宜昌公積金貸款管理辦法?一、引言在宜昌地區(qū)，住房公積金貸款作為一項(xiàng)重要的住房金融政策，對于幫助職工解決住房問題、促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。為了規(guī)范公積金貸款業(yè)務(wù)的管理，確保公積金資金的安全、高效使用，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和住房公積金管理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合宜昌市的實(shí)際情況，特制定本公積金貸款管理辦法。本辦法適用于宜昌市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請、審批、發(fā)放、回收等管理活動(dòng)。二、貸款對象和條件（一）貸款對象凡在宜昌市住房公積金管理中心（以下簡稱"公積金中心"）正常繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，均可申請住房公積金貸款。（二）貸款條件1.具有完全民事行為能力；2.申請貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定的期限（一般為6個(gè)月或12個(gè)月，具體以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)）；3.具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；4.具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；5.有規(guī)定比例的自籌資金；6.同意按照公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；7.符合公積金中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.公積金貸款額度根據(jù)職工的住房公積金繳存情況、還款能力、所購住房價(jià)格等因素綜合確定。2.單人繳存公積金的職工，最高貸款額度不超過規(guī)定的額度（如40萬元）；夫妻雙方均繳存公積金的職工，最高貸款額度不超過規(guī)定的額度（如60萬元）。3.具體貸款額度計(jì)算公式為：貸款額度=借款人及配偶公積金賬戶余額×倍數(shù)（如20倍）+借款人及配偶公積金月繳存額×貸款期限×系數(shù)（如0.4）。4.貸款額度不得超過所購住房總價(jià)的一定比例。購買首套自住住房的，貸款額度不得超過房價(jià)的80%；購買第二套自住住房的，貸款額度不得超過房價(jià)的70%。（二）貸款期限1.公積金貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不得超過法定退休年齡后5年。2.貸款期限的確定應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、住房使用年限等因素合理確定。（三）貸款利率1.公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。2.貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。四、貸款申請和審批（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向公積金中心提出貸款申請，并提交以下資料：-個(gè)人住房公積金貸款申請表；-借款人及配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證（或離婚證）等有效身份證件；-借款人及配偶的收入證明；-合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；-首付款證明；-抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；-公積金中心要求提供的其他資料。2.借款人應(yīng)如實(shí)填寫申請表，并對所提供資料的真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。（二）貸款受理1.公積金中心收到借款人的貸款申請資料后，應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（如5個(gè)工作日）進(jìn)行初審。2.初審內(nèi)容包括：申請資料的完整性、真實(shí)性、合法性；借款人的資格條件；貸款額度、期限等是否符合規(guī)定。3.經(jīng)初審符合條件的，公積金中心受理貸款申請；不符合條件的，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說明理由。（三）貸款審批1.公積金中心對受理的貸款申請進(jìn)行審批，審批內(nèi)容包括：借款人的信用狀況、還款能力、抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值等。2.審批過程中，公積金中心可根據(jù)需要對借款人的情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。3.貸款審批應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)（如10個(gè)工作日）完成。經(jīng)審批同意的，公積金中心出具貸款審批意見書；不同意的，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說明理由。五、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式1.公積金貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。2.抵押擔(dān)保：借款人可用所購住房或其他自有、共有或第三人的房產(chǎn)作為抵押物。抵押物應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，并辦理抵押登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人可用國債、存單等有價(jià)證券作為質(zhì)押物。質(zhì)押物應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，并辦理質(zhì)押登記手續(xù)。4.保證擔(dān)保：借款人可由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)與公積金中心簽訂保證合同。（二）擔(dān)保要求1.抵押物或質(zhì)押物的價(jià)值應(yīng)不低于貸款金額。2.抵押人或出質(zhì)人應(yīng)與公積金中心簽訂抵押合同或質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)登記手續(xù)。3.保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，并按照保證合同的約定承擔(dān)保證責(zé)任。六、貸款發(fā)放（一）簽訂借款合同1.經(jīng)審批同意的貸款，公積金中心應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。2.借款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。3.擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。（二）貸款發(fā)放1.借款合同和擔(dān)保合同簽訂后，公積金中心應(yīng)按照合同約定的時(shí)間和方式發(fā)放貸款。2.貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)到售房單位（或建房、翻建、大修住房的施工單位）在銀行開立的賬戶內(nèi)。七、貸款償還（一）還款方式1.公積金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和等額本金還款法兩種。2.等額本息還款法：每月還款額固定，其中本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減。3.等額本金還款法：每月還款本金固定，利息隨本金的減少而逐月遞減，每月還款總額逐月遞減。4.借款人可根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇還款方式。（二）還款期限1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款期限按時(shí)足額償還貸款本息。2.還款期限內(nèi)，借款人可提前償還部分或全部貸款。提前償還貸款的，應(yīng)按照借款合同的約定辦理相關(guān)手續(xù)。（三）逾期還款處理1.借款人未按照借款合同約定的還款期限償還貸款本息的，視為逾期還款。2.公積金中心應(yīng)按照借款合同的約定對逾期還款進(jìn)行處理，包括計(jì)收逾期利息、違約金等。3.借款人連續(xù)逾期超過一定期限（如3個(gè)月）或累計(jì)逾期超過一定次數(shù)（如6次）的，公積金中心有權(quán)提前收回貸款。八、貸后管理（一）檔案管理1.公積金中心應(yīng)建立健全貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、回收等過程中形成的資料進(jìn)行整理、歸檔。2.貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性和安全性。（二）貸后檢查1.公積金中心應(yīng)定期對貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：借款人的還款情況、抵押物或質(zhì)押物的狀況、保證人的擔(dān)保能力等。2.貸后檢查中發(fā)現(xiàn)問題的，公積金中心應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.公積金中心應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。2.當(dāng)出現(xiàn)貸款逾期率上升、抵押物價(jià)值下降等風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，公積金中心應(yīng)及時(shí)采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。九、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人提供虛假資料騙取公積金貸款的，公積金中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究其法律責(zé)任。2.借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款的，公積金中心有權(quán)提前收回貸款，并按照借款合同的約定收取違約金。3.借款人違反借款合同約定的其他條款的，應(yīng)按照借款合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任。（二）擔(dān)保人責(zé)任1.擔(dān)保人未按照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，公積金中心有權(quán)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任，并依法追究其法律責(zé)任。2.擔(dān)保人提供虛假擔(dān)保資料的，公積金中心有權(quán)解除擔(dān)保合同，并依法追究其法律責(zé)任。（三）公積金中心工作人員責(zé)任