A銀行S分行對(duì)公信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化對(duì)策分析目錄TOC\o"1-3"\h\u3865A銀行S分行對(duì)公信貸貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化對(duì)策分析 171571.1強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)境建設(shè) 1117171.2從貸前、貸中環(huán)節(jié)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的控制策略 2163441.3健全貸后風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)的控制策略 484571.4優(yōu)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管控工具的控制策略 5116301.4.1建立貸后全名單管控的控制策略 5219561.4.1.1以壓降余額為抓手，提升名單內(nèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力 571361.4.1.2以加固資產(chǎn)為抓手，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力 5217951.4.1.3以保全清收為途徑，提升不良資產(chǎn)化解能力 5275861.4.2強(qiáng)化貸后報(bào)告質(zhì)效的控制策略 6289531.4.3建立貸后提款審核的控制策略 751611.5借助大數(shù)據(jù)加強(qiáng)核心風(fēng)險(xiǎn)管控的控制策略 796451.7加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域定期排查的控制策略 813341.7.1強(qiáng)化對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度 8240101.7.2加強(qiáng)對(duì)民營企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度 951741.7.3加強(qiáng)對(duì)特殊業(yè)務(wù)品種的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度 9326201.8加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的保障機(jī)制 10259931.8.1建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管控考核及獎(jiǎng)懲機(jī)制 106121.8.2全面提升基層信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 111.1強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)境建設(shè)現(xiàn)階段，地區(qū)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露趨勢(shì)仍未明顯好轉(zhuǎn)，分行應(yīng)認(rèn)清形勢(shì)，反思貸后風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱和資產(chǎn)質(zhì)量惡化原因，堅(jiān)持總體審慎、穩(wěn)健合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將貸后風(fēng)險(xiǎn)管控放在分行經(jīng)營管理的首要位置，融入日常經(jīng)營管理過程，并通過培訓(xùn)、競(jìng)賽等宣導(dǎo)方式使全行員工理解和掌握，成為全行自覺踐行的風(fēng)險(xiǎn)文化準(zhǔn)則。第一，應(yīng)樹立正確的業(yè)績觀。不論分行各級(jí)機(jī)構(gòu)還是基層信貸人員，都應(yīng)該將發(fā)展思路由“規(guī)模速度”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案哔|(zhì)量可持續(xù)發(fā)展”，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不沖盲目沖高、不盲目投放，合理平衡好發(fā)展與貸后風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，絕不能“只放不管”、重蹈覆轍，絕不能以犧牲資產(chǎn)質(zhì)量為代價(jià)來換取眼前的利益，堅(jiān)決防止不正確的業(yè)績觀帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第二，應(yīng)樹立正確的貸后風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。貸后作為貸款發(fā)放之后的最終且最長環(huán)節(jié)，是遏制違約風(fēng)險(xiǎn)、挽救分行資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。每個(gè)員工都應(yīng)真正了解“重視并執(zhí)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管控”和“重貸輕管、重放輕收、一放了之”兩種行為在客戶管理、匯報(bào)調(diào)度、績效考核、提拔晉升等方面的最終結(jié)果及差距，讓全體人員真正認(rèn)識(shí)貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的重要意義，自覺執(zhí)行分行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管控的各項(xiàng)要求，著力遏制違約貸款“邊清邊冒”的現(xiàn)象，保障分行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。