保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講座二.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有幾種？國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)6-46-5機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)6-6建筑工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)特種工業(yè)保險(xiǎn)6-7四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理政府的監(jiān)管（宏觀）行業(yè)自律（中觀）對(duì)保險(xiǎn)公司的管理對(duì)中介的管理保險(xiǎn)組織的管理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)管理資格管理財(cái)務(wù)監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)組織形式從業(yè)人員停業(yè)外資范圍償付能力費(fèi)率條款再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)資本金準(zhǔn)備金資金運(yùn)用財(cái)務(wù)核算行業(yè)自律定義管理形式管理內(nèi)容協(xié)會(huì)公會(huì)制定目標(biāo)制定守則提供咨詢制定規(guī)則統(tǒng)一費(fèi)率統(tǒng)一格式提供培訓(xùn)第三講保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則二、費(fèi)率三、保險(xiǎn)展業(yè)四、保險(xiǎn)承保與核保五、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠六、再保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征和原則（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則――保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則風(fēng)險(xiǎn)選擇原則事先選擇事后選擇風(fēng)險(xiǎn)分散原則承保前實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散承保后實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)大量原則所謂風(fēng)險(xiǎn)大量原則，就是在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)自己承保能力，盡力承保大量的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。風(fēng)險(xiǎn)選擇原則所謂風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等，應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)并作出選擇，盡量使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同。事先選擇――是指保險(xiǎn)人在承保前決定是否接受承保。它包括對(duì)人和物的選擇。（一）保險(xiǎn)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)率由三部分組成：1、凈費(fèi)率――以正常損失率為基礎(chǔ)2、第一附加費(fèi)率――以異常損失為基礎(chǔ)3、第二附加費(fèi)率――以保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的各種費(fèi)用和利潤(rùn)為基礎(chǔ)二、費(fèi)率（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率凈費(fèi)率第一附加費(fèi)率從理論上講，無(wú)論什么保險(xiǎn)，只要在凈費(fèi)率的基礎(chǔ)上三倍的均方差作為第一附加費(fèi)率，就能充分保證保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。但在實(shí)踐中一般是：強(qiáng)制保險(xiǎn)為一倍的均方差自愿保險(xiǎn)為兩倍的均方差風(fēng)險(xiǎn)大、易遭受巨災(zāi)損失的標(biāo)的為三倍的均方差第二附加費(fèi)率通常用占凈費(fèi)率的一定比例來(lái)表示（三）人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成純保費(fèi)?附加保費(fèi)死亡率利率（一）保險(xiǎn)展業(yè)的必要性第一、大數(shù)法則需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須具有承保風(fēng)險(xiǎn)的大量性。第二、保險(xiǎn)商品具有特殊性，即人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)需求心理滯后于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的時(shí)間程序，這種特殊性決定了保險(xiǎn)人必須大力進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)。第三、經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)、文化和心理等因素都影響和制約著保險(xiǎn)的需要。第四、保險(xiǎn)企業(yè)大量招攬業(yè)務(wù)，可以使保費(fèi)收入增加，積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。三、保險(xiǎn)展業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的途徑保險(xiǎn)企業(yè)展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)（二）保險(xiǎn)展業(yè)的主要內(nèi)容樹(shù)立產(chǎn)品、公司及保險(xiǎn)形象了解市場(chǎng)信息收集反饋意見(jiàn)（一）保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)承保就是保險(xiǎn)合同的簽定過(guò)程，是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出投保申請(qǐng)經(jīng)過(guò)審核同意接受的行為。承保環(huán)節(jié)要約承諾核查訂費(fèi)四、保險(xiǎn)承保與核保（二）保險(xiǎn)核保又稱風(fēng)險(xiǎn)選擇，即風(fēng)險(xiǎn)程度評(píng)估過(guò)程。承保人通過(guò)核保，將不同風(fēng)險(xiǎn)程度的物或人群進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率。核保過(guò)程接受投保單體格檢查核保調(diào)查核保決定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素1、環(huán)境2、標(biāo)的狀況3、檢驗(yàn)有無(wú)處于危險(xiǎn)狀況中的財(cái)產(chǎn)4、檢查各種安全管理制度制定和實(shí)施情況人身保險(xiǎn)的核保要素年齡和性別職業(yè)和習(xí)慣嗜好體格和身體情況個(gè)人病史與家庭病史（三）承保控制的實(shí)施1、控制逆選擇逆選擇是指投保人已知風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性相對(duì)大于他人而尋找保險(xiǎn)保障的行為。逆選擇行為：健康者選擇投保年金險(xiǎn)，不健康者、老弱病者投保定期壽險(xiǎn)處于低洼地區(qū)的投保方投保洪水險(xiǎn)，木質(zhì)房屋與煙花廠投保火險(xiǎn)2、劃分風(fēng)險(xiǎn)類別標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)或弱體風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)3、控制保額4、控制保險(xiǎn)責(zé)任5、規(guī)定免賠額（一）保險(xiǎn)防災(zāi)主體――保險(xiǎn)公司。對(duì)象――承保的保險(xiǎn)標(biāo)的。目的――提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益，減少社會(huì)財(cái)富的損失。內(nèi)容――對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和處理。五、保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠理賠的要求重合同、守信用主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理實(shí)事求是（二）保險(xiǎn)理賠理賠的環(huán)節(jié)出險(xiǎn)通知驗(yàn)證保單現(xiàn)場(chǎng)查勘保險(xiǎn)審核賠款計(jì)算再保險(xiǎn)又叫分保，是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。