保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人。（三）基本原則1.匹配性原則保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為應(yīng)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、保險(xiǎn)需求等相匹配，不得誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其實(shí)際需求不符的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.客觀性原則保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中應(yīng)客觀、公正地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得隱瞞或夸大產(chǎn)品信息。3.全面性原則對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行全面評(píng)估，綜合考慮客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)需求等因素。二、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估（一）評(píng)估內(nèi)容1.財(cái)務(wù)狀況包括收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債情況、債務(wù)負(fù)擔(dān)等。2.投資經(jīng)驗(yàn)客戶的投資經(jīng)歷、投資知識(shí)水平等。3.保險(xiǎn)需求客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求程度、保障范圍等。4.風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型。（二）評(píng)估方法1.問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)科學(xué)合理的問(wèn)卷，涵蓋評(píng)估內(nèi)容的各個(gè)方面，由客戶進(jìn)行填寫(xiě)。2.面談與客戶進(jìn)行面對(duì)面交流，深入了解客戶情況，輔助問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果。3.綜合評(píng)估結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查和面談結(jié)果，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行量化評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)。（三）評(píng)估頻率1.首次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。2.客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生重大變化時(shí)如財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等發(fā)生重大改變，應(yīng)及時(shí)重新評(píng)估。三、保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)與銷(xiāo)售限制（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、復(fù)雜程度等因素，將保險(xiǎn)產(chǎn)品分為低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（二）銷(xiāo)售限制1.低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品可向所有風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的客戶銷(xiāo)售。2.中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品可向保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的客戶銷(xiāo)售。3.中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品可向穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的客戶銷(xiāo)售。4.中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品可向平衡型、進(jìn)取型和激進(jìn)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的客戶銷(xiāo)售。5.高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品只能向進(jìn)取型和激進(jìn)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的客戶銷(xiāo)售。四、銷(xiāo)售過(guò)程管理（一）產(chǎn)品介紹1.內(nèi)容要求詳細(xì)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、費(fèi)率、理賠流程等關(guān)鍵信息，確?？蛻舫浞至私猱a(chǎn)品。2.方式要求采用通俗易懂的語(yǔ)言，不得使用模糊、歧義或誤導(dǎo)性的表述?？赏ㄟ^(guò)書(shū)面材料、電子文檔、演示文稿等多種形式進(jìn)行介紹，并提供客戶咨詢渠道。（二）風(fēng)險(xiǎn)提示1.在銷(xiāo)售過(guò)程中，必須向客戶明確提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，包括但不限于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品，應(yīng)重點(diǎn)提示風(fēng)險(xiǎn)，并要求客戶簽字確認(rèn)已充分了解風(fēng)險(xiǎn)。（三）銷(xiāo)售行為規(guī)范1.不得誘導(dǎo)、誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得隱瞞或夸大產(chǎn)品收益。2.不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得強(qiáng)制搭售其他產(chǎn)品。3.不得阻礙客戶履行如實(shí)告知義務(wù)，不得誘導(dǎo)客戶不如實(shí)告知。五、銷(xiāo)售記錄與檔案管理（一）銷(xiāo)售記錄內(nèi)容1.客戶基本信息，包括姓名、性別、年齡、聯(lián)系方式、職業(yè)等。2.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果及等級(jí)。3.銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等。4.銷(xiāo)售時(shí)間、銷(xiāo)售渠道等。（二）檔案管理1.建立健全銷(xiāo)售檔案管理制度，對(duì)銷(xiāo)售記錄進(jìn)行分類(lèi)整理、歸檔保存。2.銷(xiāo)售檔案保存期限不得少于[具體期限]年，以滿足監(jiān)管要求和客戶查詢需求。六、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性管理工作進(jìn)行檢查和評(píng)估。2.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)整改，確保銷(xiāo)售行為符合本辦法要求。（二）行業(yè)自律保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律管理，制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)會(huì)員單位的保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性管理工作進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。（三）監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售適當(dāng)性管理工作的監(jiān)督檢查，對(duì)違反本辦法的行為依法進(jìn)行處罰。2.建立健全投訴舉報(bào)機(jī)制，及時(shí)處理保險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴和舉報(bào)。七、法律責(zé)任（一）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)責(zé)令改正，逾期不改正的，處[具體金額]罰款：1.未按照本辦法規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估的。2.未按照本辦法規(guī)定銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的。3.未按照本辦法規(guī)定進(jìn)行銷(xiāo)售記錄與檔案管理的。（二）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本辦法規(guī)定，給保險(xiǎn)消費(fèi)者造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）對(duì)違反本辦法規(guī)定的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可采取限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證