1.2從貸前、貸中環(huán)節(jié)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的控制策略信貸風(fēng)險(xiǎn)管控分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。從風(fēng)險(xiǎn)管控來看，后者風(fēng)險(xiǎn)管控的難度與前者有著密不可分的關(guān)系，因此貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的困難程度、可操作性、成效性等，更多取決于貸前調(diào)查和貸中審查的業(yè)務(wù)穿透和風(fēng)險(xiǎn)揭示情況[[]劉新海，征信與大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代如何重塑“[]劉新海，征信與大數(shù)據(jù)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代如何重塑“信用體系”[M]，北京：中信出版社，20161.2.1加強(qiáng)貸前環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)收集企業(yè)申報(bào)材料、查詢外部信息、開展實(shí)地調(diào)查、對(duì)比負(fù)面清單等貸前調(diào)查要求，充分識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，在確保授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，才能進(jìn)行申報(bào)。第一，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)及實(shí)控人經(jīng)營發(fā)展思路、生產(chǎn)經(jīng)營、資金流水、擔(dān)保企業(yè)、同業(yè)融資、資金用途等全方位的貸前調(diào)查工作，要真看、真核實(shí)、真比對(duì)，不能流于形式（如聽取企業(yè)的一面之詞，報(bào)告僅采用企業(yè)宣傳網(wǎng)頁內(nèi)容、不核對(duì)存貨及訂單等）。第二，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析和揭示。客戶經(jīng)理在收集財(cái)務(wù)信息、識(shí)別外部負(fù)面信息、實(shí)地查訪的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)的分析，充分識(shí)別和揭示風(fēng)險(xiǎn)。第三，對(duì)于申報(bào)材料與實(shí)地查訪情況明顯不符，存在擴(kuò)大美化業(yè)績、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，拒絕受理此類貸款。對(duì)于經(jīng)營業(yè)績尚可，仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患的企業(yè)，應(yīng)要求企業(yè)追加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（如保證人、抵質(zhì)押物等），并在申報(bào)材料中充分解釋已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。1.2.2加強(qiáng)貸中環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制1.2.2.1貸中審批環(huán)節(jié)分行貸中審批部門作為授信方案、提款及貸后要求的設(shè)計(jì)者，應(yīng)嚴(yán)格按照國家監(jiān)管政策要求、總行行業(yè)投向指引，嚴(yán)守準(zhǔn)入關(guān)口，把握授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)的可控性、需求的合理性，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)“穿透”原則，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)貸款“病從口入”，為今后的貸后風(fēng)險(xiǎn)管控埋下隱患。審批部門應(yīng)嚴(yán)格審核借款人的主體資格、歷史沿革、所有制、集團(tuán)關(guān)系、產(chǎn)供銷、行業(yè)、市場(chǎng)、經(jīng)營管理等情況，判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度、融資需求、還款能力等內(nèi)容，合理設(shè)置授信方案，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪康?。?duì)于不符合總行項(xiàng)目準(zhǔn)入要求的客戶，審批部門應(yīng)立即采取否決或退卷處理，拒絕受理該筆貸款，從源頭上回避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營尚可、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)尚有還款能力的，審批部門應(yīng)通過合理配置授信品種（如流貸、銀承、信用證等）、合理設(shè)置貸款期限（短期、中期、長期）、設(shè)計(jì)銀團(tuán)貸款或聯(lián)合貸款等方式，從源頭上分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)自身還款能力較弱的，審批部門應(yīng)要求追加有效的保證（如追加擔(dān)保機(jī)構(gòu)、追加第三方擔(dān)保、補(bǔ)充房產(chǎn)土地等抵押物），從源頭上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。審批部門作為專業(yè)能力最強(qiáng)、最了解該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的部門，應(yīng)根據(jù)已經(jīng)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置放款條件和貸后管理要求，為其明確風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要點(diǎn)。