想成為大富翁；我想退休后過舒適的生活；我想孩子到國外去讀書；我想換一所大房子等等。這些只是生活的愿望，不是理財目標(biāo)。理財目標(biāo)的確定，必須遵循一定的原則，通常必須遵循SMART原則：理財目標(biāo)要具體明確(Specific)；理財目標(biāo)必須是可以量化和檢驗的(Measurable)；理財目標(biāo)必須具備合理性和可行性(Attainable)；實事求是(Realistic)；理財目標(biāo)要有時限和先后順序(Time—binding)。如下面幾個就是具體的理財目標(biāo)：我想5年后購置一套200萬元的大房子；我想每月給孩子存500元的學(xué)費(fèi)；我準(zhǔn)備30年后退休，需要準(zhǔn)備300萬元的退休金。三、明確客戶的理財目標(biāo)（三）確定理財目標(biāo)的步驟理財師在了解客戶需求、明確具體理財目標(biāo)時應(yīng)遵循下列幾大步驟：1.理財師應(yīng)確保了解客戶的基本信息、財務(wù)狀況、可以運(yùn)用的財務(wù)資源，并且通過交流和溝通，了解客戶風(fēng)險偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀判斷信息。在確定客戶理財目標(biāo)前，先征詢其期望目標(biāo)。2.理財師根據(jù)對客戶財務(wù)狀況及期望目標(biāo)的了解，初步評估客戶的理財目標(biāo)的可行性和合理性。3.根據(jù)具體情況，對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，從而確定理財目標(biāo)，使其具體、明確、合理、可行。四、制定理財規(guī)劃方案（一）理財規(guī)劃方案的內(nèi)容理財規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：家庭收支、債務(wù)規(guī)劃，即家庭收支平衡規(guī)劃；風(fēng)險管理規(guī)劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；教育規(guī)劃，包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃；投資規(guī)劃；稅務(wù)籌劃；財富分配和傳承規(guī)劃等。（二）制定和提交書面理財規(guī)劃方案專業(yè)理財師需要以書面的形式向客戶提交理財規(guī)劃方案——理財規(guī)劃書，并當(dāng)面對理財規(guī)劃方案的內(nèi)容進(jìn)行完整詳細(xì)的介紹。在財務(wù)規(guī)劃師制作出財務(wù)規(guī)劃方案之后，應(yīng)該及時與客戶聯(lián)系，當(dāng)面解釋理財規(guī)劃書內(nèi)容，在客戶對規(guī)劃書內(nèi)容認(rèn)可之后開始實施具體的規(guī)劃策略。解釋理財規(guī)劃書時理財師應(yīng)盡量做到簡明扼要、通俗易懂，對于方案重點問題應(yīng)當(dāng)詳細(xì)闡述，并提請客戶一一確認(rèn)。五、理財規(guī)劃方案的執(zhí)行（一）執(zhí)行理財規(guī)劃方案的原則客戶財務(wù)規(guī)劃方案的制定者和執(zhí)行者可能不是同一個人或團(tuán)體，因此，在理財方案執(zhí)行過程中，專業(yè)理財師應(yīng)遵循以下相應(yīng)的原則：1.了解原則理財師應(yīng)以充分了解客戶真實需求為基礎(chǔ)，選擇與客戶情況、財務(wù)目標(biāo)及方案實施要求相一致的金融產(chǎn)品和服務(wù)。2.誠信原則理財師應(yīng)對提供給客戶的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行深入的調(diào)查和恰當(dāng)?shù)脑u估，在有效的信息基礎(chǔ)上形成專業(yè)判斷，幫助客戶選擇和確定相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

3.連續(xù)性原則理財規(guī)劃方案實施時間跨度可能較長，理財師一方面應(yīng)向客戶提供連續(xù)的信息反饋、建議和專業(yè)指導(dǎo)意見，另一方面要為客戶建立完整的客戶檔案，即便在本人因為工作調(diào)動等原因不能再服務(wù)客戶時，不同的理財師也可以為某一特定客戶的理財方案的執(zhí)行和實施提供連續(xù)性金融服務(wù)。五、理財規(guī)劃方案的執(zhí)行（二）執(zhí)行理財規(guī)劃的注意因素執(zhí)行理財規(guī)劃時，理財師要注意以下幾個方面的因素：時間因素；人員因素；資金成本因素。執(zhí)行理財規(guī)劃時，理財師應(yīng)注意把握好三個原則，一是事先重復(fù)溝通，讓客戶有明確的預(yù)期；二是強(qiáng)調(diào)理財規(guī)劃方案的整體性，以及每個涉及資金、理財產(chǎn)品選擇和執(zhí)行成本具體決策的理由和目的；三是從客戶的利益出發(fā)，跟蹤分析、比較市場變化趨勢和面臨的不同選擇，提高整體方案執(zhí)行效果和客戶滿意度。五、理財規(guī)劃方案的執(zhí)行（三）客戶檔案管理理財師應(yīng)當(dāng)對理財規(guī)劃方案具體實施過程中，產(chǎn)生的文件資料進(jìn)行存檔管理，形成客戶檔案，使理財師和所在機(jī)構(gòu)能免于承擔(dān)不必要的法律，為以后提升理財師服務(wù)水平和維護(hù)良好客戶關(guān)系管理提供重要支持及可供以后的工作研究交流學(xué)習(xí)之用。六、后續(xù)跟蹤服務(wù)理財規(guī)劃服務(wù)是個過程，不是一次性完成的，理財師提交理財規(guī)劃方案之后要不斷做好客戶的后續(xù)跟蹤服務(wù)，不斷地調(diào)整方案，幫助客戶及其財務(wù)安排更好地適應(yīng)變化，達(dá)到預(yù)定的理財目標(biāo)。