中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè):中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道之一摘要：在新世紀(jì)開始之際，在我國“十五”計(jì)劃伊始和即將加入WTO的背景下，2001年1月16日，由國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合主辦、由美國紐約人壽國際公司和日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社協(xié)辦的“中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)”在北京隆重召開。這次研討會(huì)得到了全國工商聯(lián)、國家計(jì)委、勞動(dòng)及社會(huì)保障部、外經(jīng)貿(mào)部、以及各金融監(jiān)管部門的熱情支持。全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平、國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任孫曉郁、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長何界生等出席了開幕式，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉發(fā)表了題為“中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢”演講。中外保險(xiǎn)界的最高人士和資深專家也在會(huì)上作了發(fā)言。有近200余家中外著名保險(xiǎn)企業(yè)的代表以及銀行、證券、基金等與保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)和大專院校的著名專家學(xué)者出席了研討會(huì)。這次研討會(huì)對未來幾年我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r、對外開放程度、監(jiān)管模式與力度、中資保險(xiǎn)公司改革等問題進(jìn)行了卓有成效的探討與交流，對我國保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展和全民保險(xiǎn)意識的進(jìn)一步提高將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響；并針對我國保險(xiǎn)市場面臨的新形勢，特別是我國加入ＷＴＯ后所面臨的各種機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行了廣泛深入的研討。本網(wǎng)站針對會(huì)議內(nèi)容就此推出這一組報(bào)道，敬請關(guān)注。

在剛剛送走2000年、迎來新世紀(jì)之際，讓我們一起來回顧和展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595．9億元，同比增長14．5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649．5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．41％的年均增長速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1．79％，保險(xiǎn)密度即按全國人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險(xiǎn)市場上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)代理公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)約6萬家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國一些大中城市建立。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對加強(qiáng)全國的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。

經(jīng)過20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場方面取得了顯著的成績：以國有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同金融業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國保險(xiǎn)市場向著國際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

二、2000年中國保險(xiǎn)業(yè)取得的成就

回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國社會(huì)主義改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國繼續(xù)實(shí)行對外開放政策，逐步擴(kuò)大對外開放的領(lǐng)域，加速了關(guān)于我國入世的對外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。

2000年我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績，而保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國江澤民主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民具有重要的作用。”江澤民主席“希望各級領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基本知識，努力研究和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和規(guī)律，加強(qiáng)對保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。

遵照江澤民主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場、維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益方面取得的成績是有目共睹的。

我國保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。

如上所述，目前保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定(試行)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。

(二)構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場，完善保險(xiǎn)市場因素。

和我國其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)代理人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對于完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。

(三)國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開端。

眾所周知，國有企業(yè)改革是中國政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場應(yīng)變能力和競爭實(shí)力；把市場機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。

(四)保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動(dòng)。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)(應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年)。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險(xiǎn)市場，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、代理人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。

(五)保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的時(shí)代潮流。

2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限(其中最高的可達(dá)15％)。這一舉措不只增加了證券市場上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響。

(六)外資參股開始進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架

中國人民以社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。

根據(jù)我國第十個(gè)五年計(jì)劃期間(2001—2005年)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對我國未來五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2．3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。

根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)研究和解決好以下幾個(gè)問題：

(—)培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營主體。

目前，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。

按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。

借鑒國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險(xiǎn)市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人)和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評級公司等。

多元化、以多種組織形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共存，輔之以為保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，有利于揚(yáng)長避短，優(yōu)勢互補(bǔ)，發(fā)展業(yè)務(wù)，繁榮市場。

(二)國有保險(xiǎn)公司的股份制改造和股票上市應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃、有準(zhǔn)備、有步驟地進(jìn)行。

在我國國有企業(yè)改革當(dāng)中，國有商業(yè)銀行和國有保險(xiǎn)公司實(shí)施股份制改造和股票上市，一時(shí)成為業(yè)界人士和新聞媒體關(guān)注和議論的熱門話題。

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，國有企業(yè)實(shí)行股份制改造，是建立現(xiàn)代化企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，健全法人治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，許多事例證明，實(shí)行股份制改造，救活了一批國有企業(yè)?，F(xiàn)在，幾家國有獨(dú)資的保險(xiǎn)公司正在醞釀考慮進(jìn)行股份制改造，有的股份制保險(xiǎn)公司也躍躍欲試，爭取股票早日上市。這種心情是完全可以理解的。因?yàn)橘Y本金充足率偏底和所有者缺位，一直是困擾國有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的兩大難題，實(shí)行股份制改造和股票上市，可以使這兩個(gè)難題得到緩解。但是我們應(yīng)當(dāng)指出，國有企業(yè)改制、上市與轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、增加盈利之間并無必然的因果關(guān)系。購買保險(xiǎn)公司股票的投資者，希望盡早得到回報(bào)”如果保險(xiǎn)公司的股票上市后，不能提高贏利水平，投資者就會(huì)喪失信心，甚至拋出股票。因此，國有保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)摒棄單純?yōu)榱藦浹a(bǔ)資本金不足而上市的觀念，要把改制上市作為推動(dòng)企業(yè)增加經(jīng)營的透明度，提高經(jīng)營管理水平，展開公平、公正、公開競爭的加速器。這就要求國有保險(xiǎn)公司在改制和上市以前，盡可能地改革內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制、管理制度和人事制度，發(fā)展業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以便為股票上市打好基礎(chǔ)。既使國有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了改制(上市)它的改革任務(wù)也并未終結(jié)，改革工作還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)進(jìn)行下去。正如我國證券業(yè)的專家所說，上市公司應(yīng)當(dāng)從“證券市場是融資渠道”的企業(yè)本位論，轉(zhuǎn)到“證券市場是投資者獲取回報(bào)場所”的股東本位論。這種觀念上的轉(zhuǎn)變是非常必要的。令人感到可喜的是，我國產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的兩家最大的國有獨(dú)資公司，已經(jīng)先期進(jìn)行了內(nèi)部機(jī)制的改革，并且取得了效果，這就為以后的改制、上市打下了較好的思想和物質(zhì)基礎(chǔ)。

(三)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場化，是保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制市場化的重要內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，相當(dāng)于有形商品的質(zhì)量和價(jià)格，大體上都是可以量化的，而服務(wù)質(zhì)量的高低的伸縮性、靈活性則較大。所謂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場化，即應(yīng)當(dāng)以市場供需為導(dǎo)向，減少行政干預(yù)。在不同地區(qū)、不同自然條件和不同風(fēng)險(xiǎn)的條件下，承保同一種保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)有所差異。如果條款和費(fèi)率完全相同，貌似公平，而實(shí)際上中國輻員如此之大，各地自然環(huán)境迥然不同，風(fēng)險(xiǎn)種類和程度大小也不—樣，相同的條款和費(fèi)率反而不能體現(xiàn)“按質(zhì)論價(jià)”的原則。只有因地制宜、因事制宜，區(qū)別不同情況，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)條款的差異化和保險(xiǎn)費(fèi)率的市場化，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的公平合理的競爭。

(四)完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立適合市場經(jīng)濟(jì)和符合國際游戲規(guī)則的保險(xiǎn)法律和監(jiān)管體系。

《保險(xiǎn)法》的一部分條款已經(jīng)不適合市場經(jīng)濟(jì)和國際法規(guī)與慣例，需要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候進(jìn)行修改補(bǔ)充。這一點(diǎn)已在前面提到，這里不再詳述。

保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重轉(zhuǎn)向償付能力的監(jiān)管，并為此設(shè)計(jì)科學(xué)的考核指標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，制定信息披露制度和資信評級制度等，以便完善既適合中國國情也符合國際法規(guī)的一套保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

(五)適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的潮流，加強(qiáng)金融業(yè)各部門之間的協(xié)作，為逐步過渡到金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)備條件。

由于經(jīng)濟(jì)全球化，跨國公司紛紛出現(xiàn)，金融一體化已勢不可擋，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營，銀行、證券、保險(xiǎn)之間的相互沙足，在西方一些國家相繼出現(xiàn)。這對促進(jìn)國際貿(mào)易、國際投資的通暢，為廣大客戶提供便捷周到的服務(wù)，都具有十分重要的意義。由于我國金融業(yè)發(fā)展滯后、金融監(jiān)管力量薄弱、金融法規(guī)不夠完善等原因，目前我國金融業(yè)還不具備混業(yè)經(jīng)營的條件。但是我們應(yīng)當(dāng)適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的趨勢，為逐步實(shí)現(xiàn)金融一體化進(jìn)行足夠的準(zhǔn)備。

我們注意到人民銀行、證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)去年在上海召開了第一次聯(lián)席會(huì)議，議定三個(gè)部門要在金融監(jiān)督工作中加強(qiáng)聯(lián)系，經(jīng)常溝通，以協(xié)調(diào)和解決涉及到二個(gè)行業(yè)利益的重大問題。這個(gè)良好的開端，會(huì)為今后金融業(yè)務(wù)部門的混業(yè)經(jīng)營，在監(jiān)管工作上提供組織上的保證。