六、再保險(xiǎn)（一）概念保險(xiǎn)公司―分出人分出公司再保險(xiǎn)公司分入人分入公司轉(zhuǎn)分保分出人轉(zhuǎn)分保保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)分保接受人（二）再保險(xiǎn)的作用1、分散風(fēng)險(xiǎn)――分散巨額、巨災(zāi)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2、控制保險(xiǎn)責(zé)任――控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積控制全年的責(zé)任累積3、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力4、增加保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)，提高保險(xiǎn)公司的償付能力5、增進(jìn)國(guó)際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù)6、形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金第四講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類三、人身保險(xiǎn)的分類一、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象身體、生命財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益保險(xiǎn)期限多為長(zhǎng)期性多為短期性合同性質(zhì)定額給付補(bǔ)償性穩(wěn)定程度相對(duì)穩(wěn)定相對(duì)較差另外，兩者的經(jīng)營(yíng)管理手段也不相同。8-46-3*保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講座第一講風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理二、保險(xiǎn)概述（一）風(fēng)險(xiǎn)１.風(fēng)險(xiǎn)定義：是指在特定客觀情況下，在特定期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。２.風(fēng)險(xiǎn)組成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理鞋帶松↓增加跌倒的機(jī)會(huì)踩住鞋帶而跌倒↓造成受傷風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失３.特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在的特性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特性風(fēng)險(xiǎn)的可變性客觀性普遍性偶然性（個(gè)別）必然性（大量）消失量變產(chǎn)生４.風(fēng)險(xiǎn)的分類按損害的對(duì)象分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（彩票）按損失的原因分：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)政治、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) （二）風(fēng)險(xiǎn)管理１.風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別—→風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)—→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)—→選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)—→風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)（感知、分析）（最重要的環(huán)節(jié)）3.風(fēng)險(xiǎn)管理的方式控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、預(yù)防、抑制、分散財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留轉(zhuǎn)移主動(dòng)被動(dòng)非保險(xiǎn)保險(xiǎn)4、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約（一）保險(xiǎn)概念１.保險(xiǎn)定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同于合同約定的可能發(fā)生的事故，（投保人、保險(xiǎn)人）因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)┌—┴—┐賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)(賠償)財(cái)產(chǎn)人身(給付)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合└—┬—┘同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保商業(yè)行為險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 二、保險(xiǎn)概述２.保險(xiǎn)的要素：多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)基金的建立訂立保險(xiǎn)合同可保風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失風(fēng)險(xiǎn)的損失是可以計(jì)算的３.保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性互助性（基本特性）法律性科學(xué)性（存在與發(fā)展的基礎(chǔ)）（二）保險(xiǎn)的職能與作用１.基本職能――分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金（前提手段）（目的）２.派生職能――投資、防災(zāi)防損（三）保險(xiǎn)的分類１.按實(shí)施方式分類：強(qiáng)制、自愿２.按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍分類財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、保證、信用保險(xiǎn)３.按政策分：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)４.按轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)第二講保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述三、保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)規(guī)則四、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一.保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)１.自然基礎(chǔ)――自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在２.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)――剩余產(chǎn)品的存在和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展第二講保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)公司（二）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展海上保險(xiǎn)――在各類保險(xiǎn)中起源最早（英國(guó)1871年成立的勞合社）火災(zāi)保險(xiǎn)――起源于1118年冰島設(shè)立的HREPPS社人壽保險(xiǎn)――15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保，這是人身保險(xiǎn)的早期形式。倫佐。佟蒂――提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法哈雷――生命表辛普森――費(fèi)率表陶德森――均衡保費(fèi)論保市廣義：交換關(guān)系的總和險(xiǎn)場(chǎng)狹義：商品交換的場(chǎng)所二、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述2-2（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)要素有迫切需求的買(mǎi)方有充足供給的賣方公平合理的價(jià)格健康完備的中介2-8（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)完全壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)并存的保險(xiǎn)市場(chǎng)（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介1、代理人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3、公估人（公證人）4、其它人：精算師、會(huì)計(jì)師等。三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的