理財師可以定期或者不定期地為客戶提供后續(xù)跟蹤服務(wù)。第四節(jié)銀行理財產(chǎn)品銀行理財產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。一、銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展我國銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展大致可以分為三個階段。第二階段從2005年11月至2008年中期。這一階段屬于銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展階段，主要特點：產(chǎn)品數(shù)量飆升、產(chǎn)品類型日益豐富和資金規(guī)模屢創(chuàng)新高等。第三階段為2008年中期至今。這一階段屬于銀行市場的規(guī)范階段。主要特點：受全球性金融危機(jī)影響，理財產(chǎn)品零/負(fù)收益和展期事件的不斷暴露，法律法規(guī)的密集出臺等。隨著發(fā)行主體產(chǎn)品研發(fā)能力的不斷提高和監(jiān)管力度的不斷加大，銀行理財產(chǎn)品市場定將逐步走向成熟發(fā)展之路。我國商業(yè)銀行主要理財業(yè)務(wù)種類（1）人民幣理財產(chǎn)品（2）理財規(guī)劃（3）代銷開放式基金業(yè)務(wù)（4）基金定投服務(wù)（5）國債代銷（6）第三方存管（7）外匯買賣（8）外匯理財產(chǎn)品（9）代客境外理財（QDII）（10）紙黃金買賣（11）實物黃金買賣（12）保險代銷二、銀行理財產(chǎn)品種類（一）按幣種分1.人民幣理財產(chǎn)品人民幣理財是指銀行面向個人客戶以人民幣發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的理財產(chǎn)品。2.外幣理財產(chǎn)品外幣理財產(chǎn)品，要求個人購買理財產(chǎn)品時的貨幣是自由兌換的外國貨幣，一般是歐元、美元、澳元、港元、加元等國際貨幣，收益獲取也以外幣幣值計算。例如，光大銀行2008年3月17日推出高收益外幣理財A計劃產(chǎn)品，分別有美元、港幣固定收益產(chǎn)品，預(yù)期年收益率相比于銀行存款收益更高。3.雙幣理財產(chǎn)品雙幣理財產(chǎn)品是指以人民幣和外幣共同作為購買貨幣，并分別按照人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品的方式運(yùn)作，到期分別以人民幣和外幣支付收益的理財產(chǎn)品。或者，以人民幣作為投資本金，將此本金產(chǎn)生的利息兌成外幣并以外幣理財模式運(yùn)作。雙幣理財產(chǎn)品雖然在投資的預(yù)期收益上比人民幣理財產(chǎn)品有所提高，但其缺點是具有一定的匯率風(fēng)險。二、銀行理財產(chǎn)品種類（二）按投資期限分按照投資期限的長短，銀行理財產(chǎn)品一般可以分為超短期產(chǎn)品（委托投資期限一個月以內(nèi)）、短期產(chǎn)品（委托投資期限1－3個月）、中期產(chǎn)品（委托投資期限3個月－1年）、長期產(chǎn)品（委托投資期限1年以上）以及開放式產(chǎn)品（產(chǎn)品可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。二、銀行理財產(chǎn)品種類（三）按投資方向分1.貨幣型理財產(chǎn)品貨幣型理財產(chǎn)品是投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品。主要投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具，包括國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券以及法律法規(guī)允許投資的其他金融工具。該類產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。貨幣型理財產(chǎn)品具有投資期短，資金贖回靈活，本金、收益安全性高等主要特點。由于貨幣型理財產(chǎn)品的投資方向是具有高信用級別的中短期金融工具，所以其信用風(fēng)險低，流動性風(fēng)險小，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品。二、銀行理財產(chǎn)品種類2.債券型理財產(chǎn)品債券型理財產(chǎn)品是以國債、金融債和中央銀行票據(jù)為主要投資對象的銀行理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、投資風(fēng)險小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定。債券型理財產(chǎn)品的市場認(rèn)知度高，客戶容易理解。債券型理財產(chǎn)品投資風(fēng)險較低，收益也不高，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品，其目標(biāo)客戶主要為風(fēng)險承受能力較低的投資者，適合保守型和穩(wěn)健型客戶投資。二、銀行理財產(chǎn)品種類3.股票型理財產(chǎn)品股票(或股權(quán))型理財產(chǎn)品品種比較多，其中包括商業(yè)銀行推出的一些FOF(基金中的基金)產(chǎn)品、私募理財產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都是部分或者全部投資于股票(或股權(quán))的理財產(chǎn)品，風(fēng)險相對較大。