村級扶貧貸款管理辦法一、引言在脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接的大背景下，村級扶貧貸款作為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、助力貧困群眾脫貧致富的重要金融手段，發(fā)揮著關(guān)鍵作用。為了規(guī)范和加強村級扶貧貸款的管理，確保貸款資金安全、高效地用于扶貧項目，切實保障借貸雙方的合法權(quán)益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標準，結(jié)合本地區(qū)實際情況，特制定本管理辦法。希望大家能夠認真學(xué)習(xí)并嚴格遵守本辦法的各項規(guī)定，共同推動扶貧貸款工作順利開展，為鄉(xiāng)村的繁榮發(fā)展貢獻力量。二、適用范圍本辦法適用于本地區(qū)內(nèi)由政府主導(dǎo)、金融機構(gòu)參與，面向村級貧困群體及扶貧相關(guān)項目發(fā)放的各類扶貧貸款。包括但不限于產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、就業(yè)扶貧貸款、易地扶貧搬遷后續(xù)扶持貸款等，旨在精準幫扶貧困對象，提升村級經(jīng)濟發(fā)展活力。三、貸款對象與條件（一）貸款對象1.本地區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力、有勞動能力和一定還款能力的建檔立卡貧困戶。2.經(jīng)村集體推薦、參與扶貧產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)與運營，且?guī)迂毨裘撠氃鍪盏霓r(nóng)村專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。（二）貸款條件1.貧困戶持有合法有效的身份證件。有明確的生產(chǎn)經(jīng)營項目或就業(yè)創(chuàng)業(yè)計劃，且該項目或計劃具有一定的市場前景和經(jīng)濟效益。信用狀況良好，無重大不良信用記錄。愿意接受貸款經(jīng)辦機構(gòu)的信貸監(jiān)督和管理。2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體依法注冊登記，具有獨立法人資格，且經(jīng)營滿一定期限（一般為一年以上）。有健全的財務(wù)管理制度和規(guī)范的會計核算，財務(wù)狀況良好。具備與貸款規(guī)模相匹配的自有資金和經(jīng)營管理能力，資產(chǎn)負債率在合理范圍內(nèi)。與貧困戶建立穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機制，能夠帶動一定數(shù)量的貧困戶增收脫貧。例如，通過吸納貧困戶就業(yè)、流轉(zhuǎn)貧困戶土地、訂單收購貧困戶農(nóng)產(chǎn)品等方式，實現(xiàn)互利共贏。信用狀況良好，在金融機構(gòu)無不良貸款記錄。四、貸款用途與額度（一）貸款用途1.貧困戶貸款主要用于發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)項目，以及購置生產(chǎn)設(shè)備、原材料，支付土地流轉(zhuǎn)費用等與生產(chǎn)經(jīng)營直接相關(guān)的支出。同時，也可用于參加職業(yè)技能培訓(xùn)、提升就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力等方面的費用支出，以拓寬增收渠道。2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款主要用于扶貧產(chǎn)業(yè)項目的擴大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)改造升級、市場開拓、流動資金周轉(zhuǎn)等，確保產(chǎn)業(yè)項目能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，帶動更多貧困戶脫貧致富。嚴禁將貸款資金用于房地產(chǎn)投資、股票、期貨等投機性活動，以及其他與扶貧無關(guān)的用途。（二）貸款額度1.貧困戶：根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營項目的實際資金需求、還款能力以及信用狀況等因素綜合確定，一般單戶貸款額度不超過[X]萬元。對于有特殊需求且項目前景良好、帶動能力強的貧困戶，經(jīng)貸款經(jīng)辦機構(gòu)評估審核后，可適當提高貸款額度，但最高不超過[X]萬元。2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體：按照其經(jīng)營規(guī)模、帶動貧困戶數(shù)量及效果、資產(chǎn)負債情況等進行測算，貸款額度一般不超過其資產(chǎn)凈值的一定比例（如[X]%），且最高不超過[X]萬元。對于帶動貧困戶數(shù)量多、扶貧成效顯著的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在風(fēng)險可控的前提下，可給予適當?shù)念~度傾斜。五、貸款期限與利率（一）貸款期限1.扶貧貸款期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、項目生產(chǎn)經(jīng)營周期和借款人綜合還款能力合理確定。一般產(chǎn)業(yè)扶貧貸款期限為[X]年以內(nèi)（含[X]年），對于生產(chǎn)周期較長的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，如林果業(yè)、畜牧業(yè)等，貸款期限可適當延長至[X]年。