招行信用卡風(fēng)險管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范招商銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營，保護銀行和客戶的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本辦法適用于招商銀行信用卡中心（以下簡稱“信用卡中心”）開展的信用卡發(fā)卡、交易、催收等各項業(yè)務(wù)活動。（三）基本原則1.全面風(fēng)險管理原則涵蓋信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進行全面管理和控制。2.審慎經(jīng)營原則以審慎的態(tài)度評估和管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保風(fēng)險可控，保障業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)健性。3.風(fēng)險與收益平衡原則在有效控制風(fēng)險的前提下，追求合理的收益水平，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。4.合規(guī)性原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及招商銀行內(nèi)部規(guī)章制度，確保信用卡業(yè)務(wù)合法合規(guī)。（四）風(fēng)險管理目標1.信用風(fēng)險目標將信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，降低信用損失率，確保信用卡資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。2.市場風(fēng)險目標有效識別、監(jiān)測和控制市場風(fēng)險，防范因市場波動導(dǎo)致的信用卡業(yè)務(wù)損失。3.操作風(fēng)險目標建立健全操作風(fēng)險管理體系，減少操作失誤和違規(guī)行為，降低操作風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度。4.聲譽風(fēng)險目標維護招商銀行信用卡的良好聲譽，避免因風(fēng)險事件引發(fā)的聲譽損失。二、風(fēng)險管理組織架構(gòu)與職責（一）風(fēng)險管理委員會1.組成由信用卡中心高級管理人員及相關(guān)部門負責人組成。2.職責審議信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和制度。審批重大風(fēng)險事項的解決方案和風(fēng)險應(yīng)對措施。監(jiān)督風(fēng)險管理工作的執(zhí)行情況，協(xié)調(diào)解決風(fēng)險管理中的重大問題。（二）風(fēng)險管理部門1.職責制定和完善信用卡風(fēng)險管理政策、流程和制度。負責信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、評估、監(jiān)測和報告。建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和提示潛在風(fēng)險。協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險防控措施，指導(dǎo)和監(jiān)督風(fēng)險防控工作的執(zhí)行。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責負責本部門信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控工作，將風(fēng)險管理要求貫穿于業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)。對業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)并報告風(fēng)險隱患。配合風(fēng)險管理部門實施風(fēng)險應(yīng)對措施，落實風(fēng)險防控責任。（四）其他部門1.職責財務(wù)部門負責信用卡業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和風(fēng)險成本管理。審計部門負責對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作進行審計監(jiān)督。信息技術(shù)部門負責保障信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，防范技術(shù)風(fēng)險。三、信用風(fēng)險管理（一）客戶信用評級1.評級體系建立科學(xué)合理的客戶信用評級體系，綜合考慮客戶的基本信息、信用記錄、收入狀況、資產(chǎn)情況等因素，對客戶進行信用評分。2.評級流程收集客戶相關(guān)信息。運用評級模型進行信用評分。根據(jù)評分結(jié)果確定客戶信用等級。3.評級調(diào)整定期對客戶信用狀況進行跟蹤評估，根據(jù)客戶信用變化情況及時調(diào)整信用等級。（二）授信管理1.授信額度確定根據(jù)客戶信用評級、收入狀況、資產(chǎn)情況等因素，合理確定客戶的授信額度。2.授信審批流程客戶提交信用卡申請。業(yè)務(wù)部門對申請資料進行初審。風(fēng)險管理部門進行風(fēng)險評估和授信審批。審批通過后，確定授信額度并發(fā)放信用卡。3.授信監(jiān)控定期對客戶授信額度使用情況進行監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警過度授信風(fēng)險。根據(jù)客戶信用狀況變化，適時調(diào)整授信額度。（三）風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控1.預(yù)警指標設(shè)定設(shè)定信用卡逾期率、不良貸款率、風(fēng)險敞口等風(fēng)險預(yù)警指標。2.預(yù)警機制建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，實時監(jiān)測風(fēng)險指標變化情況。