宿遷公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強宿遷市住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買自住住房，根據(jù)國務院《住房公積金管理條例》、《宿遷市住房公積金管理辦法》及相關法律法規(guī)，結合本市實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在宿遷市行政區(qū)域內(nèi)，按照國家、省、市有關規(guī)定繳存住房公積金的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時申請住房公積金貸款的管理。（三）基本原則住房公積金貸款管理遵循以下原則：1.繳存義務與貸款權利相對應原則。職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權利。2.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則。確保住房公積金貸款資金安全，提高資金使用效率，實現(xiàn)住房公積金保值增值。3.公平、公正、公開原則。貸款審批過程公開透明，對符合條件的職工平等發(fā)放貸款，不得歧視。二、貸款對象與條件（一）貸款對象具有完全民事行為能力的宿遷市住房公積金繳存職工。（二）貸款條件1.借款人及其所在單位按時足額繳存住房公積金一年以上（含一年）。2.借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件。4.購買自住住房的，須支付不低于規(guī)定比例的購房首付款；建造、翻建、大修自住住房的，須具有規(guī)定比例的自籌資金。5.同意按照管理中心認可的擔保方式提供擔保。6.符合管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、房價成數(shù)、住房公積金賬戶余額等因素綜合確定，但不得超過規(guī)定的最高貸款額度。2.具體計算公式為：可貸額度=借款人住房公積金賬戶余額×繳存時間系數(shù)×倍數(shù)繳存時間系數(shù)：繳存1年以內(nèi)的為1，繳存1至2年的為1.2，繳存2年以上的為1.5。倍數(shù)：夫妻雙方均繳存公積金的，貸款額度為賬戶余額之和的15倍；單方繳存公積金的，貸款額度為賬戶余額的10倍。3.購買首套自住住房的，貸款額度最高不超過房價的80%；購買第二套自住住房的，貸款額度最高不超過房價的70%。（二）貸款期限1.貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過法定退休年齡后5年。2.購買二手房的，貸款期限與房齡之和一般不超過30年。（三）貸款利率住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與審批（一）申請材料借款人申請住房公積金貸款應提供以下材料：1.《宿遷市住房公積金貸款申請表》。2.借款人及共同借款人身份證、戶口簿和婚姻狀況證明。3.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細（近一年）。4.購買自住住房的，提供購房合同、首付款發(fā)票；建造、翻建、大修自住住房的，提供相關部門批準文件、工程預算等。5.借款人還款能力證明材料，如收入證明、銀行流水等。6.管理中心要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向管理中心提出貸款申請，填寫申請表，并提交相關材料。2.管理中心對借款人提交的申請材料進行初審，審核內(nèi)容包括材料的完整性、真實性、合法性等。3.初審通過后，管理中心對借款人的信用狀況、還款能力等進行調(diào)查核實。4.管理中心根據(jù)調(diào)查核實情況進行審批，作出是否準予貸款的決定。5.準予貸款的，管理中心與借款人簽訂借款合同，并辦理相關擔保手續(xù)；不予貸款的，管理中心向借款人說明理由。（三）審批時限管理中心自受理貸款申請之日起，在規(guī)定的工作日內(nèi)完成審批。對資料齊全、符合貸款條件的，應在15個工作日內(nèi)作出準予貸款或者不予貸款的決定；對需要補充資料的，應一次性告知借款人。五、貸款擔保（一）擔保方式住房公積金貸款擔保方式主要有以下幾種：1.抵押擔保：借款人以所購自住住房作為抵押物向管理中心提供擔保。2.質(zhì)押擔保：借款人以國債、銀行定期存單等有價證券作為質(zhì)物向管理中心提供擔保。3.保證擔保：由符合條件的保證人（如擔保公司、信用等級較高的企業(yè)等）為借款人提供連帶責任保證。（二）抵押擔保規(guī)定1.抵押物須為借款人購買的自住住房，且產(chǎn)權清晰，無爭議。2.抵押人應與管理中心簽訂抵押合同，并依法辦理抵押物登記手續(xù)。3.抵押物價值由管理中心認可的評估機構進行評估，貸款額度不得超過抵押物評估價值的規(guī)定比例。4.在抵押期間，抵押物由抵押人妥善保管，未經(jīng)管理中心書面同意，抵押人不得擅自處分抵押物。（三）質(zhì)押擔保規(guī)定1.出質(zhì)人應與管理中心簽訂質(zhì)押合同，并將質(zhì)物移交管理中心占有。2.質(zhì)物須為國債、銀行定期存單等有價證券，且權利憑證真實有效。