我們也注意到光大集團(tuán)和中信集團(tuán)去年已經(jīng)在金融行業(yè)各部門業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營方面作了有益的嘗試，以便積累經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)。

我們還注意到2000年出現(xiàn)的銀行和保險(xiǎn)合作的勢頭，將會(huì)為金融業(yè)這兩個(gè)重要部門的進(jìn)一步合作投下一枚問路之石，相信這條道路會(huì)越走越加寬廣。

我們也充分相信三家金融監(jiān)管部門將從政策上、法律上、制度上給予銀行、證券、保險(xiǎn)三者相互間的業(yè)務(wù)合作以更多的支持與鼓勵(lì)。

(六)保險(xiǎn)創(chuàng)新要跟上國際保險(xiǎn)市場創(chuàng)新的步伐。

保險(xiǎn)的創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)的全方位的創(chuàng)新，將最終決定我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，決定我國保險(xiǎn)業(yè)同國際保險(xiǎn)業(yè)并駕齊驅(qū)，并逐漸融入國際保險(xiǎn)市場。

保險(xiǎn)創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應(yīng)當(dāng)看到在國際保險(xiǎn)業(yè)目前已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。

保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新，特別是保險(xiǎn)延伸服務(wù)，在國外保險(xiǎn)界已經(jīng)推行多年，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的國情，提供保險(xiǎn)延伸服務(wù)，這就是利用保險(xiǎn)公司自身的資源優(yōu)勢，為客戶提供履行保險(xiǎn)費(fèi)任以外的附加服務(wù)，這是指除了一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開展的風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等項(xiàng)服務(wù)外、還包括提供與再就業(yè)有關(guān)的服務(wù)，與消費(fèi)信貸有關(guān)的服務(wù)，與養(yǎng)老、醫(yī)療、住房保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)，與教育有關(guān)的服務(wù)，與旅行出游有關(guān)的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外附加的補(bǔ)救、應(yīng)急性服務(wù)，等等。做好這些延伸服務(wù)工作，將有利于完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)體系，起到吸引新客戶、鞏固老客戶的作用。

回顧2000年，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的業(yè)績。展望二十一世紀(jì)，我國的改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，以及中國的行將入世，給我國的保險(xiǎn)業(yè)帶來了極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我們相信，在中國保險(xiǎn)界同仁的共同努力下，有國外保險(xiǎn)界朋友的支持與合作，中國保險(xiǎn)業(yè)在新的世紀(jì)里一定會(huì)獲得更大的發(fā)展。作者：中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)潘履孚我國社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問題與對策：中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道之二2001-01-18我國社會(huì)保障體系包括：社會(huì)保障、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助等項(xiàng)內(nèi)容。其中社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)容包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

當(dāng)前我國社會(huì)保險(xiǎn)的政策依據(jù)：

養(yǎng)老保險(xiǎn)：《關(guān)于統(tǒng)一城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》（1999.7國發(fā)26號）

醫(yī)療保險(xiǎn)：《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（1998.12國發(fā)44號）

失業(yè)保險(xiǎn)：《失業(yè)保險(xiǎn)條例》（1999.1國務(wù)院159號令）

工傷保險(xiǎn)：《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》（勞部發(fā)1996[66]號）

生育保險(xiǎn)：《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》（勞部發(fā)1994[504]號）

一、我國社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)展情況

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)

覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)和職工、各類從業(yè)人員，企業(yè)化管理事業(yè)單位及其職工。（不

含機(jī)關(guān)、全額撥款事業(yè)單位）

制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付（統(tǒng)籌基金）+部分積累（個(gè)人帳戶）

繳費(fèi)：20%（單位工資總額）+8%（本人工資）

進(jìn)展：（截止2000年9月底）

參保職工總數(shù)：13016萬人

其中：在職職工：9954萬人；離退休人員：3062萬人；負(fù)擔(dān)比：2.98:1

全國平均費(fèi)率：26.4%

其中：用人單位：20.99%；個(gè)人5.41%

2000年1~9月份：

基金收入：1571億元，基金支出：1544億元，當(dāng)期結(jié)余：27億元

累計(jì)結(jié)余：769.6億元，養(yǎng)老金替代率：86.2%，按時(shí)足額發(fā)放率：99.1%

2000年11月底：

社會(huì)化發(fā)放人數(shù)：2634萬人；社會(huì)化發(fā)放率：89.5%

2．失業(yè)保險(xiǎn)

覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)、事業(yè)單位的全體職工。

繳費(fèi)：2%（單位工資總額）+1%（本人工資）

待遇給付：職工失業(yè)后，可享受12~24個(gè)月的失業(yè)救濟(jì)。

進(jìn)展：（截止2000年9月底）

參保人數(shù)：10188萬人

其中：企業(yè)8442萬人，事業(yè)1658萬人

應(yīng)征基金78.64億元，實(shí)收58.73億元，收繳率74.68%

登記失業(yè)人數(shù)575萬人，失業(yè)率3.1%

3．醫(yī)療保險(xiǎn)

覆蓋范圍：企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)、社會(huì)團(tuán)體民辦非企業(yè)單位及其職工。

制度模式：社會(huì)統(tǒng)籌+個(gè)人帳戶

繳費(fèi)：6%左右（單位工資總額）+2%（本人工資）

進(jìn)展：（截止2000年9月底）

參保人數(shù)：1902.6萬人

其中：統(tǒng)帳結(jié)合995.9萬人

大病統(tǒng)籌906.9萬人

進(jìn)展：（2000年1~9月份）

統(tǒng)帳結(jié)合：基金應(yīng)收45億元，實(shí)收37億元

繳費(fèi)基數(shù)人均482元/月

大病統(tǒng)籌：基金應(yīng)收28.3億元，實(shí)收21億元

繳費(fèi)基數(shù)人均415元/月，支出17.4億元，結(jié)余3.6億元。

4．工傷保險(xiǎn)

覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)單位的全體職工

制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付

繳費(fèi)：1%（企業(yè)工資總額）

差別費(fèi)率：行業(yè)工傷事故及職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)程度的高低

費(fèi)率

浮動(dòng)費(fèi)率：安全生產(chǎn)情況

進(jìn)展：（截止到2000年9月底）

參統(tǒng)企業(yè)職工4129萬人，比99年底增加169萬人；平均費(fèi)率：0.8%，13萬人享受待遇，

未參統(tǒng)企業(yè)仍實(shí)行《企業(yè)責(zé)任制》。

5．生育保險(xiǎn)

覆蓋范圍：城鎮(zhèn)各類企業(yè)單位的全部職工。

制度模式：現(xiàn)收現(xiàn)付

繳費(fèi)：不超過工資總額1%（參保企業(yè)）

待遇給付：

孕產(chǎn)期醫(yī)療費(fèi)用：檢查費(fèi)、接生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥費(fèi)以及合并癥、并發(fā)癥費(fèi)用

產(chǎn)假期間的生活津貼：按上年度平均工資100%發(fā)放。

進(jìn)展：（截止2000年9月底）

參保職工2955萬人，有20萬人享受保險(xiǎn)待遇。

全國平均費(fèi)率：0.66%

二、當(dāng)前我國社會(huì)保險(xiǎn)面臨的問題

1．保障水平低，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)、職工承受能力有差距

A．企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)成本分析：

B．個(gè)人繳費(fèi)分析

C．保障水平

月平均養(yǎng)老金538元/人；月平均繳費(fèi)工資623元/人

養(yǎng)老金替代率：86.4%，世界最高

其中：河北、山西、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、江西、山東、河南等八個(gè)省超過100%

由此形成提前退休比率達(dá)30%~33%

2．政策不完善，制度尚待規(guī)范

A．養(yǎng)老保險(xiǎn)：

·現(xiàn)收現(xiàn)付與部分積累結(jié)合

社會(huì)統(tǒng)籌基金+個(gè)人帳戶基金

全部用于發(fā)放養(yǎng)老金年缺口300億元

·企業(yè)負(fù)擔(dān)重：

設(shè)計(jì)缺陷：個(gè)人帳戶=個(gè)人繳費(fèi)部分8%+企業(yè)繳費(fèi)部分（3%）

現(xiàn)實(shí)情況：個(gè)人帳戶=個(gè)人繳費(fèi)部分（5%）+企業(yè)繳費(fèi)部分（6%）

·提前退休

——病退

——特殊工種1836種，各行業(yè)自行規(guī)定沒有規(guī)范

——已破產(chǎn)——紡織壓錠

·余命計(jì)算

方案設(shè)計(jì)余命以10年計(jì)算：退休年齡：女50歲（干部55歲），男（60歲），但以大連測算為

例：男女混合平均余命為17.55年，平均退休年齡62.5歲，壽命73歲。

B．醫(yī)療保險(xiǎn)

