********小額貸款有限公司

信貸管理辦法

第一章總則.......................................

第二章基本制度.....................................

第三章客戶對(duì)象與基本條件...........................

第四章信貸業(yè)務(wù)受理.................................

第五章貸前調(diào)查評(píng)價(jià).................................

第六章信貸業(yè)務(wù)審查.................................

第七章授信評(píng)級(jí).....................................

第八章信貸業(yè)務(wù)審批.................................

第九章貸款發(fā)放.....................................

第十章貸后管理.....................................

第十一章不良貸款管理...............................

第十二章附則.....................................

第十三章附件：要式合同范本........................

第一章總則

第一條為加強(qiáng)**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱：公司）信貸

管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)

家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。

第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基

本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。

第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的

總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第四條本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管

理的人員。

第五條本制度所指公司業(yè)務(wù)部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸

業(yè)務(wù)的部門。

第六條貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。

審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效

益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)

制干預(yù)。

第二章基本制度

第七條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)

象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要面向**集團(tuán)產(chǎn)業(yè)

鏈上的各中小企業(yè)。

（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安

全、創(chuàng)效益”原則。

（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客

戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審

批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。

（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、

分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。

第八條實(shí)行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資

金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，

統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信

貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。

第九條實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)

程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，

由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。

第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、

分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、

經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其

他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理

行為，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸

’第十士條實(shí)行1款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)

貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，

承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。

第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)

查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度c公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工

作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知

識(shí)，依誠(chéng)信和公開(kāi)原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部

專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)

價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相

關(guān)責(zé)任。

第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸

從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；

考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。

第十六條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，

公司業(yè)務(wù)部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出

客戶群體。

（一）自身和所在的行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶；

（二）已明顯出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，

虧損嚴(yán)重，對(duì)債務(wù)無(wú)法償還的客戶；

（三）惡意逃廢和懸空銀行債務(wù)及有損害銀行利益的客戶；

（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；

（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑

名單榜”的客戶等。

第三章客戶對(duì)象與基本條件

第十七條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核

準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華

人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十八條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)

展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息;

原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了公司業(yè)務(wù)部認(rèn)可的還款計(jì)

劃；

（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)

法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)

監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)

法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。

特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)

完善，符合《公司法》要求。

（六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合要求；

（八）公司要求的其它條件。

第四章信貸業(yè)務(wù)受理

第十九條受理階段主要包括：客戶申請(qǐng)一資格審查f客戶提

交材料一初步審查一進(jìn)入調(diào)查。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章

制度及公司信貸政策，審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定

是否受理客戶的授信申請(qǐng)。

(一)客戶申請(qǐng)可以是客戶主動(dòng)到公司書(shū)面申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，也

可以是公司授信人員向客戶營(yíng)銷授信業(yè)務(wù)。授信人員既要認(rèn)真了解

客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹我公司的有關(guān)信貸政策(包括借款

人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及

客戶的違約處理等)。

(二)資格審查

1.基本條件：公司類客戶向公司申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品

有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等。

2.基本要求：

(1)有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已償

清，沒(méi)有償清的，已經(jīng)制定被公司認(rèn)可的償還計(jì)劃；

(2)除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，其它法人

企業(yè)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)；

(3)除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股

本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；

(4)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款公司的要求，一般不高于

60%；

(5)申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益

與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本限制

性規(guī)定，即客戶若有下列情況之一的，公司原則上不接受其申請(qǐng)：

(1)連續(xù)3年虧損或連續(xù)3年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

(2)向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表

等財(cái)務(wù)報(bào)告；

(3)靠取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；

(4)違反國(guó)家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的；

（5）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益

的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；

（6）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得環(huán)保部門許可的；

（7）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、

產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股匆制改造等體制變更過(guò)程中，有未清償、落實(shí)原

有債務(wù)或未對(duì)其應(yīng)清償債務(wù)提供相應(yīng)擔(dān)保的；

（8）有其它嚴(yán)重違法或危害公司信貸資金安全行為的；

（9）在銀行業(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家工商行政管理部門、公安部門、

法院、檢察院、司法部門被列入黑名單的；

（10）申請(qǐng)人本人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)有不良信用記錄的。

3.資格審查方法：如該客戶是初次申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的新客戶，授

信員或客戶經(jīng)理應(yīng)首先檢查其主體資格是否符合公司上述的規(guī)定，

查驗(yàn)客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶的

背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進(jìn)行資格審

查時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行資料歸檔管理。

（三）提交材料

1.對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《授信業(yè)務(wù)申

請(qǐng)書(shū)》和《授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》，并要求客戶提供如下材料：

（1）基本材料：

①營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及復(fù)印件）；

②法人代碼證書(shū)（副本及復(fù)印件）；

③法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明（原件及復(fù)印件）；

④貸款證（卡）（原件及復(fù)印件）；

⑤經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)年度及上

個(gè)月或上個(gè)季度財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。成立不足三年的企業(yè)，提交

自成立以來(lái)年度和近期報(bào)表；

⑥稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明（原件及復(fù)印件）；⑦公

司合同或章程（原件及復(fù)印件）；

⑧企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本

等；

‘⑨授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)

委托書(shū)（原件）；

⑩若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承

包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)

務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。農(nóng)村信用社要

求提交的其它材料。

（2）授信業(yè)務(wù)材料：根據(jù)本《操作規(guī)程》第三部分“授信業(yè)

務(wù)產(chǎn)品操作規(guī)程”中各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的操作規(guī)定，要求客戶提供相關(guān)材

料。

（3）擔(dān)保材料：按照本《操作規(guī)程》第四部分授信業(yè)務(wù)擔(dān)保

操作規(guī)程的規(guī)定要求客戶提供材料。

2.與公司已有過(guò)授信往來(lái)的客戶，如客戶基本材料中的部分材

料無(wú)變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。

（四）初步審查。

授信人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按《授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》

清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和

有效性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：

1.客戶基本資料審查：

（1）《授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)及材料清單》：

①授信業(yè)務(wù)品種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。

如有不符，應(yīng)要求客戶做出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶重

新協(xié)商；

②借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)填寫(xiě)申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的具體用途；