易地扶貧搬遷后續(xù)扶持貸款期限根據(jù)項目實際情況確定，最長不超過[X]年。2.鼓勵借款人根據(jù)自身實際情況，合理選擇貸款期限，避免因期限過長或過短帶來還款壓力或資金閑置問題。同時，在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)項目進展情況和資金回籠情況，與貸款經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)商提前還款事宜，以減少利息支出。（二）貸款利率1.扶貧貸款利率按照國家相關(guān)政策執(zhí)行，原則上應(yīng)低于同期同檔次市場貸款利率。具體利率水平由貸款經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)借款人的信用狀況、貸款風(fēng)險程度等因素，在政策允許的范圍內(nèi)合理確定。對于建檔立卡貧困戶的扶貧貸款，應(yīng)給予一定的利率優(yōu)惠，確保貧困戶能夠以較低的成本獲得貸款資金支持。2.我們鼓勵貸款經(jīng)辦機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，進一步降低扶貧貸款利率，減輕借款人的利息負擔(dān)，提高扶貧貸款的政策效益。同時，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)嚴格按照規(guī)定的利率標準收取利息，不得擅自提高或變相提高利率，維護借款人的合法權(quán)益。六、貸款申請與審批（一）貸款申請1.貧困戶：借款人需向所在村村委會提出書面貸款申請，填寫《村級扶貧貸款申請表》，并提交以下材料：本人及家庭成員的身份證件、戶口簿。貧困戶證明材料（如扶貧手冊、建檔立卡信息表等）。生產(chǎn)經(jīng)營項目計劃書或就業(yè)創(chuàng)業(yè)方案，包括項目內(nèi)容、投資預(yù)算、預(yù)期收益、還款計劃等。信用證明材料（如個人征信報告、村兩委出具的信用評價證明等）。貸款經(jīng)辦機構(gòu)要求提供的其他材料。2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體：借款人應(yīng)向貸款經(jīng)辦機構(gòu)提出書面貸款申請，填寫《村級扶貧貸款申請表》，并提交以下材料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或“多證合一”營業(yè)執(zhí)照）。法定代表人或負責(zé)人的身份證件。公司章程、財務(wù)報表（近一年或近三年）。扶貧產(chǎn)業(yè)項目可行性研究報告，包括項目背景、建設(shè)內(nèi)容、市場分析、經(jīng)濟效益和社會效益評估、帶動貧困戶脫貧計劃及措施等。與貧困戶簽訂的利益聯(lián)結(jié)協(xié)議或帶動貧困戶名單及相關(guān)證明材料。信用證明材料（如企業(yè)征信報告、銀行貸款記錄等）。貸款經(jīng)辦機構(gòu)要求提供的其他材料。（二）貸款受理與初審1.村村委會收到貧困戶貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料的完整性、真實性進行審核，并組織村民代表進行民主評議。評議內(nèi)容包括借款人的家庭經(jīng)濟狀況、信用情況、項目可行性等。經(jīng)評議通過后，在申請表上簽署意見并加蓋公章，將申請材料報送至鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站。2.貸款經(jīng)辦機構(gòu)收到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款申請后，應(yīng)及時對申請材料進行初審。初審內(nèi)容包括借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、項目可行性等。初審?fù)ㄟ^后，安排信貸人員進行實地調(diào)查。（三）實地調(diào)查1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站收到村村委會報送的貧困戶申請材料后，應(yīng)會同貸款經(jīng)辦機構(gòu)信貸人員對借款人進行實地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人家庭實際情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目進展情況、項目預(yù)期收益及風(fēng)險狀況、還款能力等。同時，核實借款人提供的各項材料的真實性和準確性。實地調(diào)查結(jié)束后，撰寫《村級扶貧貸款實地調(diào)查報告》，提出調(diào)查意見。2.貸款經(jīng)辦機構(gòu)信貸人員對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行實地調(diào)查時，應(yīng)深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場所、設(shè)備設(shè)施、工藝流程、市場銷售等情況，核實財務(wù)報表數(shù)據(jù)的真實性，評估項目的經(jīng)濟效益和社會效益，以及帶動貧困戶脫貧的能力和效果。實地調(diào)查結(jié)束后，撰寫《村級扶貧貸款實地調(diào)查報告》，提出調(diào)查意見。（四）貸款審批1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)實地調(diào)查報告及相關(guān)資料，按照內(nèi)部審批流程對貸款申請進行審批。