例如，對(duì)確保貸款流向可控，審批部門可明確貸款發(fā)放給指定企業(yè)，避免企業(yè)后續(xù)將資金挪作他用；對(duì)于審查過程中識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可明確寫入貸后管理要求，要求客戶經(jīng)理做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別監(jiān)測(cè)和預(yù)警工作。對(duì)于審查過程中無法穿透企業(yè)真實(shí)用途、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為明顯、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)較大的客戶，應(yīng)凍結(jié)額度，并在授信方案中設(shè)置提款審核機(jī)制，每筆貸款發(fā)放前轄行及支行申報(bào)真實(shí)提款需求及用途，審核通過后方可放款，從源頭上減少資金用途不合規(guī)的情況。1.2.2.2貸款發(fā)放環(huán)節(jié)放款部門作為貸款發(fā)放的最后一道關(guān)口，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定要求、規(guī)定用途發(fā)放貸款，做好放款前各項(xiàng)審核工作。應(yīng)按照“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則進(jìn)行貸款發(fā)放。不得對(duì)未落實(shí)授信條件、或條件變更卻未重新審批的業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。嚴(yán)格審核貸款用途，確保提款用途與授信審批中的用途相符，禁止出現(xiàn)發(fā)放環(huán)節(jié)貸款挪用，致使貸后風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加的情況。嚴(yán)格審核放款時(shí)負(fù)面信息，如有他行逾期、財(cái)務(wù)造假、訂單造假等外部負(fù)面信息影響，應(yīng)深入核對(duì)本次提款真實(shí)用途。確保合同文本等授信要件的合法性、有效性、完整性，避免貸后發(fā)生不履行合約、脫保等事件發(fā)生。1.3健全貸后風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)的控制策略1.3.1明確貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的職責(zé)分工為加強(qiáng)分行貸后風(fēng)險(xiǎn)控制工作組織力和執(zhí)行力，分行應(yīng)該進(jìn)一步健全貸后組織架構(gòu)，精簡(jiǎn)重復(fù)性職能，并明確前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)職責(zé)分工，建立各轄行支行為第一道防線、風(fēng)險(xiǎn)管理部為第二道防線、審計(jì)監(jiān)督部為第三道防線的貸后風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系，真正將貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任壓實(shí)。第一，各轄行支行應(yīng)承擔(dān)第一道防線職責(zé)各轄行及支行是分行對(duì)接客戶的樞紐，理應(yīng)最了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。他們作為貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線，應(yīng)該做好日?？蛻粜畔⑹占①J后走訪、貸后報(bào)告撰寫、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及報(bào)告等工作。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)承擔(dān)第二道防線職責(zé)由于目前授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部在正?？蛻舻馁J后風(fēng)險(xiǎn)管控中存在職能重疊，在實(shí)際操作中不僅沒有產(chǎn)生“1+1>2”的效用，反而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)策略不一致、相互推諉的情況。為提升風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)性，分行應(yīng)將原授信管理部的貸后管控職能全部移交風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部承擔(dān)第二道防線職責(zé)。第三，審計(jì)監(jiān)督部承擔(dān)“第三道防線”職責(zé)審計(jì)監(jiān)督部主要通過專業(yè)化的審計(jì)手段，揭示支行、轄行、風(fēng)險(xiǎn)管理部在貸后風(fēng)險(xiǎn)管控過程中的薄弱環(huán)節(jié)，以問題揭示、督辦整改督促貸后風(fēng)險(xiǎn)控制各項(xiàng)工作的進(jìn)一步優(yōu)化，并為貸后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新與完善提供思路和意見。1.3.2建立專職貸后風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)分行在風(fēng)險(xiǎn)管理部下設(shè)全職貸后風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)團(tuán)隊(duì)，抽調(diào)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員構(gòu)成，不兼任其他綜合性事務(wù)，確保團(tuán)隊(duì)人員充足、能力過硬、專職專用。該團(tuán)隊(duì)主要應(yīng)做好以下風(fēng)險(xiǎn)控制工作：明確全量客戶風(fēng)險(xiǎn)控制策略。