統(tǒng)籌起付標(biāo)準(zhǔn)（起付線）：社平工資的10%左右（金融或比例），相當(dāng)于一個(gè)月工資

最高支付限額（封頂線）：社平工資的4倍左右（保險(xiǎn)有限責(zé)任）（2.5~5.5萬元）

·結(jié)論：大病風(fēng)險(xiǎn)無法抵御

·待遇水平：與原公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療相比，水平下降較大

3．勞動(dòng)力市場建設(shè)滯后，用工不規(guī)范

勞動(dòng)力市場建設(shè)：規(guī)范勞動(dòng)關(guān)系，規(guī)范用工制度←→社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系用工

用工不規(guī)范：無勞動(dòng)合同，不繳費(fèi)

4．基金支撐能力薄弱

·無積累：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)—→市場經(jīng)濟(jì)

保險(xiǎn)制度建立，無積累，以代際為主支付養(yǎng)老金

·欠費(fèi)嚴(yán)重：養(yǎng)老保險(xiǎn)欠費(fèi)：398億元，涉及1/5企業(yè)

失業(yè)保險(xiǎn)欠費(fèi)：67億元；醫(yī)療保險(xiǎn)欠費(fèi)：20億元

·替代率高：養(yǎng)老保險(xiǎn)年缺口300多億元，養(yǎng)老基金收不抵支的超過20個(gè)省，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用增

長過快，支付困難

·風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和抵御能力差

5．保險(xiǎn)層次單一，多層次社會(huì)保險(xiǎn)有待完善

養(yǎng)老保險(xiǎn)：僅建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

醫(yī)療保險(xiǎn)：僅建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)制度沒有建立，不能滿足需要

6．社會(huì)保險(xiǎn)法尚未出臺，缺乏法律依據(jù)支持

依法參保：目前，社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制特性沒有得到真正體現(xiàn)，缺乏法律依據(jù)。

依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)及補(bǔ)繳欠費(fèi)：對企業(yè)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況難以及時(shí)、準(zhǔn)確了解，很大程度上依

靠企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)的自覺性，缺乏強(qiáng)制手段。

基本管理：基金運(yùn)營、基金流失

7．社會(huì)保險(xiǎn)管理體制不完善，管理手段落后

管理體制：費(fèi)率差別較大(最高為36%)；統(tǒng)籌層次參差不齊；基金運(yùn)營渠道單一，調(diào)撥、劃轉(zhuǎn)不

順暢；不同統(tǒng)籌地區(qū)待遇標(biāo)準(zhǔn)差別較大；

社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移：僅統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)可以轉(zhuǎn)移，統(tǒng)籌地區(qū)之間無法轉(zhuǎn)移(繳費(fèi)年限計(jì)算、視同繳費(fèi)、

個(gè)人帳戶為空帳)

管理手段：業(yè)務(wù)量大，并且要求準(zhǔn)確性、及時(shí)性；管理手段的落后直接造成工作效率低，工作質(zhì)

量差；信息化管理還有待完善。

8．對社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識不足，制度推行難度大

地方政府：對社會(huì)保險(xiǎn)的意義和重要性沒有充分的認(rèn)識和重視；對社會(huì)保險(xiǎn)與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。產(chǎn)

業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、國企改革的密切聯(lián)系認(rèn)識不足。

企業(yè)：對社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制特性及其分配機(jī)制不理解

個(gè)人：不清楚社會(huì)保險(xiǎn)與自己的權(quán)利義務(wù)關(guān)系

三、采取的對策

1．國務(wù)院已確定在遼寧進(jìn)行完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)

·調(diào)整和完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系主要內(nèi)容：

——職工個(gè)人繳費(fèi)比例8％，全部計(jì)入個(gè)人帳戶，企業(yè)繳費(fèi)部分不再劃入個(gè)人帳戶，實(shí)帳運(yùn)行

——增加積累，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，計(jì)發(fā)與個(gè)人繳費(fèi)掛鉤。

——由現(xiàn)行的“三條保障線”向“兩條保障線”并軌

——各地也要選擇一個(gè)縣(市)進(jìn)行試點(diǎn)

·目的：改變模式上的缺陷

2．加快建立獨(dú)立于企業(yè)事業(yè)單位之外的社會(huì)保障體系

完善社會(huì)保障體系的總目標(biāo)是：建立獨(dú)立于企業(yè)事業(yè)單價(jià)之外，資金來源多元化、保障制度規(guī)范

化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系。

資金來源多元化：確保主渠道：擴(kuò)大覆蓋面，提高收繳率。

政府分配：各級財(cái)政調(diào)整支出結(jié)構(gòu)

探索基金運(yùn)營渠道：國有資產(chǎn)變現(xiàn)、發(fā)行彩票等等

保障制度規(guī)范化：規(guī)范和加強(qiáng)制度建設(shè)，適應(yīng)逐步發(fā)展的社會(huì)保險(xiǎn)需要

管理服務(wù)社會(huì)化：養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老金實(shí)行社會(huì)化發(fā)放，退休人員納入社區(qū)管理

3．增強(qiáng)基金支撐能力，探索基金運(yùn)營渠道

一方面，進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍，提高收繳率，統(tǒng)籌層次

（1）在城鎮(zhèn)強(qiáng)制推行以養(yǎng)老\失業(yè)\醫(yī)療保險(xiǎn)為重點(diǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)；(擴(kuò)面對象：全覆蓋)

（2）規(guī)范和健全社會(huì)保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌，逐步提高統(tǒng)籌層次，增強(qiáng)調(diào)節(jié)功能。

另一方面，開拓資金渠道，多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)基金

（1）建立社會(huì)保障國家預(yù)算，調(diào)整財(cái)政預(yù)算支出結(jié)構(gòu)(占財(cái)政預(yù)算的15~20%)

（2）將征收利息稅、遺產(chǎn)稅的收入充實(shí)社會(huì)保障基金；

（3）通過回購、配售等形式變現(xiàn)部分國有資產(chǎn)(國有股減持、債轉(zhuǎn)股)

（4）探索社保基金投資運(yùn)營的保值增值渠道，成立社會(huì)保險(xiǎn)基金理事會(huì)，對個(gè)人帳戶基

金管理運(yùn)營

4．規(guī)范用工、分配制度，促進(jìn)以市場為導(dǎo)向的就業(yè)機(jī)制

用工：從機(jī)制上解決企業(yè)職工社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系建立的問題。

即：建立勞動(dòng)關(guān)系→保險(xiǎn)關(guān)系→轉(zhuǎn)移→接續(xù)→享受待遇

分配制度：堅(jiān)持效率優(yōu)先、兼顧公平的原則。實(shí)行按勞分配為主體、多種分配方式并

存的制度。

就業(yè)：·圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣開就業(yè)門路(如社區(qū)就業(yè))

·加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和再就業(yè)培訓(xùn)，提高就業(yè)能力

·全面加強(qiáng)勞動(dòng)力市場建設(shè)

5．醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品生產(chǎn)流通體制三項(xiàng)改革要同步推進(jìn)打破壟斷，建立醫(yī)療費(fèi)用的分

擔(dān)機(jī)制，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競爭機(jī)制和藥品流通的市場運(yùn)行機(jī)制。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)

生體制改革的總體目標(biāo)是：用比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，努力滿足廣大人民群眾

基本醫(yī)療服務(wù)的需要。

·醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的核心是建立分擔(dān)機(jī)制

·醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品流通體制改革的核心是引入競爭機(jī)制

·藥品流通領(lǐng)域去掉“虛高“價(jià)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行醫(yī)藥分開核算，分別管理

6．加大立法、執(zhí)法力度

立法：修改完善《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》和《勞動(dòng)合同法》。政府部門，包括審計(jì)、工會(huì)

財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、勞動(dòng)和社會(huì)保障等部門共同研究、探討、制定、完善相關(guān)法規(guī)。

執(zhí)法：審計(jì)署2000年對14個(gè)省69戶企業(yè)進(jìn)行稽核、審計(jì)。

勞動(dòng)保障部門：勞動(dòng)監(jiān)察。

7．進(jìn)一步完善管理體制

全國信息系統(tǒng)建設(shè)，核心平臺推廣，地方計(jì)算機(jī)管理。

8．推動(dòng)多層次保險(xiǎn)，提高保障水平

養(yǎng)老保險(xiǎn)：第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制推行，政府行為

第二支柱：補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)由企業(yè)效益決定，目前的統(tǒng)籌外補(bǔ)貼，企業(yè)行為

第三支柱：個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)、高收入者，個(gè)人行為

醫(yī)療保險(xiǎn)：基本醫(yī)療保險(xiǎn)+補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

目標(biāo)：第一支柱做到全覆蓋

第二支柱，即統(tǒng)籌外養(yǎng)老金向補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)過渡，鼓勵(lì)開展個(gè)人儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)

9．加強(qiáng)宣傳，增加透明度，提高全社會(huì)的認(rèn)識

針對性：政府、企業(yè)、個(gè)人

社會(huì)保險(xiǎn)意義的宣傳、政策的宣傳及信息反饋。

統(tǒng)籌地區(qū)按月公布養(yǎng)老金發(fā)放情況作者：勞動(dòng)和社會(huì)保障部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理中心韓鳳↑TOP國際保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整與我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展:中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道之三2001-01-19一、國際保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整