當風(fēng)險指標達到預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。3.監(jiān)控措施對信用卡交易進行實時監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)異常交易行為。定期對客戶信用狀況進行跟蹤分析，評估風(fēng)險變化趨勢。（四）風(fēng)險處置1.風(fēng)險分類按照風(fēng)險程度將信用卡風(fēng)險分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。2.處置措施對于正常類客戶，繼續(xù)保持跟蹤監(jiān)控。對于關(guān)注類客戶，加強溝通和提醒，督促其按時還款。對于次級、可疑、損失類客戶，采取催收、核銷等風(fēng)險處置措施。四、市場風(fēng)險管理（一）利率風(fēng)險1.風(fēng)險識別分析市場利率變動對信用卡業(yè)務(wù)利息收入、資金成本等方面的影響。2.風(fēng)險評估采用敏感性分析、久期分析等方法，評估利率風(fēng)險敞口和風(fēng)險程度。3.風(fēng)險控制措施優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)利率定價策略，合理確定利率水平。運用利率衍生工具進行套期保值，降低利率風(fēng)險。（二）匯率風(fēng)險1.風(fēng)險識別關(guān)注國際匯率波動對信用卡跨境交易、外幣賬戶等方面的影響。2.風(fēng)險評估評估匯率變動對信用卡業(yè)務(wù)的潛在損失。3.風(fēng)險控制措施加強對外幣賬戶的管理，合理安排外幣資金。與外匯交易商合作，開展外匯套期保值業(yè)務(wù)，降低匯率風(fēng)險。（三）市場流動性風(fēng)險1.風(fēng)險識別分析信用卡業(yè)務(wù)資金流入流出情況，評估市場流動性風(fēng)險。2.風(fēng)險評估測算資金缺口，評估流動性風(fēng)險承受能力。3.風(fēng)險控制措施優(yōu)化資金配置，確保資金流動性充足。建立流動性應(yīng)急機制，應(yīng)對突發(fā)流動性風(fēng)險事件。五、操作風(fēng)險管理（一）制度建設(shè)與流程優(yōu)化1.制度建設(shè)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理制度，明確各崗位操作規(guī)范和風(fēng)險防控要求。2.流程優(yōu)化對信用卡業(yè)務(wù)流程進行梳理和優(yōu)化，消除流程中的風(fēng)險隱患。（二）人員管理1.員工培訓(xùn)加強員工風(fēng)險管理培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險意識和業(yè)務(wù)操作技能。2.崗位制衡合理設(shè)置崗位，明確崗位職責，實現(xiàn)崗位之間的相互制約和監(jiān)督。（三）系統(tǒng)安全與數(shù)據(jù)管理1.系統(tǒng)安全保障信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，防止系統(tǒng)故障、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險事件發(fā)生。2.數(shù)據(jù)管理加強信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集、存儲、使用和管理，確保數(shù)據(jù)的真實性、完整性和保密性。（四）監(jiān)督檢查與內(nèi)部審計1.監(jiān)督檢查定期對信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險進行監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。2.內(nèi)部審計內(nèi)部審計部門定期對信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理工作進行審計，評估風(fēng)險防控效果。六、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)（一）系統(tǒng)建設(shè)目標建立一套完善的信用卡風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)險數(shù)據(jù)的集中采集、整合、分析和應(yīng)用，為風(fēng)險管理決策提供支持。（二）系統(tǒng)功能模塊1.風(fēng)險數(shù)據(jù)采集模塊收集信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險數(shù)據(jù)，包括客戶信息、交易記錄、風(fēng)險指標等。2.風(fēng)險評估模塊運用風(fēng)險評估模型對客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行評估。3.風(fēng)險預(yù)警模塊根據(jù)設(shè)定的預(yù)警指標和閾值，實時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。4.風(fēng)險監(jiān)控模塊對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)控和跟蹤分析。5.風(fēng)險報告模塊生成各類風(fēng)險報告，為管理層提供決策依據(jù)。（三）系統(tǒng)運行與維護1.系統(tǒng)運行確保風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，保障數(shù)據(jù)傳輸和處理的及時性、準確性。2.系統(tǒng)維護定期對系統(tǒng)進行維護和升級，優(yōu)化系統(tǒng)性能，確保系統(tǒng)安全可靠。七、風(fēng)險管理文化建設(shè)（一）文化理念培育在信用卡中心內(nèi)部培育風(fēng)險管理文化理念，使全體員工充分認識風(fēng)險管理的重要性，樹立風(fēng)險意識和合規(guī)意識。（二）宣傳教育活動開展形式多樣的風(fēng)險管理宣傳教育活動，提高員工對風(fēng)險管理政策、制度和流程的認知度。（三）激勵約束機制建立風(fēng)險管理激勵約束機制，對風(fēng)險管