《金融科技應(yīng)用基礎(chǔ)》

人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用第4章節(jié)目錄CONTENTS第一節(jié)人工智能概述第三節(jié)

人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新第二節(jié)

人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理第四節(jié)

人工智能技術(shù)在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式與未來展望第一節(jié)人工智能概述人工智能的概念與內(nèi)涵人工智能的概念人工智能是計算機科學(xué)的一個分支，主要研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。其目的是了解智能的實質(zhì)，試圖開發(fā)能與人類智能相似的方式做出反應(yīng)的智能機器。目前，人工智能領(lǐng)域的主要研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能就是用人工的方法在機器上實現(xiàn)的智能，也稱為機器智能，人工智能是一門研究如何構(gòu)造智能機器或智能系統(tǒng)，使其能模擬、延伸、擴展人類智能。通俗來說，人工智能就是研究如何使機器具有能聽會說、能看會寫、能思考會學(xué)習(xí)、能適應(yīng)環(huán)境變化、能解決問題等功能的學(xué)科。人工智能的特征感知能力記憶與思維能力學(xué)習(xí)能力行為能力人工智能的特征人工智能的價值在這里添加標(biāo)題Addthetitleinhere社會價值市場價值應(yīng)用價值大量行業(yè)將會被重新定義，就業(yè)機構(gòu)將會被重塑，大量人們習(xí)以為常的工作崗位將會消亡，而同時一些“前所未見”的新崗位也會隨之誕生，社會轉(zhuǎn)型的進程將會進一步加快。添加標(biāo)題國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及眾多初創(chuàng)科技公司紛紛涌入人工智能商業(yè)市場，掀起一輪又一輪的人工智能商業(yè)化狂潮，未來幾十年內(nèi)人工智能技術(shù)預(yù)計將創(chuàng)造數(shù)萬億美元的市場價值。添加標(biāo)題人工智能正在快速融入人們的生產(chǎn)生活，極大提高工作效率，不斷降低生產(chǎn)和管理成本，為經(jīng)濟社會發(fā)展不斷注入新動能。從“刷臉”乘坐飛機到無人超市，從多功能巡邏機器人到智慧醫(yī)療，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)驅(qū)動下，人工智能在各行業(yè)的應(yīng)用不斷落地開花，正以前所未有的速度和廣度，深刻改變著人們的生產(chǎn)生活。人工智能金融的發(fā)展歷程第二節(jié)人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理計算機通過人工智能技術(shù)不但能完成信息加工，而且能夠比人腦做得更快、更準(zhǔn)確，所以，當(dāng)代人已不再把這種計算看作是“需要人類智能才能完成的復(fù)雜任務(wù)”，可見復(fù)雜工作的定義是隨著時代的發(fā)展和技術(shù)的進步而變化的，人工智能這門科學(xué)的具體目標(biāo)也自然隨著時代的變化而發(fā)展。除了計算機科學(xué)以外，人工智能還涉及認知科學(xué)、腦科學(xué)、語言學(xué)、邏輯學(xué)、心理學(xué)、哲學(xué)、生物學(xué)、仿生學(xué)、計算科學(xué)等多門學(xué)科。1950’s1960’s1970’s1980’s1990’s2000’s2010’s2020’s人工智能領(lǐng)域包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能可以對人的意識、思維的信息過程的模擬。如果人工智能比喻成的孩子大腦，機器學(xué)習(xí)就是讓孩子去掌握認知能力的過程，而深度學(xué)習(xí)是這過程中很有效率的一種教學(xué)體系。人工智能是目的，是結(jié)果；深度學(xué)習(xí)、機器學(xué)習(xí)是方法，是工具。人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理符號主義聯(lián)結(jié)主義行為主義人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理機器學(xué)習(xí)（machinelearning，ML）是一門涉及統(tǒng)計學(xué)、系統(tǒng)辨識、逼近理論、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、優(yōu)化理論、計算機科學(xué)、腦科學(xué)等諸多領(lǐng)域的交叉學(xué)科，研究計算機怎樣模擬或?qū)崿F(xiàn)人類的學(xué)習(xí)行為，以獲取新的知識或技能，重新組織已有的知識結(jié)構(gòu)使之不斷改善自身的性能，是人工智能技術(shù)的核心。機器學(xué)習(xí)包含多種使用不同算法的學(xué)習(xí)模型。根據(jù)金融數(shù)據(jù)的性質(zhì)和期望的結(jié)果，可以將學(xué)習(xí)模型分成四種，分別是監(jiān)督學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)、半監(jiān)督學(xué)習(xí)和強化學(xué)習(xí)。而根據(jù)使用的金融數(shù)據(jù)集和預(yù)期結(jié)果，每一種金融模型可以應(yīng)用一種或多種算法。機器學(xué)習(xí)算法主要用于對事物進行分類、發(fā)現(xiàn)模式、預(yù)測結(jié)果，以及制定明智的決策。人工智能的理論架構(gòu)與技術(shù)原理關(guān)于西瓜的數(shù)據(jù)，X1（色澤=青綠；根蒂=蜷縮；敲聲=濁響），X2（色澤=淺白；根蒂=硬挺；敲聲=清脆），X3（色澤=青綠；根蒂=硬挺；敲聲=清脆）。一般地，令D={x1，x2，x3，…，xm}，表示包含m個示例的數(shù)據(jù)集，每個示例由d個屬性描述（例如，上面的西瓜數(shù)據(jù)使用了3個屬性），則每個示例i=（ai1，ai2，ai3，…，aid）是d維樣本空間x中的一個向量，i∈X。其中是ij在第j個屬性上的取值。例如，上述第3個西瓜在第2個屬性上的值是“硬挺”，d稱為樣本i的“維數(shù)”。怎么挑瓜，就是從西瓜的特征著手，例如，“色澤”“根蒂”“敲聲”。天氣預(yù)報主要是使用收集大量的數(shù)據(jù)（氣溫、濕度、風(fēng)向和風(fēng)速、氣壓等）。特征或?qū)傩裕悍从呈录驅(qū)ο笤谀撤矫娴谋憩F(xiàn)或性質(zhì)的事項。屬性上的取值，例如，“青綠”“烏黑”，稱為“屬性值”或特征值。屬性組成的空間稱為“屬性空間”“樣本空間”或“輸入空間”。把“色澤”“根蒂”“敲聲”作為三個坐標(biāo)軸，則它們形成一個用于描述西瓜的三維空間，每個西瓜都可在這個空間中找到自己的坐標(biāo)位置。由于空間中的每個點對應(yīng)一個坐標(biāo)向量，因此也把一個示例稱為一個“特征向量”。第三節(jié)人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新黨的二十大報告指出：“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)?！薄氨仨殘猿挚萍际堑谝簧a(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動力，深入實施科教興國戰(zhàn)略、人才強國戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，開辟發(fā)展新領(lǐng)域新賽道，不斷塑造發(fā)展新動能新優(yōu)勢?！薄巴苿討?zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融合集群發(fā)展，構(gòu)建新一代信息技術(shù)、人工智能、生物技術(shù)、新能源、新材料、高端裝備、綠色環(huán)保等一批新的增長引擎。”人工智能技術(shù)集群作為我國科技建設(shè)的重心已上升為國家戰(zhàn)略，且在醫(yī)療、教育、電商營銷等各行各業(yè)相繼實現(xiàn)了應(yīng)用落地。而人工智能與金融行業(yè)的緊密融合，不僅是人工智能技術(shù)賦能金融行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和場景應(yīng)用，更是對金融資源的優(yōu)化與金融模式的重塑。傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)模式及痛點（1）存在安全風(fēng)險（2）存在信息泄露風(fēng)險2.基于人工智能技術(shù)的金融支付應(yīng)用場景（1）無人商店（2）刷臉支付人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新創(chuàng)新支付方式……提升用戶支付體驗……提高支付運營效能