近年來，世界保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，這種變化突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，經(jīng)濟(jì)全球化帶來了巨大的競爭壓力。在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域本已淡漠的業(yè)務(wù)界限變得更加含糊不清，各國金融機(jī)構(gòu)通過兼并、建立控股公司、附屬公司、組建金融集團(tuán)、合資等形式經(jīng)營本領(lǐng)域外的產(chǎn)品已非常普遍。其中最為突出的，是商業(yè)銀行運(yùn)用其龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大舉進(jìn)攻保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其是壽險(xiǎn)領(lǐng)域，搶奪市場份額。

第二，人口老齡化不僅孕育了巨大的潛在保險(xiǎn)市場，而且對保險(xiǎn)資金的保值增值提出了更高的要求。

第三，科技進(jìn)步帶來了金融商品的不斷創(chuàng)新。90年代以來，以電子通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)技術(shù)為代表的高新科技的迅猛發(fā)展，不僅降低了交易成本，節(jié)省了時(shí)間，而且擴(kuò)大了綜合提供各種金融服務(wù)的潛在可能性，使金融機(jī)構(gòu)將傳統(tǒng)的本行業(yè)金融服務(wù)與其他的金融服務(wù)結(jié)合起來，提供一攬子服務(wù)成為可能，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

第四，自然環(huán)境的惡化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。由于人類活動(dòng)的過度擴(kuò)張，對自然資源的掠奪性開發(fā)，使人類的生存環(huán)境不斷惡化。各種自然災(zāi)害發(fā)生的頻串和嚴(yán)重程度不斷上升，水土流失，氣候變暖、地震、洪水、風(fēng)暴等問題越來越嚴(yán)重。

以上述變動(dòng)為背景，國際保險(xiǎn)業(yè)加速了結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

(一)保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進(jìn)一步加速

在金融自由化和金融業(yè)日益加劇的競爭壓力下，保險(xiǎn)業(yè)一方面通過行業(yè)內(nèi)的兼并收購，擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模，有效降低和控制生產(chǎn)經(jīng)營成本，使企業(yè)集中優(yōu)勢。另一方面通過和其他金融服務(wù)業(yè)如銀行、資產(chǎn)管理業(yè)、證券業(yè)的融合，增強(qiáng)競爭實(shí)力，對消費(fèi)者提供包括建立附屬公司，收購和兼并，進(jìn)行合資經(jīng)營，組建金融集團(tuán)，組建持股公司，簽訂聯(lián)營協(xié)議等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。

隨著保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。目前大型保險(xiǎn)集團(tuán)都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)?？梢哉f除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。

值得一提的是，在保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合中，政府對分業(yè)經(jīng)營管制的放松是重要的政策因素。出于維護(hù)公共利益、保護(hù)消費(fèi)者，保證充分競爭和確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定等考慮，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的基本框架是實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。然而自70年代開始，上述嚴(yán)格分業(yè)的金融監(jiān)管模式出現(xiàn)了松動(dòng)。近年來隨著事實(shí)上各種形式兼業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展，政策層面分業(yè)監(jiān)管的原則正在瓦解，一些國家的政府已經(jīng)著手調(diào)整監(jiān)管框架。如日本金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)的原則在新的金融法案中被修改。美國則已經(jīng)通過新法案明確允許銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)在彼此的市場上進(jìn)行競爭?？梢钥隙?，在新的監(jiān)管框架下，保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)融合的步伐將進(jìn)一步加快。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個(gè)人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，為了增強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，降低壽險(xiǎn)經(jīng)營的利率風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司紛紛著手開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)商品。這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有如下特點(diǎn)：一是增加了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的彈性。改變了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的期限特點(diǎn)，使結(jié)束壽險(xiǎn)合約更為容易；改變了傳統(tǒng)保費(fèi)支付的固定、定期的特點(diǎn)，使保費(fèi)支付更具靈活性。二是新產(chǎn)品突出儲(chǔ)蓄性和盈利性，對壽險(xiǎn)投資提出了更高的要求。新產(chǎn)品凸現(xiàn)壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性，強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄(金融)因素，使壽險(xiǎn)保單更具投資價(jià)值。新產(chǎn)品通過更加有效的投資，使壽險(xiǎn)保單更具盈利性。三是保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的分離。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素被認(rèn)為是繳納衡平保費(fèi)的副產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在一個(gè)保險(xiǎn)契約中是不可分開的。而新產(chǎn)品中的儲(chǔ)蓄因素通常被認(rèn)為是保單更獨(dú)立的一部分，儲(chǔ)蓄收益直接和保費(fèi)與投資收益相關(guān)，投資收益率越高，保費(fèi)“儲(chǔ)蓄利率”越高。

由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限較短，不像壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性，創(chuàng)新受到了客觀限制。非壽險(xiǎn)公司之間的競爭主要體現(xiàn)在產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)品質(zhì)上，而不是體現(xiàn)在產(chǎn)品差別上。但是隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加和隨著科技進(jìn)步伴隨而來的新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，仍然有一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，如世界杯足球賽保險(xiǎn)、瘋牛病死亡保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

(三)保險(xiǎn)組織形式的調(diào)整

目前國外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)，在相互保險(xiǎn)公司的股份化方面。保險(xiǎn)公司股份化的一個(gè)重要?jiǎng)右蚴墙璐双@得權(quán)益資本與其他的融資渠道，如可轉(zhuǎn)換公司債、認(rèn)股權(quán)證、優(yōu)先股等。隨著金融服務(wù)業(yè)的加速整合，保險(xiǎn)公司資本成長和資本投資的需求日益增長。保險(xiǎn)公司權(quán)益資本增長的主要來源是保留盈余，在保留盈余不夠時(shí)，必須從資本市場融入資本，相互公司可以通過舉債取得資金，但要獲得權(quán)益資本受到很大的限制。而股份公司擁有所有公開市場的融資選擇，相互公司股份化后到資本市場融資就便利了許多。保險(xiǎn)公司非相互化的另一個(gè)重要?jiǎng)右蚴枪煞莨窘Y(jié)構(gòu)的彈性優(yōu)勢。通過采用控股公司的結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以繞過保險(xiǎn)管理當(dāng)局對保險(xiǎn)公司經(jīng)營非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制；可以在不降低法定盈余的情況下，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)購并。

(四)保險(xiǎn)經(jīng)營和管理方式的調(diào)整

由于高新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營管理效率；同時(shí)，對保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理方式造成強(qiáng)烈的沖擊。在保險(xiǎn)營銷方面，隨著家庭電腦的普及以及消費(fèi)者對保險(xiǎn)服務(wù)效率的重視。電話直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型營銷方式發(fā)展迅速。美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在“21世紀(jì)的保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測”調(diào)查報(bào)告中提及，新技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)將把保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營引向新的具有革命性的發(fā)展進(jìn)程，今后10年內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的企業(yè)保險(xiǎn)31％和個(gè)人保險(xiǎn)37％的保單銷售將通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

保險(xiǎn)營銷方面另一個(gè)變化就是銀行銷售保險(xiǎn)的大量增加。在保險(xiǎn)業(yè)新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)即通過銀行銷售保單的方式在歐美保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家中非常成功。在法國、西班牙、瑞典等國通過銀行銷售保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的60％，占非壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的5—10％。保險(xiǎn)公司通過和銀行合作利用銀行強(qiáng)大的分銷網(wǎng)絡(luò)銷售一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以將保險(xiǎn)和銀行貸款捆綁銷售，將保險(xiǎn)和信用卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，從而達(dá)到一舉多得的效果。

在保險(xiǎn)公司管理方面，高新技術(shù)的進(jìn)步也帶來了很大的變化。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場開始應(yīng)用電子分保系統(tǒng)(ESP)，大大提高了保險(xiǎn)交易的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。幕尼黑再保險(xiǎn)公司率先建立的電腦增值服務(wù)網(wǎng)(PINET)，促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化．在內(nèi)部管理方面，保險(xiǎn)公司一般都實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部管理的計(jì)算機(jī)化和內(nèi)部聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化。從公司內(nèi)部各個(gè)部門文檔和數(shù)據(jù)的處理到各個(gè)部門之間信息的傳遞，從企業(yè)決策到承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，從保險(xiǎn)營銷到資金運(yùn)用中的自動(dòng)化處理，都離不開計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用?？梢哉f，計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的方方面面。

國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理方式的變化，還表現(xiàn)在由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加而帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新。80年代以來，世界上損失額超過500萬美元的重大災(zāi)害頻頻發(fā)生，對經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成巨大的損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)越來越成為保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注的重要問題。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加的情況下，保險(xiǎn)公司除了繼續(xù)采用增加資本金、增加準(zhǔn)備金提取和增加再保險(xiǎn)比例等一般的分散風(fēng)險(xiǎn)手段外，還采用了包括風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)期貨等在內(nèi)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

