安徽網(wǎng)貸自律管理辦法一、引言在當(dāng)今數(shù)字化金融快速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，為個(gè)人和小微企業(yè)提供了便捷的融資渠道，在安徽地區(qū)也得到了廣泛的應(yīng)用和發(fā)展。然而，網(wǎng)貸行業(yè)在帶來便利的同時(shí)，也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，如部分平臺(tái)違規(guī)操作、信息不透明、過度借貸等，這些不僅損害了借貸雙方的合法權(quán)益，也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成了一定影響。為了促進(jìn)安徽網(wǎng)貸行業(yè)的健康、有序發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)各方合法權(quán)益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合安徽地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)的實(shí)際情況，我們制定了本《安徽網(wǎng)貸自律管理辦法》。希望大家能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)并遵守本辦法，共同營造一個(gè)誠信、規(guī)范、穩(wěn)健的網(wǎng)貸市場(chǎng)環(huán)境。二、適用范圍本辦法適用于在安徽省內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的借貸撮合、信用評(píng)估、資金存管等業(yè)務(wù)活動(dòng)，均應(yīng)遵守本辦法的規(guī)定。三、基本原則1.合法合規(guī)原則：所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性。任何與法律法規(guī)相沖突的行為都是不被允許的，我們鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)積極學(xué)習(xí)和了解最新的法律法規(guī)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整自身業(yè)務(wù)，做到依法經(jīng)營。2.誠信經(jīng)營原則：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持誠實(shí)守信的原則開展業(yè)務(wù)，如實(shí)披露相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)借貸雙方。在與客戶的溝通中，要做到真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地告知業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的信用記錄，贏得客戶的信任。希望大家都能以誠信為基石，共同維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)的良好形象。3.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)業(yè)務(wù)過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。通過合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分散等措施，確保風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍之內(nèi)，保障機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營和客戶資金安全。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)。4.公平公正原則：在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中，要確保借貸雙方的合法權(quán)益得到公平公正的對(duì)待。不得設(shè)置不合理的條款或條件，歧視任何一方。在業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面要做到公平透明，為借貸雙方提供一個(gè)公正的交易環(huán)境。希望大家在日常經(jīng)營中，時(shí)刻牢記公平公正原則，保障每一位參與者的權(quán)益。四、機(jī)構(gòu)管理1.準(zhǔn)入管理注冊(cè)登記：擬在安徽省內(nèi)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照國家相關(guān)規(guī)定，依法進(jìn)行工商注冊(cè)登記，并在經(jīng)營范圍中明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，要及時(shí)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門進(jìn)行備案，提交相關(guān)資料，包括但不限于公司章程、股東信息、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等。資質(zhì)要求：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要股東應(yīng)具備良好的信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況，無重大違法違規(guī)記錄。機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有符合業(yè)務(wù)開展要求的專業(yè)人員，包括金融、法律、信息技術(shù)等方面的人才。此外，還需具備健全的組織架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，以保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。我們希望新進(jìn)入的機(jī)構(gòu)能夠充分準(zhǔn)備，滿足各項(xiàng)資質(zhì)要求，為行業(yè)注入新鮮、健康的活力。2.運(yùn)營管理業(yè)務(wù)范圍：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍開展活動(dòng)。主要業(yè)務(wù)應(yīng)為為借貸雙方提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，不得從事非法集資、自融、設(shè)立資金池等違法違規(guī)行為。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)專注于自身核心業(yè)務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和效率。信息系統(tǒng)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要建立安全可靠的信息系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全、完整和準(zhǔn)確。信息系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)備份、災(zāi)難恢復(fù)等功能，防止數(shù)據(jù)丟失或泄露。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的日常維護(hù)和管理，定期進(jìn)行安全檢測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理安全隱患。希望大家重視信息系統(tǒng)建設(shè)，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。內(nèi)部控制：建立健全內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都符合規(guī)定和要求。