……提高支付運營效能創(chuàng)新支付方式提升用戶支付體驗人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新智能營銷是綜合運用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，智能化分析和預(yù)測營銷活動數(shù)據(jù)、創(chuàng)新營銷模式，提升營銷的效率和效果，最終實現(xiàn)企業(yè)與用戶之間價值共創(chuàng)的營銷模式。智能營銷的典型流程分為客戶信息采集、認知模型構(gòu)建、營銷精準(zhǔn)觸達。在客戶信息采集環(huán)節(jié)中，通過社交網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、產(chǎn)品購買行為、網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理頻次等進行多維度采集。在認知模型構(gòu)建環(huán)節(jié)中，運用深度學(xué)習(xí)、自然語言處理等相關(guān)技術(shù)進行建模。在營銷精準(zhǔn)觸達環(huán)節(jié)中，通過自有渠道或第三方渠道進行信息投放，實現(xiàn)個性化營銷。在銀行領(lǐng)域，人工智能通過收集用戶社交、消費、信用、交易等行為數(shù)據(jù)，分析用戶需求與偏好，建立精準(zhǔn)營銷解決方案，優(yōu)化銀行對客戶的篩選與精準(zhǔn)服務(wù)，應(yīng)用于銀行的存量客戶激活、線上線下獲客、產(chǎn)品交叉營銷等場景智能營銷將銀行海量存儲數(shù)據(jù)變現(xiàn)為營銷價值；通過用戶畫像、用戶分層、用戶定位實現(xiàn)銀行營銷的精準(zhǔn)化、場景化、個性化，優(yōu)化營銷的質(zhì)量與效果；降低人力成本，提高營銷效率。人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新智能客服系統(tǒng)是人工智能技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)客服相結(jié)合的產(chǎn)物，是集語音識別、語義理解、知識地圖、深度學(xué)習(xí)等智能交互技術(shù)于一體，能夠準(zhǔn)確理解用戶的意圖或問題，由智能機器人為客戶提供服務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢、業(yè)務(wù)咨詢及解答、業(yè)務(wù)辦理、客戶投訴等不涉及賬戶資金變動的非金融業(yè)務(wù)。智能客服基于大規(guī)模知識管理系統(tǒng)，面向金融行業(yè)構(gòu)建企業(yè)級的客戶接待、管理及服務(wù)智能化解決方案。在與客戶的問答交互過程中，智能客服系統(tǒng)可以實現(xiàn)“應(yīng)用—數(shù)據(jù)—訓(xùn)練”閉環(huán)，形成流程指引與問題決策方案，并通過運維服務(wù)層以文本、語音及機器人反饋動作等方式向客戶傳遞。此外，智能客服系統(tǒng)還可以針對客戶提問進行統(tǒng)計，對相關(guān)內(nèi)容進行信息抽取、業(yè)務(wù)分類及情感分析，了解服務(wù)動向并把握客戶需求，為企業(yè)的輿情監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析提供支撐。據(jù)統(tǒng)計，目前金融領(lǐng)域的智能客服系統(tǒng)可以解決絕大部分客戶常見問題，針對高頻次、高重復(fù)率的問題解答優(yōu)勢更加明顯，緩解銀行運營壓力并合理控制成本。目前的智能客服系統(tǒng)有線下的網(wǎng)點智能服務(wù)機器人、線上智能金融客服機器人、智能催收機器人等。智能風(fēng)控是指借助人工智能技術(shù)，進行數(shù)據(jù)收集、行為建模、用戶畫像和風(fēng)險定價，從而協(xié)助金融機構(gòu)和監(jiān)管層進行風(fēng)險識別、授信審批、貸后管理的智能化風(fēng)險控制系統(tǒng)。人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新1.改善客戶體驗，提升服務(wù)效率單擊此處添加段落文字內(nèi)容單擊此處添加段落文字內(nèi)容2.優(yōu)化風(fēng)險評估，提升風(fēng)險管理水平單擊此處添加段落文字內(nèi)容單擊此處添加段落文字內(nèi)容3.降低運營成本，提升銀行競爭力單擊此處添加段落文字內(nèi)容單擊此處添加段落文字內(nèi)容人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新人工智能技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)場景中的價值創(chuàng)新BA智能投顧量化投資智能投顧是依托大數(shù)據(jù)、量化金融模型及智能化算法等技術(shù)，根據(jù)投資者的風(fēng)險承受能力、財務(wù)狀況、預(yù)期投資收益目標(biāo)和投資風(fēng)格偏好等數(shù)據(jù)，運用現(xiàn)代投資組合理論等理論模型，自動計算并提供投資組合及資產(chǎn)配置建議，進而為投資者提供智能化和自動化的財富管理解決方案。量化投資是綜合運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)等理論，從海量金融數(shù)據(jù)中尋找能夠刻畫投資收益的特征因子及投資模型，按照既定投資組合與嚴格的交易規(guī)則，通過計算機自動化程序發(fā)出買賣指令，從而獲取穩(wěn)定、可持續(xù)、高于市場平均收益的投資方式。人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價是保險營銷最重要的環(huán)節(jié)，利用人工智能技術(shù)深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，對定價模型進行反復(fù)訓(xùn)練，能夠主動地識別和量化風(fēng)險，從而實現(xiàn)保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價，這一技術(shù)目前在車險應(yīng)用中最為廣泛。面對保險理賠流程復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、耗時費力等問題，人工智能技術(shù)的應(yīng)用則為解決以上問題提供了新思路。圖像識別、計算機視覺系統(tǒng)、語言識別等人工智能技術(shù)通過預(yù)測數(shù)據(jù)模型、分析數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了查勘、核損、定損和進行反欺詐識別，極大地提高了理賠效率和準(zhǔn)確度。保險智能營銷是以客戶為中心，基于用戶保單數(shù)據(jù)、家庭成員健康信息、歷史購物紀(jì)錄、購買產(chǎn)品類型、用戶財富和信用狀況、社交媒體信息形成用戶畫像標(biāo)簽。然后根據(jù)用戶畫像充分挖掘客戶的需求，通過人工智能技術(shù)與產(chǎn)品特征進行分析對比，做到精準(zhǔn)的智能化匹配，識別客戶最有可能購買的產(chǎn)品。當(dāng)觸發(fā)特定場景時，系統(tǒng)會自動結(jié)合用戶偏好進行個性化推送，例如對于網(wǎng)購愛好者，推薦與快遞配送風(fēng)險相關(guān)的險種，提升產(chǎn)品銷售的成功率。（2）保險智能營銷（1）保險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價（3）保險智能理賠人工智能技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新第四節(jié)人工智能技術(shù)在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式與未來展望將零散的用戶金融數(shù)據(jù)通過采集、傳輸、儲存等一系列標(biāo)準(zhǔn)化的流程變成格式規(guī)范、結(jié)構(gòu)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，并有嚴格和規(guī)范的綜合數(shù)據(jù)管控，通過人工智能技術(shù)對這些標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)進行進一步加工分析，成為具有指導(dǎo)意義的業(yè)務(wù)監(jiān)控報表、業(yè)務(wù)監(jiān)控模型，以幫助業(yè)務(wù)進行輔助決策。是通過構(gòu)建人工智能金融平臺，提供機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、知識圖譜、圖像識別等人工智能領(lǐng)域的算法，提供覆蓋人工智能應(yīng)用開發(fā)全流程的端到端能力。“人工智能金融+關(guān)鍵技術(shù)”的商業(yè)模式主要圍繞生物特征識別、計算機視覺、知識圖譜、自然語言處理、智能語音、機器人流程自動化等技術(shù)，為人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用提供技術(shù)支撐。通過人工智能技術(shù)連接金融機構(gòu)與用戶的硬件和軟件?！叭斯ぶ悄芙鹑?基礎(chǔ)設(shè)施”“人工智能金融+數(shù)據(jù)服務(wù)”“人工智能金融+構(gòu)建平臺”“人工智能金融+關(guān)鍵技術(shù)”人工智能金融的商業(yè)模式雙擊添加標(biāo)題文字人工智能金融的未來展望應(yīng)用方面：場景智能深化，支撐現(xiàn)代金融體系建設(shè)技術(shù)方面：技術(shù)能力革新，驅(qū)動行業(yè)發(fā)展不斷演進保障方面：可信治理評估，助力行業(yè)長期規(guī)范發(fā)展人工智能金融的未來展望《金融科技應(yīng)用基礎(chǔ)》感謝您的教學(xué)使用《金融科技應(yīng)用基礎(chǔ)》課件