二、對發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考

與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，上述結(jié)構(gòu)性調(diào)整在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，有的剛剛出現(xiàn)，有的還未見端倪。但是隨著我國加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，我國保險(xiǎn)市場開放的步伐將不斷加大，國際保險(xiǎn)業(yè)的上述調(diào)整必將對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)成沖擊，所以，當(dāng)務(wù)之急是加快我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，迎接挑戰(zhàn)。

(一)放松管制，強(qiáng)化國內(nèi)市場競爭

從國際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制己成為主流。放松管制首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件的放寬；其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營范圍的放寬，上文談到的保險(xiǎn)業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合就反映了這種監(jiān)管的變化：再次表現(xiàn)在國際保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力的監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險(xiǎn)市場將更加開放，保險(xiǎn)市場的一體化進(jìn)程將進(jìn)一步加快。

放松管制的指導(dǎo)思想是鼓勵(lì)和推進(jìn)競爭。從我國情況來看，由于過去對保險(xiǎn)領(lǐng)域管制過嚴(yán)，造成保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險(xiǎn)業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍和保險(xiǎn)商品的管制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下。積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的競爭．

(二)提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌

由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》尚有持完善，相關(guān)配套法規(guī)尚未完全制定，保監(jiān)會(huì)成立不久，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)行業(yè)自律正在建立等原因，目前保險(xiǎn)監(jiān)管還處于較低水平。保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容是條款和費(fèi)率的監(jiān)管，國際上流行的償付能力監(jiān)管在我國還基本上是空白。我國加入世界貿(mào)易組織已指日可待，兼營壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)和其他金融服務(wù)業(yè)的跨國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將進(jìn)一步增加我國保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。所以，當(dāng)前應(yīng)該盡快加強(qiáng)和完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，建立一套償付能力的指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管；其次要加強(qiáng)對境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進(jìn)行有效的監(jiān)管。

(三)加快投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力提高保險(xiǎn)投資效率。

受傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的影響，我國保險(xiǎn)理論和實(shí)踐界長期片面注重保險(xiǎn)的保障功能，忽視保險(xiǎn)的金融功能，造成保險(xiǎn)業(yè)長期靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“一條腿”走路，保險(xiǎn)投資發(fā)展相當(dāng)落后。具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)投資規(guī)模小，保險(xiǎn)資金運(yùn)用宰低：保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，保險(xiǎn)投資方式受限制；保險(xiǎn)投資管理欠科學(xué)，投資效率不高；保險(xiǎn)投資監(jiān)管限制太多，缺乏靈活性等幾個(gè)方面。我國保險(xiǎn)投資目前這種發(fā)展?fàn)顩r非常不適應(yīng)于國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭的加劇，保險(xiǎn)邊際利潤已微乎其微，保險(xiǎn)投資將成為保險(xiǎn)業(yè)利潤的主要來源。保險(xiǎn)投資又是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。如果沒有投資，開發(fā)變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新產(chǎn)品根本不可能進(jìn)行。面對來自投資經(jīng)驗(yàn)豐富的跨國保險(xiǎn)集團(tuán)的競爭壓力，必須加快我國保險(xiǎn)投資的發(fā)展。為此，首先應(yīng)該盡量拓寬保險(xiǎn)投資渠道。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制基本完善的情況下，逐步放開保險(xiǎn)投資方式準(zhǔn)入的限制，讓保險(xiǎn)公司參與金融市場上所有投資工具。其次在投資監(jiān)管方面，采取比較靈活富有彈性的監(jiān)管機(jī)制，一方面為防止保險(xiǎn)公司投資過分集中對不同投資方式和單項(xiàng)投資進(jìn)行比例限制；另一方面對比例限制保留一定的彈性，可以規(guī)定一定的自由投資比例，這樣以便于資本充足的保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加適合自己的投資組合。再次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)投資管理，對保險(xiǎn)投資進(jìn)行國際上流行的資產(chǎn)負(fù)債管理。

(四)鼓勵(lì)兼并重組，支持經(jīng)營機(jī)制完善、經(jīng)營和管理技術(shù)先進(jìn)的大保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)集團(tuán)成長

一個(gè)國家的保險(xiǎn)實(shí)力、在國際保險(xiǎn)市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)的實(shí)力上。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司也是抗衡國外跨國保險(xiǎn)公司的主要力量。為了培育中國的保險(xiǎn)業(yè)，有必要通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)依據(jù)市場機(jī)制進(jìn)行兼并重組和完善機(jī)制?！?/p>

(五)加快保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，改善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)的生命之源，沒有創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將停滯不前。保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新包括組織方式的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新、營銷方式的創(chuàng)新和管理方式的創(chuàng)新等很多方面，而產(chǎn)品的創(chuàng)新又是最主要的。目前我國保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不合理，市場細(xì)分不明顯。營銷方式主要是代理人銷售。經(jīng)營管理方式是粗放的，低效的。

在保險(xiǎn)營銷和管理方面，可以廣泛開展國際上通行的銀行保險(xiǎn)，嘗試網(wǎng)上保險(xiǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳并銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，首先要改變目前保險(xiǎn)市場細(xì)分不明顯的狀況；針對不同的保險(xiǎn)對象設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。中國巨大的農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何開拓廣大的農(nóng)村市場是急需解決的大問題。要細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，降低保險(xiǎn)成本。中國目前的汽車保險(xiǎn)市場中第三者責(zé)任保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分級過分簡單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個(gè)分級變量，而國際上通常采用5—8個(gè)分級變量，包括車輛的行駛區(qū)域、駕駛員的年齡、性別等多個(gè)變量，這樣對不同的變量組合收取不同的費(fèi)率，既公平，又可以避免逆選擇。其次要開展險(xiǎn)種創(chuàng)新，引進(jìn)西方新型的保險(xiǎn)品種，對其進(jìn)行適合我國特色的改造．在保險(xiǎn)組織形式方面，可以嘗試保險(xiǎn)合作社等一些其他的組織形式。作者：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)劉妍芳國務(wù)院發(fā)展研究中心張承惠入世后中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策:中國保險(xiǎn)與保險(xiǎn)政策高層研討會(huì)系列報(bào)道之四2001-01-20加入WTO后中國保險(xiǎn)業(yè)到底會(huì)受多大的沖擊，很大程度上取決于中國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和控制力。一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)國際競爭力和控制力的高低主要受三個(gè)因素的影響和制約：一是國內(nèi)的環(huán)境或體制；二是國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；三是國際保險(xiǎn)市場。國際競爭力和控制力不強(qiáng)是中國保險(xiǎn)業(yè)目前的致命弱點(diǎn)。因此，減少?zèng)_擊的關(guān)鍵是提高保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和風(fēng)險(xiǎn)控制力。保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力和控制力不是靠保護(hù)措施而是靠市場競爭培植出來的。一、“入世”后中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整問題

保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)是決定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織競爭性質(zhì)的基本因素。目前中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不盡合理，其表現(xiàn)在于：一是保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少且分散；二是保險(xiǎn)商品差別化特征不明顯；三是保險(xiǎn)新企業(yè)的進(jìn)入和老企業(yè)的退出存在著壁壘障礙；四是缺乏保險(xiǎn)市場需求的價(jià)格彈性等。解決這些問題的出路是對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，包括以下三個(gè)主要方面。

(一)對現(xiàn)有保險(xiǎn)市場的主體格局進(jìn)行調(diào)整

1、增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1999年底，中國內(nèi)地共有保險(xiǎn)公司28家，其中國有獨(dú)資及股份制保險(xiǎn)公司僅有13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻已達(dá)到15家。這種外資公司數(shù)量超過內(nèi)資保險(xiǎn)公司的情況，不僅不適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，而且不利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此保險(xiǎn)市場的開放，首先應(yīng)該是對內(nèi)的開放。

對內(nèi)開放利于培育中國保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制。所謂保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制，是指眾多的投保人和眾多的保險(xiǎn)人從獲取自己最大利益出發(fā)采取決策，以獲得交易中的優(yōu)勢，并影響保險(xiǎn)價(jià)格的行為。投保人內(nèi)部的競爭有抬高保險(xiǎn)價(jià)格的趨勢，保險(xiǎn)人內(nèi)部的競爭有導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格降低的趨勢，而二者之間的競爭則是上述兩種力量較量和平衡的結(jié)果。如果任何一方的競爭主體過少，都會(huì)削弱競爭，產(chǎn)生一定程度的壟斷，不利于市場競爭機(jī)制的培育和完善。因此，從培育中國保險(xiǎn)市場的競爭機(jī)制的角度出發(fā)，除了要加強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識的教育和引導(dǎo)外，必須對增加保險(xiǎn)人數(shù)量采取積極的態(tài)度，尤其在外資保險(xiǎn)人即將大舉涌入中國保險(xiǎn)市場的緊要關(guān)頭，保險(xiǎn)市場更應(yīng)搶先對內(nèi)開放，快速而穩(wěn)妥地增加中資保險(xiǎn)人的數(shù)量，這是迫在眉睫的事情，不能有絲毫的懈怠。

