第七章網上銀行

【學習目標】知識目標了解網上銀行產生、網上銀行發(fā)展的模式，了解網上銀行的類型，了解網上銀行的風險與管理措施，理解并掌握家庭銀行與企業(yè)銀行的含義，掌握家庭銀行與企業(yè)銀行的業(yè)務，掌握網上銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別。技能目標掌握家庭銀行、企業(yè)銀行的使用，掌握金融callcenter的使用方法，能夠熟練使用家庭銀行與企業(yè)銀行的網上服務。能力目標具有家庭銀行、企業(yè)銀行系統(tǒng)操作的基本能力，具有一定的防范銀行業(yè)務風險的能力。7.1網上銀行概述7.1.1網上銀行的產生1）網上銀行的含義網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。2）我國網上銀行的發(fā)展歷程從我國網上銀行發(fā)展歷程來看，大概可以分為四個階段。第一階段：2000年以前，銀行網上服務單一，僅通過開通銀行網站，提供賬戶查詢等簡單信息類服務，而且主要操作集中在單一賬戶上。網銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。這是網銀發(fā)展的第一階段，被稱之為“銀行網站”階段。第二階段：“銀行上網”階段，銀行致力于將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務遷移到網上銀行，增加了轉賬支付、繳費、網上支付、金融產品購買等交易類功能，這個階段的主要特征是多賬戶的關聯(lián)操作。第三階段：銀行的最大轉變是真正以客戶為中心，因需而變。這一特征在華夏銀行新推出的網銀產品中得到體現(xiàn)。第四階段：是網上銀行未來的發(fā)展階段。

3）網上銀行產生的原因（1）網上銀行是網絡經濟發(fā)展的必然結果（2）網絡銀行是電子商務發(fā)展的需要（3）網絡銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要7.1.2網上銀行的類型1）按網絡銀行的主要服務對象分類（1）企業(yè)網上銀行（2）個人網上銀行2）按網上銀行的組成架構分類（1）純網上銀行。（2）以傳統(tǒng)銀行拓展網絡業(yè)務為基礎的網上銀行。7.1.3網上銀行的功能從金融服務的角度來講，網絡銀行一般具有以下幾個方面的功能：1）信息發(fā)布與展示功能2）網上支付功能3）網上金融綜合服務功能4）管理信息功能7.1.4網上銀行的業(yè)務的申請程序1）企業(yè)網上銀行的業(yè)務申請程序2）個人網上銀行的業(yè)務申請程序一般個人客戶只要擁有銀行的資金賬戶（包括儲蓄賬戶、定期賬戶或銀行卡賬戶），就可以在網上或營業(yè)柜臺填寫開戶申請表單，成為網絡銀行的客戶。有些銀行的個人網絡銀行客戶類別不一樣，應用權限也不一樣，申請流程上也有一些差別。招商銀行個人網絡銀行提供兩種不同權限的服務形式，即個人網絡銀行（大眾版）和個人網絡銀行（專業(yè)版）。7.2網上銀行與傳統(tǒng)銀行7.2.1網上銀行的組織架構1）電子化商業(yè)銀行的組織架構2）國外網上銀行的組織架構3）我國網上銀行的組織架構7.2.2網上銀行與傳統(tǒng)銀行的差異1）網上銀行與傳統(tǒng)銀行在經濟特征方面的差異（1）網上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行（2）網上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的運行模式（3）網上銀行銀行改變了傳統(tǒng)銀行服務與風險2）網上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務組織方式的差別除傳統(tǒng)業(yè)務以外，網上銀行一般還提供以下3種新的業(yè)務。（1）公共信息服務（2）投資理財服務（3）綜合經營服務3）網上銀行與傳統(tǒng)銀行經營管理模式的不同（1）綜合配套管理。（2）技術標準管理。（3）個性化服務管理。7.3網上銀行風險與管理

7.3.1網上銀行風險分析1）傳統(tǒng)銀行風險新的表現(xiàn)形式2）網上銀行產品和服務特有的風險（1）安全風險（2）戰(zhàn)略風險（3）法律風險（4）聲譽風險7.3.2網上銀行風險管理的程序和措施1）網上銀行風險管理的程序（1）風險管理計劃（2）風險管理實施（3）執(zhí)行監(jiān)測與衡量2．網上銀行的風險管理措施（1）安全風險管理。（2）戰(zhàn)略風險管理。（3）法律風險管理。（4）聲譽風險管理。

7.3.3網上銀行安全工具1）數(shù)字證書數(shù)字證書是目前電子銀行最常見、最基本的安全保障手段。它實際上是一串很長的數(shù)學編碼，包含有用戶的基本信息及認證中心的簽名，證明互聯(lián)網上身份的“網絡身份證”。2）USBKEYUSBKey證書是目前多數(shù)中資銀行采用的安全認證工具。3）動態(tài)口令卡動態(tài)口令是一連串定期變化著的銀行密碼，動態(tài)口令卡是動態(tài)口令的載體，只有擁有口令卡的用戶才能擁有最新更換后的密碼。7.4家庭銀行系統(tǒng)

7.4.1家庭銀行的發(fā)展歷史1）電話家庭銀行2）視頻家庭銀行3）PC家庭銀行4）網上家庭銀行7.4.2家庭銀行的概念與形式1）家庭銀行的概念“家庭”銀行又稱“家居”銀行，顧名思義就是把銀行搬到千家萬戶家中，客戶在自己家里就像在銀行一樣，根據所需，享受銀行提供的多元化金融服務。2）網上家庭銀行的形式（1）銀行專有的撥號服務。（2）現(xiàn)成的家庭銀行軟件。（3）以專有網上服務為基礎。（4）以世界性的網絡為基礎。

7.4.3家庭銀行的服務功能1）繳費與消費付款服務2）賬戶管理3）銀證轉賬業(yè)務4）外匯寶交易5）金融信息查詢6）其他專項服務7.5企業(yè)銀行系統(tǒng)7.5.1企業(yè)銀行的概念與意義企業(yè)銀行是企業(yè)在經營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務系統(tǒng)，它的服務對象主要是大中型企業(yè)以及政府機構在內的具有法人身份的組織。7.5.2企業(yè)銀行的服務方式1）按是否發(fā)生交易活動劃分企業(yè)銀行服務內容按交易活動發(fā)生與否劃分，可劃分為金融交易服務和信息增值服務兩大類。

2）按服務方式劃分企業(yè)銀行服務項目按計算機工作方式劃分，主要有以下三種服務形式。（1）脫機查詢業(yè)務。（2）聯(lián)機信息服務。（3）聯(lián)機交易業(yè)務。

3）按價值鏈上的服務對象劃分（1）資金管理。（2）財務管理。（3）商務管理。 （4）顧客服務。（5）辦公室管理。（6）投資銀行業(yè)務服務。

7.5.3企業(yè)銀行的業(yè)務網上企業(yè)銀行業(yè)務僅面向網絡銀行系統(tǒng)的開戶注冊客戶，所有數(shù)據均經過加密后才在網上傳輸。網上公司銀行系統(tǒng)在用戶進入網上公司銀行時，設置了登錄密碼及附加密碼，用戶每次進入網上公司銀行時，系統(tǒng)都會自動產生一個附加密碼，供下次登錄時使用，即用戶