云計算技術(shù)在金融中的應(yīng)用第五章節(jié)目錄CONTENTS云計算概述云計算技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景及價值創(chuàng)新云計算的理論架構(gòu)與技術(shù)原理云計算技術(shù)在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式與未來展望項目實訓(xùn)——銀行上云與運維實訓(xùn)PartOne第一節(jié)云計算概述05案例導(dǎo)入：

2022年8月10日，“2022世界5G大會”在哈爾濱召開（圖5—1）。會上，2022年“5G十大應(yīng)用案例”在大會開幕式上正式發(fā)布。交通銀行聯(lián)合上海電信及華為共同建設(shè)的全國首個“5G全域智能金融云專網(wǎng)”成為唯一入選的金融領(lǐng)域案例。該項目是三家公司聯(lián)合在金融行業(yè)首次做出的全國范圍“5G+金融探索與創(chuàng)新”，利用電信5G切片、后端路由、SD—WAN、AI大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，助力交通銀行加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建設(shè)安全泛在的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，充分激發(fā)普惠金融、產(chǎn)業(yè)金融等業(yè)務(wù)經(jīng)營潛能，形成多元融通的金融服務(wù)智慧再造。

5G在交通銀行的一系列應(yīng)用場景的落地不僅滿足了金融行業(yè)解決痛點問題的需求，也將5G在金融行業(yè)的使用從預(yù)熱階段推進至行業(yè)適配階段，為后續(xù)規(guī)模推廣提供了實踐依據(jù)。項目團隊也在推進《5G金融云專網(wǎng)技術(shù)及應(yīng)用白皮書》，真正挖掘金融行業(yè)5G網(wǎng)絡(luò)價值，樹立金融行業(yè)5G技術(shù)創(chuàng)新標(biāo)桿。定義云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進入可配置的計算資源共享池，這些資源能夠被快速提供，只須投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進行很少的交互。實質(zhì)將原本運行在單個計算機或服務(wù)器的數(shù)據(jù)儲存、數(shù)據(jù)處理與數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上的大量分布式計算機資源池中，使用者可以按照需要獲取相應(yīng)的計算能力、存儲空間和部署軟件的一種計算資源的新型利用模式。核心實現(xiàn)服務(wù)的增加、使用與交付的便捷性，從而滿足用戶多樣化的計算需求。關(guān)鍵特征自助按需服務(wù)、虛擬資源池、可度量服務(wù)、高速彈性架構(gòu)和高寬帶網(wǎng)絡(luò)。一、云計算的概念與內(nèi)涵05狹義上廣義上云計算就是一種提供資源的網(wǎng)絡(luò)，使用者可以隨時獲取“云”上的資源，按需求量使用，并且可以看成是無限擴展的，只要按使用量付費就可以。云計算是與信息技術(shù)、軟件、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的一種服務(wù)，這種計算資源共享池叫作“云”，云計算把許多計算資源集合起來，通過軟件實現(xiàn)自動化管理。一、云計算的概念與內(nèi)涵05北京互聯(lián)網(wǎng)法院互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)司法應(yīng)用中心揭牌成立1956年0120世紀(jì)90年代022004年03042006年網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到飛速發(fā)展斯特雷奇正式提出了虛擬化的概念官埃里克·施密特首次提出“云計算”概念“云計算”迅速成為了計算機領(lǐng)域最令人關(guān)注的話題之一07062008年052007年微軟發(fā)布其公共云計算平臺，由此拉開微軟的云計算大幕2019年08阿里軟件在江蘇南京建立首個“電子商務(wù)云計算中心”；移動云計算平臺“大云”計劃啟動Web2.0成為新熱點，互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅，計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展進入新階段云計算的產(chǎn)生歷程2009年092020年我國云計算市場規(guī)模達到1781億元，增速為33.6%一、云計算的概念與內(nèi)涵0505