③加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱

三者一致c若不一致，與工商行政管理部門出具的“企業(yè)法人名稱

變更登記公告”進(jìn)行核對(duì)。

（2）財(cái)務(wù)報(bào)表：

①連續(xù)三年和當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)告

②財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。

（3）稅務(wù)登記：有稅務(wù)部門年審?fù)ㄟ^(guò)的防偽標(biāo)記。

（4）董事會(huì)決議：

①內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及

委托代理人等；

②達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。

（5）貸款證（卡）：

①在有效期內(nèi)；

②年審合格。

(6)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。

2.授信業(yè)務(wù)材料的初步審查：根據(jù)各授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的規(guī)定對(duì)客

戶提供的授信項(xiàng)目材料進(jìn)行初步審查。

3.擔(dān)保材料的初步審查：按照本《操作規(guī)程》第四部分“授

信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”的規(guī)定對(duì)客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審

查。

4.客戶申請(qǐng)材料審核后，如不合格，授信人員應(yīng)將申請(qǐng)材料退

還客戶，并作好解釋工作；如合格，授信人員將用于核對(duì)的原件退

回客戶，在調(diào)查報(bào)告上的受理欄內(nèi)填寫(xiě)受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查

階段。

第五章貸前調(diào)查評(píng)價(jià)

第二十條貸前調(diào)查是公司信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要環(huán)節(jié)，是公司

優(yōu)選客戶、把關(guān)收口、奠定可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二十一條參與貸前調(diào)查的客戶經(jīng)理應(yīng)具有較強(qiáng)的專業(yè)技

能、較好的職業(yè)道德、團(tuán)隊(duì)合作的意識(shí)和創(chuàng)新求變的精神。

第二十二條客戶經(jīng)理應(yīng)堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查、多方求證、真實(shí)反映

的調(diào)查原則。實(shí)地調(diào)查應(yīng)包括：賬戶核查、面談、實(shí)地走訪等；多

方求證應(yīng)包括：征信查洵、政府主管部門了解情況、中介機(jī)構(gòu)咨詢、

客戶上下游企業(yè)走訪、金融同業(yè)以及公開(kāi)媒體調(diào)查了解等方式；真

實(shí)反映是指客戶經(jīng)理應(yīng)把看到的、聽(tīng)到的、整理后的情況真實(shí)的反

饋給公司決策機(jī)構(gòu)。

第二十三條授信業(yè)務(wù)調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

(一)受信人的基本情況：

1.受信人法律地位?？赏ㄟ^(guò)受信人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人和

財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷、受信人經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行調(diào)查。

2.受信人資本狀況。可通過(guò)受信人的章程、驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)

告進(jìn)行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查受信人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、

資產(chǎn)負(fù)債狀況、與受信人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。重要股東指處于絕對(duì)

控股地位或?qū)κ苄湃说慕?jīng)營(yíng)具有重要影響的股東。對(duì)于公開(kāi)上市的

受信人，還應(yīng)調(diào)查其在一、二級(jí)市場(chǎng)的表現(xiàn)，包括歷次發(fā)行、配股、

股價(jià)變動(dòng)等原因及市場(chǎng)對(duì)公司的評(píng)價(jià)。

3.受信人組織結(jié)構(gòu)?？赏ㄟ^(guò)受信人的宣傳材料、財(cái)務(wù)報(bào)告、貸

款證等進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于具有集團(tuán)性質(zhì)的受信人，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其組織

結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和受信人與主要股東的關(guān)系。

4.受信人信譽(yù)?？赏ㄟ^(guò)信貸登記咨詢系統(tǒng)、受信人財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)

行調(diào)查。

5.受信人對(duì)外擔(dān)保情況。包括受信人對(duì)外提供擔(dān)保的余額、對(duì)

象、被擔(dān)保人與受信人的關(guān)系及互保情況。

6.受信人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況。主要調(diào)查受信人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的歷史發(fā)

展、銷售狀況、盈利水平等。具體包括受信人的銷售網(wǎng)絡(luò)、生產(chǎn)所

用原材料的儲(chǔ)備情況、能源供應(yīng)情況、生產(chǎn)設(shè)備的技術(shù)先進(jìn)性、研

究開(kāi)發(fā)能力、管理水平以及對(duì)其經(jīng)營(yíng)和信用產(chǎn)生重要影響的事件，

如高層變動(dòng)、資本變動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍變動(dòng)、法律

訴訟等。

（二）信用等級(jí)評(píng)定

按照公司“先評(píng)級(jí)、后授信、再使用”的信貸業(yè)務(wù)受理原貝L

授信人員要依據(jù)《企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（試行）》對(duì)客戶進(jìn)行信

用等級(jí)評(píng)定。

（三）資金用途與還款來(lái)源

1.受信人資金用途基本可以分為三類，一是用于具體的交易活

動(dòng)，如購(gòu)買原材料、國(guó)際貿(mào)易融資等：二是用于受信人的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)

活動(dòng)；三是用于具體項(xiàng)目的建設(shè)。

2.授信資金如用于具體交易，應(yīng)主要調(diào)查交易的合法性、合理

性。合法性重點(diǎn)調(diào)查受信人的經(jīng)營(yíng)范圍、產(chǎn)業(yè)政策、公司行業(yè)政策

等以及交易本身的合法性，包括合同的簽定、貨物發(fā)送、資金支付

等；合理性主要調(diào)查交易價(jià)格、交易條件等是否公平合理，交易成

本和收益是否合理、匹配。

3.授信資金如用于資金周轉(zhuǎn)，應(yīng)主要調(diào)查受信人生產(chǎn)環(huán)節(jié)（貿(mào)

易環(huán)節(jié)）的資金周轉(zhuǎn)過(guò)程，通常包括進(jìn)貨、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、回

款等環(huán)節(jié)，以及其購(gòu)貨、銷售的結(jié)算方式，存貨的管理方法等，從

而判斷其要求融資的合理性、合理數(shù)量和使用期限。

4.授信資金如用于項(xiàng)目建設(shè)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目的合法性和投產(chǎn)

后現(xiàn)金流量狀況。合法性調(diào)查主要包括項(xiàng)目的立項(xiàng)、規(guī)劃、施工過(guò)

程的批件是否完備、合法、合規(guī)。現(xiàn)金流量調(diào)查的主要依據(jù)是項(xiàng)目

的可行性研究報(bào)告，要確認(rèn)項(xiàng)目是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流歸還授信