增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量的方式有二種：一是組建一定數(shù)量的新保險(xiǎn)公司，但要關(guān)注新公司的資本狀況，保證新公司的質(zhì)量；二是將現(xiàn)有的大型保險(xiǎn)公司中部分省級分公司子公司化，即有選擇地將部分符合條件的省級分公司改組為具有獨(dú)立法人地位的子公司，以有效地增加較成熟的主體數(shù)量。

2、放寬內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。

按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只能是兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。這種規(guī)定也許適應(yīng)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但不一定適應(yīng)現(xiàn)在和將來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。目前，國際上通用的保險(xiǎn)公司形式很多，除國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司及股份有限保險(xiǎn)公司外，還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個(gè)人保險(xiǎn)等，其中股份有限保險(xiǎn)公司是國際保險(xiǎn)市場上最主要的保險(xiǎn)公司的組織形式，相互保險(xiǎn)公司在日本、美國和英國的保險(xiǎn)市場上占有重要地位。

不同的國家有著不同的保險(xiǎn)公司形式，同一國家的不同時(shí)期，保險(xiǎn)公司的形式也不盡相同。以臺灣為例，在1962年以前，臺灣只有為數(shù)不多的幾家公營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；1962年起，臺灣準(zhǔn)許設(shè)立民營保險(xiǎn)公司；1987年，臺灣保險(xiǎn)市場對美國保險(xiǎn)人開放，允許其設(shè)立分公司在臺經(jīng)營；1993年，臺灣保險(xiǎn)市場對內(nèi)實(shí)行全面開放，允許私人申請?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司；1994年，臺灣保險(xiǎn)市場向世界各國全面開放。至1998年，僅有2000多萬人口的臺灣已有59家保險(xiǎn)公司，包括26家產(chǎn)險(xiǎn)公司，32家壽險(xiǎn)公司和1家再保險(xiǎn)公司，并開始出現(xiàn)臺灣本地保險(xiǎn)公司兼并外資保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象。

中國目前實(shí)行的保險(xiǎn)公司只能采取兩種組織形式的規(guī)定，明顯帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)或體制的色彩，在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)市場的發(fā)展。因此中國急需盡快放寬對保險(xiǎn)公司組織形式的限制。

3、改革現(xiàn)有內(nèi)資保險(xiǎn)公司的體制

首先，對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造。通過鼓勵(lì)國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式，提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力。逐步建立大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間相互持股的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。

其次，重點(diǎn)扶持少數(shù)幾個(gè)內(nèi)資保險(xiǎn)公司，使之成為能夠主導(dǎo)國內(nèi)保險(xiǎn)市場，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)。這種大型保險(xiǎn)集團(tuán)具有較高的管理水平，可以跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制、跨國經(jīng)營。

最后，適當(dāng)保留和發(fā)展中、小型保險(xiǎn)公司。中、小型保險(xiǎn)公司具有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活的特點(diǎn)。未來世界保險(xiǎn)市場競爭呈現(xiàn)的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險(xiǎn)公司的發(fā)展留下了發(fā)展空間，加之中國是一個(gè)發(fā)展中的大國，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險(xiǎn)公司的適度發(fā)展。

4、繼續(xù)貫徹內(nèi)資保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的政策

1995年的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，這與國際上出現(xiàn)的兼業(yè)經(jīng)營或混業(yè)經(jīng)營的趨勢大相徑庭。其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營是保險(xiǎn)業(yè)客觀發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)階段，只有在專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營趨向成熟，才能有條件實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，世界上有不少發(fā)達(dá)國家都是經(jīng)歷了較長時(shí)間的分業(yè)經(jīng)營之后才過渡到混業(yè)經(jīng)營的，因此分業(yè)經(jīng)營的原則在現(xiàn)階段不宜動(dòng)搖，并且除了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營外，還可考慮根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立更為專業(yè)的保險(xiǎn)公司，如責(zé)任保險(xiǎn)公司、健康醫(yī)療保險(xiǎn)公司等。

(二)進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場

1、在整頓保險(xiǎn)代理人不規(guī)范行為的基礎(chǔ)上，發(fā)展兼職保險(xiǎn)代理人市場。

中國保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)代理人市場進(jìn)行的全面整頓，己收到了一定的成效，但對保險(xiǎn)代理市場的監(jiān)管是一個(gè)長期行為，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門的持之以恒。在規(guī)范專業(yè)代理人行為的同時(shí)，中國應(yīng)利用目前的行業(yè)管理優(yōu)勢，以大型行業(yè)為重點(diǎn)，建立一批兼職保險(xiǎn)代理人，如航空系統(tǒng)、鐵路系統(tǒng)、水運(yùn)系統(tǒng)、公路系統(tǒng)、醫(yī)療系統(tǒng)、郵電系統(tǒng)等。這種發(fā)展行業(yè)作為兼職代理人既可利用其規(guī)模效應(yīng)來降低營銷成本，又便于較快占領(lǐng)市場，因此有著比較大的發(fā)展空間。

2、抓緊培育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人市場。

通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)是目前國際保險(xiǎn)市場通行的做法。保險(xiǎn)市場越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。據(jù)報(bào)道，法國工業(yè)客戶保費(fèi)的90％、英國總保費(fèi)的60%是通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道交給保險(xiǎn)公司的。因此，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)對加快中國保險(xiǎn)中介體系的培育，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。中國保監(jiān)會(huì)已于1999年底首批了三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，此舉標(biāo)志著中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的誕生。

保險(xiǎn)公估人是最近幾年才在保險(xiǎn)業(yè)開始傳播的名稱，是指以第三者的身份，公正的立場，保險(xiǎn)的專業(yè)，從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介入。保險(xiǎn)公估人迎合了保險(xiǎn)公司為客戶提供主動(dòng)、專業(yè)、迅速、公正保險(xiǎn)服務(wù)的要求，提高了行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，也有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的容量。目前，西方保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)公估人處理理賠事項(xiàng)的情況較為普遍，而中國在這方面還較為落后，中國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》未對保險(xiǎn)公估人作出明確規(guī)定。近期，中國保監(jiān)會(huì)已根據(jù)《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定(試行)》，定于2000年12月23日舉行中國第一次保險(xiǎn)公估人考試。

在培育中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的同時(shí)，也應(yīng)注意發(fā)揮注冊會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師、資產(chǎn)評估結(jié)構(gòu)、船舶檢驗(yàn)結(jié)構(gòu)、技術(shù)測量結(jié)構(gòu)、衛(wèi)生檢疫結(jié)構(gòu)等職業(yè)人員在保險(xiǎn)中介中的作用，盡快縮短與國際保險(xiǎn)中介市場接軌的時(shí)間。

3、盡快建立電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

保險(xiǎn)銷售直接化是國際保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新趨勢之一。電子網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)中的使用，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)制造產(chǎn)品和提供服務(wù)的方式。新興的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與電子信息相鏈接，為保險(xiǎn)業(yè)帶來重大變革，這一重大變革不僅使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展跟上了知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的步伐，而且讓消費(fèi)者感受到嶄新的與時(shí)代脈搏同步的服務(wù)理念。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興起為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)，中國可以利用其發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接進(jìn)入現(xiàn)代保險(xiǎn)直接銷售階段。

中國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以分層次進(jìn)行，第一階段建立“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”；第二階段建立“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”；第三階段建“保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)”。待條件成熟，實(shí)行三網(wǎng)合一，使之成為保險(xiǎn)銷售的主渠道，為客戶提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。目前中國已有多家保險(xiǎn)公司開始了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的新嘗試，建立了“保險(xiǎn)信息網(wǎng)”和初級的“保險(xiǎn)銷售網(wǎng)”等等。

(三)試辦專屬自保公司

1、專屬自保公司的形成和發(fā)展。

專屬自保公司是指由其母公司設(shè)立的專門負(fù)責(zé)承保其母公司、集團(tuán)公司或其他相聯(lián)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。專屬自保公司的經(jīng)營范圍一般只限于其母公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，不包括法定或強(qiáng)制性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。專屬自保公司產(chǎn)生于十九世紀(jì)中期，二十世紀(jì)五十年代末六十年代初得到較迅速的發(fā)展，時(shí)至今日已成為世界保險(xiǎn)市場上一支十分重要的力量。目前全球的專屬自保公司的數(shù)量超過4000家，專屬自保的保費(fèi)總收入1995年達(dá)到155億美元，占全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的5%。而在美國，專屬自保公司的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)直接保費(fèi)收入的比例高達(dá)三分之一。專屬自保公司作為一項(xiàng)創(chuàng)新或革命，被世界認(rèn)為是一條更為合理、更為有效分散現(xiàn)代商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的途徑。在美國，500家最大的公司中有90%有自己的專業(yè)自保公司；瑞典的50家最大公司中90％有自保公司；英國的200家最大公司中有80%擁有自保公司。在我國香港，特區(qū)政府也十分重視專屬自保業(yè)的發(fā)展，希望香港能夠成為亞洲地區(qū)的專屬自保中心，并因此為專屬自保公司的設(shè)立和經(jīng)營提供了一系列在監(jiān)管方面的寬松和優(yōu)惠。