二、云計算的特征及類型1.虛擬化技術(shù)2.動態(tài)可擴展3.按需部署4.靈活性高7.可擴展性云計算的主要特征6.性價比高5.可靠性高05公有云私有云混合云行業(yè)云云計算的類型

二、云計算的特征及類型05

二、云計算的類型05公有云通常指第三方提供商提供給用戶能夠使用的云，公有云由云提供商完全承載和管理，用戶無須購買硬件、軟件或支持基礎(chǔ)架構(gòu)，只需要為其使用的資源付費即可。公有云私有云是為一個客戶單獨使用而構(gòu)建的，因而提供對數(shù)據(jù)、安全性和服務(wù)質(zhì)量的最有效控制。該公司擁有基礎(chǔ)設(shè)施，并可以控制在此基礎(chǔ)設(shè)施上部署應(yīng)用程序的方式。私有云混合云是公共云和私有云兩種服務(wù)方式的結(jié)合。由于安全和控制原因，并非所有的企業(yè)信息都能放置在公共云上，這樣大部分已經(jīng)應(yīng)用云計算的企業(yè)將會使用混合云模式?；旌显菩袠I(yè)云是由行業(yè)內(nèi)或某個區(qū)域內(nèi)起主導(dǎo)作用或者掌握關(guān)鍵資源的組織建立和維護，以公開或者半公開的方式，向行業(yè)內(nèi)部或相關(guān)組織和公眾提供有償或無償服務(wù)的云平臺。行業(yè)云PartTwo第二節(jié)云計算的理論架構(gòu)與技術(shù)原理基礎(chǔ)架構(gòu)層中間層應(yīng)用層管理層一、云平臺的體系架構(gòu)主要由服務(wù)器、存儲設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備等真實的基礎(chǔ)設(shè)施硬件結(jié)合虛擬化手段，從而構(gòu)建虛擬化的云計算的資源池。在基礎(chǔ)架構(gòu)層的基礎(chǔ)上，不同的廠商通過中間件、數(shù)據(jù)庫、訪問控制、負載均衡等手段，根據(jù)自己的云計算解決方案，構(gòu)建云計算的平臺。該層次是在搭建好云計算平臺的基礎(chǔ)上，部署企業(yè)相關(guān)應(yīng)用。提供統(tǒng)一的平臺化系統(tǒng)軟件支撐服務(wù)，包括賬號管理、配置管理、計費管理、安全管理、流程管理、運維管理、SLA監(jiān)控管理和API接口等諸多功能。0505一、云平臺的體系架構(gòu)05一、云平臺的體系架構(gòu)基礎(chǔ)架構(gòu)層是為中間層或者用戶提供其所需要的計算和存儲等資源，并通過虛擬化等技術(shù)將資源池化，以實現(xiàn)資源的按需分配和快速部署；中間層是承上啟下的一層，它在基礎(chǔ)架構(gòu)層所提供資源的基礎(chǔ)上為用戶提供服務(wù)；應(yīng)用層是以友好的用戶界面，直接面向客戶需求，為用戶提供所需要的各項應(yīng)用軟件和服務(wù)；管理層是縱向的，是為了更好地管理和維護橫向的三層而存在，同時提供統(tǒng)一的API接口和開發(fā)工具包，為合作伙伴和客戶提供二次開發(fā)和定制化開發(fā)支持。二、云計算的服務(wù)模式Addthetitleinhere平臺服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)軟件服務(wù)PaaS，即把IT系統(tǒng)的平臺軟件層作為服務(wù)出租出去，具體是指云計算服務(wù)，它們可以按需提供開發(fā)、測試、交付和管理軟件應(yīng)用程序所需要的環(huán)境，它把平臺和開發(fā)環(huán)境作為一種服務(wù)來提供。Iaas，即把IT系統(tǒng)的基礎(chǔ)架構(gòu)層作為服務(wù)出租出去。由云服務(wù)提供商把IT系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)好，并對計算設(shè)備進行池化，然后直接對外出租硬件服務(wù)器、虛擬主機、存儲或網(wǎng)絡(luò)設(shè)施等。SaaS，即軟件部署在云端，讓用戶通過因特網(wǎng)來使用它，云服務(wù)提供商把IT系統(tǒng)的應(yīng)用軟件層作為服務(wù)出租出去，而消費者可以使用任何云終端設(shè)備接入計算機網(wǎng)絡(luò)，然后通過網(wǎng)頁瀏覽器或者編程接口使用云端的軟件。05SaaS屬于最上層的服務(wù)，是一種交付模式。用戶可以根據(jù)自己的需求，通過網(wǎng)絡(luò)向供應(yīng)商訂制商業(yè)模型，幫助客戶更好地管理它們的IT項目和服務(wù)，確保它們IT應(yīng)用的質(zhì)量和性能，監(jiān)控它們的在線業(yè)務(wù)。PaaS在服務(wù)層次上比IaaS更高一層，供應(yīng)商提供一個作為軟件開發(fā)和運行環(huán)境的整套解決方案，向用戶隱藏了底層的網(wǎng)絡(luò)、存儲、操作系統(tǒng)等技術(shù)問題，而向用戶開放的是軟件本身的開發(fā)和運行環(huán)境。IaaS位于底層，把計算基礎(chǔ)（服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、存儲和數(shù)據(jù)中心空間）作為一項服務(wù)提供給客戶，在服務(wù)層次上是最底層服務(wù)，是最接近服務(wù)器硬件資源，這樣用戶自然能以最大的自由度接入網(wǎng)絡(luò)本身，通過因特網(wǎng)從完善的計算機基礎(chǔ)設(shè)施獲得服務(wù)。二、云計算的服務(wù)模式05二、云計算的服務(wù)模式05云計算的三種服務(wù)模式二、云計算的服務(wù)模式05Iaas、Paas與Saas模型圖IaaS讓用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接獲取虛擬機或者其他資源等服務(wù)；PaaS讓服務(wù)商給用戶提供一個開發(fā)平臺以及相應(yīng)的配套服務(wù)；SaaS把應(yīng)用直接作為服務(wù)提供給用戶使用。