款項(xiàng)。

5.還款來(lái)源通常可以分為三個(gè)部分：授信資金所從事的具體交

易的收入；受信人未來(lái)總體的現(xiàn)金流量（第一還款來(lái)源）；擔(dān)保人

代償或抵押物變現(xiàn)（第二還款來(lái)源）。本項(xiàng)主要指通過(guò)對(duì)受信人業(yè)

務(wù)流程，特別是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查第一還款

來(lái)源的可靠性。

（四）擔(dān)保措施

擔(dān)保措施調(diào)查包括對(duì)保證人的調(diào)查和對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查。

1.對(duì)保證人除應(yīng)對(duì)其法人地位的真實(shí)性、注冊(cè)資本、銀行借款

和對(duì)外擔(dān)保等基本情況進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下幾點(diǎn)：

①保證合法性。即指保證人是否具備保證資格

②保證能力。主要包括保證人資本狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況（含或

有負(fù)債狀況）、效益狀況等。

③保證的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性。指保證人與受信人在相同時(shí)間遭遇同一

風(fēng)險(xiǎn)的概率大小，如行業(yè)不景氣的風(fēng)險(xiǎn)。

④保證的可執(zhí)行性。要調(diào)查地方政府的保護(hù)傾向、公眾利益相

關(guān)性等因素對(duì)保證實(shí)現(xiàn)的影響。

2.對(duì)抵（質(zhì)）理物的調(diào)查主要包括以下幾個(gè)方面：

①抵（質(zhì)）押物的基本情況〃如果是實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、機(jī)

器設(shè)備等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其地址、外觀、新舊程度、購(gòu)買價(jià)格、購(gòu)買

時(shí)間等情況；如果是權(quán)利憑證，如股票、存單等，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其數(shù)

量、種類、發(fā)行人、期限等。

②抵（質(zhì)）押物的合法性。重點(diǎn)在于其權(quán)屬的真實(shí)性調(diào)查。

③抵（質(zhì)）押物價(jià)值。除要依據(jù)合法評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果外，

還應(yīng)參照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值對(duì)評(píng)估結(jié)果的可信性進(jìn)行分析。

④抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。主要調(diào)查價(jià)格較大下跌的風(fēng)險(xiǎn)、

損壞及滅失的風(fēng)險(xiǎn)、難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。

第二十四條撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告：授信調(diào)查人員根據(jù)對(duì)授信業(yè)務(wù)申

請(qǐng)人的調(diào)查結(jié)果撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告按照要求格式撰寫(xiě)。

（一）調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：

1.客戶評(píng)價(jià)報(bào)告：按客戶評(píng)價(jià)的要求和方法對(duì)客戶進(jìn)行綜合分

析，填寫(xiě)客戶評(píng)價(jià)報(bào)告。

2.業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告：業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告應(yīng)包括如下內(nèi)容：

⑴用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來(lái)源；

⑵授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施；

⑶本筆授信業(yè)務(wù)給公司帶來(lái)的綜合效益；

⑷是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見(jiàn)和建議。

⑸項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告按照項(xiàng)目評(píng)估的要求對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面綜合分

析。

3.擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告：

按照《操作規(guī)程》第四部分“授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作規(guī)程”要求進(jìn)

行擔(dān)保評(píng)價(jià)分析。

（二）撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的要求：

1.內(nèi)容翔實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；

2.打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)，字跡端正、清楚；

3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見(jiàn)，包括授信業(yè)務(wù)種類、

金額、期限、利率、費(fèi)率和擔(dān)保方式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無(wú)誤；

4.姓名、日期簽署完整；

5.有電子文檔格式的，填寫(xiě)電子格式。

（三）調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署意見(jiàn)后，交

業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審核。

第六章信貸業(yè)務(wù)審查

第二十五條公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)控合規(guī)部收到信貸人員提交的

授信業(yè)務(wù)申報(bào)申批材料后，審查崗經(jīng)辦人員進(jìn)行授信審查。審查的

主要要求如下：

（一）、審查內(nèi)容：

1、申報(bào)材料是否正確、完整、合規(guī)；

2、客戶和授信條件是否具備，是否為農(nóng)村信用社多頭授信客

戶；

3、授信業(yè)務(wù)是否符合公司信貸政策；

4、對(duì)客戶的信用等級(jí)、資質(zhì)狀況的評(píng)價(jià)分析是否準(zhǔn)確合理；

5、擔(dān)保方式是否符合有關(guān)規(guī)定，能否落實(shí)；

6、授信風(fēng)險(xiǎn)分析是否客觀合理；

7、是否在審批權(quán)限內(nèi)；

8、授信項(xiàng)目需要關(guān)注的重大問(wèn)題和說(shuō)明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為

項(xiàng)目存在的需要特別關(guān)注的問(wèn)題，以及申報(bào)材料就這些問(wèn)題做出的

說(shuō)明和分析；

9、其他需要審查的事項(xiàng)。

（二）審查要求：

1、對(duì)規(guī)定的合規(guī)性審查內(nèi)容要進(jìn)行全面、細(xì)致的審查；報(bào)批

材料應(yīng)達(dá)到完整、準(zhǔn)確、詳實(shí)、有效的標(biāo)準(zhǔn)；

2、合規(guī)性審查合規(guī)的授信業(yè)務(wù)填寫(xiě)合授信業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)表；

審查不合規(guī)的申報(bào)材料，合規(guī)性審查人員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和

補(bǔ)充，直至符合要求為止。否則并將不合規(guī)的審查意見(jiàn)通知有關(guān)人

員，退還其材料。

3、如審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、

評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)質(zhì)量存在問(wèn)題，有權(quán)要求授信調(diào)查人員進(jìn)行修改；

有重大錯(cuò)誤，有權(quán)要求授信調(diào)查人員重新評(píng)價(jià)。

4、業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)部門審核人員認(rèn)為如有必要，可與直接授信調(diào)

查人員一起對(duì)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人、保證人、抵押人、出質(zhì)人、質(zhì)物、

抵押物、信貸項(xiàng)目等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（三）審查程序

1、業(yè)務(wù)部門按上述要求進(jìn)行審查通過(guò)后，交風(fēng)險(xiǎn)部門審核。

2、風(fēng)險(xiǎn)部門在業(yè)務(wù)部門審查的基礎(chǔ)上重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信

安全的因素，識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

3、風(fēng)險(xiǎn)部門審核人員根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果和業(yè)務(wù)部門的審查意