例如，光大銀行2007年3月發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型人民幣理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團(tuán)、美國國際集團(tuán)、高盛集團(tuán)、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，保證100%的本金歸還。2009年中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》對股票類理財產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。該通知規(guī)定，對于一般性客戶的理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或預(yù)期相關(guān)的證券投資基金；理財資金參與新股申購應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。同時，該通知還指出，對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求，不受上述條款的限制。二、銀行理財產(chǎn)品種類4.信貸型理財產(chǎn)品信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品一般是指信托公司作為受托人成立信托計劃，接受銀行委托，將銀行發(fā)行理財產(chǎn)品所募集來的客戶資金，向理財產(chǎn)品發(fā)售銀行或第三方購買信貸資產(chǎn)。信托計劃到期后由信托投資公司根據(jù)信托投資情況支付本金和收益。如中國工商銀行發(fā)行過的“穩(wěn)得利”信托投資型人民幣理財產(chǎn)品（180天）以及中國建設(shè)銀行發(fā)售過的一年期“利得盈”信托類理財產(chǎn)品。信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品雖然不保本，但產(chǎn)品收益較為穩(wěn)定，風(fēng)險相對較小，適合追求高收益，有較強(qiáng)風(fēng)險承受能力的投資者。

根據(jù)監(jiān)管要求，在開發(fā)信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品的過程中，金融機(jī)構(gòu)開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)保證信貸資產(chǎn)(含貸款和票據(jù)融資)是確定的、可轉(zhuǎn)讓的，以合法有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓或投資。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，應(yīng)嚴(yán)格遵守資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實性原則。信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品屬于保守、穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。二、銀行理財產(chǎn)品種類5.組合投資型理財產(chǎn)品組合投資類理財產(chǎn)品通常投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)組臺和資產(chǎn)池，其中包括：債券、票據(jù)、債券回購、貨幣市場拆放交易、新股申購、信貸資產(chǎn)以及他行理財產(chǎn)品等多種投資品種，同時發(fā)行主體往往采用動態(tài)的投資組合管理方法和資產(chǎn)負(fù)債管理方法對資產(chǎn)池進(jìn)行管理。例如，2014年9月，光大銀行發(fā)行了一款名為“陽光新股通”的打新股理財產(chǎn)品，主要投資于新股申購(包括首發(fā)和增發(fā))和新券申購，募集規(guī)模上限8億元，為非保本浮動收益類產(chǎn)品。與其他的理財產(chǎn)品相比，組合投資類理財產(chǎn)品有兩大突破：一是突破了理財產(chǎn)品投資渠道狹窄的限制，進(jìn)行多種組合投資，甚至可以跨多個市場進(jìn)行投資；二是突破了銀行理財產(chǎn)品間歇性銷售的形式，組合投資類理財產(chǎn)品可以滾動和連續(xù)銷售。二、銀行理財產(chǎn)品種類6.結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等)組合在一起而形成的一種金融產(chǎn)品。目前，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)今國際金融市場上發(fā)展最迅速、最具潛力的業(yè)務(wù)之一。結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品的回報率通常取決于掛鉤資產(chǎn)(掛鉤標(biāo)的)的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品大致可以細(xì)分為外匯掛鉤類、利率掛鉤類、股票掛鉤類、商品掛鉤類及混合類等理財產(chǎn)品。二、銀行理財產(chǎn)品種類7.QDII型理財產(chǎn)品QDII即合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，它是在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)中國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場的股票、債券等有價證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。QDII意味著將允許內(nèi)地居民使用外匯投資境外資本市場，QDII將通過中國政府認(rèn)可的機(jī)構(gòu)來實施。