三、云計算的關(guān)鍵技術(shù)虛擬化技術(shù)大容量分布式存儲并行計算海量數(shù)據(jù)管理技術(shù)云平臺管理技術(shù)云安全保護技術(shù)虛擬化是一種部署計算資源的方法，也是云計算區(qū)別于傳統(tǒng)計算模式的關(guān)鍵技術(shù)。云計算采用分布式存儲來保存數(shù)據(jù)，使用冗余存儲來確保存儲數(shù)據(jù)的可靠性，使用高可靠性軟件來彌補硬件的不可靠性，從而提供了廉價可靠的大容量分布式儲存和計算系統(tǒng)，實現(xiàn)動態(tài)負載均衡、故障節(jié)點自動接管、具有高可靠性，高可用性、高可擴展。并行計算的主要思想是將復(fù)雜問題分解成若干個部分，將每一個部分交給獨立的處理器（計算資源）進行計算，以提高效率。處理海量數(shù)據(jù)是云計算的一大優(yōu)勢，以互聯(lián)網(wǎng)為計算平臺的云計算能夠?qū)Ψ植嫉?、海量的?shù)據(jù)進行有效可靠的處理和分析。云計算平臺管理系統(tǒng)可以看作是云計算的“指揮中心”，通過云計算系統(tǒng)的平臺管理技術(shù)能夠使大量的服務(wù)器協(xié)同工作，方便地進行業(yè)務(wù)部署和開通，快速發(fā)現(xiàn)和恢復(fù)系統(tǒng)故障，通過自動化、智能化的手段實現(xiàn)大規(guī)模系統(tǒng)的可靠運營和管理。云計算安全涉及很多層面，包括網(wǎng)絡(luò)安全、服務(wù)器安全、軟件安全、系統(tǒng)安全。云計算的關(guān)鍵技術(shù)05PartThree第三節(jié)

云計算技術(shù)在金融中的應(yīng)用場景及價值創(chuàng)新

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”05云計算在銀行業(yè)的應(yīng)用

銀行業(yè)金融云結(jié)構(gòu)圖

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”05零售業(yè)務(wù)中小微企業(yè)服務(wù)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制信息自動化管理云計算在銀行業(yè)的應(yīng)用

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”05零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售賬戶信息應(yīng)用網(wǎng)點服務(wù)個人委托貸款

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”05中小微企業(yè)1資金管理方面通過云計算將銀行結(jié)算服務(wù)渠道融入中小企業(yè)客戶和中小企業(yè)集群客戶的資金管理和交易網(wǎng)絡(luò)內(nèi)3運營成本方面降低運營成本、享受信息資源、一站式配置各種應(yīng)用、多樣化軟件服務(wù)。E2融資模式方面銀行可通過云計算平臺獲取“核心”企業(yè)與其上下游小企業(yè)的交易信息，提供全面金融服務(wù)。4信用評級方面從海量的中小企業(yè)存量客戶中甄別出潛在的目標(biāo)客戶，獲得貸款的信用評級。PEST戰(zhàn)略系列生產(chǎn)環(huán)境云計算05

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”銀行業(yè)金融云規(guī)劃開發(fā)、測試云計算云計算規(guī)劃全景視圖05

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”銀行業(yè)金融云規(guī)劃05案例分析：招行全面上云，“零售業(yè)務(wù)”邁向新階段

2022年6月23日，隨著最后50000名客戶數(shù)據(jù)的順利遷移，中國招商銀行近1.8億名零售客戶全面遷入自主研發(fā)的金融交易云（FinancialTransactionCloud，F(xiàn)TC），標(biāo)志著其全面“上云”工作取得階段性重大進展。歷經(jīng)282天、503個批次，在新舊系統(tǒng)相互穿透的無感切換中，中國招商銀行完成全部零售客戶的數(shù)據(jù)遷移。中國招商銀行零售“大客群”云端服務(wù)時代正式到來。

“招行云”共有兩朵，原生云（ACS）和金融交易云（FTC）。原生云主要承載渠道類、零售信貸等業(yè)務(wù)處理類、客戶經(jīng)營類等敏態(tài)業(yè)務(wù)，能使中國招商銀行金融科技取得先發(fā)優(yōu)勢；金融交易云主要承載中國招商銀行借記卡、信用卡核心、零售轉(zhuǎn)賬、快捷支付、數(shù)字人民幣等穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)，保障核心交易穩(wěn)定運行。兩朵云是招行面向未來的數(shù)字化新基建。

在信用卡領(lǐng)域，中國招商銀行設(shè)計了“跟賬機制”：新系統(tǒng)開發(fā)完成后，舊系統(tǒng)還在運行。那么中國招商銀行就會將舊系統(tǒng)的交易輸入新系統(tǒng)，讓新系統(tǒng)也運行一遍，然后檢驗賬務(wù)結(jié)果是否一致。跟賬結(jié)束后，中國招商銀行確認處理賬務(wù)的邏輯沒有問題，才會用灰度方式發(fā)布。信用卡核心系統(tǒng)從主機平臺向分布式平臺下移后，基礎(chǔ)設(shè)施成本減少約60%，但系統(tǒng)業(yè)務(wù)負載和算力是過去的10倍。

一、“云計算+銀行業(yè)務(wù)”二、“云計算+證券業(yè)務(wù)”行情、資訊上云

部署架構(gòu)相對簡單；市場和轉(zhuǎn)碼服務(wù)器部署在金融云中，使用負載平衡提供各種因特網(wǎng)訪問；架構(gòu)穩(wěn)定可靠，支持多地域、分機房部署，可以全部部署于金融云異地區(qū)域中；委托交易上云

把交易接入服務(wù)器和事務(wù)處理機部署于金融云，同時使用負載均衡（SLB）接入互聯(lián)網(wǎng)訪問，提供低延遲、高穩(wěn)定性的交易委托網(wǎng)絡(luò)服務(wù)?？蛻舳送ㄟ^云上的交易接入服務(wù)和融資融券接入服務(wù)對接交易公司內(nèi)網(wǎng)的集中交易業(yè)務(wù)和融資融券業(yè)務(wù)系統(tǒng)。交易或委托指令通過雙運營商專線到達核心交易機房，滿足監(jiān)管要求。05二、“云計算+證券業(yè)務(wù)”05華為云服務(wù)-證券行情上云解決方案華為云服務(wù)-證券行情上云解決方案05案例導(dǎo)入：中國太保云