對(duì)重大業(yè)務(wù)決策要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和集體審議，避免個(gè)人獨(dú)斷專行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)不斷完善內(nèi)部控制制度，提升自身的管理水平。3.變更與終止變更：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生名稱、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、法定代表人、股權(quán)結(jié)構(gòu)等重大事項(xiàng)變更的，應(yīng)及時(shí)向工商登記部門辦理變更手續(xù)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報(bào)告。變更事項(xiàng)需符合相關(guān)法律法規(guī)和本辦法的要求，確保變更后的機(jī)構(gòu)仍能合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營。終止：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)因解散、破產(chǎn)等原因需要終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)提前制定終止計(jì)劃，妥善處理存量業(yè)務(wù)，保障借貸雙方的合法權(quán)益。在終止過程中，要按照規(guī)定進(jìn)行清算，并向工商登記部門辦理注銷登記手續(xù)，同時(shí)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報(bào)備。希望機(jī)構(gòu)在面臨變更或終止情況時(shí)，能夠依法依規(guī)妥善處理，維護(hù)市場(chǎng)秩序。五、業(yè)務(wù)規(guī)范1.借貸撮合信息審核：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借貸撮合業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)借貸雙方的基本信息、信用狀況、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格審核。通過多種渠道核實(shí)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，確保借款人具有真實(shí)的借款需求和還款能力，出借人具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)采用科學(xué)合理的審核方法和技術(shù)，提高審核效率和質(zhì)量。撮合原則：遵循公平、公正、自愿的原則進(jìn)行借貸撮合，不得強(qiáng)行匹配借貸雙方。要根據(jù)借貸雙方的需求和條件，提供合理的匹配方案，保障雙方的自主選擇權(quán)。在撮合過程中，不得隱瞞或歪曲相關(guān)信息，誤導(dǎo)借貸雙方達(dá)成交易。希望大家在借貸撮合業(yè)務(wù)中，始終堅(jiān)守原則，為雙方提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。合同簽訂：借貸雙方達(dá)成一致后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助雙方簽訂規(guī)范的電子合同。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、借款金額、借款期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款，確保合同的法律效力和可執(zhí)行性。機(jī)構(gòu)要對(duì)合同簽訂過程進(jìn)行全程記錄，以備后續(xù)查閱。希望大家重視合同簽訂環(huán)節(jié)，保障借貸雙方的合法權(quán)益。2.信用評(píng)估評(píng)估方法：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的信用評(píng)估體系，綜合考慮借款人的信用記錄、收入情況、負(fù)債情況、消費(fèi)行為等多方面因素，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。可以采用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化信用評(píng)估方法，提升評(píng)估的科學(xué)性和公正性。評(píng)估結(jié)果使用：信用評(píng)估結(jié)果應(yīng)僅用于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策，不得隨意泄露或用于其他目的。機(jī)構(gòu)要向借款人充分說明信用評(píng)估的方法和結(jié)果，保障借款人的知情權(quán)。同時(shí)，要根據(jù)信用評(píng)估結(jié)果，合理確定借款額度、利率等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)要素，做到風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配。希望大家規(guī)范使用信用評(píng)估結(jié)果，維護(hù)借款人的合法權(quán)益。3.資金存管存管機(jī)構(gòu)選擇：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，簽訂資金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。存管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備完善的資金存管系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，能夠?qū)W(wǎng)貸資金進(jìn)行獨(dú)立存管和監(jiān)督。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的存管機(jī)構(gòu)，保障資金安全。資金管理：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶資金與自有資金嚴(yán)格分開，不得挪用客戶資金。資金存管機(jī)構(gòu)要按照協(xié)議約定，對(duì)網(wǎng)貸資金的流轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，確保資金流轉(zhuǎn)的合規(guī)性和透明度。每一筆資金的進(jìn)出都應(yīng)有詳細(xì)的記錄，便于查詢和追溯。希望大家重視資金存管工作，保障客戶資金安全。六、信息披露1.機(jī)構(gòu)信息披露基本信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站、APP等顯著位置，持續(xù)公示機(jī)構(gòu)的基本信息，包括但不限于機(jī)構(gòu)名稱、注冊(cè)地址、辦公地址、聯(lián)系方式、經(jīng)營范圍、法定代表人、股東信息、組織架構(gòu)等。信息發(fā)生變更的，要及時(shí)更新公示內(nèi)容，確保信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。經(jīng)營信息：定期披露機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，如交易規(guī)模、借貸余額、逾期率、代償率等指標(biāo)。同時(shí)，要公布財(cái)務(wù)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等，讓公眾了解機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛假陳述。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地進(jìn)行信息披露，增強(qiáng)市場(chǎng)透明度。2.業(yè)務(wù)信息披露借款項(xiàng)目信息：對(duì)于每一個(gè)借款項(xiàng)目，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要詳細(xì)披露項(xiàng)目的基本情況，包括借款人基本信息、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式、擔(dān)保情況等。