中國銀行房貸管理制度總則1.目的為規(guī)范中國銀行房貸業(yè)務(wù)管理，確保房貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保障銀行資金安全，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，特制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于中國銀行境內(nèi)各級分支機(jī)構(gòu)開展的個人住房貸款、商業(yè)用房貸款等各類房貸業(yè)務(wù)。3.基本原則依法合規(guī)原則：房貸業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及本行相關(guān)規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)拓展過程中，充分識別、評估和控制房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人資格、還款能力、抵押物價值等進(jìn)行全面、細(xì)致審查，確保貸款質(zhì)量。公平公正原則：對待所有房貸客戶一視同仁，在貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)遵循公平公正的標(biāo)準(zhǔn)。房貸業(yè)務(wù)流程1.貸款申請借款人向中國銀行分支機(jī)構(gòu)提出房貸申請，應(yīng)提交以下資料：個人身份證件、婚姻狀況證明、收入證明、資產(chǎn)證明等。購房合同或協(xié)議。首付款證明。本行要求提供的其他相關(guān)資料。借款人應(yīng)確保所提供資料真實(shí)、完整、有效。2.受理與初審銀行受理人員對借款人提交的申請資料進(jìn)行初步審核，檢查資料是否齊全、合規(guī)。對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行初步調(diào)查，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。初審?fù)ㄟ^后，將申請資料提交至貸款審批部門。3.貸款審批審批部門根據(jù)本行房貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及相關(guān)規(guī)定，對借款人的申請進(jìn)行全面審查。審查內(nèi)容包括借款人資格、購房用途真實(shí)性、還款來源可靠性、抵押物價值及變現(xiàn)能力等。審批人員根據(jù)審查結(jié)果，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。4.合同簽訂貸款獲批后，銀行與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。明確雙方權(quán)利義務(wù)，確保合同條款合法合規(guī)、清晰明確。借款人在合同上簽字確認(rèn)，銀行加蓋公章及相關(guān)人員印章。5.貸款發(fā)放落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦妥抵押物登記手續(xù)等。按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付至售房人或相關(guān)賬戶。發(fā)放貸款后，向借款人發(fā)放貸款憑證等相關(guān)文件。6.貸后管理定期跟蹤借款人還款情況，及時提醒借款人按時足額還款。對借款人的經(jīng)營狀況、收入情況、抵押物價值等進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時采取措施。按照規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人合規(guī)使用貸款情況、抵押物狀況等。做好貸款檔案管理工作，確保貸款資料完整、安全。7.貸款回收與處置督促借款人按時足額償還貸款本息，對逾期貸款及時進(jìn)行催收。根據(jù)借款人還款情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的貸款處置措施，如展期、重組、訴訟等。對于無法收回的貸款，按照本行不良貸款管理規(guī)定進(jìn)行核銷等處理。借款人資格與條件1.基本條件具有完全民事行為能力的自然人。年齡在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下。具有合法有效的身份證明。2.信用狀況信用記錄良好，無不良信用記錄。通過本行信用評級系統(tǒng)評估，符合本行規(guī)定的信用等級要求。3.收入與還款能力具有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。借款人收入證明應(yīng)真實(shí)、有效，收入水平應(yīng)與借款金額、期限相匹配。4.購房用途所購房屋應(yīng)為自用住房或商業(yè)用房，且購房行為真實(shí)、合法。不得用于投資性購房或其他違規(guī)用途。抵押物管理1.抵押物范圍個人住房貸款的抵押物主要為借款人所購房屋。商業(yè)用房貸款的抵押物可以是所購商業(yè)用房，也可以是符合本行規(guī)定的其他房產(chǎn)。2.抵押物評估銀行應(yīng)委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估。評估機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對抵押物的價值進(jìn)行合理評估，確保評估結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確。3.抵押物登記對于需辦理抵押物登記的，銀行應(yīng)及時督促借款人辦理相關(guān)登記手續(xù)。確保抵押物登記手續(xù)合法、有效，保障銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。4.抵押物保管銀行應(yīng)妥善保管抵押物相關(guān)資料，確保資料安全、完整。定期對抵押物狀況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)抵押物存在損壞、滅失等情況，應(yīng)及時采取措施。貸款利率與定價1.利率政策本行房貸利率按照國家利率政策及本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。利率定價應(yīng)充分考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、市場競爭等因素。2.利率調(diào)整房貸利率可根據(jù)市場利率變動、本行政策調(diào)整等情況進(jìn)行調(diào)整。利率調(diào)整方式分為固定利率和浮動利率，借款人可根據(jù)自身情況選擇合適的利率方式。對于浮動利率貸款，利率調(diào)整周期和調(diào)整幅度按照借款合同約定執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.風(fēng)險(xiǎn)識別與評估建立健全房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與評估機(jī)制，定期對房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面分析。識別風(fēng)險(xiǎn)因素，如借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)等，并評估風(fēng)險(xiǎn)程度。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警加強(qiáng)對房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測，實(shí)時掌握業(yè)務(wù)運(yùn)行情況。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期率、不良率等，當(dāng)指標(biāo)超過設(shè)定閾值時及時發(fā)出預(yù)警信號。3.風(fēng)險(xiǎn)控制措施針對不同風(fēng)險(xiǎn)類型，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審查借款人信用狀況；加強(qiáng)抵押物管理，確保抵押物價值穩(wěn)定；合理控制貸款規(guī)模和期限，防范市場風(fēng)險(xiǎn)等。4.應(yīng)急預(yù)案制定房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時的應(yīng)對措施和流程。定期對應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和評估，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。內(nèi)部管理與監(jiān)督1.崗位設(shè)置與職責(zé)分工明確房貸業(yè)務(wù)各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保崗位之間相互制約、相互監(jiān)督。主要崗位包括貸款受理崗、初審崗、審批崗、合同簽訂崗、貸款發(fā)放崗、貸后管理崗等。2.業(yè)務(wù)操作規(guī)范制定詳細(xì)的房貸業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和標(biāo)準(zhǔn)。操作人員應(yīng)嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。3.內(nèi)部監(jiān)督檢查建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施執(zhí)行情況、貸款檔案管理等。對檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改，確保房貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。4.責(zé)任追究對于違反本管理制度、導(dǎo)致房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的相關(guān)人員，依法依規(guī)追究責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、紀(jì)律處分、解除勞動合同等。信息管理1.客戶信息收集與整理銀行應(yīng)在房貸業(yè)務(wù)辦理過程中，全面收集借款人及相關(guān)信息。對收集到的信息進(jìn)行整理、歸檔，確保信息的完整性和準(zhǔn)確性。2.信息保密嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和本行保密規(guī)定，對借款人信息予以保密。未經(jīng)借款人同意，不得向任何第三方