中國太保云，中國太平洋保險聯(lián)合新華三集團啟動了核心生產(chǎn)云建設(shè)項目，雙方采用“聯(lián)合開發(fā)”模式，對標(biāo)業(yè)界領(lǐng)先的云服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)，打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“中國太保云”?！爸袊Ｔ啤卑ㄩ_發(fā)測試云、非核心生產(chǎn)云和核心生產(chǎn)云三個階段，將全面支持太保業(yè)務(wù)應(yīng)用，并面向保險行業(yè)實現(xiàn)云服務(wù)輸出。目前，由于監(jiān)管和數(shù)據(jù)安全的要求，中國太保云按照自建私有云方式建設(shè)，但太保云在建設(shè)模式上保留了公有云對接能力，形成私有云為主、公有云為補充的混合云，確保中國太保云計算平臺的建設(shè)和發(fā)展具有可持續(xù)性，不僅能夠以靈活高效的云架構(gòu)承載自身業(yè)務(wù)需求，未來更可將中國太平洋保險在保險行業(yè)深耕20多年的經(jīng)驗沉淀，打造成若干行業(yè)SaaS應(yīng)用，幫助更多的中小型金融企業(yè)上云。三、“云計算+保險業(yè)務(wù)”三、“云計算+保險業(yè)務(wù)”云投保云理賠個性化定價與銷售

云投保是應(yīng)用云計算移動展業(yè)模式創(chuàng)新。它將移動展業(yè)場景與智能手機、遠程電子簽名技術(shù)創(chuàng)新融合，通過瀏覽器簽名、升級版加密算法及影像合成等新技術(shù)應(yīng)用，打造移動投保新流程。

借助云平臺，保險公司就能快速反映或主動采取行動，提高業(yè)務(wù)敏捷性。依托云平臺和云計算能力，在保險公司內(nèi)部能有效提高信息的實時交互性，可以構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化工作流程，加快保險的審核、理賠環(huán)節(jié)的速度。

在產(chǎn)品設(shè)計與定價上，云計算可以縮短產(chǎn)品上線周期，提高生產(chǎn)效率，實現(xiàn)產(chǎn)品快速發(fā)布、快速迭代；基于大數(shù)據(jù)和云計算，實現(xiàn)保險產(chǎn)品定價的動態(tài)化、差異化與精確化。05四、云計算在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新價值有效降低金融機構(gòu)IT成本在IT能相同的情況下，云計算架構(gòu)的性價比遠高于以大型機和小型機作為基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)金融架構(gòu)。云計算操作系統(tǒng)通過統(tǒng)一的平臺管理金融企業(yè)內(nèi)服務(wù)器、存儲和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。通過設(shè)備的集中管控，可以顯著提升企業(yè)對IT設(shè)備的管理能力，有助于實現(xiàn)精益管理。支撐大數(shù)據(jù)和人工智能的廣泛運用提高金融服務(wù)的可靠性和可擴展性提供金融服務(wù)的運維自動化05在可靠性上，云計算可以通過數(shù)據(jù)多副本容錯、計算節(jié)點同構(gòu)可互換等措施。在可擴展性上，云計算支持通過添加服務(wù)器和存儲等IT設(shè)備實現(xiàn)性能提升，快速滿足金融企業(yè)應(yīng)用規(guī)模上升和用戶高速增長的需求。云計算還可為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供便利且可擴展的算力和存儲能力。PartFour第四節(jié)云計算技術(shù)在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式與未來展望一、云計算在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式05金融云服務(wù)的SaaS購買模式“行業(yè)云+金融云”場景模式共同研發(fā)混合云金融服務(wù)布局“行業(yè)云+金融云”的新生態(tài)。金融機構(gòu)上云，可以將銀行、保險、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富業(yè)態(tài)實現(xiàn)資源聚合、共享和重新分配。在金融機構(gòu)研發(fā)團隊與云服務(wù)商團隊共同建設(shè)混合云模式下，云部署在金融機構(gòu)，雙方研發(fā)團隊確定云計算底層架構(gòu)，簽訂技術(shù)保密協(xié)議，聯(lián)合基于混合云架構(gòu)的新一代分布式核心系統(tǒng)。這些金融云可與外部各個行業(yè)SaaS平臺進行連接、協(xié)同發(fā)展，輻射至各個細分場景，從而賦能生態(tài)，由此構(gòu)建出基于“行業(yè)云+金融云”的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。一、云計算在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式05金融云服務(wù)的SaaS購買模式金融云可與外部各個行業(yè)SaaS平臺進行連接、協(xié)同發(fā)展，輻射至各個細分場景，從而賦能生態(tài)，由此構(gòu)建出基于“行業(yè)云＋金融云”的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。云銀行模式下，“行業(yè)云＋金融云”作為鏈接器可實現(xiàn)整個生態(tài)里的數(shù)據(jù)透明與開放共享，金融服務(wù)能夠滲透至企業(yè)的各個交易場景中，以至于達到整個生態(tài)上的全產(chǎn)業(yè)鏈管理。從能力構(gòu)建來說，云銀行的構(gòu)建需要具備數(shù)據(jù)工廠能力、客戶旅程能力、生態(tài)構(gòu)建能力和技術(shù)應(yīng)用能力等各個方面的能力。一、云計算在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式05行業(yè)云＋金融云場景模式C-Bank：云銀行，生態(tài)系統(tǒng)O-bank：開放銀行，敏捷智慧D-bank：直銷銀行，網(wǎng)絡(luò)金融E-bank：線上銀行，線上金融一、云計算在金融中應(yīng)用的商業(yè)模式05共同研發(fā)混合云在全面一體化云敏捷驅(qū)動技術(shù)架構(gòu)升級路徑中，云廠商不僅提供混合云、公共云、云原生底層引擎等基礎(chǔ)產(chǎn)品，更在服務(wù)金融機構(gòu)的過程中沉淀了更敏捷、高可用、云原生化的分布式技術(shù)架構(gòu)，支持金融機構(gòu)通過技術(shù)創(chuàng)新大大超越了傳統(tǒng)的集中化架構(gòu)的限制，再造云上新金融。二、云計算在金融中的未來展望云計算在金融中的未來展望云原生成為重要趨勢金融新基建成戰(zhàn)略支點多云戰(zhàn)略部署成為趨勢風(fēng)險管理云服務(wù)成熱門方向云原生作為一套先進架構(gòu)理念與管理方法的集合，已被越來越多的金融機構(gòu)作為下一代核心技術(shù)架構(gòu)的重點方向。單一云平臺往往無法滿足金融機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)需求，多云戰(zhàn)略部署以及跨云生態(tài)連接已經(jīng)逐漸成為行業(yè)共識。風(fēng)險管理和控制是金融機構(gòu)的生命線，金融云作為產(chǎn)業(yè)場景和金融機構(gòu)的連接器，通過提供產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險控制方案，完整覆蓋貸前、貸中、貸后等各個環(huán)節(jié)，有效助力金融機構(gòu)提升風(fēng)險管理水平。以金融新基建推動應(yīng)用創(chuàng)新的架構(gòu)模式、跨云管理以及從局部智能向全局智能的持續(xù)演進。05PartFive第五節(jié)項目實訓(xùn)——銀行上云與運維實訓(xùn)05案例背景：