2、專屬自保公司的特點(diǎn)

專屬自保公司作為一種新事務(wù)，與傳統(tǒng)的公共互助保險(xiǎn)公司和海上風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)協(xié)會(huì)不同，其特點(diǎn)在于：首先，母公司作為被保險(xiǎn)人通常比一般保險(xiǎn)人更為了解和熟悉自身的風(fēng)險(xiǎn)損失狀況；母公司向其自保公司投保，可以糾正某些錯(cuò)誤信息的傳遞，在一定程度上解決了因信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇問題。其次，專屬自保公司可以直接參與成本較低的再保險(xiǎn)市場，為其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供更多的選擇，進(jìn)一步降低其凈保險(xiǎn)成本。第三，自保公司可以向其母公司提供不斷變化的、符合特定投保需求的和承保范圍較寬的保險(xiǎn)服務(wù)。第四，專屬自保公司可以通過損失控制安全指引及風(fēng)險(xiǎn)分散等方法，取得較掛的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。第五，專屬自保公司能提高資金流通的效率。

3、建立中國的專屬自保公司

中國建立專屬自保公司，是增加保險(xiǎn)市場供給主體的現(xiàn)實(shí)選擇。中國有比較好的建立專屬自保公司的條件，但不可盲目發(fā)展。可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行試點(diǎn)，比如航空、鐵路、郵電、航運(yùn)、石化集團(tuán)、糧油系統(tǒng)等，待取得經(jīng)驗(yàn)后再推廣開來。新成立的專屬自保公司應(yīng)該完全按商業(yè)方式運(yùn)作，并與普通的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)市場有機(jī)地聯(lián)系起來。二、“入世”后中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間的拓展和制度創(chuàng)新問題

中國加入WTO，必將對中國民族保險(xiǎn)業(yè)造成很大的沖擊，面對外資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展以及制度等方面的優(yōu)勢，中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該有自己的應(yīng)對措施。本文嘗試從中國保險(xiǎn)業(yè)的新產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空間拓展以及制度創(chuàng)新等方面提出了一些應(yīng)對策略。

(一)促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變

目前，中國保險(xiǎn)市場還是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)市場。不僅保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量少，而且作用單一，不能適應(yīng)消費(fèi)者日益變化的需要，缺乏市場競爭力。加入WTO后，這種滯后的市場狀況明顯不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。改變這種被動(dòng)局面的出路，就是盡快實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)產(chǎn)品向現(xiàn)代產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變。

1、推廣“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃

“一攬子”保險(xiǎn)不僅可以擴(kuò)展過去那些彼此分離、各自獨(dú)立的保險(xiǎn)商品的保障范圍，打破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分類給銷售帶來的不便，還可以節(jié)省投保人的時(shí)間和費(fèi)用，在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上已較為流行，在我國也有成功的實(shí)例。據(jù)有關(guān)消息，今年10月，中國人保淄博分公司與山東博山萬杰集團(tuán)公司簽署了保險(xiǎn)金額達(dá)16億元的包括“企財(cái)、貨運(yùn)、雇主責(zé)任、餐飲場所責(zé)任和第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等的“一攬子”保險(xiǎn)協(xié)議。

2、推廣“積木式”保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人將保障項(xiàng)目采用積木式結(jié)構(gòu)投向保險(xiǎn)市場，投保人可以根據(jù)其意愿和所需保險(xiǎn)保障的項(xiàng)目，從積木式系列保險(xiǎn)商品種進(jìn)行選擇，可多可少，不受限制。這些增設(shè)有附加保障作用的積木式保險(xiǎn)可以為不同的保險(xiǎn)對象提供不同層次的保險(xiǎn)服務(wù)。

3、注重產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國的保險(xiǎn)人可借鑒外國較受歡迎的萬能變額保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，把滿足客戶保險(xiǎn)與投資、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄等多重需求作為突破口。并且通過產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，與投保人建立長期合作關(guān)系，吸收投保人參與風(fēng)險(xiǎn)管理。目前平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等已在這些方面作了卓有成效的嘗試。

4、增加保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品

現(xiàn)代保險(xiǎn)商品的一個(gè)重要標(biāo)志，是商品的內(nèi)涵的不斷擴(kuò)大，不僅為投保人提供補(bǔ)償保障功能，而且為投保人提供與保險(xiǎn)有關(guān)的各種服務(wù)。將與保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)的服務(wù)納入合同，使之成為投保人的一項(xiàng)權(quán)利，不僅可以為投保人帶來實(shí)惠，也為保險(xiǎn)人鞏固保險(xiǎn)市場、創(chuàng)造競爭優(yōu)勢提供了有效的武器。與保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)因險(xiǎn)種而異，包括提供熱線信息，提供急救物品，提供救災(zāi)技術(shù)人員，支付救災(zāi)費(fèi)用，幫出差的投保人照顧小孩及家務(wù)等。

(二)開發(fā)新險(xiǎn)種，發(fā)展新市場，

加入WTO后需要開發(fā)的新險(xiǎn)種、新市場很多，我們認(rèn)為，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在近期需要大力開發(fā)的主要有以下幾種大型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

1、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)市場

(1)明確補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。目前國務(wù)院部委分工仍把補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)放到社會(huì)保障的范圍，對此需要重新界定。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障要區(qū)別開來，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)從勞動(dòng)與社會(huì)保障部的工作范圍中剝離出來，納入保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的范圍?？捎涩F(xiàn)有的中資保險(xiǎn)公司把補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)用商業(yè)方法運(yùn)作起來，使其在三至五年保護(hù)期內(nèi)搶先占領(lǐng)這一大塊市場，否則這一塊市場將可能被外資利用技術(shù)和人力資源優(yōu)勢搶走。在條件具備時(shí)還應(yīng)考慮組建中資的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。

(2)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金應(yīng)采用商業(yè)方式運(yùn)作。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作必須商業(yè)化，必須由專業(yè)的商業(yè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，用成本、利潤、控制的現(xiàn)代企業(yè)的方法在客觀上保證基金的安全。否則，用政府行為來管理基金，勢必會(huì)導(dǎo)致腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，基金本身的安全性無法保證。

2、健康保險(xiǎn)市場。

健康保險(xiǎn)正成為中國保險(xiǎn)業(yè)下一個(gè)增長點(diǎn)。醫(yī)療費(fèi)用上漲和健康保障服務(wù)需求人數(shù)的增加，使得健康保險(xiǎn)的發(fā)展有可能超過經(jīng)濟(jì)和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的增長速度。據(jù)專家預(yù)測，中國健康保險(xiǎn)2000年的空間就可達(dá)到500億元，可見其市場潛力的巨大。究其原因：第一，我國正在實(shí)行醫(yī)療保障體制的全面改革，政府僅提供基本的醫(yī)療保障，企業(yè)和個(gè)人需承擔(dān)一定的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保障體制的改革創(chuàng)造了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。第二，隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對健康保險(xiǎn)的需求越來越強(qiáng)這個(gè)趨勢成為促進(jìn)個(gè)人健康保險(xiǎn)銷售增長的主要?jiǎng)恿?。第三，健康保障日益成為吸引和留住員工的企業(yè)福利計(jì)劃的重要組成部分，因此團(tuán)體健康保險(xiǎn)有較大的發(fā)展空間。第四，由于雇主追求更好的一攬子員工福利計(jì)劃，門診醫(yī)療保險(xiǎn)變得越來越常見。如果已有的住院病人也可投保門診醫(yī)療保險(xiǎn)的話，那么現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)市場至少會(huì)以3倍以上的速度增長。

3、再保險(xiǎn)市場

(1)再保險(xiǎn)市場存在的主要問題。目前中國再保險(xiǎn)市場的主要問題，一是再保險(xiǎn)的經(jīng)營主體單一。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由中國再保險(xiǎn)公司經(jīng)營，平保和太?？山?jīng)營部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次再保險(xiǎn)安排方式單一。各保險(xiǎn)公司主要按二八成數(shù)分保，責(zé)任分配方式是最基本的比例再保險(xiǎn)，安排方式是簡單的合同分保。第三，保險(xiǎn)公司特別是中資公司的分保意識淡薄，除按法律規(guī)定分保之外，一般沒有主動(dòng)分保的意識。第四，強(qiáng)制分保條件對分出公司不利。第五，缺乏足夠的再保險(xiǎn)專業(yè)人才。