見(jiàn)，對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論：

⑴對(duì)不符合授信條件的說(shuō)明理由，拒絕提供信貸支持；

⑵經(jīng)審查評(píng)價(jià)合格的，將有關(guān)材料報(bào)送審貸會(huì)審批。

第七章授信評(píng)級(jí)

第二十六條公司在對(duì)客戶的資信情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)

上，將客戶分類為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D級(jí)

共十個(gè)信用等級(jí)，并據(jù)此評(píng)判客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)限額及授信的形式、

數(shù)額、期限和擔(dān)保要求等：

信用等級(jí)信用度說(shuō)明

AAA特優(yōu)客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營(yíng)狀

況和財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)

AA優(yōu)

營(yíng)過(guò)程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)，

A良授信風(fēng)險(xiǎn)較小。

BBB較好客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況

BB尚可可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險(xiǎn)，

需落實(shí)有效的擔(dān)保規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)。

B一般

CCC較差客戶信用較差，整體經(jīng)狀況和財(cái)務(wù)狀況不

佳，授信風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)采取措施改善債務(wù)人

CC差

的償債能力和償債意愿，以確保銀債權(quán)的

C很差安全。

D極差客戶信用很差、授信風(fēng)險(xiǎn)極大。

第二十七條公司對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)分為如下四個(gè)步驟:

第一步：對(duì)客戶基本財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況的評(píng)估，該步驟是整個(gè)信

用評(píng)級(jí)的核心部分，將通過(guò)對(duì)客戶基本財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理情況的

審查得出初步信用級(jí)別。這一初步評(píng)級(jí)在以后的評(píng)估步驟中，如果

能夠滿足有關(guān)限定性條件，則評(píng)級(jí)結(jié)果可能維持不變。客戶信用評(píng)

級(jí)指標(biāo)按償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理、履約情況及發(fā)展能力和

潛力共五個(gè)方面設(shè)置。

第二步：對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的評(píng)價(jià)，客戶財(cái)務(wù)信息的充分性和真

實(shí)性是信用評(píng)級(jí)可靠性的前提。信貸人員須根據(jù)所掌握的客戶情況

來(lái)確定客戶財(cái)務(wù)報(bào)表的充分性和真實(shí)性。如果客戶財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)過(guò)

權(quán)威部門審計(jì)或存在重大不實(shí)成分，信貸人員可以在初步評(píng)級(jí)基礎(chǔ)

上，相應(yīng)下調(diào)一個(gè)或者幾個(gè)信用級(jí)別。

第三步：對(duì)客戶履約記錄的評(píng)價(jià)，在客戶信用評(píng)級(jí)中，對(duì)客戶履

約記錄的審查十分重要。結(jié)合資產(chǎn)“五級(jí)分類”的要求，作為客戶

信用評(píng)級(jí)審查的一部分。對(duì)于存在不良授信資產(chǎn)（指次級(jí)類、可疑

類、損失類）的客戶，信貸人員將在上一步驟的累積評(píng)級(jí)結(jié)果基礎(chǔ)上,

作出降級(jí)或不得超過(guò)某一級(jí)別的處理。

第四步：對(duì)客戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、所處行業(yè)狀況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的

評(píng)價(jià)，考慮到小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、出現(xiàn)危機(jī)時(shí)可用于緊急變現(xiàn)

的資產(chǎn)較少、在市場(chǎng)融資方面受到較多限制等諸多因素，公司在評(píng)

級(jí)中對(duì)小企業(yè)通常給予保守性評(píng)價(jià)。

第二十八條公司客戶信用評(píng)級(jí)由風(fēng)控合規(guī)部歸口管理?？蛻?/p>

信用評(píng)級(jí)工作每年進(jìn)行一次，客戶信用等級(jí)的有效期為一年。在客

戶信用評(píng)級(jí)工作中，公司業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶的信用評(píng)

級(jí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估、監(jiān)控和報(bào)告，風(fēng)控合規(guī)部負(fù)責(zé)審查、批準(zhǔn)有關(guān)評(píng)

級(jí)結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時(shí)，應(yīng)酌情調(diào)整有關(guān)評(píng)級(jí)對(duì)象的信用

等級(jí)：

1.客戶主要評(píng)級(jí)指標(biāo)明顯惡化；

2.客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營(yíng)案

件；

3.客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)困難；

4.客戶在與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)中有重大違約行為；

5.客戶弄虛作假提供有關(guān)評(píng)級(jí)材料；

6.客戶發(fā)生或涉人重大訴訟或仲裁案件；

7.客戶與其他債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件。

第八章信貸業(yè)務(wù)審批

第二十九條審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、

評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限審批：

（一）貸款余額10萬(wàn)元（不含10萬(wàn)元）以下的，客戶經(jīng)理或信

貸人員雙人交叉審查、審批；

（二）貸款余額10萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的（不含20萬(wàn)元）以下

的，公司總經(jīng)理審批；

（三）貸款余額20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的（不含50萬(wàn)元）以下

的，公司董事長(zhǎng)審枇；

（四）貸款余額50萬(wàn)元以上的，公司董事會(huì)會(huì)或其授權(quán)的信貸

管理委員會(huì)審批。

第三十條授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報(bào)材料，根據(jù)國(guó)家有

關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的信貸政策，從公司的利益出發(fā)審查授

信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報(bào)項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范

措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給公司帶來(lái)效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)

該筆授信業(yè)務(wù)。

審批結(jié)論為不同意，及時(shí)通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)

議并認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由審查崗受理復(fù)議申

請(qǐng)或要求，進(jìn)行審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能

復(fù)議一次。

審批結(jié)論為同意的，揩審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論

為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批為同意但超過(guò)審批權(quán)

限的，組織并提交有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)單位審批或復(fù)核。申報(bào)應(yīng)

根據(jù)公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)的有關(guān)規(guī)定，做到材料完整、數(shù)據(jù)真實(shí)、分

析具體、意見(jiàn)明確。

第九章貸款發(fā)放

第三十一條授信業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟：落實(shí)貸前條件一

簽訂合同一落實(shí)用款條件一客戶信息登記和維護(hù)一放款支用一信

貸臺(tái)帳登記。

（一）落實(shí)貸前條件：經(jīng)審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，須落實(shí)貸

前條件如辦理抵押登記等，應(yīng)積極與企業(yè)協(xié)商落實(shí)。如貸款條件無(wú)

法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請(qǐng)復(fù)