西關(guān)城市銀行高層根據(jù)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸的需求量增大的發(fā)展要求，正有條不紊地分步建設(shè)云平臺。在云計算平臺實施和建設(shè)上，城市銀行組織信息科技部及業(yè)務(wù)部門組成調(diào)研團隊走訪較為知名的商業(yè)銀行云服務(wù)中心。經(jīng)過調(diào)研，決定由城商行信息科技部及業(yè)務(wù)主管團隊成立業(yè)務(wù)上云小組，安排核心業(yè)務(wù)骨干員工張新城和信息科技部王經(jīng)理共同完成基于阿里云實施業(yè)務(wù)上云。項目要求按照統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施，持續(xù)改進的原則，業(yè)務(wù)上“先簡后繁”，技術(shù)上先易后難，持續(xù)推進分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型。同時要求基于信息科技部現(xiàn)有服務(wù)器等實施基礎(chǔ)設(shè)施池化、云化，再推動應(yīng)用上云，提升應(yīng)用敏捷性，最后推動信創(chuàng)的使用。對于區(qū)域銀行機構(gòu)而言，其總體思路是，搭建阿里云業(yè)務(wù)及同城災(zāi)備云，異地災(zāi)備云，推動新老應(yīng)用上云。

此外，項目小組安排新招聘大學(xué)生（3～4人）參與到項目需求及銀行云的基礎(chǔ)運維中。

案例涉及銀行的四類角色分別是：信貸業(yè)務(wù)部、信息科技部、云服務(wù)商、財務(wù)管理部。實訓(xùn)主要考核如何設(shè)計信貸云服務(wù)流程，現(xiàn)場運維工程師根據(jù)需求完成搭建云服務(wù)，完成日常云服務(wù)監(jiān)測和處理存儲資源不足等核心問題，使得云服務(wù)能夠持續(xù)有效進行。項目實訓(xùn)拓展訓(xùn)練由于云計算具備較高的專業(yè)化程度和技術(shù)背景，更容易理解云計算，進一步了解金融云架構(gòu)，設(shè)置兩類國內(nèi)主流金融云廠商案例，從金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)的角度，進一步開展金融云運營、運維及云計算技術(shù)云服務(wù)分析。請同學(xué)們根據(jù)本項目實訓(xùn)的實訓(xùn)步驟完成銀行信息科技部關(guān)于金融云計算的運維代碼編輯，提取服務(wù)器性能數(shù)據(jù)及推斷運維瓶頸。05《金融科技應(yīng)用基礎(chǔ)》感謝您的教學(xué)使用《金融科技應(yīng)用基礎(chǔ)》課件數(shù)字人民幣第六章目錄CONTENTS第一節(jié)數(shù)字人民幣概述第三節(jié)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景與價值創(chuàng)新第二節(jié)數(shù)字人民幣的理論架構(gòu)與技術(shù)原理

第四節(jié)數(shù)字人民幣的商業(yè)模式和未來展望PartOne數(shù)字人民幣概述數(shù)字人民幣概述2022北京冬奧會場景

2020年的冬天，數(shù)字人民幣冬奧試點應(yīng)用正式啟動。試點覆蓋冬奧會全場景40.3萬個，圍繞食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領(lǐng)域的支付服務(wù)需求，打造特色鮮明的產(chǎn)品，保障境內(nèi)外消費者使用數(shù)字人民幣的支付體驗，交易金額達96億元。

為了迎接冬奧并配合冬奧應(yīng)用場景，北京市傾力打造數(shù)字人民幣的使用場景。目前在交通出行、購物消費、醫(yī)療衛(wèi)生、文化旅游等方面，已完成數(shù)字人民幣使用環(huán)境建設(shè)。張家口賽區(qū)，數(shù)字人民幣應(yīng)用已覆蓋場館、酒店、餐飲、商戶、郵政、交通、醫(yī)療等5萬余個場景，共計開立對公、對私錢包700萬個，為冬奧相關(guān)人員及當(dāng)?shù)孛癖娞峁┝酥Ц侗憷?/p>

根據(jù)冬奧品牌權(quán)益方面規(guī)定，冬奧場館內(nèi)支持VISA、人民幣實物現(xiàn)金和數(shù)字人民幣支付。與支付寶和微信支付不同，數(shù)字人民幣在場內(nèi)信號不好的條件下也可以使用，通過“碰一碰”、掃碼付等方式，可便捷實現(xiàn)非接觸支付，充分滿足冬奧的防疫要求，助力安全奧運。導(dǎo)入案例一、數(shù)字貨幣的產(chǎn)生（一）數(shù)字貨幣概述?狹義的數(shù)字貨幣：是指以比特幣為樣本的虛擬“貨幣”，不依靠特定貨幣機構(gòu)發(fā)行，依據(jù)數(shù)字加密算法，通過大量的計算產(chǎn)生，同時交易過程需要分布式數(shù)據(jù)庫的認可。區(qū)塊鏈技術(shù)是在數(shù)字貨幣中應(yīng)用最為廣泛的技術(shù)