該團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)全行對(duì)公客戶進(jìn)行全名單摸排，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分層分類，制定不同貸后風(fēng)險(xiǎn)策略，要求轄行及支行遵照?qǐng)?zhí)行。開展貸后平行監(jiān)測(cè)。該團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)每日關(guān)注行業(yè)、股市、重大負(fù)面信息等內(nèi)容，判斷是否對(duì)分行授信客戶或其上下游產(chǎn)生影響，應(yīng)立即告知客戶經(jīng)理開展核實(shí)及排查，第一時(shí)間制定多種風(fēng)險(xiǎn)管控策略并上報(bào)，根據(jù)排查情況、分行策略確定最終管控手段，并推動(dòng)實(shí)施。對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)地查訪。根據(jù)日常監(jiān)測(cè)及排查情況，對(duì)于首筆授信客戶、新增發(fā)放貸款客戶、民營企業(yè)、生產(chǎn)型企業(yè)等領(lǐng)域重點(diǎn)客戶，制定查訪計(jì)劃，采取與經(jīng)營單位聯(lián)合查訪，或者背靠背突擊查訪等方式，了解企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升下一步風(fēng)險(xiǎn)管控策略的準(zhǔn)確性。1.4優(yōu)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管控工具的控制策略1.4.1建立貸后全名單管控的控制策略分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管控專職團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管控全名單機(jī)制，分類施策，根據(jù)日常監(jiān)測(cè)及實(shí)地查訪情況對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，風(fēng)險(xiǎn)從高到低分為一類名單、二類名單、三類名單、正常類名單，明確每戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、貸后監(jiān)控頻率，以及分行對(duì)余額減退、加固擔(dān)保的量化要求，監(jiān)督轄行支行嚴(yán)格執(zhí)行。如團(tuán)隊(duì)在監(jiān)測(cè)過程中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況有變，應(yīng)及時(shí)調(diào)整名單策略并及時(shí)告知客戶經(jīng)理。其中，一類名單應(yīng)按15日監(jiān)控，二類名單應(yīng)每30日監(jiān)控，三類名單應(yīng)每45日監(jiān)控，正常類名單按照評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)頻率監(jiān)控。1.4.1.1以壓降余額為抓手，提升名單內(nèi)客戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力分行在當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)狀況下，未來幾年應(yīng)長期堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)客戶的減退工作。根據(jù)貸后全名單動(dòng)態(tài)排查的基礎(chǔ)上，要樹立“前瞻意識(shí)”，提升風(fēng)險(xiǎn)的敏銳性和預(yù)判性，盯住產(chǎn)生劣變的客戶（一二三類名單）、提前謀劃，成立貸后風(fēng)險(xiǎn)管控小組、明確內(nèi)部分工，要求轄行及支行與客戶協(xié)商，提前1個(gè)月存入還本付息資金，同時(shí)降低其在分行的業(yè)務(wù)余額，直至減持推出，以降低預(yù)期損失。1.4.1.2以加固資產(chǎn)為抓手，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力分行應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)名單為抓手，結(jié)合動(dòng)態(tài)掌握的授信客戶情況（如資產(chǎn)情況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況等），篩查出抵質(zhì)押未完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口的客戶，要求貸后小組深入排摸客戶、共同與客戶協(xié)商，追加有效抵質(zhì)押（如房產(chǎn)、土地、應(yīng)收賬款、機(jī)器設(shè)備等）或有效擔(dān)保（如關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、實(shí)際控制人或股東夫妻擔(dān)保等），全力追加有效抵質(zhì)押擔(dān)保緩釋風(fēng)險(xiǎn)，提升分行整體風(fēng)險(xiǎn)化解能力。1.4.1.3以保全清收為途徑，提升不良資產(chǎn)化解能力為提前處置化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)未暴露的客戶，分行或轄行的資產(chǎn)保全部應(yīng)提前介入，應(yīng)用好有效信息,如車、房、土地、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族/集團(tuán)內(nèi)有實(shí)力的擔(dān)保人、有合作意向的買方、有投資意向的戰(zhàn)略投資者等，通過保全清收、重組、訴訟、核銷、打包轉(zhuǎn)讓等方式，按照對(duì)不同類型客戶分類施策、一戶一策，積極研究處置方案，嚴(yán)格控制惡意逃廢銀行債務(wù)的情況，提升不良資產(chǎn)化解能力。對(duì)于非正常類客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)管理及處置過程中，人為降低擔(dān)保條件導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大的、與客戶串通以轉(zhuǎn)化不良為形式騙取貸款的，或協(xié)助借款人（擔(dān)保人）逃廢債務(wù)的，一律從嚴(yán)追究相關(guān)人員責(zé)任。