審批內(nèi)容包括借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途、貸款額度、貸款期限、貸款利率等。對于符合貸款條件的申請，予以批準，并確定貸款額度、期限、利率等相關(guān)事項；對于不符合貸款條件的申請，及時通知借款人，并說明理由。2.為提高貸款審批效率，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)建立扶貧貸款綠色通道，簡化審批手續(xù)，縮短審批時間。對于資料齊全、調(diào)查清楚、風(fēng)險可控的貸款申請，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)（一般不超過[X]個工作日）完成審批。同時，加強與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站、村村委會的溝通協(xié)作，及時解決貸款審批過程中遇到的問題。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時與借款人簽訂《借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同（如需提供擔(dān)保）。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等事項。同時，向借款人詳細解釋合同條款，確保借款人充分理解合同內(nèi)容。2.對于貧困戶貸款，鼓勵采用信用貸款方式發(fā)放。如確需提供擔(dān)保，可由村集體、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等提供擔(dān)保，或采用貧困戶聯(lián)合擔(dān)保、政府風(fēng)險補償基金擔(dān)保等方式。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，應(yīng)根據(jù)其信用狀況和風(fēng)險程度，合理確定擔(dān)保方式，可采用抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保形式。（二）貸款發(fā)放1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)在與借款人簽訂合同后，按照合同約定的金額和時間，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。對于貧困戶貸款，可根據(jù)借款人的實際需求，采取一次性發(fā)放或分次發(fā)放的方式。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，應(yīng)按照項目建設(shè)進度和資金使用計劃，合理安排貸款發(fā)放。2.在貸款發(fā)放過程中，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)嚴格按照相關(guān)規(guī)定進行操作，確保貸款資金安全、準確地發(fā)放到借款人手中。同時，加強對貸款資金流向的監(jiān)控，防止貸款資金被挪用。（三）貸款支付1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，并采用受托支付或自主支付的方式進行支付。受托支付：對于貸款金額較大（一般超過[X]萬元）或貸款用途明確指向特定交易對象的，應(yīng)采用受托支付方式。即貸款經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人應(yīng)提供交易合同、發(fā)票等相關(guān)支付證明材料，貸款經(jīng)辦機構(gòu)審核通過后，按照約定進行支付。自主支付：對于貸款金額較小（一般不超過[X]萬元）且借款人能夠自主支付的，可采用自主支付方式。借款人在提出提款申請時，應(yīng)向貸款經(jīng)辦機構(gòu)提供貸款資金使用計劃和用途說明。貸款經(jīng)辦機構(gòu)審核通過后，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，由借款人自主支付給交易對象。借款人應(yīng)保留相關(guān)支付憑證，以備貸款經(jīng)辦機構(gòu)檢查。2.我們希望借款人能夠嚴格按照規(guī)定的支付方式使用貸款資金，確保資金使用合法、合規(guī)、透明。同時，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)加強對貸款支付的管理和監(jiān)督，定期對借款人的資金使用情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促借款人整改。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)定期對借款人進行跟蹤檢查，了解貸款資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目進展情況、借款人信用狀況變化等。對于貧困戶貸款，每季度至少進行一次跟蹤檢查；對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，每月至少進行一次跟蹤檢查。跟蹤檢查可采用實地走訪、電話詢問、查閱財務(wù)報表等方式進行。2.在跟蹤檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定使用貸款資金、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)重大問題、信用狀況惡化等情況，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時采取措施，要求借款人限期整改。