。?廣義的數(shù)字貨幣：是以數(shù)字形式表示的資產(chǎn)，以電子方式存在，可以使用計算機或互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在用戶和實體之間傳輸，以電子的形式實現(xiàn)價值尺度、流通手段、儲藏手段、支付手段等貨幣職能。可以包含以數(shù)字方式表示價值的任何東西。（二）中央銀行的數(shù)字貨幣?國際貨幣基金組織：中央銀行數(shù)字貨幣（CentralBankDigitalCurrency，簡稱“CBDC”）是指由中央銀行發(fā)行，被廣泛接受的電子化的法定貨幣。數(shù)字人民幣概述CBDC（Centralbankdigitalcurrencies）DC/EP(DigitalCurrencyElectronicPayment）即數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣的概念有兩個重點，一是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；二是和紙鈔和硬幣等價，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。關(guān)于CBDC、DC/EP和e-CNYe-CNY中央銀行數(shù)字貨幣，是指由中央銀行發(fā)行，被廣泛接受的電子化的法定貨幣。是中國版數(shù)字貨幣項目，即數(shù)字貨幣和電子支付工具，是中國人民銀行研究中的法定數(shù)字貨幣，是DIGICCY（數(shù)字貨幣）的一種。數(shù)字人民幣概述拓展閱讀01020304法定性是中國人民銀行發(fā)行、數(shù)字形式的法定貨幣，具備價值尺度、儲藏手段、流通手段、支付功能等基本職能。價值由央行信用擔(dān)保，與實物人民幣無異，是一種新型信用貨幣。技術(shù)、實現(xiàn)路徑由指定運營機構(gòu)參與運營，采用可變面額設(shè)計，具有編程性，以加密幣串形式實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，不計付利息。以加密安全技術(shù)、央行算法、大數(shù)據(jù)分析、智能合約等技術(shù)為保障。應(yīng)用場景以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，可適用于零售支付、水電煤氣繳費等多場景。數(shù)字人民幣概述二、數(shù)字人民幣的界定數(shù)字人民幣概述02030401便利性安全性普惠性創(chuàng)新性三、數(shù)字人民幣的應(yīng)用價值數(shù)字人民幣和微信、支付寶的區(qū)別相同點：數(shù)字人民幣與微信支付和支付寶的使用方式類似。不同點：?流通屬性：數(shù)字人民幣的流通屬性是M0屬性，微信和支付寶的流通屬性是M2屬性。?對網(wǎng)絡(luò)的依賴程度：支付寶、微信依賴網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字人民幣不依賴網(wǎng)絡(luò)。?使用數(shù)字人民幣的大眾體驗：數(shù)字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性，任何機構(gòu)或個人都不能拒絕接受數(shù)字人民幣。其使用體驗要優(yōu)于微信和支付寶。相關(guān)知識數(shù)字人民幣概述數(shù)字人民幣概述中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書2014年012015年02201603042017年央行對發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案進行了兩輪修訂央行成立法定數(shù)字貨幣專門研究小組中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式掛牌數(shù)字貨幣研究所全資控股的深圳金融科技有限公司成立2021年1月07062019年052018年我國DC/EP的“閉環(huán)測試”開始啟動2021年7月08央行基本完成數(shù)字人民幣的頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作成立數(shù)字貨幣研究所，搭建中國第一代法定數(shù)字貨幣概念原型四、數(shù)字人民的發(fā)展進程PartTwo數(shù)字人民幣的理論架構(gòu)與技術(shù)原理數(shù)字人民幣的理論構(gòu)架第一層：中央銀行（發(fā)行層）第二層：運營機構(gòu)（流通層）“2.5層”：受理服務(wù)機構(gòu)（流通層）商業(yè)銀行（流通層）01數(shù)字人民幣的理論構(gòu)架總體架構(gòu)核心技術(shù)02數(shù)字人民幣的技術(shù)原理數(shù)字人民幣雙層運營體系下的發(fā)行和流通央行負責(zé)數(shù)字人民幣的授權(quán)發(fā)行、回籠、額度管理、信息管理，以及商業(yè)銀行的技術(shù)體系評估；指定運營機構(gòu)需向央行繳納100%準(zhǔn)備金，并承擔(dān)KYC、反洗錢、用戶隱私數(shù)據(jù)保護等責(zé)任；目前參與數(shù)字人民幣建設(shè)推廣的指定運營機構(gòu)有：中、農(nóng)、工、建、交、郵儲六大行，以及招商銀行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行。指定運營機構(gòu)將調(diào)動自身資源，與其他商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)，以及互聯(lián)網(wǎng)科技公司、核心技術(shù)企業(yè)、解決方案供應(yīng)商進行合作；數(shù)字人民幣系統(tǒng)的研發(fā)和推廣以零售系統(tǒng)為基礎(chǔ)；紙鈔、硬幣與數(shù)字人民幣將長期共存。第一層中央銀行第二層運營機構(gòu)第三層企業(yè)、社會公眾數(shù)字人民幣錢包12發(fā)行層流通

層數(shù)字人民幣的理論構(gòu)架第一，中心化管理鞏固央行在數(shù)字人民幣發(fā)行的中心管理地位，為數(shù)字貨幣提供無差別的信用擔(dān)保，為數(shù)字人民幣的流通提供基礎(chǔ)支持。雙層運營體系在設(shè)計上主要有以下幾方面考量：第二，防止金融脫媒：避免央行直接面向C端，促進商業(yè)銀行發(fā)揮金融中介的作用。第三，避免基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)建設(shè)利用商業(yè)銀行的服務(wù)體系和人才儲備，充分調(diào)動商業(yè)銀行積極參與數(shù)字人民幣發(fā)行、流通環(huán)節(jié)的研發(fā)推廣工作。數(shù)字人民幣的理論構(gòu)架（一）總體架構(gòu)央行數(shù)字貨幣體系的核心要素為一種幣、兩個庫、三個中心。具體而言，該體系包括以下主要構(gòu)成要素，如圖6-3所示。數(shù)字人民幣的技術(shù)原理圖6-3“一幣兩庫三中心”框架圖數(shù)字人民幣的技術(shù)原理在雙層運營模式下，數(shù)字貨幣的發(fā)行不會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式構(gòu)成競爭，還能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性，避免央行直接面向C端，同時也避免了商業(yè)銀行金融脫媒現(xiàn)象（圖6-4）。圖6-4央行數(shù)字貨幣發(fā)行層系統(tǒng)總體架構(gòu)數(shù)字人民幣的技術(shù)原理（二）核心技術(shù)作為具有法定地位的貨幣并有效替代M0，數(shù)字貨幣須滿足代表國家信用、可以安全存儲、能夠安全交易、進行匿名流通等目標(biāo)。主要特性主要內(nèi)容可流通性數(shù)字貨幣可作為流通和支付的手段在經(jīng)濟活動中進行持續(xù)的價值運動可存儲性數(shù)字貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式安全儲存在機構(gòu)或用戶的電子設(shè)備中，可供查詢、交易和管理可離線交易性數(shù)字貨幣通過電子設(shè)備進行交易時可以不與主機或系統(tǒng)發(fā)生直接聯(lián)系，不通過有線或無線等通信方式與其他設(shè)備或系統(tǒng)交換信息可控匿名性數(shù)字貨幣相關(guān)流通信息除貨幣當(dāng)局外，任何參與方不知擁有者或者以往使用者的身份信息，確保交易過程中的匿名性與不可追蹤?？刹捎谩扒芭_自愿、后臺實名”的形式，可控匿名性兼顧了反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管要求不可偽造性數(shù)字貨幣在制造和發(fā)行過程中通過多種安全技術(shù)手段保障貨幣不能被非法復(fù)制和偽造不可重復(fù)