(2)培育再保險(xiǎn)市場的措施。第一，堅(jiān)持國家再保險(xiǎn)制度。中國再保險(xiǎn)公司行使國家再保險(xiǎn)職能的制度應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持。國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮三個(gè)政策方面的作用：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面的作用；二十保險(xiǎn)政策方面的作用；三是社會(huì)政策方面的作用。第二，成立再保險(xiǎn)交易中心。再保險(xiǎn)市場是一個(gè)再保險(xiǎn)商品交易的場所，需要許多再保險(xiǎn)商品的買方和賣方的存在為前提。在國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司之外，應(yīng)成立其他類型的再保險(xiǎn)公司，形成再保險(xiǎn)市場主體的多元化，通過競爭促進(jìn)中國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展與完善。建議在上?；虮本┏闪⒃俦ｋU(xiǎn)中心。第三，允許外資再保險(xiǎn)公司在中國再保險(xiǎn)市場設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這是因?yàn)椋阂皇窃俦ｋU(xiǎn)本身具有廣泛的國際性。隨著商務(wù)活動(dòng)日益國際化，國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，損失程度的加強(qiáng)，可以說世界上沒有一個(gè)國家的保險(xiǎn)市場可以提供足夠的承保能力，單靠自己國家的保險(xiǎn)公司為煉油廠油輪、海上鉆井平臺、衛(wèi)星、噴氣式飛機(jī)、環(huán)境損害等風(fēng)險(xiǎn)提供保障；二是外資再保險(xiǎn)人進(jìn)入中國市場，不僅可以擴(kuò)大中國再保險(xiǎn)市場的承保能力，而且給中資保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供學(xué)習(xí)國際先進(jìn)承保技術(shù)、經(jīng)營管理方法以及掌握國際再保險(xiǎn)信息的便利。三是外國再保險(xiǎn)人參與競爭，有利于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場達(dá)成最佳均衡，降低成本，節(jié)減對外分保費(fèi)用；四是再保險(xiǎn)是開展國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。第四，建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。首先是對有些再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須按照規(guī)定，通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成；其次是組建一定數(shù)量的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并有選擇地引進(jìn)少數(shù)信譽(yù)卓越的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。

(3)調(diào)整再保險(xiǎn)安排方式。目前實(shí)行的合同分保的強(qiáng)制性以及成數(shù)分保的缺乏彈性，對分出公司是不利的。其表現(xiàn)在于：第一，強(qiáng)制成數(shù)分保使一些本來不必分保的業(yè)務(wù)也要分保，大量保費(fèi)從分出公司分出，影響分出公司的效益。第二，成數(shù)分保的固定分保比例，不能使分出公司在承保大額業(yè)務(wù)時(shí)獲得充分的再保險(xiǎn)保障。解決辦法是，在合同分保之外輔以預(yù)約分保，即分出公司在認(rèn)為有必要時(shí)，可以向國家專業(yè)再保險(xiǎn)公司分保，分入公司必須予以接受這一分保。

(4)境內(nèi)外資保險(xiǎn)公司辦理法定再保險(xiǎn)的原則不能動(dòng)搖。按照中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，任何外資保險(xiǎn)公司，只要在中國境內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須執(zhí)行二八成數(shù)分保。市場經(jīng)濟(jì)的核心是法制經(jīng)濟(jì)。即使法律暫時(shí)有不合理的地方，也必須遵守，這是一個(gè)原則。任何人都有向立法當(dāng)局提出修改意見的權(quán)利，但在修改之前，必須按章辦事。至于再保險(xiǎn)條件，則可本著互惠互利的原則協(xié)商解決。

(三)進(jìn)一步重視保險(xiǎn)資金的運(yùn)用

保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)行所必須的二個(gè)不可缺少的輪子，對保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展具有同等重要的地位，缺一不可。

1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的困境

當(dāng)前中國保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨的問題在于，無論是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模還是運(yùn)用的收益，都顯得微不足道。保險(xiǎn)資金運(yùn)用的困境是：該用的不能用，想用的不敢用。其原因在于保險(xiǎn)資金運(yùn)用中存在著一系列矛盾：保險(xiǎn)閑置資金數(shù)量大與保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍小的矛盾；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)在要求與保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)實(shí)的矛盾；投資對象少與投資需求大的矛盾；技術(shù)要求高與專業(yè)人才缺乏的矛盾等。

2、增加保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式

首先，保險(xiǎn)資金間接進(jìn)入證券市場的比例可由總資產(chǎn)的10%進(jìn)一步提高到15％至25％，近期，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，一些保險(xiǎn)公司的入市資金比例己提高到15%，還應(yīng)加速探討保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入證券市場的可行性。其次，應(yīng)該研究解決保險(xiǎn)資金以抵押貸款的方式進(jìn)入房貸市場的問題。再次，研究解決保險(xiǎn)資金以債券方式投資于政府大型基礎(chǔ)設(shè)施的可行方案。第四，考慮允許保險(xiǎn)資金直接投入房地產(chǎn)市場。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可先考慮允許保險(xiǎn)公司購買自用得房地產(chǎn)，再探討保險(xiǎn)資金全面投資房地產(chǎn)市場。第五，討論使用保險(xiǎn)資金購買企業(yè)債券的問題，但前提是對企業(yè)的信用評級作出規(guī)定。

無論采用何種方式，都要堅(jiān)持采用每年遞增的方式，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)模，并且嚴(yán)格審核保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的效果，實(shí)行保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模與保險(xiǎn)公司償付能力邊際掛鉤制度。

3、建立專門的保險(xiǎn)投資部門或機(jī)構(gòu)

(1)在現(xiàn)有保險(xiǎn)公司投資部門的基礎(chǔ)上，籌建獨(dú)立行使投資職能的專業(yè)投資公司，使之成為保險(xiǎn)公司的下屬子公司。

(2)適當(dāng)引進(jìn)國際性的投資機(jī)構(gòu)。用其投資管理上的人力技術(shù)資源，提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的投資效益。

(四)銀行保險(xiǎn)

實(shí)行銀行與保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，并不意味著銀行與保險(xiǎn)不能互相利用各自的資源，通過銀行的各自渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是近年來國際金融市場發(fā)展的一個(gè)重要趨勢。在歐洲，銀行保險(xiǎn)市場發(fā)展十分迅速，在在1994年，歐洲通過銀行銷售的人壽保險(xiǎn)占全部壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例已達(dá)到相當(dāng)高的水平，法國55％，荷蘭22％，英國16％，德國8％。銀行保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)新的增長點(diǎn)。

銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢：一是社會(huì)各階層消費(fèi)者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險(xiǎn)，能滿足客戶的心理安全需要：二是銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道，建有客戶信息資料庫，利用這些有利條件，可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高保單銷售效率。

銀行保險(xiǎn)有三種模式可供選擇：第一，以壽險(xiǎn)公司為主的分銷模式，即壽險(xiǎn)公司在合作中占主導(dǎo)地位，由一家較大規(guī)模的壽險(xiǎn)公司與多加區(qū)域性銀行合作，壽險(xiǎn)公司為銀行提供產(chǎn)品支持，銀行幫助壽險(xiǎn)公司進(jìn)行客戶開發(fā)或助銷保單；銀行從中獲得傭金收入，壽險(xiǎn)公司從銷售規(guī)模擴(kuò)大中增加利潤收入。第二，以銀行為主的分銷模式，即銀行在合作中占主導(dǎo)地位，壽險(xiǎn)公司只是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險(xiǎn)公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險(xiǎn)公司則可借助銀行擴(kuò)大其影響力和銷售渠道。第三，銀行與壽險(xiǎn)公司共建模式，即大型壽險(xiǎn)公司與大型銀行之間地位平等等合作。銀行利用其信譽(yù)和銷售網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售量，壽險(xiǎn)公司則為銀行提供先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和服務(wù)，經(jīng)營利潤由雙方平等分配。

中國銀行保險(xiǎn)具有很好的發(fā)展前景。需要解決的問題很多，關(guān)鍵是要征得政策支持和統(tǒng)一協(xié)調(diào)。在經(jīng)營模式選擇上，起步階段采取第一種模式為宜，待條件成熟后，再向其他模式靠近。自1998年以來平安、新華人壽、泰康人壽、太平洋以及中國人壽等保險(xiǎn)公司都通過在部分商業(yè)銀行或儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立代理點(diǎn)的形式，與銀行展開了合作的嘗試。

(五)建立和完善保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)制度系統(tǒng)

1、建立專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)

保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)公司自愿加入組建的保險(xiǎn)中介組織，其主要功能是實(shí)行集體自律，反對不公平競爭，并提供信息、市場預(yù)測和技術(shù)指導(dǎo)等方面的服務(wù)。過去一段時(shí)間里，中國各省市行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展參差不齊，就總體而言，并沒有真正發(fā)揮應(yīng)有的行業(yè)自律和專業(yè)技術(shù)服務(wù)等職能。我們曾建議取消這種半官方性質(zhì)和具有濃厚的行政色彩的同業(yè)組織，改建為同業(yè)協(xié)會(huì)。令人高興的是，去年11月16日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京正式成立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)開始走上自我約束、相互監(jiān)督、攜手共進(jìn)的自律性管理軌道。建議在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步成立專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，比如產(chǎn)險(xiǎn)協(xié)會(huì)、壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)等。使其在費(fèi)率的制定和信息的交流等方面