1.4.2強(qiáng)化貸后報(bào)告質(zhì)效的控制策略貸后報(bào)告是客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后需完成的各類系統(tǒng)報(bào)告，是客戶經(jīng)理記錄企業(yè)貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況、識(shí)別、控制貸后風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。分行現(xiàn)有的報(bào)告存在一定的重復(fù)性，部分頻率和內(nèi)容不甚明確。分行應(yīng)整合不必要報(bào)告，明確報(bào)告執(zhí)行頻率、報(bào)告模板內(nèi)容、監(jiān)控要點(diǎn)，同時(shí)按照貸后風(fēng)險(xiǎn)全名單的不同管控策略，將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及控制情況納入報(bào)告中。貸后報(bào)告優(yōu)化建議詳見表1.1。貸后團(tuán)隊(duì)在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)時(shí)，將根據(jù)報(bào)告內(nèi)容動(dòng)態(tài)調(diào)整下一步貸后風(fēng)險(xiǎn)管控措施。為提升客戶經(jīng)理貸后報(bào)告的主動(dòng)性和質(zhì)量，貸后風(fēng)險(xiǎn)管控專職團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)每周篩選一次貸后任務(wù)清單，下發(fā)全行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)于超期未完成、完成結(jié)果較差、報(bào)告內(nèi)容不符合實(shí)際等現(xiàn)象，應(yīng)要求其立即整改，并重新撰寫相關(guān)報(bào)告。表1.1貸后報(bào)告優(yōu)化情況Table1.2Improvementofpost-loanriskreport序號(hào)工具名稱頻率及內(nèi)容其他要求1企業(yè)查訪報(bào)告（整合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告和定期監(jiān)控報(bào)告）頻率：每季度系統(tǒng)推送，也可根據(jù)需要增加監(jiān)測(cè)頻率。內(nèi)容：通過現(xiàn)場(chǎng)查訪和日常信息收集等方式，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)及銷售狀況、日常經(jīng)營狀況、同業(yè)融資狀況、抵質(zhì)押物及擔(dān)保企業(yè)等進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，撰寫報(bào)告后報(bào)部門主管審批。首次監(jiān)測(cè)報(bào)告需在授信審批日后三個(gè)月內(nèi)完成，一般為系統(tǒng)自動(dòng)推送，客戶經(jīng)理也可視情況手工發(fā)起。2信貸備忘錄頻率：根據(jù)實(shí)際情況手工發(fā)起。內(nèi)容：如企業(yè)發(fā)生重大負(fù)面、風(fēng)險(xiǎn)、突發(fā)事件時(shí)，客戶經(jīng)理在得知后要第一時(shí)間進(jìn)行調(diào)查，準(zhǔn)確反映事件實(shí)際情況及企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出化解風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，經(jīng)部門主管審閱后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部審批，授信部門提出風(fēng)險(xiǎn)化解意見后，由分行信貸執(zhí)行官（分管授信副行長）終審簽批。根據(jù)實(shí)際情況手工發(fā)起。授信客戶發(fā)生逾期、墊款、欠息等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，客戶授信額度將置為清零狀態(tài)。如5個(gè)工作日內(nèi)還清逾期和欠息，可使用信貸備忘錄工具解除清零狀態(tài)。3用途監(jiān)控頻率：貸款發(fā)放后系統(tǒng)自動(dòng)推送。內(nèi)容：在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理對(duì)其資金用途、收款行情況、合同發(fā)票等佐證材料進(jìn)行跟蹤和收集，報(bào)本機(jī)構(gòu)主管審批。如對(duì)無法及時(shí)收集用途材料的，系統(tǒng)將予以重點(diǎn)關(guān)注，定期再次推送用途監(jiān)控流程，督促客戶經(jīng)理持續(xù)關(guān)注企業(yè)資金用途的真實(shí)性、合理性。4還款來源監(jiān)控頻率：還款后十個(gè)工作日內(nèi)容：在對(duì)公客戶還款后，通過查詢并分析系統(tǒng)流水，監(jiān)控判斷還款資金的來源、時(shí)間、金額等信息，通過識(shí)別其還款資金的合理性和比對(duì)授信申報(bào)時(shí)企業(yè)還款來源，判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營情況，報(bào)本機(jī)構(gòu)主管審批。對(duì)于在到期前經(jīng)常由他行同名賬戶轉(zhuǎn)入相似金額、或非審批時(shí)規(guī)定還款來源的，客戶經(jīng)理將予以高度關(guān)注，并作后續(xù)跟蹤。還款來源監(jiān)控流程由客戶經(jīng)理發(fā)起，部門主管審批。1.4.3建立貸后提款審核的控制策略對(duì)于重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)客戶，建議分行在貸款審批后，設(shè)置提款審核環(huán)節(jié)。