QDII基金理財產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的范圍比較廣，比較典型的有：基金、交易所上市基金。例如，招商銀行2007年11月推出的“德盛總回報亞洲股票基金鏈接理財計劃”，將募集而來的人民幣資金轉(zhuǎn)換成美元，100%投資于境外公募型股票基金――德盛總回報亞洲股票基金。二、銀行理財產(chǎn)品種類8.另類理財產(chǎn)品投資于另類資產(chǎn)的理財產(chǎn)品被稱為另類理財產(chǎn)品。另類資產(chǎn)是指除股票、債券和現(xiàn)金之外的金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、對沖基金、私募股權(quán)基金、大宗商品、巨災(zāi)債券、低碳產(chǎn)品和藝術(shù)品等。對另類資產(chǎn)的投資稱為另類投資，較傳統(tǒng)投資而言，有兩個方面的區(qū)別與聯(lián)系：其一，交易策略上，除采用傳統(tǒng)投資的買進(jìn)并持有策略外，為規(guī)避資產(chǎn)深幅下跌風(fēng)險，另類投資還可采用賣空策略；其二，操作方式上，傳統(tǒng)投資的投資資金以本金作為最大約束上限，而另類投資則可以采用杠桿投資策略，以實現(xiàn)以小博大的投資目的。二、銀行理財產(chǎn)品種類國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品已逐步涉及另類理財產(chǎn)品市場，但由于該類產(chǎn)品的投資群體多為私人銀行客戶，受限于私人銀行業(yè)務(wù)的私密性，另類理財產(chǎn)品的信息透明度較低。大體而言，另類理財產(chǎn)品主要涉及的投資領(lǐng)域有藝術(shù)品、紅木、鉆石、名表、飲品(紅酒、白酒和普洱茶)和私募股權(quán)等。例如，2011年4月，工行發(fā)行高凈值客戶專屬-期酒收益權(quán)人民幣370天信托理財產(chǎn)品。8月，工行發(fā)行“中國工商銀行大益普洱茶‘黃金組合’普洱茶投資理財產(chǎn)品”。同年，農(nóng)行與制作陀飛輪的海鷗手表公司推出“中國農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙·天工”海鷗手表受益權(quán)投資理財產(chǎn)品。建設(shè)銀行發(fā)行2011年“乾元五號”第1期藝術(shù)品投資類人民幣理財產(chǎn)品(優(yōu)先級)，預(yù)期收益率6%。二、銀行理財產(chǎn)品種類（四）按收益類型分按照客戶獲取收益的方式不同，理財計劃可分為保證收益理財產(chǎn)品（計劃）和非保證收益理財產(chǎn)品（計劃）。非保證收益理財產(chǎn)品（計劃），可以進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保證收益理財產(chǎn)品（計劃）適合保守穩(wěn)健型投資者，是退休一族的寵兒。這類投資者風(fēng)險承受能力低，求穩(wěn)求賺是其最大的理財目標(biāo)。非保證收益理財產(chǎn)品（計劃）適合保守穩(wěn)健型投資者，上班族較多。這類投資者具有為了獲取更高收益而承受收益變動風(fēng)險的能力，也就是具有承受一定風(fēng)險的主觀愿望和客觀能力。二、銀行理財產(chǎn)品種類1.保證收益理財產(chǎn)品（計劃），是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。保證收益的理財產(chǎn)品包括了固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品。前者的收益到期為固定的，如5%；而后者到期后有最低收益，如1%，其余部分視管理的最終收益和具體的約定條款而定。由于保證收益理財產(chǎn)品（計劃）有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴(kuò)張的手段，從而回避利率管制，并進(jìn)行不正當(dāng)競爭，因為監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保證收益理財產(chǎn)品（計劃）實施嚴(yán)格的審批制度和程序。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定：“保證收益理財計劃和相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率?！倍?、銀行理財產(chǎn)品種類2.保本浮動收益理財產(chǎn)品（計劃），是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。3.非保本浮動收益理財產(chǎn)品（計劃），是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。非保證收益的理財產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財產(chǎn)品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。該產(chǎn)品近年來發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為銀行發(fā)行的主要理財品種。