如借款人拒不整改或整改后仍不符合要求，貸款經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)提前收回貸款。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)建立扶貧貸款風(fēng)險預(yù)警機制，通過對借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、市場環(huán)境等因素的監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。當出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)立即啟動風(fēng)險處置預(yù)案，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。2.對于一般性風(fēng)險，如借款人因臨時性資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致還款逾期，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時與借款人溝通，了解逾期原因，幫助借款人制定還款計劃，督促其盡快還款。對于重大風(fēng)險，如借款人經(jīng)營不善導(dǎo)致資不抵債、惡意逃廢債務(wù)等情況，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時采取法律手段，維護自身合法權(quán)益。同時，將相關(guān)情況及時報告鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站和上級主管部門，共同研究解決措施。（三）檔案管理1.貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)建立健全扶貧貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的資料進行整理、歸檔，確保檔案資料的完整性和準確性。檔案內(nèi)容包括借款人基本信息、申請材料、調(diào)查報告、審批文件、合同文本、還款記錄、跟蹤檢查記錄等。2.扶貧貸款檔案應(yīng)按照規(guī)定的保管期限進行保管，保管期限一般為貸款結(jié)清后[X]年。在保管期限內(nèi)，檔案管理人員應(yīng)定期對檔案進行檢查和維護，確保檔案資料的安全。同時，嚴格遵守檔案查閱制度，未經(jīng)批準，任何人不得擅自查閱、復(fù)制檔案資料。九、貸款償還與展期（一）貸款償還1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和還款時間，按時足額償還貸款本息。還款方式可采用等額本息、等額本金、按季付息到期還本等方式，由借款人根據(jù)自身實際情況與貸款經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)商確定。2.為方便借款人還款，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)提供多種還款渠道，如銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端等。同時，在貸款到期前，提前通知借款人做好還款準備，避免因遺忘還款時間而導(dǎo)致逾期。借款人應(yīng)樹立誠信意識，積極履行還款義務(wù)，維護良好的信用記錄。（二）貸款展期1.借款人因不可抗力或其他特殊原因?qū)е聼o法按時償還貸款的，可在貸款到期前[X]個工作日向貸款經(jīng)辦機構(gòu)提出展期申請。展期申請應(yīng)說明展期原因、展期期限、還款計劃等內(nèi)容，并提交相關(guān)證明材料。2.貸款經(jīng)辦機構(gòu)收到展期申請后，應(yīng)及時進行調(diào)查評估，根據(jù)借款人的實際情況和風(fēng)險狀況，決定是否批準展期申請。對于符合展期條件的，與借款人簽訂《貸款展期協(xié)議》，明確展期后的貸款金額、期限、利率等事項；對于不符合展期條件的，及時通知借款人，并要求其按照原合同約定償還貸款。展期期限一般不超過原貸款期限的一半，且累計貸款期限不得超過規(guī)定的最長貸款期限。十、獎勵與處罰（一）獎勵措施1.對于積極參與扶貧貸款工作，且在帶動貧困戶脫貧致富方面取得顯著成效的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，政府相關(guān)部門應(yīng)給予一定的政策扶持和資金獎勵。例如，在項目申報、財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面予以傾斜，鼓勵其繼續(xù)發(fā)揮示范帶動作用。2.對于按時足額償還貸款本息、信用狀況良好的借款人，貸款經(jīng)辦機構(gòu)可在后續(xù)貸款申請時，給予一定的利率優(yōu)惠、額度提升等獎勵措施，以激勵借款人保持良好的信用記錄。同時，村村委會可對信用良好的貧困戶進行表彰，樹立誠信榜樣，營造良好的信用環(huán)境。（二）處罰措施1.借款人如未按照合同約定使用貸款資金，貸款經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)提前收回貸款，并按照合同約定收取違約金。同時，將借款人的違約行為記錄在信用檔案中，影響其今后的貸款申請和信用評級。2.對于惡意逃廢債務(wù)、騙取貸款等違法行為，貸款經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)及時