首先，由貸后風(fēng)控部門凍結(jié)其額度；其次由客戶經(jīng)理提供本次提款的需求、佐證材料（如合同、發(fā)票等）、目前風(fēng)險(xiǎn)狀況；最后，由貸后風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在企業(yè)提款前審核其風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否繼續(xù)放款。結(jié)合目前掌握的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建議應(yīng)進(jìn)行提款審核的有以下客戶：重點(diǎn)行業(yè)客戶。如鋼鐵、煤炭等產(chǎn)能過剩行業(yè)，有色金屬、批發(fā)、采礦等親周期行業(yè)，房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等監(jiān)管管控行業(yè)。重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種。如保理及應(yīng)收賬款質(zhì)押（貸后回款是關(guān)注重點(diǎn)）、經(jīng)營性物業(yè)（租金回款是關(guān)注重點(diǎn)）等。貸后風(fēng)控全名單中的一類、二類、三類客戶。1.5借助大數(shù)據(jù)加強(qiáng)核心風(fēng)險(xiǎn)管控的控制策略根據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及前期不良貸款損失案例總結(jié)發(fā)現(xiàn)，在眾多因素中，貸后風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)重點(diǎn)抓好“企業(yè)、實(shí)際控制人、現(xiàn)金流、資產(chǎn)、基層信貸管理人員”五個(gè)核心。分行應(yīng)該借助大數(shù)據(jù)（如將工商信息、征信系統(tǒng)、法院訴訟、環(huán)保處罰、人行征信、工商局信用信息網(wǎng)、企查查、資金流水等其他大數(shù)據(jù)），結(jié)合實(shí)地查訪，做好核心風(fēng)險(xiǎn)的管控工作。抓“企業(yè)”。對(duì)于重點(diǎn)管控行業(yè)、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貸后風(fēng)險(xiǎn)名單一類二類三類企業(yè)、內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問題的企業(yè)，要重點(diǎn)抓好風(fēng)險(xiǎn)管控工作。可以借助大數(shù)據(jù)查看企業(yè)近期是否存在處罰涉訴等負(fù)面信息、是否存在新增大額投資、是否存在產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整等內(nèi)容。根據(jù)大數(shù)據(jù)預(yù)警信息，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，并立即開展實(shí)地走訪，如確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)，立即執(zhí)行風(fēng)控和處置措施。抓好“實(shí)際控制人”。實(shí)際控制人是企業(yè)經(jīng)營策略的核心，尤其對(duì)于民營企業(yè)，實(shí)際控制人的動(dòng)向和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警決定著企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)借助大數(shù)據(jù)（如征信、企查查等）動(dòng)態(tài)跟進(jìn)企業(yè)實(shí)際控制人的信用信息、對(duì)外投資、涉訴等情況，如有異動(dòng)應(yīng)立即報(bào)告，避免實(shí)際控制人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、同業(yè)違約、離境出逃等現(xiàn)象發(fā)生。如涉及上述嚴(yán)重事項(xiàng)，分行應(yīng)第一事件采取起訴、保全資產(chǎn)、報(bào)警等方式，保全分行信貸資產(chǎn)。抓好“現(xiàn)金流”。（1）要抓好貸款資金流向：貸款發(fā)放后，通過收集交易合同、發(fā)票，初步判斷資金流向；在貸款發(fā)放后的7日、15日內(nèi)，分別查詢企業(yè)資金流水，查看是否有相同或相近數(shù)額資金回流等假受托支付的情況，判斷企業(yè)真實(shí)用途。（2）要查看日常交易流水中的交易對(duì)手、金額、時(shí)間及摘要，核實(shí)是否存在真實(shí)貿(mào)易背景，查看是否存在資金流向異常（如流入房地產(chǎn)、股市等）、是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)資金回流等情況。（3）抓好還本付息資金來源。企業(yè)是否在還本金、利息的前幾日有與還本付息金額相近的資金往來，或靠關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)或小貸公司資金還款。如出現(xiàn)預(yù)警信息，應(yīng)立即暫停后續(xù)貸款發(fā)放，采取凍結(jié)企業(yè)賬戶資金（只進(jìn)不出）、立即向企業(yè)核實(shí)情況；如情況嚴(yán)重，應(yīng)立即宣布貸款到期，并起訴保全等處置措施。抓好“擔(dān)保”。通過大數(shù)據(jù)等外部信息收集，查看借款人擔(dān)保企業(yè)的負(fù)面信息等情況，查看抵押資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)情況（可查詢抵押物周邊房產(chǎn)及土地價(jià)格等）、通過查詢股價(jià)、大宗商品價(jià)格等查詢質(zhì)押資產(chǎn)變動(dòng)情況（如股票質(zhì)押、大豆質(zhì)押等），如擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)停工停產(chǎn)、抵押房產(chǎn)價(jià)值大幅下滑、質(zhì)押股票或大豆價(jià)值大幅下跌等情況，客戶經(jīng)理應(yīng)立即上報(bào)，分行應(yīng)立即凍結(jié)額度，并向企業(yè)要求追加有效抵押物，嚴(yán)重則可按照合同提前申請(qǐng)貸款到期。