議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。

（二）簽訂合同：（包括借款合同和擔(dān)保合同）：

1.落實(shí)貸前條件，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同；

2.合同一般采用我公司規(guī)定的統(tǒng)一格式；

3.合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶的法定代表人（或其授權(quán)代理

人）當(dāng)面簽字、加蓋公章；

4.客戶簽字、加蓋公章后，由公司有權(quán)簽字人簽字并加蓋公章;

5.合同格式見(jiàn)本辦法附件。

（三）落實(shí)用款條件：根據(jù)審批決策意見(jiàn)和客戶簽訂的合同，

與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件如開(kāi)立基本結(jié)算賬戶、提高結(jié)算量等。

（四）客戶資金使用：合同生效后，由借款人按合同規(guī)定使用

資金，經(jīng)辦人員辦理有關(guān)手續(xù)。

（五）客戶信息登記：

1.會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)，將客戶信息登

記維護(hù)到綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中去。將貸款證（卡）退還借款人、保證人。

其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。

2.登記授信管理臺(tái)帳：貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)憑貸款管

理憑證登記貸款管理臺(tái)賬，建立責(zé)任人臺(tái)帳。

3.登錄企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)、準(zhǔn)確錄入企業(yè)信息。

第十章貸后管理

第三十二條貸后管理主要包括對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)時(shí)分類~檢查

一回收一展期一不良資產(chǎn)管理。

（一）正?；厥眨?/p>

1.發(fā)送貸款到期通知書(shū)。在合同到期前，授信人員向借款人發(fā)

送《貸款到期通知書(shū)》，督促借款人主動(dòng)歸還貸款。

2.會(huì)計(jì)賬務(wù)處理。貸款到期時(shí)，會(huì)計(jì)經(jīng)辦人員根據(jù)借款合同約

定，借款人還清貸款本金和利息。還款憑證第三聯(lián)交借款人留存，

第四聯(lián)交信貸部門歸檔，其余聯(lián)為會(huì)計(jì)柜臺(tái)記賬憑證。貸款全部本

息收回后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款銷戶手續(xù)。

3.貸款結(jié)息有關(guān)規(guī)定，除貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性

收取利息外，其它與個(gè)人類客戶相同。

4.登記貸款證（卡）：貸款收回后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在借款人

和保證人貸款證（卡）上進(jìn)行貸款回收錄入。

5.貸款全部本息收回及貸款銷戶后，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向借

款人退回抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。

6.貸款回收后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。

（二）展期：

1.貸款展期條件：凡符合下列條件之一的，可受理借款人提出

的借款展期申請(qǐng)：

（1）由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益,

造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的；

（2）因不可抗力的自然災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的;

（3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、售貸政策影響，公司原應(yīng)

按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放的貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)，致使其不能按期還款的；

（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款

人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；

（5）其他符合公司信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況

2.貸款展期程序：

（1）遞交申請(qǐng)材料，不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款

到期前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫(xiě)借款展期申請(qǐng)書(shū)，并提交下列材料:

①借款展期申請(qǐng)書(shū)；

②財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度及申請(qǐng)前一

個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（原件或復(fù)印件）；

③國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（復(fù)印件）；

④有關(guān)部門出具有災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或復(fù)印

件）；

⑤國(guó)家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停、緩建的文件（原

件或復(fù)印件）；

⑥保證人的《保證擔(dān)保意向書(shū)》（原件）；

⑦產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的《抵押、質(zhì)押意向書(shū)》（原

件）；

⑧其他公司要求提供的材料。

（2）操作程序及關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

①貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照授

信業(yè)務(wù)基本操作流程。

②經(jīng)辦人員調(diào)查后，填寫(xiě)貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)，并附上原

授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告書(shū)。

③原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的

同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。

④經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與貸款人、原擔(dān)保人簽訂《展

期還款協(xié)議書(shū)》，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。需重新

落實(shí)擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同；

（3）展期還款協(xié)議簽訂后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)按協(xié)議辦理展期的會(huì)計(jì)

手續(xù)。授信經(jīng)辦人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款證（卡）、信

貸臺(tái)帳、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及授信管理信息系統(tǒng)等。

3.不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理信貸資產(chǎn)形成不良后，按《不良資產(chǎn)管

理辦法》進(jìn)行管理和處理。

第三十三條公司客戶經(jīng)理應(yīng)重視開(kāi)展客戶貸后維護(hù)工作，客

戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見(jiàn)，提供宏觀政策和市場(chǎng)信息，推介公

司金融產(chǎn)品，提供結(jié)算便利、做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安

排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。

第三十四條公司對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維

護(hù)，每季至少進(jìn)行一次回訪。重點(diǎn)客戶包括經(jīng)董事會(huì)會(huì)審批的客戶、

行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。重點(diǎn)客戶回訪內(nèi)容主要

是提供最新經(jīng)濟(jì)金融政策和市場(chǎng)行業(yè)信息，掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀

況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水

平等。優(yōu)良客戶包括近三年在公司借款均能按期還本付息的客戶。

優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，

推介公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。貸款管理責(zé)任人對(duì)管轄客戶

每季至少進(jìn)行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作，幫助客戶解決

實(shí)際困難等。

第三十五條客戶經(jīng)理將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信

貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每年的6月20日和12月20日前報(bào)信貸

管理部門。

第三十六條公司規(guī)定貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金

跟蹤檢查。

（一）貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后，貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管

理工作情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款

臺(tái)賬與統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性、

貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置及時(shí)性、不良貸款管理等情況。

（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對(duì)客戶履行借款

合同、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀:兄、經(jīng)營(yíng)效益等情況進(jìn)行的檢查，基本內(nèi)容包括

客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、客戶及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、抵

（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。

第三十七條貸后管理檢查的重點(diǎn)

（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查貸款“三查”、審貸分

離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實(shí)完整性等情況。

（二）小額信用貸款，重點(diǎn)檢查對(duì)客戶調(diào)查的真實(shí)性、資信評(píng)

級(jí)和核定信用額度的合理性、貸款流程的合規(guī)性。

（三）實(shí)行審貸分離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點(diǎn)

檢查信貸檔案資料真實(shí)完整性、操作程序規(guī)范性。

第三十八條信貸資金跟蹤檢查重點(diǎn)

（一）實(shí)行審貸分離的貸款，重點(diǎn)檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)

營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項(xiàng)（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、體制等）