不同的銀行理財產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財產(chǎn)品時，不能僅依靠其字面意思或宣傳文字來決定是否值得購買，而應(yīng)該仔細(xì)閱讀其風(fēng)險提示，對其進(jìn)行全面了解，再做出自己的判斷。三、銀行代理理財業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)是典型的中間業(yè)務(wù)。銀行充分利用自身的信譽(yù)、技能、信息等資源代客戶行使監(jiān)督管理權(quán)、提供各項金融服務(wù)。發(fā)展代理業(yè)務(wù)，不僅有利于完善銀行的服務(wù)功能，為客戶提供更多的金融產(chǎn)品、更好的服務(wù)，滿足客戶需求，穩(wěn)定和擴(kuò)大客戶資源，同時也有利于充分利用銀行的資源來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大收入來源。目前，銀行代理的業(yè)務(wù)有很多種，下面就主要的類別進(jìn)行介紹。三、銀行代理理財業(yè)務(wù)（一）銀行代理基金業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展，銀行和基金公司的合作越來越密切，基金已經(jīng)成為銀行為客戶配置資產(chǎn)不可或缺的產(chǎn)品。銀行代理基金業(yè)務(wù)是指銀行接受基金公司的委托，簽訂書面代銷協(xié)議，代為銷售基金產(chǎn)品，受理客戶相關(guān)交易申請，同時提供配套服務(wù)并依法收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)的一項代理類中間業(yè)務(wù)?？蛻艨稍诖蠖鄶?shù)的銀行柜臺或網(wǎng)上銀行辦理基金開戶、認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。三、銀行代理理財業(yè)務(wù)（二）

銀行代理股票業(yè)務(wù)（第三方存管業(yè)務(wù)）目前，我國由于實行金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式，銀行不可經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能代理股票買賣。銀行代理股票業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在第三方存管業(yè)務(wù)上。“第三方存管”的全稱是“客戶交易結(jié)算資金第三方存管”，是指委托存管銀行按照法律、法規(guī)的要求，負(fù)責(zé)客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作保持不變。證券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管，遵循“券商管證券，銀行管資金”的原則，將投資者的證券賬戶與證券保證金賬戶嚴(yán)格進(jìn)行分離管理。實施第三方存管制度的證券公司將不再接觸客戶保證金，而由存管銀行負(fù)責(zé)投資者交易清算與資金交收。三、銀行代理理財業(yè)務(wù)（三）銀行代理保險業(yè)務(wù)保險代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司的委托，在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，向保險公司收取保險代理手續(xù)費(fèi)的行為。銀行擁有廣泛分布的銷售網(wǎng)絡(luò)，可為投保客戶提供方便，通過銀行結(jié)算系統(tǒng)實現(xiàn)扣劃保費(fèi)也更加安全、快捷；銀行代理保險是保險公司和商業(yè)銀行采取相互協(xié)作的戰(zhàn)略，它將銀行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起。銀行通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，可以向客戶提供更加豐富的金融服務(wù)，充分利用自身人員、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)資源，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的交叉銷售。銀行代理保險的范圍包括人身保險和財產(chǎn)保險，占據(jù)著市場主流的險種主要是人身保險中的分紅險、萬能險。財產(chǎn)險包括家庭財產(chǎn)險、房貸險和企業(yè)財產(chǎn)保險。三、銀行代理理財業(yè)務(wù)（三）銀行代理保險業(yè)務(wù)根據(jù)《中華人民共和國保險法》，銀行網(wǎng)點開辦保險代理業(yè)務(wù)，必須取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的“保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證”，并與保險公司簽訂代理協(xié)議。2010年11月銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)提出了多項規(guī)范性要求,明確規(guī)定通過商業(yè)銀行網(wǎng)點向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員,應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