抓好“基層信貸管理人員”。對(duì)于新轉(zhuǎn)崗、業(yè)績排名靠后、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、業(yè)務(wù)水平較差的客戶經(jīng)理、主管行長或支行行長，分行應(yīng)列出清單重點(diǎn)關(guān)注他們所分管的客戶，避免因風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不及時(shí)、不敏銳導(dǎo)致錯(cuò)過最佳風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)際，導(dǎo)致貸款違約現(xiàn)象的發(fā)生。1.7加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域定期排查的控制策略鑒于分行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，第四章中已經(jīng)列舉了轄行及支行對(duì)單戶貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別的主要方法。但是，同一行業(yè)、業(yè)務(wù)品種的對(duì)公貸款，其面臨的貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)具有一定的共同性，為了避免同類問題多個(gè)轄行及支行屢次發(fā)生的情況，分行應(yīng)立足全行整體信貸結(jié)構(gòu)，鎖定如生產(chǎn)型企業(yè)、民營企業(yè)、經(jīng)營性物業(yè)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)領(lǐng)域，列出各領(lǐng)域客戶清單，至少每季度開展一次全面排查，并指導(dǎo)轄行及支行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管控措施。1.7.1強(qiáng)化對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度根據(jù)第三章對(duì)分行的現(xiàn)狀分析，遼寧地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要以生產(chǎn)型企業(yè)為主，而分行超過45%的信貸資產(chǎn)投入了生產(chǎn)型企業(yè)，因此生產(chǎn)型企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)十分重要。生產(chǎn)型企業(yè)的排查應(yīng)從供、產(chǎn)、銷三個(gè)方面入手。首先，排查上游原材料行業(yè)的政策形勢(shì)變動(dòng)、原材料供應(yīng)價(jià)格及數(shù)量的穩(wěn)定性；其次，排查生產(chǎn)過程中，產(chǎn)能利用情況、技術(shù)更新情況、環(huán)保達(dá)標(biāo)情況、訂單履行情況、同類企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況；最后，排查銷售過程中，下游行業(yè)政策形勢(shì)變動(dòng)，下游的產(chǎn)品需求種類、需求量、價(jià)格等情況。1.7.2加強(qiáng)對(duì)民營企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度根據(jù)第三章對(duì)分行現(xiàn)狀的分析和第四章風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，可以看出民營企業(yè)的貸后風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、識(shí)別復(fù)雜、極易造成分行貸后違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，分行管理部門應(yīng)列出分行有余額的民營集團(tuán)及單戶清單，按季度開展持續(xù)排查。排查內(nèi)容應(yīng)包括：集團(tuán)（或單戶）及實(shí)際控制人的未來發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、對(duì)外投資、對(duì)外抵押擔(dān)保、關(guān)聯(lián)交易、是否涉案、行業(yè)形勢(shì)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等方面。1.7.3加強(qiáng)對(duì)特殊業(yè)務(wù)品種的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度在第四章風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別部分列舉的負(fù)面案例中，多次涉及經(jīng)營性物業(yè)、應(yīng)收賬款質(zhì)押這兩個(gè)業(yè)特殊業(yè)務(wù)品種。由于特殊業(yè)務(wù)品種區(qū)別于普通貸款，其業(yè)務(wù)模式、抵押方式、還款來源有著獨(dú)特的規(guī)律，因此加強(qiáng)特殊業(yè)務(wù)品種貸后風(fēng)險(xiǎn)排查力度，對(duì)降低貸后違約風(fēng)險(xiǎn)有者重要意義。以經(jīng)營性物業(yè)貸款和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款為例。（1）經(jīng)營性物業(yè)貸款。由于經(jīng)營性物業(yè)貸款發(fā)放后，主要以物業(yè)出租的租金為我行還款來源，因此排查時(shí)應(yīng)關(guān)注以下方面：首先應(yīng)要求企業(yè)提供資金用途證明(例如置換他行貸款的還款憑證、內(nèi)部裝修的發(fā)票），其次應(yīng)要求企業(yè)列明物業(yè)出租明細(xì)（包含主營業(yè)務(wù)、面積、出租時(shí)間、租金、交租時(shí)間等），最后應(yīng)要求借款人提供租金回款賬戶、銀行卡的交易流水，原則上交易流水中租金均應(yīng)歸還我行貸款。（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款主要以借款人與下游的應(yīng)收賬款作為追加抵押方式，是一種較為普遍的增信方式。