變動(dòng)、按約使用信貸資金、抵押物的完整性和安全性、客戶資金回

籠等情況。

（二）小額信用貸款，重點(diǎn)檢查客戶個(gè)人信譽(yù)、資金使用、生

產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況。

（三）實(shí)行審貸分離的貸款和小額信用貸款之外的貸款，重點(diǎn)

檢查客戶履行借款合同、經(jīng)營(yíng)效益，到期償債能力等情況。

第三十九條公司對(duì)經(jīng)蕾事會(huì)同意后發(fā)放的貸款每年將組織

一次檢查。公司貸款管理責(zé)任人對(duì)所貸款必須堅(jiān)持壹萬(wàn)元（含）以

下的每年、壹萬(wàn)元（不含）以上至伍萬(wàn)元（含）以下的每半年、伍

萬(wàn)元（不含）以上的每季至少要進(jìn)行一次信貸資金跟蹤檢查，并將

檢查情況及時(shí)歸入信貸檔案保管。

第四十條公司信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及

擔(dān)保人基本情況（含評(píng)級(jí)授信情況）、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款

審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過(guò)程中形成的

與貸款有關(guān)的資料。

第四十一條信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整

理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。

第四十二條公司風(fēng)控合規(guī)部是信貸檔案管理的責(zé)任機(jī)構(gòu)，要

指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。

第四十三條公司信貸檔案資料應(yīng)真實(shí)完整、合法有效。

第四十四條對(duì)信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項(xiàng)檢查,

第十一章不良貸款管理

第四十五條公司會(huì)計(jì)人員對(duì)到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸

款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)調(diào)整貸款形態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理，并與貸款管理

責(zé)任人的臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)，以確保不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。

第四十六條貸款管理責(zé)任人對(duì)貸款余額5萬(wàn)元（含）以上的

不良貸款，每月都應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)；對(duì)

貸款余額5萬(wàn)元以下、1萬(wàn)元（含）以上的不良貸款，每季應(yīng)發(fā)出《逾

期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)；對(duì)貸款余額1萬(wàn)元以下的不良貸

款，每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書(shū)》并取得回執(zhí)。同時(shí)要約

見(jiàn)客戶（客戶為法人企業(yè)的，還應(yīng)約見(jiàn)其主要經(jīng)營(yíng)管理人）談話，

要求其制訂還款計(jì)劃，落實(shí)還款資金。

第四十七條符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時(shí)辦理轉(zhuǎn)貸手

續(xù)。

第四十八條對(duì)當(dāng)年新增不良貸款單筆金額在5萬(wàn)元（不含）

以上且逾期30天以上的，客戶經(jīng)理應(yīng)在次月5日前向公司報(bào)告，詳

細(xì)說(shuō)明客戶基本情況、不良形成原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清

收處置措施等；對(duì)不良貸款絕對(duì)額當(dāng)季上升在10萬(wàn)元（含）以上或

不良貸款占比上升的，應(yīng)在季后10日前向公司報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明原因、

責(zé)任落實(shí)情況及處置措施等。

第四十九條公司對(duì)新增單筆金額在5萬(wàn)元（不含）以上且逾

期30天以上的，不旻貸款當(dāng)季新增10萬(wàn)元（含）以上或不良貸款占

比上升的，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長(zhǎng)當(dāng)面匯報(bào)。

第五十條客戶經(jīng)理對(duì)新發(fā)生不良貸款應(yīng)在次月5日前向公司

書(shū)面報(bào)告，逐筆說(shuō)明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款

責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。

第五十一條公司在依法收貸過(guò)程中，通過(guò)合法途徑取得的用

于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資

產(chǎn)視為我公司的抵債資產(chǎn)，包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)三大類。

第五十二條抵債資產(chǎn)的管理遵循審慎接收、妥善保管、有效

處置的原則。

第五十三條抵債資產(chǎn)的接收包括以下四種情況：

（一）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣

告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，公司依法取得抵債資產(chǎn)；

（二）公司通過(guò)訴訟或仲裁渠道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、

調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；

（三）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無(wú)法以貨幣資金

足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或

質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價(jià)抵償公司貸款本息；

（四）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴(yán)重困難或?yàn)l臨倒閉，確實(shí)無(wú)

法以貨幣資金清償貸款本息，公司與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以

資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。

第五十四條以下資產(chǎn)不得接收為抵債資產(chǎn)：

（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)；

（二）依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)；

（三）其他不宜抵債的資產(chǎn)。

第五十五條抵債資產(chǎn)以法院裁判價(jià)格或雙方協(xié)議價(jià)格作為

接收價(jià)格，列入待處理抵債資產(chǎn)，同時(shí)等額沖減貸款本金和應(yīng)收利

息。

法院裁判價(jià)格和雙方協(xié)議價(jià)格均應(yīng)以有資產(chǎn)評(píng)估資格的中介

機(jī)構(gòu)的合理評(píng)估為基礎(chǔ)，扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過(guò)程中將

發(fā)生的費(fèi)用。

第五十六條抵債資產(chǎn)的接收價(jià)格高于全部貸款本息（含表外

利息）的差額在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前，不得以貨幣資金退還給借款

人或擔(dān)保人。

第五十七條柢債資產(chǎn)的接收價(jià)格低于全部貸款本息（含表外

利息）的差額要繼續(xù)追索，符合呆、壞賬核銷條件的按規(guī)定程序核

銷。

第五十八條協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由公司業(yè)務(wù)部提出書(shū)面申請(qǐng)，

逐級(jí)上報(bào)有權(quán)部門審批。

第五十九條抵債資產(chǎn)接收后要及時(shí)辦理有關(guān)過(guò)戶手續(xù)。

第六十條公司應(yīng)當(dāng)指定有關(guān)部門和人員對(duì)接收的抵債資產(chǎn)

進(jìn)行管理，并落實(shí)管理責(zé)任，并對(duì)接收的抵債資產(chǎn)分類建立卡片或

登記簿，詳細(xì)記錄抵債資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、類別、性能、保管方式、

入賬價(jià)格、取得時(shí)間、處置情況、管理人等。并定期上報(bào)公司董事

會(huì)。

第六十一條管理人要認(rèn)真履行管理職責(zé)，保證抵債資產(chǎn)完好

無(wú)損，對(duì)需保養(yǎng)、維修的要及時(shí)保養(yǎng)、維修，對(duì)管理期間抵債資產(chǎn)