3.質(zhì)押擔保的范圍包括貸款本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金以及實現(xiàn)質(zhì)權的費用。（四）保證擔保規(guī)定1.保證人應具有代為清償債務的能力，且信用良好。2.保證人應與管理中心簽訂保證合同，明確保證責任和范圍。3.保證期間為借款合同履行期屆滿之日起兩年。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.管理中心在辦妥貸款擔保手續(xù)后，按照借款合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款資金原則上直接支付給售房單位（開發(fā)商或二手房賣方），用于支付購房款。（二）貸款支付1.采用受托支付方式的，管理中心將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在受托銀行開立的個人結算賬戶后，由受托銀行按照借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.符合以下情形之一的，可采用借款人自主支付方式：（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的。（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的。（3）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。采用借款人自主支付方式的，借款人應在貸款發(fā)放后按照借款合同約定定期向管理中心報告貸款資金支付情況。七、貸款償還（一）還款方式住房公積金貸款還款方式主要有以下幾種：1.等額本息還款法：每月以相等的額度償還貸款本息，其中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額逐月遞減。3.按季還款法：每季度末月的20日為固定還款日，借款人應在該日足額償還當季應還貸款本息。4.提前還款：借款人在貸款期限內(nèi)可提前償還部分或全部貸款本息。提前還款應提前向管理中心提出申請，并按照管理中心的規(guī)定辦理相關手續(xù)。（二）還款資金來源借款人應按照借款合同約定，按時足額償還貸款本息。還款資金來源主要包括借款人及其共同借款人的住房公積金繳存收入、工資收入、經(jīng)營收入等合法收入。（三）逾期還款處理1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，視為逾期。2.管理中心對逾期貸款計收罰息，罰息利率按照借款合同約定利率的一定比例執(zhí)行。3.對連續(xù)逾期三期（含三期）以上的借款人，管理中心將采取以下措施：（1）向借款人及共同借款人發(fā)出催款通知書，要求其限期償還逾期貸款本息。（2）將借款人的逾期情況錄入個人信用信息系統(tǒng)，影響其信用記錄。（3）依法處置抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔保證責任，以收回逾期貸款本息。八、貸后管理（一）貸款跟蹤檢查1.管理中心應定期對借款人的貸款使用情況、還款情況等進行跟蹤檢查，及時掌握借款人的動態(tài)信息。2.檢查內(nèi)容包括：借款人是否按照借款合同約定使用貸款資金；借款人的收入狀況、住房公積金繳存情況是否發(fā)生變化；抵押物的狀況是否正常等。（二）信息變更管理1.借款人在貸款期間發(fā)生個人信息變更（如姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、婚姻狀況等）的，應及時向管理中心提出變更申請，并提供相關證明材料。2.管理中心對借款人提交的變更申請進行審核，審核通過后辦理信息變更手續(xù)。（三）貸款檔案管理1.管理中心應建立健全住房公積金貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、償還等全過程的相關資料進行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案應包括借款人的申請材料、調(diào)查資料、審批文件、借款合同、擔保合同、還款記錄等。3.貸款檔案應妥善保管，保管期限按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。九、法律責任（一）借款人違約責任借款人有下列情形之一的，應承擔違約責任：1.未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的。2.提供虛假材料騙取貸款的。3.擅自改變貸款用途的。4.未經(jīng)管理中心同意，將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、贈與或者以其他方式處分的。5.其他違反借款合同約定的行為。借款人承擔違約責任的方式包括：償還逾期貸款本息、支付罰息、承擔管理中心為實現(xiàn)債權而發(fā)生的費用等。構成犯罪的，依法追究刑事責任。（二）相關單位和人員責任1.受托銀行未按照借款合同約定及時足額發(fā)放貸款或未履行其他相關職責的，應承擔相應的責任。2.擔保公司、評估機構等相