但應(yīng)收賬款一旦造假，將致使分行貸款擔(dān)保落空、風(fēng)險(xiǎn)難以遞補(bǔ)[[]征信與大數(shù)據(jù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何重塑“信用體系”，[M]，北京：中信出版社，2016]。因此排查應(yīng)關(guān)注以下方面：首先應(yīng)要求企業(yè)提供全部應(yīng)收賬款質(zhì)押明細(xì)（包括與下游簽訂的合同、企業(yè)開具的發(fā)票、企業(yè)制定的回款賬戶流水）；其次，應(yīng)對(duì)照財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)核實(shí)應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)、登陸稅務(wù)局官網(wǎng)給查詢發(fā)票是否作廢或編造、逐筆勾對(duì)匯款賬戶流水與應(yīng)收賬款質(zhì)押金額；最后，應(yīng)通過匿名撥打下游企業(yè)電話、匿名到下游企業(yè)實(shí)地查訪等方式，核對(duì)應(yīng)收賬款真實(shí)性及回款情況。[]征信與大數(shù)據(jù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何重塑“信用體系”，[M]，北京：中信出版社，20161.8加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的保障機(jī)制1.8.1建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管控考核及獎(jiǎng)懲機(jī)制結(jié)合審計(jì)檢查和分行自查，發(fā)現(xiàn)轄行支行在貸后風(fēng)險(xiǎn)管控措施落實(shí)不到位、貸后流于形式的問題，對(duì)于客戶經(jīng)理和轄行支行負(fù)責(zé)人來說，權(quán)責(zé)不一致是主要因素。建議加強(qiáng)考核及獎(jiǎng)懲機(jī)制，具體如下；將貸后管控情況納入機(jī)構(gòu)績效考核中。將貸后風(fēng)險(xiǎn)管控納入轄行支行等基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效考核，按照職責(zé)將貸后工作及時(shí)性、真實(shí)性、質(zhì)效性等細(xì)化分解，按季度考核。倒逼各機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人日常關(guān)注貸后風(fēng)險(xiǎn)情況和內(nèi)部檢查監(jiān)督，避免因?qū)刨J貸后風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，影響本單位全體員工的績效（尤其是涉及營運(yùn)、個(gè)金等其他條線員工）。（2）制定客戶經(jīng)理貸后風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)懲辦法。由于貸后風(fēng)險(xiǎn)管控是防范信貸資產(chǎn)出現(xiàn)逾期和不良的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此，應(yīng)賦予管理部門一定績效激勵(lì)和懲罰的權(quán)力劉世平，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)使用案例剖析：系列之二[M]，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2017，例如可將貸后風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)效與客戶經(jīng)理、經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人的薪資相掛鉤。對(duì)照客戶經(jīng)理職責(zé)，對(duì)管理要求執(zhí)行不到位、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及預(yù)警不到位、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控流于形式等問題，視情況進(jìn)行績效上、通報(bào)上處罰或批評(píng)，以提升重視程度。對(duì)于在貸后風(fēng)險(xiǎn)管控方面表現(xiàn)優(yōu)異的，應(yīng)給予績效上、榮譽(yù)上的相應(yīng)激勵(lì)，提高客戶經(jīng)理工作積極性。獎(jiǎng)懲維度及內(nèi)容可參照表1.3。劉世平，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)使用案例剖析：系列之二[M]，北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2017表1.3貸后風(fēng)險(xiǎn)管控獎(jiǎng)懲內(nèi)容Table1.3Rewardsandpunishmentsofpost-loanriskcontrol類型主要內(nèi)容對(duì)發(fā)現(xiàn)的可能造成資產(chǎn)損失的重大風(fēng)險(xiǎn)信息故意不報(bào)。因貸后風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重過失，對(duì)可能造成我行資產(chǎn)損失的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并上報(bào)。上級(jí)行安排的貸后風(fēng)險(xiǎn)排查任務(wù)完成不到位或未按上級(jí)要求認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查或排查無問題客戶短期內(nèi)（3個(gè)月）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露。在貸后風(fēng)險(xiǎn)管控過程中，對(duì)授信客戶經(jīng)營管理情況不進(jìn)行及時(shí)更新，造成我行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和處置決策嚴(yán)重失誤。