價(jià)值可能發(fā)生的重大變化要及時(shí)向主管部門報(bào)告。管理人不得以任

何形式侵占、出借、贈(zèng)送抵債資產(chǎn)。

第六十二條抵債資產(chǎn)要定期盤(pán)點(diǎn)。盤(pán)點(diǎn)情況要有記錄，并與

卡片、登記簿、報(bào)表核對(duì)，做到實(shí)物、卡片、登記簿、報(bào)表完全一

致O

0第六十三條公司接收的抵債資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)在接收后一年內(nèi)處置

完畢。抵債資產(chǎn)的處置遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，要集體研究

決策，依法合規(guī)處置。抵債資產(chǎn)的處置應(yīng)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)公開(kāi)拍賣。

拍賣底價(jià)要經(jīng)公司董事會(huì)審議。

不宜拍賣的抵債資產(chǎn)經(jīng)公司董事會(huì)研究決定可采取其他方式

處置。

第六十四條抵債資產(chǎn)不得自用。確需自用的要專項(xiàng)申報(bào)，并

視同于新購(gòu)固定資產(chǎn)，必須有固定資產(chǎn)購(gòu)建指標(biāo)，并按公司購(gòu)建固

定資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)及進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。

第十二章附則

第六十五條本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)修改和解釋，自董事會(huì)審議

通過(guò)之日起執(zhí)行。

第十三章附件：要式合同范本

附件一：質(zhì)押擔(dān)保借款合同

借字

第號(hào)

借款人：___________

貸款人：___________

出質(zhì)人：。）______________________

（2）______________________

（3）______________________

借款人因_______________需要，向貸款人申請(qǐng)________________借款,

經(jīng)出質(zhì)人質(zhì)押擔(dān)保，貸款人同需向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)客方協(xié)商一致，

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和小額貸款公司貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

第一條主要借款內(nèi)容

1.借款金額、用途、種類、利率、期限：

金額（大寫(xiě)）用途

借款種類利率

期限年個(gè)月（自年月日起至年月日止）

2.本合同項(xiàng)下借款按日計(jì)息，按結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)，如

遇利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二條提款和還款

1.分期提款、還款計(jì)劃：

分期提款計(jì)劃分期還款計(jì)劃

額

金金額

年月0大年月H

W)（大寫(xiě)）

2.借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款計(jì)劃，并提供表明借款合

理用途的書(shū)面文件。

3.貸款人按提款計(jì)劃辦理借款憑證手續(xù)，在個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)將貸款放

出。在本合同期限內(nèi)，實(shí)際放款日、還款日和實(shí)際借款額以借款憑證為準(zhǔn)。

4.借款人應(yīng)主動(dòng)按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約

定的分期還款計(jì)劃還款；不主動(dòng)歸還的，貸款人可直接從借款人帳戶中扣收。

第三條還款資金來(lái)源

借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項(xiàng)下借款本息。

1.O

2.o

3.o

4.o

第四條質(zhì)押內(nèi)容

出質(zhì)人自愿以等動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利（詳見(jiàn)抵押物品清單）作為本合同

載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人，主動(dòng)質(zhì)押擔(dān)保內(nèi)容如下：

1.質(zhì)押擔(dān)保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔(dān)保范圍內(nèi)全部債務(wù)清償完畢止。

2.質(zhì)押擔(dān)保范圍：本合同項(xiàng)下借款本金、利息、違約金以及貸款人實(shí)現(xiàn)

債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

3.質(zhì)物評(píng)估價(jià)值____萬(wàn)元，實(shí)際質(zhì)押額為萬(wàn)元。抵押的效力及

于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。

4.質(zhì)物未設(shè)定其他擔(dān)保，所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議。

5.出質(zhì)人應(yīng)在____年月日之前將質(zhì)物移交貸款人占有，

質(zhì)物的權(quán)利證書(shū)和相關(guān)文件一并移交貸款人保管，質(zhì)押期間，貸款人應(yīng)妥善

保管質(zhì)物。貸款人為安全、方便也可將質(zhì)物委托與出質(zhì)人約定的第三人俁管。

6.質(zhì)押財(cái)產(chǎn)在質(zhì)押擔(dān)保期間，由質(zhì)押人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單由貸款人保存，

如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)損失，保險(xiǎn)理賠款應(yīng)作為出質(zhì)財(cái)產(chǎn)較貸款人存入專戶或用

于提前清償貸款本息，不足部分由借款人另行提供擔(dān)保。

7.按擔(dān)保法規(guī)定，應(yīng)辦理質(zhì)押合同登記的，出質(zhì)人應(yīng)按規(guī)定向有權(quán)部門

辦理質(zhì)押登記和其他法定出質(zhì)手續(xù)，所登記質(zhì)押權(quán)存續(xù)時(shí)間，應(yīng)與質(zhì)押擔(dān)保

期間一致。

8.未經(jīng)貸款人同意，出質(zhì)人不得將質(zhì)物轉(zhuǎn)讓或許可他人使用。經(jīng)貸款人

書(shū)面同意而取得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)或價(jià)款，應(yīng)向貸款人提前清償所擔(dān)保的債

權(quán)。

9.質(zhì)物的保險(xiǎn)、鑒定、運(yùn)輸、保管、評(píng)估、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

10.貸款到期，借款人不能歸還或不足歸還貸款本息時(shí)，貸款人有雙以

質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣、兌現(xiàn)的價(jià)款優(yōu)先受償，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。不足受償

部分，貸款人有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。

11.貸款人按照本合同規(guī)定提前收回貸款時(shí)，有權(quán)按第四條第11款規(guī)定

提前處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

12.當(dāng)出質(zhì)人或借款人被宣告破產(chǎn)或解散，卷入或即將卷入訴訟糾紛，

或其他足以影響貸款人債權(quán)安全時(shí)，貸款人有權(quán)提前處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)債

權(quán)。

13.在本合同擔(dān)保期間內(nèi)，出質(zhì)人的擔(dān)保責(zé)任不因借款人與其他單位簽

訂有關(guān)協(xié)議和借款人財(cái)力狀況的變化，以及本合同涉及借款人和貸款人條款

的無(wú)效而受到任何影響或免除，

14.出質(zhì)人應(yīng)予賠償因其自身過(guò)失造成的貸款人損失，向貸款人支1’寸借

款金額%的賠償金。

第五條權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任

1.借款人必須遵守中國(guó)人民銀行和我公司關(guān)于貸款管理及資金結(jié)算管理

的規(guī)定；否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放

的部分或全部貸款。

2.借款人必須嚴(yán)格按本合同約定的用途使用貸款；否則，貸款人有權(quán)停

止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時(shí)，對(duì)