同時(shí)，要向出借人充分揭示項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素，讓出借人在充分了解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做出投資決策。收費(fèi)信息：明確公示各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括但不限于平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)等。收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)合理、透明，不得在未告知的情況下向借貸雙方收取額外費(fèi)用。希望大家在業(yè)務(wù)信息披露方面做到全面、準(zhǔn)確，保障借貸雙方的知情權(quán)。七、風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，通過多種渠道收集借款人的信用信息，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析等手段，識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)注借款人的信用記錄變化、還款能力變化等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：采用科學(xué)合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，合理確定借款額度、利率等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)要素，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。同時(shí)，要定期對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型進(jìn)行驗(yàn)證和優(yōu)化，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。風(fēng)險(xiǎn)控制：制定信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如設(shè)置合理的借款額度上限、要求借款人提供擔(dān)保等。加強(qiáng)對(duì)借款人的貸后管理，跟蹤借款人的資金使用情況和還款情況，及時(shí)采取措施應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于逾期貸款，要按照規(guī)定的流程進(jìn)行催收，保障出借人的合法權(quán)益。我們鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理：關(guān)注市場(chǎng)利率波動(dòng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的影響，建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。合理確定借款利率，避免因利率波動(dòng)導(dǎo)致的收益損失或借款人還款壓力過大。可以采用利率調(diào)整機(jī)制、利率衍生品等手段，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和控制。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：合理安排資金的流入和流出，確保機(jī)構(gòu)具有足夠的流動(dòng)性。制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金緊張情況。優(yōu)化資金配置結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。希望大家重視市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)：建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和管理，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工按照規(guī)定的流程和要求進(jìn)行操作。系統(tǒng)安全管理：加強(qiáng)信息系統(tǒng)的安全管理，防范因系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)。定期對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行安全檢測(cè)和維護(hù)，及時(shí)更新系統(tǒng)軟件和安全補(bǔ)丁，保障系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。希望大家加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，減少因操作失誤和系統(tǒng)故障帶來的風(fēng)險(xiǎn)。八、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)1.知情權(quán)保護(hù)：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要充分保障借貸雙方的知情權(quán)，在業(yè)務(wù)開展過程中，如實(shí)、準(zhǔn)確、完整地向借貸雙方披露相關(guān)信息，包括但不限于業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等。不得隱瞞或誤導(dǎo)借貸雙方，確保借貸雙方在充分了解相關(guān)信息的基礎(chǔ)上做出決策。2.隱私權(quán)保護(hù)：嚴(yán)格保護(hù)借貸雙方的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密，不得泄露、出售或非法向他人提供客戶信息。在信息收集、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)，要采取嚴(yán)格的安全措施，防止信息泄露。如因業(yè)務(wù)需要向第三方提供客戶信息的，必須經(jīng)過客戶的書面授權(quán)，并要求第三方嚴(yán)格遵守保密規(guī)定。3.投訴處理：建立健全投訴處理機(jī)制，公布投訴渠道和處理流程。對(duì)借貸雙方的投訴要及時(shí)受理、認(rèn)真調(diào)查、妥善處理，并將處理結(jié)果及時(shí)反饋給投訴人。定期對(duì)投訴情況進(jìn)行分析總結(jié)，針對(duì)存在的問題及時(shí)改進(jìn)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。我們希望大家重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，積極處理投訴，提升客戶滿意度。九、自律監(jiān)督與檢查1.自律組織：安徽省內(nèi)可成立網(wǎng)貸行業(yè)自律組織，負(fù)責(zé)組織和推動(dòng)本辦法的實(shí)施，開展行業(yè)自律管理工作。自律組織應(yīng)制定章程和工作規(guī)則，明確職責(zé)和工作流程，保障自律管理工作的有序進(jìn)行。2.自律監(jiān)督：自律組織定期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行自律監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行情況、信息披露情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況等。通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，全面了解機(jī)構(gòu)的運(yùn)營狀況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。我們鼓勵(lì)各機(jī)構(gòu)積極配合自律組織的監(jiān)督檢查工作，共同維護(hù)行業(yè)秩序。3.違規(guī)處理：對(duì)于違反本辦法的