違約使用部分，按日利率______計(jì)收利息。

3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對(duì)借款逾期部分按日利率

—計(jì)收利息。

4.借款人應(yīng)及時(shí)向貸款人提供真實(shí)完整的財(cái)會(huì)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料，

配合貸款人的調(diào)查、自查、檢查；否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、

提前收回已發(fā)放貸款等相應(yīng)的信貸制裁措施。

5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營(yíng)等改變經(jīng)營(yíng)方式行為，均應(yīng)

最遲于變更前30天書(shū)面通知貸款人，并積極落實(shí)債務(wù)；否則，貸款人有雙采

取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

6.借款人不得擅自對(duì)他人債務(wù)提供擔(dān)保，以擔(dān)保政策性貸款得安全。借

款人對(duì)外任何擔(dān)保均應(yīng)提前30天通知貸款人，并以不超過(guò)其凈資產(chǎn)總額為限。

否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并

應(yīng)及時(shí)采取保全措施。

8.貸款人應(yīng)按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時(shí)提供貸款

的，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人違約金。

9.對(duì)貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級(jí)行反映；因貸款人

的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。

10.承擔(dān)政策性任務(wù)的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項(xiàng)優(yōu)惠政策；

貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無(wú)故提前收回貸款。

第六條合同的變更

1.本合同生效后，各方不得擅自變更或解除合同。

2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款

人提出書(shū)面展期申請(qǐng)，經(jīng)出質(zhì)人同意后由貸款人決定是否延期。同意延期還

款的，簽訂延期還款協(xié)議。

3.各方不得擅自將本合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。

4.在合同有效期內(nèi)，借款方、擔(dān)保方更換法定代表人，改變住所時(shí)，應(yīng)

在變更后10天內(nèi)書(shū)面通知貸款人。

第七條爭(zhēng)議的解決

在本合同履行中發(fā)生的爭(zhēng)議，由各方協(xié)商或者通過(guò)調(diào)解解決；協(xié)商或者

調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第八條合同附件

借款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證、延期還款協(xié)議書(shū)、授權(quán)委托書(shū)、變更本合同條

款的協(xié)議、抵押物清些和貸款人要求借款人、出質(zhì)人提供的其他有關(guān)材料，

均為本合同的組成部分。

第九條其他事項(xiàng)

1.O

2.o

3.o

4.o

第十條本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。

第十一條本合同正本一式份，借款人、貸款人、出質(zhì)人各持一

份。本合同自各方簽章之日起生效。

貸款人：借款人：出質(zhì)人：

貸款人（公章）：借款人（公章）：出質(zhì)人（公章）：

法人簽章：法人簽章：法人簽章：

開(kāi)戶銀行：開(kāi)戶銀行：開(kāi)戶銀行：

帳號(hào)：帳號(hào)：帳號(hào)：

通訊地址：通訊地址：通訊地址：

聯(lián)系電話：聯(lián)系電話：聯(lián)系電話：

簽約日期：______年______月______日

簽約地點(diǎn)：

附件二：信用借款合同

借字第

號(hào)

借款人：___________

貸款人：___________

借款人因需要，向貸款人申請(qǐng)借款，

貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和

小額貸款公司貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

第一條自年月日起，由貸款方向借款方提供

_（種

類）貸款（大寫(xiě)）元，用于,還款期限至一年一月_

日止，

利率按月息—%。計(jì)算。如遇國(guó)家貸款利率調(diào)整，按調(diào)整后的新利率和計(jì)息

方法計(jì)

算。

具體用款、還款計(jì)劃如下:

分期提款計(jì)劃分期還款計(jì)劃

金額金額

年月0年月0

（大寫(xiě)）（大寫(xiě)）

第二條貸款方應(yīng)在符合國(guó)家信貸政策、計(jì)劃的前提下，按期、按額向

借款方

提供貸款。否則，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)付給借款方違約金。違約金數(shù)額

的計(jì)算，

與逾期貸款的加息同。

第三條借款方愿遵守貸款方的有關(guān)貸款辦法規(guī)定，并按本合同規(guī)定用

途使用

貸款。否則，貸款方有權(quán)停止發(fā)放貸款，收回或提前收回已發(fā)放的貸款。對(duì)

違約部

分，按規(guī)定加收%利息。

第四條借款方保證按期償還貸款本息。如需延期，借款方必須在貸款

到期前

提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。借款方不申請(qǐng)延期

或雙方

簽訂延期還款協(xié)議的，從逾期之日起，貸款方按規(guī)定加收％的利息，并

可隨時(shí)

從借款方存款帳戶中直接扣收逾期貸款本息。

第五條貸款方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況；了解借款方的計(jì)劃執(zhí)

行、經(jīng)

營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。借款方對(duì)上述情況應(yīng)完整如實(shí)地提供。

對(duì)借

款方違反借款合同的行為，貸款方有權(quán)按有關(guān)規(guī)定給予信貸制裁。貸款方按

規(guī)定收

回或提前收回貸款。

第六條在借款方發(fā)生財(cái)產(chǎn)不足以清償多個(gè)債權(quán)人的債務(wù)的情況下，借

款方愿

以其財(cái)產(chǎn)（包括應(yīng)收款項(xiàng)）優(yōu)先償還所欠貸款方的貸款本息。

第七條借貸雙方發(fā)生糾紛，由雙方協(xié)商解決；訴訟須向本合同簽約地

人民法

院提起；申請(qǐng)仲裁的，按有關(guān)仲裁規(guī)定辦理。

第八條其他

第九條本合同未盡事宜，按國(guó)家有關(guān)法規(guī)及銀行有關(guān)貸款規(guī)定辦理。

第十條本合同從借、貸雙方簽章之日起生效。

本合同一式份，借、貸雙方各執(zhí)一份。

貸款人：借款人：

貸款人（公章）：借款人（公章）：

法人簽章：法人簽章：

開(kāi)戶我行：開(kāi)戶銀行：

帳號(hào)：帳號(hào)：

通訊地址：通訊地址：

聯(lián)系電話：聯(lián)系電話：

簽約日期年月日

簽約地點(diǎn)